Что такое овердрафт. Лимит овердрафта - что это

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита?

• Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
• Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.
• Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности. В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.
• Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы. От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

1. наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
2. заключение классического договора по обслуживанию;
3. деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
4. отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
5. подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

1. заявка от организации;
2. заполненная заемщиком специальная анкета;
3. различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
4. собранная информационные данные о денежных оборотах;
5. развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
6. копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
7. собранные данные по аудиторской проверке;
8. в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

• перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
• списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
• процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
• овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

• наличие постоянной регистрации;
• подтверждение трудового стажа;
• отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

• справки работы;
• подтверждение дохода;
• выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

• по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
• клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
• необходимо иметь постоянную работу;
• не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Каждое юридическое или физическое лицо планирует свой бюджет и финансовую нагрузку, и зачастую возникают моменты разрыва ликвидности – временные «провалы» между поступлениями средств при постоянных затратах. В такие моменты на помощь приходят кредитные продукты банков, в том числе и овердрафт .

Лимит овердрафта - что это простыми словами

Овердрафт по своей сути – краткосрочный займ для организации или физического лица, выраженный в сумме средств, предоставляемых в пользование сверх остатка по счету. Для того, чтобы получить данную услугу, необходимо соответствовать требованиям положительной кредитной истории и деловой репутации, опыта ведения бизнеса либо быть клиентом банка с зачислениями на карт-счета в банке. Но что представляет из себя лимит овердрафта?

Данный займ (овердрафт) выдается в пределах рассчитанной исходя из вашей платежеспособности суммы денежных средств, называемой лимитом. В рамках данной суммы вы можете производить операции с вашим счетом как и обычно, но выходя за рамки реального остатка средств по счету – вы берете средства в кредит у банка.

Использование овердрафта имеет ряд преимуществ:

• оплата за сумму фактически использованных средств (при необходимости);
• автоматическое списание суммы вознаграждения при зачислении средств;
• доступны все операции, производимые со счетом;
• финансовая поддержка при недостаточной ликвидности;
• не требуется предоставлять документы о назначении используемых средств – некоторые банки выдают более дешевые целевые кредиты, которые можно потратить в рамках конкретных мероприятий с предоставлением документов об использовании денег, что может стать проблемой для клиента.

Лимит овердрафта: виды лимитов

В рамках выдаваемой возобновляемой кредитной линии существует лимит единовременной задолженности и максимальный лимит выдач. Единовременный лимит предполагает сумму средств, ограничивающую сумму по выдаче кредита – не более определённой суммы задолженности. Например, единовременный лимит установлен в сумме 180,0 тыс. руб.

Максимальный лимит предполагает несколько оборотов средств в рамках возобновляемой кредитной линии, т.е. в нашем примере – 10 оборотов средств составят лимит в 1800,0 тыс. руб. Подводя итог, клиент выбирает средства, пока не достигнет суммы в 180,0 тыс. руб. При достижении данного барьера происходит погашение средств, которые снова можно выбирать в счет кредита; при этом всего максимально выдать средств за весь период кредитования можно 1800,0 тыс. руб.

Сумма предоставляемого лимита овердрафта напрямую зависит от постоянных поступлений по счету: зачисления заработной платы либо чистого кредитового оборота по расчетному счету за анализируемый период. Так как овердрафт относится к краткосрочным, срок погашения транша (части кредита) составляет до 1 года, а на практике – 1-3 месяца для физических лиц, около 120 дней для организаций.

Рассмотрим некоторые особенности, касающиеся овердрафтных средств:

• На практике сложилось, что выдача овердрафта несет в себе большие риски, чем, например, выдача целевых кредитов, что и отражается на процентной ставке за пользование средствами, при этом срок возврата транша (части кредита) будет меньше, чем по целевому кредиту.
• Положительный остаток средств списывается в счет погашения задолженности по овердрафту. При выдаче кредита же вы можете использовать кредитные средства даже при наличии средств на счете.
• Если банк выдает вам вместе с зарплатной картой кредитную карту с лимитом средств (овердрафт), вы имеете право отказаться. На практике банки для привлечения и удержания клиента могут сразу оформить зарплатную карту с овердрафтом.
• Овердрафт более простой по оформлению и скорости прохождения согласований, административных процедур.

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по кредиту счета клиента (поступления на счет) в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления в каждом месяце).

Данная методика расчета лимита овердрафта может быть использована только при условии количества поступлений на счет Клиента не меньше, чем 2 раза в неделю за последние четыре месяца.

Расчет лимита овердрафта для предприятий торговли и сервиса

Данный алгоритм расчета лимита овердрафта следует применять только в отношении предприятий розничной торговли при наличии постоянных торговых площадей.

,

где L – сумма лимита овердрафта;

О – минимальный месячный оборот по инкассации в течение четырех предыдущих месяцев (при этом из оборота исключаются три максимальных поступления от инкассации в каждом месяце).

Предоставление возможности овердрафта по счету под залог депозита

	Срок размещения	Лимит овердрафта
	5 месяцев
	6 месяцев

Предоставление возможности овердрафта

под залог векселей банка-кредитора

	Срок размещения	Лимит овердрафта (% от суммы размещенных средств)
	5 месяцев
	6 месяцев

Срок действия лимита овердрафта должен быть перекрыт сроком действия векселя.

Предоставление возможности овердрафта под средства,

поступающие на счет Клиента после конвертации

Расчет лимита технического овердрафта

Технический овердрафт – это кредитование расчетного (текущего) счета Клиента под оформленные в Банке платежи.

,

где L p – сумма лимита овердрафта в рублях;

L B – сумма лимита овердрафта в иностранной валюте;

S p – сумма средств в рублях, направляемых на конвертацию;

S B – сумма средств в иностранной валюте, направляемых на конвертацию;

К – биржевой курс на день перевода средств на биржу.

Различают два способа расчета размера кредитной линии .

I способ базируется на объеме предполагаемых затрат и формирование материальных запасов. Размер кредитной линии определяется по формуле:

где К Л – размер кредитной линии;

ПЗ – производственные запасы;

НП – незавершенное производство;

ГП – готовая продукция;

ДЗ – дебиторская задолженность сроком до 12 месяцев;

ТО – товары отгруженные;

КЗ – кредиторская задолженность, всего;

СС – собственные средства заемщика.

II способ расчета опирается на выявлении возможностей (источников) погашения кредита. Размер кредитной линии в этом случае определяется по формуле:

где ВНА - внеоборотные активы;

КФВ – краткосрочные финансовые вложения заемщика;

ККЗ – краткосрочные кредиты и займы и краткосрочная кредиторская задолженность.

Порядок определения кредитоспособности юридических лиц достаточно полно рассматривается при изучении других дисциплин.

Предлагается пример балльной оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.

Таблица 8

Балльная оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

Показатели
1.Годовой доход - всего		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
Окончание таблицы 8
Показатели	Значение показателей, в баллах
2.Ежемесячный платеж в погашение ссуды – месячный чистый доход			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.Взаимоотношения с банком (счет до востребования или сберегательный счет)		Только счет до востребования (30)	Только сберегательный счет (30)	Оба счета (50)		Нет ответа (0)
4.Владение кредитными картами		1 или более (30)	Нет ответа (0)
5.История кредитных отношений	Любые нарушения за последние 7 лет (-10)		Нет сведений (0)			Своевременное погашение ссуды (30)
6.Возраст заемщика			Нет ответа (0)
7.Место жительства (владение домом, квартирой)		Собственный дом / покупка (40)	Полное владение (50)		Нет ответа (15)
8.Постоянство проживания по одному адресу	До 1 года (0)	1 – 2 года (15)	2 – 4 года (35)		4 года (50)	Нет ответа (0)
9.Постоянство работы (на одном месте, на одном предприятии)	До 1 года (5)	1 – 2 года (20)	2 – 4 года (50)		4 года (70)	Безработный (5), пенсионер (70)

Примечание: Минимальная сумма баллов для автоматической выдачи ссуды – 200; сумма баллов для юридической оценки – 150-195; сумма баллов для автоматического отказа в выдаче ссуды – менее 150.

При рассмотрении вопроса о предоставлении ипотечного кредитования может быть использована методика инвестиционного фонда «США-Россия», основанная на расчете следующих коэффициентов.

Значение К пд – не более 35%

Минимальное значение коэффициента не фиксируется, а носит справочный характер.

3.

Значение К 01/д не более 55%.

4.

Максимальное значение коэффициента не устанавливается, он носит справочный характер.

В случае несоблюдения установленных значений кредит не может быть предоставлен.

Для ограничения (регулирования) кредитного риска Банком России установлены следующие экономические нормативы.