Что такое мультивалютный вклад

Мультивалютные вклады позволяют хранить сбережения в нескольких валютах одновременно. Это интересный инвестиционный инструмент, который позволяет получать доход не только от процентов, которые начисляются на остаток денежных средств, но и от конвертации из одной валюты в другую. Главная особенность такого депозита – минимальный риск потери сбережений.

Особенности и определение

Мультивалютный вклад – вклад, при оформлении которого клиенту открывается несколько счетов в различных валютах, между которыми средства вкладчика распределяются в определенной пропорции. На каждую валюту устанавливается своя процентная ставка.

При необходимости клиент вправе конвертировать денежные средства между счетами. При этом все условия вклада, описанные в договоре – срок, ставки и прочее – остается без изменений.

Как правило, финансовые организации предлагают мультивалютные вклады в трех основных валютах – рублях, долларах, евро. При этом максимальную доходность приносит счет в рублях, так как по нему установлен самый высокий процент.

По остальным валютам получить существенный доход возможно при помощи конвертации в периоды ослабления курса рубля относительно доллара или евро.

Как открыть

Для открытия банковского мультивалютного вклада необходимо определиться с финансовой организацией, условия которой максимально соответствуют требованиям потенциального вкладчика.

Действующим клиентам банка – держателям дебетовых счетов или зарплатным клиентам – предоставляется возможность открытия депозита одним из следующих способов:

Лично в отделении банка;
С помощью банкомата или терминала;
Через мобильный клиент;
С помощью интернет-банка.

Сегодня финансовые организации активно внедряют средства дистанционного банковского обслуживания, поэтому по условиям многих депозитных программ удаленное открытие гарантирует более высокую процентную ставку.

Какие банки предлагают мультивалютный вклад

На сегодня открыть мультивалютный вклад предлагают далеко не все банки.

В данной таблице указаны те, которые являются одними из самых надежных и доходных банков в РФ:

Такие крупные банки, как Газпром, Россельхоз и ВТБ 24 на данный момент не имеют мультивалютных предложений.

Видео: Как работает

Документы

Для открытия вклада потребуется иметь при себе документ, удостоверяющий личность.

Для резидента РФ таким документом является:

Паспорт гражданина РФ;
Заграничный паспорт;
Паспорт моряка;
Удостоверение офицера или военнослужащего;
Военный билет;
Временное удостоверение.

Открыть вклад может также и нерезидент.

Для этого, ему потребуются:

Паспорт иностранного гражданина;
Миграционная карта;
Виза.

Для оформления услуги тем, кто ранее не являлся клиентом банка, потребуется заполнить оферту на комплексное банковское обслуживание. Этот документ можно получить в отделении при обращении к специалисту.

Требования

К основным требованиям при оформлении мультивалютного вклада можно отнести минимальную сумму и срок для его открытия.

Помимо этого, некоторые финансовые организации устанавливают дополнительные условия для распоряжения денежными средствами вкладчиком:

Наименование банка	Условия
Сбербанк	· Ограничения по минимальной сумме внесения – не менее 1000 руб./100 долларов/евро; · При досрочном закрытии сохраняется 2/3 ставки если вклад находился на счете не менее 6 месяцев.
УБРИР	· При оформлении дополнительного пакета услуг ставка по вкладу повышается; · Возможно досрочное расторжение договора при сохранении процентов.
Уралсиб	· При внесении средств через интернет-банк минимальная сумма не ограничена; · При внесении через кассу – 500 руб., либо эквивалент в долларах или евро; · Имеются ограничения по внесению в зависимости окончания срока действия вклада.
Альфа-Банк	· Минимальная сумма пополнений 5000 руб./200 долларов/200 евро; · Конвертация по внутрибанковскому курсу.
Промсвязьбанк	Не предусмотрены ограничения по сумме пополнения. Конвертация по курсу банка.
Бинбанк	· Конвертировать средства можно только на следующий день после открытия; · Минимальная сумма для пополнений – 1000 руб./50 долларов/50 евро, не менее чем за 30 дней до прекращения действия договора; · Выплата процентов в конце срока.
МДМ-Банк	Совпадают с условиями Бинбанка

Дополнительных требований или льгот для пенсионеров при оформлении мультивалютны вкладов не предусмотрено.

Ставки

Для каждой валюты в мультивалютном депозите устанавливается индивидуальная ставка:

Наименование банка	Сумма	Макс. ставка, %	Срок
Сбербанк	1 млн. рублей/100 тыс. долларов/100 тыс. евро	6,05/1,65/0,4	1 год/2 года/2 года
УБРИР		8/1,25/0,75	210 дней
Уралсиб	10000 руб./150 долларов/140 евро	8,3/1,3/0,3	181 день/367 дней/367 дней
Альфа-Банк	10000 руб./500 долларов/500 евро	7,5/1,2/0,45	184 дня/184 дня/1 год
Промсвязьбанк	10000 руб./300 долларов/300 евро	8,45/1,85/0,9	397 дней
Бинбанк		8,65/1,7/1,15	91 день/367 дней/367 дней
МДМ-Банк	30000 руб./460 долларов/410 евро	8,65/1,7/1,15	91 день/367 дней/367 дней

Начисление процентов

Проценты по мультивалютным депозитам начисляются отдельно по каждой валюте, в соответствии с процентной ставкой, действующей в день оформления договора и указанной в его условиях.

Страхование

В соответствии с Федеральным Законом РФ от 2004 года все банки, осуществляющие деятельность, связанную со сбережениями граждан, обязаны быть включенными в реестр Агентства по страхованию вкладов. Агентство обеспечивает гарантию выплаты денежных средств при наступлении непредвиденных обстоятельств, таких, как ликвидация или банкротство финансовой организации.

Банки, указанные в настоящем обзоре, включены в реестр АСВ. Помимо этого, вышеперечисленные учреждения аккредитованы агентством в качестве банков-агентов, что дополнительно свидетельствует о минимальных рисках вкладчиков.

Согласно условиям системы страхования вкладов, застрахованным государством считается любой депозит или дебетовый счет, открытый в банке, который включен в реестр АСВ. Максимальная сумма сбережений, которая может быть возмещена, составляет 1400000 рублей для одного банка.

Некоторые вопросы о сохранности денежных средств возникают у клиентов МДМ-Банка. В настоящий момент у этого финансового учреждения есть полномочия оформлять вклады для физических лиц, так как данный банк не был ликвидирован вопреки опасениям.

Бинбанк выступил в качестве санатора и выкупил контрольный пакет акций у прежнего руководителя МДМ-Банка.

Досрочный возврат

Досрочное истребование денежных средств в большинстве банков не предусмотрено условиями договора. При необходимости клиент вправе расторгнуть договор и отозвать всю сумму, но при этом произойдет перерасчет процентов по ставке 0,01% «До восстребования».

По условиям сбербанка и УБРИР досрочный полный возврат средств возможен без потери начисленных процентов или их части.

Как снять средства

Выплата процентов и общей суммы вклада осуществляется на текущий счет клиента в банке либо на его пластиковую карту, откуда снять деньги можно любым из доступных способов – через банкомат банка или его партнеров,а также через кассу или путем перевода на другой счет.

При обналичивании сбережений в крупной сумме рекомендуется воспользоваться услугами кассы.

Как закрыть

Чтобы закрыть вклад и расторгнуть договор, можно воспользоваться удаленными способами – через интернет-банк или мобильное приложение. Также клиент может прийти в отделение с документом, по данным которого открывали вклад.

Для закрытия вкладчику предстоит оформить специальное заявление, после чего его денежные средства будут перечислены со счета вклада на текущий счет.

Плюсы и минусы

К плюсам мультивалютных депозитов можно отнести следующие его особенности:

Возможность получения дохода как от процентов, так и от конвертации;
Гарантия сохранности денежных средств и безопасность, которую не способна обеспечить валютная биржа;
Удобное управление сбережениями и быстрый доступ к средствам.

К очевидным минусам относятся:

Более низкая доходность по сравнению с традиционными депозитами;
Необходимость постоянного контроля за ситуацией на рынке для получения дохода от конвертации.

Выгоден ли

Вопрос доходности мультивалютного вклада может быть поставлен под сомнение. При открытии подобного депозита необходимо уточнить о наличии комиссии за конвертацию, а также уточнить по какому курсу будет происходить обмен.

Если за перевод из одной валюты банк планирует брать дополнительную плату, а курс конвертации – вовсе не ЦБ а данного банка, то доходность операций внутри мультивалютного вклада могут свестись к нулю.

Несмотря на минимальные риски, эксперты советуют оформлять депозиты подобного типа тем гражданам, которые умеют анализировать колебания курсов и предвидеть перспективы поведения той или иной валюты. В противном случае открытие мультивалютного вклада не является целесообразным.

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт - мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1-0,2% годовых - как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов - это защита от валютных рисков», - поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос - насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5-1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках - в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке - вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», - поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов - он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно - достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, - 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой - только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2-0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой - в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других - оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца - 1%. второго и третьего - 2%, в течение последующих - 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад - не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою - хоть по несколько раз в день», - объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит - это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», - считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», - рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение - о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1-1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит - не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать - договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент - менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар вот-вот должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция - достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% - в долларах, 10% - в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов - это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

Экономика сейчас весьма нестабильна, и многие заинтересованы тем, что собой представляет мультивалютный вклад. Каковы его основные особенности, в чем состоят преимущества, где можно оформить — обо всем этом мы расскажем далее.

На сегодняшний день финансовые организации предлагают нам большое количество продуктов для инвестирования — классические депозиты, накопительные счета, комплексные продукты инвестиционный счет + вклад и т.д. Некоторые компании также готовы оформить мультивалютный депозит, и сегодня мы расскажем вам о том, чем привлекательна данная программа.

Особенности предложения

Как это работает? Поясняем - данный вклад открывается сразу в нескольких валютах, что позволяет получать доход сразу по нескольким курсам, и выигрывать за счет их изменений, свободно переводя накопления из одной валюты в другую.

Мультивалютные счета подходят для тех, кто не хочет заводить несколько обычных счетов отдельно. Вы можете иметь сразу несколько счетов в разных валютах и неограниченно конвертировать деньги между ними. Соответственно, доход вы будете получать двойной — на самой ставке по договору и за счет курса.

Обычно этими валютами являются рубли, . Примечательно, что у вас будет единая сумма, которая распределяется между валютами, и для каждой будет назначена собственная процентная ставка. При этом конвертация будет происходить без комиссии, по курсу того банка, где вы обслуживаетесь.

возможность «сыграть» на колебаниях курса,
конвертация без закрытия договора,
сохранение начисленных ранее % даже при переводе части денег в другую валюту,
иногда курс внутри вклада может быть выгоднее, чем при обычной покупке валюты в банке или обменном пункте.

Среди минусов можно отметить сравнительно невысокие проценты. Кроме того, чтобы зарабатывать на курсе, необходимо хорошо разбираться в тенденциях валютного рынка.

Обратите внимание, что у каждой из компании эта услуга может быть разной. Узнавайте детальные условия того, что вы можете делать с такими депозитами, а что нет. Спросить об этом следует сотрудников банка, в котором вы собираетесь делать вклады.

Где можно оформить такой депозит?

Банк БКФ предлагает вложить на программу «Мультивалютный Премиум+» от 50 млн. рублей на 1 год. Процентная ставка до 8% годовых, проценты выплачивают ежемесячно с капитализацией. Можно пополнять и частично снимать средства до неснижаемого остатка;
Банк Акцепт предлагает вкладывать небольшие суммы от 10.000 рублей на 1 год под ставку до 7,25% годовых . Получить доход можно будет по окончании срока;
НС банк — здесь принимают суммы от 30 тыс. рублей на период в 6 месяцев по программе «Тройной эффект». Есть возможность пополнять депозит, проценты начисляют только по окончанию действия договора с капитализацией, максимальная доходность будет равна 7%;
В предлагают открыть депозит «Расходный». Здесь можно рассчитывать на доходность до 6,85%, при этом для открытия счета понадобится не менее 5 миллионов рублей со сроком действия в 24 месяца. Разрешено частичное снятие и льготное досрочное расторжение, выплачивать будут в конце года прибыль;
В Тимер банке предлагают вложить сумму от 30 тысяч на 1 год, при этом максимальный доход составит 6,7%. Из дополнительных опций отметим возможность пополнения счета, выплаты производятся по окончанию срока;
Энерготрансбанк предлагает внести не менее 1,5 миллиона на срок от полугода под максимальную доходность до 6,4% годовых. Из опций — пополнение счета, выплаты будут происходить ежемесячно;

В этой публикации я хочу рассказать, что такое мультивалютный вклад в банке, в чем заключаются его основные преимущества и недостатки.

Как я уже не раз говорил, – это один из самых простых, понятных и доступных каждому способов вложения денег, который отлично подходит для того, чтобы , получать небольшой , иногда (к сожалению – не всегда) даже перекрывающий уровень инфляции.

В любом случае почти всегда хранить деньги на банковском депозите лучше, чем хранить их дома.

Однако в последнее время вклады в банках очень сильно подвергают их владельца валютным рискам. Сейчас периодически происходит достаточно сильная девальвация рубля, гривны и других национальных валют, ввиду чего вкладчики с депозитами в этих валютах могут нести существенные потери в реальной стоимости своих денег.

Ну, например, с начала нынешнего года составила более 40%. Это означает, что вкладчик, разместивший в начале года рублевый депозит, допустим, под 10% годовых, уже потерял около 30% реальной ценности своих сбережений. Многие сейчас сидят и кусают локти, понимая, что могли бы просто и заработать в 4 раза больше, чем на депозите, другие в панике осуществляют и покупают валюту, когда ее курс уже существенно вырос. Но так или иначе все что-то теряют, причем, как правило, теряют немало.

Чтобы получить возможность избежать таких потерь можно использовать специальный вид банковского депозита – мультивалютный вклад. Рассмотрим, что он из себя представляет.

Мультивалютный депозит – это вклад, на котором разрешена конвертация валюты вклада в другую валюту на протяжении срока его действия, без досрочного расторжения и штрафных санкций.

Другими словами, в нашем примере вкладчик мог бы, допустим, в июне-июле, видя существенные предпосылки для падения рубля, переконвертировать свой вклад в доллары, не расторгая его, не теряя начисленные ранее проценты и не теряя реальной стоимости денег в результате девальвации. И был бы спокоен.

Открыть мультивалютный вклад сейчас можно во многих банках, но не во всех, а только в тех, где есть такие программы. Вкладчику открывается 2 или 3 депозитных счета (в нацвалюте, долларах и евро), по каждому из них устанавливается своя процентная ставка. В договоре прописываются условия конвертации вклада:

– В какой период можно осуществлять конвертацию (всегда, не позднее, чем… или не ранее, чем…);

– По какому курсу осуществляется конвертация (по курсу Центрального банка или по коммерческому курсу);

– Размер комиссии, которую вкладчик платит за конвертацию;

– Возможность частичной конвертации вклада и т.д.

Преимущества мультивалютного вклада, я думаю, понятны, а теперь давайте рассмотрим его ключевые недостатки.

1. Как правило, за каждую конвертацию депозита взимается комиссия, которая может составлять 1-2% от суммы конвертируемых средств, а это довольно много, особенно, если проводить эту операцию несколько раз.

2. Процентные ставки по мультивалютным вкладам всегда ниже, чем по классическим видам депозитов. Таким образом, открыв несколько обычных вкладов в разных валютах, вкладчик заработал бы больше, чем имея один мультивалютный депозит.

3. Мультивалютный вклад с возможностью многоразовой конвертации средств для многих становится соблазном зарабатывать на валютных спекуляциях: они стараются прогнозировать , конвертируют, например, рубли в доллар, когда доллар растет, и обратно, когда курс рубля стабилизируется. В результате они каждый раз платят банку большие комиссионные, а их прогнозы не всегда сбываются. В результате часто получаются, что по окончанию срока вклада они снимают даже меньше денег, чем вкладывали.

Подведем итоги. Мультивалютный вклад является неплохим способом защиты сбережений от валютных рисков, но использовать его в каких-либо других целях уже не так выгодно, а иногда – и опасно. Следует понимать, что для банка мультивалютный депозит – это возможность пользоваться вашими деньгами за меньшую плату, да еще и зарабатывать на конвертации.

Теперь вы знаете, что такое мультивалютный вклад, и можете сделать вывод о том, интересен ли вам этот инструмент или нет. Если вы решите оформить этот банковский продукт, помните, что пользоваться им следует очень осторожно, не злоупотребляя услугой конвертации, а проводя ее лишь в случае объективной необходимости. Иначе мультивалютный депозит принесет вам не пользу, а вред.

На этом все. Сайт поможет вам научиться грамотно пользоваться банковскими услугами, вести семейный бюджет, зарабатывать и инвестировать разными способами, максимально эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте предложенные материалы, задавайте свои вопросы в комментариях и на форуме. До новых встреч!