Что такое личное страхование. Сущность и виды личного страхования

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска . Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения . В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок , по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование , например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок , приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ .

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным , так и обязательным , в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование , предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни . Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование . Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни . В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности , поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно ;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству , поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Читайте еще:

5 комментариев

чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая(у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?

Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?

• Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка. Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать. И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях. Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».

Мы в добровольно-принудительном порядке воспользовались услугами страховой компании при получении ипотеки. Больше всего меня порадовало то, что было страхование титула собственности. Да, это увеличивало значительно ежегодные платежи, но главное, что спать можно спокойно. Спасибо, в банке подсказали, что поистечении 3-х лет от этого пунка можно отказаться (связано со сроком исковой давности). И платеж стал гораздо меньше. А в страховой ни словом об этом не обмолвились…

Признание недействительности сделки, на основании которой Страхователем было приобретено право собственности на недвижимость, приведены в статьях 168-179 ГК РФ. Сделки делятся на два вида: ничтожные и оспоримые. Действительно, в настоящее время срок давности по ничтожным сделкам составляет 3 года (раньше было 10 лет). По оспоримым сделкам — 1 год с момента обнаружения. Момент обнаружения может случится и через, условно, 15 лет. Поэтому «титульный» риск сохраняется и после 3-х лет.
Условия страхования определяет банк. И если он сказал, что страховку по «титулу» можно прекратить через 3 года (без изменения процентной ставки), можно так и сделать. Обязательным по закону при ипотеке является страхование только предмета залога, т.е. недвижимость. Страхование жизни и титула является добровольным. Но наличие такого страхования влияет на ипотечную ставку. При наличии страховки она ниже, да и для себя и наследников так безопаснее. В противном случае риски остаются на заемщике. Цена страховки обычно сопоставима с размеров увеличения процентной ставки без дополнительной страховки. Решать Вам, что выгоднее. Ипотека берется на длительный срок (10 – 25 лет), поэтому наше «авось, небось и как-нибудь обойдется» здесь неуместно.

Личное страхование- отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

Страхование жизни;

Страхование от несчастных случаев и болезней;

Медицинское страхование;

Пенсионное страхование;

Накопительное страхование

И другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

Смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

Утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

Гражданский кодекс, глава 48 "Страхование":

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица , если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель , выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников .

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни - виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица :
   • дожитие до определенного возраста;
   • смерть застрахованного;
   • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
     • бракосочетание;
     • поступление в учебное заведение;
     • другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
   • страхование пассажиров;
   • страхование детей;
   • страхование работников предприятия;
   • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
   • другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование - виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
   • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
   • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
   • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
   • другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни , включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчеты , обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни - англ. life insurance ) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Примечания

Литература

• Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
• Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие - М: СОМИНТЭК, 1998

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Личное страхование" в других словарях:

См. Страхование личное Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Юридический словарь

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

личное страхование - страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека … Словарь экономических терминов

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с принятой в России… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Область страхования, основу отношений в которой составляют события в жизни физических лиц, страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека (см. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ; СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ; СТРАХОВАНИЕ ПО НЕТРУДОСПОСОБНОСТИ). Л.с.… … Энциклопедический словарь экономики и права

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ - В зарубежной практике один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

личное страхование - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и … Большой юридический словарь

См. в ст. Страхование … Большая советская энциклопедия

См. Страхование … Энциклопедия юриста

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая , застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас может быть классифицировано по критериям:

• объема рисков:
• видов страхования:
• количества застрахованных;
• сроков страхования:
• форм выплат страхового возмещения:
• периодичности страховых премий:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

• жизни , когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
  • уход из жизни во время действия договора;
  • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
  • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

• от несчастного случая , когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

• нанесение ущерба здоровью,
• инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
• смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

• медицинское предусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

• рисковое страхование , когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.

Например:

• накопительное страхование жизни , обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Например:

• инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.

Например:

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про .

В полис (договор страхования) вносятся данные:

• страховщика, страхователя и застрахованного;
• выгодоприобретателей;
• о программе страхования;
• период страхования, а также начало и окончание его действия;
• страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату , в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

• рисковой , которая зависима от пола и возраста;
• накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
• нетто ;
• брутто (тарифной ставки).
• достаточного взноса .

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

• смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
• дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
• инвалидность I, II, III группы;
• телесные повреждения;
• критические заболевания;
• освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

• возраст, пол, профессия;
• состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
• срок договора;
• периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Какие бывают виды и объекты личного страхования? Как заключить договор личного страхования? В чем особенности личного имущественного страхования?

Доброго времени суток, дорогие друзья! Вас приветствует портал «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

Тема этой статьи – личное страхование. Материал будет полезен всем, кто заинтересован в безопасности своих финансов, защите здоровья, жизни и собственности.

Защита личных интересов – актуальная тема для каждого разумного и ответственного человека. Если мы не защитим себя сами, никто не сделает этого за нас.

О том, как защитить себя грамотно и эффективно, мы и поговорим.

1. Что такое личное страхование?

Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

Как защитить себя и свою собственность от воздействия непредвиденных обстоятельств? Контролировать все риски самостоятельно абсолютно невозможно. Неприятности случаются, это непреложный факт. Всё что мы можем – это минимизировать причиняемый ими ущерб.

А для этого необходимо пользоваться услугами страховых компаний.

Эти учреждения затем и созданы, чтобы обезопасить нас от внезапных трат и помочь «сдержать удар» при возникновении различного рода неприятностей.

– область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

• вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий;
• оплачиваете страховой взнос;
• получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит.

Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

Личное страхование имеет высокую социальную значимость: полис гарантирует своевременное получение медицинской помощи при травмах и заболеваниях и поддерживает достойный уровень жизни граждан при возникновении нетрудоспособности.

Правила страхования регламентируются самими страховыми фирмами и гражданским кодексом. Лицензии на страховые услуги выдаёт государственная структура – Департамент страхового надзора Минфина РФ. Эта же организация может отобрать разрешительный документ за нарушение страховщиком своих обязанностей перед клиентами.

Больше сведений о принципах работы системы вы найдёте в статье « ».

2. Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

Пример

Иван Ильич Смирнов застраховал свою жизнь в сорокалетнем возрасте на 25 лет. Никаких страховых выплат в течение этого срока компания не производила, поскольку Иван Ильич отличался (и отличается до сих пор) отменным здоровьем.

В условиях страховки было сказано, что при достижении пенсионного возраста клиенту полагаются накопительные выплаты. Так гражданин Смирнов обеспечил себе солидную прибавку к государственной пенсии.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично , а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

3. От чего зависит стоимость личного страхования – ТОП-5 главных факторов

Поговорим о стоимости страховых услуг. У каждого страховщика свой подход к ценообразованию, но базовые правила формирования тарифов во всех компаниях примерно аналогичны.

Значение имеют как индивидуальные характеристики клиента, так и параметры страхового полиса, который он приобретает.

Рассмотрим наиболее важные с точки зрения стоимости факторы.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем старше клиент, тем дороже ему обойдутся услуги. Минимальные тарифы предусмотрены для молодых людей, не имеющих хронических заболеваний и вредных привычек. Для клиентов детского возраста действуют особые программы страхования.

Мужчины всегда платят больше за медстраховки и полисы страхования жизни. Это связано с повышенными рисками, которым подвергается мужское население на работе и в быту.

Фактор 2. Род деятельности страхователя

Существует список профессий, представители которых платят по повышенным тарифам. Это сотрудники МЧС и силовых ведомств, каскадёры, испытатели, рабочие опасных производств, врачи, работающие в инфекционных отделениях.

Фактор 3. Срок действия договора страхования

Чем длительнее срок договора, тем дороже полис. Это вполне логично – время повышает вероятность возникновения страховой ситуации. Дороже всего обходятся пожизненные страховки, но такой тип договора заключается довольно редко.

Фактор 4. Размер страховых премий

Есть договоры, в которых страховую сумму определяет сам страхователь. Однако чем больше потенциальные выплаты, тем больше придётся заплатить по страховому взносу. Задача клиента – найти оптимальное соотношение между этими двумя показателями.

Фактор 5. Статистические данные и таблицы смертности

В каждом регионе свои экологические и экономические условия. От этих факторов зависит продолжительность жизни, предрасположенность к определённым заболеваниям, другие важные для страховщиков показатели.

Региональные отделения страховых фирм обязательно ориентируются на статистику, таблицы заболеваемости и смертности и прочие данные.

4. Порядок действий при личном страховании – 6 простых шагов

Будучи коммерческими структурами, заинтересованными в привлечении новых клиентов, страховые организации стремятся максимально облегчить пользователям процесс оформления договора. Потому процедура личного страхования проста и понятна каждому рядовому гражданину.

Однако следует заранее изучить все нюансы и особенности страхового процесса, поскольку наряду с быстротой оформления полиса значение имеет и качество страховых услуг, а также прямая выгода для страхователя.

Совет: действуйте согласно разработанной экспертами пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Современный страховой рынок чрезвычайно многообразен и насыщен. Свои услуги предлагают сотни компаний различного уровня.

Чтобы выбрать действительно надёжного страховщика, обращайте внимание на следующие показатели:

• год основания фирмы – чем старше организация, тем больше у неё опыта;
• платежеспособность – сюда входит размер уставного капитала и общее количество выплат по страховым случаям;
• репутация и рейтинг;
• наличие и качество сайта;
• отзывы реальных пользователей.

Часть клиентов оформляет договор традиционным способом – в филиалах и офисах компании. Другая часть пользуется преимуществами информационных технологий и заключает договор через интернет. В последнем случае клиент экономит не только время, но и деньги, поскольку действует напрямую, без агента.

Шаг 2. Определяемся с видом страховки

Выбор страховых программ, особенно в крупных компаниях, весьма обширный. Можно воспользоваться готовым пакетом, а можно составить собственную программу, включив туда лишь те риски, которые для вас действительно актуальны.

Каждый клиент руководствуется своими личными целями, учитывая возраст, профессию, образ жизни, прочие факторы. Чем больше рисков включено в договор, тем дороже вам обойдутся услуги.

Шаг 3. Собираем документы

Для некоторых страховок достаточно лишь паспорта. При оформлении полисов медстрахования учитывается состояние здоровья клиента, поэтому могут понадобиться справки из медучреждений. Для страхования собственности нужны документы, подтверждающие право владения.

Шаг 4. Подаем заявление

Заполнять анкету или писать заявление требуется не во всех случаях.

Но, например, при оформлении медицинских страховок этот этап обязателен. Знатоки страхового дела советуют писать только правду относительно своего здоровья, образа жизни и наличия вредных привычек.

Если сотрудники узнают, что вы забыли упомянуть о каком-либо хроническом заболевании или, что ещё хуже, сознательно скрыли эти сведения, в выплатах при возникновении страховой ситуации могут запросто отказать.

Шаг 5. Заключаем договор

Самая большая ошибка, которую только может совершить клиент, это подписать договор, не читая. Так поступать нельзя, если, конечно, вы заинтересованы в полноценной защите своих финансов и здоровья.

Читать документ нужно обязательно. И не по диагонали, а вдумчиво и внимательно, включая приложения и примечания. Страхователю нужно знать заранее, как действовать при наступлении страхового происшествия, каковы условия выплат, какие случаи не попадают в категорию страховых.

Шаг 6. Получаем страховой полис

Оплачиваем услуги и получаем на руки свой экземпляр договора. Каждая компания выпускает документы установленного образца, имеющие несколько степеней защиты. Это не касается полностью электронных страховок, подлинность которых подтверждается присутствием полиса с уникальным номером в официальной базе страховщика.

5. Как дешевле оформить личную страховку – 3 полезных совета для новичка

Поговорим о том, как сэкономить на страховых услугах. О том, что через интернет страховаться дешевле, мы уже упоминали. Есть и другие варианты снизить стоимость полиса.

Совет 1. Участвуйте в акциях страховых компаний

Конкуренция на страховом рынке постоянно растёт – более разнообразной становится и маркетинговая деятельность компаний. Каждый страховщик периодически устраивает мероприятия, цель которых – привлечение новых клиентов выгодными предложениями.

Если отслеживать такие акции на сайте компании и участвовать в них, можно сэкономить на страховке от 5 до 50%.

Совет 2. Выбирайте смешанное страхование

Это как скидки при покупке оптовой партии. Чем больше программ страхования вы выбираете, тем дешевле они вам обойдутся. Если купить в одной фирме полис страхования жизни, здоровья и, например, пакет ОСАГО, можно сэкономить 5-25%, а то и больше.

Совет 3. Делайте выбор в пользу корпоративных программ

Корпоративные программы всегда дешевле, поскольку оформляются сразу на большой коллектив. Если есть возможность поучаствовать в групповом страховании по месту вашей работы, грех не воспользоваться таким предложением.

6. Кто предлагает выгодные условия личного страхования – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Если у вас нет времени разбираться в ярмарочном многообразии страховых программ и самостоятельно искать лучшие варианты, воспользуйтесь нашей помощью.

Представляем пятёрку наиболее надёжных компаний, предлагающих доступные и эффективные страховые продукты.

1) ВТБ Страхование

Фирма основана в 2000 году и относится к группе компаний ВТБ. Предлагает клиентам большой выбор программ личного страхования. Имеет 90 филиалов на территории РФ и уставной капитал более 5,5 млрд. руб.

Частным клиентам доступен комплексный продукт «Отличная защита» - пакет услуг, куда входит несколько актуальных и недорогих страховых программ. Пользователи могут выбрать свой вариант страховки – «Семейная», «Могу всё», полис для детей «Джуниор».

Опытный страховщик со стажем работы на рынке около 70 лет. Крупнейшие выплаты по страховым случаям, множество подразделений во всех городах РФ. Цену на индивидуальный пакет можно рассчитать непосредственно на сайте.

В список полисов ЛС входят следующие продукты: «Семейный», «Спортивный» (для любителей спорта от 2 до 65 лет), «Спринт», «Индивидуал», «Техника безопасности». В наличии обязательные и добровольные медстраховки.

3) АльфаСтрахование

Универсальная страховая фирма, предлагающая более 100 продуктов для корпоративных и частных клиентов. Имеет собственный Центр Здоровья, в котором оказывается помощь страхователям в рамках медицинских страховых программ.