В последние несколько дней июня 2018 года к нам начали поступать вопросы о том, правда ли, что с 1 июня (1 июля) 2018 года вступили (вступают) поправки в статью 86 Налогового кодекса РФ, согласно которым налоговая инспекция:
в "автоматическом" порядке будет получать от банков сведения о поступлениях на счета и банковские карты;
будет требовать объяснений "откуда деньги";
при отсутствии или неубедительности объяснений будет начислять НДФЛ .
Сразу же хочу обрадовать всех читателей - это не так. А как? - Вот ответ:
действительно с 1 июня 2018 года статья 86 НК действует с изменениями, которые коснулись лишь счетов в драгоценных металлах (металлических счетов);
ни с 1 июня, ни с 1 июля 2018 года в контроле граждан за банковскими счетами ничего не изменилось. Банки еще с 2014 года обязаны отвечать на запросы налоговой инспекции об операциях по счетам и остатков на счетах;
налоговая инспекция (как и раньше) может проверить операции по счетам и картам только при наличии законных оснований (т.е. - в рамках проведения мероприятий налогового контроля (налоговых проверок) или взыскания задолженности по налогам на основании письменного и обоснованного запроса). Автоматически никакой информации банки передавать не будут, а налоговые инспекции не начнут начислять налог.
Может ли налоговая инспекция узнать через банк о доходах и начислить налоги?
Да - может, но сначала налоговая инспекция должна найти основания для проведения проверки. Если такие основания имеются, ФНС вправе сделать запрос в банк и узнать о движениях по Вашим банковским счетам.
Примечание № 1 : 20.06.2018 ФНС разъяснила следующее:
Примечание № 2 : в своем Письме ФНС России от 27.06.2018 № БС-3-11/4252@ разъяснила следующее:
не подлежащими налогообложению признаются доходы в денежной форме, получаемые налогоплательщиками от физлиц в порядке дарения .
Исходя из вышеизложенного следует, что сам по себе перевод денежных средств на карту налогоплательщика не означает получение физлицом дохода, подлежащего налогообложению НДФЛ. Таким образом, перевод от физического лица безвозмездно на счет другого физического лица вне зависимости от суммы такого перевода не облагается налогом на доходы физических лиц. Обязанность по представлению налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) в таких случаях отсутствует.
Примечание № 3 : в своем Письме от 6 июля 2018 г. № 03-04-05/47109 Минфин России разъяснил следующее:
на крупные суммы лучше оформить договор (ФНС не может проверить все переводы по 1 000 или 2 000 рублей, даже если сделает запросы по всем клиентам банков, но может поинтересоваться у Вас о регулярно получаемых крупных суммах (их критерий законодательно определен лишь в рамках Уголовного кодекса РФ), который подтвердит, что Вы продали свое имущество, которое принадлежало Вам больше 3 лет , поэтому не надо подавать налоговую декларацию и платить налог;
если все же из ФНС придет запрос или предложение прийти к ним , не надо это игнорировать.
Понятие банковского вклада и депозита.
Различия между банковским вкладом и банковским депозитом.
Банковский вклад - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом .
Банковский депозит - (от латинского depositum вещь, сданная на хранение) денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент .
Из этих определений разница между вкладом и депозитом не улавливается, тем не менее она есть и заключается в том, что при депозите имущество передается банку на хранения и за не большой процент. То есть, основная цель депозита - хранение, а не получение максимального дохода. Основной целью банковского вклада является приумножения сбережений физических лиц, т.е. - получение максимального дохода от размещенных в банке денежных средств.
Другой целью вкладов может быть проведение расчётных операций, что при условиях депозитов приведёт к серьёзной потере и без того не больших процентов. Но относительно процентной ставки, что для вклада, что для депозита действует общее правило - если годовая ставка по данным услугам банка превысит ставку рефинансирования, то вкладчикам придется заплатить от полученного дохода.
Тем не менее, фактически ни сами банки, ни люди между этими понятиями разницы не проводят, называя вклады - депозитами, а депозиты - вкладами.
Общие условия банковских вкладов и депозитов
Банковские вклады (депозиты) - один из самых простых способов вложения денег. Для того, чтобы открыть вклад в банке достаточно прийти в банк, заключить договор и внести деньги.
Условия вкладов в разных банках различны. Различия могут быть в сроке вкадов, условиях внесения дополнительных взносов и досрочного расторжения договора. Основное же различие - в размере процента по вкладу. Здесь надо знать главное правило - чем крупнее банк, тем ниже его ставки по вкладам.
У каждого банка имеются несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.
Большинство крупных банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный государственный орган - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) , поэтому в случае возникновения проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 1 400 000 рублей (в одном банке). Но в 2008 году АСВ заявило, что даже если какой-либо банк не состоит в АСВ, то агентство всеравно вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей.
Основные условия банковских вкладов
К основным характеристикам банковских депозитов, которые также можно назвать существенными условиями договора банковского вклада относятся:
-
минимальная сумма первоначального взноса;
начисление процентов (капитализация);
возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;
возможность частичного снятия денег.
процентная ставка;
О существенных условиях каждого вклада можно узнать на интернет сайте каждого банка. Но это трудоемкое занятие. Гораздо проще найти интернет - ресурсы, которые обобщают эту информацию, что очень удобно. Одним из самых популярных ресурсов является сайт , на котором можно задать поиск по интересующим параметрам вклада и получить результат в виде сравнительной таблицы из которой все становится видно.
Преимущества и недостатки банковских вкладов
Преимущества вкладов по сравнению с следующие:
Не смотря на такие солидные преимущества, у банковских вкладов есть и недостатки:
низкая доходность, которой хватает лишь для того, чтобы защитить свои сбережения от инфляции (и то не всегда, т.к. надо учитывать, что покуптельная способность денег во времени уменьшается). Поэтому банковский вклад - это скорее инструмент для сбережения средств, нежели для вложения с целью получения дохода.
при досрочном расторжении договора банковского вклада, как правило, выплачивается очень маленький процент - по ставке "до востребования" (примерно 0,1%), либо не выплачивается вообще. Это означает, что если вы разместили деньги во вкладе, к примеру, на 2 года, а через 1,5 года вам эти деньги срочно отребовались, то вы получите фактически ту же сумму, потеряв и заработанный за это время процент, да еще к тому же и потеряв покупательскую способность этой суммы (т.е. - потеряв на инфляции).
Сколько можно заработать на банковском вкладе (депозите)
Давайте вместе посчитаем - сколько на самом деле можно заработать на вкладе.
Сейчас (сентябрь 2018 года) в российских банках максимальная ставка по рублевым вкладам около 7 % годовых. По оценкам экспертов инфляция в 2018 году составит - около 4 %, т.е. из полученного Вами за 2018 год 7 % дохода по рублевому депозиту - 4 % "съест" инфляция.
Таким образом реально (т.е. - с учетом покупательной способности рубля) в год можно заработать около 3 % от суммы вклада.
Для минимального обеспечения семьи из 4 человек в месяц необходимо около 15 000 рублей (198 000 рублей в год).
Чтобы получать ежемесячно 15 500 рублей в виде реального дохода по банковскому депозиту (исходя из ставки 7% годовых) надо держать в банке около 2 600 000 рублей.
Поэтому вряд ли можно говорить о реальном заработке на банковских депозитах. Более выгодным будет вложение денег в жилую или коммерческую недвижимость . Стоимость самого жилья и его аренды растет вместе с инфляцией, поэтому из дохода с аренды отнимать ничего не нужно.
В какой валюте хранить сбережения (данные 2015 года)
Способы вложения денег (виды инвестирования)
Размещение денег в банковских вкладах и депозитах точнее называть сбоережением, а не инвестициями, т.к. таких доходов, как от инвестиций такие действия не приносят.
Есть разные способы заставить деньги работать на себя. Каждый из них зависит от степени риска, размера свободных средств, которые Вы готовы вложить (инвестировать) и других факторов. Рассмотрим их подробнее. Итак, гуру в области финансов выделяют следующие способы вложения денег (в алфавитном порядке):
антиквариат и предметы искусства © 2001 - 2019
У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.
Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.
Что такое депозит?
Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.
Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.
Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.
Виды депозитов
Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.
Депозиты по срокам могут быть:
- короткие – до 6 месяцев;
- длинные – до нескольких лет .
Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).
На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.
В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.
По этому признаку депозиты могут быть:
- срочные;
- до востребования;
- с минимальным остатком.
Особенности хранения средств на различных видах депозитов
Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?
Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.
Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.
Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.
Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.
Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться . Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.
Преимущества депозитов
Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.
Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.
Недостатки депозитов
Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.
- Проценты. Проценты по депозитным вкладам всегда меньше уровня инфляции. Так как инфляция все время увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше прибыли. Поэтому выгоднее открывать депозитные вклады на меньшие сроки.
- Риски вложения. Несмотря на то, то система страхования вкладов позволяет не бояться разорения банка, риски все же существуют. Они заключаются в неполучении прибыли. Если существуют другие возможности приумножить денежные средства, лучше воспользоваться ими, например, вложить деньги в собственное дело.
- Низкая ликвидность. Большинство депозитных вкладов предполагает запрет или ограничения по возможности снятия наличных. Вложенные средства невозможно использовать для текущих или срочных расходов.
На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.
Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.
Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства :
- иметь небольшой срок действия , тогда повышение уровня инфляции не окажет существенного действия на уровень прибыли;
- иметь высокую ликвидность – возможность снятия максимально большой суммы денег без потери процентов;
- выгодно делить весь вклад на три части в разных валютах , тогда при понижении курса какой-нибудь из них можно купить ее и пополнить вклад.
Вывод : Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.
А вы когда-нибудь хранили денежные средства на депозитах? Смогли ли вы получить от этого выгоду? Поделитесь своим опытом ниже в комментариях.
Теперь вы знаете, выгодно ли хранить деньги на депозитах .
С уважением, команда сайта 100 druzey . net
Для того, чтобы разобраться с вопросом получения процентов по депозиту, необходимо сначала понять, что же такое депозит. Для этого следует знать определение самого термина.
Банковский депозит или банковский вклад – это денежная сумма, которую передает физическое или юридическое лицо банку на определенный срок для получения дохода, сумма которого определена процентом по вкладу. Возникает этот процент от финансовых действий банка с использованием вклада. Депозитные необходимы банкам для своего функционирования, так как при эффективном использовании дают им . Выгода вкладчика изменяется в зависимости от срока и суммы вклада, а также метода начисления процента.
Виды депозитных вкладов по срокам
Банковские вклады разделяются на две категории: и вклад до востребования. Срочный вклад вносится на указанный в депозитном договоре срок и под определенный процент. По истечении срока договора вкладчик получает назад сумму вклада и процент на него.
Вклад до востребования не имеет определенного срока, и сумма возвращается по требованию клиента. Процент по этому виду вклада ниже, чем при срочном вкладе, но он отличается большей ликвидностью.
Плавающие и фиксированные процентные ставки по депозиту
Банк может предложить клиенту два вида ставок по проценту: плавающую или фиксированную.
Плавающая ставка представляет собой процент, который может изменяться по мере действия депозитного договора. К изменениям приводят как колебания на валютном рынке, так и перемена ставки рефинансирования ЦБ.
Фиксированная ставка – это процент по вкладу, который остается неизменным в течение всего договора. Изменение этой ставки допускается, только если договор будет продлен.
Банковские вклады с простым процентом
Вид начисления процента напрямую влияет на доходность вклада. В том случае, если процент по вкладу является простым, начисляют его единовременно по истечении срока договора за весь период пользования депозитом. Процентная ставка по вкладу может быть как плавающая, так и фиксированная.
Для того, чтобы понять, какой доход принесет депозит, вкладчику необходимо воспользоваться формулой для расчета простого процента по вкладу. Желая произвести эти вычисления, человек должен знать:
- внесенную в банк сумму (D);
- ставку по вкладу (Р);
- длительность договора в днях (i);
- а также количество дней в году (y).
Формула для расчета будущего процента выглядит следующим образом:
Sp = D x P x I : y : 100
Sp – сумма начисляемого процента.
Сумма средств вместе с процентом, которую банк выплатит вкладчику по истечению договора, определяется по следующей формуле:
S = D + ( D x P x i : y : 100)
S – сумма вклада с учетом начисленного процента.
Банковские вклады со сложным процентом
Депозит со сложным процентом и вклад с капитализацией процентов представляют собой одно и тоже. Проценты по данному виду вклада начисляются не единожды, а несколько раз за время действия вклада. В результате этого каждый последующий процент начисляется не только на основную сумму вклада, но и на предыдущий процент. Для того, чтобы вкладчик рассчитал, какая же итоговая суммы выйдет, ему необходимо применить формулу для расчета сложных процентов. Чтобы воспользоваться ей, надо знать:
- процент по вкладу (P);
- сколько раз будут начисляться проценты (N);
- размер самого вклада (К);
- срок действия депозита в днях (d);
- количество дней в году (D).
Формула, применяемая для расчета суммы вклада с процентами (S):
S = K x (1+ P x d : D : 100) N
Для вычисления суммы процента прибегают к помощи следующей формулы:
Sp = S – K = K x (1 + P x d: D: 100) N – K
S р – сумма будущего дохода.
Для того, чтобы облегчить потенциальным вкладчикам процедуру расчета процентов по депозитам с капитализацией, многие банки на своих сайтах размещают калькулятор расчета процента. В этом случае человеку нет необходимости проводить сложные вычисления и, введя минимум данных, он получит сумму своего дохода от вклада.
Какой депозит стоит выбрать?
На первый взгляд, казалось бы, что возникать вопроса выбора не должно, и вкладчику надо делать вклад с капитализацией для максимального дохода; но, к сожалению, это оказывается не всегда так. Поэтому, делая выбор в пользу одного или другого вклада, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого.Важно при выборе депозита правильно оценить, какими для максимальной выгоды должны быть проценты – простыми или капитализированными. Понять это будущий вкладчик может, только проведя расчет по формулам как для одного вида процента, так и для другого. Все дело в том, что, несмотря на внешнюю привлекательность капитализированного вклада, в нем может таиться такой подвох как более низкий процент, чем при простом депозите.
Различается доходность вкладов и в зависимости от их длительности. Если выбирается вклад до востребования, то процент по нему будет не высоким, но забрать сумму возможно в любое время без потери пусть и маленького, но дохода. Такой депозит удобен для тех вкладчиков, у которых может возникнуть срочная потребность в деньгах.
Вкладчики, имеющие более прочное материальное положение, выбирают срочный вклад, который приносит им значительную выгоду. Однако, при снятии средств с вклада до истечения договора начисленный процент вкладчик теряет. В этом случае вклад практически не приносит дохода.
Что влияет на процент по депозитам?
Главным показателем, влияющим на рост процентной ставки по кредиту, является экономическая стабильность на финансовом рынке внутри страны. Чем выше у населения потребность в кредитах, тем больше процент для вкладчиков. Немалую роль в размере ставки играет . Зависит процент и от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.
Конкурентоспособность банка также имеет влияние на ставку. Те банки, которые имеют хороший материальный доход, могут повышенной ставкой переманивать вкладчиков от конкурентов.
Учитывая это, вкладчику необходимо очень тщательно подходить к выбору банка и грамотно оценивать своевременность открытия депозита.
процентов по вкладам
Важным моментом при выборе процентной ставки по депозитам является и тот факт, что с 29 декабря 2014 года и по 31 декабря 2015 года доходы, полученные от вкладов, ставка по которым ниже установленной Центробанком ставки рефинансирования, не являются объектом налогообложения. То есть, платить с них , владельцу не придется. Именно поэтому на данный момент все вклады можно разделить на две группы: облагающиеся налогом и нет.
Если с дохода по вкладу владелец должен уплатить , то его в автоматическом порядке вычтет банк при выдаче средств от вклада. Выдаваемая вкладчику сумма будет меньше на сумму налога. Для тех вкладчиков, чей депозит в иностранной валюте, необходимо знать, что подоходный налог платится в том случае, если годовая ставка по вкладу выше 9%.
В вопросе налогообложения различий между вкладами с простыми процентами и депозитами с капитализацией нет. У тех же вкладчиков, которые по каким-либо причинам прерывают депозитный договор, ставка пересчитывается банком, и в большинстве случаев полученный ими доход попадает в категорию необлагаемого налогом.
Учитывая, что ставка подоходного налога равна 13%, вкладчику необходимо грамотно подойти к выбору одного или другого процента по вкладам.
Способы выплаты процентов по депозиту
Поскольку депозит предназначен для получения доходов, то вкладчика непременно интересует и способ получения процента. В зависимости от того, что прописано в договоре, получить выплаты процента человек может тремя различными способами.
Одним из самых распространенных способов получения процентов по вкладу является выплата всей суммы депозита с учетом процентов по истечению срока договора. При таком способе получения процентов при закрытии депозита раньше срока вкладчик лишается очень значительной части процентов.
Выплачиваться вкладчику проценты по кредиту могут и периодически, через определенные интервалы времени, которые прописываются в договоре. Частота таких выплат может быть от одного раза в месяц, до одного раза в год. Можно также найти такую банковскую программу, где проценты предоставляются вкладчику авансом. Процентная ставка при этом ниже.
Если выбран второй или третий метод получения дохода от депозита, то в данном случае процент будет начисляться только на первоначально внесенную сумму. Дело в том, что эти способы получения процента возможны только при простом вкладе.
Начисленная сумма процентов, предназначенная к выплате вкладчику, может быть получена им как в банке наличностью, так и переведена не пластиковую карту или .
Заключение
Решив вложить свои средства в банковский депозит для получения дохода, человек непременно должен очень серьезно подойти к этому делу. В первую очередь, ему необходимо определиться с суммой, которую он может внести. Дело в том, что если вклад очень маленький, то и доход от него будет незначительным. Немаловажно и правильно выбрать срок вклада – чем он длительней, тем больший доход принесет депозит. Ставка по кредиту должна быть максимальной, и недопустимо, если она ниже инфляции. Кроме этого очень важно и трезво оценить благонадежность банка, в котором планируется сделать вклад.
В том случае если банк, в котором открыт вклад, обанкротился или потерял свою лицензию, вкладчик может рассчитывать на выплату страховки по вкладу, которая в полном размере покрывает депозиты на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если же вклад был оформлен на большую сумму, то страховка компенсирует только часть понесенных вкладчиком потерь.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Склонность людей сохранять и приумножать свои богатства известна с давних времен. Но если ранее деньги приходилось прятать по сундукам, то с развитием финансовых отношений человек может отнести свои сбережения в банк и не только сохранить их в целости, но и получить хорошую прибыль.
В связи с этим в наш лексикон прочно вошел термин «депозит», подразумевающий банковскую услугу по хранению денег и выплате определенных процентов. Что представляет собой депозит? И какую выгоду он дает клиентам финансовых учреждений?Термин «депозит» происходит от латинского depositum , означающего «залог» или «вещь, отданная на хранение». История депозитов уходит корнями во времена Древней Эллады, когда в храмах скапливались большие суммы доходов от аренды земли и приношений прихожан.
Тогда перед жрецами встала задача приумножить эти средства, поэтому они начали вкладывать их во всевозможные прибыльные предприятия. Со временем во многих странах появились менялы, которые принимали от населения золотые монеты и гарантировали через какое-то время выплату их эквивалента.
Таким образом зародились первые депозитные операции, получившие широкое распространение в наши дни.Сегодня под банковским депозитом понимают денежную сумму, которую клиент передает в банк с условием последующего вознаграждения. Принимая средства от физических и юридических лиц, финансовые учреждения пускают их в оборот и , которой делятся со своими вкладчиками.
Поскольку, как и любой предприниматель, банк может стать банкротом, вероятность невозврата денег подлежит страхованию независимыми организациями. В России страхование депозитов осуществляется на законодательном уровне и предусматривает 100%-ную выплату вложенных средств, но не более 1,4 млн. рублей.
В зависимости от сроков депозиты делятся на срочные и до востребования. В первом случае деньги вносятся в банк на установленный срок и полностью изымаются по истечении этого периода.
В договорах по депозитам до востребования срок хранения не устанавливается, а деньги возвращаются в любое время по требованию вкладчика.
Как правило, срочные депозиты гораздо выгоднее, поскольку принимаются по более высоким ставкам, однако имеют меньшую ликвидность.Помимо банковских, существуют депозиты при съеме квартиры, имеющие несколько иное значение. При аренде между квартиросъемщиком и владельцем недвижимости заключается договор, согласно которому жилец должен внести арендную плату за первый месяц проживания и дополнительную сумму (депозит), равную месячному платежу.
Такой депозит не приносит прибыли квартиросъемщику, но позволяет арендодателю защитить себя от возможных негативных последствий – повреждения имущества, неоплаты коммунальных услуг. После окончания срока арендного договора, если у хозяина нет претензий к жильцу, этот платеж возвращается в полном объеме.
Часто термины «вклад» и «депозит» используются в качестве слов-синонимов, но в действительности они имеют некоторые различия.
Прежде всего, депозит передается только зарегистрированным кредитным организациям, работающим на законных основаниях, а вклад вносится как в банки, так и во внебанковские учреждения.
Во-вторых, в качестве вклада используют только денежные средства, тогда как депозитом могут выступать и ценные бумаги, драгоценные металлы или активы.
В-третьих, депозит передается под определенный процент, а вклад – как за вознаграждение, так и безвозмездно.
Депозиты выгодны как банкам, так и вкладчикам. Финансовые организации могут использовать привлеченные средства для проведения различных банковских операций (например, предоставления кредитов) и получать солидный доход.
Для вкладчиков выгода от депозитов состоит, прежде всего, в возможности сохранить свои деньги и увеличить их объем за счет получения процентов. Кроме того, депозит позволяет человеку легче накопить сумму для какой-либо покупки, не потратив деньги на ненужные вещи.Депозит - это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.
Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре. Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».
Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.
Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.
Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.
А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.
То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее. Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.
Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).
Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.
Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.
Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.
И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.