Сейчас многие заёмщики оказались в сложной ситуации: размер доходов стоит на месте или сокращается, а цены везде растут, расходная часть бюджета становится более объёмной. И если ранее гражданин мог без проблем гасить кредит, то сейчас делать это становится всё сложнее. Именно поэтому на кредитном рынке наблюдается огромный рост просроченных кредитов, а заёмщики интересуются о том, как законно не платить кредит. И действительно, заёмщик может избавиться от кредитной задолженности законным путём, но путь этот будет весьма не простым.
Если вы перестали платить кредит
Будем рассматривать ситуацию с той стороны, что заёмщик просто перестаёт платить по кредиту, не делая никаких частичных погашений просроченного долга. Если у вас уже образовалась приличная задолженность, то в большинстве случаев частичное внесение средств — дело бесполезное. Коллекторы или служба взыскания банка будут настаивать на том, чтобы заёмщик внёс на счёт хоть что-то. Но в итоге, всё равно на оставшуюся сумму будут начисляться пени и проценты, вскоре долг снова достигнет прежнего размера. Ваши платежи будут падать в бездонную бочку.
Если перестать платить по кредиту вообще, то все банки применяют примерно один алгоритм действий, они пытаются сначала поставить должника в график платежей, а потом хоть как-то взыскать выданный ранее кредит. Все действия имеют чёткий алгоритм, который заканчивается в итоге тем, что банк подаёт в суд, а взысканием долга будет заниматься служба судебных приставов. И вот именно на этом окончательном этапе можно законно избавиться от долгов, но на пути к этому заёмщику придётся долго терпеть сотрудников банка и коллекторов. Так что, путь к списанию задолженности будет не близким.
Начало пути: банк пробует вернуть долг
Когда заёмщик только просрочил первый ежемесячный платёж, ему начинают названивать из банка. Интересуются причинами просрочки, спрашивают когда поступит оплата. Если в обещанный срок платёж так и не наступил, звонки начинаются всё чаще. Многие граждане в таком случае принимают решение сменить номер или просто не отвечать на звонки незнакомых номеров. Но это чревато тем, что банк начнёт звонить на рабочий телефон или телефоны контактных лиц, которые указывал заёмщик при подаче анкеты на получение кредита.
Вскоре представитель банка может приехать на дом к должнику для проведения беседы, урегулирования вопроса. Если ничего не помогает, то через 3-6 месяцев дело может быть передано на взыскание коллекторскому агентству. Здесь уже начинается более жёсткий процесс взыскания, который может продлиться около полугода.
Только преодолев напор сначала службы взыскания банка, а затем и коллекторского агентства, заёмщик будет находиться на пути списания кредитной задолженности, то есть методом на законных основаниях уйти от обязанности платить по кредитным счетам. Если на этих этапах вы под напором взыскателей начнёте делать частичное закрытие задолженности, то вся процедура затягивается.
Ваша задача — довести дело до суда
Сделать так, чтобы дело перешло в работу судебным приставам. Но с момента первой просрочки платежа до подачи банком в суд может пройти около года, поэтому должнику нужно иметь железные нервы, чтобы выдержать напор.
Организация судебного процесса
Лучше так сразу и заявляйте взыскателям, чтобы они направляли дело в суд, что платить вы будете только по решению суда. Вскоре банку действительно ничего другого не останется — он направит в суд исковое заявление, согласно которому заёмщику присудят возвращение долга. Как правило, сумму долга по решению суда значительно уменьшается, убираются полностью или частично пени и штрафы.
После вступления решения суда в законную силу долг будет зафиксирован и чётко обозначен. Теперь кредитная задолженность не будет расти, а взыканием долга займётся служба судебных приставов. А приставы имеют чётко обозначенные законом инструменты по взаимодействию с должником и взысканием долга. За указанные законом рамки они выходить не будут, чем и можно воспользоваться, чтобы не платить кредит законно.
Как будут работать приставы
Можно выделить три метода воздействия на должников, которые обычно применяются поэтапно. Не стоит ждать от приставов рвения в процессе взыскания и оперативных действий. Данный орган просто завален различными делами, поэтому может пройти 1-2 месяца, прежде чем должник увидит какие-то действия. А действия в итоге будут следующими:
Взыскание 50% от заработной платы должника
в счёт погашения кредитной задолженности. Пристав через налоговую службу выясняет, где работает гражданин и направляет по месту работы исполнительный лист. На его основании накладывается удержание на часть заработной платы.
Арест счетов и средств
Находящихся на них. Пристав направляет запросы в различные банки с целью найти счета должника. Если таковые будут обнаружены, они арестовываются, все средства переводятся банку. Если в дальнейшем на эти счета что-то поступает, что эти деньги также передаются банку.
Арест имущества должника
и продажа его с торгов. Вырученные средства идут на погашение кредитной задолженности. Перед непосредственной продажей пристав даёт должнику время на самостоятельное погашение задолженности, просто проведя опись имущества. Если долг не погашен, тогда имущество и забирают.
Это три метода, которые применяют на практике судебные приставы. Более ничего закон им не позволяет, если только запрет на выезд за границу установить.
Как уйти от уплаты кредита
Так как мы уже знаем какие методы взыскать долга предпримут приставы, вам нужно к ним предварительно подготовиться. Важный момент для тех, кто имеет в собственности автомобиль, — пристав ещё в начале вашего с ним взаимодействия на всякий случай наложит запрет на регистрационные действия на ваше транспортное средство. Вы не сможете его продать. Это делается на всякий случай. Если дойдёт дело до взыскания имущества, пристав наложит на автомобиль арест и может забрать его у должника (подробнее о том и сам процесс взыскания). Так что, если у вас есть автомобиль в собственности, перепишите его на кого-нибудь ещё до вынесения судебного решения.
Если вы будете работать неофициально, то пристав не сможет наложить арест на часть вашей заработной платы. Если у вас нет банковских счетов или они не действующие, то этот метод взыскания к вам тоже не применим. Если у должника нет ни заработной платы, ни счетов, то приставу ничего другого не остаётся кроме как попытаться найти и продать имущество гражданина.
Но тут тоже не всё так просто. Ту же квартиру могут забрать, если её цена соответствует кредитной задолженности, но если в ней прописаны несовершеннолетние или она является единственным имуществом должника, то никто квартиру не заберёт.
С описью имущества также не всё просто, если должник не проживает по прописке. Забрать могут только то имущество, которое находится по месту проживания гражданина. А это место еще нужно найти. При желании заёмщик сделает так, что о его местонахождении пристав не узнает. Или же нужно будет как-то доказать, что обнаруженное ценное имущество принадлежит не заёмщику, а другим лицам.
Списание задолженности
Если счетов у должника нет, официальной зарплаты нет, имущество не обнаруживается, то что остаётся приставу? Он больше никак не может подействовать на должника, поэтому он направляет в банк документ, в котором указывается, что взыскание долга невозможно, так как у должника нет имущества и средств, которые могли бы пойти на покрытие долга. Банк может снова организовать процесс взыскания, вернув судебному приставу решение. Но это будет напоминать замкнутый круг, в итоге пристав всё равно не сможет ничего сделать. Он будет раз за разом возвращать банку исполнительный лист.
Спустя определённое время банк придёт к тому, что он будет вынужден просто списать кредитную задолженность. На самом деле ежегодно банки суммарно списывают миллиарды кредитных долгов. Это долги, которые называются безнадёжными. Но до этого момента с даты первой просрочки может уйти несколько лет.
Задолженность жителей страны перед банками достигла рекордной отметки в 12 триллионов рублей (статистика Объединенного кредитного бюро). Основная причина – недостаток финансовой грамотности населения.
Чтобы избежать денежной кабалы и возможных негативных последствий, необходимо эффективно планировать и рационально использовать бюджетные средства, постоянно повышать уровень знаний в этой области и с успехом внедрять их на практике.
Если вы уже пали жертвой «кредитной машины», опустили руки и не знаете, как жить дальше – не паникуйте. Давайте вместе разберемся, что делать в 2019 году, если нечем платить кредит.
Используйте советы из этой статьи для минимизации ущерба и впредь осознанно подходите к оформлению займов.
Что будет, если не платить кредит?
Банк заинтересован в возвращении заемных средств, поэтому при появлении первых просрочек с клиента взимается неустойка в виде пени от оставшейся суммы долга.
Процент неустойки в разных банках отличается, ее размер нужно посмотреть в договоре. Начисление штрафов производится по дату полного исполнения кредитных обязательств перед банковской организацией.
Сумма, которую клиент разместил на счету, но ее недостаточно для полного погашения обязательств, распределяется на устранение задолженности в следующем порядке:
- Задолженность по процентам;
- Задолженность по основному долгу;
- Неустойка;
- Проценты по кредиту;
- Сумма основного долга;
- Иные платежи, предусмотренные законом: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за присоединение к программе страхования, сумма неразрешенного овердрафта и т.д. В первую очередь оплачивайте штрафы, а после – «тело» кредита, чтобы избежать роста долга.
Вместо пени за просрочку кредита, которая составляет определенный процент от суммы непогашенного долга, банк может прописать другие условия взимания задолженности:
- Фиксированная сумма;
- Увеличение процентной ставки.
Помните, что размер неустойки зависит и от вида кредита . Если это микрозайм – она будет намного выше. Также при каждом последующем неисполнении обязательств перед банком сумма средств, идущих на погашение долга, будет увеличиваться.
Размер штрафа/пени по потребительскому кредиту не может превышать 20% при условии начисления процентов на оставшуюся сумму в период нарушения, или 0.1 % в день в случае, если проценты не начисляются.
Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита . Он может списать денежные средства заемщика, размещенных на счетах, открытых в операционных или дополнительных офисах, в том числе в отделениях банка, находящихся в другом регионе.
«Не могу платить кредит, что делать?» – вопрос весьма распространенный
. В разделе «Порядок исполнения заемщиком обязательств по договору» прямо говорится, что он должен незамедлительно извещать банк об обстоятельствах, которые могут повлиять на его платежеспособность.
Категорически не рекомендуется «прятаться» от кредитной организации или пускать ситуацию на самотек . Необходимо обратиться в отделение, описать свою проблему и попросить найти решение, приложив при необходимости пакет документов, подтверждающих временную неспособность платить по счетам.
Если этого не сделать, ситуация будет усугубляться по мере увеличения продолжительности просрочки. А про вопросы типа: «Через какой срок списывают кредит, если не платишь?» – нужно забыть вовсе.
Существует градация начисления штрафных санкций. Чем дольше вы откладываете визит в банк, тем хуже для вас.
Поначалу будут периодические напоминания о необходимости размещения средств на банковском счете, затем в ход пойдут более изощренные методы взыскания долга.
Вот основные временные интервалы просрочки:
- До 5 дней;
- От 6 до 30 дней;
- От 31 до 90 дней;
- Свыше 90 дней.
Просрочка до 5 дней – не повод для беспокойства . Напоминания начнут поступать от банка в виде СМС, а за каждый день будет начисляться долговой процент. Нужно не затягивать с выплатами и как можно быстрее внести недостающую сумму.
Просрочка от 6 до 30 дней чаще возникает по форс-мажорным обстоятельствам: задержка заработной платы, командировки, непредвиденные расходы и т.д.
Чем это грозит? Особенно ничем, банк начнет напоминать о долге активнее. Станут поступать звонки от специалистов кредитного отдела. Они будут интересоваться причиной отсутствия средств и сроками ликвидации задолженности.
Что делать заемщику:
- Позвонить в банк или написать письмо и объясниться;
- Всегда отвечать на поступающие звонки и подробно разъяснять ситуацию;
- Использовать пролонгацию займа, если кредитовались в микрофинансовой организации. Если такая услуга у кредитора имеется, срок платежа может быть перенесен на несколько дней вперед.
Если звонки из банка не поступают – не думайте, что о вас забыли. Очередь дойдет обязательно, только представители банка будут менее сговорчивы. Напоминайте о себе раньше, чем о вас вспомнили.
Не слушайте советы людей, которые говорят, что ничего не будет. Помните, что неустойка на оставшуюся сумму уже «капает».
Просрочка от 31 до 90 дней – повод для банка подключить к решению проблемы отдел взыскания задолженности .
Звонки начнут поступать чаще, а заемщик будет приглашен для беседы и поиска решения проблемы в офис, где ему предложат:
- Рефинансировать или реструктуризовать долг;
- Оплатить половину долга, оставшуюся часть «раскидать» на следующие платежи;
- Обратиться за помощью к друзьям и родственникам.
Что делать, если не хватает денег в этом случае:
- Не скрываться от звонков;
- Давать честные и исчерпывающие ответы на вопросы;
- Заранее настроить себя на возможное психологическое давление со стороны представителей отдела, спокойно реагировать на сказанное. Среди озвучиваемых последствий отсутствия выплат – занесение в черный список, испорченная кредитная репутация и невозможность брать кредит в дальнейшем, запрет на выезд за пределы страны, передача долга коллекторским агентствам и т.д.
Если помощи ждать не от кого, оптимальным вариантом для человека остается реструктуризация долга, особенно если потерял работу. Для этого обратитесь в отделение банка с заявлением.
Приложите документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения (если потеряли работу – трудовую книжку, документ о постановке на учет в ЦЗН, если уменьшилась заработная плата – справка 2-НДФЛ).
Крайне нежелательно:
- Брать кредит в другом банке для покрытия долгов в нынешнем;
- Обращаться в микрофинансовые организации.
Рефинансирование имеет смысл на начальной стадии кредитования, когда срок не изменится, а ставка будет ниже.
Увеличение срока как способ уменьшения платежей или вариант, когда период кредитования – неизменный, а ставка меньше – путь к дополнительным переплатам.
Если вы оформили страховку, это шанс снять с себя долговые обязательства
. Страховая компания обязуется оплатить долги клиента при утрате трудоспособности или потере работы в размере, указанном в договоре.
Компании идут на этот шаг неохотно, приготовьтесь к тому, что придется обращаться в суд.
Просрочка свыше 90 дней будет истолкована как призыв к активным действиями по возвращению долга .
Что может сделать банк – обратиться в суд или уступить требования и связанные с правами документы третьему лицу, в том числе тому, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Уступка прав возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Если банк обратился в суд – необходимо явиться на слушание в назначенное в повестке время, тщательно подготовившись к нему: собрать все документы, подтверждающие уважительную причину невыплат, чеки, письменные обращения банка, копию заявления о реструктуризации, если в ней было отказано, копии заявлений в другие банки с требованием о рефинансировании и т.д.
Нелишним будет пообщаться с юристом и выработать четкую линию поведения. Если суд вынес решение в пользу банка, вам придется уплатить средства, указанные в исковом заявлении организации.
Если денег нет – судебные приставы арестуют имущество . Чтобы этого не допустить, лучше продать его самостоятельно и выплатить деньги, так как приставы реализуют конфискованное имущество дешевле.
Если банк передал обязательства коллекторам, помните о законе №230 от 03.07.2016, который регулирует их поведение с заемщиками.
Вот основные выдержки из него:
С большой долей вероятности множество пунктов будет нарушено, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры, поведение и поступки коллекторов и обращайтесь в суд. Помните, что взыскать с вас долг можно только через суд.
Могут ли не выпустить за границу при наличии долгов перед кредитором? Да. Порог задолженности в 2019 году – 30 тысяч рублей. Судебный пристав накладывает ограничение по собственной инициативе или заявлению взыскателя.
Средства нужно вернуть до истечения срока добровольного исполнения обязательств. Если в течение 2 месяцев после окончания этого срока долги не погашены, пристав имеет право снизить порог до 10 тысяч рублей.
Что будет если не платить кредит 3 года?
За это время банк давно предпримет все меры по возвращению задолженности.
Если этого по каким-то причинам не произошло, наступит время, когда истекает срок давности.
Он исчисляется отдельно по каждому платежу и только при условии, что за весь период банк ни разу не напомнил о себе заемщику.
Объявить себя банкротом и не выплачивать долги банку стало возможным после принятия соответствующего закона. Но есть много нюансов.
Заемщик приобретает такое право в 2 случаях:
- Задолженность – свыше 500 тысяч, просрочка – более 3 месяцев;
- Задолженность – менее 500 тысяч, но гражданин не в состоянии выплачивать долги и может доказать это в судебном порядке.
Суть процедуры банкротства:
В течение полугода пока идет процедура банкротства заемщику нельзя покидать территорию страны . Плюс в течение 3 лет он не сможет занимать руководящие должности в коммерческих организациях.
Во время последующих заявок на получение кредита финансовую организацию придется информировать о имеющей место в прошлом процедуре банкротстве.
И еще один большой минус – банки могут отказывать в получении кредита и внести вас в список неблагонадежных заемщиков.
Как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит? Действуйте по известной схеме:
- Подайте заявление о банкротстве в Арбитражный суд;
- Приложите пакет документов: справки с данными о сумме долга и просрочках, данные по кредиторам, опись имущества, в том числе ценные бумаги, депозиты, также отчет о сделках с ними за последние 3 года;
- Явитесь в суд в назначенное время.
Если решение положительно, за клиентом закрепляется арбитражный управляющий, который контролирует его финансовое состояние, проводит оценку и реализацию имущества, общается с кредиторами, составляет план реструктуризации.
Банкротство – процедура лишняя и ненужная . Выплаты все-равно осуществляются, а имущество реализуется. Все это можно сделать при стандартном судебном разбирательстве с наименьшими потерями для должника.
Не загоняйте себя в кредитную кабалу . Повышайте свою финансовую грамотность, научитесь откладывать хоть какую-то сумму с каждой зарплаты, оптимизируйте затраты, найдите дополнительный источник дохода – тогда не придется переплачивать банкам.
Учитывайте положение на рынке и прогнозируйте возможное развитие ситуации через 5, 10 лет.
Вообще? Вариантов развития событий тут очень много. Во всяком случае, понятно одно: проблемы вы себе наживете немаленькие. Сейчас банки не всем выдают кредиты. Почему это происходит? Чтобы в будущем не приходилось выбивать из Тем не менее это не является запретом для займа. Население все равно берет кредиты, а потом или не платит вообще, да еще и не беспокоится об уплате, или же всеми силами старается покрыть задолженность, опасаясь проблем. Данный момент на самом деле требует отдельного внимания. Может быть, действительно тут есть свои секреты?
Всегда ли платить
Не просто так граждане интересуются, что будет, если кредит не платить вообще. Кто-то просто теряет со временем возможность производить платежи, кому-то не хочется отдавать долги. Неважно, по какой причине возникает интерес к данной теме, факт остается фактом.
Честно признаться, россияне придумали способ не платить кредит. И далеко не один. Очень много разных хитростей и приемов граждане стараются воплотить в жизнь. Все, чтобы только освободить себя от обязательств. Как можно увильнуть от уплаты? Что будет, если не получится сделать это?
Карта и льготы
Первый и самый точный, а также безопасный прием - это использование специальных кредитных карт с так называемым льготным кредитованием. При подобном раскладе на погашение задолженности будет дана некая отсрочка. В среднем она составляет 35-55 дней. Если гражданин не закроет долг, начнут набегать проценты.
В принципе, этот прием можно назвать "взял кредит и не плачу". Ведь до какого-то момента, пока ваша задолженность не станет огромной, никаких последствий ждать не придется. Просто потом заплатите то, что должны, и все. Либо наступят некие не совсем приятные последствия. О них - немного позже.
Обращение
Совсем недавно россияне придумали способ не платить кредит. Правда, как и любой другой метод, он имеет свои границы. Если за вами числится небольшой долг, а банк еще не начал беспокоить вас, можно просто обратиться в его филиал с соответствующим заявлением о предоставлении отсрочки.
При этом какие-то денежные средства придется все равно ежемесячно отчислять в банк. И некоторых граждан такое не устраивает. Им нужно придумать, что бы предпринять, дабы вообще не пришлось выплачивать банку кредит и проценты по нему. Такие приемы имеются. Но они, во-первых, не дают 100% гарантии, а во-вторых, не всегда законны.
Срок исковой давности
Некоторые должники говорят: кредит и живу спокойно". А незнающие граждане интересуются, каким образом был достигнут данный результат. Дело все в том, что имеет место одна очень интересная хитрость. Скорее всего, воплотить в жизнь ее удастся без особых проблем. Но постараться придется.
Должники по кредитам часто пользуются так называемым сроком исковой давности. В отношении займов и долгов он длится 3 года. Что это значит? На протяжении данного периода времени между вами и банком-заемщиком не должно быть никаких контактов. То есть нужно буквально испариться на 36 месяцев с момента появления первой просрочки.
Как только пройдет 3 года, задолженность "сгорает". И можно снова жить спокойно. Ничего опасного не будет. Разве что данный процесс отразится на вашей кредитной истории. И вряд ли кто-то захочет связаться с вами повторно. Трудно, зато это очень эффективная мера, которую любят должники по кредитам. Игнорировать банк и не связываться с ним - дело не такое уж и простое, но выполнимое. Все остается только на вашей совести.
Антиколлекторы
Что будет, если кредит не платить вообще? Практика показывает, что рано или поздно к вам начнут наведываться коллекторы. Это специальные службы, которые буквально выбивают долги из должников. Не всегда их действия законны.
Чтобы не платить, можно обратиться в специальные антиколлекторские службы и организации. Там за определенную плату вам помогут убежать от преследования, а также подскажут способы не платить кредит. Кроме того, подобные объединения будут на вашей стороне, они начнут бороться всеми силами с коллекторами. Иногда даже можно засудить "выбивателей" за неправомерные действия, которые так распространены.
Честно признаться, антиколлекторские фирмы не такое уж и плохое решение. В некоторых случаях они не только отвадят от вас "выбивателей", но и помогут 3 года скрываться от банка. Чтобы кредит "сгорел".
Суды
Что будет, если кредит не платить вообще? Здесь ответ очевиден: рано или поздно начнутся проблемы с законом. Какие именно? В современной России актуален суд по кредиту. Хотя это не самая лучшая идея для банков. Зато она законная.
То есть на вас просто могут подать в суд и привлечь к уголовной ответственности. Явление не слишком частое. На практике судебные разбирательства приводят к тому, что вас вынуждают погасить задолженность. И отпускают.
Здесь снова на помощь приходит Суд по кредиту состоялся? Замечательно! Постановление было вынесено? Теперь можно скрываться несколько лет (как вы это будете делать, дело ваше), ждать, пока истечет срок исковой давности. А потом снова можно появляться. Получается, что кредит вами так и не будет выплачен.
Коллекторы
"Не плачу кредит банку - что мне за это грозит?" - такой вопрос возникает у многих должников. Особенно у тех, кто просто потерял возможность производить выплаты. То есть не из хитрости не выполняет свои обязанности, а из-за жизненных обстоятельств. Суд - это, конечно же, законная мера. Но вот банки не слишком сильно уважают ее. Вместо этого, как уже было сказано, выбираются коллекторские услуги. Данные организации всеми способами выбивают долги из должников.
И если вы не платите по кредиту, готовьтесь. Что будет предпринято коллекторами, неизвестно. Кто-то просто начинает постоянно звонить по телефону и напоминать о выплатах. Такое случается редко. Чаще всего коллекторские компании просто нарушают все границы и действуют незаконно: угрожают, заливают клей в дверные замки, портят имущество, применяют физическую силу и так далее. В общем, всеми силами стараются запугать и действительно выбить долг любой ценой. К этому нужно быть готовыми, если скрыться от ответственности у вас не получается.
В пределах страны
Что ж, не всегда стоит бояться долга. В некоторых случаях (хоть и очень редких) банки просто действуют по закону - обращаются в суд, вам назначают определенный срок на погашение задолженности, все ждут исполнения. Тем не менее на этот период на вас будут наложены некоторые ограничения.
Например, граждане интересуются: "Не плачу кредит год - что будет?" Если вы связались с более-менее гуманным банком, который действует только в рамках законодательства, то бояться коллекторов не нужно. Вместо этого вам просто запретят покидать пределы страны. То есть выезд за границу окажется невозможным. До тех пор, пока вы не разделаетесь с долгом. Либо на 3 года, пока не истечет срок исковой давности.
Права
На данный момент в России придумана еще одна мера, которая применяется ко многим должникам. Например, алиментщикам или заемщикам. В качестве наказания за просрочку и невыплату денежных средств в срок у вас могут на законных основаниях отобрать водительские права. И, как следствие, лишить возможности вождения. До тех пор пока вы не исправите ситуацию.
В последнее время данная кара стала очень распространенной. Ведь выловить должника на дороге, когда он водит машину, не так уж и трудно. Пожалуй, если сумма долга небольшая, а также у вас есть возможность оплатить ее, лучше сделать это. И спокойно водить машину дальше.
Не на себя
Способы не платить кредит есть разные. Очередной подход к решению проблемы подходит, скорее, людям, которые готовы подставить своих близких. Чтобы снять с себя всю ответственность по кредитованию, можно просто оформить его не на себя. А на какого-нибудь близкого родственника или товарища, который будет готов помочь вам в трудную минуту.
Да, этот подход подлый. Но если кто-то возьмет для вас кредит, то и требовать деньги будут с этого человека. Все проблемы, суды, лишения и ограничения минуют вас. Чаще всего подобного рода прием используется в отношении пожилых людей, которые так доверчивы. Сначала нужно убедить жертву, что вам по тем или иным причинам отказали в банке в выдаче кредита, затем нужно умудриться доказать собеседнику, что вы будете исправно платить за гражданина положенные выплаты. Этот обман в итоге останется на вашей совести. Тем не менее всю ответственность с себя вы снимете.
Также популярный метод, тоже не совсем честный и гуманный, - это кредит, взятый в браке. Если супруг скроется от банков, то вторая половина обязана будет заниматься погашением. И долга, и самого кредита. Такая схема применяется все чаще и чаще. Зато непосредственного должника она больше не коснется. До тех пор, пока он вновь не проявит себя.
Банкротство
В России самым новым, но уже очень популярным приемом является способ уклонения от уплаты при помощи... банкротства. Физические лица имеют полное право, согласно новым законам, признать себя банкротами. При этом долги с них никто не будет взимать. А значит, можно воспользоваться данным приемом, чтобы освободить себя от обязательств.
В принципе, признание банкротства физическим лицом - это аналог признания его неплатежеспособности. Практика показывает, что данной особенностью пользуются многие. Более того, с успехом. Можно, к примеру, признать себя банкротом. Если вам не простят долг, просто скрыться каким-нибудь образом от банков на 3 года. И подождать, пока пройдет срок исковой давности по кредиту. Эта задумка только кажется невоплотимой в жизнь. Если постараться, можно действительно добиться успеха.
Я не дам, и не проси
Что будет, если кредит не платить вообще? Помимо уже перечисленных последствий не стоит забывать о том, что долг отразится на вашей кредитной истории. А значит, пока вы не погасите прошлую задолженность, новый заем вам никто не даст.
Разе что в нелегальных компаниях типа "Микрозаймы", "Отличные наличные" и так далее. Ни в коем случае не обращайтесь в такие организации за кредитами. И прочими денежными выплатами тоже. Ведь действия подобных компаний предугадать не получится. Скорее всего, при отсутствии своевременных выплат придется сразу столкнуться с коллекторами.
Но в нормальных банках кредиты и займы тоже станут недоступными. Зато все ваши попытки их взять будут фиксироваться. И, разумеется, об этом сообщат текущему заемщику средств. Как следствие, вас попытаются выследить и привлечь к ответственности.
Все же самым логичным выходом из ситуации будет совершение платежа по долгу. Если такой возможности нет, постарайтесь как-то договориться с банком. Ничего не подействовало? Тогда запаситесь терпением на 3 года, старайтесь всеми силами избегать банка, в котором вы взяли кредит. Это обязательно поможет вам. Если же у вас действительно веские основания для неуплаты, сразу признавайте себя неплатежеспособным, банкротом. Это хоть как-то отсрочит негативные последствия.
Недобросовестных заемщиков часто беспокоит вопрос – что будет, если не платить кредит. Крупные банки (ВТБ 24, Банк Москвы, Бинбанк, Сбербанк) точно не оставят в покое заемщика до возвращения долга.
Варианты действий банка
Поначалу, когда просрочены выплаты, банк вежливо напоминает о долге. Если человек взял в банке кредит, особенно на крупную сумму и перестал его выплачивать, то вскоре появятся звонки из банка с напоминанием о долге и сроках его погашения. Если человек платит частично по займу, то это один разговор, но если заемщик совсем перестал вносить даже малейшие платежи и отказывается выплачивать долг по кредиту, то тут появляется серьезная дилемма.
Банкам такие люди не нравятся, и они стараются вернуть заемные деньги с прибылью. Чтобы заемщик смог погасить долг, применяются различные меры – сотрудничество или давление .
Первый вариант наиболее предпочтителен для заемщика и кредитора, так как выгоден обоим – займ полностью погасят, но может быть спустя удлиненный срок выплат.
Если заемщик отказывается выплачивать деньги за кредит и вообще не признает своих обязанностей, то кредитор начнет действовать иными методами.
Банку невыгодно терпеть убытки и он будет использовать все доступные методы, пока кредит не будет оплачен заемщиком в полном размере.
Существуют такие варианты действий банка при отказе заемщика выполнять обязательства по кредитам:
- От банка поступает предложение по реструктуризации кредита – уменьшение процентной ставки и увеличение срока выплат – очень выгодный вариант для заемщика. Оплатить кредит на подобных условиях легче и кредитная история не испортиться. Предложение о реструктуризации может выдвинуть и сам заемщик, а банк согласиться или отказаться.
- Передача кредита коллекторам – очень неприятная ситуация. Множество людей сталкивались с коллекторами — методы они используют не самые приятные для возврата заемщиком денег.
- Судебное разбирательство – официальный шаг, приближающий банк к получению заемных денег. Если заемщик долго не погашает кредит, то банк имеет право подать в суд на неплательщика. Чтобы было судебное разбирательство, и заемщик вернул деньги нужно ждать длительное время, не менее полгода, а то и год. Банки стараются прибегать к такому варианту в последнюю очередь и при условии действительно большого долга.
- Передача дела судебным приставам – для заемщика самая неблагоприятная — исправить положение дел крайне трудно и средства на погашение долга будут списываться в принудительном порядке. И может придется заплатить за кредит своей квартирой или другим имуществом.
Действия банка во многом зависят от вида кредита. Если это ипотека или другие кредиты с залоговым имуществом, то банкам не целесообразно затрачивать ресурсы и «выбивать» долг с заемщика, они просто отберут залог и смогут вернуть заемные деньги. Но если это потребительский кредит, то тут банк приложит все усилия, чтобы заемщик выплатил долг.
Варианты выхода из ситуации
Не стоит сразу переживать, если банк уже начал предпринимать какие-либо действия.
Нужно взять и внимательно рассмотреть ситуацию под разными углами и найти решение возникших трудностей с кредитом. Не бывает не решаемых ситуаций, нужно просто не откладывать дело, а решать мгновенно, тогда получится выйти из ситуации даже в выигрыше, и мы сейчас рассмотрим как.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — один из возможных вариантов погашения задолженности. Если выплатить кредит согласно установленным требованиям не удается, то стоит обратиться в банк для реструктуризации займа. В банке могут сделать поблажку человеку, если у него имелись веские основание, чтобы перестать вовремя вносить платежи по кредиту.
Заемщик должен собрать бумаги, подтверждающие тяжелое финансовое положение вследствие рождения ребенка, увольнения с работы из-за сокращения штата, тяжелой болезни, смерти близкого родственника. Банк рассмотрит документы и вынесет решение. В лучшем варианте заемщику предложат увеличить срок выплат по кредиту (до 10 лет) и уменьшить процентную ставку, для снижения ежемесячной финансовой нагрузки.
При отказе банка в реструктуризации заемщик должен требовать получения решения в письменном виде. Тогда при подаче банка дела в суд, заемщик сможет доказать, что не уклонялся от ответственности, а старался решить возникшие трудности. Суд может стать на сторону заемщика и тогда проценты по кредиту, штрафы и пенни значительно снизятся.
Главное – это обратиться за реструктуризацией в первый месяц после пропуска платежа, чтобы показать желание сотрудничать. Если сделать это через 4 месяца или сроком позднее, то дело уже будет передано в суд, и решать ситуацию придется в определенном порядке.
Передача коллекторам
Если заемщик длительное время не возвращает долг и отказывается разговаривать с сотрудниками банка, то дело могут передать коллекторам, чтобы те способствовали возврату займа.
Иногда коллекторы ведут себя не совсем корректно. Действия коллекторов часто являются незаконными или же очень грубыми, происходит это так:
- Коллекторы названивают по несколько раз в день и требуют возврата денег.
- Угрожают по телефону не только на основании действующего законодательства (призвать к ответственности), но и лично – физическим насилием.
- Приходят домой без приглашения, подстерегают на улице.
- Могут испортить имущество, чтобы показать серьезность своих намерений.
Все эти действия являются противоправными, и терпеть посягательства на личное пространство заемщик не обязан.
Необходимо обязательно:
- Собирать и записывать все телефонные звонки.
- Находить свидетелей личных встреч с коллекторами.
- Получить выписку с телефонного счета.
- Написать заявление в прокуратуру.
- Не реагировать на угрозы и всегда оставаться спокойным при разговоре с коллекторами.
Эти действия помогут доказать неправомерность их действий и иметь возможность получить моральную компенсацию за нанесенный ущерб от коллекторского агентства, но придется обратиться в суд. Полученные с суда деньги потом могут быть потрачены на возврат долга банку.
Если банк подаст в суд на заемщика, то эти сведения можно будет использовать против кредитора – по закону он не имел права разглашать тайну кредитного договора.
Связываться с коллекторами не стоит, особенно если долг не большой. Всегда лучше решать вопросы непосредственно с банком. Следует знать, что дело передают коллекторам не сразу, проходит минимум три месяца с тех пор, как заемщик перестает вносить средства по кредиту. Да и продают банки не отдельные кредиты, а пакеты, и по очень низкой цене. При своевременном обращении в банк с просьбой пересмотреть условия кредита, кредитор скорее пойдет навстречу заемщику, а сотрудничать с коллекторами откажется.
Судебное разбирательство
Когда этап с коллекторами, просьбами вернуть деньги и предложениями от банка пройден, то кредитору остаётся только подать в суд на заемщика. Не стоит сразу беспокоиться, в суде имеются значительные преимущества и уладить все недоразумения с банком можно в свою пользу.
У заемщика появляется возможность официально доказать, что просрочки образовались не по его вине и попросить отсрочку по выплатам. Если суд встанет на сторону заемщика, то все штрафы и пенни, что были начислены за время неплатежеспособности, автоматически спишутся. Оплачивать придется только сумму взятого кредита, с процентами или без, зависит от решения суда.
Заемщик для получения выгодных условий по возврату долга за кредит обязательно должен:
- Присутствовать на каждом заседании суда.
- Иметь документы, подтверждающие неплатежеспособность.
- Иметь документ об отказе в реструктуризации.
- Требовать реструктуризации кредита у банка уже в суде.
- Подготовить иск к банку, особенно если он передавал дело коллекторам или нарушал закон относительно прав заемщика.
Суд чаще всего становится на сторону заемщика и пытается найти компромисс, устраивающий обе стороны. Может кредитор согласиться дать отсрочку по платежам, если заемщик предоставит документы, подтверждающие, что сейчас он способен погасить кредит полностью, просто ему необходимо время. Меру ответственности присуждает суд, но на полное прощение долгов рассчитывать не стоит, так как судья не вправе простить заемщику долг без согласия кредитора, а банки откажутся
Если же суд встанет на сторону банка, то у заемщика имеется 10 дней на оспаривание решения.
Если права заемщика были нарушены и тот может это доказать, то дело отправят для дальнейшего разбирательства. Такая ситуация не из легких, поэтому нужно начинать думать, как возвращать долг банку, иначе последствия могут оказаться крайне неприятными – дело возьмут судебные приставы.
Передача судебным приставам
Если дело о кредите не удалось решить в суде, то его передадут судебным приставам. У человека есть 10 дней, что бы оспорить решения и еще 5 дней, что погасить долг и штрафы, назначенные банком. В противном случае судебные приставы могут начать «восстанавливать правосудие».
Они могут на законных основаниях:
- Забирать 50% зарплаты ежемесячно в счет уплаты долга по кредиту.
- Забрать недвижимое имущество, принадлежащее заемщику, а также находящееся в совместном владении с близкими родственниками (жена или муж).
- Наложить арест на банковские счета, списать с них средства для погашения долга по кредиту (социальные выплаты судебные приставы не имеют права трогать).
- Препятствовать выезду заемщика за границу.
Эти меры не обрадуют заемщика, и лучше не доводить ситуацию до крайностей.
Если кредит не погашался 2 года и более, то проценты и пенни набежали значительные, и судебные приставы могут лишить человека большей части его прибыли и имущества – не стоит давать им такой шанс.
Если дело передано судебным приставам, но в течение трех лет с заемщика не взыскали плату по кредиту, то исполнительное производство по делу закрывается. Это правило распространяется только на заемщиков, не укрывавшихся от суда, а также не скрывавших имущества, которое могло бы быть взыскано в качестве уплаты по кредиту.
Срок исковой давности
3 года – это срок, по истечении которого с заемщика снимается вся ответственность за невыплаченный кредит, если не удалось к этому времени взыскать с него плату. Кредитная история человека будет испорчена, и возможность оформить в будущем кредит практически отсутствует. Если человеку нечем погашать кредит, у него нет работы, личного имущества и тому подобного, то судебные приставы просто исправить ситуацию. Существует вариант уголовной ответственности, но в судебной практике такое решение практически не принимается. Максимально недобросовестный заемщик отделается условным сроком.
Недобросовестные заемщики пытаются скрыться на эти три года. Но полностью исчезнуть, закрыть все счета и списать с себя все имущество очень хлопотливая работа, особенно если она проделывается из-за неуплаты по маленькому кредиту.
Срок исковой давности начинается от момента последней выплаты по кредиту заемщиком.
Существуют определенные условия действия срока исковой давности:
- За три года заемщик не должен вносить ни единого платежа по кредиту.
- Неплательщик не выходит на связь с банком, коллекторами, судом.
- Заемщик не признает свою ответственность за невыполнение кредитных обязательств.
Соответствовать этим требованиям в течение трех лет достаточно проблематично. Не стоит рассчитывать на срок исковой давности, особенно если дело банк уже передает в суд. Лучше постараться решить ситуацию с банком полюбовно и избежать суровых штрафов, а также повернуть дело в свою пользу, прилично сэкономив.
Видео
Перенасыщенный рынок товаров и услуг, обширный выбор программ кредитования и нехватка денег на реализацию потребительских планов – все это провоцирует граждан на оформление денежных займов или кредитных карт в различных финансовых и банковских организациях.
Ошибка при расчете своих финансовых возможностей или форс-мажорные обстоятельства, связанные с увольнением или длительным больничным, делают выплаты по кредитам непосильной ношей для заявителя.
В связи с этим образуются продолжительные просрочки, что отрицательно сказывается не только на кредитной истории. Появляется риск встречи с коллекторами или разбирательства в суде, которые иногда заканчиваются конфискацией имущества. Что же делать в таких ситуациях? Есть ли способы решения проблем?
Как не платить кредит законно и начать спокойно жить?
В случае возникновения кредитных просрочек банки не спешат передавать дело заемщика коллекторам, поскольку при несоблюдении условий кредитования начисляется штраф за каждый просроченный день, что идет как дополнительная прибыль.Как правило, коллекторские компании не выкупают кредитные долги, а работают с проблемными заемщиками по условиям агентского договора с банком. Поэтому сам должник не обязан выплачивать коллекторам долг, а они не вправе его требовать до тех пор, пока не будет представлен договор цессии.
Если ежемесячный обязательный взнос не уплачивается банку в течение трех месяцев, то задолженность передается коллекторам, которые часто используют тактику психологического давления (частые звонки, письма, SMS и т.д.). Но, даже в этом случае заемщик не должен забывать про свои права.
Коллекторы и кредитодатели не вправе привлечь должника к уголовной ответственности, поэтому угрозы такого рода не имеют реальных оснований.
Однако банк вправе подать в суд о взимании самого долга и всех набежавших штрафов. Ответчик может обжаловать судебное решение и ходатайствовать о проведении нового заседания.
В ходе слушания суд способен предоставить отсрочку выплаты долга, а также списать его часть, сократив объем штрафных мер. Порой решение суда невыгодно для банков. Но они не противоречат законодательству.
Наступление срока исковой давности – причина не платить кредит?
Звучит нереально, но существует законный способ не платить кредит. Речь идет о сроке исковой давности – три года. После этого периода, согласно закону, ликвидируется юридическая сила договора между заемщиком и кредитодателем.Отсчет периода наступает с момента, когда заемщик перестал вносить средства в соответствии с графиком.
Исковой срок обнуляется, если в течение трех лет должник внес определенную сумму на кредитный счет, выходил на связь с банковскими сотрудниками или коллекторами.
Ожидая окончания срока исковой давности, на протяжении трех лет с момента просрочки нельзя отвечать на письма и сообщения банка.
Еще один способ – банкротство. При долге свыше 500 000 рублей, должник может объявить себя банкротом и законным способом уклониться от его выплаты. Период просрочки должен быть больше трех месяцев.
Только при соблюдении этих условий можно начать процедуру банкротства. Для этого потребуется явиться в суд с заявлением и доказательствами того, что должник является неплатежеспособным.
Этапы процедуры признания банкротства следующие:
Реструктуризация долгов;
Реализация имущества (в том числе предметы обихода, профессиональные награды и т.д.);
Новое соглашение с кредитодателем, при котором прекращается реструктуризация долгов, а также действие моратория на выполнение требований, прописанных в договоре.
В завершение процедуры распродается имущество должника в счет погашения долгов, далее официально оформляется банкротство, и все требования кредитодателей аннулируются.
Долг по кредиту – проблема поручителей
Поручительство – добровольное взятие ответственности за кредит другого гражданина. Подписав такой договор, поручитель обязуется выплачивать долг и штрафы в случае, если сам заемщик потерял связь с банком.Это весьма неправильный способ уклонения от финансовых обязательств. Особенно, если поручителем является родственник или друг. Заемщик перекладывает свой долг, однако незаконными такие действия не назовешь.
Смягчить обстоятельства может лишь физическая несостоятельность кредитора – наступление болезни или получение травмы, которые лишили возможности трудиться и выплачивать долги. Это может смягчить поручителя. Хотя подобная практика не наблюдается.
Как выкупить свой долг?
Еще один законный метод – это выкуп собственного долга у кредитодателя. Банк заинтересован реализовывать проблемные кредиты, вернув тем самым часть средств. Сделать это можно по договору цессии.Выкупить долг имеют право не только коллекторы, но и физические лица. Перед реализацией чужого долга банк дает срок – 1 месяц. За это время можно договориться с третьим лицом (родственники, друзья) о выкупе кредитного долга и далее решать вопрос о возврате денег уже не банку, а физическому лицу.
Способов законно уйти от финансовой ответственности множество. Однако все они имеют определенные риски. Чтобы избежать подобных ситуаций, перед оформлением кредита следует трезво оценить свои возможности. Только адекватный подход сделает кредитование выгодным.