В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.
Что такое «страхование вкладов»?
Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) .
Какие вклады застрахованы?
- деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
- вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
- деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
- деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
- с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.
Какие вклады не застрахованы государством?
- деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
- деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
- вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
- деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
- деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
- деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
- обезличенные металлические счета;
- вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).
В каком случае можно получить возмещение по застрахованному вкладу?
- если Центробанк отозвал или аннулировал у банка лицензию на осуществление банковских операций;
- если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
Какую сумму возмещения по вкладу я могу получить?
С конца 2014 года максимальный размер страховой выплаты по вкладам одного гражданина в одном банке составляет 1 миллион 400 тысяч рублей. То есть если общая сумма ваших денег в банке меньше 1,4 миллиона рублей, вы получите 100% возмещение своих средств. Если ваши сбережения в одном банке больше 1,4 млн, тогда вы получите 1,4 миллиона рублей от АСВ, а остальную сумму придется взыскивать в рамках ликвидации или банкротства банка. Если у вас был валютный счет или вклад, возмещение по ним вы получите в рублях: АСВ пересчитает причитающуюся вам сумму по курсу ЦБ на день отзыва у банка лицензии.
Совет:
Не храните все яйца в одной корзине. Если сумма ваших сбережений больше 1,4 миллиона рублей, поделите их между разными банками. В этом случае вернуть свои деньги при отзыве лицензии у банка будет быстрее и проще.
А что будет с процентами по вкладу?
Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.
У моего банка отозвали лицензию. Что конкретно и когда мне надо делать?
Возмещение по вкладу АСВ выплачивает в течение 3 рабочих дней с даты обращения со всеми необходимыми документами. Деньги вам могут выдать наличными или перечислить на счет в любом другом банке. Выплату возмещения индивидуальным предпринимателям делают только на банковский счет, открытый специально для ИП.
Если в вашем городе нет уполномоченного АСВ отделения банка-агента, вы можете послать документы по выплате почтой. Но следует иметь в виду, что при сумме вкладов более 1000 рублей вам нужно будет нотариально удостоверить свою подпись на заявлении о выплате. При отправке документов по почте деньги вам могут отправить почтовым переводом или перечислить на счет.
Что делать, если я не согласен с суммой возмещения по вкладу?
Обычно сумма возмещения определяется АСВ по данным бухгалтерского учета банка. Если вы считаете, что она определена неверно, то можете получить неоспариваемую сумму и предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие вашу правоту. Эти документы будут рассмотрены банком и АСВ в течение 10 дней с даты обращения.
Отзывы лицензии у банков – явление сегодня довольно распространенное и уже мало кого удивляет. Только такая ситуация нередко становится неприятным явлением для вкладчиков и заемщиков банка.
У многих сразу появляется вопрос: что будет с кредитом, если у банка отозвали лицензию.
Одни считают, что можно перестать платить, раз финансовой организации больше нет, другие стараются поскорее выяснить свои права и обязанности в связи со сложившейся ситуацией, чтобы не потом не стало хуже.
Процедура отзыва лицензии – довольно сложная манипуляция. Причем чем крупнее банк, тем сложнее будет идти этот процесс.
Центральный банк России, принимая решение о лишении того или иного банка лицензии, старается сделать все так, что финансовая организация могла исполнить свои обязательства перед клиентами.
После отзыва лицензии для дальнейшего ведения дел и решения вопросов вкладчиков и заемщиков банка назначают специального руководителя.
В случае если он в предлагаемых ему обстоятельствах не может наладить работу организации, банк ликвидируют.
Многих волнует вопрос: если у банка отозвали лицензию, как платить кредит. Тут в первую очередь стоит понять, что не платить не удастся.
При этом клиент должен, как только узнает новость об отзыве лицензии, сразу же обратиться в свою кредитную организацию.
Тут надо уточнить информацию о своих последних поступивших платежах. Ведь при смене руководства могут произойти какие-то технические сбои.
Если отмечаются какие-то проблемы с последним платежом, надо с чеком прийти в отделение, чтобы выяснить все на месте и разобраться.
Уточнить состояние счета можно по телефону горячей линии – официальные контакты продолжают работать, чтобы клиенты финансового учреждения могли получать всю необходимую информацию.
Также на официальном сайте банка должны появиться инструкции, что делать и как действовать в случае, если у банка отозвана лицензия. Здесь же дано перечисление необходимых документов.
Что происходит с кредитом в этом случае? Ничего – он остается в силе, как и раньше. Так было пять лет назад, такое положение сохраняется и в 2019 году.
На сайте банка должна появиться информация, в которой будет четко прописано:
- Какие есть способы оплаты кредита в сложившихся обстоятельствах.
- Реквизиты счета, куда платить по своему кредитному обязательству (чеки обязательно нужно сохранять как доказательство выполненных обязательств).
- Прочие необходимые данные.
В момент ликвидации с клиентами и кредитами банка работает временная администрация. Стоит учитывать, что на данном этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку.
Законны ли пени и штрафы в этот период? Конечно же, нет . И если возникли вопросы по такому вопросу, их можно задать по телефону горячей линии самого банка или ЦБ.
По действующему положению дел клиент должен оплачивать только тело основного долга, начисленные по нему проценты и дополнительные комиссии, если таковые имеются в его договоре с кредитной организацией.
Как выплачивать, где и в какие сроки – все это должен разъяснить банк, находящий в стадии отзыва лицензии.
Порядок погашения в новом виде будет определен и предложен клиентам, при этом он не будет особо отличаться от уже сложившейся практики.
После ликвидации
Когда банк ликвидирован, например, новый руководитель не смог справиться с ситуацией, вопросов становиться еще больше. Так, например, многих волнует: нужно ли платить кредит, если у банка отобрали лицензии и вовсе его ликвидировали.
Специалисты отвечают – для клиентов ничего особенно не изменится. Ведь все обязательства банка, включая и обязательства заемщиков перед финансовой организацией, передают в другие банки, которые купили ликвидируемую организацию. Соответственно, клиент становится должен ему.
Есть на этом фоне и логичный вопрос: что будет с ипотекой . Ведь имущество передавалось в залог определенному банку.
Специалисты объясняют, что ничего страшного – все залоговое имущество после отзыва лицензии у кредитора будет принадлежать тому, кто выкупит его долги.
В такой ситуации для клиента каких-то серьезных изменений не произойдет – он будет обслуживаться по условиям старого кредитного договора.
Если все равно неспокойно, стоит обратиться в новый банк, в который передали кредит заемщика, и обсудить на месте все условия выполнения по своим кредитным обязательствам.
Здесь важно обговорить:
- Сроки выплат;
- Размер выплат;
- Отделения, где можно гасить задолженность;
- Способы оплаты онлайн и т.д.
Если клиента ликвидируемого банка пугает перспектива работы с новой финансовой организацией, он имеет право досрочно закрыть свой кредит.
Но стоит помнить, что вынуждать его закрывать договор досрочно новый банк не может – пересмотреть свои кредитные отношения с финансовой организацией клиент может исключительно по своему добровольному желанию.
Также он может подумать, если банк предлагает ему перезаключить договор на новых условиях. Тут стоит все продумать, просчитать и прикинуть. Возможно, этот вариант будет более интересным.
Многих в ситуации, когда они не знают, что делать, если у банка отозвали лицензию, а у меня там кредит, пугает отсутствие отделений нового кредитора там, где проживают заемщики.
Ведь в этом случае, куда и как им платить, становится непонятно. Да и наращивать большую задолженность не хочется.
В таком переходном периоде, когда решаются различные организационные вопросы, клиент банка, у которого отозвали лицензию, может воспользоваться помощью нотариусов.
То есть когда подходит срок внесения очередного платежа, он может принести необходимую сумму в нотариальную контору и оставить у нее на хранение. Внесение депозита нотариусу будет приравниваться к исполнению обязательств по погашению кредита.
У нотариуса следует написать заявление, в котором будут перечислены:
- Все обязательства клиента перед банком;
- Размер задолженности;
- Наименование банка-кредитора;
- Основания, основываясь на которых заемщик не имеет возможности платить свой долг напрямую.
Вариантов, как выйти из такой неприятной ситуации с минимальными потерями, много. Главное, не надеяться, что про вас забудут. Каждый кредитор своих заемщиков знает и рано или поздно спросит.
Чтобы не наращивать неподъемные долги, стоит заранее побеспокоиться о своевременных выплатах любым доступным способом. И, конечно же, необходимо сохранять все чеки на руках, чтобы при случае можно было легко доказать свою правоту.
Видео: Можно ли не платить кредит, если банк закрывается?
Большинство людей нашей страны предпочитает хранить свои сбережения не дома, а в банковских организациях. Это вполне логично: во-первых, вклады позволяют не только уберечь деньги от обесценивания, но и получить прибыль благодаря процентам. Во-вторых, средства на депозите принимают безналичную форму и их гораздо проще уберечь от хищения. Наконец, в-третьих, в Российской Федерации разработана программа страхования вкладов, которая гарантирует их выплату вкладчикам при наступлении определенных страховых случаев.
Однако все чаще в новостях мелькает информация о банкротстве той или иной банковской организации. И вкладчика волнует лишь одна проблема: как получить вклад из банка, лишенного лицензии? Можно искать ответ на этот вопрос самостоятельно в интернете, изучать законы и формы документов.
Но существует более удобный вариант – обращение к профессиональным юристам, оказывающим бесплатную юридическую помощь в режиме онлайн.
Нужно только заполнить форму обратной связи и все сложные вопросы будут решены в течение нескольких минут.
Все обычные граждане, а также физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность (ИП), подпадают под действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Согласно этому нормативному акту, заключать договоры об открытии вкладов и принимать деньги у граждан могут только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию и участвуют в обязательной программе страхования депозитов. Если в последующем у банка отозвали лицензию или признали его банкротом, то выплату вклада осуществляет страховщик – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Программа страхования вкладов в РФ довольно проста и удобна: для того, чтобы получить назад свои деньги, вкладчику не нужно подписывать дополнительные документы с обанкротившимся банком – страховая система полностью автоматизирована.
Важный момент! ФЗ под №177 предусматривает следующие ограничения по выплатам вкладов:
- В 2019 году возврат денег производится в размере ста процентов только в случае, если сумма вклада составляет не более 1 400 000 руб. Ранее эта цифра была вдвое меньше, однако в 2019 году были приняты нормативные изменения, которые существенно увеличили страховой лимит и тем самым способствовали притоку средств от населения в банковские организации.
- В случае, если у гражданина имеется два и более вклада в одном банке, то, независимо от их размера, он может рассчитывать на страховую выплату, не превышающую 1 400 000 рублей. При этом процент возмещения будет определен пропорционально сумме каждого вклада.
- Если физическое лицо хранит деньги в разных банках, то максимальная сумма возмещения (1,4 млн рублей) будет применима отдельно к каждой банковской организации.
- Если вклад был открыт не в рублях, а в другой валюте (например, евро или долларах), то расчет суммы возврата определяется по официальному курсу Центрального банка, действующему в день наступления страхового случая (отзыва лицензии).
- Если у гражданина был оформлен кредит или займ в той же банковской организации, где открыт депозит, то из суммы возмещения вычитается остаток долга.
Порядок возврата вклада
Отозвать лицензию у банка имеет право лишь Банк России (Центробанк). Как только им принято такое решение, сведения об этом появляются на следующих ресурсах:
- на официальном сайте банка, признанного банкротом;
- на сайте Агентства по страхованию вкладов;
- в газете «Вестник Центрального Банка России»;
Помимо этого, вкладчики должны быть уведомлены о наступлении определенного страхового случая в 30-дневный срок с даты лишения банка лицензии.
На сайте АСВ оперативно размещается вся важнейшая информация: какие банковские организации будут назначены агентами для выплаты денег, в какие сроки и в каких отделениях их можно будет вернуть и т.д.
Пошаговая инструкция по возврату вклада
Действия вкладчика:
- Узнав о том, что банк закрыли, гражданин должен обратиться в представительство Агентства по страхованию вкладов или соответствующее отделение банка-агента. Это можно сделать в любое время до завершения процедуры банкротства организации, в которой оформлен вклад. В законе не прописан определенный срок, поскольку все зависит от финансовой ситуации конкретного банка, однако на практике он составляет примерно два года. Между тем, не стоит откладывать обращение за вкладом в «долгий ящик»: в случае пропуска периода подачи заявления, вкладчику придется доказывать представителям АСВ, что это произошло по уважительным причинам. Только в этом случае его заявление на возмещение может быть принято, а вклад выплачен.
- Затем физическому лицу необходимо написать заявление о возврате вклада по установленной форме и предъявить паспорт гражданина РФ. Во многих банках заявления составлены сотрудниками заранее для экономии времени, поэтому гражданам остается только проверить все данные и подписать их. Если от имени вкладчика действует его представитель, то требуется оформление доверенности в любой нотариальной конторе.
Если в населенном пункте физлица, в котором он живет, нет ни представительства АСВ, ни отделений банков-агентов, то вкладчик может отправить заявление о возмещении в виде обычного письма на почтовый адрес Агентства по страхованию вкладов, указанный на его сайте.
- Последний шаг – получение вклада. Это можно сделать следующими способами:
- наличными деньгами;
- денежным переводом на банковский счет, указанным самим вкладчиком.
Закон под №177 гарантирует, что граждане имеют право вернуть свои вклады в течение трех рабочих дней со дня подачи соответствующего заявления, но не ранее, чем через две недели после того, как банк лишился лицензии. Компенсируется не только первоначальная сумма депозита, но также и проценты, начисленные на него в соответствии с условиями договора.
Вклады и депозиты, которые нельзя вернуть по системе страхования:
- находящиеся в электронных кошельках;
- открытые в банковских организациях, расположенных за пределами РФ;
- переданные физлицами банкам по договору доверительного управления;
- открытые физическими лицами в целях осуществления профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты);
- открытые на предъявителя;
- подтвержденные сберкнижкой.
Если сумма вклада больше лимита
Если депозит гражданина менее 1,4 млн руб., то в этой ситуации все понятно: нужно просто следовать указаниям ФЗ под №177. Но что делать и куда идти, если вклад оформлен на большую сумму, чем можно вернуть по страховой программе? В этом случае вкладчик получает у банка-агента максимальную сумму по страхованию в обычном порядке, а затем подает письменное заявление-требование о возврате остальных денежных средств. К заявлению необходимо приложить копии имеющихся у него документов: договора об открытии банковского вклада (одного или нескольких) и справки о выплате страхового возмещения.
Поскольку ни банк-агент, ни АСВ не могут вернуть деньги сверх страхового лимита, то эти средства должны изыскиваться в результате продажи имущества банка, лишенного лицензии.
Иными словами, вкладчик приобретает статус кредитора и подлежит записи в специальный реестр. Но и здесь есть свои нюансы: требования всех кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной гражданским законодательством. Поэтому может сложиться ситуация, при которой вырученных средств от продажи имущества банка недостаточно для выплаты всех долгов, и свои деньги вернут только те кредиторы, которые были первыми в реестре. Остальным вкладчикам придется смириться с таким положением дел, ведь банк будет признан банкротом и получить у него хоть что-то невозможно даже в судебном порядке. Для того, чтобы исключить такие неприятные последствия, финансисты советуют хранить большие суммы денег в разных банках: во-первых, вероятность отзыва лицензии сразу у нескольких банковских организациях маловероятна. А, во-вторых, вклады до 1 400 000 млн в каждом банке – это гарантия возврата своих денег в полном объеме.
В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»
Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?
Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.
С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.
Пошаговая инструкция для заемщика
Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:
1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.
2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.
3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.
4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.
5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.
6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.
Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:
- изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
- защита целостности банковского имущества и документации;
- подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
- самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.
Внесение и невнесение платежей в «переходный период»
В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:
- кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
- из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
- возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.
На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.
В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.
Последствия непогашения кредитной задолженности
Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.
Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.
Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.
Заключение
Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию.
При отзыве у банка лицензии юридическим лицам необходимо быстро собрать пакет документов для включения его в реестр кредиторов. Своевременное погашение задолженности по кредиту – забота самого заемщика, чтобы защитить себя от начисления штрафов.
С момента отзыва лицензии у банка юридические лица, имеющие вклады и денежные средства на расчетных счетах, автоматически обретают статус кредиторов. Для погашения задолженности перед ними составляется реестр кредиторов, согласно которого и производится расчет.
Последовательность действий юридического лица
Действовать нужно незамедлительно: чем раньше будут предприняты меры, тем больше шансов в удовлетворении требований.
1 Для включения юридического лица в реестр, необходимо собрать пакет документов, указанных в таблице 1.
| Наименование документа | Представляемые данные |
|---|---|
| Стандартная форма заявления «Требование кредитора»* | Информация об организации:
|
| Документы, доказывающие факт обязательств банка | Оригиналы или копии документов, заверенные нотариально:
|
| Документы, подтверждающие полномочия подписавшего требование лица |
|
| Уставные документы и прочие свидетельства о постановке на учет | Оригиналы или заверенные нотариально копии документов:
|
| Справка из другого банка с реквизитами счета | Номер счета, на который следует перечислить остатки с расчетного счета и сумму вклада при удовлетворительном решении вопроса кредиторских требований. |
| Приложение | Опись предъявляемых заявителем документов. |
Важно! В случае отсутствия каких-либо документов кредитор может запросить обоснованность требований у банка на основании документов, находящихся в банковском архиве. Но обязательно об этом нужно указать в примечании.
2 Отправить подготовленный пакет документов в адрес временной администрации.
Если уже произведено судебное разбирательство, то - конкурсному управляющему или ликвидатору.
Подать заявление-требование кредитор может в срок не позднее 60-ти дней со дня признания банка банкротом.
3 Ждать решения. Срок рассмотрения заявления - 30 дней. Затем придет уведомление о принятом решении, которое может быть одним их 3-х:
- включить требование в реестр;
- включить в неполном объеме;
- отказать.
Можно ли оспорить решение? Да, можете отправить свое несогласие в арбитражный суд в течение 15-ти дней.
4 Ждать удовлетворения требования. Определенный по закону срок производства составляет 1 год, который может быть продлен еще на 6 месяцев. Но зачастую, процесс затягивается на несколько лет из-за дополнительных судебных разбирательств.
Важно! Если заявление-требование подано после истечения срока, оно будет принято, но будет включено «за реестр» и будет удовлетворяться только после всех требований, включенных в реестр.
В каком порядке удовлетворяются требования юрлиц
Установленный порядок погашения долгов банка оставляет мало надежды юридическим лицам, поскольку их требования относятся к третьей очереди, после выплаты:
- долгов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;
- зарплаты, арендной платы, коммунальных и налоговых платежей.
Согласно статистике, обычно удовлетворяется около 7% от числа всех требований, заявленных юрлицами.
Расчеты с кредиторами осуществляются в российских рублях в безналичной форме с основного счета банка-должника.
Требования кредиторов банка-должника удовлетворяются в порядке очередности, установленной Реестром.
С подробностями порядка удовлетворения требований юридических лиц можно ознакомиться в нормативном документе "Порядок проведения расчетов с кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации)"
Отзыв банковской лицензии, как это происходит
Основанием для отзыва лицензии могут послужить такие нарушения как:
- недопустимое снижение активов;
- задержки в предоставлении ежемесячной отчетности на срок более чем 15 дней;
- предоставление недостоверных сведений налоговой отчетности;
- совершение не предусмотренных лицензией операций и тому подобные нарушения.
Отзыв лицензии означает приостановление деятельности банка, и с даты отзыва лицензии прекращаются все операции по корреспондентским счетам.
Центробанк назначает временную администрацию, которая занимается руководством кредитной организации до момента назначения судом ликвидатора или конкурсного управляющего.
Статистика. С начала 2016 года Центробанк РФ отозвал лицензии у 70 с лишним банков. При этом, некоторые из них по величине активов входили в ТОП-100 российских кредитных организаций - например, Росинтербанк (68 место), Военно-промышленный банк (89 место) и Финпромбанк (94 место).
