Вклады в драгоценных металлах от сбербанка. Вклады в драгоценных металлах в сбербанке

В связи с нестабильной экономической ситуацией и высоким уровнем инфляции актуальность срочных депозитов падает. Это объясняется тем, что прибыльность банковских вкладов часто оказывается ниже уровня инфляции. В последние годы выгодной альтернативой срочным вкладам становятся обезличенные металлические счета (ОМС).

Цена на золото стабильно растет, что подтверждает эффективность подобных инвестиций. Сегодня в статье мы рассмотрим особенности размещения металлических вкладов и расскажем, чем они отличаются от срочных депозитов и покупки металла в натуральном виде.

Особенности

Обезличенный металлический вклад является аналогом срочного депозита. Единственная разница заключается в том, что вклад номинирован не в рублях или другой валюте, а в граммах металла. При оформлении «виртуального» вклада в драгоценном металле не указываются проба, количество, производитель и серийный номер. Открыть счет можно в золоте, платине, серебре и палладии.

В рамках ОМС клиент приобретает определенное количество металла, при повышении или понижении его стоимости изменяется и сумма вложенных средств. Золото остается самым стабильным металлом, поэтому пользуется самой большой популярностью. Риски по счетам в золоте практически равны нулю, поэтому они являются оптимальным вариантом для начинающих инвесторов и вкладчиков, которые не хотят рисковать своими сбережениями.

Для клиентов, которые хорошо ориентируются на рынке драгоценных металлов и хотят получить максимальную прибыль подойдут вклады в других металлах. Например, палладий может принести хороший доход, однако риск тоже высокий, потому что предсказать динамику цены на данный металл практически невозможно.

Виды ОМС

Срочный металлический вклад открывается на определенный срок, который оговаривается перед заключением договора. На счет начисляются проценты в граммах драгоценного металла, кроме этого можно получить доход при колебании курсов металла на мировом рынке. При досрочном расторжении договора проценты не начисляются. Такой вклад подходит клиентам, желающим получать стабильный доход, а не только играть на курсовой разнице.

Текущий счет или вклад «До востребования» отличается тем, что клиент может распоряжаться средствами: снимать деньги или пополнять счет в любое время. Ограничения по срокам размещения средств отсутствуют, а доход формируется за счет изменения курсов драгоценных металлов. При повышении котировок вкладчик может зафиксировать прибыль и снять наличные средства. Данный вид ОМС интересен клиентам, которые готовы быстро реагировать на изменение котировок и хотят получить максимальную прибыль в короткие сроки.

Как правило, банки открывают металлические счета «до востребования», то есть вкладчик рассчитывает получить доход за счет изменения стоимости металла. Это делает ОМС инструментом больше напоминающем игру на фондовом рынке, чем классический банковский депозит.

Преимущества

Стоимость металлических вкладов формируется без учета издержек на изготовление, транспортировку и хранение слитков драгоценных металлов.
Операции, связанные с покупкой и продажей обезличенных металлов, производятся в течение одного рабочего дня по упрощенной процедуре (без необходимости проверки подлинности металла, а также сохранности и массы слитков).
При покупке-продаже металла в обезличенном виде НДС не взимается.
Клиенту не надо решать проблемы с транспортировкой, хранением и сертификацией металла.
При закрытии вклада можно получить деньги по текущему курсу или физический металл. Однако в случае получения слитков необходимо заплатить НДС в размере 18% от их стоимости и комиссию банка.
Кроме процентов по вкладу можно получить доход за счет роста цен на металл.
Банки не взимают плату за открытие и ведение счета.
Вклады в металлах отличаются минимальным размером первоначального и дополнительного взносов.

Недостатки

Главный недостаток ОМС в том, что они не входят в систему страхования вкладов. На фоне последних событий в стране становится понятным, что риск отзыва лицензии у банка достаточно велик. В таком случае владелец счета попадает в общую очередь кредиторов банка и имеет шанс вернуть свои средства только после продажи его активов.

Котировки на куплю-продажу металла банк устанавливает самостоятельно, а это означает, что спред (разница между ценой покупки и продажи металла) в каждом банке разный. Обычно он составляет 3-5 процента, но в случае падения курса или возникновения экстренной ситуации, когда возникает необходимость быстро продать металл, спред может резко увеличиться. Никаких ограничений для банка в этом случае не существует. В результате клиент может остаться в убытке.

Инвестируя в ОМС, клиент не становится фактическим владельцем слитков. Иногда банки разрешают вывод металла, но тогда необходимо заплатить НДС (18% стоимости) и комиссию банка, которая никем не регламентируется и определяется кредитной организацией самостоятельно. Это значит, что в ситуации, когда инвесторам надо будет срочно выводить деньги с вклада, банк может установить комиссию, например, в 50% стоимости слитка.

В случае превышения количества «виртуального» золота над физическим существует риск того, что рынки бумажных контрактов могут остановиться. Например, владельцы физического золота не захотят продавать его по поставочным фьючерсам, а все владельцы «виртуального» металла одновременно решат его обналичить. В результате физического металла не хватит на покрытие банковских обязательств. Для того чтобы остановить поток обналичивания «бумажного» металла банки установят высокие комиссии и спреды.

Как только клиент банка оформил ОМС, стоимость инвестиций снизилась на величину спреда. Для того чтобы не остаться в убытке при продаже металла необходимо ждать, пока его цена поднимется минимум на величину спреда. Поэтому на быструю прибыль по металлическому счету рассчитывать не стоит.

Доход, полученный от изменения котировок металлов, и начисленные проценты облагаются налогом в размере 13%, которые инвестор должен заплатить самостоятельно.

Доходность

Процедура оформления вклада состоит в том, что клиент покупает у банка металл или передает ему слитки для зачисления на счет. Кроме этого можно перевести металл с одного ОМС на другой. При внесении на счет слитков вкладчик предоставляет документы, подтверждающие его право собственности, оригиналы сертификатов происхождения и паспортов качества слитков, а также копии разрешительных документов государственных органов на право совершения сделок с драгоценными металлами в физической форме.

Чаще всего клиенты открывают вклады в золоте, на втором месте по популярности находится серебро. Стоимость золота более стабильна, а для серебра характерны быстрые рост и падение цены. Открывая счета в серебре, можно за короткий срок получить существенную прибыль на скачках стоимости, однако так же легко можно понести убытки.

Стоимость платины в будущем будет подниматься, поэтому в долгосрочной перспективе такие вклады должны принести хороший доход. Эксперты прогнозируют, что спрос на палладий в ближайшие несколько лет будет постоянно расти и превысит предложение.

Специалисты рекомендуют размещать средства одновременно в нескольких металлах, что позволит минимизировать инвестиционные риски. По статистике за последние пять лет доходность золота составила 25%, серебра – 26%, платины – 6% и палладия – 31%.

Какие банки работают с ОМС

Далеко не все кредитные организации открывают ОМС. При выборе банка важно обращать внимание на его надежность, потому что вклады в металлах не входят в систему государственного страхования. Есть банки, которые предлагают более заманчивые курсы и спреды, чем Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-Банк, УРАЛСИБ или Банк Москвы, лучше выбрать крупный надежный банк, в котором вы сможете быть уверенны.

Заключение

ОМС являются выгодным инвестиционным инструментом в условиях стабильной экономики, однако в кризис это будет рискованным вариантом. Надо помнить, что банки самостоятельно устанавливают курсы покупки-продажи обезличенных металлов, а также спреды, что позволяет сдерживать массовую продажу ОМС.

Вопрос о том – как хранить собственные сбережения с минимальным риском, но с максимальной доходностью, в равной степени не дает покоя владельцам значительных сумм и сравнительно небольших сбережений. Отталкиваясь от очевидной невозможности безопасного хранения денежных средств в домашних условиях, в первую очередь взоры обладателей капитала обращаются к банковской системе.

В данном обзоре будет рассмотрены такие вид депозитов, как «вклады в золоте» и «вклады в серебре» — обезличенные металлические счета (ОМС). Мы подробно расскажем читателю, что представляют собой подобные счета, остановимся на их преимуществах и недостатках. И напоследок будут представлены предложения золотых вкладов от наиболее крупных и стабильных банков РФ.

Банковский вклад является наименее рисковым способом инвестирования, владельцу средств нет нужды предпринимать какие-либо действия для приумножения своего капитала. Банк самостоятельно оперирует клиентскими средствами в своих целях, делая это для собственного обогащения, за что и получает свой процент владелец капитала. Но, к слову, банковский вклад — это наименее прибыльный способ инвестирования и, при выборе направления для вложений, бизнесмены отталкиваются от средней процентной ставки по банковскому вкладу.

Виды вкладов – рубли, валюта и металлы

Практически все вкладчики знают, что размещать средства можно как в национальной валюте – российских рублях, так и в конвертируемой валюте – долларах, евро, а также в валютах других государств. Наиболее выгодным является размещение в рублях, поскольку банки обещают максимальные проценты по рублевым вкладам. Однако более надежными можно считать валютные вклады, поскольку стабильность курса рубля достаточно сложно гарантировать в долгосрочной перспективе.

Такие валюты, как, например, швейцарский франк или практически не подвержены изменениям. При любых перипетиях, которые происходят с курсом рубля, ценность вклада остается прежним. По окончании срока депозитного договора банк выдает клиенту деньги не по текущему курсу рубля, а по курсу той валюты, в которой был размещен вклад.

В линейке банковских вкладов все чаще предлагается такой способ размещения денежных средств, как ОМС. Денежные средства клиента привязаны к курсу , эти металлы торгуются на бирже (как и валюты) и имеют собственный курс цен. То есть, клиент фактически не приобретает у банка некоторое количество металла, однако его вклад гарантирован наличием металлического фонда у банка.

Зачем нужен «золотой счет»

Преимущество металлического счета заключается в том, что курс цены драгоценных металлов на бирже изменяется еще меньше, чем курс валют. Кроме того, золото является обеспечением для валютных средств, и при инфляционных процессах, когда деньги в некоторой степени обесцениваются, количество золота, являющегося обеспечением для денег, остается прежним. Это говорит о том, что металлы скорее подвержены удорожанию, чем удешевлению – замечательное качество для долгосрочного размещения денежных средств.

При закрытии счета клиент получает опять-таки, не золото, а деньги (в российских рублях) по курсу цены золота на текущий момент. Это может оказаться весьма выгодным, поскольку прирост стоимости «золотого капитала» может составлять до 30%. Например, стоимость золота в период с 2010 – до начала 2013 годах выросла примерно вдвое, и владельцы металлических счетов имели возможность закрыть вклад с крупной прибылью.

По металлическим счетам банки предлагают достаточно небольшие проценты, однако возможность интенсивного роста цены драгоценного металла все чаще привлекает внимание держателей капитала в данному способу инвестиций.

Помимо обезличенных металлических счетов банки предлагают фактическое приобретение золота (других металлов) в слитках с возможностью его хранения в банковской ячейке. Такой способ является менее выгодным, поскольку сопряжен с некоторыми накладными расходами. Эти расходы связаны с изготовлением, маркировкой, транспортировкой, хранением золотых слитков, расходы несет банк, однако, как правило, покрытие расходов ложится на плечи владельца. Кроме того, покупатель слитка вынужден оплачивать банковскую ячейку.

Некоторые банки предлагают снятие средств со счета ОМС в виде золотых слитков вместо денежного эквивалента, однако эта операция связана с оплатой налога в размере 10% стоимости слитка. Поэтому подобное предложение, в большинстве случаев, лишено смысла.

Виды ОМС

Как и денежные вклады, условия обезличенного металлического счета делятся на срочные вклады и текущий счет. В первом случае банк принимает на хранение денежные средства на оговоренный срок, этот срок указан в договоре, и при досрочном расторжении вкладчик теряет проценты. Проценты при размещении начисляются в виде граммов металла, и выплачиваются в денежном эквиваленте по текущему официальному курсу.

При хранении денежных средств на текущем металлическом счете, процентная ставка является минимально возможной, однако средства можно забрать в любой момент.

Преимущества

Вкладчик, размещая свои средства с «привязкой» к золоту или другому металлу, получают определенные преимущества. Основным преимуществом является сохранность не только денежных средств, но и реальной ценности вклада. При резком скачке инфляции изменения курса не отразятся на золотом счете. Кроме того, вкладчик может значительно приумножить собственные накопления, если золото поднимется в цене – эта ситуация не является исключением или редкостью.

Ликвидность вложений также не находится под угрозой, поскольку банк всегда готов выкупить виртуальное золото, находящееся на счету — этого нельзя утверждать относительно реального золотого слитка, находящегося на хранении в банке. Дополнительным преимуществом ОМС являются весьма лояльные условия открытия счета, предлагаемые современными банками. Порог вхождения является достаточно низким (Сбербанк предлагает открытие счета, начиная с 0,1%). Кроме того, минимальный остаток по счету банки обычно не устанавливаются.

Недостатки

Теперь можно сказать пару слов о недостатках обезличенных металлических счетов, основным из которых является невозможность участия ОМС в обязательной системе страхования вкладов. Еще в начале 2013 года законопроект о включении таких счетов в систему страхования вкладов, однако, дальше благих намерений дело так и не пошло. И по состоянию на конец декабря 2013 года «золотые» вклады, в сущности, ничем не защищены, фактически, российские банки не в состоянии предоставить вкладчику реальные гарантии того, что его средства вернутся хотя бы частично.

Еще одним минусом является в банке наличия собственного «спреда» — разницы между ценой покупки и продажи металла, которую банк устанавливает, фактически, по своему усмотрению. При открытии следует внимательно знакомиться с условиями банков, поскольку вкладчик может лишиться части потенциальной прибыли при росте курса металла.

ТОП-5 предложений в банках Москвы

Сбербанк

Наиболее крупный и стабильный банк РФ предлагает открыть металлический счет (в золоте, серебре, палладии и платине) совершенно бесплатно, обслуживание счета также является бесплатным. Есть возможность оформить золотой счет на несовершеннолетнего – это отличный вариант для долгосрочного накопления, до момента наступления зрелого возраста ребенок стоимость «золотого» вклада может увеличиться в несколько раз.

Минимальной суммой, необходимой для открытия счета, является денежный эквивалент стоимости 0,1 грамма золота. Текущий курс выставляется банком ежедневно. Клиенты Сбербанка могут открыть металлический счет в режиме «онлайн» и перевести на этот счет средства с текущего счета. Таким же образом счет можно закрыть или пополнить. При закрытии депозита Сбербанк предоставляет возможность получить средства в слитках или монетах.

ВТБ 24

Банк предлагает открыть металлический счет, одно из условий – наличие текущего счета в этом же банке. Однако если текущего счета нет, он будет открыт параллельно с ОМС. Все, что требуется для открытия счета – это документ, удостоверяющий личность, открытие счета и его обслуживание осуществляется бесплатно.

Предусмотренные расходные операции – это пополнение счета (покупка у банка «виртуального» металла) и перевод с одного счета ОМС на другой в пределах ВТБ 24. Приобретение или продажа металла ограничено минимумом – 1 грамм серебра или 0,1 грамм золота, палладия или платины. Требования к неснижаемому остатку на счете отсутствуют, однако и проценты на остаток не начисляются, все операции проходят без физической поставки металла, то есть – у клиента нет возможности забрать средства в виде монет или металлических слитков.

Отличительной особенностью ОМС депозита от ВТБ 24 является неограниченный срок депозитного договора, то есть – средства могут быть размещены сколь угодно долго, до момента востребования клиентом.

Альфа-Банк

Банк предлагает открыть обезличенный металлический счет в отделениях или дистанционно, в режиме «онлайн». Требования Альфа-Банка к минимальной сумме операций несколько отличаются – минимальная сумма представляет собой эквивалент стоимости 100 грамм серебра или 1 грамма золота, платины, палладия. Это в равной степени справедливо для расходных операций и для пополнения.

Альфа-Банк не предусматривает возможности получения средств со счета в виде слитков или монет, зачислить средства на счет ОМС с помощью слитков также невозможно. Банк устанавливает собственные котировки цен по металлам, и эти котировки постоянно обновляются.

Клиент может получать информацию о движении средств на собственном металлическом счету с помощью интерфейса интернет-банка «Альфа-клик». Таким же образом он может закрыть счет, продав «виртуальное» золото банку и переводя денежный эквивалент на любой из собственных счетов.

НОМОС-БАНК

Банк предлагает два вида обезличенных металлических счетов – срочный и текущий. Срочный вклад представляет собой депозит с начислением процентов (0,1%-0,5%), процентная ставка зависит от рыночной ситуации. Минимальное количество «виртуального» золота, необходимое для открытия депозита, составляет 3000 грамм, для серебра – 300 тыс. грамм.

Обычный текущий счет «До востребования» практически не имеет ограничений, сумма, необходимая для его открытия, составляет эквивалент 1 грамма золота или 1 грамма серебра (в зависимости от выбранного металла). Однако если клиент пожелает открыть счет в платине или палладии, минимальное количество «виртуального» металла составит 300 грамм. Такой счет не предполагает начислений процентов на остаток, клиент может снять средства в любое время.

Клиент может оперировать как денежным эквивалентом, так и реальными слитками, однако в этом случае банк взымает комиссию за проведение операций. Открытие, закрытие счета, а также его обслуживание выполняется банком бесплатно. Для открытия физическому лицу необходимо иметь документ, удостоверяющий личность

УРАЛСИБ

Банк УРАЛСИБ предлагает физическим лицам обезличенные металлически счета двух видов: «Срочный» и «До востребования». Клиент может снять средства в виде слитков, однако, в этом случае взымается дополнительная комиссия.

Вклад «Срочный» предполагает довольно высокий «порог вхождения» — минимальную сумму, необходимую для открытия. Золото – 300 грамм, серебро – 30 тыс. грамм, платина и палладий – 3100 грамм. Требования к неснижаемому остатку отсутствуют.

Вклад «До востребования» предполагает наличие меньшей суммы для открытия счета, вклад можно открыть только в золоте (10 грамм) или серебре (100 грамм). Начисление процентов на остаток не производится. Процедура открытия счета является платной, цена вопроса – 100 российских рублей, обслуживание счета (выписки о состоянии и движении средств) – от 50 до 100 рублей.

Как выбрать банк и открыть счет?

Учитывая недостаточную защищенность обезличенного металлического счета, потенциальный вкладчик изначально подвержен определенному риску уже в момент перевода собственных денежных средств на депозитный счет. Ведь в том случае, если кредитная организация по каким-либо причинам перестанет функционировать и у банка будет отозвана лицензия, клиент может претендовать на возврат своих средств только «в третью очередь».

А ведь денежных средств, полученных при продаже активов банка, вполне может и не хватить на погашение задолженности перед кредиторами третьей очереди. Поэтому имеет смысл рассматривать депозитные предложения исключительно от тех банков, которые имеют минимальные шансы разориться.

Это, как правило, весьма крупные кредитные организации, входящие в ТОП рейтинга системообразующих банков (по версии ЦБ в этот рейтинг входят всего лишь 18 банков). Также можно рассматривать банки, которые функционируют под управлением (или контролем) государства, участие которого может являться косвенной гарантией сохранности инвестиций.

Для открытия вклада в золоте или в других металлах гражданин – физическое лицо должен иметь всего два документа. Первый – это документ, удостоверяющий личность, а второй – свидетельство о постановке на учет в налоговый орган. С этими документами нужно обратиться в банк, и сотрудник кредитной организации оформит все остальные бумаги, предоставив их на подпись вкладчику.

Соответственно, чем крупнее банк, тем менее выгодные условия депозита он будет предлагать своим клиентам, поскольку статус банка сам по себе служит подтверждением его надежности. Более мелкие банки в целях привлечения клиентов предлагают куда более щедрые условия, однако, как уже говорилось, ничем не могут гарантировать сохранность вклада.

1. Где можно открыть обезличенный металлический счет?

Обезличенный металлический счет можно открыть в уполномоченных на работу с обезличенным металлом филиалах Банка и . Список филиалов Банка можно уточнить на сайте или непосредственно в филиалах Банка. В настоящее время обезличенные металлические счета открывают свыше 8 500 филиалов Банка, свыше 500 из них работают с физическим металлом.

2. В каких металлах возможно открытие обезличенных металлических счетов?

Открытие обезличенных металлических счетов возможно в 4-х видах металла: золото, серебро, платина и палладий.

Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

5. В каких единицах ведется обезличенный металлический счет?

Обезличенный металлический счет ведется в граммах драгоценных металлов.

6. Установлено ли минимальное значение для совершения операций с обезличенными металлическими счетами?

Приходные и расходные операции с золотом, платиной и палладием осуществляются в граммах с точностью до 0,1 грамма, с серебром – до 1 грамма.

7. Возможно ли совершать приходные и расходные операции по обезличенным металлическим счетам в других филиалах Банка?

Возможность совершать приходные и расходные операции в филиалах Банка, не по месту открытия счета, зависит от технической возможности конкретного филиала Банка. Данную информацию необходимо уточнять в момент открытия счета.

8. Какая максимальная и минимальная сумма может оставаться на обезличенном металлическом счете?

Минимальная сумма на счете равна «0», максимальная не ограничена.

9. Возможно ли совершать операции перевода металла между обезличенными металлическими счетами?

Операция перевода обезличенного металла не предусмотрена.

10. Есть ли возрастные ограничения для открытия обезличенных металлических счетов?

Обезличенный металлический счет могут открыть:

совершеннолетние лица, т.е. достигшие 18 лет – на основании документа удостоверяющего личность;
законный представитель ребенка (родитель, усыновитель, попечитель) на имя несовершеннолетнего, не достигшего 14-летнего возраста – на основании:
- родитель - по предъявлению свидетельства о рождении ребенка (если ребенок не вписан в паспорт);
- опекун - по предъявлению документа органа опеки и попечительства о назначении опекуном либо удостоверения опекуна, выданного органом опеки и попечительства;
дееспособный несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет открывает самостоятельно, но с письменного согласия законного представителя».

11. Кто может совершать операции по счетам несовершеннолетних?

по ОМС несовершеннолетнего до наступления ему 14 лет операции совершает законный представитель. Для совершения расходных операций законный представитель должен также представить письменное предварительное разрешение органа опеки и попечительства.

Совершение операций по ОМС несовершеннолетнего до 14 лет иными лицами возможно на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной законным представителем несовершеннолетнего, и, при совершении расходных операций, письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства.

по ОМС несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет операции совершает сам несовершеннолетний, но с письменного согласия законного представителя, составленного при его личном обращении в структурное подразделение банка в виде заявления на отдельном листе бумаги с проставлением подписи и даты, либо на основании нотариально удостоверенного согласия законного представителя.

Совершение операций по ОМС несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет иными лицами возможно на основании доверенности, выданной несовершеннолетним с письменного согласия законного представителя, оформленной нотариально.

12. Возможно ли оформить доверенность для распоряжения обезличенным металлическим счетом?

Доверенность для возможности распоряжаться обезличенным металлическим счетом должна быть нотариально удостоверена.

13. Страхуются обезличенные металлические счета в Агентстве по страхованию вкладов?

На сегодняшний день существует множество инструментов, с помощью которых можно дифференцировать вложения. Средства можно хранить наличными дома, размещать в банковских вкладах, на сберегательных счетах. В последнее время набирают популярности драгоценные металлы. Банки предлагают клиентам не только приобрести слитки, но и воспользоваться услугой ОМС (обезличенный металлический счет) или открыть металлические счета ответственного хранения.

Суть

ОМС – это альтернатива стандартного депозита. Банки открывают металлические счета, а в качестве валюты принимают золото, серебро, платину в обезличенном виде. Учет движение ценностей осуществляется в граммах без индивидуальных признаков (номера и количества слитков, пробы, название производителя и т. д.).

Металлический счет – это передача металлов на хранение банку. Клиент передает ценности по описи, в которой указываются масса, проба, производитель, номер слитков, а кредитное учреждение отвечает за их сохранность. Банк не имеет права использовать ценности. По окончании договора он должен вернуть те же слитки, без изменения количественных и качественных признаков. За хранение ценностей взимается плата.

ОМС отличается от металлического счета. Вкладчик не становится владельцем ценности в физическом эквиваленте, а покупает ее по курсу банка на момент сделки. Золото, серебро, платина начисляются в граммах на счета. Чаще всего металлы покупают за наличные деньги. Но некоторые банки дают возможность списать средства с текущего счета или внести физический металл в слитках.

Бесплатно открываются и закрываются металлические счета. Курс покупки и продажи формируется исходя из данных о реальных сделках на товарной бирже и учетной ставки ЦБР. Обналичивание ОМС заключается в реализации «виртуальной» ценности по курсу банка на день операции.

Виды ОМС

Срочные. На такой счет проценты не начисляются. На нем просто хранятся «золотые запасы» клиентов. Доход возможен только в случае роста стоимости ценностей. При этом металл забрать (например, в случае резкого роста его стоимости) можно в любой момент.
Депозитный счет предусматривает начисление процентов по оговоренной ставке на остаток. Но воспользоваться средствами можно будет только по окончании действия соглашения. Если вкладчик расторгнет договор раньше срока, он лишится дохода в виде процентов.

Обычно договора на открытие счета в золоте заключаются на срок от одного месяца до одного-двух лет. Максимальная ставка - 5 % годовых, на короткие сроки (1-3 месяца) - до 1,5 %. Чтобы открыть счет, нужно сразу приобрести 50-100 грамм металла. Это увеличивает сумму инвестиций. Чем больше взнос и срок хранения, тем больший процент предложит кредитное учреждение.

Преимущества

Их не так уж и мало:

возможность приумножить средства при увеличении стоимости;
возможность уменьшить риски потерь из-за колебаний на финрынке;
высокая ликвидность - банк откроет счет в день обращения клиента;
возможно получить вклад ОМС в слитках (уплатив 18 % НДС);
металлический счет в Сбербанке открываются бесплатно, комиссии за операции отсутствуют;
операции с ценностями не облагаются НДС;
низкий порог вхождения (металлический счет в Сбербанке, "ВТБ 24" открывается при условии вложения 0,1 грамма золота);
отсутствие затрат на транспортировку, хранение, изготовление слитков.

Недостатки

По сравнению с преимуществами, их мало, зато они довольно значимые:

металлические счета не участвуют в системе страхования вкладов, и в случае банкротства банка вкладчик потеряет свои сбережения;
имеется спред (разница между ценами покупки и продажи), что снижает эффективность вложений, делает инвестора зависимым от ценовой политики.

Документы

Чтобы открыть металлический счет, ИП нужно предоставить:

заявление;
копию паспорта;
карточку с образцами подписей;
копию документа о госрегистрации ИП;
карточку постановки на учет в ПФР, ГИПН, если будут осуществляться операции с металлами в физической форме.

Чтобы открыть счет, физическое лицо должно предоставить паспорт и ИНН.

Затраты инвестора

Банки вправе самостоятельно устанавливать котировки по металлам. Спред - это разница между ценами продажи и покупки. Она разная в банках и территориальных отделениях. Эта величина законодательно не регулируется. В среднем разница составляет 3-10 %. Как правило, сразу после открытия счета сумма инвестиций снизижается на величину спреда. Чтобы не понести убытки, нужно дождаться роста цен на эти 3-10 %. Поэтому металлические счета рекомендуется открывать на длительный период.

Чаще всего за открытие, закрытие и ведение счета дополнительные платежи не взимаются. Но условия обслуживания нужно уточнять отдельно в каждом учреждении. А вот за выдачу слитка, его проверку на подлинность и за приемку металла придется заплатить комиссию.

Налоги

При закрытии ОМС и получении на руки слитков нужно заплатить НДС 18 %. Налог сразу включается в цену. Даже если при открытии счета были внесены драгметаллы в слитках, по которым уже уплачен НДС, налог придется заплатить еще раз.

Базой для расчетов НДФЛ (13 %) служит весь процентный доход без дисконтирования. Эту сумму также сразу удерживает банк. Доход, полученный в результате изменения котировок, также подлежит налогообложению. Но ответственность за своевременное перечисление средств несет инвестор.

Металл VS Валюта

Динамика цен на золото – важный экономический показатель. В периоды нестабильности инвесторы стараются обезопасить активы, вкладывая средства в металлы. Во время экономического роста ситуация меняется, инвесторы ищут более высокодоходные инструменты, цена на золото падает.

Статистика по операциям с драгметаллами подтверждает спрос в периоды нестабильных финансовых ситуаций. В таблице ниже представлена информация о доходности вложений за последние 5 лет (с 2009 по 2014 г.).

Выгодны ли металлические счета? Ответить на этот вопрос однозначно невозможно. Все зависит от условий конкретного банка и первоначальных инвестиций. Эксперты утверждают, что приобретать драгметаллы, открывать с ними депозиты есть смысл только на длительный срок, то есть на 3 года и более. Краткосрочные инвестиции оказываются убыточными. Котировка металлического счета в момент продажи ценностей уменьшается.

Обычно данной услугой пользуются лица, которые рассчитывают на рост цен, в том числе в результате стремительной инфляции, больше, чем на процентный доход.

Какой металл выбрать?

Банки предоставляют возможность инвестировать средства в золото, серебро, платину или палладий. Первые два металла являются самыми популярными, а последние называют «профессиональными». Несмотря на сильную волатильность и маленькие объемы рынка, большие запасы инвестиции в серебро являются более рискованными, чем в золото. С другой стороны, за счет скачков цен данный металл позволяет на коротком промежутке времени получить большую прибыль, чем золото.

Металлический счет, открытый в платине, принесет прибыль во время экономического роста и убытки в периоды нестабильности мирового финансового рынка. Спрос на этот металл противопоставляется спросу на золото. Стоимость платины практически приравнивается к её себестоимости.

Палладий активно используется в промышленности, в частности, у автопроизводителей. Запасов металла больше, чем золота, но добыть его очень тяжело. Поскольку спрос на металл сильно превышает предложение, то цена растет. Поэтому инвестировать в палладий имеет смысл только на долгосрочный период.

Стратегии инвестирования

Консервативная. Открыть депозитный ОМС и дождаться окончания срока договора. Инвестор гарантированно получит процентный доход и, возможно, вознаграждение от курсовых разниц. Оговоренный срок избавляет от рисков разорвать сделку досрочно и потерять часть прибыли. Но может произойти так, что цены сильно снизятся, и процентного дохода не хватит для покрытия убытков.
Спекулятивная. Открыть ОМС до востребования. В периоды краткосрочных экономических подъемов и спадов совершать сделки купли-продажи. Данный подход будет прибыльным, если инвестор сможет получить доход выше, чем от стандартных депозитов, открытых в этом же банке.

Металлический счет: отзывы

По словам вкладчиков, главный недостаток операций с металлами заключается в том, что сделки не подлежат страхованию. Открыв ОМС, инвестор получает сертификат о том, что он является номинальным владельцем металла. Но в действительности в хранилище банка не прибывают слитки. Кредитное учреждение не приобретает драгметалл под обеспечение открытых счетов. А потому, в случае банкротства, инвестор не получит своих сбережений. Можно, конечно, продлить срок действия договора в надежде на то, что стоимость металла вырастет. Но такой вариант устроит не каждого.

Второй недостаток, который отмечают клиенты, - это высокая комиссия за прием, хранение и оценку слитков. Она не регулируется законодательно, поэтому банк может завысить сбор. В условиях резкого роста волатильности кредитное учреждение может сильно завысить спред, уменьшив доход инвестора. Если на этом фоне цена снизится, то вкладчик в результате понесет убытки, а не получит прибыль.

Россияне столкнулись с тем, что процентные ставки последнее время снизились по большинству депозитов. Поэтому многие клиенты заинтересовались инвестициями в металлические вклады. Но у этого способа инвестирования есть свои «подводные камни». Рассмотрим, чего стоит остерегаться, открывая металлический вклад в Сбербанке.

Это один из прогрессивных продуктов банков, который без физического приобретения металлов позволяет инвестировать в них

Во многом доходность зависит от вида вложений в драгметаллы и выбранной при этом стратегии инвестирования.

В Сбербанке существуют 2 вида металлических счета:

Ответственного хранения – клиент передает в банк слитки на хранение. При первом требовании вкладчика они возвращаются. Проценты по счету не начисляются. Не представляет интереса для инвестиций.
Обезличенный счет (ОМС) – похож на обыкновенный депозит. Ставка начисляется не в деньгах, а в граммах выбранного металла (в обезличенном виде).

Виды драгметаллов, которые доступны для приобретения ОМС

Виды вкладов

Различают 2 варианта ОМС:

До востребования – не ограниченный срок действия, можно закрыть в любой удобное для себя время. Проценты при подобном виде вклада не насчитываются. Заработок образуется из курсового роста цен на драгметаллы. Если клиент видит, что котировки растут и ему выгодна цена покупки, он может сразу закрыть соглашение и получить наличные. Сбербанк не может отказать вкладчику в продаже.
Срочный – работает как обычный депозит. Заключается на определенный период, ставка начисляется в виде граммов металла. Размер зависит от роста курса драгметалла на мировом рынке. При расторжении раньше срока проценты не насчитываются. В этом случае есть одно преимущество. Вкладчик продает Сбербанку драгметалл по цене на момент закрытия счета. Если целенаправленно выбрать момент, когда металл существенно поднимется в цене, то можно вывести его по выгодному для себя курсу. И при этом потерять в процентах. При срочном ОМС можно заработать на годовой ставке и на росте курса.

Схема, по которой можно заработать на инвестировании в ОМС

В зависимости от способа получения заработка различают 2 стратегии инвестирования:

Консервативная – открытие срочного ОМС. Вкладчики консервативного типа зарабатывают после закрытия вклада. Для них существует риск потери всех начисленных процентов, когда происходит резкое падение котировок драгметаллов. Убыток может оказаться существенным.
Спекулятивная – открытие счета до востребования для осуществления финансовых операций по покупке и продаже драгоценного металла. При правильном прогнозировании и контроле за котировками можно получать прибыль при каждой операции. Стратегия подойдет опытным и рисковым вкладчикам. В этом случае следует трезво оценивать свои знания рынка драгметаллов.

Спорные моменты при уплате налогов

Вопросы налогообложения при данном способе инвестирования до сих пор не урегулированы. Это связано с различными интерпретациями налогового законодательства юристами и налоговиками. Существует четкая формулировка, что с полученного дохода после роста стоимости драгметалла, обязательно взыскиваются налоги. Сложность состоит в том, что нет четкой ставки и точной базы для ее расчета. Если принимать ОМС за обычный вклад, то рублевый доход не подлежит налогообложению, если ставка не выше установленной. Если отнести драгметаллы к имуществу, то потребуется уплатить подоходный налог при продаже граммов обезличенного драгметалла.

Преимущества, которые называет Сбербанк для покупки драгметаллов на ОМС

Большинство налоговиков сходятся во мнении, что владельцы ОМС должны оплачивать налог с прибыли, образовавшейся с разницы от продажи и покупки драгметалла. При подаче НДФЛ физическое лицо может воспользоваться разными расчетными схемами (по средней себестоимости, по разнице между ценой первой продажи и ценой первой покупки и т.д.). Такие схемы присутствуют только для ОМС до востребования.

Иначе дело обстоит с депозитными счетами, открытыми на конкретный период. В данном случае 13% налога высчитывает Сбербанк с дохода от начисленных процентов и самостоятельно перечисляет в госбюджет. При падении стоимости на драгметалл банк будет продолжать снимать 13%, поскольку он проценты по-прежнему начисляются.

Если вкладчик владеет обезличенным драгметаллом, то НДС он не платит. Когда металл выводится в виде слитков (клиент забирает их), необходимо заплатить 18 % и комиссионный сбор. Размер последнего зависит от вида драгметалла, размера слитков.

Если металл пролежит на счету менее 3-х лет, то необходимо заплатить 13% налог на доход физических лиц. При продаже драгметалла, который находился на счете более 3-х лет, НДФЛ не взимается.

«Туманность» налоговой базы позволяет маневрировать опытным инвесторам.

Этапы приобретения обезличенного металлического счета

При принятии решения об открытии ОМС нужно учесть следующие моменты:

Расходы по операциям на счете. Необходимо предусмотреть, какие операции вы планируете. Вы можете открывать счет или забирать прибыль в виде слитков, брать выписки и т.д.
Определиться с видом драгметалла. Большинство отдают предпочтение золоту, но его рост стабилен. Поэтому не подходит для спекулятивной стратегии.
Необходимо учитывать размер спреда. Если его размер приближается к 10% от стоимости драгметалла, то вклад будет невыгоден.
Просмотреть котировки выбранного металла. Не стоит опираться на котировки Центробанка. Динамику стоит просматривать на сайте Сбербанка. Там представлены графики за последние годы, по которым можно судить об изменениях курса. Для удобства предусмотрен калькулятор, на котором можно рассчитать доходность вложения. Но на сайте указывается только справочный курс. О точной стоимости следует узнать в отделении, где планируется открытие счета. Они могут отличаться по филиалам и регионам Сбербанка.

Возможные риски

Изменение стоимости золота в мире за последние 20 лет

При рассмотрении ОМС в качестве инвестиционного инструмента клиенты должны учитывать 2 вида рисков.

Согласно федеральному закону, на металлические вклады не распространяется страховка, как это бывает при обычных депозитах. В этом случае клиенты Сбербанка меньше рискуют: банку с активами, которые наполовину принадлежит государству, вряд ли грозит банкротство и отзыв лицензии.
Ни один специалист не может прогнозировать курс. Цены на драгметаллы могут расти медленно или даже прекратить свой рост. Иногда такой процесс может оказаться затяжным.

Две самые важные особенности вложения средств в драгоценные металлы

Для того чтобы при открытии металлического счета свести риски к минимуму, аналитики советуют придерживаться следующих правил:

При формировании инвестиционного портфеля безопасней вкладывать в ОМС не больше 20% от всей суммы планируемых инвестиций.
Ошибкой будет открывать счет только на золото. Следует диверсифицировать вложения в разные металлы.
Несмотря на спрос золота и серебра, эти драгметаллы наименее доходны при коротких периодах вложения.

Обезличенный металлический счет – плюсы и подводные камни (видео)

Пояснения эксперта о деталях и нюансах инвестирования в ОМС, раскрытие преимуществ и недостатков этого банковского продукта.

Заключение

Аналитики советуют открывать металлические вклады в период финансовой стабильности. В это время наблюдается рост котировок, и при долговременных вложениях можно получить дополнительный доход при закрытии ОМС. В нестабильное время, когда наблюдается скачок доллара, лучше обратить внимание на вклады в денежном эквиваленте. Государство страхует такой вид депозитов, и при любой неблагоприятной ситуации вкладчик гарантированно получит свои вложения. Замечено, что при росте доллара происходит снижение роста стоимости металлов. При этом в период инфляции не наблюдается значительного падения, как это бывает с рублем.