Вклад и депозит: в чем разница между ними? Чем отличается депозит от вклада

Склонность человека сохранять и приумножать накопленные сбережения известна с незапамятных времён. Развитие кредитно-финансовых отношений привело к появлению банков и других учреждений, куда деньги можно дать под проценты и получить хорошую прибыль. Основные формы вложений – это депозит и вклад, которые очень часто используются как слова-синонимы. Понимание разницы между ними поможет грамотнее распоряжаться своими ресурсами и выгодно инвестировать собственные средства.

Определение

Депозит – это денежные средства, а также иные ценности (акции, драгоценности и т.д.) переданные банку физическим или юридическим лицом под условием последующего вознаграждения либо на хранение. Условия пользования оговорены соответствующим договором, который заключается между учреждением и вкладчиком. Вырученной суммой денег собственник счёта может распоряжаться по своему усмотрению.

Вклад – денежные средства, которые внесены лицом для участия в управлении и получении прибыли, под проценты или на хранение. Существует множество форм вложений: как возмездных, так и безвозмездных. В разговорной речи вкладом также называют ту сумму ресурсов (материальных, трудовых, умственных), которые вложены человеком для реализации общего дела.

Сравнение

Оба слова близки по своему значению, обозначая те средства и ресурсы, которые передаются кредитно-финансовым организациям и иным учреждениям. Тем не менее, в практике появились значительные расхождения в данных определениях. Во-первых, категория «депозит» практически полностью вошла в объём понятия «вклад». Депозитный счёт может быть открыт только в банке, который зарегистрирован в установленном порядке и ведёт свою деятельность на законных основаниях.

Вклад может передаваться как кредитно-финансовому учреждению, так и небанковским организациям. В качестве него выступают денежные средства, переданные для учреждения коммерческого предприятия. Кроме того, депозит может вноситься в различной форме: деньги, ценные бумаги и другие активы, драгоценности. Вклад всегда передаётся в твёрдой валюте, что является одним из его важнейших отличий.

Депозит может приносить своему владельцу прибыль (проценты за пользование средствами) либо обходиться без неё (депозитарий). Если вклад вносится в коммерческое предприятие, то вознаграждение поступает вкладчику в обязательном порядке. Депозит – это временное пользование средствами, которое должно рано или поздно закончиться. Вклад может быть внесён до момента востребования (уставный фонд предприятия) либо передан на безвозмездных началах (благотворительное мероприятие).

Выводы сайт

1. Объём понятий. Значение понятия «вклад» более широкое, однако оно не полностью поглощает категорию «депозит».
2. Форма. Вклад всегда выступает в форме денег, в то время как депозит может вноситься ещё и активами, ценными бумагами, драгоценностями и т.д.
3. Цели использования. Главная цель депозита – это прибыльное применение денег, то есть их вложение в дело, либо хранение. Вклад может быть и благотворительным, который не предполагает коммерческого использования.
4. Возвратность. Депозит вносится на условиях получения вознаграждения в определённый момент времени. Вклад может передаваться и без заранее оговоренных условий возврата.
5. Прибыль. Если речь идёт о коммерческих вкладах, подразумевающих возвратность, то обязательным условием будет получение прибыли. Депозит может оформляться и без такого условия (депозитарий).

Для рядовых граждан, не вникающих в нюансы финансово-кредитной деятельности, слова «вклад» и «депозит» ассоциируются с чем-то одинаковым, являются словами-синонимами. Обычно, термин «вклад» чаще звучит в странах СНГ, а «депозит» — на просторах западного мира.

Однако у этих двойников существует принципиальное различие. Заложено оно в инструментах, которые можно использовать для достижения получения прибыли в первом или втором случае.

Понятия вклад и депозит

Зачастую слово «вклад» применяют для частных лиц, которые обратились в банк для вложения свободных денег.

Понятие «депозит» употребляется при обозначении таких же целей, но уже юридическим лицом: организацией, предприятием, инвестиционным фондом.

Поэтому банковские работники говорят: «вклад» применительно к физлицам и «депозит» — к юрлицам.

Что такое вклад определено в Законе о банковской деятельности и учреждениях, предоставляющих финансово-кредитные услуги.

Итак, понятие «вклад» в банковской сфере подразумевает денежные средства, которые переданы физическим лицом (вкладчиком) банковскому учреждению на определенный срок либо до востребования с оформлением процедуры передачи через соответствующий договор.

Депозит – это любые ценные средства, передаваемые для хранения в различные учреждения, деятельность которых связана с финансово-кредитной сферой (банки, таможни, фонды, кредитные общества и т.д.).

Доступные предложения банков

На примере крупных банковских учреждений страны можно изучить основные предложения по депозитам и вкладам.

Обычно для депозитов процентная ставка определяется каждый день, а свободные средства могут размещаться на срок от 1 дня.

Для вкладов минимальная длительность договора будет не менее 1 месяца, а ставки меняются редко, да и то, из-за внешних факторов – например, в случае изменения ключевой ставки Центробанка.

В условиях договоров, как вкладов, так и депозитов оговаривается возможность пополнения и частичного изъятия средств, пролонгирование соглашений и их сроки.

Как правило, по каждому из указанных параметров финансово-кредитные учреждения имеют отдельное предложение.

Оформление соглашений в режиме онлайн приветствуется всеми банками, основная часть которых стимулирует цифровое общение более высокими процентными ставками.

Сравнительная таблица по двум-трём предложениям трёх банков, работающих с физическими лицами, и таким же количеством предложений от банков, работающих с юридическими лицами.

Название продукта	Минимальный		Максимальный
	Срок, дней	Взнос, рублей	Размер, рублей	Процент (срок)
ВКЛАДЫ (для частных лиц)
Сбербанк
Сохраняй Онлайн	30	1000	Нет лимита	7,15 (181-365)
Управляй Онлайн	90	1 000	Нет лимита	6,45 (181-365)
ВТБ 24
Выгодный	90	100 000	30 000 000	8,15 (181)
Комфортный	181	100 000	Нет лимита	6,0 (181)
Газпромбанк
Перспек-тивный	91	15 000	Нет лимита	8,2 (181)
Динамичный	91	15 000		7,9 (181)
ДЕПОЗИТЫ (для юридических лиц)
Сбербанк
Класси-ческий онлайн	7	От 1	100 000 000	8,76(18 -23)
Отзываемый онлайн	31	От 1	100 000 000	6,96 (31-102)
ВТБ 24
Срочный	1	100 000	300 000 000	9,25 (7-180)
Комфортный	1	100 000	300 000 000	9,07 (7-180)
Газпромбанк
Все условия строго индивидуальны, размещение средств от 1 дня по Генеральному соглашению о порядке проведения депозитных операций

Как видно из таблицы, проценты для юридических лиц установлены выше и начисляются со срока в несколько дней.

Единственное «НО» — на депозиты юридических лиц не распространяется система страхования средств до 1 400 000 рублей .

Сравнение понятий

Следует отметить, что каждый вклад считается депозитом, в отличие от любого депозитного соглашения.

Разница состоит в том, что от депозита не всегда ожидается прибыль – такой финансовый инструмент может сдаваться в банковское учреждение просто на хранение, а от вклада всегда ожидается прибыль в размере оговорённой процентной ставки.

Также финансовым инструментом для вкладов выступают только деньги, а для депозитов – деньги и другие финансовые документы, имеющие стоимость.

Основные отличия

Очевидно, что в случае замены финансового инструмента – денег (вклад) на ценности (депозит) – изменится текстовая часть соглашения.

Например, если по депозиту размещается золото в слитках, то неразумно предусматривать пополнение либо изъятие денежных средств.

Имеются существенные отличия и в договоре о передаче на хранение ценных бумаг (депозитарии), опять же, из-за специфики предмета соглашения.

К инструментам депозитов относят:

• деньги;
• акции компаний;
• облигации и драгоценные металлы;
• ваучеры и фьючерсы;
• финансовые договоры.

Вклад может не иметь срока вложения, а депозитное соглашение всегда составляется на определённый промежуток времени.

Договор депозита включает в себя:

• время, отведённое на хранение активов;
• правила досрочного изъятия;
• можно ли пополнять счет;
• можно ли частично изымать средства;
• величину первоначального внесения денег или ценных активов;
• возможность капитализации начисляемых процентов;
• величину процентной ставки за использование учреждением вложения;
• порядок начисления и перечисления депозитарного дохода.

Депозитные соглашения могут оформляться в тех кредитно-финансовых учреждениях, которые могут не входить в состав Государственного страхового резерва.

Банки же обязаны возвратить вклад в случае банкротства согласно федеральному законодательству.

Чем отличается срочный вклад от вклада до востребования?

Вложения до востребования предназначаются для ситуаций, при которых клиент может снять деньги при возникновении любой неотложной финансовой проблемы. Этот вид депозита предлагает открыть любой банк.

Недостаток продукта в том, что практически отсутствует накопление средств из-за маленькой процентной ставки (обычно 0,01).

Это удобно для граждан, которые не хотят держать большие суммы дома, но желают иметь постоянный доступ к управлению своим капиталом.

Срочные вклады оформляют на определенное время. В классическом варианте не предусматривается ни пополнение, ни снятие денежных средств.

Для банков это самый выгодный вид вложений и под него даётся наилучшая процентная ставка. Она по такому вложению зависит от объёма и срока депозита. На сегодняшний день лучшие ставки предлагаются по вкладам от 181 до 366 дней.

Необходимо отметить, что срочные вклады могут пополняться и частично (до суммы неснижаемого остатка) изыматься.

Даже при классическом виде вклада прописывается возможность досрочного расторжения договора, единственное предостережение — проценты насчитаются по условиям депозита «до востребования».

Некоторые банки предлагают такие продукты, по которым в случае досрочного снятия теряются не все проценты, а только их часть. Ранее начисленные и выплаченные проценты не проходят перерасчёт.

Отличия депозита от срочного вклада

Основным отличием вклада для частного лица является открытие персонализированного расчетного счета.

Он оформляется во время подписания договора для зачисления вкладываемых средств. Для этого потребуется только паспорт.

Депозит оформляется аналогично. При этом предмет соглашения будет несколько иной. Для граждан он чаще всего связан с ценными бумагами, драгоценными металлами.

Для юридических лиц перечень возможностей намного шире. Благодаря этому бизнесу возможно с выгодой оформлять как депозиты, так и различные вклады.

К основным плюсам вклада для юридических лиц относят:

• открытие в рублях либо в иностранной валюте;
• отсутствие минимального и максимального лимитов;
• процентная ставка прямо пропорциональна сумме вложения.

При заключении депозитного соглашения с юридическим лицом нужно представить довольно широкий перечень документов:

• учредительные документы;

• доверенность от руководителя компании на имя лица, представляющего её интересы в банке;

• документ, удостоверяющий личность представителя компании.

Как выгодно хранить деньги?

Самое важное для человека либо фирмы со свободными средствами: заставить их работать с наибольшей отдачей.

В настоящее время рынок предоставляет множество решений по инвестированию. Надежное и стабильное решение – открыть вклад.

Вкладчику государство гарантирует возврат денег даже при банкротстве кредитного учреждения. Для этого вклад страхуется в АСВ, но не более 1 400 000 рублей .

Также возможно открыть обезличенные металлические счета. Прибыль по ним получается за счет колебаний курса выбранного металла на мировом рынке. Процентная ставка для металлических счетов не устанавливается.

Стабильный доход даёт приобретение сберегательных сертификатов. Это аналог вклада, подтверждающийся ценными бумагами.

Имеет заранее установленную процентную ставку. Все необходимые условия описываются в тексте самого сертификата. Нюанс в том, что государство не требует обязательного страхования сберегательных сертификатов.

Отдельные банковские учреждения предлагают комплексные решения. Например, половина суммы перечисляется на счёт вклада, а другая часть в паевой инвестиционный фонд либо в страховую программу.

При этом по вкладу предоставляется больший процент, чем у стандартных продуктов. В ПИФе выбирается уровень прибыльности. Но в этом случае он напрямую зависит от уровня рисков.

Еще один популярный доход – это торговля на биржевых площадках акциями. Здесь есть возможность получения неплохого дохода, если своевременно отработать на колебаниях курса. Но это достаточно рисковое занятие.

Ведь ситуация на рынке акций очень изменчива. Есть шанс потерять все активы либо существенную их часть.

Кроме перечисленных, есть и другие методы вложения капитала – скупка валюты, приобретение готового бизнеса, возведение недвижимости.

Каждый имеет свои преимущества и недостатки. Единственное, с чем не поспоришь, так это то, что любое из вложений требует хороших знаний о специфике заработка на том или ином методе.

Можно ли с нять деньги?

При любом вложении капитала есть возможность вывода наличных средств. Главное, определиться с минимизацией потерь от таких действий.

Закрыть вклад или депозит можно:

1. В офисе. Вкладчик посещает банк с депозитным соглашением и паспортом для закрытия счета.
   

   Сотрудник проверяет личность обратившегося, проводит закрытие, после чего клиент получает средства из кассы.

2. Посредством сети Интернет. Если банк обладает такой технологией, вкладчик закрывает счёт дистанционно с помощью интернет-обращения. Для этого ему открывается расчётная карта учреждения.
   

   Клиент заходит на свою страничку, выбирает депозитный счёт, подлежащий закрытию.

   Далее, подтверждает номер карты либо счёта, на которые следует осуществить перевод, и проводит транзакцию. При дистанционной работе не следует забывать о безопасности работы в интернете и защите софта от хакеров.

3. Посредством электронных средств самообслуживания банка.
   

   Обналичить счет есть возможность в банкомате либо информкиоске банка.

   Для этого потребуется подтвердить картой и четырёхзначным кодом свои действия. Вкладчик обозначает счет, с которого надо снять вклад и счет, на который требуется перевести средства. Хоть в адрес юридического лица, хоть другого гражданина.

Преимущества и недостатки

Достоинствами банковского вклада или депозита можно определить:

• надежность вложения;
• гарантированный возврата средств;
• стабильный доход.

Недостатки также имеются:

• небольшой доход, сопоставимый с инфляцией;
• деньги на счете до востребования приносят малый доход;
• отсутствие страховки сберегательных сертификатов;
• требование многих банков о страховании жизни вкладчика.

Вклад и депозит. Есть ли разница?

На первый взгляд человеку, далекому от банковского сектора, кажется, что эти два понятия: вклад и депозит - обозначают одно и то же. Да и банковские работники нередко грешат тем, что заменяют в своей речи одно слово другим. Однако следует понимать, что депозит представляет собой гораздо более обширную понятийную категорию, нежели вклад.
Конечно, многие исследователи склонны считать слова «депозит» и «вклад» синонимами, все различие которых заключается в происхождении - первое используется на Западе, второе в России. Такое объяснение заслуживает право на существование, но так ли уж все просто?

Понятие вклада и депозита

Чаще всего, в обычной практике понятие «вклад» используется в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть, в банковской сфере принято говорить «вклад физического лица» и «депозит юридического лица».

Определение вкладу дано в ст. 36 Закона о банковской деятельности и банках, который также регламентирует круг субъектов вложений имущественного характера. И хотя иногда, говоря о физическом лице, могут употреблять и слово «депозит», по отношению к юридическим лицам слово «вклад» не применяется.

Чтобы разграничить эти два понятия, следует дать каждому из них определение. Итак, банковский вклад подразумевает под собой денежную сумму, переданную одной стороной (клиентом) другой стороне (коммерческому банку) на срок или бессрочно с оформлением соответствующего договора. Тогда как, депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги, и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.

Однако, по большому счету, слова «депозит» и «вклад» могут быть признаны условно тождественными, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательство, как таковое, на самом деле, не устанавливает четких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит - это вклад.

При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идет о процентной ставке и получении прибыли.

Говоря о депозите, уместно выделить следующие его виды:

1. Банковский вклад (депозит).
2. Денежные взносы в те или иные организации в качестве оплаты за услуги обязательного характера. Компании и юридические лица могут использовать эти средства также для взаиморасчетов.
3. Акции, облигации и иные финансовые средства - золото, драгоценные камни, фьючерсы, находящиеся на хранении в банке. При этом часто они могут передаваться одним банком другому.
4. Записи в банковских книгах о требованиях (исках) со стороны клиентов к банку.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно заключить, что понятие «депозита» носит более глубокий всеобъемлющий смысл, а понятие «вклада» относится к одному из видов депозита, и носит вполне утилитарное, знакомое любому человеку значение, в свою очередь, подразделяясь на более мелкие виды по сроку, валюте, и иным признакам этой банковской услуги.

Кроме того, следует понимать, что такого рода разграничение свойственно, скорее, для русскоязычной банковской среды, поскольку, например, в английском языке все указанные в статье виды услуг исчерпываются понятием «депозит». Исходя из этого, в нашей стране традиционно вкладом именуют денежные средства, отданные на хранение банку на определенных условиях, а депозитом - все, что угодно, отданное на хранение, причем не только в банковское учреждение.

Хотя, если вы просто выбираете подходящий инвестиционный инструмент, задумываться о тонкостях различий между этими двумя понятиями нет необходимости. Главное, выбрать наиболее выгодный вклад или депозит.

Разберемся, вклад или депозит - что выгоднее? Допустим, вы наконец-то собрали всю необходимую сумму денежных средств и теперь хотите отнести всё это на хранение. Ведь нечего деньгам лежать дома, да и к тому же так их можно быстро растратить, поскольку средства всегда будут перед глазами. А как деньги хранятся в банке? Специалисты рассказывают вам про вклады и депозиты, а вы не понимаете, в чем их отличия друг от друга. Чтобы понять это, рекомендуем ознакомиться с данной статьёй.

Весьма часто происходит так, что перед тем как отнести свои денежные сбережения в банковское учреждение, дабы получить доход, человек интересуется, чем отличается депозит от вклада. Ведь по идее, оба вида вкладывания средств осуществляют одни и те же функции. Но стоит знать, что на самом деле депозитное вложение имеет более объёмное понятие, а вклад считается одной из его разновидностей.

Итак, чем отличается депозит от вклада?

Что такое вклад?

Понятие «вклад» означает какую-то конкретную сумму денежных средств, которые передаются на хранение банку для получения дохода в последующем. Между собой подобные вложения подразделяются на срочные и востребованные. Срочные вклады физических лиц подразумевают один нюанс: строго фиксированный срок окончания хранения денежных средств. Вы заберёте свои деньги совместно с доходом от процентов, начисленных вам за хранение в банке, по окончании конкретного временного промежутка. У востребованных вкладов нет определенного срока окончания, то есть во время составления договора время окончания хранения денежных средств не указывается. Депозиты физических лиц рассмотрим ниже.

Преимущества и недостатки

Преимуществом последнего варианта вклада является то, что вы всегда имеете доступ к своим денежным средствам и при желании можете в любое время забрать их все или только половину. Однако стоит знать о том, что срочные вклады имеют более высокую процентную ставку. Объясняется это тем, что банковские учреждения должны сохранять свою стабильность во время хранения денежных средств. Если вы решили оформить вклад для физических лиц срочного вида, то банк будет твердо уверен в том, что на определенное время, указанное в договоре, он может использовать деньги вкладчика. Вклад востребованной формы совсем не гарантирует стабильность, и по этой причине процентная ставка здесь намного ниже.

Понятие депозитного вложения

Рассмотрим депозит. Что это такое простыми словами?

Депозит представляет собой разновидность хранения денежных средств в банке. Но помимо денежных средств, депозитом могут быть золото, ценные бумаги, активы, серебро. Именно поэтому депозитное вложение обладает более широким понятием, подразумевающим хранение различных типов ценностей в целях получения дохода или без него. На банковском языке депозитарий является местом хранения ценных финансовых активов клиентов.

Подводные камни

Если вернуться к понятию о вкладах, то можно обнаружить, что различные организации, не относящиеся к банковскому типу, предлагают свои услуги по хранению денежных средств. Единственным отличием этих учреждений от банков является то, что они озвучивают только высокую процентную ставку. Но перед тем, как на радостях хватать свои деньги и отправляться в эти организации, вы должны помнить, что только банки по закону могут заниматься хранением денежных средств, и все разновидности банковских действий в обязательном порядке лицензируются. Так что хорошо обдумайте это перед тем, как нести свои деньги в такое сомнительное учреждение.

Надежная защита

На сегодняшний день банковскую систему не раз подвергали изменениям. Сейчас каждый владелец денежного вклада защищён от потери своих денег. Для этих целей разработали специальную организацию по страхованию вкладов. Поэтому не стоит волноваться о том, что ваши денежные средства могут куда-то исчезнуть. При необходимости сделать вложение, не опасайтесь и несите деньги в банковское учреждение на хранение. Таким образом вы сможете защитить себя от всевозможных мошенников, занимающихся махинациями с деньгами, и в итоге получите хороший доход от хранения средств.

Депозиты для физических лиц

Если человек обладает достаточно большой суммой денежных средств, то он задаётся вопросом о том, где хранить деньги. Есть люди, которые, кажется, всё еще живут в далеких девяностых годах и по сей день хранят свои сбережения под матрасом. В принципе, это самый стабильный и надёжный способ хранения денег. Но, к сожалению, это не столько невыгодно, сколько опасно. Нынешняя банковская система даёт стопроцентные гарантии своим клиентам, что при банкротстве или ликвидации денежные средства всё равно вернутся вкладчикам.

Денежные средства лучше хранить в банковских учреждениях. Нужно сделать так, чтобы они работали на вас.

Как открыть депозит? Что это такое простыми словами? Эти вопросы люди задают каждый день.

Депозитные вложения для физических лиц являются самым оптимальным решением хранения денег. Они различаются по:

• промежутку времени хранения;
• размеру учётной ставки (ставки рефинансирования);
• обстоятельствам, зависящим от ситуации.

К примеру, если срок хранения денег составляет несколько месяцев, то и процентная ставка будет небольшой. Доход от вложенных денег уменьшается также тогда, когда в договоре прописано, что вы имеете право в любое время снять какую-то часть суммы. Весьма выгодно депозит открывать в национальной валюте на длительный промежуток времени без права снятия суммы.

В таком случае банк на протяжении всего времени депозита будет уверен, что ваши деньги никуда не пропадут. Но в связи с нестабильной экономической ситуацией, проявляющейся постоянным обесцениванием национальной валюты, лучше всего приобрести евро или доллары и открыть депозит в этой валюте. Но стоит не забывать, что процентная ставка таких валют ниже, чем у российских рублей.

Ставки по депозитам и вкладам

Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада. Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.

Возможные варианты

Перечислим варианты вложения для физических лиц:

1. Классическим вкладом считается вариант вложения, который не предполагает возможности внесения дополнительного вклада и снятия денег раньше срока.
2. Депозит, предполагающий возможность пополнения счета, но не разрешающий снимать деньги раньше срока.
3. Депозит, который даёт возможность класть и снимать средства в любое удобное время.

В каком банке открыть депозит и какую разновидность выбрать - решать только вам. Но перед принятием этого важного решения вам нужно понять одно: чем больше свободных действий над управлением предоставляется владельцу денежного вклада, тем меньше доход он получит в итоге. Сущностью депозита является возможность заработка на процентной ставке. С этой точки зрения лучше выбрать классический вариант депозита. Если вы рассчитываете постепенно пополнять счёт, то выбирайте тогда второй вариант вложения - с возможностью осуществления приходных операций.

Депозитные вложения для физических лиц являются очень простым и удобным способом заработка денег. Если процент составляет 6% годовых, то несложно рассчитать, сколько денежных средств вы потеряете, если будете хранить их дома, а не в банковском учреждении.

Чем отличается депозит от вклада, интересует многих. Наша статья подробно отвечает на этот вопрос.

В чём лучше хранить деньги?

По причине того, что в нашей стране экономическая ситуация весьма нестабильна, много людей задаются вопросом о том, в какой валюте лучше хранить денежные средства. Настоящие специалисты говорят, что на сегодняшний день самым надёжным и выгодным способом вложения являются драгоценные камни.

Стоимость серебра, золота, бронзы и платины с каждым годом возрастает. Поэтому если в ваших запасах находятся слитки из золота, то вы имеете уникальный шанс заполучить отличные проценты.

Золотовалютный вклад

Самым популярным вариантом депозита в виде драгоценностей является золотовалютный вклад. Произвести вложение можно следующим способом.

Вы относите в хранилище банковского учреждения слиток серебра или золота. Там особые специалисты с тщательностью проводят проверку драгоценного металла, определяют наличие брака, трещин и сколов. Золото является мягким материалом, поэтому с легкостью может повредиться. Лучше всего хранить металл в мешочке из ткани. Экспертиза слитка вовсе не бесплатная, но быстро окупается. Единственный недостаток данного метода - вы будете обязаны платить налоги за весь период хранения.

Виртуальные вклады

Золотовалютные вклады бывают еще виртуальными. Это означает, что вы должны заплатить необходимую сумму денежных средств за металл, заключить договор с банком, в котором указывается, что вы являетесь владельцем слитка. Но интересно то, что сумма в договоре вклада прописывается в граммах. Многие люди производят вложения именно таким образом. К тому же в этом случае не нужно платить налоги.

Слиток из золота можно оформить как подарок или завещание. Такую вещь любой достойно оценит.

Теперь вы узнали, чем отличается депозит от вклада. На деле всё оказалось весьма легко и предельно ясно, если понимать основные правила вложения средств.

Вклад и депозит: в чем разница этих двух банковских операций? Простые обыватели да и многие банковские работники объединяют два совсем разные понятия. Но это не так. Эти два слова не одно и тоже, относительно депозита – это более обширная категория, чем вклад. Хотя отождествление этих двух категорий, как одно целое, также имеет право жизнь.

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

• до востребования - из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
• срочный (расчетный) - название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
• накопительный - чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
• сберегательный - основное предназначение данного вида сбережений - накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов - это механизм защиты денежных средств. Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования - исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Что касается страхования в России, то здесь больше повезло физическим лицам, так как именно они могут гарантированно получить деньги назад. А в Канаде гарантированной охране подлежат вложения в валюте других государств. В странах Европы более распространено частичное страхование – от 50 до 90 % (в зависимости от величины денег). В США с 1933 года существует Федеральная корпорация страхования и с 2008 года действует лимит возмещения гарантированных вкладов в размере 250 000 американских долларов.

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту. Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально. Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Все слышали о прекрасной сказочной жизни рантье - человека, который безмятежно живет на проценты. Но, порассуждав логически, очень быстро понимаем, что это едва осуществимо. Если вы приняли решение разместить накопительный вклад под более, чем 10 % годовых, то знайте, что эта финансовая организация почти наверняка участвует в рискованных операциях, а это может лишить вас не только выгоды, но и денег.

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение. Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %). Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица. Объектами (предмет депозита) - денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

• депозитарные ячейки;
• депозит в ценных бумагах;
• депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) - это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру. Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа - конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

• акции;
• облигации;
• сертификаты;
• закладные документы;
• варранты;
• чеки;
• коносаменты;
• депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы - паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» - 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит металлического счета

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов - золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле - покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

• без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
• с начислением процентов, но есть условие - обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику - только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).