- 1
Кредита, займ и ссуда - экономическое определение
- 1.1 Кредит
- 1.2 Займ
- 1.3 Ссуда
- 2 Кредит и ссуда – в чем разница?
- 3 Чем отличается ссуда от займа?
Кредитные средства, которые заемщик берет взаймы у финансовой организации (банка), могут быть использованы для различных целей, при этом между обеими сторонами существует ряд обязательств, которые необходимо выполнить. К ним следует отнести процентные ставки, точные сроки погашения суммы, выплату пени, прочее. Помимо кредита заемщик может взять ссуду или займ. Необходимо понимать экономическую природу этих понятий, чтобы четко знать свои права.
Кредита, займ и ссуда - экономическое определение
Между различными видами кредитов, займов и ссуд существует разница, которую нужно понимать, чтобы избежать обмана со стороны финансовых организаций и суметь защитить свои права.
Кредит
Под кредитом принято понимать финансовые взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией, характеризующиеся передачей денег на определенный срок. При этом кредитуемое лицо или организация обязуется выплатить всю сумму в оговоренное договорными обязательствами время, а также банковские проценты, которые являются доходом кредитора.
Финансовые (кредитные) взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией могут быть оформлены в виде лизинга, коммерческой ссуды, займа, факторинга или банковского кредита. Существует несколько форм кредитных взаимоотношений:
- Денежный кредит. Наиболее распространенная форма финансовых взаимоотношений, когда заемщику банком выдается фиксированная сумма денег, которую необходимо вернуть в большем размере (с учетом банковских процентов) в оговоренное время. Такой вид кредитования нашел широкое применение в отношениях между государствами, среди физических и юридических лиц.
- Товарный кредит. Разница между денежным и товарным кредитом заключается в том, что вместо денег в роли одалживаемых активов выступают различные товары. Это могут быть сельскохозяйственная продукция, поголовье скота, прочее. Заемщик должен вернуть в оговоренный срок кредитору ту же (или аналогичную по стоимости) продукцию в большем объеме (по аналогии с банковскими процентными ставками). Товарные кредитные отношения нашли широкое применение между торговыми фирмами во время доставки товара, если предусмотрена отсрочка платежа. Также она может практиковаться при оформлении лизинга, продаже разнообразной продукции в рассрочку или при выдаче товарной ссуды. Возврат активов предполагает ту же продукцию, а также некоторую частью денежных средств, что приводит к образованию смешанной форме кредитования.
- Смешанный кредит. Данная форма финансовых взаимоотношений может заключаться в получении определенной суммы и ее возврате (с наценкой кредитора) в виде определенной группы товаров или других ценностей. Также возможно получить с отсрочкой любую продукцию, а вернуть ссуду в виде денежных средств.
Совет: если вы не в курсе, как узнать, есть ли кредит на человеке, можно обратиться в Бюро кредитных историй и получить необходимую информацию. При однократном обращении в течение года она будет предоставлена бесплатно, а в последующие разы (в течение того же года) такая услуга стоит порядка 500 рублей. Также существуют онлайн-сервисы, которые за умеренную плату предоставят справку о наличии кредита, если таковой имеется. Еще многие не знают, как через интернет узнать свой ИНН. Сделать это достаточно просто, необходимо зайти на официальный сайт Федеральной налоговой службы, внести в представленную форму паспортные данные и отправить запрос.
Займ
Говоря о том, чем отличаются между собой различные финансовые взаимоотношения, разберемся, что такое займ и чем он отличается от денежного кредита. Под займом принято понимать такую форму отношений, при которой заемщик получает в собственность на оговоренное с кредитором время различные ценности, вещи или денежные средства, которые необходимо в полном объеме вернуть по истечении срока договора (иногда уплатив проценты). Отметим, что количество и качество вещей при возврате должны быть равноценны тем, что были взяты на момент займа. Особенностью таких экономических взаимоотношений является право собственности заемщика на весь период действия договора (иными словами, кредитуемое лицо имеет право распоряжаться любым имуществом по своему усмотрению, но вернуть его нужно в полном объеме). Обратите внимание, что оригиналы художественных ценностей (картины, уникальные ювелирные украшения, прочее) не могут выступать в роли актива займа, поскольку в случае их утери или повреждения полноценный возврат не представляется возможным.
Ссуда
Передача денежных средств, материальных ценностей и другой собственности на определенное время в пользование любому лицу на безвозмездной основе называется ссудой. Она отличается от кредита тем, что различные ценности передаются безвозмездно заемщику (беспроцентная сумма, аренда без оплаты за пользование). Существует имущественная ссуда, при которой ценности передаются совершенно безвозмездно, а залоговая, банковская или кредитная ссуда являются разновидностями кредитов.
Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…
Кредит и ссуда – в чем разница?
Кредит можно получить после заключения с кредитором договорных обязательств, в которых прописываются условия получения, платности и полного погашения определенной суммы с учетом процентной ставки в течение определенного промежутка времени.
Взятие кредита отличается от ссуды тем, что в договоре может быть оговорен размер процентов, которые нужно выплатить за пользование ценностями, однако это не является обязательным условием. Разница между кредитом и ссудой заключается в механизме возврата предоставленных физическому или юридическому лицу денежных средств и других материальных ценностей.
Если возврат взятой ссуды не предусматривает выплату процентов, то банковский кредит следует погашать согласно установленному графику и в тех объемах, которые прописаны в договоре. Помимо этого в случае невыплаты должником денежных средств в полном объеме банк может изъять их в принудительном порядке.
Долг может возвращаться банку заемщиком по решению суда, а также при помощи коллекторских компаний. В случае передачи банком кредитного договора коллекторам, последние устанавливают на сумму долга собственную наценку. Информацию о том, кто такие коллекторы, на что они имеют право, можно узнать, посетив финансовые информационные ресурсы в интернете.
Совет: если появилась потребность в получении кредита, стоит подумать, нужно ли оформлять в банке именно кредитный договор? Или выгоднее будет получить ссуду, поскольку в последнем случае не придется выплачивать проценты и возвращать ценности в оговоренные сроки? Нередко в договорах о получении ссуды кредиторы вообще не указывают время возврата ценностей, однако следует помнить, что вернуть их необходимо в первоначальном виде и в том же объеме, поскольку в противном случае ущерб придется возместить ссудодателю.
Чем отличается ссуда от займа?
Рассмотрим, какая существует разница между ссудой и займом. Прежде всего, в обоих случаях заемщику нет необходимости платить за пользование ценностями, которые были получены на определенное время. Если человек заключает договор займа на получение вещей и прочих материальных ценностей, то у него есть возможность вернуть долг в виде какой-либо продукции или товаров, равноценных по качеству и стоимости.
Как правило, предметом договора на получение займа являются исключительно те вещи либо предметы (объекты), которые по мере эксплуатации (пользования) утрачивают потребительские качества, а также могут быть трансформированы в иную ценность. Товары народного потребления и стройматериалы служат примерами предмета займа.
Товары или продукция, которые амортизируются в течение длительного промежутка времени, не подходят для заключения договоров займа (автомобили, любая недвижимость, спецтехника, земельные участки, прочее). Их можно получить, заключив арендный договор (или на условиях безвозмездного пользования, что, по сути, и есть оформление ссуды).
Теперь рассмотрим, кто и на каких условиях может взять ссуду. К примеру, военнослужащие относятся к категории граждан, которые могут избежать оформления ипотечного кредита и получить ссуду на выгодных условиях, что позволит приобрести желанное жилье. На многих предприятиях для ценных работников предусмотрена возможность получения ссуды на приобретение жилья, транспорта и т.д. При этом сроки возврата и механизм погашения полученной суммы оговариваются при личном общении с руководством организации (деньги можно вернуть в назначенное время всей суммой или их будут удерживать из заработной платы определенными частями).
Также ссуду могут получить молодые семьи или жители Крайнего Севера для улучшения жилищных условий. На территории Российской Федерации действуют специальные программы (адресные субсидии), позволяющие оформить безвозвратные ссуды. Чтобы их получить, необходимо в райадминистрации по месту жительства взять список необходимых документов и ознакомиться с условиями получения ссуды от государства.
Что касается поддержки малого бизнеса, то начинающие предприниматели могут получить от государства безвозмездную денежную помощь, размер которой составляет порядка 60 тыс. рублей (для Москвы эта сумма гораздо выше – 300 тыс.). Представители малого бизнеса (если существующее предприятие не старше одного года) могут получить финансовую помощь абсолютно безвозмездно. Существует ряд условий, которые регламентируют порядок выдачи денежных средств предпринимателям.
К примеру, производители алкогольной продукции их не получат вообще. То же касается компаний, предоставляющих свои услуги в сфере недвижимости. Деньги можно получить, если потребуется закупить оборудование на предприятие, оснастить рабочие места для сотрудников, купить стройматериалы или сырье для производства. За потраченные средства, выделенные на развитие бизнеса, придется отчитаться перед государством. Для этого необходимо составить финансовый отчет, в котором будут собраны чеки и квитанции.
Разницу между кредитом, займом и ссудой мы уже знаем. Поговорим теперь о преимуществах оформления ссуды. К примеру, при заключении договора на получение кредита заемщик получит только денежные средства в банке под проценты. Ссуду же можно получить (помимо банков) в кредитном бюро или в ломбарде, при этом кроме определенной суммы можно взять во временное пользование различные объекты недвижимости, товары и продукцию.
Сохраните статью в 2 клика:
Во многом оформление ссуды похоже на заключение договора аренды, поскольку заемщик становится владельцем имущества (недвижимости) лишь на время и возвращает его владельцу на определенных условиях. К тому же нет необходимости оплачивать арендную плату, в отличие от банковских процентных ставок по кредиту, которые, по сути, являются заработком финансовой организации.
Прочитали? А теперь посмотрите 10 правил успеха в бизнесе от гениального бизнесмена Джека Ма
Его стартовый капитал в 20000 долларов ему помогли собрать жена и друг. Он первый бизнесмен с материкового Китая, чьё фото было опубликовано на обложке журнала Forbes. Он является самым богатым человеком в Китае и 18-м в списке самых богатых людей в мире. Его состояние оценивается в 29,7 миллиарда долларов. Его зовут Джек Ма, и он является основателем Alibaba.com, и вот его 10 правил успеха:
– в чем разница интересует многих потенциальных заемщика. Оба понятия предполагает то, что нужно не просто взять заем, но и вернуть этот долг. Но, как оказалось, эти финансовые термины имеют существенные отличия и только несколько общих сходств.
Ссуда и кредит – в чем разница
Ссуда и кредит – в чем разница. Особенности ссуды и кредита
Особенности кредита
Под кредитом понимают денежный заем, который имеет сразу четыре характеристики.
- Срочность. Деньги выдаются на определенный срок и должны быть возвращены банку или МФО не только целиком, но и с процентами. К тому же, в договоре кредитования точно обозначены сроки и периодичность взноса платежей. Могут быть указаны даже числа месяца, когда нужно внести средства. Если они были перечислены позже, то заемщик уже может быть оштрафован или же предупрежден менеджерами банка.
- Платность. Каждый может взять на условиях не просто погашения его «тела», но и процентов. Именно они являются платой за пользования деньгами. Банк никогда не выдаст кредит без хотя бы малейшей процентной ставки.
- Возвратность. Необходимо обязательно вернуть взятые средства и проценты по ним в указанные сроки.
- Денежный эквивалент. Существует множество видов кредита: от коммерческого до потребительского или ипотеки. Во всех случаях клиенту выдаются деньги, а не само имущество, покупаемое в кредит. Они могут быть перечислены на руки или же сразу переданы компании, которая реализует товары, технику, транспорт в кредит. Все же заем всегда выдается только в денежной форме. Просто взять технику кредит без денежных отношений невозможно.
Для вашего удобства на портале КредитОфф (CredytOff) размещен кредитный калькулятор:
Любая микрофинансовая организация и банке заинтересованы не только в своем развитии, расширении, но и в прибыли. Она является первоочередной целью и может быть получена из кредитных взносов клиентом. В ежемесячный платеж входит основная сумма погашения («тело» кредита) и проценты. Иногда во взнос включается приобретенная страховка, комиссии и т.д. Банк получает основную прибыль с процентов. Это те деньги, которые платит заемщик финансовой организации за пользование кредитными деньгами. Ссуда и кредит – в чем разница тогда между ними, если оба эти термина подразумевает взятие займа?
Особенности кредита
Особенности ссуды
Кредит входит в понятие «ссуда» и является ее денежной (финансовой) формой. Под ссудой подразумевает взятие взаймы не только денег, но и:
- Товар.
- Имущество, ценные вещи.
- Техника и т.д.
Если речь идет не о деньгах, то заемщик попросту одалживает определенное имущество во временное пользование. Важными являются такие моменты:
- Заемщик не становится владельцем имущества.
- Он не берет их в аренду, а одалживает.
Если при кредитовании можно получить только деньги, то ссуда предполагает одалживание любого движимого или недвижимого имущества. Для многих людей такой вариант кредитования является не просто выгодным, но и единственно возможным. Что касается характеристик ссуды, то она не обладает ни срочностью, ни платностью. Ей свойственна только возвратность-обязательный возврат взятого в долг имущества, будь то техника, оборудование, транспорт или товары.
Ссуда или кредит
Суть ссуды и ее кардинальные отличия от кредита
Ссуда и кредит – в чем разница между ними, если в обоих случаях нужно подписать договор? Действительно, при кредитовании или взятии ссуды клиент должен подписать ряд бумаг. Основная из них - это договор, в котором указаны все условия. Если бы взят кредит, то в документы указана сумма, сроки, размер платежей, процентная ставка и другие важные моменты. Речь постоянно идет о деньгах, оплате услуг банка, сроках погашения.
Что касается ссуды, то в договоре может и отсутствовать информация о сроках погашения. Важно просто отдать взятое имущество и/или оплатить ему премию за услуги. Если говорить о вознаграждении финансовой компании или ссудодателя, то оно также может отсутствовать. Не всегда нужно возвращать имущество и платить за его пользование. Конечно же, часто заключаются договоры о взятии ссуды, в которых указан размер премии, но это вовсе не процентные ставки другие банковские платежи.
Суть заключается в том, что заемщику нужно попросту вернуть взятое имущество и выполнить свои обязательства. В договоре ссуды может быть указана или осе не значится информация о премии (оплате услуг) ссудодателя, а также сроках погашения. Поэтому ссуда и кредит – в чем разница понятно каждому: кредит всегда предусматривает платежи по процентам, ссуда - нет.
Все зависит от условий договора, но все же ссудодатель никогда не указывает в нем процентных ставок. Может значится только размер премии, которая также не всегда перечисляется деньгами. Заемщик может оплатить премию продукцией, товарами, услугой, что также заранее оговаривается при подписании договора.
Ссуда не всегда предусматривает оплату процентов
К примеру, тот, кто берет взаймы сельскохозяйственную технику, может потом вернуть не только ее, но и определенную продукцию в качестве премии своем ссудодателя. Это выгодно обеим сторонам, а заемщику не нужно перечислять свои деньги. Он пользоваться техникой определенный период, в течение которой смогу произвести продукцию не только для своих нужд, но и для оплаты услуг ссудодателя.
Видео: стоит ли брать кредит
Что выгоднее
Нельзя точно ответить на вопрос о том, что выгоднее для заемщика. Необходимо сразу отталкиваться о того, что необходимо взять взаймы. Если речь идет о деньгах, то не все ссудодатели их предоставляют. Только банки выдают исключительно финансовые кредиты, то есть клиент получает свои деньги на руки или же приобретает за них определённые товары, технику и т.д. Можно взять ссуду в виде любого движимого или недвижимого имущества, не перечисляя за них средства. Клиенту сразу предоставляется товар, оборудование, техника или любое другое имущество, которое является предметом договора.
Что выгоднее – все индивидуально!
Иногда ссуда выдается в виде денег, но тогда в договоре значится размер премии, которую нужно перечислить ссудодателю. Возможно, она и вовсе будет отсутствовать, но такие ситуации случаются редко. Тогда необходимо сравнить размер этой премии и всех платежей, которые необходимо было бы внести за кредит. Если размер премии выше банковских платежей, то более выгодным будет взятие кредита. В противном случае следует брать ссуду. Поэтому нужно заранее рассчитать все риски, затраты, и только потом делать выводы.
Ссудодателем может выступать не только юридическое, но и физическое лицо. Если заемщик знает, что у него можно взять взаймы нужную ему технику, оборудование или другое имущество, то гораздо выгоднее взять ссуду, а не идти за кредитом. Простой пример: владельцу бизнеса потребовался спецтранспорт, который есть в распоряжении ссудодателя. Он обращается к нему напрямую и берет этот транспорт в пользование на определенный срок.
После его истечения заемщик возвращает имущество и платит премию за пользование техникой. Ему гораздо выгоднее взять ссуду, чем кредитные средства для покупки такого транспорта. Он потеряет не просто время, но и средства, так как платежи по процентной ставки могут быть завышенными. К тому же, премию ссудодателю он может перечислить не только деньгами, но и договориться о бартере.
Если же нужны только деньги, то без банковского кредита, как правило, не обойтись. Иногда размер премии по договору ссуды может выше банковских платежей. Каждый случай носит индивидуальный характер.
Видео для настроения: Экспресс-кредит для Валеры 🙂
Подавляющее большинство обывателей считает синонимами понятия «кредит», «заем» и «ссуда». На первый взгляд между данными терминами действительно нет разницы, ведь все они используются для обозначения долговых обязательств, которые на себя берет клиент кредитной организации, дополнительно обязуясь вовремя возвратить указанную в договоре сумму, иногда выплачивая комиссию и/или проценты.
Между перечисленными понятиями есть несколько серьезных различий, понимание которых позволит потенциальному заемщику трезво оценить суть будущей сделки и перечень требований кредитора. Например, типичная ссуда будет намного выгоднее для заемщика, нежели стандартный кредит.
Что такое ссуда?
В юридической и финансовой практике беспроцентный денежный заем на определенный срок по умолчанию принято называть ссудой. Ранее подобная форма заимствования развивалась в виде касс взаимопомощи, члены которых сначала регулярно платили добровольные взносы, а затем могли претендовать на получение денег из общего фонда взаимопомощи. Вопрос наличия залога или привлечении гаранта участники организации оговаривали в совместном порядке. Чаще всего принималось решение об отказе от обеспечения.
Развитие различных схем для махинаций со сбережениями, в том числе финансовых пирамид, привело к появлению недоверия среди граждан к подобной форме заимствования. Если в идеале лишь небольшая часть накопленной суммы должна уходить кассиру, на практике подобные организаторы забирали все деньги, после чего скрывались от вкладчиков.
Преимущества и основные черты ссуды:
- Беспроцентный характер сделки.
- Возможность получить деньги в любой момент, если потенциальный должник состоит в кассе взаимопомощи или соответствует требованиям касательно выдачи гарантированных государством ссуд.
- Отсутствие строгих ограничений по срокам выплаты.
- Возможность выплачивать в удобное время, составив индивидуальный план возвращения денег.
В наше время суды выдаются специализированными фондами и организациями, работа которых жестко регулируется со стороны государства. Ссуды могут получить многодетные семьи, военнослужащие и представители незащищенных слоев населения. Эта форма долговых обязательств высоко ценится также работодателями, которые могут выдать беспроцентный кредит своим сотрудникам, привязав их таким способом к месту работы.
Что такое заем?
Отличительной чертой займа является возможно получить в долг не только деньги, но и прочие материальные ценности, в том числе любое движимое имущество. В течение действия договора, его предмет переходит в собственность заёмщика. Подобная форма долга не предусматривает целевой характер, то есть получатель материального ресурса может распоряжаться им по своему усмотрению. Возвращение займа больше напоминает процесс выплаты кредита, хотя эта форма заимствования часто носит беспроцентный характер.
Преимущества и основные черты займа:
- Предметом заимствования может быть любой имущество или деньги.
- Договор между сторонами заключается только в случае кредитования на крупную сумму.
- Условия возвращения четко прописаны в договоре. Это положительно сказывается на планировании затрат.
- Плата за использование денег или заимствованного предмета отсутствует.
- На протяжении действия договора заемщик является полноправным собственником полученного предмета или денежной суммы.
- Возвращать долг можно в аналогичном виде или в форме обмена на аналогичный по стоимости предмет. Например, заемщик берет взаймы компьютер, но возвращает займодателю не саму технику, а оговоренную денежную сумму.
Занятая сумма денег возвращается в полном объёме. Если речь идет о конкретном предмете, заемщик обязуется вернуть его в целостности и сохранности. Возвращение предмета заимствования надлежащего качества приведет к возникновению спора. Заемщику придется возместить его стоимость или предоставить аналогичную вещь. Заем не распространяется на уникальные предметы (предметы искусства, ювелирные украшения и раритетные изделия), поскольку возместить их стоимость невозможно. Среди популярных предметов для займа следует отметить различную техника, стройматериалы и транспортные средства.
В случае невозврата процесс изъятия компенсации регулируется судом. Выдающее заем юридическое или физическое лицо может подать иск на заемщика. От рассмотрения факта невозврат мелких займов без подписанного договора суд отказывается, если только подобная сделка не влечет за собой тяжкие последствия для кредитора.
Что такое кредит?
Кредит считается самой популярной формой заимствования денег. Поскольку предоставление этой услуги приносит выгоду для финансовых организаций, они стараются предложить потенциальному клиенту как можно больше тарифных планов. На самом деле любой кредит сводится к одному простому правилу. Получатель денег обязуется вернуть их на условиях платности и срочности. Иными словами, за использование кредита всегда приходится платить.
Преимущества и основные черты кредита:
- Обширный выбор вариантов погашения. Одна кредитная организация часто предоставляет десятки тарифных планов, которые могут также отличаться некоторыми условиями сотрудничества.
- Возможность быстрого оформления сделки, если речь заходит о необеспеченной форме заимствования.
- Суммы кредитования зачастую выше, нежели размер заимствования в форме ссуды и займа.
- Кредиты предоставляются крупными банками и частными организациями, которые гарантируют качественное обслуживание.
Вы можете оформить кредит прямо на нашем сайте перейдя !
Для получения выгодной ссуды или займа с владельцем предмета заимствования нужно иметь доверительные отношения. Оформить выгодный кредит можно после подтверждение платежеспособности. За работу в условиях повышенного риска кредитор будет требовать привлечение залога. Довольно часто кредитные организации также повышают процентные платежи.
Отличия кредита от займа и ссуды
Если ссуды и займы по своей сути практически не отличаются, то кредиты имеют несколько кардинальных различий с подобными формами заимствования. В процессе оформления кредитного договора обязательно следует изучить его условия.
Основные отличительные черты кредита:
- Наличие финансового посредника, в качестве которого выступает банк, МФО или другое финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Кредитор не является владельцем выдаваемых денег. Он лишь аккумулируют финансовые ресурсы в процессе оформления дебетовых вкладов.
- Кредит носит исключительно денежный характер, даже если используется для покупки товаров.
- Возврат денег возможен только в безналичной или наличной форме.
- Платность услуги – неотъемлемо часть кредитования. Клиентом оформляется заявка, к которой необходимо добавить пакет документов, подтверждающих платежеспособность. Посредник рассматривает заявление. Если оно соответствует условиям выдачи кредита, деньги предоставляются под проценты или комиссионные выплаты, за счет которых функционирует кредитных отдел организации.
- Кредитование регламентируется законодательством. Между сторонами в письменном порядке всегда заключается договор, даже если сумма кредитования минимальная.
- Долгосрочное кредитование носит целевой характер, но быстрые формы финансирования — нецелевые.
- Деньги можно возвращать путем осуществления регулярных платежей, тогда как займы и ссуды выплачиваются единовременно или по договоренности сторон частично через комфортные заемщику отрезки времени. В случае кредита установленный график утверждается в договоре.
- Кредитор имеет право потребовать от соискателя обеспечение долга, путем привлечения поручителей или залога. За несвоевременное возвращение денег на заемщика могут налагаться штрафы и пени. Если клиент отказывается выплачивать долг, заложенное имущество изымается через решение суда.
Процентные платежи по кредитам всегда ниже выплат, которые организации производят по депозитам. Это позволяет кредиторам зарабатывать на выдаче денег заемщикам, дополнительно привлекая новых вкладчиков. Единственным исключением являются государственные программы кредитования, в которых предусматриваются льготные тарифы.
Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.
Ссуда. Что это такое?
Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.
Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.
По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.
Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.
Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.
Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.
Существуют следующие виды ссуд:
- ссуда имущества;
- банковский кредит;
- потребительский кредит.
Рассмотрим каждый из них подробнее.
Ссуда имущества
Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:
- земельных участков;
- недвижимости;
- предприятий;
- транспорта и т.п.
При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.
Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.
Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.
Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.
Банковский кредит
Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:
- передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
- комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).
Все банковские кредиты классифицируются на:
- активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
- пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).
Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:
- способу и сроку гашения;
- цели его использования;
- форме предоставления ссуды;
- способу начисления и взимания процентов по кредиту;
- размеру процентной ставки;
- способу предоставления ссуды;
- наличию обеспечения;
- категориям заемщиков.
Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.
Потребительский кредит
Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:
- банковской ссуды на неотложные нужды;
- кредитной карты;
- покупки товаров в рассрочку;
- ипотеки;
- автокредита и др.
Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.
В сознании многих людей слова заем, ссуда, кредит обозначают одно и то же действие – одалживание некой суммы денег, на возвратной и возмездной основе. То есть при возврате долга заемщик обязан вернуть большую сумму денег чем брал взаймы, уплатив определенное количество процентов. Но на самом деле эти три понятия имеют разное значение.
Что такое заем?
Ссуда или заем – бесплатный вид одалживания денег. Займом называют передачу активов или денежных средств в собственность заемщика заимодавцем. При этом предмет займа необходимо вернуть в полном объеме, если в заем давались вещи, то их возврат должен быть соответствующий по качеству и по количеству. В гражданском кодексе написано, что для оформления займа необходимо составить, так называемый, договор займа. Впервые договор займа был разработан в V веке римскими юристами. Внешне он был очень прост, но глубоко отражал суть займа: получив средства, заемщик брал на себя обязательства по возврату долга в полном объеме через определенное количество времени.Особенностью, характеризующей заем как вид юридических отношений является то, что заемщик получает право собственности на предмет займа, на весь период пользования, то есть полученными заемными деньгами или активами он имеет право распоряжаться по своему желанию. В связи с этим, при утере или порче предмета займа, заемщик, согласно договору займа, обязуется вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Это значит, что предоставленные взаймы вещи должны быть взаимозаменяемыми, они не должны быть уникальными, единственными в своем роде, неповторимыми, эксклюзивными и так далее. К таким вещам относятся: продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие. Уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений в свою очередь не могут выступать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.