Справка созаемщика для ипотеки. Ипотека с созаемщиком в сбербанке

Привлечение созаемщика - обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита - рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика - личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения. Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру . На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику. Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика , а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

Такой вопрос часто возникает у созаемщиков, у которых начинаются проблемы по ипотеке или возникло желание самому взять кредит, но в нем отказывают. К сожалению, односторонний отказ созаемщика продолжать нести свои обязанности невозможен . Созаемщик вправе требовать прекращения, изменения кредитного договора, вправе его полностью или частично оспаривать, но эти вопросы, если другие стороны кредитного договора (основной заемщик, банк) возражают, решаются только в судебном порядке. При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить.

Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем :

подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека - длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт. Семейные ссоры детей и родителей, развод, взаимные долговые претензии между друзьями - все это часто приводит к необходимости раздела прав и обязанностей созаемщика и заемщика.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
По соглашению всех сторон кредитного договора - банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
По соглашению заемщика и созаемщика - в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению - в судебном порядке.

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом - обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту - ничтожными.
Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика. Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность. С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Заключение договора

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Стороны договора

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью. Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики. Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Понятие созаемщика

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Отличие от поручителя

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Требования к созаемщику

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Права

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

при разводе;
если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

Точный объём прав индивидуален для каждой конкретной сделки, и определяется договором, а иногда ещё отдельными соглашениями между заёмщиком и созаёмщиком.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
По решению суда.

Обязанности

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке. Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении. Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

Ответственность

Созаёмщик полностью разделяет все риски заёмщика, а значит и ответственность нести будет совместно с ним.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

Представляемые документы

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

паспорт;
трудовую книжку;
справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Процедура оформления

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

Оформление заявки и принятие банком решения – на этом этапе заёмщик и созаёмщики должны подать заявление со всеми необходимыми документами. Затем банк проведёт проверку документов и примет решение относительно того, может ли быть предоставлен ипотечный кредит, и в каком размере, если да.
Поиск недвижимости – исходя из того, кредит какого размера был одобрен банком, заёмщик занимается поиском недвижимости. Вестись он может как совместно с заёмщиком, так и без него – тут всё определяют они сами. Иногда поиск может оказаться довольно длительным, потому начинать его можно даже до того, как заявка одобрена банком – важно лишь примерно понимать, из какой суммы стоит исходить.
Одобрение жилья банком – после того, как недвижимость найдена, необходимо будет заручиться согласием кредитной организации уже не в теории, а применительно именно к ней. Для банка важно, чтобы всё было в порядке с документами приобретаемого жилья, потому эти документы и нужно будет предоставить для проверки, а также провести оценку недвижимости, и предоставить в банк отчёт о ней. Исходя из оценочной стоимости приобретаемого жилья, будет определён точный размер ипотеки. Обычно он не превышает 80% от неё, а остальную сумму приходится вносить самому покупателю.
Сделка – наконец, выполняется подписание кредитного договора, и выделяются средства. На этом этапе уже необходимо присутствие созаёмщика, или каждого из них, если участвовать будут сразу несколько. Это нужно, так как они должны лично подписать договор.

Вам это будет интересно

ВКонтакте Facebook Одноклассники

Уровень доходов заемщика не всегда «подходит» банку для оформления ипотечного кредита

Но если соискателю не хватает собственной зарплаты, то на выручку всегда можно привлечь созаещмика, а в некоторых случаях даже двух или трех.

Обычно банки охотно соглашаются на это, так как для них наличие созаемщиков - это дополнительная гарантия возврата кредита. А для заемщика это тоже неплохая поддержка - как при оформлении ипотечного кредита, так и в случае, если возникнут непредвиденные проблемы с обслуживанием долга, пишет портал RiaRealty.Ru. Но роль созаемщика далеко не так «безобидна», как кажется на первый взгляд: ведь этот человек берет на себя все те же риски по выплате кредита, как и основной заемщик. Так что если к вам обращаются с «небольшой» просьбой стать созаемщиком по ипотеке, отнеситесь к этому с ответственностью.

Итак, какова же реальная мера ответственности ипотечных созаемщиков в случае текущих погашений кредита или возможного «банкротства» собственника квартиры.

Директор департамента инноваций, методологии и стандартизации «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Мария Полякова рассказала RiaRealty.Ru об особенностях взаимоотношений банков с заемщиками и созаемщиками. Так что потенциальные клиенты кредитных организаций теперь смогут избежать некоторых неожиданных открытий и быть подготовленными к определенным рискам.

Нужно помнить, что в случае, если ипотечный кредит берет один из супругов, то созаемщиком в обязательном порядке становится второй супруг, даже если доходов одного из них вполне хватает для одобрения кредита. Так банк страхует свои риски: ведь приобретенная по ипотечному займу недвижимость автоматически становится общим семейным имуществом в соответствии с Семейным кодексом РФ (это в том случае, если супруги не подписывают брачный договор с другими прописанными пунктами). Большая часть банков отдает предпочтение тем созаемщикам, которые имеют близкие родственные связи. Теоретически же созаемщиком может стать кто угодно - коллега, друг, сосед... Единственное требование - это должен быть гражданин Российской Федерации старше 18 лет, занятый на последнем месте работы не менее полугода. Но в любом случае банк поинтересуется, на каком основании посторонний человек вдруг будет платить ваш долг в случае возникновения вашего дефолта. Поэтому для банка-кредитора намного лучше созаемщики-родственники. Обычно созаемщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же как пакет документов основного заемщика.

Обычно у банков существуют ограничения по количеству созаемщиков - их должно быть не более четырех-пяти. А некоторые кредитные организации допускают не более двух созаемщиков. По программам «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» максимально разрешенное количество созаемщиков составляет четыре персоны.

В принципе созаемщик - это такой человек, который имеет только приставку «со-», но несет такие же права и обязанности, что и заемщик. Правда, обязанность у созаемщика по большому счету одна - он отвечает за возврат долга солидарно с заемщиком, и если основной должник по какой-либо причине прекращает погашать кредит, то созаемщик обязан делать это за него. Как выясняется, банк обычно даже не видит принципиальной разницы между основным заемщиком и не основным. Кредитор не будет даже проверять, от кого именно поступают платежи по ипотечному кредиту. Для банка важно одно: чтобы нужная ежемесячная сумма была перечислена в срок, и это будет означать, что заемщик надлежащим образом исполняет взятые обязательства, то есть при этом не важно, кто именно заплатил сумму по факту - основной заемщик или его созаемщик.

А вот если платеж не поступит в срок, то кредитная организация вправе предъявить требование на всю сумму к любому из заемщиков, при этом не делая никаких скидок на то, основной он или «второстепенный». Так, в случае, если один из заемщиков потерял работу, то подразумевается, что оплачивать кредит будут созаемщики. Если же заемщик (оформивший личное страхование) заболел или получил травму, то он может потребовать от страховой компании частичного возмещения понесенного ущерба, а в случае смерти заемщика страховая компания (опять же при наличии страховки) оплачивает часть задолженности пропорционально распределению страховки между заемщиками, пишет портал RiaRealty.Ru. Если же созаемщики-супруги разводятся, то для банка они все равно остаются равноправными должниками или же залогодателями.

Для того чтобы изменить это статус и, соответственно, обязательства, заемщикам нужно получить обязательное согласие кредитной организации на переоформление права собственности, к примеру, на одного из должников, а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе. Но при этом обязанности заемщика и созаемщика могут быть совершенно не связаны с правом собственности на жилье, которое приобретается по ипотеке. Объект недвижимости может находиться в собственности как у основного заемщика, так и у всех созаемщиков одновременно. Например, молодые супруги часто приобретают новую квартиру под залог жилья, которое находится в собственности родителей. В этом случае родители могут выступать как созаемщиками, так и только залогодателями - то есть лицами, представляющими в залог по ипотечному кредиту свою собственность.

Если говорить о созаемщиках, которые не являются собственниками недвижимости, то они все равно несут точно такие же обязательства по возврату кредита, как и заемщик-собственник. При этом если основной заемщик перестает платить по кредиту, то залогодатель рискует потерять предмет залога - свое жилье. Более того, абсолютно все заемщики отвечают перед кредитной организацией всем своим имуществом в случае, если после реализации предмета залога вырученных денег не хватит на погашение задолженности по кредиту. Приведем пример: два заемщика - мать и совершеннолетний сын - берут ипотечный кредит на покупку квартиры и при этом оформляют собственность только на сына. Естественно, делать перечисления по кредиту может любой из них, но если ежемесячные платежи прекратятся, то банк обратит взыскание на кредитное жилье, которое принадлежит сыну. А в случае, если суммы от реализации указанной квартиры не хватит для погашения долга, то кредитор потребует остаток кредита и с сына, и с его матери-созаемщика.

Любой гражданин теоретически может выступить в качестве созаемщика сразу по нескольким ипотечным кредитам. Конечно, если его доход это позволяет и он готов пойти на такой риск. Таким образом, при оформлении каждого последующего ипотечного кредита будет учитываться имеющийся доход заемщика и созаемщика после вычета всех имеющихся у него обязательств, таких как алименты, долги и выплаты по другим кредитам. И если оставшаяся сумма ежемесячного дохода удовлетворит банк, то только тогда человек может выступить созаемщиком. Надо сказать, что скрыть свое участие в чьем-либо кредите невозможно, так как любой заем и «созаем» фиксируется в единой системе бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому банк сразу «видит», в каких кредитах участвовал заемщик и как обслуживался этот кредит. «Все эти характеристики важны для потенциального кредитора при оценке благонадежности потенциального заемщика и могут в дальнейшем оказать непосредственное влияние на возможность или невозможность получить кредит и на величину процентной ставки», - пишет портал RiaRealty.Ru.

Если вы все же решились стать созаемщиком по ипотечному кредиту, подойдите к вопросу со всей ответственностью и пропишите все нюансы ваших долговых взаимоотношений перед банком (к примеру, долю ответственности по выплате кредита) в ипотечном договоре. Как показывает практика, привлекать созаемщика к своему кредиту или же самому становиться созаемщиком лучше только в случае, если речь идет о вашей семье, так как обычно созаемщик становится собственником жилья наравне с основным заемщиком.

Вы заинтересовались вопросом о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке? В нашем сегодняшнем обзоре вы сможете найти исчерпывающую информацию, которая поможет вам определиться с правами и обязательствами сторон по кредитному договору.

Итак, на сегодняшний день оформление ипотеки – это наиболее популярный и доступный вариант для приобретения собственного жилья. К сожалению, цены на недвижимость сейчас непомерно высоки, когда как заработные платы достаточно низкие, и далеко не все россияне имеют возможность купить необходимые квадратные метры за собственные средства.

При обращении в банк первое, на что обратит внимание кредитный специалист – это на уровень вашего дохода, ведь именно от него напрямую будет зависеть та сумма займа, которую вам смогут одобрить. И для того, чтобы увеличить размер своего дохода, банк предлагает привлечь созаемщика, а некоторые банковские компании, например Сбербанк , допускает привлечение до 3-ех созаемщиков одновременно.

Другая причина для привлечения еще одного участника договора – это случай, когда основной клиент не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить именно на него. Например, если получателем ипотеки является студент, или человек, который трудоустроен неофициально, либо его «белая» з\п значительно ниже, чем реально получаемая на руки. В этом случае договор оформляют на одного человека, а реально выплачивать его может другой, например, родители.

В качестве созаемщика может выступать любой совершеннолетний, дееспособный, платежеспособный гражданин России. Наличие доходов проверяется в обязательном порядке, при этом и список необходимых документов для предоставления в банк зачастую является полностью аналогичным, как у и основного заемщика. Минимальный возраст обычно составляет не менее 21 года.

Кто им может выступать? Чаще всего это родственники, близкие друзья и знакомые. Обратите внимание, что согласно действующему законодательству, официальный супруг\супруга в обязательном порядке становятся созаемщиком по договору даже в том случае, если другой член семьи решил вступить в ипотеку один. Делается это по той причине, что приобретаемая недвижимость становится общей.

Основные параметры статуса созаемщика:

Имеет равные права с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на общие кредитные средства,
Несет одинаковую ответственность по выплате жилищного кредита. При этом если основной клиент не может по каким-то причинам погасить очередной платеж, то эта обязанность автоматически переходит на созаемщика,
Он может нести всю основную нагрузку по договору, пока у заемщика не появится возможность выплачивать задолженность самостоятельно.

Многих наших читателей интересует вопрос: если в договоре указан созаемщик, означает ли это автоматически наличие его прав на приобретаемую совместно недвижимость? Отвечаем: право сторон договора на ипотечное жилье определяется в специальном договоре сторон, в частности брачным договором, либо в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость.

Иными словами, безусловное право на получение части квартиры\дома и т.д. будет только у официально зарегистрировавших свой брак супругов.

Во всех остальных случаях необходимо заранее прописывать в договоре:

какую ответственность несут все его участники,
какой у созаемщика предусмотрен порядок предъявления прав на жилье в случае неисполнения заемщиком своих обязательств,
каковы пределы прав и ответственности, другие существенные обязательства.

Ипотечное кредитование в большинстве случаев предполагает получение крупной суммы денег. Чтобы получить желаемую сумму, необходимо иметь стабильный и высокий доход, а при его отсутствии – привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

супруг,
ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев. Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика. Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика. Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры. Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода. В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость. Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг . Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.

Как перестать быть созаемщиком по ипотеке?

Обязанность по уплате долга заканчивается у созаемщика только в момент закрытия кредита. Чтобы перестать быть созаемщиком по действующей ипотеке необходимо, что заемщик обратился в банк с заявлением. Получить разрешение от банка достаточно затруднительно, но возможно. Сложности связаны с тем, что доход созаемщика в момент получения кредита учитывается при оценке финансовой состоятельности клиента, поэтому исключение созаемщика может ухудшить качество обслуживания кредита и стать причиной просроченной задолженности. Банки, осознавая возможные риски, крайне неохотно выдают согласие на вывод созаемщика.

Для того, чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке, должны быть веские причины – развод с супругой (ом), решение суда и т.д. Повысить вероятность успеха в этом «деле» поможет предоставление другого созаемщика взамен исключаемого – соответственно, новый участник должен быть кредитоспособен и удовлетворять требованиям банка. Оценка платежеспособности нового созаемщика проводится на общих основаниях – будет анализироваться кредитная история, семейное положение, источник дохода и др.

Если дохода заемщика достаточно для самостоятельного обслуживания долга (для этого потребуется предоставить актуальные справки о доходах), банк также может выдать разрешение на вывод созаемщика. Однако отказать в выводе созаемщика или согласиться на это – право банка, поэтому требовать положительного решения в этой ситуации нецелесообразно. Официальный срок ответа банка – кредитора не может превышать 10 рабочих дней. Если банк отказал, можно обратиться в суд .