Просроченный платеж по кредиту в сбербанке. Сбербанк: просрочка по ипотеке, что будет и что делать

Заключая договор с банком, заемщик, конечно же, рассчитывает, что будет погашать долг строго в срок. Но ипотека растягивается на годы, за которые случиться может всякое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Иногда у должника не оказывается средств, чтобы внести в банк очередной ежемесячный платеж.

Разберемся, чем грозит ему такая ситуация.

Обязательства заемщика

Это один из способов обеспечить исполнения должником своих обязательств, предусмотренный гражданским законодательством ().

Но этот способ не единственный. У банка есть и другие меры воздействия на недобросовестных должников. Обычно, они указываются в условиях договора, и будут применены при нарушениях, допущенных заемщиком.

Причины невнесения платежа

Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять до половины дохода семьи. Пока ситуация с работой и доходами стабильна, внесение платежей не составляет труда.

Но при возникновении обстоятельств, выходящих за рамки нормальных, отчисление столь значительной суммы может стать проблематичным.

Практика показывает, что наиболее частыми причинами возникновения просрочек по ипотечным платежам являются:

• уменьшение или задержка выплаты зарплаты;
• увольнение с работы;
• длительная нетрудоспособность заемщика;
• тяжелая болезнь родственников;
• рост курса валют (для тех, кто брал ипотеку );
• возникновение иных чрезвычайных обстоятельств.

Просрочка по ипотеке

Разумеется, самый лучший способ избежать последствий просрочки платежа - это не допускать ее возникновения. Но это далеко не всегда возможно.

Если не принять срочных мер, долг начнет увеличиваться как снежный ком. И однажды наступит день, когда он превысит возможности заемщика.

Желательно не доводить дело до этой стадии, а предпринять все меры для ликвидации задолженности.

Что делать?

Прежде всего, при невозможности вовремя внести очередной платеж, необходимо уведомить об этом банк. Ведь для кредитного учреждения важнее вернуть долг, чем применять к должнику разного рода меры воздействия.

Поэтому при возникновении у заемщика финансовых проблем, банк может предложить ему как минимум два выхода:

• со снижением ежемесячного платежа.

Воспользоваться такой возможностью лучше до того, как накопившиеся задолженности вынудят банк принять меры.

По военной

В случае отказа заемщика выплатить долг или избегания общения по телефону с сотрудниками банка:

• долг будет передан коллекторам;
• или же взыскан через суд.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, если попытки призвать заемщика к выполнению обязанностей не увенчались успехом, взыскивает с должников средства через суд.

При этом придется уплатить:

• пропущенные ежемесячные платежи;
• штрафы;
• пени, начисленные за это время.

АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано для реализации государственных программ обеспечения жильем широких слоев населения.

АИЖК оказывает заемщикам помощь, в том числе и в решении вопросов с задолженностями.

Например, может списать все начисленные пени и штрафы тем заемщикам, которые в полной мере рассчитались с задолженностями по основному долу и процентам.

Последствия

В зависимости от срока и размера задолженности, заемщик предстоит пережить различные последствия нарушения своих обязательств.

Их тяжесть находится в прямой зависимости от поведения должника.

Увеличение расходов

Первое, к чему приводит недобросовестность - это увеличение расходов. Помимо самого долга и процентов за пользование займом предстоит еще уплатить начисленные пени и штрафы.

Чем больше долг, тем больше штрафных санкций применит банк.

Испорченная репутация

Для того, чтобы банк в следующий раз оформил кредит, у заемщика должна быть безупречная кредитная история.

Любые нарушения, допущенные при погашении займа отражаются в ней, снижая шансы на получение одобрения следующих кредитов, или, как минимум, лишая возможности получить их на более выгодных условиях.

Потеря жилья

Крайняя мера, на которую пойдет банк, чтобы вернуть свои средства - это требование досрочного погашения долга.

Ну, а поскольку у заемщика такая сумма вряд ли найдется, то банк продаст его квартиру, находящуюся у него в залоге.

При этом не будет иметь значения, единственное ли это жилье у заемщика:

• он будет выселен;
• квартира продана с аукциона.

Что делать?

Способов избежать возникновения просрочки по ипотеке несколько. Главный - иметь некоторое количество денежных средств, «подушку безопасности», которые позволят погасить очередной платеж при возникновении финансовых проблем.

А затем, до наступления очередного срока погашения долга, решить вопрос с долгом.

Как избежать?

Кредитные каникулы - это отсрочка, которую банк может предоставить по заявлению заемщика. Как правило, ее срок не превышает полугода. Не следует, однако, думать, что в течение этого срока не придется платить совсем.

Банк предоставляет каникулы только по сумме основного долга. Уплачивать проценты придется как и прежде.

Реструктуризация долга - еще один способ решения проблемы с просрочками:

• банк может изменить условия кредитного договора, уменьшив ежемесячный платеж;
• это снизит ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика, но увеличит срок кредита, а, следовательно, и переплату.

Но прибегнуть к нему разумно только тогда, когда условия кредита предлагаются выгоднее, чем те, что уже существуют. Многие банки готовы рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки.

Как уменьшить штрафы?

В том случае, когда заемщик считает, что размер начисленных ему штрафов не соответствует тяжести нарушения, он может попробовать их оспорить.

Для ипотеки характерны длительные сроки и крупные денежные суммы по долговым обязательствам. Ежемесячный платеж, который необходимо вносить банку в счет погашения, обычно составляет львиную долю заработной платы большинства заемщиков. Особенно это касается первых лет по ипотеке. Из-за всех этих жестких условий люди нередко совершают просрочки.

Конечно, при первых просроченных платежах ВТБ не начнет предпринимать радикальные меры, чтобы вернуть задолженность. Тем не менее, их наличие и так усугубляет тяжкое финансовое положение.

В данной статье мы поговорим о том, как действовать, если у вас имеется задержка выплат и к чему она может привести.

К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ

Как правило, у каждой кредитной организации имеется свой алгоритм действий с должниками, в том числе и у ВТБ. Роль взыскания задолженности берет на себя служба безопасности банка, служба по работе с просроченными ипотеками или какой-либо другой отдел организации.

В меры воздействия ВТБ на должников входят следующие процедуры:

• уведомление человека о наличии у него просрочки: они отправляются на протяжении от 7 дней до нескольких месяцев;
• если клиент все равно не выходит на связь с банком, ему начисляются штрафы (их сумма оговаривается при заключении сделки на ипотеку);
• приглашение должника в офис с целью обговорить ситуацию и вместе найти решение проблемы (применяется только в том случае, если должник связался с банком или направил письменное заявление с просьбой о реструктуризации);
• подача иска в суд: залоговая квартира будет изъята в счет погашения долга;
• подача заявления с целью взыскать залоговое жилье.

Наличие просрочки может привести к тому, что ВТБ подаст на должника иск в суд. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо хотя бы частично уплачивать ежемесячную сумму по ипотеке. Даже если она невелика, вероятность, что банк подаст иск в суд, сводится к нулю.

В любом случае стоит помнить и о том, что судебный процесс не будет осуществлен, пока в ВТБ не будут выяснены причины неисполнения долговых обязательств.

Летом 2016 года в законодательство были внесены некоторые изменения, которые допускают взыскание долга вне суда. Сделать это можно, обратившись к нотариусу. Однако к ипотеке такое введение не относится.

Бывает и так, что банки целенаправленно оттягивают решение ситуации, чтобы обратиться в суд, зная о том, что сумма от продажи залогового имущества покроет всю сумму долга.

Штрафы и комиссии

Еще один аргумент в пользу того, что лучше всего как можно скорее уведомить банк о невозможности уплаты ипотеки, заключается в том, что за каждый день просрочки будут начисляться пени в размере 0,1 – 1 % от общей суммы задолженности.
Если платежи по ипотеке не совершаются от 7 до 30 дней, то это грозит не только начислением пени, но и испорченной кредитной историей.

В среднем в день набегает около 200 рублей, что составляет около 6000 за каждый месяц просрочки. К этой сумме также нужно прибавить 1500 рублей - штраф.

Если нет возможности платить ипотеку – что делать

Как правило, человек не совершает платежи по ипотеке вовремя, если у него имеются финансовые проблемы (если он, конечно же, делает это не целенаправленно). Главными причинами таких проблем являются потеря работы, работоспособности и любые другие факторы, ведущие к значительному снижению дохода.

Заемщики, которые понимают, что не могут выполнять свои долговые обязательства, делятся на два типа:

1. Первый тип – это люди, которые попросту “забивают” на сложившиеся трудности. Они не отвечают на поступающие звонки банковских сотрудников и пытаются отвлечься от данной проблемы.
2. Ко второму типу относятся люди, которые настроены на решение проблемы. Они целенаправленно выходят на контакт с ВТБ, чтобы рассказать банку о своих проблемах и вместе найти способ, который поможет решить их.

Понятное дело, что первый подход не приведет ни к чему хорошему. Банк не будет долго искать способ связаться с должником, чтобы обговорить с ним сложившееся. Скорее всего такой человек очень скоро получит извещение об иске в суд. Вместе с тем у него отберут недвижимость в счет погашения ипотеки.

Вариант, который предполагает решение проблем с просрочкой, состоит в следующем:

1. Первое, что необходимо сделать – это как можно скорее уведомить ВТБ о том, что в связи с сложившимися трудностями вы не можете выполнять свои долговые обязательства, то есть совершать платежи в счет погашения долга.
2. Второе – договориться с ВТБ о совершении платежей в рамках доступного бюджета. Даже в случае, если это сумма будет значительно меньше платежа, оговоренного договором на ипотеку, финансовая организация будет довольна тем фактом, что вы полностью не отказываетесь от уплаты. Скорее всего, ВТБ пойдет вам навстречу.
3. Лучше написать заявление в ВТБ на реструктуризацию ипотеки. Огромным плюсом будет предоставление документации, подтверждающей ваше ухудшенное финансовое положение (для примера, если причиной является плохое состояние здоровья – медицинская справка, потеря работы – справка о постановке на учет в службу занятости).
4. Если имеются основания, можно обратиться в страховую компанию, чтобы получить положенную компенсацию.

Если вы уверены, что финансовые проблемы несут краткосрочный характер и в скором времени вы снова сможете уплачивать ипотеку, рекомендуется обратиться в ВТБ с целью получить отсрочку по платежам. Конечно, это касается только основной суммы задолженности. Проценты вам в любом случае придется оплачивать. Тем не менее, это может помочь выйти из проблемы.

Стоит отметить, что вы лишь можете подать заявку на реструктуризацию по той или иной программе. Сотрудники ВТБ в любом случае будут рассматривать вашу заявку в индивидуальном порядке. Они могут предложить то решение проблемы, которое посчитают нужным.

Учитывая тот факт, что на данный момент в стране сложная финансово-экономическая ситуация, большая часть кредитных организациий готова идти навстречу задолжникам и предоставить им программу реструктуризации. Однако прежде чем сделать это, они тщательно проанализируют и досконально изучат вашу ситуацию. Не стоит пытаться обмануть ВТБ, придумывая трудности с финансами. Любая фальшь сразу же будет раскрыта, и должник получит отказ.

Даже если ВТБ готов идти на встречу, не стоит полагать, что все сложится так, как вы этого хотите. Организация подберет то решение, которое будет наиболее выгодно для нее.

Просрочка страховки по ипотеке ВТБ

Согласно российскому законодательству, страхование залогового имущества является обязательным. Получить ипотеку без данного документа невозможно.

Для самого страхования, как и для ипотечного кредита, характерны большие денежные суммы. Именно поэтому через некоторое время после оформления страховки люди начинают задаваться вопросом, что будет, если допустить просрочку по страховке.
При просрочке страховки ВТБ уведомляет заемщика. Оповещения будут приходить в течение полугода, после чего банку придется подать на вас в суд с требованием погасить ипотеку в досрочном порядке. Естественно, что мало кто сможет выполнить это требование. В результате подается другой иск в суд о взыскании залогового имущества с целью возместить убытки по неуплаченному долгу.
На самом деле существует довольно много вариантов развития событий. Все зависит от пунктов заключенного с ВТБ договора. Именно поэтому перед подписанием его следует тщательно изучить.
Также просрочка по страховке может грозить следующими последствиями:

1. Поднятие процентной ставки. Не во во всех случаях банк сразу идет на радикальные меры. Все зависит от пунктов заключенного договора и финансовой организации, у которой была взята ипотека. Очень часто при неуплате страхования банк повышает процентную ставку. Тем не менее, это последствие также является довольно суровым, учитывая, что процентные ставки по ипотечному кредиту в нашей стране и так довольно высокие. Как результат, переплаченная сумма по процентам в разы превышает ту, что можно было бы оплатить по страховке.
2. Пени. Неуплата страховки также облагается пени. Банк имеет право взыскать ее с вас за каждый просроченный день платежа. Размер этой суммы зависит от суммы ипотечного кредита и процентной ставки.

Ответы от юристов и адвокатов

Вопрос №1.

У меня имеется . Недавно получила уведомление от банка с требованием досрочно погасить кредит. Что я могу сделать в данной ситуации?

Ответ:

Вам необходимо обратиться в отделение банка с просьбой о реструктуризации. В соответствии со статьей 333 ГК РФ при обращении кредитора в суд у вас имеется возможность уменьшить сумму неустойки. Как только суд вынесет свое решение, нужно подать заявление об отсрочке.

Вопрос №2.

Я внесла материнский капитал в ипотеку в качестве частичного досрочного погашения. Но недавно у меня образовалась просрочка. Банк принял решение продать квартиру, чтобы погасить задолженность. Скажите, получу ли я обратно свой капитал?

Ответ:

К сожалению вернуть материнский капитал уже не удастся. Вам нужно решать проблему с банком, подав заявление с просьбой о перекредитовании.
Многие считают, что действия, которые предпринимают банки по отношению к должнику, довольно жесткие и неразумные.
На самом деле нелогично думать подобным образом. Перед заключением договора на ипотеку вы наверняка знали о том, что ждет вас при просрочках.
Отправляя многочисленные уведомления, начисляя пени и подавая иск в суд, ВТБ действует полностью в рамках своих прав.

Кредитные каникулы и реструктуризация

Одним из наиболее популярных направлений в реструктуризации являются так называемые «кредитные каникулы».
Под этим термином понимают промежуток времени, в течение которого человек оплачивает только проценты. За это время он обязуется решить все свои проблемы с финансами и начать снова уплачивать ипотеку в соответствии с заключенным договором.

Как обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

Если суммы денежных средств по просрочке становятся равны размеру основной суммы долга, можно смело обращаться в суд.

Шансы на выигрыш довольно высоки, так как такие действия со стороны ВТБ проводятся с целью обогатить организацию.

Реструктуризация проблемной задолженности

Реструктуризация является наиболее оптимальным решением сложившейся проблемы по просрочке для большинства заемщиков, даже несмотря на то, что такая программа предполагает увеличение общей суммы долга.

Такой вариант больше всего подходит тем людям, чья сумма залогового имущества не покроет всю сумму ипотеки ВТБ. Это относится к ситуациям, когда на рынке произошли значимые изменения, и цены на недвижимость упали.

Если заемщик не воспользуется реструктуризацией в таком случае, то ему придется расстаться с залоговой недвижимостью и остаться банку должным определенную денежную сумму.

Реструктуризация проблемной задолженности дает возможность банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты по ипотеке на более выгодных условиях.
В такое классическое соглашение входит следующее:

• пролонгация ипотеки;

Банки практически всегда соглашаются на реструктуризацию, которая предполагает увеличение сроков кредитования (пролонгацию). Для заемщика это снижение ежемесянчых платежей, а для банка - возможность получить больше денежных средств.

• отмена штрафов;

Практически в любом договоре на реструктуризацию числится пункт об отмене начисленных пени и штрфов. Здесь важно понимать, что штрафные санкции вводятся банком лишь для того, чтобы мотивировать должника начать выплачивать ипотеку.
Именно поэтому на просьбу об их отмене ВТБ, как правило, отвечает положительно.

• перевод ипотеки в другую валюту и изменение процентной ставки;

В качестве может предложить обратившемуся снизить процентную ставку по его долгу или перевести кредит в другую валюту. Получить такие условия не так-то просто. Придется изрядно потрудиться, чтобы доказать банку факт значительного ухудшения вашего финансового положения. Тем не менее, такая программа помогает сильно уменьшить общий размер задолженности.

• списание части долга;

Самая редкая программа по реструктуризации. Предполагает списание части суммы долга. Обычно банки соглашаются на нее только в самых крайних случаях, когда это является возможностью возвратить хотя бы часть задолженности.
Отправить заявку на реструктуризацию можно как в отделении банка, так и онлайн на сайте ВТБ. Отслеживать статус рассмотрения заявки можно, зайдя в личный кабинет.

Как взять отсрочку

Условия предоставления отсрочки в ВТБ не сильно отличаются от условий в других организациях. Единственное отличие заключается в том, что данный банк не раскрывает перечень причин, по которым можно взять отсрочку.

Но даже несмотря на это, банк довольно часто идет навстречу своим клиентам. Поэтому, если перед вами стоит вопрос “стоит ли подават заявление” на отсрочку, ответ – конечно же стоит.

Потеря работы не рассматривается в ВТБ в качестве веской причины. Длительность отсрочки, которую вы сможете получить, составляет от 1 до 5 месяцев.

Отсрочка на год предоставляется в следующих двух случаях:

• при потере трудоспособности;
• при рождении ребенка.

Получить отсрочку, длительностью в 3 года довольно трудно. Все дело в том, что она предоставляется в основном женщинам, которые не могут выполнять свои долговые обязательства в связи с рождением ребенка. Декретный отпуск, который им нужен, как раз и соствляет 3 года.

Важно отметить, что получить отсрочку по причине рождения ребенка можно только в том случае, если это существенно повлияло на ваше материальное положение. То есть в основном это касается матерей-одиночек и молодых семей.

В жизни любого заемщика может наступить сложная финансовая ситуация, когда исполнять кредитные обязательства не представляется возможным. Особая опасность - несоблюдение сроков погашения ипотеки. Здесь задействованы крупные суммы и есть риск потерять недвижимость, которая является залогом. Если произошла просрочка по ипотеке Сбербанка, необходимо принять срочные меры по урегулированию вопроса задолженности.

Просрочка по ипотеке

Долг по ипотечному кредиту может образоваться в силу непредвиденных обстоятельств:

• Выход в декрет;
• Ухудшение материального состояния в связи с жизненными обстоятельствами (разводом, потерей кормильца);
• Тяжелая болезнь;
• Потеря трудоспособности.

При возникновении подобных жизненных ситуаций заемщик может минимизировать штрафы и избежать изъятия залоговой недвижимости .

Порядок урегулирования долга по ипотеке в Сбербанке

1. Досудебный этап - сотрудники банка предпринимают попытки установления связи с заемщиком (звонки на телефон или выезд на дом). Данные меры должны выявить является причины невыполнения долговых обязательств: умышленное уклонение или влияние непредвиденных факторов. В интересах клиента не скрываться от банка.
2. Судебный этап - кредитор направляет исковое заявление в суд. На этом этапе банк может требовать расторжение ипотечного договора и досрочную выплату оставшегося долга.

   Отмена требования о расторжении договора - данная мера применяется к добросовестным плательщикам, которые в силу непредвиденных обстоятельств не смогли вносить платежи. Если просрочка по ипотеке составляет 3-4 месяца, клиенту предлагается вариант мирного решения вопроса. Основное требование банка - полное погашение сформировавшейся задолженности. После внесения средств, клиент входит в график платежей, а банк отзывает иск. Оплата ипотеки в дальнейшем происходит по установленному графику.

3. Исполнительное производство - решение суда вступает в силу. Исполнительный лист передается в федеральную службу судебных приставов. Сотрудники ведомства проводят мероприятия по взысканию долга, аресту имущества и привлечению неплательщиков к ответственности.

Мировое соглашение -позволяет урегулировать вопрос с ипотекой даже на этапе исполнительного производства. Соглашение предполагает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока ипотеки . Процентная ставка при этом не снижается. Документ направляется в суд. При получении определения судьи об утверждении мирового соглашения, исполнительное производство останавливается, снимаются аресты и ограничения.

Внимание! Утверждение мирового соглашения проводится исключительно судом. В случае отказа исполнительное производство продолжится в установленном порядке.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Чтобы сохранить положительную кредитную историю и избежать судебных разбирательств, можно воспользоваться банковским «инструментом» урегулирования ипотечной задолженности. Реструктуризация ипотеки - это изменение существующих условий погашения кредита.

В рамках данной меры сбер предлагает:

• Отсрочка основного платежа - кредитные каникулы от 3-х месяцев;
• Построение нового графика платежей, установление более благоприятного режима;
• Полный или частичный зачет неустоек;
• Увеличение срока ипотеки.

Внимание! При образовании кризисной ситуации заемщик должен сразу обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию.

Заявка должна быть обеспечена документацией:

• Анкета;
• Заявление;
• Справка, подтверждающая доход за 6 месяцев;
• Паспорт заемщика;
• Подтверждение ведения трудовой деятельности (договор найма или трудовая книжка);
• Дополнительные справки и документы (больничный лист, справка о нахождении в декретном отпуске и другие).

Если руководство банка одобрит заявку, то к основному договору займа составляется дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки. График платежей обновляется в соответствии с нововведениями.

Последствия просрочки по ипотеке в Сбербанке

Полное отсутствие платежей или неполное выполнение долговых обязательств приводит к начислению банком пени, штрафов и неустоек. Просроченным кредит считается, если денежные средства не поступили на следующий день после даты ежемесячного платежа.

Сбербанк ожидает поступление платежа до 10 дней. В этот срок учитывается техническая задержка. Например, перевод средств из другого кредитного учреждения занял более 5 дней. В подобной ситуации вина заемщика отсутствует.

Неустойка за просрочку ипотеки составляет 20% годовых. Каждый день должнику начисляется до 0,05%. Порядок начисления пени указан в кредитном договоре.

Внимание! Сбербанк начисляет пени до момента полного погашения долга. В случае просрочки необходимо сразу обращаться в банк для урегулирования вопроса.

Просрочка более 1-го месяца грозит должнику испорченной кредитной историей. Сбербанк передает дело в службу взыскания долга, работающую на базе организации. Следующей инстанцией будет судебный иск.

Вопросы и ответы

Договор по ипотечному кредитованию заключается по обыкновению между банком и гражданином. По нему гражданин ежемесячно обязан выплачивать кредитору в установленный срок определенную сумму за жилое помещение, находящееся в залоге у банка и переданное во владение и пользование должника. Зачастую люди попадают в ситуации, когда не в состоянии исполнить свои долговые обязательства, а просрочка по ипотеке может привести к нежелательным последствиям. Что ожидает должника за просроченный кредит и как поступить в данном случае?

Просрочка по ипотеке

Действующее законодательство четко определяет права и обязанности заемщика. Если заемщик по ряду причин не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства или уклоняется от них, это может серьезно сказаться на его финансовом состоянии. Просрочка по ипотеке влечет не только увеличение суммы долга за счет штрафных санкций, пени и дополнительных процентов, начисленных кредитором на основании ст. 395, ст. 809 ГК РФ, но и в случае неуплаты долга испортит кредитную историю. Важно помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщик не выполнял долговое обязательство. Поэтому заемщику необходимо постараться вместе в ним найти выход из положения.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом кредитов, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Что делать

Главное правило для должника, который понимает, что не сможет в срок платить по кредиту, или уже просрочил платеж по ипотеке, - не скрываться от банка и как можно скорее уведомить кредитора о трудностях с финансами, документально подтвердив причину тяжелого материального положения - справкой о болезни, трудовой книжкой с отметкой об увольнении и т. д. Кредитор должен знать, что должник не пытается уклониться от выплат по ипотечному договору и намерен дальше исполнять долговое обязательство. Лишь тогда банк пойдет навстречу и позволит заемщику без лишних затрат стабилизировать ситуацию. Заявление кредитору подается в письменной форме с описанием причин финансовой несостоятельности должника; с обязательным подчеркиванием того, что должник не отказывается от исполнения взятых обязательств, и с требованием принять предпочтительный для заявителя вариант решения проблемы.

Банк в ответ может предложить несколько вариантов погашения задолженности:

1. Реструктуризация долга подойдет должнику, у которого финансовые трудности временные. В заявлении должник должен попросить банк об увеличении срока кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты и отсрочить погашение по основной сумме долга. Еще один способ реструктуризации - это смена валюты кредита на более выгодную для должника.
2. Если в ближайшем будущем у должника не предвидится изменений материального положения в положительную сторону, то оптимальным вариантом выступит перекредитование , которое лучше всего производить в том же банке, где взят кредит по ипотеке. Хотя процентная ставка по новому займу будет не очень выгодная, это даст возможность избежать пени и штрафа за просрочку по договору об ипотеке, позволит погасить задолженность и установить новые сроки для погашения кредита.
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее - Закон № 102-ФЗ) предусматривает продажу залогового имущества. Должник может обратиться в банк с просьбой реализации жилого помещения с торгов, после чего кредитор переведет вырученную сумму заемщику за вычетом комиссионного сбора за торги и оставшегося долга по договору ипотечного кредитования.

Сам должник тоже может предпринять ряд мер, позволяющих не только погасить задолженность, но и не лишиться имущества:

1. Сдать квартиру в аренду, а с полученных средств погасить задолженность. Если в договоре ипотечного кредитования указан данный пункт, то банк об этом предупреждать нет необходимости.
2. Найти покупателя на залоговое имущество, но тогда должнику нужно будет самому собрать все необходимые бумаги и произвести оценку имущества. Плюс данного решения заключается в том, что если залоговое жилье реализуется банком с торгов, то вырученной суммы может не хватить на покрытие всего долга.
3. Объявить о банкротстве согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Должнику необходимо подать заявление в арбитражный суд с описанием причин бедственного материального положения в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о том, что не может в полной мере исполнить взятое долговое обязательство, если размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. После удовлетворяющего требования решения суда залоговое имущество будет продано с торгов, и с вырученной суммы будет погашен долг.

Последствия

Что будет, если должник избегает обязательств по выплате долга? Прежде всего, банк:

• уведомит должника об образовавшейся задолженности;
• отправит письменное требование погасить задолженность с указанием даты, суммы, начисленных штрафов, процентов и пени.

Согласно ст. 330 ГК РФ банк вправе начислить неустойку - штраф и пеню, за просроченный платеж по займу. В случае просрочки платежа по ипотеке проценты на сумму долга начисляются согласно ст. 395 ГК РФ, следовательно, основной долг увеличится в разы.

Если же должник злостно уклоняется от взятых на себя долговых обязательств, кредитор вправе на основании ст. 382 ГК РФ передать право требования третьему лицу по договору цессии либо прибегнуть к судебному разбирательству, подав иск о взыскании в полном объеме задолженности и возмещении материальных убытков. Но после того как должник в письменном заявлении уведомит банк о своей материальной несостоятельности и документально подтвердит ее причины, кредитор уже не сможет обвинить его в мошенничестве и нанесении имущественного вреда либо в злостном уклонении от выплаты долга.

Банк эффективно использует метод принудительного взыскания через суд. Закон часто встает на сторону кредитора. Если дело доходит до суда, должник рискует остаться без жилья и понести дополнительные финансовые потери в случае удовлетворения исковых требований банка. По Закону № 102-ФЗ процедура взыскания включает в себя принудительное выселение должника из залоговой недвижимости и реализацию ее через торги. В случае если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения задолженности, на иное имущество должника может быть обращено взыскание. Поэтому очень важно постараться решить проблему до судебного разбирательства (оптимально - заключить мировое соглашение с банком), чтобы не допустить передачи дела в службу судебных приставов для начала исполнительного производства.

И в любом случае должнику надо обратиться за помощью к юристу, не пытаясь самостоятельно разобраться во всех нюансах ипотечного кредитования, - иначе он рискует потерять жилье.

Обсудите вопрос возврата кредита с юристом

Ипотечные взносы должны перечисляться на банковский счёт в соответствии с графиком платежей. Просрочка по ипотеке в Сбербанке чревата серьёзными санкциями. Кредитная организация наложит штраф на заёмщика и может изъять у него залоговую недвижимость в судебном порядке. Клиент, нарушающий сроки погашения кредита, попадёт в чёрный список и не сможет взять заём ни в одном банке.

Несвоевременное погашение кредита обусловлено различными обстоятельствами. Наиболее распространённой причиной просрочки является ухудшение финансового положения семьи. Люди часто теряют работу и дополнительные источники дохода. У кого-то возникают форс-мажорные обстоятельства, требующие значительных затрат (свадьба, похороны, дорогостоящая операция и др).

Часть заёмщиков не обладает должной финансовой самодисциплиной. Они откладывают перечисление ипотечного платежа до последнего, а иногда и вовсе забывают внести его. Таким заёмщикам лучше пользоваться электронным органайзером, заблаговременно напоминающим обо всех текущих платежах.

Ипотеку погашают следующими способами:

• Внесение наличных денег в кассу Сбербанка;
• Безналичные переводы с банковского счёта;
• Автоматическое списание средств с зарплатного счёта (осуществляется на основании заявления работника предприятия);
• Оплата ипотеки через банкоматы и информационно-платёжные терминалы;
• Списание денежных средств с пластиковой карты.

Определённые группы заёмщиков заранее продумывают различные мошеннические схемы и уклоняются от погашения ссудной задолженности. Они надеются на удачу, не думая о том, что любая преступная деятельность закончится тюремным сроком. Причиной просрочки по ипотеке в Сбербанке может стать технический сбой или халатность персонала. В этом случае необходимо собрать полученные квитанции и обратиться к начальнику банковского отделения.

Если клиент не перечислил ипотечный взнос в установленные сроки, то ему придётся выплатить неустойку в размере 0,1% за день просрочки. Граждане, не вернувшие долг в течение 30 дней, будут платить штраф по увеличенной процентной ставке (2-3% в день от суммы займа). Не нужно забывать о своевременной оплате страховой премии. Если заёмщик не продлит страховой полис, то ставка по ипотеке может значительно возрасти. Заёмщику, уклоняющемуся от общения с кредитным инспектором, придётся беседовать с коллекторами. Сотрудники отдела взыскания будут звонить не только должнику, но и созаёмщикам. Кому-то придётся общаться с коллекторами при личной встрече.

Длительная просрочка (90 суток) приведёт к тому, что банк подаст исковое заявление в суд. На залоговое имущество будет наложен арест. После этого квартира перейдёт на баланс Сбербанка и будет реализована в ходе специальных торгов. Некоторые клиенты Сбербанка отказываются добровольно покидать арестованное помещение. В этом случае их выселят из жилья в принудительном порядке. Попытка противодействия судебным приставам может закончиться вызовом отряда специального назначения, который будет применять спецсредства и оружие.

Что делать, если возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке? Не стоит избегать контактов с банковскими работниками. Лучше посетить офис Сбербанка и честно рассказать о своих проблемах. Банкиры заинтересованы в том, чтобы человек полностью расплатился с долгом. Они обязательно пойдут навстречу заёмщику и предложат программу реструктуризации задолженности.

Кредитный комитет может продлить срок займа и временно уменьшить размер ежемесячного платежа. Также заёмщик может стать участником « » и получить отсрочку на пополнение ипотечного счёта. За это время человек может найти новую работу и дополнительные источники дохода. Во многих банках существуют программы рефинансирования кредитов, позволяющие снизить стоимость заёмных средств. Заёмщик, желающий воспользоваться данной услугой, должен предоставить в Сбербанк следующие документы:

• Заполненная анкета;
• Оригинал паспорта;
• Справка о доходах по форме Сбербанка или ;
• Налоговая декларация (для лиц, имеющих дополнительные источники дохода);
• Выписка из ЕГРП;
• Справка о размере пособия по безработице (выдаётся службой занятости);
• Справка об отсутствие задолженности перед коммунальными компаниями;
• Выписка по счёту зарплатной карты;
• Копия страхового договора и квитанция, подтверждающая оплату страховой премии;
• Бумаги подтверждающие инвалидность или утрату трудоспособности.

Рефинансирование осуществляется на основании заявления установленного образца. Для переоформления ипотеки требуется согласие Сбербанка. Если заёмщик не имеет возможности погасить ипотеку в среднесрочной перспективе, то ему следует продать залоговую квартиру или дом (с согласия Сбербанка).

Ипотечный кредит оказывает серьёзное финансовое давление на домашний бюджет. Перед оформлением ипотеки нужно трезво оценить свои финансовые возможности и составить план действий на случай потери рабочего места. Установите на компьютер или смартфон программу для учёта доходов и расходов. Откажитесь от потребительских кредитов, микрозаймов и ломбардных ссуд.

Создайте финансовые резервы, позволяющие покрыть 2-3 ипотечных взноса. Внимательно прочитайте условия договора и разберитесь с особенностями внесения денежных средств на счёт. Все непонятные технические моменты необходимо выяснить у специалистов из отдела клиентского обслуживания. Разделите финансовое бремя с созаёмщиками, не пытайтесь оплачивать все издержки в одиночку.

Такой подход позволит снизить вероятность просрочки по ипотеке в Сбербанке. Если вы располагаете свободными деньгами, то их можно направить на ипотечного кредита. Внеплановое внесение денежных средств позволит значительно сократить общую переплату по займу.

Просрочка по ипотеке растёт