В Крыму включились в борьбу с недобросовестными коллекторами. В регионе призвали в принципе запретить работу коллекторских агентств и подготовили ряд предложений по ограничению их деятельности.
Мы внесли предложение - только Агентство страхования вкладов (АСВ) должно заниматься формированием взаимоотношений с теми людьми, которые брали кредиты в украинских банках, - сказал «Известиям» глава Крыма Сергей Аксенов. - Четко обозначена позиция - запрет изъятия имущества, движимого и недвижимого, для обеспечения погашения этих кредитов.
Еще одна инициатива - ввод ограничения максимальной суммы взыскания долга с учетом среднего ежемесячного дохода на каждого члена семьи. Предлагается разрешить взыскивать 10% от дохода до 100 тыс. рублей, 20% - от дохода более 100 тыс. рублей.
После воссоединения Крыма с Россией произошла нестандартная ситуация в банковском секторе республики. Украинские банки начали уходить из региона, переставая выполнять свои обязательства - обслуживание вкладов и кредитов. Крымчане лишались накоплений и одновременно не знали, каким образом погасить кредит. Спустя некоторое время у граждан возникли проблемы - требовать выплаты долга по кредиту стали российские коллекторы, перекупившие долги у украинских банков.
Один из авторов законопроекта «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» - председатель комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин назвал предложения из Крыма разумными и заверил, что они будут включены в проект закона в качестве поправок после утверждения в первом чтении в Госдуме. Сенатор сообщил, что рассмотрение законопроекта запланировано на 25 марта.
Социальный проект «Стоп коллектор» фиксирует обращения из Крыма. Руководитель проекта Вячеслав Курилин отмечает, что в большинстве случаев, когда должники отправляют письменный запрос коллекторам о предоставлении документального подтверждения передачи прав на финансовые требования, ответ не предоставляется, что вызывает вопрос о легальности таких требований. Есть случаи давления на тех, кто взял деньги уже в российских микрофинансовых организациях после присоединения Крыма к РФ. Курилин констатирует, что недобросовестные коллекторы и в Крыму используют свой «фирменный» стиль: агрессия, угрозы причинения вреда здоровью близким должника.
В Крыму решили активно бороться с таким новшеством финансовой жизни.
При этом вопрос не стоит о том, чтобы рассчитаться в первую очередь с украинскими банками. Это вообще аморально, поскольку они свои обязательства не выполнили, - отмечает Аксенов.
Глава Республики Крым считает, что если уж платить по долгам, то деньги должны идти в АСВ, а не в украинские банки. Аксенов также считает, что нужно выставить счет банкам Украины за нарушения обязательств.
Масштабы невыполнения обязательств со стороны банков Украины огромны. По данным Сергея Аксенова, из российского бюджета потрачено 25 млрд рублей для компенсации вкладов крымчан в украинских банках (если сумма вклада составляла до 700 тыс. рублей). Аксенов отметил, что начата компенсация и тем, у кого сумма на вкладе была более 700 тыс. рублей. Средства на это выделяются за счет продаж крымского имущества украинского олигарха Игоря Коломойского. Пока хватило на компенсации в 1,2 млрд рублей.
В России решили простить долги крымчанам перед украинскими банками. Если у жителя полуострова долг перед украинским банком ниже пяти миллионов рублей в эквиваленте, то его просто спишут.
Если долг выше этой суммы, то необходимо заплатить 5% от тела и спишут 20%. A если заплатить 20%, то спишется весь долг полностью. Часть долгов крымчан уже выкуплены российскими коллекторами.
Ситуацию со вкладами в банки в Крыму прокомментировал в эфире радиостанции Голос Столицы старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.
Насколько законна продажа украинскими банками долгов крымчан российским коллекторам?
На самом деле подобные сделки и операции являются незаконными. В Украине в свое время, еще в 2014 году, был принят соответствующий закон, касающийся в принципе крымчан, когда крымчан отнесли к нерезидентам. В самом законе предусмотрено, что заемщики, чье имущество находится в Крыму, то есть ипотека находится в Крыму, до фактического восстановления власти, могут не оплачивать эти кредиты без всяческих штрафов. Все эти сделки, которые некоторые банки пытались проводить между российскими так называемыми компаниями и продавать эти долги, они в принципе в судебных порядках признаются недействительными, потому что Украина не признает подобные договора. Что же касается в принципе этих скидок, которые якобы предоставляются в Крыму, то на самом деле все сводится к тому, что Крыму нужны деньги и они просто нашли еще один якобы, по их мнению, источник, откуда они могут получить деньги, для того чтобы выплачивать пенсии тем крымским пенсионерам, которые хотят жить в России. На самом деле, у крымских властей в принципе даже по российским законам отсутствует какое-либо право взыскать эти долги. Потому что оригиналы договоров находятся в Украине и у нас принят соответствующий закон о возможности не погашения этих кредитов. Поэтому любой крымских вкладчик, чья ипотека находится в Крыму, в принципе, абсолютно законно, как по российским, так и по украинским законам, может не гасить эти кредиты.
Может не гасить кредиты перед российскими коллекторами, или перед украинскими банками?
И перед украинскими банками точно также и перед российскими коллекторами, могут не гасить эти кредиты.
А что говорит международное право? Как украинский банк может взыскать эти деньги с заемщика?
На сегодняшний день никак. Пока Крым находится в РФ, то украинский банк, в принципе соответствующими нормативными актами НБУ предоставлены определенные льготы. То есть в данном случае они не формируют под эти кредиты резервы. Им дают соответствующие поблажки. Поэтому если какой-либо украинский банк продавал подобные кредиты российским коллекторам, то в данном случае НБУ обязан применить к таким банкам соответствующие санкции, вплоть до введения туда временной администрации и признания банка неплатежеспособным. Кроме того и СБУ стоит более внимательно отнестись к реестрам судебным решений, которые в РФ точно также открыты, и проверить, взыскиваются ли по каким-либо долгам украинских банков долги в Крыму, переданы ли они и кто этим занимается. На это мы уже неоднократно даже пытались обращать внимание, но пока в этом плане тишина. Если теоретически вообще, гипотетически, конечно, нет такой практики. Но если мы берем конкретно вопрос, связанный с крымчанами, то у нас есть закон, который это ограничивает, и странно, что в принципе член наблюдательного совета об этом не знает.
А вообще банки часто передают проблемные кредиты коллекторам?
В принципе, подобная практика довольно широко распространена. Относительно продажи проблемных кредитов различным коллекторским компаниям. В большинстве случаев эти коллекторские компании так или иначе связаны с банками и в принципе для заемщика особо ничего не меняется. Банк просто таким образом определенным планом уменьшает свое налогообложение, создавая видимость значительной убыточности, а на самом деле получает сверх доходы по этим кредитам, просто не платит по ним налоги. Это одна из схем. На сегодняшний день действует целый ряд коллекторских компаний в Украине, однако здесь есть большая проблема с тем, что в свое время до 2014 года продажа долгов физлиц законодательством Украины по договорам факторинга была запрещена. Банки на это закрыли глаза и таким образом, сейчас полулегально вот эти коллекторские компании пытаются взыскивать эти задолженности, хотя уже существуют десятки решений судов, которые признают подобные переуступки недействительными. Это с одной стороны. С другой стороны, большинство этих кредитов выдавались в валюте. Все эти компании коллекторские, которые сейчас этим занимаются, не имеют валютных лицензий и фактически заемщики, которые брали валютные кредиты на сегодняшний день лишены возможности их погашать. В связи с чем также вот этим коллекторским компаниям отказывается во взыскании задолженности по валютным кредитам.
Банк продает кредит украинскому коллектору, украинский коллектор российскому коллектору. Такая схема может быть?
Нет, такой схемы тоже не может быть, потому что как такого украинского коллектора нет, а финансовая компания точно также не имеет права заниматься и распоряжаться этими долгами на территории РФ, потому что на них точно также распространяется законодательство Украины. Поэтому все эти схемы находятся в серой зоне, но пока правоохранительные органы и НБУ на это закрывают глаза. Видимо не без какой-либо коррупционной составляющей, потому что доходы от коллекторского бизнеса, на мой взгляд, превышают в десятки, а то и в тысячи раз доход от торговли оружием, наркотиками и любыми другими подобными вещами.
Этот список включает в себя те юрлица, которым необходимо было пройти аккредитацию и которые можно назвать коллекторскими агентствами. Кредитные организации (банки), которым также разрешено выкупать долги крымчан, не должны получать аккредитацию на подобную деятельность.
Первые компании, которые обозначили твердое намерение работать с украинскими долгами жителей полуострова, - это ООО «Юридическая компания «Правовые инициативы» (г.Краснодар, акционер Эдуард Сергеев из Алупки), АО «Фондовый конверс-центр» (г.Москва, акционер ЗАО «Система Проф» из Москвы, принадлежит АО РНКБ-Холдинг), ООО «ДиДжи Финанс Рус» (г.Санкт-Петербург, акционеры - гражданин Украины Сергей Деминский и ООО «Финансовая компания «Доверие и Гарантия», принадлежащая ему же, г.Киев).
Первая компания из списка имеет уставной капитал в 15 тысяч рублей и является небольшой частной фирмой. Вторая с 30 декабря 2015 года контролируется государством РФ, 100% акций Российского национального коммерческого банка (РНКБ) выкуплены Федеральным агентством по управлению государственным имуществом.
Третья компания вызывает больше вопросов. Это уже успевшее стать известным в Крыму («выбивать» долги они принялись одними из первых, и отзывы об их работе в интернете не самые положительные) украинское коллекторское агентство «ДиДжи Финанс», действующее с 2013 года, а в январе 2016-го зарегистрировавшее российское юрлицо под таким же названием в Санкт-Петербурге.
Представительств «ДиДжи Финанс Рус» в Крыму нет, однако с директором Максимом Зубковым можно связаться по телефону. Он сообщил «Севастопольской газете», что крымские вкладчики, в основной своей массе, уже как бы «свыклись с мыслью», что украинские долги можно не платить, и когда к ним обращаются сотрудники «ДиДжи Финанс Рус» (по телефону или посредством выездных бригад), граждане активно возражают, а некоторые наотрез отказываются от своих долгов.
У нас выкуплены портфели в размере примерно 100 тысяч долговых обязательств. Они принадлежат таким банкам, как ОТП-банк, ВТБ, «Форвард» (он же «Русский стандарт»), ПУМБ (Первый украинский международный банк). Мы аккредитовались на деятельность по возврату кредитов. Действуем по такой схеме: обращаемся к должнику по телефону, смс, письмом или посредством выездной бригады, указываем ему сумму задолженности. Если не находим взаимопонимания, обращаемся в фонд, - рассказал М.Зубков.
Что делать, если к вам пришли коллекторы
Добыть полные списки банков, чьи кредитные портфели выкупаются коллекторами, не представляется возможным, - слишком объемны эти списки. Однако сотрудники Фонда защиты вкладчиков и другие источники косвенно подтвердили, что долги крымчан перед Приватбанком (самой крупной кредитной организацией Украины) никем не выкуплены и такая вероятность в ближайшем будущем сведена к минимуму.
На сайте Фонда защиты вкладчиков есть подробная инструкция, как можно действовать, если к вам пришли коллекторы, но вы не согласны на урегулирование с ними своих долгов. Дело в том, что фонд выступает посредником между лицом, имеющим право требовать погашения задолженности, и заемщиком, заключившим с кредитным учреждением, действовавшим на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, кредитный договор.
Так, если к вам пришли и требуют оплатить долг, но вы не согласны, допустим, с предъявленной суммой или вообще с наличием долга - нужно обращаться в фонд. Однако делать это нужно не вам - по закону, обращаться в Фонд защиты вкладчиков с заявлением об урегулировании разногласий должен кредитор (в нашем случае - компания, выкупившая кредитный портфель). Кредитор не имеет права обращаться в суд с вопросом возвращения кредита, минуя фонд или не имея письменного согласия заемщика на подобное обращение.
А вот копию заявления кредитора, при его поступлении, фонд отправляет уже должнику - по адресу регистрации последнего. Заемщик, то есть вы, имеет право в ответ направить фонду обращение в письменной форме о предоставлении рассрочки погашения задолженности. Обращение должно быть обосновано, и к нему должны быть приложены документы, подтверждающие вашу позицию. Сделать это можно по специальному адресу электронной почты: [email protected].
В Севастополе также работает консультационный центр фонда, который находится по адресу: ул.Героев Бреста, 116, и еще 45 отделений.
Следует помнить, что размер долга по кредитному договору определяется на 18 марта 2014 года. При этом проценты по кредиту, неустойка (штрафы, пени) после 18 марта 2014 года при определении размера задолженности не учитывают. То есть речь идет только о погашении основной суммы долга. Кроме того, при расчете суммы основного долга она уменьшается на величину уплаченных после этой даты денежных средств в погашение обязательств (например, процентов, неустойки (штрафов, пени) по соответствующим кредитным договорам.
Когда фонд получает все документы и от кредитора, и от заемщика, он рассматривает заявление об урегулировании разногласий в течение 10 рабочих дней заочно либо в присутствии сторон. Если вердикт фонда не устроил какую-либо из сторон спора, тогда они имеют право обратиться в суд.
Государство сделало все возможное, чтобы мягко решить вопрос с финансовыми взаимоотношениями жителей двух новых субъектов федерации и украинскими банками. Вероятно, долги надо платить, но процесс этот должен быть максимально цивилизованным, о чем полезно помнить как коллекторским фирмам, так и заемщикам.
С начала года тема, связанная с деятельностью коллекторских организаций, стала одной из самых популярных в России. Власти и общество активно обсуждают, что же делать с подобными организациями, которые для получения денег с должников зачастую используют противозаконные методы. Одни предлагают защитить граждан от коллекторов специальным законом, другие настаивают на полном запрещении деятельности коллекторских организаций.
Напомню, что сначала года произошло нескольких вопиющих случаев. Один из них произошёл в конце января в Ульяновске. Мужчина-коллектор, требуя долг у семьи, бросил в окно дома бутылку с зажигательной смесью, которая попала в кроватку двухлетнего малыша. В результате чего мальчик получил сильные ожоги.
Другой не менее скандальный случай произошёл в Екатеринбурге. В конце февраля группа людей, представившись сотрудниками коллекторской организации, угрожала расправой школьнику, который был один дома. Более того они заблокировали ребёнка в квартире, сломав звонок и лишили связи перерезав телефонный и интернет кабель. В обоих случая возбуждены уголовные дела и по всей видимости, учитывая резонанс, фигуранты понесут наказание по всей строгости закона, если их вина будет доказана.
Также одним из распространённых способов «работы» коллекторов, является давление на должников посредством назойливых телефонных звонков, и угроз. Всё это типично для любого российского региона. Но вот в Крыму, в результате смены полуостровом гражданства сложилась интересная ситуация. Дело в том, что украинские банки самоустранились, и кредитные линии крымчан, бравших в долг на некоторое время «повисли».
Но как выяснилось ненадолго. Ушлые российские предприниматели выкупили долги у своих украинских коллег и обеспечили работой в Крыму свои карманные коллекторские организации. В результате, власти Крыма предлагают в принципе запретить работу коллекторских агентств. Ряд предложений по ограничению такого рода деятельности уже подготовлен.
«Мы внесли предложение - только Агентство страхования вкладов (АСВ) должно заниматься формированием взаимоотношений с теми людьми, которые брали кредиты в украинских банках. Чётко обозначена позиция - запрет изъятия имущества, движимого и недвижимого, для обеспечения погашения этих кредитов», - сообщил газете «Известия» глава Крыма Сергей Аксёнов.
После воссоединения Крыма с Россией украинские банки начали уходить из региона, переставая выполнять свои обязательства по обслуживанию вкладов и кредитов. Крымчане лишались накоплений и одновременно не знали, как погасить кредит. Спустя некоторое время требовать выплаты долга по кредиту стали российские коллекторы, перекупившие долги у украинских банков.
«Вопрос не стоит о том, чтобы рассчитаться в первую очередь с украинскими банками. Это вообще аморально, поскольку они свои обязательства не выполнили», - отметил Аксёнов. Если уж платить по долгам, то деньги должны идти в АСВ, а не в украинские банки, считает он. Глава Республики Крым предлагает выставить счёт банкам Украины за нарушения обязательств , передаёт RT .
Понятно, что тему коллекторских организаций надо автоматически расширять до обсуждения деятельности микрокредитных и других кредитных организаций. И я напоследок, хочу напомнить кто или что является действительным виновником ситуации, при которой граждане попадают в долговую зависимость, а значит рискуют попасть под преследование и не только коллекторов.
Вопрос с коллекторами надо решать. И правильнее всего исправлять причины, а не следствия.