В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.
Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.
Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.
Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.
, где
- Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
- С – внесенная клиентом в банк сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
- Т – срок размещения денежных средств.
Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.
Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.
Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.
Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией
, где
- Дв – доходность;
- С – сумма;
- Т – на сколько месяцев открыт вклад.
При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.
Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.
- Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
- Размер годовой процентной ставки 8%.
- Вклад открыт на 12 месяцев.
Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.
Формула для вкладов с ежедневной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
- Дв – размер дохода;
- С – вносимая сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки;
- Т – на сколько дней открыт вклад.
Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.
Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
- Дв – доходность;
- С – сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки;
- Т – на сколько кварталов открыт вклад.
Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.
Основные данные о мобильном приложении приложении
Статус программы: Бесплатная
Размер:4MB
Система: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5,6.0,7.0
Страница приложения: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Предназначено для стран: Россия | Украина | Белоруссия | Казахстан
Банковский калькулятор вкладов для Андроид
Также предлагаем абсолютно бесплатно скачать банковский депозитный калькулятор — приложение под Windows 10.Бесплатный калькулятор вкладов для Windows 10
Расчет доходности вклада онлайн.Данный калькулятор депозитов рассчитывает вклад, учитывая пополнения, снятия, ставку рефинансирования ЦБ, удерживаемого налога, а также курса валют — в случае валютных вкладов.
Расчет вклада с капитализацией процентов.
Капитализация по вкладу — причисление полученных процентов к сумме вклада с последующим начислением дохода на увеличенную сумму.
Установка параметров расчета с капитализацией процентов позволит рассчитать депозит, когда начисленная сумма процентов прибавляется к сумме депозита и начисление в новом периоде происходит уже с новой суммой накоплений. Такие вклады более доходны. Расчеты депозитов с капитализацией совпадают с расчетами депозитов от таких банков как Тинькофф и Сбербанк, ВТБ.
Расчет вкладов, позволяющих делать пополнения и снятия
Вы можете задать параметры пополнений и снятий, а также сумму неснижаемого остатка по вкладу. Расчет будет произведен с учетом пополнения и снятий и вы получите результирующую сумму вклада.
Вклад с пополнениями позволяет накапливать средства, например на первоначальный взнос в ипотеку. Накопление средств на ипотеку посредством депозита достаточно распространенный способ купить квартиру. К нему прибегают многие россияне.
Калькулятор вкладов помогает понять, сколько денег у вас будет в конце накопления и по скольку нужно пополнять, чтобы хватило на первоначальный взнос. Естественно депозит нужно открывать как можно максимальный процент и с капитализацией. Такие вложения являются самыми выгодными и безопасными. Другими способами приумножить ваши деньги — является игра на бирже или вложение средств в себя. Но эти затраты не гарантируют стопроцентную окупаемость. Депозит же отличает стабильность, вы всегда знаете, что ваши деньги вернутся к вам благодаря системе страхования вкладов от государства. Но это касается вкладов менее 1400 тыс.
Депозиты и налоги
Как раннее говорилось, вклады свыше определенной ставки облагаются налогом. Точнее облагается налогом доход по депозиту или доход в сумме = доход по ставке в договоре — доход по ставке ЦБ +5.
От этого дохода берутся 35 или 30 процентов, в зависимости от того резидент ты или нет.
Налоги должен учитывать банк. Хотя иногда банк не списывает налоги, а потом присылает письмо, что вам нужно идти в налоговую. Хотя банк должен это делать. В этом случае рекомендуется зайти в личный кабинет налогоплательщика и посмотреть, нужно ли вам платить этот налог. Если вам его не начислили, то платить вряд ли придется. Не нужно тратить свое время понапрасну. При расчете происходит округление налога до целого числа, т.е все что меньше 50 копеек округляетя в нуль, что больше в единицу. Это также следует учитывать при расчетах.
Депозит и сроки вложений
У депозитов могут быть сроки вложений от недели до 5 лет. Хотя может есть и выше. Хотя у меня был депозит на 5 лет.
Вложение на долгий срок — дополнительный риск. За 5 лет деньги могут обесцениться. На долгий срок можно рискнуть и сделать валютный депозит или же подобрать и открыть металлический счет. Золото растет в цене достаточно сильно и падает слабо.
Другой вариант — открыть депозит в рублях и взять ипотеку. Вы платите банку фиксированную сумму и у вас будет квартира. Когда у вас еще деньги на депозите, вы всегда знаете, что если даже деньги обесценятся, вы заплатите банку фикс- который можно взять с депозита. Все просто — обесценятся деньги, обесценится ваш долг. Но это если у вас кредит в рублях. В валюте все сложнее. При обесценивании рубля валюта стоит дороже и платить по ипотеке станет больше. Брать ипотеку в валюте — неоправданный риск.
5 (100%) 1 vote
Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: "как рассчитать проценты по вкладу?"
Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.
1. Простые проценты (срочный вклад)
Чаще всего банковские вклад представляет собой вид "срочный". Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.
Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:
- Отсутствует возможность снять средства частично
- Без пополнения
- Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)
Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых
Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).
Формула расчета процентов на 1 годПроценты = Сумма х 0,08
К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.
Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.
Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых
Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.
Формула расчета процентов на полгода:Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463
Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.
В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.
Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых
Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.
В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.
Формула для расчета по днямПроценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345
Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.
2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как "эффективная процентная ставка".
Эффективная процентная ставка - это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым "сложным процентам".
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.
Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.
Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.
3. Налог на доход от вклада
Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия
- На 5 базисных пункта
- На валютные вклады свыше 9% годовых
Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% - максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.
4. Онлайн калькулятор по расчету процентов
В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:
- Сумма (это понятно)
- Процент
- Сроки
- Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
- Сумма дополнительных взносов
После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.
Выписка по балансу:
Похожие записи:
Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.
Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;
Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.
Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.
Вклады с ежедневной капитализацией
Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/365)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
Т - срок вклада в днях.
Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| день | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| ИТОГО | 137,00 | 137,06 | ||
Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.
Ежемесячная капитализация
В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:
Д = В х (1 + П/12)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в месяцах.
Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:
| месяц | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| ИТОГО | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.
Ежеквартальная капитализация
Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/4)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в кварталах.
| квартал | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| ИТОГО | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.
Ежегодная капитализация
По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в годах.
Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| год | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| ИТОГО | 50 000 | 61 051 | ||
При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.
Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.
Плюсы и минусы капитализации
Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.
Расчет капитализации в Excel
На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.
Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.
Сложный процент - это эффект при прибавлении процентов прибыли к основной сумме вклада. Таким образом проценты создают новую прибыль. По формуле сложного процента можно рассчитать сумму с учётом начисления процентов.
Расчет сложных процентов
Например, у вас есть банковский вклад в 100 000 рублей под 10% годовых. Через 12 месяцев на счету у вас будет 100 000 + 100 000 × 10% = 110 000 руб. То есть, прибыль составит 10 000 рублей. Если вы оставите 110 000 руб. еще на год с теми же условиями, то еще через 12 месяцев на счету накопится 110 000 + 110 000 × 10% = 121 000 руб. Прибыль первого года прибавится к основному вкладу и будет участвовать в образовании дохода. На третий, четвертый и последующие годы прибыль сформируется так же, постоянно увеличиваясь.
Формула сложного процента:
∑ = Y × (1 + %) n
- ∑ – всего;
- Y – исходная сумма;
- % - процентная ставка;
- n - количество периодов (лет, месяцев, кварталов).
Пример
Вы открыли счет на пять лет, положив в банк 5 000 руб. с 10% годовых. Какой будет сумма через 5 лет? Подставляем цифры в формулу:
∑ = 5 000 × (1 + 10 / 100) × 5 = 8 052,5 руб.
Сложный процент используют при открытии срочных вкладов. В договоре оговаривается периодичность начисления: каждый квартал, месяц, год.
Пример
Если открыт счет в 10 000 руб. на год под 10% с ежемесячным начислением.
∑ = 10 000 × (1 + 10 / 100 / 12) × 12 = 11 047,13 руб.
11 047,13 − 10 000 = 1 047,13 руб.
Доходность за год:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
При такой схеме доходность выше, чем при одноразовом (годовом) начислении. Если не снимать прибыль, заработает сложный процент.
Формула для банковского вклада
Сложный процент для банковского вклада рассчитать немного сложнее, чем было описано выше. Процентная ставка рассчитывается по формуле:
- p – процентная ставка (годовые проценты / 100). При ставке 10,5% процентная ставка будет равна 10,5 / 100 = 0,105.
- d – количество дней, в которых будут начислены проценты. При ежемесячной капитализации составляет 30 дней. При квартальной - 90 дней.
- y – дни календарного года (365 или 366).
Сложный процент для банковских вкладов рассчитывается по формуле:
X × (1 + p × d / y) n
Привлекательность сложных процентов состоит в лавинообразном наращивании вклада. Сначала прибавка небольшая, но со временем она становится очень ощутимой.
Пример
Вклад - 50 000 руб. Срок - 15 лет.
- Простой процент: Условия - 20% без дополнительных взносов и с регулярным снятием прибыли. При сумма вклада будет каждый год увеличиваться на 10 000 руб., и через 15 лет составит 200 000 рублей.
- Сложный процент: Условия - 20% без дополнительных взносов, но проценты ежегодно добавляются в исходной сумме вклада. Через один год результаты будут такими же, как при простом проценте, но уже через 2 года разница составит 2 000 руб., через 3 года - 6 400 руб. и т. д. Через 15 лет вклад с 50 000 руб. увеличится до 770 351 руб.
Сложный процент особенно выгоден при долгосрочный вкладах. При простом проценте прибыль увеличивается линейно, так как регулярное снятие не позволяет ей работать на вклад. Прибыль будет создавать прибыль только при сложном проценте, особенно заметен эффект при хорошей процентной ставке и длительном вкладе. Если годовая процентная ставка 10%, через 15 лет 50 000 руб. станут 200 000, при 15% - 400 000, при 20% - 780 000. Вы можете убедиться в правильности расчетов, воспользовавшись нашим калькулятором.