Нужно ли брать страховку при оформлении кредита. От чего защищает? Возможен ли отказ от страховки по кредиту

Страхование постепенно становится частью нашей жизни, но зачастую не так, как нам того бы хотелось. И если с ОСАГО мы худо-бедно смирились, то со страхованием жизни и здоровья при получении кредита – ни в какую. Итак, необходима ли страховка при потребительском кредите?

Сразу оговоримся: речь идет только о потребительском кредите , так как в случае с жилищным или автокредитом страховка однозначно является обязательным условием.

Что страхуется при потребительском кредитовании?

Для начала разберемся, что это за страхование. Сотрудники банка иногда произносят страховой случай невнятно, иногда и вовсе заменяют его «необходима для одобрения вашей заявки». Однако все просто: если вы оформляете потребительский кредит, единственный тип страховки, который подходит в этом случае, - это страхование жизни и здоровья. Все: только жизни и здоровья, никакого страхования приобретаемого имущества или самого кредита здесь нет. Сравните это со страхованием имущества при жилищном или автокредитовании.

Сама страховка при потребительском кредите – явление относительно новое. По крайней мере, в 2002-2008 гг. страховой полис сотрудники банка предлагали куда менее активно. Настырность связана с тем, что, во-первых, премия от продажи полисов – неплохой доход как для банка, так и для менеджера по продажам, а, во-вторых, многие банки создали свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Безусловно, когда вам нужен займ, вы готовы согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки вам кредит точно не одобрят. Это не так.

Страховка однозначно не влияет на одобрение кредита. Более того, в стандартной заявке на потребительский кредит зачастую о ней нет ни слова - страховой полис оформляется отдельно.

Иными словами, даже если вы наотрез откажетесь от оформления страховки жизни и здоровья, это никак не скажется на одобрении кредита. Реальными причинами отказа могут быть неверно оформленные документы, плохая кредитная история, недостаточность дохода и т.д.

Нужна ли страховка при потребительском кредите?

Поскольку страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным, на этот вопрос вы должны ответить сами.

Для начала, что входит в страхование жизни и здоровья? Это полная или частичная потеря здоровья, наступление инвалидности, тяжелые травмы и даже смерть. К сожалению, эти страховые случаи достаточно распространенные в наше время, и никто не может дать вам гарантию, что в течение года-двух, на которые оформляется кредит, с вами ничего не произойдет. Если же несчастье случится, то банк все равно будет требовать с вас или ваших близких, вступивших в наследство, погашения взятого долга (по закону, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по долгам умершего).

Поэтому, на наш исключительно субъективный взгляд, страховку оформить все-таки нужно.

Во-первых, это дополнительная гарантия, что вам не придется решать проблему возврата долга, если вы лишитесь работы по состоянию здоровья.
Во-вторых, 2-3 тысячи рублей при среднем потребительском кредите в 160-180 тысяч рублей – далеко не самая страшная сумма.
Наконец, в-третьих, даже если с вами ничего не случится, психологически вам будет спокойнее. Более подробно: « ».

Но, повторимся, при потребительском кредите никто не имеет права требовать от вас обязательного оформления страховки жизни и здоровья. Не хотите – и все.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен?

При оформлении кредита вы дали слабину, согласились на оформление страховки, но потом передумали. В итоге кредит уже получен, а на руках полис, который вам не нужен. Или более того: вы оформили полис, кредит вам в итоге не одобрили, а страховка уже начала работать.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен? Да, можно. Эта страховка никак не привязана к кредиту.

Да, у них совпадают даты начала действия и зачастую – конец страхового периода. Но потребительское кредитование не является страховым, поэтому вы имеете право досрочно закрыть страховой полис.

Если речь идет о первых двух неделях (максимум 1 месяц) с момента оформления страховки, то закрыть ее можно прямо в банке. Обращаетесь в банк, где вы оформляли страховой полис, и пишете соответствующее заявление. Сотрудники банка возвращают вам 100% стоимости страховки.
Если срок более долгий, к примеру, 2 месяца, то обращаться необходимо уже в страховую компанию. Средства вам будут возвращены не полностью. У разных страховщиков свои коэффициенты, но в любом случае речь будет идти об удержании 25-40% стоимости страховки. И чем «старше» полис, тем меньше денег вы получите, досрочно закрывая его.
Нечасто, но встречаются тяжелые случаи, когда банк или страховая компания отказываются расторгнуть договор и вернуть вам деньги. В этом случае решение только одно – судебное разбирательство. Мы не наследники пророчицы Ванги, но можем утверждать: суд встанет на вашу сторону.

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку? Тогда предлагается застраховать потребительский кредит. Важно понимать способ расчета суммы, которую вы заплатите за весь период кредитования.

Содержание:

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Виды страховых полисов

Банк предлагает добровольно застраховать себя по нескольким программам. Что именно выбрать, решать будет только клиент, поскольку при потребительском кредитовании нет обязательных страховок.

Вы можете застраховать:

Жизнь, здоровье. В одних компаниях это идет единым пунктом, у других подразделяется на два — отдельно жизнь, отдельно здоровье. Человек умер, стал неплатежеспособным из-за инвалидности. Эти случай предусмотрены данным видом страхования. Пенсионерам особенно рекомендуют оформить подобный договор.
Риски при потере работы. Ситуация малоприятная, но очень реалистичная. Набрали кредитов, когда была хорошая работа, отдавать приходится, когда этой самой работы не стало. Только здесь важно понимать, что если вы уволились сами, никакой страховой платеж на вас не распространяется.

Стоимость страхования по потребительскому кредиту.

Каждый банк имеет свою программу защиты потребительских займов. Страховое «вознаграждение» везде разное.

Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
Россельхозбанк — 1 — 3%
ВТБ 24 — 1%
Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Внимание! Процент устанавливает не банк, а страховая компания,сотрудничающая с банковской организацией.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Важно! Страховка по потребительскому кредиту не является отдельным платежом. Она включается в ваш ежемесячный взнос по кредитованию. Исключение составляет ипотека.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

Получается следующая формула расчета по кредиту:

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

Преимущества страхового обязательства

Страховка имеет целый спектр преимуществ:

Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Плюсы добровольного кредитования потребительского кредита очевидны. Есть один весомый минус — недобросовестные страховщики, кредитные организации, которые необоснованно завышают страховые тарифы. В малоизвестных организациях страховка может доходить до 20% от суммы всего займа.

Можно ли отказаться от страховки?

О том, что вы не собираетесь переплачивать за полис, необходимо предупредить банковского работника заранее. Пишите заявление на займ — сразу укажите отказ от добровольного страхового платежа.

Внимание! Вам навязывают услугу, пугают в отказе выдачи денежных средств, отказываются принимать заявление — обратитесь к руководителю банка. Действия его сотрудника противозаконны!

Страховка является дополнительной услугой. Не смогли решить вопрос на месте — звоните на горячую линию банка.

Возврат денег

Бывают случаи, когда человек вроде бы сначала добровольно оформил страховку, потом передумал. В таком случае необходимо подать заявление о расторжении страхового договора в банк или непосредственно в страховую компанию.

Вы должны указать требование вернуть выплаченные ранее деньги.

Важно! Такое заявление будет иметь силу, если с момента заключения договора не прошло еще 3 года, иначе в суде откажутся рассматривать дело за истечением срока давности.

Чтобы не было недоразумений со страховщиком по поводу возврата денег, при оформлении страхового полиса внимательно вчитывайтесь в договор. При наличии пункта о невозможности перерасчета или возврата денежных средств вернуть свои финансы вы вряд ли сможете.

Не удалось вернуть деньги — не отчаивайтесь. Вы можете попробовать подать претензию по частичному возврату оплаченного полиса.

Можно пойти на законную хитрость. Если в договоре прописано, что вы можете отказаться от платежа по страхованию за месяц до окончания кредита, то платить взнос вы можете перестать, а заплатить только в последнюю платежку по кредиту.

Оформляя страховой договор, будьте предельны внимательны. Не дайте себя обмануть!

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Страхование кредита предусматривает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая. В некоторых банках это обязательная мера, без которой невозможно получить кредит.

Интересно знать:
1 июня 2016 года в России были приняты новые правила добровольного страхования. Они касаются и оформления страховки по кредиту. Нововведения еще больше запутали граждан, которые задавались вопросом: обязательна ли страховка при получении кредита?

Поэтому не помешает разобраться, обязательна или нет страховка при кредите, можно ли от нее отказаться, и как быть, если банк ее навязывает.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните!
Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практике
Если Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Обязательное и необязательное страхование

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

К сожалению, на практике все иначе: банки в добровольно-принудительном порядке заставляют клиентов взять страховку при получении следующих видов кредитов:

Потребительские;
Ипотечные;
Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните!
Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

По завышенной ставке;
С ограниченным кредитным лимитом;
На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Интересно знать
Только в 10% случаев отказ от страхования никак не отражается на параметрах кредита. На уловки с изменениями ставок идут практически все банки, даже Сбербанк и ВТБ24.

Отказаться от страховки можно и после подписания договора. На это есть законные основания, которые были рассмотрены выше.

Для отказа необходимо собрать следующие документы:

Заявление об отказе от договора страхования;
Копию договора;
Чек или платежное поручение для доказательства оплаты страховой премии;
Копию паспорта страхователя.

Пакет документов можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Важные особенности!
В работе почтовой службы часто случаются сбои. Поэтому, чтобы быть уверенным в своевременной доставке документов, лучше самостоятельно отнести их в офис страховой компании или банка – в зависимости от того, где именно была оформлена страховка.

Срок страхования прерывается, как только страховщик получает заявление. Далее в течение 10 рабочих дней компания должна выплатить компенсацию.

На практике
Банки и страховые компании не спешат возвращать компенсацию. Нередко они растягивают процедуру на 1-2 месяца. Чтобы избежать этого, по истечении 10 дней с момента подачи заявления обратитесь в компанию с новым запросом.

Решив вернуть страховку, нужно набраться терпения и упорства.

Может ли банк расторгнуть договор при отказе от страховки?

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, - это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Выдача кредитов помогает банкам заработать большую часть своей прибыли. Одновременно с займами клиентам предлагается ряд банковских услуг, за которые может взиматься дополнительная плата. Самым распространенным является страхование. Кредитно-финансовые учреждения в Москве и других городах навязывают его, объясняя, что шанс одобрения кредита сразу возрастает. По этой причине многих интересует, правомерно ли включать в договор услугу страхования, возможно ли возвращение уплаченных средств и как отказаться от страховки по кредиту после получения займа.

Что такое страховка по кредиту

Банки предлагают заемщикам оформить страховку по кредиту, которая является дополнительным обеспечением по возврату ссуды. Услуга предоставляется страховой компанией, которая совместно с банковским учреждением разрабатывает специальный продукт под каждую программу кредитования. Иногда плата за страховой полис может быть включена в договор автоматически. Это не только увеличивает ежемесячные платежи по ссуде, поскольку страховка включена в стоимость кредита, но и является неправомерным, ведь иногда клиент может даже не быть оповещен об этом.

Зачем нужна

Перед тем, как отказаться от любой страховки по кредиту, необходимо прояснить, зачем она нужна. Многие считают, что страхование является для банка дополнительным заработком, однако это не всегда верно. В случае, если предлагают заключить стандартный договор медицинского страхования здоровья заемщика, выгода от которого заключается в бесплатном обслуживании в медучреждениях, то да, здесь банк имеет процент от страховой организации. Однако существуют и другие обстоятельства.

Банк, выдавая займы, желает вернуть деньги обратно, да еще и с маржей. Он понимает, что в жизни может произойти всякое, и не всегда клиент сможет расплатиться по долгу. Здесь-то на помощь и приходит страховка. При форс-мажоре страховая компания обязуется вернуть одолженные заемщику деньги, причем в некоторых случая еще и с процентами. Таким способом финансовые риски минимизируются, а кредитополучатель хоть и несет дополнительные расходы, но, с другой стороны, может обезопасить себя.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще. Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет». Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о страховании

Необходимо знать, что, согласно российскому законодательству, приобретение страхового полиса при потребительском кредитовании – это сугубо личное дело гражданина. Любые способы убедить заемщика купить полис полностью противозаконны. Об этом говорит закон о защите прав потребителей, где точно указано, что запрещено предлагать услугу только в случае оформления другой. Центробанк тщательно отслеживает такие попытки, поэтому при возникновении инцидента, можно смело сообщать об этом регулятору.

Обязательные и необязательные виды страхования

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить:

Страхование жизни и дееспособности заемщика. Важно понимать, что в случае смерти наследники клиента вправе отказаться от погашения ссуды. Кроме этого, страховая организация возьмет на себя возмещение только при утрате дееспособности вследствие профессиональной деятельности или профзаболеваний.
Страховка от потери работы. Полис будет действовать только, если кредитополучатель попадет под сокращение, но никак не при увольнении.

Ипотечные кредиты

Отказаться от обязательного страхования не получится лишь в случае оформления ссуд на покупку либо строительство жилья. Связано это с тем, что приобретаемое имущество является залогом, и в случае его потери банк несет убытки, которые нужно компенсировать. Стоимость ипотечного страхования – удовольствие не из дешевых, однако оно полностью помогает минимизировать возможные риски. Если страхование имущества – дело обязательное, то все другие виды страхования, предлагаемые при оформлении ипотеки, клиент может выбрать лишь сам, если у него на то есть желание.

К их числу относится страхование ответственности. Суть его заключается в том, что при невозможности уплачивать взносы застрахованное имущество уходит на торги, а в случае возникновения денежной разницы после продажи оставшуюся сумму погашает страховщик. Можно рассмотреть и титульное страхование. Обстоятельство возникает, если кредитополучатель вследствие каких-то действий теряет право собственности на имущество (например, мошенничество).

Страхование потребительских кредитов

Если на этапе оформления заявки менеджеры отказываются принимать документы из-за нежелания клиентом приобретать полис, следует обращаться к начальству учреждения, так как отказаться от страховки по потребительскому кредиту имеет право каждый заемщик. Банки прекрасно это понимают и, чтобы избежать наказания, предлагают при отказе от страхования ссуду с повышенной процентной ставкой, что является правомерным, поскольку у заемщика есть выбор. Перед принятием решения надо выяснить, в каком случае ссуда будет выгоднее, или же обратиться в другое финансовое учреждение.

Автокредитование

Гражданское законодательство не заставляет кредитополучателя страховать автокредит. Здесь подразумевается покупка полиса на случай риска невозврата займа. Не стоит путать это понятие со страхованием самого движимого имущества. Кроме этого, будущий владелец авто не обязан оформлять полис КАСКО, потому что этот вид относится к добровольному страхованию.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально. После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора. Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель. Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней. Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (!), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление. Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица. После слова «заявление» указывают:

номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
данные по договору страхования;
условия аннулирования;
просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет. Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую. По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Возможные последствия отказа

Если посмотреть на вопрос с законодательной точки зрения, то никаких последствий при отказе от страховки при кредитовании быть не должно. Однако банки изыскивают всевозможные способы, чтобы клиент приобрел полис. Главный из них – это повышенные ставки при неподписании договора страхования. Делается это на законных основаниях, поскольку клиенту предлагается выбор: купить полис и получить меньшую ставку или брать кредит на общих основаниях.

Как забрать страховку по кредиту

После выхода постановления Центробанка кредитно-финансовые учреждения оказались в сложной ситуации. Некоторые из них, как Банк Хоум Кредит, ВТБ 24, ОТП Банк, Ренессанс, даже перешли на договоры коллективного страхования – в этом случае о возврате не может идти и речи. Для возврата страховки необходимо написать заявление в страховую компанию с указанием причины. Сумма возврата напрямую зависит от времени, прошедшего со дня выдачи займа. После этого сотрудники должны предоставить кредитополучателю новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов.

Если интересует, как отказаться от страховки в банке, то сделать это можно только, если она была включена в договор без ведома кредитополучателя. Жалобу необходимо писать непосредственно в само учреждение. Вероятность положительного исхода минимальна, потому что банк мотивирует это тем, что заемщик подписывает договор после ознакомления с ним. Это значит, что он в курсе всех дополнительных выплат и своей подписью выразил с этим согласием.

Отказ в течение 5 дней после заключения кредитного договора

При обращении в страховую компанию в период охлаждения появляется возможность оформить отказ, и клиент сможет вернуть до 100% от стоимости уплаченных денег. На это организации отводится 10 рабочих дней. Страховая премия будет возвращена кредитополучателю только, если за этот период не было страховых выплат. Если клиент получает страхование по коллективному договору, то вернуть деньги в этом случае невозможно.

Как вернуть страховку при непогашенном кредите после 5 дней

Если с момента подписания документов по ссуде, а от этой даты идет исчисление, прошло более 5 дней, то заемщик вправе тоже отказаться от услуги и написать заявление на возврат уплаченной страховой суммы. В этом случае максимум, на который он может рассчитывать – 50% от стоимости полиса. Однако это не всегда возможно и необходимо внимательно читать договор, ведь у некоторых учреждений (например, АльфаСтрахование или Почта Банк) может быть прописан такой пункт, как невозврат средств при досрочном расторжении.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту при досрочном погашении займа? В данном случае тоже необходимо смотреть, что про это говорит договор. Если полис оформляется на весь срок выплат, а заемщик погашает ее досрочно, то ему положен перерасчет в связи с переплатой. Компенсацию при таком положении дел выплачивают пропорционально оставшемуся времени. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие факт того, что кредит был погашен досрочно.

Юридическая помощь и судебная практика

Как свидетельствует статистика, в большинстве прецедентов, а это порядка 80%, суд остается на стороне кредитополучателя. Положительные решения по делам выносятся часто, но касаются они навязывания услуги страховки при оформлении потребительских кредитов. Там, где страхуется залог – суд остается на стороне банка. При ипотечном кредитовании в судебные органы можно обращаться лишь при дополнительно оформленной страховки.

Если с момента предоставления кредита прошло менее 5 дней, то все действия по возврату можно провести самостоятельно, ведь никаких особых нюансов возникнуть не должно. По истечению более длительного срока, перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, рекомендуется обратиться к юристам. В таком случае успешность исхода дела значительно возрастает.