Технический овердрафт по дебетовой карте
– это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.
Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
Неразрешенный
Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.
Причины возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.
- Сторонние банки . В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
- Покупки за рубежом . Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
- Сбой в работе оборудования . Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
- Автоматически платежи . Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.
Последствия
Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.
Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.
Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:
- Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
- Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
- Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.
Судебная практика и примеры условий погашений
Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.
Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.
Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.
В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?
Случай первый
Владелец карты идет к с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.
Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.
Случай второй
Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.
Случай третий
Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.
Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.
Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.
У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.
Чем опасен технический овердрафт
Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.
При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.
Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.
Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:
- снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
- всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
- не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.
Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.
Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни. Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства. Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».
Что такое овердрафт и технический овердрафт?
Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные. Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:
- Разрешенный овердрафт.
- Неразрешенный овердрафт.
Каждый из этих видов имеет свои особенности.
Разрешенный овердрафт
Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.
К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.
Неразрешенный овердрафт
Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.
Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.
Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.
Причины образования технического овердрафта
Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.
- Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте
При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости. Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше. Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.
- Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке
Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.
- Списание без авторизации
Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.
Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.
- Списание платежей за обслуживание карты и счета
Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.
Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.
Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?
Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:
- Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
- Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
- Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.
При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!
Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.
Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.
В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.
Дебетовой
Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.
Зарплатной
По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.
Кредитной
Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.
Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.
Как может случиться технический овердрафт
Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт
- Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
- Проведение . При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
- Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
- Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).
Обновлено 06.11.2016.
В сегодняшней статье я постараюсь перечислить основные риски, которые могут возникнуть при использовании обычных дебетовых карт. Зная, откуда могут прийти неприятности, легче с ними справиться или вовсе их избежать. У меня нет цели кого-то напугать, просто предупреждён — значит вооружён:)
Казалось бы, какие там могут быть тонкости в обращении с дебетовками, всё предельно ясно. Другое дело кредитки, где нужно постоянно следить, льготная ли данная конкретная операция, или она приведет к вылету из грейса и попаданию на штрафные санкции со стороны банка. Также кредитка требует внимательного отношения к соблюдению сроков .
И тем не менее, обычная дебетовая карта может иногда преподнести неприятные сюрпризы.
Основные риски дебетовых карт
1 Технический овердрафт.
Крайне неприятная вещь, когда дебетовая карта без разрешённого овердрафта или кредитная карта с нулевым кредитным лимитом уходит в минус, а банк начинает начислять высокие проценты и штрафы за пользование кредитом, который Вы и не собирались брать.
Технический овердрафт, или так называемая несанкционированная задолженность, возникает в следующих случаях:
Теховер при пополнении карты через банкомат или терминал.
Деньги при пополнении карты через банкомат или терминал увеличили баланс, но фактически до счёта добраться не успели.
Если в этот момент попробовать ими воспользоваться, то в некоторых банках операция будет совершена за счёт кредитных средств банка (Ваши собственные денежки в этот момент ещё в пути).
Теховер при колебаниях курса валют.
При совершении покупок, для которых требуется конвертация из одной валюты в другую (за рубежом или просто в иностранном интернет-магазине), есть риск попасть на технический овердрафт в случае резкого изменения курсов валют. Это происходит потому, что в момент покупки деньги фактически не списываются со счёта карты, а только блокируются. Окончательные расчёты проходят через 2-3 дня (а могут и через 30 дней), когда будет получено подтверждение от платежной системы.
Допустим, Вы оплатили рублёвой картой покупку в 100 долларов, и на тот момент курс был 65 рублей за 1 USD. Через 3 дня, когда пришло подтверждение от платежной системы, курс уже стал 70 рублей за доллар, и именно 100*70=7000 рублей спишется с карты (банк может снимать ещё свою дополнительную комиссию). И если на Вашей карте к этому моменту будет меньше 7000 рублей, то возникнет технический овердрафт.
Вот отзыв клиента «БИНБАНКА», который из-за роста курса доллара попал на проценты за технический овердрафт:
Стоит отметить, что банков, которые бы лояльно относились к несанкционированной задолженности, возникающей из-за колебаний курса валют, просто нет. Любой банк здесь будет суров и загонит Вашу карту в минус, поэтому на карточке всегда нужно иметь достаточный запас денежных средств на случай подобных колебаний.
Теховер при взимании банком комиссий.
Очень часто нам кажется, что достаточно обнулить карту и не пользоваться ей, и тогда комиссия за обслуживание списываться не будет. Однако это заблуждение, ненужные карты следует всегда именно закрывать (а не просто блокировать).
«Локо-банк», например, при отсутствии денег на карте спишет комиссию за обслуживание карточки за счёт любезно предоставленного Вам кредита и ещё начнёт начислять штрафные санкции (1% в день):
При недостаточности денежных средств на текущем счете для оплаты комиссий в полном объеме, «МТС Банк» без дополнительного распоряжения клиента списывает суммы комиссий за счет предоставленного держателю банковской карты Кредита по Договору:
На щедро предоставленную сумму «МТС Банк» начисляет 0,1% в день:
«Touch Bank» также не позволит бесплатно «положить свою карту на полку» до лучших времен (обслуживание стоит 250 рублей в месяц).
Есть банки, которые не снимают комиссию за обслуживание своих карт при их неиспользовании, например, и др.
Теховер из-за ошибки банка.
Деньги за такой теховер, в основном, можно вернуть, потому что он всё-таки возникает не по вине клиента, однако это в любом случае потеря времени и нервов.
Вот отзыв клиента, на карту которого банк ошибочно зачислил деньги, а спустя несколько дней, когда банк решил исправить ошибку и списать излишки, на счете карты было уже недостаточно средств, из-за чего и образовался технический овердрафт:
Вот другой отзыв клиента, которому пришло смс от банка о том, что деньги зачислены на счёт, после чего он снял их через банкомат. А по факту оказалось, что смс было ошибочным, и на самом деле на счету денег ещё не было. Недоразумение банк потом разрешил, однако к тому времени клиенту уже пришлось выслушивать звонки с угрозами из отдела урегулирования задолженности:
Теховер при оффлайн-операциях.
Иногда бывает, что при совершении покупки не происходит предварительная авторизация (когда банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, с помощью МПС сразу не связывается для уточнения наличия на карте требуемой для покупки суммы с банком-эмитентом, который выпустил Вашу карту). Баланс карты при такой покупке не меняется. Деньги списываются со счета также спустя 2-3 дня, а к тому времени на карте уже может не оказаться нужной суммы.
Технический овердрафт хоть и неприятная процедура, однако её можно легко избежать. Для этого нужно внимательно прочитать условия по Вашим дебетовым картам, ознакомиться с отзывами клиентов, обзорами на интересующие Вас продукты.
Нужно выяснить, как скоро банк зачисляет пополнения карты через банкоматы и терминалы, с помощью Money Send, узнать правила списания комиссии за предоставление различных банковских услуг. Также следует обязательно подключить интернет-банк или мобильное приложение для постоянного контроля за состоянием счёта.
2 Блокировка карты из-за 115-ФЗ (антиотмывочного закона).
Прежде всего следует отметить, что застраховаться от блокировки карты или отключения от ДБО (дистанционного банковского обслуживания) невозможно, получится только сократить вероятность наступления этих событий. И всё благодаря закону 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суть данного закона заключается в том, что банк может признать сомнительной или подозрительной абсолютно любую операцию по своему усмотрению (подробно об этом читайте в статье ) и отказать в ее проведении, запросить любые документы, заблокировать карту, отключить от интернет-банка и т.д.
Есть мнение, что банки, прикрываясь 115-ФЗ, блокируют карточки невыгодных клиентов, которые используют их карты исключительно для транзита или обналичивания.
В случае блокировки карты, для распоряжения собственными средствами на счёте потребуется личный визит в офис, что не всегда удобно. Особенно, если Ваш банк развивает дистанционный бизнес.
С похожими проблемами сталкиваются клиенты «МТС Банка». Банковскую карту можно получить в любом салоне «МТС», но в случае возникновения каких-либо проблем, решать их придется именно в офисах «МТС Банка», которых намного меньше, чем салонов связи «МТС».
Стоит отметить, что банки крайне неохотно возвращают плату за обслуживание карты (которую они берут заранее), если карта заблокирована. Кредитные организации даже прописывают в своих договорах, что в этом случае банк не обязан возмещать уплаченные деньги. А если и возвращают эту комиссию по просьбе держателя карты, то преподносят это как большое одолжение. Хотя, согласно закону «О защите прав потребителей», не вернуть деньги за неоказанную услугу Банк не имеет права.
Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги):
О любопытных банках, которые стали рьяно выполнять антиотмывочный 115-ФЗ, отказывая в проведении безобидных операций, излишне интересующихся источником происхождения средств, а также отказывающихся выдавать вклады по первому требованию можно почитать в статье .
3 Блокировка карты из-за её компрометации.
Проблема заключается в том, что карта может быть заблокирована не только по воле Вашего банка. В случае, если МПС сообщит Вашей кредитной организации о риске возможной компрометации карты, банк будет просто обязан её заблокировать.
Причём, на основании каких параметров Visa или MasterCard решают, что произошли незаконные действия с Вашим пластиком, непонятно. Особенно неприятно, если карту заблокируют за рубежом.
Сейчас АСВ включает вкладчиков в Реестр на выплаты страхового возмещения на основании предоставления в банк-агент оригиналов подтверждающих документов, копии с которых прикладываются к заявлению о несогласии с суммой страхового возмещения (случаи с «Арксбанком», «Росинтербанком», «Военно-Промышленным Банком») .
Только вот держатели карт обычно не имеют документов, подтверждающих сумму, которая находилась на карте на момент отзыва лицензии.
Правда, стоит отметить, что мне ещё ни разу не попадались отзывы клиентов, чьи карточные счета оказались бы за балансом.
Однако всегда что-то случается в первый раз, и при возникновении проблем есть риск, что суд с высокой долей вероятности не примет в качестве доказательств наличия средств на карте всякие чеки из банкоматов о пополнении или различные выписки по счёту. К тому же при пополнении карты с помощью стягивания с других карт (), зачастую клиентам не выдаётся даже электронный документ (как, например, при совершении межбанковского перевода), в котором указывалась хотя бы минимальная информация о совершенной операции. Если возникнет необходимость доказательства пополнения карты, потребуется сделать запрос в банк-донор.
В выписке по счёту карты-донора некоторая информация о переводе всё-таки есть, но обычно доступна выписка только за последние 1-3 месяца, поэтому важно всегда сохранять на свой ПК выписки по своим картам за каждый месяц, чтобы знать все детали своих переводов.
Гораздо проще сделать запрос в банк, сообщив подробности операции, чем если бы Вы знали только приблизительную дату. А уж если Вы не помните, с какой именно карты стягивали средства, то найти концы будет очень трудно.
UPD: 06.11.2016
Вот и появился первый банк, в котором после отзыва лицензии средства на карте оказались за балансом. Речь идёт о «Росинтербанке»:
Вот другой отзыв клиента «Росинтербанка», у которого также средства на карте оказались в . АСВ деньги разыскало, хотя в заявлении о несогласии клиент эту сумму не указывал:
5 Риск ошибки при переводах с карты на карту.
При переводах с карты на карту можно опечататься, указывая номер карты адресата. Лучше несколько раз перепроверить правильность номера во избежание проблем.
Стоит отметить, что если Вы ошибётесь в цифрах и попробуете отправить перевод Card2Card на несуществующую карту, то система либо не позволит осуществить такой перевод, сообщив, что такой карты нет, либо деньги спишутся, но потом, спустя несколько дней, снова будут доступны на карте.
А вот если Вы по ошибке укажете номер карты, которая реально существует (замечу, что это маловероятно, поскольку в номере карты зашифрован банк, который выдал карту, валюта счёта, платёжная система, есть контрольная цифра), то вернуть свои деньги будет крайне трудно.
Схема действий тут такая: Вы пишете заявление в банк о том, что совершили ошибочный перевод, с просьбой вернуть Вам денежные средства. Банк связывается с владельцем счёта и просит его добровольно вернуть деньги. Если связаться с клиентом не удалось, или он не хочет добровольно возвращать деньги, то банк самостоятельно списать денежные средства с его счёта не сможет, для этого нужно решение суда (Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 1107 ГК РФ «Возмещение потерпевшему неполученных доходов» ):
Вот отзыв клиента «Сбербанка», который допустил ошибку в переводе по номеру карты:
Таким образом, вернуть ошибочно переведённые средства можно, но довольно непросто. Этот процесс требует больших временных затрат, поэтому лучше всё-таки несколько раз перепроверить правильность вводимого номера.
Также нужно как можно быстрее сообщить в банк об ошибке, вполне возможно, что её удастся исправить до того момента, как операция будет фактически проведена.
6 Банкомат может зажевать Вашу карту.
Мало того, что банкомат из-за технического сбоя может лишить Вас карты, так некоторые банки ещё и требуют денег за перевыпуск такой карточки:
7 Банкомат может не зачислить деньги на карту из-за технического сбоя.
Ещё одна крайне неприятная ситуация, от которой невозможно застраховаться. Вы вносите деньги на карту, банкомат их забирает, жужжит, выплёвывает карту и выдаёт ошибку, не зачисляя деньги на счёт. В итоге нужно тратить своё время на поход в отделение банка для написания заявления с требованием возврата средств.
Деньги, скорее всего, вернут, потому что излишки будут обнаружены во время следующей инкассации банкомата, только вот проценты за пользование Вашими деньгами в течение времени расследования банк не заплатит (по крайней мере добровольно):
В современных банкоматах есть возможность вносить деньги не по одной купюре, а целой пачкой. Если произойдёт технический сбой, то в заявлении потребуется написать точную сумму, которая не была зачислена, поэтому обязательно пересчитайте деньги перед внесением. Обнаруженные при инкассации излишки денежных средств сверяются с суммами, указанными в заявлениях, поэтому, если Вы запросите бОльшую сумму, то сроки возврата могут затянуться.
8 Риск совершения мошеннических операций с картой.
9 Общие риски использования банковской карты.
Напоследок я перечислю самые очевидные риски в использовании банковских карт.
В данной конкретной точке банковские карты могут не принимать к оплате.
Карта может физически прийти в негодность, её можно сломать, повредить чип, карточка может быть размагничена.
Если Вы трижды введете неверный пин-код, карта заблокируется.
Наконец, карту можно просто потерять.
Вывод
Рисков в использовании обычных дебетовых карт довольно много, но это совсем не означает, что ими не следует пользоваться. Если знать, какие проблемы могут возникнуть, то их легко избежать, или свести их последствия к минимуму.
Всегда читайте тарифы и условия предоставления любого банковского продукта, изучайте отзывы клиентов и обзоры карт. Соблюдайте элементарные правила безопасности.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)