Сеть обмена рисками, в которой группа связанных или единомышленников объединяет свои премии вместе для страхования от риска. Одноранговое страхование смягчает конфликт, который по своей сути возникает между традиционным страховщиком и страхователем, когда страховщик удерживает страховые взносы, которые он не выплачивает в требованиях.
Также известен как социальное страхование.
РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Страхование по принципу« равный-равному »(P2P)»
Потребность в более доступных и недорогих услугах в финансовой отрасли привела к появлению ряда инструментов, основанных на технологиях компаниями Fintech. Страховой сектор не был исключен из технологического диска, который меняет отношение потребителей и компаний друг к другу. Insurtech, технологические инновации в страховании, внедрила инструменты для держателей полисов, которые имеют легкий доступ к страховому покрытию по более низким ценам, чем позволяют традиционные политики. Внедрение концепций fintech, таких как платформа для краудсорсинга и социальных сетей, привело к движению страхователей Peer-to-Peer (P2P).
Традиционная модель страхования объединяет большое количество незнакомых людей с аналогичным покрытием. Андеррайтер использует информацию профиля, предоставленную каждым из этих лиц, для создания анализа риска отдельного лица. Информация, такая как возраст, хобби и история болезни, используется для определения премии, которую заплатит каждый страхователь. Премия покрывает расходы на страхование лица и гарантирует страхователю, что в случае потери, он / она будет покрыт. Пул охватывает людей с различными профилями риска, а члены с низким уровнем риска платят меньше премий за один и тот же тип покрытия. В случае, если один или несколько участников или страхователей испытывают катастрофическое событие, средства из пула используются для покрытия затрагиваемой стороны (-ов). Сумма превышения в пуле в конце периода покрытия сохраняется страховой компанией как часть ее дохода. Поскольку большинство страховых компаний стимулируются прибылью, возникает конфликт между страховщиками и застрахованным, когда неиспользованные премии не возвращаются.
Модель страхования P2P отличается от традиционной модели несколькими способами.
- Страховой пул состоит из друзей, членов семьи или лиц с аналогичными интересами, которые объединяются, чтобы внести свой вклад в потерю друг друга. Выбирая членов пула, застрахованный берет на себя ответственность за профиль риска группы. Этот метод отбора мотивирует человека инициировать пул, который имеет низкий риск, и, следовательно, низкая стоимость для членов. Кроме того, путем объединения премиальных средств с известными знакомыми, страхование P2P способствует повышению прозрачности в своей деятельности.Каждый член знает, кто входит в группу, кто подает заявку, и сколько денег в пуле. Наконец, модель P2P решает моральный риск, связанный с традиционным страховым покрытием. Когда члены имеют одинаковую близость и знают друг друга в обществе, есть препятствие для подачи мошеннических или ненужных требований.
- Любые средства, имеющиеся в пуле после окончания периода покрытия, возвращаются его членам. Это устраняет проблему, которую держатели страховых полисов имеют с традиционными страховщиками, когда стимулы сторон не совпадают. Кроме того, пул P2P застрахован перестраховщиком, поэтому, когда группа испытывает претензии в суммах, превышающих выплаченную премию, перестраховщик покрывает избыток доступных премиальных фондов.
Различные страховые компании P2P работают по-разному. Некоторые пулы охватывают только определенные виды страхования, такие как автострахование. Другие требуют, чтобы у членов были подобные причины, такие как поддержка рака яичников. Некоторые группы даже внедряют инструмент crowdfunding, чтобы обеспечить больничный отпуск друг друга. Некоторые поставщики возвращают неиспользованные премии отдельным членам пула. Другие предоставляют невостребованные премии благотворительной организации или причиной, которая объединяет держателей полисов. Минимальное количество провайдеров использует Биткойн в качестве валюты платежа.
Инновационный характер страхования P2P представляет некоторые проблемы для страховых регуляторов, которые считают модель P2P отличной от традиционной. Подобные проблемы, возникающие среди регулирующих органов, которые видят, что технология нарушает традиционную норму в финансовой отрасли, привели к появлению новой группы компаний под названием Regtech. Regtech использует инновационные технологии, чтобы помочь компаниям и отраслям, участвующим в цифровых достижениях, эффективно соответствовать отраслевым регуляторам.
Приветствую! Займы и кредиты будут актуальны всегда.
В стране потребительские «бум»? А может, наоборот, население вынуждено экономить на самом необходимом? И в том, и в другом случае покупатели и продавцы нуждаются в заемных средствах!
Интересно, что в государствах с любым уровнем экономики бизнес тоже развивается за счет кредитов. Именно поэтому займы раздают все, кому не лень. В России это и банки, и МФО, и кредитные союзы. А с недавних пор – еще и сервисы Р2Р-кредитования.
Сегодня я расскажу о том, что нового происходит на рынке прямых займов, и чем P2P кредитование может быть интересно заемщику и инвестору.
Аббревиатура p2p расшифровывается как «peer to peer» («ты мне, я тебе» или «от человека к человеку»). На специальных Интернет-ресурсах кредиты компаниям и физическим лицам выдают не банки или МФО, а обычные люди. Причем, выдают напрямую и без финансовых посредников.
По-другому его называют «краудлендинг» или «социальное кредитование». Однако «социальное» в данном случае вовсе не означает «бесплатное». Доходность вложений для инвестора может достигать 30-40% годовых. Но и риски невозврата займа здесь высоки…
Чем p2p отличается от МФО и банков?
Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.
Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.
Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).
С просрочкой сервис борется двумя способами: привлекает юристов компании или обращается за помощью в коллекторское агентство.
Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.
Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.
И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).
В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).
Как устроен рынок p2p кредитования в России?
Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.
Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).
Однако в 2018-м ситуация может кардинально измениться. ЦБ готовит законопроект о регулировании рынка P2P. Правда, новости и разговоры об этом слышны еще с начала 2016-го.
Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.
В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).
Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.
Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.
Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.
Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.
И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…
Общие условия P2P
-займов
Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.
Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.
Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.
Требования к заемщикам
Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.
Базовые требования к заемщику: бизнес работает не менее шести месяцев, объем годовой выручки не меньше 1,5 млн. рублей, нет текущих просрочек по кредитам.
Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).
Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.
Проценты и сроки
Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).
Важный момент! P2P-займы относят к краткосрочным кредитным продуктам. Чаще всего заемные средства можно оформить на срок от одного месяца до одного года. Иногда площадки «удлиняют» срок кредитования до 2-3 лет (для заемщиков с высоким рейтингом). И совсем уж редко на рынке встречаются «длинные» варианты кредитования (до 5 лет).
Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.
Ответственность заемщика
На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).
Документы для получения p2p-займа
Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.
Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.
На что можно взять p2p-займ?
На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.
Получить займ в разы проще, если заемщик согласен предоставить ликвидный залог. Скажем, покупка недвижимости по системе p2p кредитования возможна при условии, что в залог будет предоставлен этот либо другой недвижимый объект.
К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).
Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).
Крупные игроки на российском рынке P2P кредитования
Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.
На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:
- «Город Денег»
- «Альфа-Поток»
- Loanberry
- Fundico
- SimplyFi
Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн . Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.
Главная «фишка» проекта: все действия на площадке (пополнение кредитором счета заемщика, уплата комиссии сервису, генерация всех документов) сохраняется на платформе в виде транзакции Blockchain и видны в личном кабинете заемщика. За активное участие оба участника сделки получают бонусы и награды внутренними электронными деньгами (токены SOFIN). В будущем эти токены можно будет переводить в другие криптовалюты.
К слову, потенциал рынка прямых займов в России эксперты оценивают в 4,3 млрд. рублей!
Почему P2P пользуется популярностью у бизнеса?
В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.
На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.
Лучшие сайты P2P-займов для инвесторов
Наибольшей популярностью среди заемщиков в России пользуется два сайта: «Город Денег» (townmoney.ru) и Loanberry (loanberry.ru).
Важные моменты для инвестора:
- потенциальный доход здесь выше, чем процентные ставки по вкладам;
- в долг заемщику можно дать не всю требуемую сумму, а какую-то ее часть;
- риски невозврата заемных средств достаточно высоки (площадки не несут ответственности за просрочки);
- все операции осуществляются в режиме онлайн.
Судя по отзывам оба проекта как минимум настоящие компании, а не мошенники.
Альфа-Банк (Альфа Поток)
В P2P уже активно участвуют крупные банки. Например, Альфа-Банк создал отдельный сервис «Альфа Поток», где частные инвесторы могут напрямую кредитовать малый бизнес.
Инвесторы зарабатывают на процентах от выданных кредитов. А бизнесмены получают займ в течение одного дня: без залога и поручителей.
«Альфа Поток» — это максимальная автоматизация. Сервис сам отбирает заявки от платежеспособных компаний и распределяет займы среди инвесторов. Вклад инвестора разбивается на 20 равных частей, которые распределяются между 20 разными компаниями. Такой подход позволяет диверсифицировать риски. Ну, а если кредитуемая компания выходит на просрочку, в дело вступают коллекторы.
Инвестором «Потока» может стать любой россиянин, открывший счет в Альфа-Банке. Инвестировать деньги можно на сумму от 10 000 до 50 000 рублей. В 2017-м году средняя чистая доходность вложений в «Поток» составила 17,3% годовых.
Как отбираются компании? В Альфа-Банке обслуживается более 300 000 компаний. Банк проанализировал данные и на их основе создал скоринговую систему, по которой теперь и оцениваются потенциальные заемщики «Потока».
Преимущества и недостатки P2P-кредитования для заемщиков
Плюсы P2P систем:
- P2P-займы идеально подходят для малого бизнеса. Размер займов начинается с 300 000 рублей, а срок – от шести месяцев.
- Условия получения P2P-кредитов гораздо мягче, чем в банках. Не нужно неделями собирать справки и выписки. От заемщика потребуется минимальный пакет документов.
- Согласование P2P-займов занимает меньше времени. На подготовку и публикацию проекта – 5-10 дней, на сами торги – еще 3-5 дней. Обычно заемщики получают деньги «на руки» в течение пары недель. Кредитные заявки в банке рассматриваются гораздо дольше.
- На площадках P2P-кредитования сумму до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств можно получить без залога. Для таких заемщиков даже предусмотрена упрощенная процедура проверки.
- Деньги заемщик может получить в дистанционном режиме. Все этапы P2P-кредитования проходят в режиме онлайн: от подачи документов и торгов до выдачи займа.
Минусы P2P-систем:
- Заемщику придется подготовить честное описание своего бизнес-проекта для потенциальных инвесторов. От качества презентации зависит, дадут ли заемщику деньги, и под какой процент.
- Как и банки, площадки P2P тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Представители сервисов анализируют их финансовое состояние, оценивают кредитную историю, проверяют наличие и стоимость активов и даже выезжают на место ведения бизнеса.
- Низкими проценты по Р2Р-займам не были и не будут никогда – слишком высок риск для инвесторов-кредиторов. Ставки по займам будут однозначно выше, чем по банковским кредитам. Но ниже, чем в ломбарде или в МФО.
А что Вы думаете о перспективах такой системы в России? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
– Сейчас через онлайн-каналы продается около 20% полисов в сегменте ОСАГО (данные Российского союза автостраховщиков). Какие перспективы для дальнейшего развития продаж электронных полисов в различных сегментах страхового рынка вы видите?
– Регионы, в которых электронный ОСАГО занимает наибольшую долю, токсичны, поэтому там наличие электронного полиса радикально повышает доступность. Однако и через такую мотивацию люди привыкают к удобству покупок полисов в интернете. Поэтому можно сказать, что е-ОСАГО создает базу для дигитализации страхового рынка. Что же дальше из этого выйдет? В первую очередь, у страховщиков будет создана инфраструктура, которую потом можно будет эксплуатировать более эффективно, масштабировать на другие виды страхования.
– А что мешает популяризации электронных полисов?
– Обычно переход на новые технологии сдерживается отсутствием инфраструктуры и привычками пользователей. Мы все ездили бы на электромобилях, но не хотим бегать и искать розетку по городу. Однако ситуация меняется. Например, wi-fi много лет назад приходилось искать по городу, он был платным в кафе. А сейчас в каждом офисе можно «поймать» сразу несколько wi-fi-сетей.
То же самое и здесь: для того, чтобы продавать полисы в электронном виде, кажется, что нужен только сайт. Но это не так. Надо разработать системы защиты от мошенников, переобучить сотрудников колл-центра, и так далее. е-ОСАГО как двигатель стимулирует страховщиков создавать инфраструктуру и сервис.
– По вашим прогнозам, какие цифровые технологии в страховании будут повсеместно применяться в России?
– Машинное обучение имеет большой потенциал в страховании. Есть определённая логическая закономерность: сначала был Excel, потом – более современные системы поддержки GLM, и логичным продолжением этой истории стало машинное обучение. Оно уже используется в андеррайтинге, формировании индивидуальных тарифов и др.
Технологий много, однако не все они «приживаются» на нашем страховом рынке. Я видел примеры, когда страховщики использовали дроны для осмотра автомобилей по автокаско. Не совсем понял практический смысл этого, ведь клиента можно сразу отправить в сервис. Дроны могут эффективно работать в аграрном страховании и в чрезвычайных ситуациях. Нужно либо снаряжать вертолеты для осмотра территорий, либо воспользоваться дроном, что дешевле.
– Во всем мире эксперты обещают большое будущее блокчейну. Какие у него шансы «захватить» российский страховой рынок?
– Блокчейн себя в электронном страховании не нашёл. Нынешняя структура страхования заточена под другие принципы. Блокчейн предполагает равноправный обмен информацией между равнозначными участниками, а у нас страховые системы работают не так очевидно – есть центр подтверждения транзакции, страховая компания, и есть пользователь. Если страховая компания будет вести бизнес на блокчейне, услуги будут такими же, только дороже. Потребителю всё равно, блокчейн у страховщика или нет. Но, если полис на базе блокчейна стоит на 10% дороже, то ему лучше обойтись обычным.
Во многих странах развиваются платформы p2p-страхования, устроенные по принципу взаимного страхования, где есть группы страхователей, постоянный высокий спрос и сделки. На таких платформах блокчейн может быть полезным. У нас это не развивается, хотя коммерческое страхование в России – пока не самый эффективный механизм распределения убытков. Сам процесс «съедает» много расходов на страховой аппарат, поэтому на убытки приходится менее 70% от собранной премии. Взаимное страхование, подкрепленное новыми технологиями, в потенциале может перераспределять убытки, почти без сопутствующих затрат.
– А что вы скажете о перспективах развития телематики в российском страховании?
– Телематика как способ снижения убыточности не пошла. Она сейчас во всём мире применяется в доле не больше 10%. Это перспективная технология, но сегодня работает, в основном, с высокорисковыми клиентами с агрессивным стилем вождения, нарушающими правила. Телематика полезна для работы с экстремальными группами клиентов, которых действительно необходимо отслеживать в режиме реального времени.
Телематика дисциплинирует, но, если вы клиент с пониженной группой риска, вам эта дисциплина не сильно нужна. Большинство страховщиков уже на входе знают, кто является экстремалом, а кто – нет. Интересно, что в мире есть регионы, где все водители – экстремалы по стилю вождения (например, юг Италии). Там телематика максимально распространена, но ее доля все равно меньше, чем у классического продукта.
– «Умному» автокаско прочили большие перспективы, но пока менее 1% полисов приходится на продукты с телематикой (по оценкам НАФИ). Говорят, что в перспективе 3-5 лет телематика проникнет в другие сегменты страхового рынка – ДМС, страхование имущества. Верите ли вы в такую перспективу?
– Имущественное страхование у нас пока не очень хорошо развито, а «умные» дома составляют доли долей процента. Для ДМС это дело далекого будущего. Сейчас рынка частной медицины в России почти нет. Почти 90% – это корпоративное страхование, где индивидуальная телематика не востребована. Кроме того, необходимо накопить данные для того, чтобы можно было делать выводы по здоровью пациентов. В странах, где медицинское страхование носит долгосрочный характер и его покупают с детства, телемедицина имеет смысл, а у нас пока только начало пути.
В идеале будет так. Например, клиент побегал, ему стало плохо. Тут же ему звонит доктор, говорит, что пульс не в норме, дает рекомендацию. Это будет более выгодно, чем потом лечить клиента от инфаркта. Пока телемедицина востребована в регионах, где позволяет получить консультацию московского врача, например.
– Телемедицина может стимулировать развитие «коробочных» страховых медицинских продуктов. Каков ваш прогноз по росту продаж таких программ?
– Есть определённая динамика, но я бы не сказал, что это лидер рынка. В основном, идут продажи через банки. Мы только начинаем внедрять некоторые программы, продажи растут, и мы смотрим, в какую сторону это направление развивать. Пока инфраструктура только складывается.
СОЧИ, 18 сентября. /ТАСС/. ЦБ РФ предлагает адаптировать страховое законодательство РФ для введения p2p-страхования (peer-to-peer, "от равного к равному"), которое позволит различным людям объединяться в группы и создавать фонд для выплат возмещений при страховых случаях. Об этом ТАСС сообщил источник, знакомый с предложениями регулятора.
ЦБ склоняется к введению брокерской модели p2p-страхования, когда страховая компания участвует в схеме в качестве посредника - тогда эта модель может рассматриваться просто как дополнительный канал дистрибуции страховщика, пояснила журналистам замдиректора департамента ЦБ РФ Светлана Никитина. Если же страховая компания в цепочке не участвует - это нельзя называть страхованием и это может рассматриваться как незаконная деятельность, отметила она.
Суть предлагаемой ЦБ p2p модели в том, что часть сборов участников группы направляется в фонд, а часть передается страховой компании, объяснил собеседник ТАСС. Страховая компания в такой модели будет выступать третьей стороной договора и будет выплачивать возмещение только в случае, если сумма ущерба больше франшизы (не покрываемая страховкой часть убытка). Если сумма ущерба меньше франшизы, то возмещение выплачивается участнику из фонда. Если же страхового случая за время периода страхования не произошло - участник имеет право на возврат части уплаченной в фонд премии.
"Модели p2p-страхования есть разные, есть те, которые, на наш взгляд, не являются нелицензируемой деятельностью, а являют собой опционный договор. И тут уже вопрос введения в заблуждение потребителя в том плане, что они называют это страхованием, когда это чистой воды опционный договор <...> От любой модели действующего страхования p2p отличается тем, что оно оказывается в серой зоне. Вне регулирования", - пояснила Никитина.
1 января 2019 года вступает в силу так называемый законопроект о входном билете, который запрещает употреблять слово "страхование" в названии тем организациям, которые не являются страховщиками, но принимают чужие риски, напомнила Никитина.
"Мне больше всего понравилось, как в Чехии это устроено, - действует так называемая брокерская модель p2p, когда это идет с участием страховой компании, по сути, это разновидность посредничества. И мы в докладе о посредничестве об этом скажем. А когда вы просто собираете деньги и страхуете котиков, еще что-то, это надо внимательно изучить - опционный это договор, или это оказывается по сути страховая услуга - то есть покупка чужого риска за деньги. Если они покупают чужой риск за деньги, при этом не формируют резервы, не имеют лицензии - наверно, тут же другие органы должны заниматься", - сказала Никитина.
ЦБ выявил ряд случаев, когда похожее страхование осуществлялось не страховщиками, в половине случаев страхованием назывались опционные договоры, а в половине подобных схем были и признаки незаконной предпринимательской деятельности, сообщила она.
Удешевление полисов
ЦБ до конца года планирует выпустить консультативный доклад по деятельности страховых посредников, где будет описана идея p2p-страхование. По мнению ЦБ, по модели p2p, в частности, могут страховаться риски, которые сейчас не интересуют классических страховщиков - риски отмены авиарейсов, риски спортсменов-экстремалов и т. п., знает собеседник агентства.
В ЦБ считают, что введение такой модели поможет сделать ряд полисов дешевле, говорит источник ТАСС, а также создать платформу для развития отдельных видов страхования.
Сейчас законодательство РФ предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования (ОВС) - это вид потребительского кооператива, созданного для страхования имущественных интересов своих членов. Создавать ОВС могут от пяти до 2000 физических лиц и от 3 до 500 юридических лиц. ОВС должно получать соответствующую лицензию в ЦБ РФ.
Пока всеобщий хайп в основном связан с финтехом - мобильными банками, бесконтактными платежами и робо-адвайзерами, - в стороне остается страховая индустрия. В русскоязычных СМИ о ней пишут мало.
Специально для Rusbase эксперт в области страхования Аркадий Сидоров сделал небольшой обзор достижений индустрии InsurTech.
Старое страхование
Начну с того, что страховая отрасль – одна из старейших сфер . Первые упоминания того, что сейчас называется взаимным страхованием, относят ко временам Римской империи и даже более ранним. Сейчас мировой объем страховых услуг, по разным оценкам, составляет от 4 до 6 трлн долларов в год. Мировой объем венчурных инвестиций в InsurTech вырос со 131 млн долларов в 2011 году до рекордных 2,65 млрд за 2015 год и продолжает расти.
Интересно, что гиганты страхового рынка активно участвуют в инвестировании. Специальные департаменты, акселераторы и дочерние венчурные фонды были созданы компаниями Allianz, AXA, Munich Re, Swiss Re, китайской Ping An и многими другими игроками.
Новое страхование
Тенденция 1. P2P
Такое название скорее отсылает нас к p2p-кредитованию, в чем и отражается суть страхования «человека человеком». Однако для этого понятия есть и более традиционный термин – взаимное страхование (mutual insurance). Именно оно исторически является началом страхования.
С давних пор люди, разделявшие схожие для них риски, взаимно страховали друг друга. Например, морские купцы от потопления товара, пиратов и прочих прелестей мореплавания.
До сих пор крупнейшие страховые компании, например – Liberty Mutual, Mass Mutual, работают по такому принципу. Поэтому ничего нового и инновационного в схему отношений компания-клиент такие стартапы не вносят. Тем не менее среди них есть ряд интересных проектов, которые могут если не побороть традиционные страховые компании, то уж точно попытаться отъесть у них рынок.
Следите за новостями FinTech Russia в официальном и на страницах в и « » .