Кредиты плотно вошли в нашу жизнь и сделали ее намного доступнее. И если пользоваться займом с умом, не набирая долгов больше, чем получится отдавать, ничего плохого в кредитовании нет. Тем более, что есть специальные льготные кредиты, которые помогут вам исполнить свою мечту без огромной переплаты. Как же оформить льготный кредит?
Чтобы воспользоваться программой льготного кредитования, необходимо детально изучить программы кредитования банков и найти предложение, условиям которого вы удовлетворяете. Льготный кредит подразумевает применение к заемщику пониженной процентной ставки, возможность рассрочки (например, при рождении ребенка в семье), увеличение максимального срока кредитования (это поможет снизить ежемесячную нагрузку). В каждом банке имеются свои кредитные продукты, рассчитанные на отдельную аудиторию заемщиков.Льготами могут воспользоваться:
- молодые семьи;
- студенты;
- молодые учителя;
- военные и другие категории граждан.
Проблемы с наличием собственного жилья у российских граждан с течением времени обостряются все больше и больше: цены растут, условия кредитования ужесточаются. Но силами банков, застройщиков и государства эти вопросы были решены. Согласно новым правилам, определенные категории населения могут получить льготы на ссуду для строительства/покупки жилья. В чем принцип такого финансирования, какие плюсы и «подводные течения» в нем присутствуют – рассмотрим в этой статье.
Что это такое – льготное кредитование
Условия и правила кредитов, выдаваемых на льготных условиях, в нашей стране пока не упорядочены, и даже не имеется каких-то норм в законодательных актах. Льготный кредит на строительство жилья может быть выдан в рамках особых условий:
- увеличенный срок возврата ссуды;
- предоставление льготных процентов, соответственно – минимальные переплаты;
- изменения в графике погашения в пользу клиента.
Стоит отметить, что для ситуации каждого гражданина такие условия устанавливаются персонально.
- В российской столице на послабления могут претендовать многодетные семьи и представители бюджетных специальностей – педагоги, медики, прочие квалифицированные профессионалы.
- Допускается и поручительство со стороны близких родственников заемщика , гарантирующих своевременность и полноту выплат.
- Порой банки могут рисковать, предлагая своим клиентам ограничить выплаты процентов на протяжении первых лет пользования ссудой .
Среди достоинств можно выделить очевидные аспекты. Здесь нужно отметить:
- отсутствующие дополнительные комиссии по аннуитетам;
- небольшие ставки %;
- государственные гарантии;
- поддержка со стороны муниципалитета на всех уровнях сделки;
- поддержка работодателей.
Но стоит понимать, что эти условия не являются универсальными, то есть в каждой определенной ситуации необходимо осуществлять проверку и обсуждение с заимодавцем всех пунктов, чтобы кажущийся льготным кредит не превратился в волокиту и не усугубил финансовое состояние семьи.
Кто может рассчитывать на льготы
Льготный кредит положен исключительно гражданам и семьям, остро нуждающихся в улучшении условий жилья. Это:
- молодые семьи, не имеющие своего жилья, проживающие с родителями или на съемных квартирах, в коммуналках;
- граждане, которые вынуждены ютиться на площади меньше 15 квадратных метров;
- студенты, которые во время обучения проживают в специализированном общежитии;
- сироты, лишившиеся опекунов и официальных попечителей, обучающиеся в высших и средних учебных заведениях;
- лица, которые вынуждены проживать в однокомнатной квартире с другим членом семьи, страдающим от психического расстройства, подтвержденного документально;
- работники бюджетной сферы, представители военных профессий: для них государственная программа подразумевает особые условия.
Льготный кредит на жилье могут получить только определенные категории лиц, поэтому, прежде чем рассчитывать на послабления, стоит узнать, относитесь ли вы к этому списку.
Что для этого необходимо
Для обретения специальных льгот необходимо заняться сбором документов и встать на учет в государственных органах. Из бумаг нужно подготовить следующие доказательства:
- справки, свидетельствующие об уровне доходов каждого члена семьи;
- справки, полученные у врача (если речь идет о психическом отклонении);
- документальное подтверждение того, что жилое имущество, которое имеется в настоящее время, не соответствует нужному уровню;
- если речь идет о студентах, обязательно приносится соответствующий документ с места учебы;
- представители бюджетной сферы обязуются принести справку, которая подтверждает тот факт, что один из членов семьи выполнял должностные обязанности в бюджетной организации не менее года.
Для каждой отдельной программы может понадобиться предоставление дополнительного пакета бумаг. Практика показывает, что этот процесс требует длительного ожидания в очереди.
Какие льготы предусмотрены программами
Есть несколько направлений, которые включают в себя льготные условия покупки или возведения жилья.
- Субсидирование со стороны государства части процентов заемщика. Это направление называется «дотированием ставки процента» и применяется на практике достаточно часто.
- Предоставление специального субсидирования на какую-то долю стоимости квартиры.
- Реализация заемщику государственного имущества по ссуде по льготной стоимости.
Мы рассмотрим несколько подобных программ и порядки совершения операций по ним.
Условия российских банков по льготному кредитованию
Вот несколько отечественных организаций, готовых предоставить выгодное кредитование.
- Лидирующие позиции в данном направлении принадлежат Сбербанку России, который готов предложить заемщикам минимальные ставки % на любые выплаты. Данная организация проводит операции с привлечением мат. капитала. Плюсом является то, что за получателем займа закрепляется право выбрать недвижимость на первичном или на вторичном рынке по собственному усмотрению.
- По экспертным оценкам и положениям, в настоящее время можно взять льготный кредит на выгодных условиях и в ВТБ 24. Заемщики могут взять ссуду по хорошей программе. Подписание всех соглашений осуществляется без комиссий, размеры ставок стартуют от 11%, а сроки погашения могут быть продлены до 30 лет при условии оплаты первого взноса в сумме 20%. Вдобавок к тому, для клиентов предусмотрено большое количество страховых программ.
- Ни в чем не уступает лидерам и ГЛОБЭКСБАНК, который предоставляет своим клиентам идентичные условия по льготным ссудам. Несмотря на это, наибольшей популярностью среди граждан пользуются две первые организации, которые тесно сотрудничают с государством.
Например, указ Президента №13 о льготном кредитовании на строительство жилья в республике Беларусь содержит основные нормы и правила, по которым предоставляются подобные ссуды. В нем же отображаются положения сторон и выгоды для получателей займов.
Кредит для многодетных семей на льготных условиях
Ежедневно на просторах сети появляется все большее количество запросов. Они содержат просьбы о пояснении сути льготного кредитования для семей, в которых более 2-х детей. Граждан, желающих получить льготную ссуду по этой причине, по-прежнему много, а муниципальной недвижимости на всех не хватает. В итоге семьи вынуждены стоять на очереди по несколько десятков лет, скитаясь по съемным квартирам, страдая от нехватки жилой площади и экономя на товарах первой необходимости.
Государство заинтересовано в том, чтобы изменить демографическую картину в России, поэтому его представителями разрабатывается все большее количество социальных программ по льготной покупке или строительству жилища. Многодетные семьи – первая категория граждан, которая может претендовать на подобные послабления в ипотеке. Банки понижают для них ставки, «растягивают» сроки, упрощают процедуру сбора бумаг.
Согласно законодательству Российской Федерации, к категории «многодетных семей» относятся ячейки общества, в которых рождено 3 и более детей. Они должны быть несовершеннолетними, чтобы семья могла рассчитывать на льготы. Господдержка является одинаковой почти для всех таких семейств. Она заключается в том, что определенную часть расходов по финансированию жилища берет на себя государственная сторона. Допустимо погашение части ипотеки за счет средств мат. капитала.
В российских банках предлагаются разные условия льготной ипотеки, но их различия несущественны. В основном на них влияет статус самого кредитного учреждения и индивидуальная ситуация семьи. Львиная доля финансовых структур готова поддержать государственные программы и снизить ставки для таких категорий населения до 6,5 годовых процентов на вторичное жилье и до 11% на первичные объекты. Еще одно привлекательное для клиентов условие – продление сроков ипотеки до 25 и более лет.
Чтобы заняться оформлением льготного кредитования, молодой семье следует собрать необходимый документационный пакет, который и будет предоставлен в банк для рассмотрения. В него входят следующие бумаги:
- справка, в которой отражены сведения о семейном составе;
- документы идентификации (удостоверения личности) для каждого члена семьи;
- бумаги, подтверждающие доход супругов (берутся в бухгалтерии предприятий, на которых они работают).
Чтобы рассчитывать на увеличение размера ссуды, необходимо предоставить дополнительные бумаги. Это справки о владении определенными типами имущества, поручительства третьих лиц и залоговое обеспечение. Договорные условия по льготному кредитованию нередко подразумевают пункт, на основании которого заемщик может получить отсрочку по выплате процентов (если ожидается пополнение, кто-то из членов семьи заболел и т. д.).
Условия распространенных банков
Посмотрим, что же могут предложить самые популярные банки страны по этому направлению.
- Сбербанк предоставляет ссуду по ставке от 9,5%, если деньги берутся в рублевой валюте. Главным условием для получения ипотеки является предоставление первоначального взноса, составляющего 10% от стоимости недвижимости.
- ВТБ 24 готов выдать льготный кредит на покупку жилья сроком на 30 лет, размер при этом составляет 8 000 000 р. Ставка процента – 10,2%, при условии, что на начальном этапе будет внесено 20%.
Как видите, требования минимальны, а субсидии и послабления – максимальны.
Льготное кредитование для молодых семей
В роли еще одной социально слабой категории выступает молодая семья. Совокупный доход новоиспеченных супругов, как правило, небольшой, на покупку собственного имущества они еще не накопили. Оптимальным выходом из этой ситуации станет использование специальной ипотечной программы. В настоящее время данная стратегия внедряется в массы довольно активно. Ее плюс состоит в том, что она позволяет решить некоторые вопросы по покупке жилья без крупных финансовых вложений.
После того как будет собран пакет необходимых бумаг, можно рассчитывать на субсидии от государственной стороны. Заемщик обязуется подтвердить целевое расходование предоставленной суммы. Если семья бездетная и находится в статусе «молодоженов», она может рассчитывать на максимальную поддержку со стороны правительства: ипотечная субсидия составит около 35%. В каждой конкретной ситуации банки вправе послаблять условия путем уменьшения сумм выплат или растяжения сроков.
Условия распространенных кредиторов
А вот список того, что можно получить в классических российских банках тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий и находится в категории «молодая семья»:
- В банке Дельта Кредит требования по данному направлению считаются наиболее лояльными. Если оба молодых супруга находятся в возрасте до 35 лет, они могут рассчитывать на ипотеку со ставкой процента 9,95%. Сроки при этом велики и составляют до 30 лет.
- Еще одной организацией, готовой предложить заемщикам оптимальные условия, является привычный Сбербанк. Но для российских молодоженов они являются более жесткими и составляют до 18%, поэтому говорить о колоссальных выгодах не приходится.
Какой вывод можно сделать
Эксперты данной сферы утверждают, что наилучшим способом экономии на ипотечном кредитовании является использование специальных государственных льгот, которые предполагают снижение ставки и увеличение периода возврата. Предложения обычно распространяются не только на вторичный рынок, но и на долевое участие в строящихся объектах. В последние годы перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на выгодные условия ссуды, расширился, и продолжает расти до сих пор. Этот факт свидетельствует о заинтересованности государственной стороны в обеспечении своим жилищем всех, кто в этом действительно нуждается.
Сегодня, тема льготного ипотечного кредитования на жилье обсуждается практически всеми слоями населения - начиная от представителей государственных структур и заканчивая лицами пенсионного возраста. Так какие же условия льготного кредитования предлагаются нашим соотечественникам, а также как ими воспользоваться?
Современные программы льготного ипотечного заимствования
В РФ функционирует три вида льготного кредитования на покупку жилья, а именно:
- Ипотечный займ, который основывается на том, что процентную ставку, начисленную банком, будет погашать государство непосредственно из бюджета. Как правило, оплата процентов по кредиту может осуществляться правительством как частично, так и в полном объеме. В данном случае все зависит от материального положения заемщика.
- Субсидированный займ, который предоставляет возможность гражданам РФ внести первоначальный платеж за недвижимость. Как правило, размер субсидии напрямую зависит от региона, в котором предполагается покупка жилья.
- Продажа жилья по льготной стоимости непосредственно для граждан, которые находятся в очереди на улучшение своих жилищных условий. Данная система льготного кредитования задействуется исключительно во всех регионах России.
Лица, которые вправе получить льготный кредит на покупку жилья
Преимущественное право на получение ипотеки на льготных условиях имеют:
- многодетные семьи (трое и более детей);
- молодые семьи;
- лица, которые живут в условиях непригодных для проживания;
- инвалиды, военные лица;
- семьи, в которых проживают дети-инвалиды;
- лица, принимавшие непосредственное участие в ликвидации Чернобыльской АС.
Исключительно все эти категории заемщиков имеют возможность воспользоваться выше перечисленными видами льготных программ.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Стоит отметить, что единая процентная ставка кредитования на льготный займ отсутствует , поскольку каждое банковское учреждение устанавливает свои индивидуальные требования и условия. Однако большинство финансовых учреждений стараются активно поддерживать жилищные программы и, соответственно, обеспечивают снижение ставки кредитования по ипотеке. Но это только при условии, если первоначальный взнос, который оплачивает заемщик, будет внесен в размере не меньше установленной банком нормы.
Правительством специально разработана государственная программа для молодых семей , которая предоставляет возможность заемщикам купить недвижимость без существенных материальных вложений на первом этапе. Данная программа основывается на том, что государство предоставляет определенный размер денежных средств, целевое использование которых в дальнейшем должно подтверждаться документами.
Как правило, данная финансовая помощь может составлять около 40% от общей стоимости покупаемой недвижимости. Кроме этого всего, банки РФ предлагают другие специальные льготные программы для приобретения и строительства собственного жилья для сельских жителей и военнослужащих.
Как воспользоваться программой льготного ипотечного кредитования?
Пошаговый порядок действий для получения льготного кредита на покупку жилья:
- Клиент лично должен обратиться с заполненным заявлением в администрацию, и дополнительно оплатить комиссионный сбор за оформление кредита.
- Ожидание принятия комиссией соответствующего решения (около 5-ти дней). В функциональные обязанности комиссии входит принятие и подтверждение лица в реестр получателей кредитов на льготных условиях.
- Непосредственное предоставление клиенту права на оформление льготного кредита.
Условия льготного кредитования допускают вероятность того, что в качестве получателя кредитных денежных средств могут выступать близкие родственники клиента. Они, в свою очередь, и будут гарантом погашения займа. Например, если заемщик не выполняет своих обязанностей по кредиту, то в данном случае родные должны обеспечить погашение текущей задолженности.
В некоторых случаях можно договориться о том, чтобы не осуществлять погашение ипотеки первые 3 года после процедуры оформления займа . К тому же, это включается в правила льготного ипотечного кредитования и, соответственно, если клиент об этом просит, банковское учреждение обязано пойти на подобные уступки. Разумеется, в реальности все выглядит намного сложнее, поскольку не все банки желают принимать данное правило. Однако клиент должен отстаивать свои права и добиваться положенных ему льгот - государственных гарантий, низкого процента, полного отсутствия каких-либо дополнительных комиссий и непосредственную поддержку муниципалитета.
Россияне уже давно оценили преимущества и положительные стороны льготного кредитования. Такой вариант дает возможность не только приобрести желаемое имущество, но и быстро и без каких-либо сложностей расплатиться с финансово-кредитным учреждением.
Особенно актуальна, стала такая возможность в период экономического кризиса, когда цена на жилье и другие необходимые вещи существенно выросла и многим категориям граждан, покупка квартиры стала не по карману. В данной статье будут рассмотрены основные нюансы оформления льготного кредита на покупку жилья и автомобиля, а также отмечено, кто имеет право на пользование данной привилегией и на каких основаниях.
Что такое льготное кредитование?
Как уже было отмечено, в связи с ухудшением экономического положения в стране, жилье стало недоступно и многие люди, нуждающиеся в жилплощади, очутились в тяжелой ситуации. Особенно, это коснулось молодых семей, а также, малообеспеченных граждан, которые не имеют достаточно средств для внесения начального взноса по ипотеке и дальнейшей ее оплаты.
Именно по этой причине, в России был разработан национальный проект, в рамках которого, особенно нуждающиеся категории граждан смогут оформить льготный кредит и использовать в дальнейшем средства на покупку жилья или на строительство дома. Сегодня в стране предлагаются три варианта оформления ссуды.
В первом случае банковская ставка частично возмещается государством и тем самым платежи по займу значительно снижаются. Второй вариант – это оформление, так называемого, субсидированного кредита.
Граждане получают средства на оплату первоначального взноса или на погашение долга по ссуде перед банком. Сумма предоставляемой субсидии во многом зависит от нескольких показателей и прежде всего, от региона, где проживает гражданин, и где будет выделяться субсидия.
Порядок получения льготного займа
Условия оформления кредита в льготном порядке, устанавливаются на уровне региона, но по большей части они традиционны. Такую ссуду могут получить только те лица, которые проживают в условиях, непригодных для жизни и не имеют возможности самостоятельно приобрести жилье. Принять участие в национальном проекте могут:
- Многодетные и малоимущие семьи.
- Молодые пары с детьми и без детей.
- Ликвидаторы аварии на ЧАЭС.
- Граждане с инвалидностью и семьи, где воспитывается инвалид.
- Военнослужащие.
Чтобы оформить льготный заем, гражданин должен подготовить специальное заявление и обратиться с ним в муниципалитет по месту своего проживания. В администрации потребуется оплатить специальный сбор за оформление данной льготы. Решение о внесении соискателя в специальный список выносится в течение пяти дней специальной комиссией.
Какие банки предлагают выгодные условия кредитования?
Самые выгодные ставки по льготным займам предлагает Сбербанк. Для льготников показатель равен 9,5 – 10%. Займы также выдаются для приобретения жилья в строящемся доме, что сулит заемщику дополнительную выгоду в виде скидки от девелопера.
Второй банк, который также может предложить россиянам выгодные условия кредитования – это ВТБ24. При поддержке государства, ставка по такому займу составляет 11% для рублевых займов. Такую ссуду можно выплачивать в течение 30-ти лет, при условии внесения начального взноса в размере 20% от общей стоимости жилплощади.
Льготный кредит на автомобиль
Несмотря на приостановку программы льготного кредитования на покупку автомобиля, она вновь начала действовать, начиная с лета 2013 года и сегодня приобрести машину стоимостью до 750 тыс. рублей на выгодных условиях.
Как и раньше, данная привилегия распространяется не на все автомобили, а только на определенные марки, входящие в специальный перечень. Список утверждается государством. Суть действия такой программы сводится к поддержке отечественного производителя автомобилей и повышению спроса на российские автомобили с небольшим объемом двигателя. Процентная ставка по такому кредиту не должна превышать для заемщика 10%. Если ставка в банке выше, то разница будет компенсирована государством.
Условия оформления льготного кредита на машину заключаются в следующем:
- стоимость машины не должна превышать 750 тыс. рублей;
- вес машины не должен быть более 3,5 тонн;
- кредиты можно брать только на российские машины или авто, сборка которых была произведена на территории РФ;
- возраст машины должен быть не более года;
- транспортное средство должно быть зарегистрировано, согласно действующему законодательству;
- срока займа — до лет, а первоначальный взнос – от 15-ти% от стоимости машины.
Во время оформления займа на льготных условиях могут возникнуть сложности, связанные с предоставлением пакета обязательной документации и заявление. Кроме того, потенциальный заемщик должен удовлетворять всем требованиям, указанным выше. Если этого нет, то в займе будет скорей всего отказано.
Заключение
Граждане, являющиеся льготниками, могут обратиться в администрацию и оформить займ на льготных условиях. Порядок получения такого кредита достаточно простой и понятный, однако, требуется провести специальную подготовку по сбору документации и получению данного права. Только в этом случае, гражданин сможет воспользоваться льготными условиями и получить выгодную сумму.
Получить кредит на строительство жилья можно на общих условиях в любом банке.
Однако, государство субсидирует целый ряд программ льготного кредитования, участники которых могут получить льготный займ под низкую процентную ставку. Такой кредит предоставляется определенным категориям заемщиков, которые могут документально подтвердить свой социальный статус.
Кому положен льготный займ на строительство жилья
Исполнительные органы власти в регионах формируют перечни категорий граждан, которые могут претендовать на получение льготного займа на строительство жилья. Узнать точный перечень, равно как и условия льготного кредитования можно в местном органе соцзащиты.
Всего существует несколько социальных групп, для которых разрабатываются государственные программы субсидирования низких процентных ставок.
К ним относятся:
- Молодые семьи (возраст каждого супруга менее 35 лет);
- Многодетные родители (число детей 3 и более).
- Молодые специалисты (получившие высшее профессиональное образование, но имеющие рабочий стаж менее определенного уровня).
- Военнослужащие.
Часть суммы займа погашается средствами материнского капитала, поэтому семье остается погасить остаток ссуды. Так как строительство частного дома зачастую выгоднее покупки готового жилья, с учетом вычета суммы материнского капитала ипотека на оставшуюся сумму становится посильной даже малообеспеченной семье.
Молодые семьи
С 2006 г. в РФ действует программа «Молодая семья», согласно которой молодые семьи имеют право на получение государственной субсидии на строительство жилья.
Принять участие в программе могут граждане:
- подданные РФ;
- состоящие в законном браке;
- моложе 35 лет;
- семья должна состоять на учете, как нуждающаяся в улучшении своих жилищных условий.
Потребуется подтвердить свою платежеспособность на остаток суммы платежа по займу, не покрытый государственной субсидией. Льготный кредит на долевое строительство жилья в 2019 г. может получить каждая семья, если ранее она не воспользовалась иной государственной программой.
Доход семьи, желающей принять участие в госпрограмме, должен быть не ниже:
- без детей — 21,62 тыс. руб.;
- с 1 ребенком — 32,15 тыс. руб.;
- с 2 детьми — 43,35 тыс. руб.
Размер субсидии определяется:
- 40% от суммы ссуды для бездетных семей;
- 45% и от суммы ссуды для семей с детьми.
В срок с 1 января по 30 июня каждого года семья подает документы в муниципалитет на получение субсидии на строительство жилья. По результатам проверки документов семья вносится в список участников госпрограммы.
Документы заявителей рассматриваются не дольше 15 дней, после чего результат высылается им почтой. В течение 1 месяца после получения положительного извещения необходимо придти в муниципалитет для получения сертификата на госсубсидию.
Выплата по сертификату будет выполнена только в следующем году.
Субсидия перечисляется на счет в аккредитованном банке, откуда она может быть изъята для заключения договора с застройщиком, когда семья поручает строительство какой-либо фирме. Но можно строить и своими силами.
Но тогда следует отчитываться всеми платежными документами о целевом расходовании средств госсубсидии. Если же семья заимствовала деньги в банке на строительство, то средства субсидии идут на погашение части этого займа.
Многодетные родители
На основании федеральной программы «Жилище» в регионах действуют подпрограммы, на основании которых многодетным семьям предоставляются субсидии на строительство. Эти деньги семья может потратить на оплату по договору подряда, либо направить на погашение кредита в банке, оформленного на индивидуальное жилищное строительство.
Точный перечень документов для участия в программе устанавливается в каждом регионе свой, но обязательно потребуется подтвердить:
- Гражданство РФ каждого члена семьи.
- Многодетность — в семье должно быть 3 детей или более.
- Нуждаемость в улучшении жилищных условий.
Поданные в муниципалитет документы рассматриваются, и по ним выносится положительное или отрицательное решение.
Размер субсидии зависит от целого ряда показателей:
- Предельный размер субсидии определяется региональным законодательством.
- Количество членов семьи.
- Норматив площади жилья, предоставляемого семьям по договорам соцнайма, определяемый муниципалитетом.
- Площадь жилья, занимаемого семьей по договору соцнайма, или ее собственного жилья, признанного аварийным, непригодным для использования, либо непригодным для капитального ремонта.
- Рыночная стоимость 1 кв.м. жилья в данном субъекте РФ на дату расчета субсидии.
Семья может использовать субсидию для оплаты договора подряда на строительство жилья, если оставшуюся часть суммы погашает из собственных сбережений или за счет банковской ссуды. Кредит оформляется на всю сумму договора подряда, а потом государственная дотация покрывает часть этой суммы.
Молодые специалисты
Льготный кредит на строительство жилья в сельской местности предоставляется тем специалистам, недостаток которых особенно остро ощущается в селе: учителям, врачам и др.
Принять участие в государственной программе по поддержке молодых специалистов могут граждане:
- имеющие профессиональное образование, либо завершающие его, и моложе 35 лет;
- работающие по специальности в сельской местности;
- проживающие в сельской местности.
В течение 5 лет после получения государственной субсидии специалисту придется проработать в сельской местности. А для участия в госпрограмме необходимо доказать, что у специалиста нет собственного жилья, либо он официально признан нуждающимся в улучшении жилищных условий.
После подачи документов и их одобрения в муниципалитете соискателю выдается сертификат на получение государственной субсидии. Эти средства могут быть направлены на погашение займа, оформленного на индивидуальное жилищное строительство. Особые условия предусмотрены для учителей и врачей, желающих жить и работать в сельской местности.
Военнослужащие
Военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения, могут оформить военную ипотеку.
Она предоставляется военнослужащим:
- в возрасте от 21 до 45 лет;
- имеющим регистрацию по месту проживания;
- готовым предоставить залог банку в виде земельного участка или строящегося дома;
- оформившим страховку.
Льготная ставка по военной ипотеке составляет 10,5%. До тех пор, пока военнослужащий не уволен в запас или по собственному желанию, его платежи по ипотеке погашает государство ( п. 73). Для получения льготной ипотеки необходимо предъявить банку свидетельство участника программы НИС.
После согласования с Росвоенипотекой ипотека на строительство жилья выдается военнослужащему. Если в дальнейшем заемщик выбывает из рядов вооруженных сил, то он продолжает гасить ипотеку на строительство жилья за счет собственных средств.
Нормы площади на человека для льготников
Обязательным условием участия в любой государственной программе является подтверждение нуждаемости в улучшении жилищных условий. Доказать нуждаемость можно путем сравнения имеющейся жилплощади с нормативом.
Установлены нормы площади на человека для льготников:
- минимальная санитарная норма жилплощади на 1 человека — 6 кв.м.;
- для семьи из одного человека — 33 кв.м.;
- для семьи из двух человек — 42 кв.м.;
- для семьи из трех человек — по 18 кв.м. на каждого.
Чтобы получить официальное признание нуждающимся в улучшении жилищных условий, получить право на жилье по договору соцнайма, необходимо подтвердить наличие жилплощади в размере менее 10 кв.м. на 1 члена семьи.
Однако, в отношении военнослужащих действуют иные нормативы:
- 18 кв.м. — полагается каждому члену семьи военнослужащего;
- 15-25 кв.м. — полагается дополнительно самому военнослужащему.
Процентные ставки по договору
Размер процентной ставки по ипотечному договору на строительство жилья определяется банком, выдающим ссуду. Низкие процентные ставки субсидируются государством, но только банк в конечном итоге определяет размер процентной ставки для заемщика.
Государство может указать верхний предел процентной ставки по определенной программе, но не точный размер в каждом случае. Негосударственная льготная ипотека выдается целым рядом банков, в том числе Сбербанком, где с марта 2019 г. можно оформить кредит на строительство жилья сроком до 30 лет под 12 % годовых.
Участники государственных программ льготного кредитования строительства жилья пользуются еще более выгодными условиями. Так, ставка по льготной военной ипотеке составляет 10,5%.
Как получить льготный кредит на строительство квартиры, дома
Чтобы получить льготный заем на строительство, необходимо определить банк, который является участником той или иной госпрограммы субсидирования низких процентных ставок. Далее в выбранный банк подаются документы в соответствии с установленным этим банком перечнем.
После проверки выносится решение — одобрить заявку или отклонить. В большинстве случае банки идут навстречу при предоставлении заемщиком твердых гарантий возврата ссуды.
Такими гарантиями являются:
- оформление участка под строительство в качестве залога;
- подтверждение официального дохода, необходимого для погашения ежемесячных платежей в банке;
- отсутствие неблагоприятной кредитной истории;
- предоставление поручительства от 2 граждан, имеющих стабильный подтвержденный доход;
- страхование.
Банк может потребовать предоставления всех этих гарантий, либо ограничится некоторыми из них. Чем больше гарантий сможет предоставить заемщик, тем на меньшую процентную ставку он сможет рассчитывать, равно как и получить .
Необходимые документы
Чтобы подтвердить свое право на льготную ипотеку на строительство жилья будущему заемщику необходимо зарегистрироваться в управлении льготного Фонда региона по месту своего проживания и представить пакет документов.
Этот пакет включает в себя:
- заявление;
- справки о доходах всех членов семьи за последние 6 месяцев;
- справку о составе семьи;
- справку о нахождении в очереди на получение жилья;
- копии паспорта, ИНН, свидетельства о браке, а также трудовых книжек всех членов семьи;
- свидетельства о рождении детей;
- справки о доходах поручителей и их ИНН.
В каждом конкретном случае для участия в определенной программе в конкретном населенном пункте перечень может быть расширен:
- разрешение на строительство;
- свидетельство о праве собственности на земельный участок под строительство;
- проект строительства частного жилого дома;
- смета строительства.
Банки и их условия
Рассчитать льготный кредит на строительство жилья можно, зная сумму и срок ее погашения, а также процентную ставку. По состоянию на 01.06.2016 г. можно получить льготную ипотеку с господдержкой в следующих банках.
Таблица. Условия льготного кредитования для физических лиц в банках, участвующих в государственных программах.
| Название банкА | Ставка, % | Первоначальный взнос, % | Срок кредитования, лет |
| Российский Капитал | 11,9 | 20 | ДО 30 |
| Русстройбанк | 12 | 20 | От 10 до 30 |
| СКБ-Банк | 12 | 20 | До 30 |
| Плюс Банк | 10,9-12 | 20 | От 3 до 30 |
| Юникредит Банк | 12 | 20 | До 30 |
| Ивестторгбанк | 11,7-11,9 | 20 | От 3 до 30 |
| Райффайзенбанк | 11 | 20 | До 25 |
| Левобережный Банк | 11 | 20 | До 30 |
| Банк Зенит | 11,75 | 20 | До 30 |
| Московский Индустриальный Банк | 11,99-12 | 20 | До 30 |
| Росэнергобанк | 11,5-12 | 20 | До 30 |
| Крайинвестбанк | 9-11 | 10 | До 20 |
| Газпромбанк | 11,35-11,75 | 20 | До 30 |
| Банк Ак Барс | 12 | 20 | До 30 |
| Банк Открытие | 11,75 | 20 | От 3 до 30 |
| Связь Банк | 12 | 20 | 30 |
| Абсолют Банк | 11,7 | 20 | До 25 |
| Банк Глобэкс | 12 | 20 | До 30 |
| Локо-Банк | 10,3 | 20 | До 25 |
| Связь Банк | 12 | 20 | 30 |
| Абсолют Банк | 11,7 | 20 | До 25 |
| Банк Глобэкс | 12 | 20 | До 30 |
| Локо-Банк | 10,3 | 20 | До 25 |
| Банк Кубань-Кредит | 12 | 20 | От 1 до 30 |
| Сбербанк | 12 | 20 | До 30 |
| Ханты-Мансийский банк Открытие | 11,55-11,9 | 30 | От 5 до 30 |
| ВТБ 24 | 12 | 20 | До 30 |
| Дельта-Кредит Банк | 11,5-12 | 30 | До 25 |
| Промсвязьбанк | 11,85-12 | 20 | До 25 |
Условия досрочного погашения вписаны в договор кредитования. Этими условиями важно поинтересоваться до того, как подписывать договор, поскольку многие заемщики планируют изначально погасить долг как можно скорее, но не готовы за это дополнительно платить.
Запретить клиенту досрочно погасить задолженность банк не вправе, так как это противоречит . Банк может ограничить время досрочного погашения, например, не ранее полугода от оформления ссуды, или после погашения определенной доли займа и т.д.
- Предупредить банк о намерении полностью или частично погасить ссуду ранее назначенного срока за 30 дней до даты выплаты. Для этого подается заявление. Сумму лучше заранее уточнить, в особенности при полном погашении — оплата должна быть произведена с точностью до 1 копейки.
- Оплачивать остаток по займу лучше в установленный для очередной выплаты день, включая все полагающиеся проценты.
- Для того, чтобы иметь гарантию отсутствия претензий у банка к заемщику, необходимо получить справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.
Резюмируя можно смело утверждать: льготная ипотека на строительство жилья стала доступнее. Флагманом реализации госпрограмм является Сбербанк, чьи ипотечные программы служат ориентиром для других банков.
Видео: Ипотека на строительство дома. Субсидии на строительство индивидуального дома.