Не всегда в заемных средствах от банка нуждается физическое лицо. Организации и предприятия достаточно часто прибегают к получению кредитов, когда необходимо срочное вливание денег для развития производства или расширения бизнеса. Подобные ссуды доступны на рынке России, но отличаются большим числом особенностей.
Условия предоставления
Получить кредит юридическим лицам без залога и поручителей значительно сложнее в любом банке. Это связано с необходимостью проведения анализа платежеспособности предприятия и проверки всех его собственников.
Обычно ссуды без обеспечения для бизнеса являются целевыми, предназначенными для пополнения оборотных средств. Это означает, что клиент должен отчитаться перед банком о тратах за счет заемных средств.
Существует два варианта получения займов для бизнеса без залогов и поручителей:
- в форме овердрафта;
- единовременным траншем.
При получении ссуды в варианте овердрафта клиент пользуется заемными деньгами по мере необходимости, если их недостаточно на собственно расчетном счете. Максимальная сумма при этом обычно не превышает 30% от оборота или 600 тысяч – 10 млн. рублей.
Важно! Крупные банки, например Сбербанк, предлагают овердрафт только малому и среднему бизнесу. Для клиентов с большим оборотом в этих кредитных учреждениях действуют специальные условия.
Максимальный срок, на который предоставляется овердрафт, составляет 2 года с момента подписания договора. При этом соглашение пролонгируется по соглашению сторон.
Вторым вариантом получения кредита без залога и поручителей для бизнеса является оформление ссуды на пополнение оборотных средств единовременным траншем. При этом деньги сразу зачисляются на расчетный счет заемщика.
Этот вариант удобен, если необходимо сразу закупить большую партию сырья или оборудования. Максимальная сумма кредита по подобным программам ограничена только собственной политикой кредитного учреждения, но обычно не превышает 3-20 млн.
Срок без залогового кредитования при условии расходования средств на пополнения «оборотки» обычно не превысит 5 лет, если отсутствует обеспечение.
Привлекательным моментом будут процентные ставки. Обычно они находятся на уровне в 14-17% годовых. Для сравнения частным лицам Хоум Кредит Банк готов выдать ссуду минимум под 19,9%.
Страхование по необеспеченным кредитам для бизнеса до недавнего времени не требовалось вообще, но сейчас даже крупные организации, например, Альфа Банк настаивают на страховании жизни и здоровья руководителя.
Комиссии за выдачу кредита или рассмотрения заявки устанавливаются каждым банком, но в крупных кредитных организациях отсутствуют.
Таблица. Основные условия по кредитованию без залога и поручительства для юридических лиц.
Видео: Предпринимателю, владельцу интернет-магазина
Требования к получателю
При кредитовании организаций получателем выступает непосредственно юридическое лицо. При этом оно должно быть зарегистрировано в установленном законом порядке и вести свою деятельность минимум 6-12 месяцев.
Регион регистрации бизнеса должен совпадать с регионом обслуживаемым банком. Исключения составляют кредитные учреждения из ТОП-10, например, ВТБ 24. Обычно эти финансовые институты работают со всей Россией.
Обязательным требованием к получателю будет отсутствие долгов перед налоговой службой и наличие хотя бы минимальной официальной прибыли. Обычно все кредиторы нормально относятся к двойной бухгалтерии, особенно для торговых предприятий.
Важно! В отношении юридического лица не должно быть открытых дел о банкротстве.
Отдельные требования существуют и руководителю фирмы. Он должен иметь гражданство РФ и быть прописан в регионе, обслуживаемом банком. На момент заключения договора ему должно исполниться 18 лет, а часто 20-21 год.
Таблица. Основные требования к получателю.
Какие банки предоставляют кредит юридическим лицам без залога и поручителей
Если предприятие ведет не просто торгово-закупочную деятельность, то стоит присмотреться к специализированным банкам. Например, для сельскохозяйственной отрасли неплохим выбором станет Россельхозбанк.
В любом случае на рынке России легко найти кредитную организацию, готовую выдать ссуду для бизнеса, в следующей таблице приведем самые интересные варианты.
| Банк | Особенности | Ставки, % годовых | Суммы, рублей | Сроки |
| Сбербанк РФ | Овердрафт или разовая выдача | От 14,5% | До 17 млн. | До 4 лет |
| Бинбанк | Без залога только в форме овердрафта | индивидуальные | До 40 млн., при соблюдении условий по оборотам | До 24 мес. |
| Альфа-Банк | От 13% | До 6-10 млн. | До 3 лет | |
| Росслехозбанк | Возможно кредитование под гарантии МСП | 10-11% | От 50 млн. до 1 млрд. | До 3 лет |
| ВТБ 24 | Снижение ставок по целевым программам | 20-21% | До 4 млн. | До 3 лет |
Без отказа
Отказы по бизнес-кредитам – далеко не редкость. Это связанно главным образом с непрозрачностью этой сферы экономики, особенно, если речь идет о малом и микро предпринимательстве.
Меньше всего вероятность получить отказ в обсуживающем банке, где специалисты видят обороты и источники поступления средств. Обычно это оптимальный вариант для небольших предпринимателей.
Иногда, обслуживающая кредитная организация не готова кредитовать или условия не подходят для юридического лица, тогда придется рассмотреть и другие предложения.
Приведем таблицу с данными по одобрению заявок от юридических лиц в популярных финансовых учреждениях.
На 6 месяцев
Часто в бизнесе деньги требуются на небольшой срок. Но не всем банкам этом интересно, ведь чем дольше период кредитования, тем выше будет переплата.
Важно! В кредитах для юридических лиц банки могут запрещать или затруднять досрочное погашение.
Приведем таблицу самых интересных кредитов для организаций на 6 месяцев.
На большой срок
Бывают ситуации, когда юридическому лицу требуется срочно закупить оборудование или приобрести большую партию материалов. При этом не всегда есть возможность рассчитаться достаточно быстро. На помощь придут длительные кредиты.
Приведем таблицу с самыми интересными длительными кредитами для организаций.
Как оформить
Оформление кредита юридическим лицом существенно отличается от подобной процедуры для частного клиента. Первым делом необходимо будет подготовить и собрать все необходимые документы, включая налоговые декларации.
Рассмотрим, какие этапы ждут клиент, желающего получить ссуду на организацию:
- встреча с менеджером;
- передача пакета документов;
- ожидание решение кредитного комитета;
- получение ответа от банка;
- подписание договора;
- получение денег.
На первый взгляд все выглядит сложно, но это не так. Встреча с менеджером для решения вопросов и передача документов обычно не занимает больше 30 минут. Ответ кредитный комитет даст в течение 3-10 суток, а после подписания бумаг деньги на расчетный счет поступят сразу.
Важно! Часто для получения кредита потребуется открыть счет в выбранном кредитном учреждении.
Пакет документов
Банки очень требовательны к документам, представляемыми юридическими лицами. Получить ссуду по одному паспорту учредителя никак не получиться.
Обязательно необходимо представить все документы на регистрацию фирмы. Это свидетельства ИНН, ОГРН, Устав и прочее. Также надо подтвердить уровень дохода фирмы с помощью деклараций и квитанций на уплату налогов.
Потребуются дополнительно приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера.
Если фирма ведет лицензируемую деятельность, то кредитная организация обязательно запросит копию лицензии.
Дополнительно могут потребоваться:
- выписка с расчетного счета;
- справка об отсутствии задолженности;
- свидетельство о праве применения специальных режимов налогообложения.
Кроме документов на фирму надо будет представить паспорта руководителя и учредителя.
Таблица. Пакет необходимых документов.
Погашение займа
Оплата полученного долга осуществляется в соответствии с кредитным договором, заключаемым между банком и организацией. Обычно вносить средства необходимо минимум 1 раз в месяц, но иногда допускается предоставление отсрочки.
Внести деньги по кредиту за юридическое лицо можно только следующими способами:
- перевод с расчетного счета, открытого в любом банке;
- наличными за счет средств организации;
- наличными из средств учредителя.
Плюсы и минусы
Кредиты юридическим лицам отличаются определенным набором преимуществ и недостатков.
К плюсам подобных продуктов можно отнести:
- низкие ставки;
- быстрое рассмотрение заявок;
- большие суммы даже при отсутствии обеспечения.
Стоит помнить и о минусах:
- сложность в оформлении;
- невозможность потратить средства по усмотрению руководителя или учредителя;
- ограничение в способах оплаты;
- необходимость налогового учета.
Современный бизнес немыслим без заемных средств и банковские кредиты являются главным их источником. При этом надо проявить внимательность при выборе подходящего предложения и сразу смериться с обширным пакетом документов. Зато взамен клиент получает одни из лучших ставок на рынке и может учесть расходы по кредиту при расчете налогов.
Экономическое развитие страны во многом зависит от того, насколько успешно развивается бизнес, ведь он приносит хорошие вливания в бюджет за счет отчислений и налогов. Для развития же самого предпринимательства тоже требуются деньги, но иногда оборотных средств не хватает, поэтому приходится изыскивать другие источники финансирования. Один из основных способов – это кредитование юридических лиц банками, где обеспечением может выступать залог имущества, поручители либо банковская гарантия.
Что представляет кредит юридическим лицам
Займ для бизнеса – это определенная программа кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент, вернуть которые необходимо по истечению оговоренного срока. В отличие от особенностей кредитования физических лиц, выдаваемые предпринимателям ссуды, имеют ряд нюансов. Получить их не всегда легко, поскольку необходимо убедить финансовое учреждение в способности вернуть занятые деньги.
Система кредитования
Кредитная система России да и других стран – это совокупность всех кредитных организаций и отношения между ними. Если же говорить о системе банковского кредитования, то в ней выделяют несколько составляющих:
- принципы;
- объекты;
- виды кредита;
- механизмы предоставления и погашения займа;
- контроль в процессе кредитования.
Методы кредитования
Одним из основных элементов системы – это методы заимствования. Суть их заключается в способе выдачи и погашения ссуды в соответствие с принципами кредитования юридических лиц. В настоящее время в банковской практике используется два основных метода:
- Срочные займы. Кредиты выдаются на конкретные сроки для решения определенных вопросов. В данном случае юридическое лицо единожды берет ссуду, а затем выплачивает основной долг и начисленные проценты согласно графику.
- Кредитная линия. Выдается ссуда в рамках установленных договоренностей между кредитором и ссудополучателем, а средства используются по мере необходимости.
Кредитование бизнеса – классификация займов
В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.
По сроку погашения
В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.
Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.
По способу предоставления
Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.
По целевому назначению
В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.
Виды кредитов для юридических лиц
Благодаря закону о кредитовании юридических лиц, этот банковский сектор получил бурное развитие, который с каждым годом только набирает обороты. Сейчас займы для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса предлагают многие банковские учреждения Москвы (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и пр.). Обслуживание клиентов ведется по нескольким направлениям:
- универсальные кредиты;
- кредитование инвестиционных проектов;
- кредиты на текущую деятельность;
- коммерческая ипотека;
- факторинг;
- ипотечное кредитование;
- кредитная линия;
- лизинг.
Открытие кредитной линии
Открытие в банке кредитной линии помогает решить вопросы по мере их поступления, поскольку нет необходимости тратить все деньги за раз. При необходимости клиент может воспользоваться определенной суммой без дополнительных согласований с кредитором, однако банк может отказать юрлицу, если будет отмечено ухудшение финансового положения последнего.
Кредитные линии открываются, как правило, сроком до одного года и могут быть возобновляемыми или нет. При невозобновляемых программах сотрудничество банка и кредитополучателя заканчиваются при полном возмещении долга последним. Преимуществом возобновляемой линии является то, что деньги, поступающие на счет в рамках погашения долга за исключением выплат по процентам, могут использоваться повторно.
Универсальные нецелевые кредиты
Для решения разовых вопросов, связанных с нуждами предприятия или компании, прибегают к оформлению кредита на общих основаниях. Как правило, такие программы кредитования юридических лиц предлагаются новым клиентам банка, которые не имеют пока кредитной истории и налаженных долгосрочных отношений. Если необходима крупная сумма, ссуды могут выдаваться под обеспечение или поручительство физических или юридических лиц Погашение кредита может происходить по определенному графику или разовым платежом – это условие прописывается в договоре займа.
Кредит для юридических лиц на текущую деятельность
Открывая расчетный счет в банке, юридическим лицам как субъектам кредитования может быть предложен овердрафт. Смысл его заключается в том, что на счет перечисляется определенная денежная сумма вне зависимости от имеющихся там средств. Использовать ее можно при возникновении необходимости. Проценты начисляются только на израсходованные средства, а сами деньги чаще направляются на покрытие банковских разрывов. Лимит овердрафта кредитования устанавливается в зависимости от количества оборотных средств.
Кредитование инвестиционных проектов
Если в планах реализовать новое дело либо же расширить имеющееся, открыв новое производство, можно тоже обратиться к кредитно-финансовым организациям за инвестициями, однако в ряде случаев нужно будет выполнить некоторые финансовые требования банков – иметь часть собственных средств или же возможность обеспечения обязательства. На стартапы кредиты предоставляются при наличии грамотного бизнес-плана, в котором можно будет видеть, как будет получена прибыль от реализации проекта и сможет ли ссудополучатель рассчитываться по имеющейся задолженности.
Лизинг и факторинг
Для приобретения дорогостоящих товаров, оборудования и недвижимости часто прибегают к лизингу. Такой банковский продукт позволяет юридическим лицам произвести оплату, не имея на то собственных средств. По свое сути лизинговая программа – это вариант аренды с возможностью последующего выкупа имущества. В отличие от кредита, юридическое лицо может лишь пользоваться взятым в лизинг имуществом, но не может им распоряжаться и владеть, пока не выплатит все причитающиеся платежи.
Одной из форм товарного займа является факторинг. В последние годы интерес к таким кредитным сделкам значительно возрос. Суть его заключается в том, что права на дебиторскую задолженность передаются третьей стороне. Это означает, что помимо продавца и покупателя в отношениях появляется третья сторона, которая выкупает имеющийся долг. Кредитование юридических лиц таким способом часто используется компаниями из торговой сферы, которым постоянно нужны оборотные средства для ведения бизнеса.
Условия кредитования бизнеса
Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.
Ставки по кредитам
Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.
Требования к заемщику
У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.
Порядок кредитования юридических лиц
Кредитование юридических лиц для получения денег на новый проект, расширение бизнеса либо другие нужды, связанные с текущей деятельность, состоит из нескольких операций. Суть их заключается в выборе кредитора, если нет постоянного сотрудничества с какой-либо банковской организацией, подаче кредитной заявки, где обязательно нужно написать цель ссуды, и сборе определенного пакета документов. Все остальное зависит от заимодателя.
Подача заявки на получение кредита
После того как был выбран кредитор, юридическому лицу необходимо подать заявку на ссуду. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и с помощью сайта банка в режиме онлайн. Предварительное решение будет принято в кратчайшие сроки, но это вовсе не означает, что кредит предоставят обязательно. Для вынесения окончательной резолюции нужно будет подготовить определенный пакет документов, после чего банк займется анализом кредитоспособности претендента.
Оценка кредитоспособности заемщика
Процесс вынесения окончательного решения по займу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может занимать до нескольких дней. Для работы сотрудники используют различные методы оценки:
- расчет финансовых коэффициентов;
- анализ денежных потоков;
- уровень делового и кредитного риска;
- уровень платежеспособности.
При оценке кредитоспособности юридического лица на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов:
- ликвидности;
- эффективности (оборачиваемости);
- финансового левериджа;
- прибыльности;
- обслуживания долга.
На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств (коэффициент денежного потока) определяют класс кредитоспособности клиента:
- I - 0,75;
- II - 0,30;
- III - 0,25;
- IV - 0,2;
- V - 0,2;
- VI - 0,15.
Оформление кредитного договора
Если кредит юридическому лицу был одобрен, банк приступает к разработке кредитного договора. Для этого определяется вид займа, валюта и сумма кредита, сроки предоставления и способы погашения задолженности, наличие обеспеченности ссуды и прочие аспекты. Договор подписывается в отделении банка обоими сторонами и скрепляется подписями и печатями.
Открытие ссудного счета
Кредитование юридических лиц при подписании договора подразумевает открытие ссудного счета. Инициатором этой процедуры выступает банковская организация. При помощи счета можно контролировать финансовые потоки, причем в нем отдельно фиксируются расходы и приходы. Если клиенту в одном банке было выдано несколько займов, то на каждый из них открывается отдельный счет. Временем открытия считается время выдачи займа.
Мониторинг
Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.
Выдача кредитов юридическим лицам
Если подвести небольшой итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.
Пакет необходимых документов
Для более скорого рассмотрения прошения и увеличения шанса получения банковского займа нужно подготовить документы согласно перечню, утвержденного для определенной программы кредитования. В зависимости от вида ссуды и банковского учреждения список может меняться. Все бумаги можно условно выделить в три основные группы:
- учредительные и общие документы компании (устав, приказы, копии паспортов, выписки и пр.);
- финансовые и бухгалтерские бумаги (финансовая отчетность, налоговая декларация, бизнес-план и под.);
- документы, касающиеся объекта залога либо поручительства.
Кредитование малого бизнеса без залога и поручителей
Некоторые банки предлагают кредит малому бизнесу без залога, но как показывает практика и отзывы, получить такой заем крайне затруднительно. Предложения чаще нацелены на новичков, для которых предоставления кредитору обеспечения является невозможным, ведь бизнес пока не приносит результатов. По этой причине многие начинающие субъекты малого предпринимательства предпочитают беззалоговым ссудам доступные потребительские нецелевые займы, так как их выдача намного проще и не требует сбора большого количества документов.
Видео
Обслуживающий организацию банк охотно предоставит своему клиенту пакет услуг с кредитным лимитом на сумму, не превышающую объем среднемесячного дохода на срок до 30 дней. Поручитель и залог оборудования для получения ссуды такого вида не требуются: этот продукт позволяет выдавать зарплату на месяц вперед и гасить заем с прибыли. Любой краткосрочный кредит учитывается в КИ предприятия и будет говорить в пользу заемщика при обращении за большими суммами, когда владельцу потребуется финансовая помощь на развитие или реализацию новой коммерческой стратегии.
Разовые кредиты организациям
Главная особенность финансирования юридических лиц - четкое обоснование цели при получении конкретной суммы. Чтобы взять банковский займ, владельцу предприятия придется определиться с назначением средств. Взять кредит юридическому лицу можно для реализации представленных направлений деятельности:- открытие бизнеса;
- развитие и расширение;
- приобретение основных ресурсов и инструментов, в том числе транспортных средств;
- в качестве бизнес-ипотеки.
Как получить выгодный кредит юридическому лицу
Коммерческий кредит для уже работающего предприятия будет зависеть от срока существования на рынке, товарооборота и объема уставного капитала. Практически не стоит вопрос, как взять займ юридическому лицу с залогом недвижимости: такое обеспечение принимается практически всеми банками. Сложнее получить краткосрочный заем без поручителей в Москве бизнесмену, только зарегистрировавшему деятельность: возможно, будет одобрено только кредитование под залог имущества из личных сбережений. Процентная ставка на краткосрочный займ для компаний Москвы также зависит от весомости гарантий и ликвидности материального обеспечения.Для заявки потребуются:- учредительные документы с пакетом правок;
- финансово-хозяйственные планы;
- свод налоговой отчетности;
- подтверждение факта права собственности на залог;
- бизнес план на использование запрашиваемой суммы.
В статье мы собрали список банков, которые дают кредит юридическим лицам без залога и поручителей. В таблице обозначены все условия, процентные ставки и сроки кредитования, а ниже есть требования к заемщикам.
Какие банки кредитуют юр. лиц без залога и поручителей
Способ кредитования без залога и поручителей является более предпочтительным для получателя в плане обеспечения, однако при этом банки диктуют дополнительные условия. Зачастую ставки для кредита, не обеспеченного ни залогом, ни наличием поручителей, бывают выше, чем ставки для кредита с обеспечением.
Но или молодой фирмы кредит без залога и поручителей может быть единственно возможным, поскольку собственности для залога еще нет, и никто не хочет брать на себя ответственность в виде поручительства.
Как раз для этих случаев во многих банках есть специальные программы кредитования, предусматривающие отсутствие требований в виде залога и поручителей. Рассмотрим, что банки могут предложить юридическому лицу.
| Банк | Кредитная программа | Ставка | Сумма |
| Доверие () | 17,0 — 18,5 % | от 100 000 до 3 000 000 рублей | |
| Бизнес-Доверие | от 14,52 % | от 80 000 до 3 000 000 рублей | |
| ВТБ24 | Овердрафт | от 12,9 % | от 850 000 рублей |
| Коммерсант | 14,0 — 19,0 % | 500 000 — 5 000 000 рублей | |
| Партнер | от 12,5 % | до 6 000 000 рублей | |
| Россельхозбанк | Быстрое решение | 11,0 — 12,0 % | от 100 000 до 1 000 000 рублей |
| Уралсиб | Бизнес-Оборот под торговую выручку | от 16,8 % | до 10 000 000 рублей |
| Бизнес-Офердрафт | от 15,6 % | от 300 000 до 17 000 000 рублей | |
| Бизнес-рост | от 19,0 до 26,0 % | от 300 000 до 1 000 000 рублей | |
| Овердрафт | от 24,0 % | от 30 000 до 300 000 рублей | |
| Экспресс-финансирование | устанавливается в индивидуальном порядке | до 1 000 000 рублей | |
| Авансовый овердрафт | от 300 000 до 10 000 000 рублей | ||
| Овердрафт | определяется в индивидуальном порядке | от 300 000 до 30 000 000 рублей | |
| Общее дело | от 13,0 % | от 1 000 000 рублей | |
| Овердрафт-Бизнес | определяется в индивидуальном порядке | до 40 000 000 рублей |
Банк предлагает две разновидности займов без обеспечения: «Доверие»
и «Бизнес-Доверие»
. Эти кредиты предполагается использовать на расширение дела, при этом не нужно подтверждать, что полученные деньги израсходованы именно так.
По программе «Доверие» ЮЛ может получить от ста тысяч, а по программе «Бизнес-Доверие» — от 80 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 3-х лет под 17,0 — 18,5 % и на срок до 2-х лет — под 14,52 % соответственно.
ВТБ-24
Без залога и поручителей выдается «Овердрафт»
для оплаты счетов, если не хватило своих финансов. Это займ под 12,9 % сроком до двух лет, начинающийся с суммы в 850 тысяч рублей. Кроме этого есть кредит «Коммерсант»
— дается для расходования на усмотрение заемщика (в рамках открытия и расширения дела) на трехлетний период под 14 — 19 % годовых. При этом заемщик получает от 500 тысяч до 5 миллионов рублей.
АльфаБанк
Программа кредитования «Партнер»
— займ может использоваться в любых направлениях, обеспечивающих функционирование бизнеса юрлица. Кредитный период составляет до 3 лет. Под 12,5 % можно взять до 6 миллионов рублей.
Россельхозбанк
Программа «Быстрое решение»
— для обеспечения текущих нужд бизнеса (под ними банк подразумевает закупку материалов или товаров, оплату аренды и другие подобные траты). Эти средства можно взять под 11 — 12 % максимум на год, при этом максимальная сумма составит миллион рублей, а минимум — 100 тысяч.
Уралсиб
«Бизнес-оборот под торговую выручку»
предполагает восполнение оборотных средств для обеспечения деятельности и возможного развития: приобретение материалов основного производства, пополнение денежной наличности и т. д. Эти деньги даются под 16,8 % годовых на срок от полугодия до года (максимум — 10 миллионов).
«Бизнес-Овердрафт» подразумевает трату кредитных средств на закрытие платежей, если на собственных счетах не хватает средств. Выдается от 300 тысяч до 17 миллионов рублей под 15,6 % сроком до года.
«Бизнес-Рост»
— программа для восполнения оборотных и основных средств. Займ получают на год под 19 — 26 % в размере от 300 тысяч до миллиона рублей. «Овердрафт»
предназначен для покрытия кассовых разрывов, при этом деньги даются на 2 года под 24 % в размере от 30 до 300 тысяч рублей.
Банк предлагает различные программы поддержки малого бизнеса, в том числе и экспресс-финансирование
для восполнения оборотных средств предприятия. Фирма может получить от 2 до 250 миллионов под 9,6 — 10,6 % сроком до года.
Банк представляет два кредитных предложения: «Авансовый Овердрафт»
— от 300 тысяч до 10 миллионов рублей и «Овердрафт»
— до 30 миллионов для закрытия задолженностей по платежным документам при дефиците своих средств. Обе программы рассчитаны на год. Процентная ставка при этом рассчитывается индивидуально для каждого клиента.
Банк выдает займ «Общее дело»
на любые направления, связанные с функционированием организации. Минимальная сумма — миллион рублей под 13 % годовых. Срок кредитования зависит от целей: 1,5 года — для пополнения оборотных активов, 5 лет — для инвестирования.
Банк дает «Овердрафт»
на оплату расчетных документов при дефиците собственных средств на счете. Ставка считается индивидуально, максимум — 40 миллионов рублей. Предельный период кредитования — 5 лет.
На каких условиях можно получить кредит?
Кредит без залогового и поручительского обеспечения отличается от обычного кредитования тем, что банкам перед предоставлением такого займа приходится производить тщательную проверку всех собственников кредитуемого бизнеса и анализировать платежеспособность юрлица.
В связи с этим, получить необеспеченный кредит гораздо сложнее. К тому же банки предъявляют к получателям таких займов дополнительные требования. Кстати, поручительство при предоставлении кредита на юридическое лицо все же требуется, но не сторонних граждан, а собственников этих фирм.
На какие цели выдают кредит
В основном, кредиты, не обеспечиваемые залоговыми средствами либо поручительством, являются целевыми. Юрлицо вправе полученные деньги расходовать исключительно , расширение уже существующего или цели, связанные с выполнением своих бизнес-задач. Отдельно нужно отметить и различные его разновидности — такой займ дается юрлицу для оплаты счетов (на закрытие кассовых разрывов).
При этом во многих банках заемщикам предстоит потом отчитаться по поводу трат полученных денег. Хотя отдельные кредитные учреждения типа Сбербанка не требуют отчета по расходу заемных средств.
Какую сумму одобрят
Диапазон сумм, предоставляемых банками, входящими в ТОП-10, колеблется от 30 000 до 250 000 000 рублей. При этом, минимальные суммы предлагаются по овердрафтовым программам (от 30 тысяч до 30 миллионов рублей), которые и являются наиболее распространенными среди необеспеченных залогом и наличием сторонних поручителей предложений различных банков.
В целом, сумма займа зависит от программы, платежеспособности заемщика и срока кредитования. На более длительный срок ЮЛ может себе позволить занять больше средств, что выгодно и для банка, — переплата в этом случае будет больше.
Сроки и ставки
Минимальная ставка по займу без обеспечения — от 9,6 % (банк «Открытие»), а максимум для такого кредита — 24 % (в УБРиР). Процентная ставка зависит и от срока, и от благонадежности клиента: тем юрлицам, кто по банковским сведениям наиболее платежеспособен, будут предложены более выгодные условия.
Сроки также высчитываются исходя из потенциальной возможности предприятия вернуть занятые средства. Наиболее надежным заемщикам банк доверит деньги на более длительный срок. Однако по сравнению с обеспеченными залогом и поручительством кредитами сроки у рассматриваемых займов меньше — максимум составляет пять лет. Минимальный же период возврата долга — полгода.
Требования к заемщику и бизнесу
Для получения кредита, не обеспеченного ни залогом, ни поручительством со стороны кого-то, кроме собственника бизнеса, потребуется:
- полная документация, необходимая банку для проверки платежеспособности кредитуемой фирмы;
- идеальная история кредитования, никаких задолженностей;
- страхование (это требование предъявляет подавляющее большинство кредитных учреждений);
- при целевом кредитовании нужно будет отчитаться о расходовании средств, взятых у банка.
К самому заемщику (юрлицу) предъявляются требования в виде:
- функционирование не менее полугода, а то и года;
- для некоторых банков важным обстоятельством является деятельность предприятия в их регионе (там, где находится банк);
- определенный уровень оборота;
- неубыточная деятельность;
- банк должен убедиться, что в отношении юрлица не начато дел о банкротстве.
Также имеется ряд требований и к руководителям кредитуемых организаций:
- российское гражданство;
- возраст — от 18 лет (отдельные банки устанавливают и более высокий возрастной ценз);
- прописка по месту нахождения банка (у некоторых кредитных организаций).
Документы
Получение кредита юридическими лицами оформляется гораздо сложнее, чем аналогичная процедура для физлиц. Поэтому и пакет документов при этом гораздо объемнее. Для оформления кредитования юрлицу нужны:
- основная документация фирмы: ОГРН, ИНН; если есть лицензия, то надо приложить и ее;
- документация о доходах организации: все декларации и бухбаланс;
- бумаги о том, что фирма не имеет долгов перед налоговой службой: справка из налоговой, квитанции по оплаченным платежам;
- дополнительная документация: о спецрежимах (если они применяются) в налогообложении;
- удостоверения личности руководителей и учредителей: паспорта.
Как получить кредит без отказа
Наибольшая вероятность у юрлица получить кредит без обеспечения — в том банке, где оно обслуживается, поскольку в этом случае для банка прозрачны все процессы, происходящие в финансовой сфере кредитуемой фирмы. Также риск отказа тем меньше, чем на больший период нужны деньги юридическому лицу, так как чем длиннее период кредитования, тем значительнее переплата, а банку это, естественно, выгодно.
По статистике, в ведущих банках довольно высок процент одобрения заявок, поступающих от юридических лиц. Так, в Сбербанке доля одобренных заявок составляет 70 %, в Россельхозбанке и банке «Открытие» — 60%, а в ВТБ 24 — превышает 80 %.
Алгоритм оформления кредита, не обеспеченного залогом и сторонним поручительством, выглядит следующим образом:
- Нужно собрать все необходимые документы, чтобы кредитное учреждение могло проверить платежеспособность.
- Подаете заявку (лично или в электронном виде) в банк.
- Встречаетесь с менеджером банка и передаете ему документацию на проверку.
- Ожидаете ответа от банка.
- В случае одобрения заявки вы подписываете банковский договор.
- Получаете средства на нужды бизнеса.
Срок ожидания ответа составляет от 3 до 10 дней. Кстати, в большинстве кредитных организаций для того, чтобы получить кредит, требуется предварительно еще открыть счет.
Плюсы и минусы кредита без залога и поручителей
Вот какие положительные стороны имеются у кредитования без обеспечения:
- самыми очевидными плюсами таких кредитов является собственно отсутствие необходимости иметь залоговое имущество и привлекать к делу сторонних поручителей;
- сравнительно (с кредитами физлицам) невысокие процентные ставки;
- для юрлиц банки предоставляют индивидуальные условия;
- нет комиссий;
- можно досрочно погашать сумму задолженности.
Однако есть и минусы:
- в сравнении с кредитами, обеспечиваемыми залогом и/ или поручительством сторонних лиц, процентные ставки все же несколько выше;
- период кредитования без обеспечения не превышает пяти лет (при выдаче кредитов под залог возможен и более длительный период);
- суммы кредита меньше (имеется в виду их максимальное значение);
- сложность оформления процедуры выдачи заемных средств (так как банку нужны материалы для всесторонней проверки деятельности заемщика);
- как правило, расходование полученных путем кредитования средств, — строго целевое, хотя и не все банки требуют отчитываться по тратам;
- заемщик должен быть обладателем идеальной истории кредитования и не иметь задолженностей перед налоговой инспекцией (для доказательства этого нужно предоставить необходимую документацию).
Как видите, условия получения необеспечиваемых кредитов юридическими лицами несколько жестче и сложнее, чем процедура кредитования под залог и с поручительством. Однако, для начинающей фирмы такой займ — настоящий выход из ситуации нехватки собственных средств.
Многие банки в настоящее время предлагают широкий спектр программ кредитования юрлиц без залогового и поручительского обеспечения. При этом следует учитывать, что в таких случаях кредитные организации диктуют свои требования, касающиеся как самого юридического лица, так и его руководителя и учредителей.
При оформлении займа, банки обращают внимание на оценку деятельности компаний, исходя из данных в финотчетности и выписки по расчетным счетам. На этапе ознакомления с документацией, кредитное учреждение проверит движение денег в других кредитных организациях и потребует открыть счет в банке, где оформляется ссуда.
Особенности беззалоговых кредитов
Овердрафт
Принцип кредитования осуществляется путем установления лимита на счету клиента. Его погашение осуществляется в авторежиме путем списания поступающих средств. Возможна установка фиксированных и дифференцированных процентных начислений. Цель выдачи займа заключается:
- В увеличении оборотных средств.
- В снижении возможных разрывов в кассе.
- В уменьшении долговых обязательств перед поставщиками.
- В отчислении платежей госструктурам.
Лимит овердрафта определяется рамками договора. Сроки предоставления овердрафта варьируют от 2 до 2 мес. с возможностью автопродления. Сумма кредитования составляет 30 - 70% от среднемесячного оборота по текущим счетам заемщика за указанный в договоре срок.
Другой разновидностью краткосрочного займа выступает онкольное кредитование. При оформлении займа открывается счет, средства на котором могут быть дебетовыми и кредитными. Списание денег производится в рамках установленных лимитов, 24 часа в сутки.
Кредитные линии
Различают возобновляемые (с восстановлением лимита задолженности после погашения ранее полученных траншей) и не возобновляемые займы.
Цели и сроки:
- Краткосрочные (до 1 года) – финансирование краткосрочных потребностей клиента.
- Долгосрочные (от 1 года) – ссуда под формирование основных фондов, оплату оборудования, капитальных построек.
Выдача денег производится безналичным способом - после согласования размера линии, клиент запрашивает транши. За ним остается право использования всей суммы сразу или частями. Кредитные линии относят к нецелевым займам, контролирующимся кредиторами. При оформлении денежных траншей у заемщика могут запросить документацию, подтверждающую целевой расход средств (акты, договора, платежные документы).
Гарантии
Предоставление ссуды для участия в тендерах, аукционах и торгах осуществляется безналичным путем. Возможна выдача денег в зарубежной валюте (долл. и евро). Часто банки требуют предоставления разовой комиссии за получение средств, поручительства 3-х лиц или учредителей.
Многие банки избегают подобных займов для ООО с «нулевым балансом», требуя предоставить обеспечение в виде:
- Недвижимых объектов.
- Земли.
- Товарных запасов.
- Техоснащения.
- Основных фондов.
- Собственного имущества.
- Капиталов 3-х лиц.
- Гарантий, включая АКГ.
- Поручителей (владельцев бизнеса или фонда на развитие малых предприятий).
Большой популярностью пользуются срочные займы для увеличения оборота средств, товарных запасов или проведения других расходных операций. Банки предлагают оформить револьверные кредитные линии (позволяют заемщикам получать деньги периодически по мере надобности в рамках предусмотренного лимита) с плавающими и фиксированными ставками. Кредит выдается под оборотные товары, ТС, недвижимые объекты и др.
Бюджетные займы предоставляются для реализации госконтрактов и гарантий, включая тендерные. Хорошо пользуются спросом и срочные займы с залогом и без него. Обычно банки предлагают подобные услуги действующим клиентам, что позволяет упростить процесс сбора и подготовки документации. Назначение экспресс-кредита - оплата товаров и услуг. При отсутствии обеспечения (залога имущества или поручителей), банки предлагают более низкие процентные ставки.
Иногда банки предоставляют смешанные кредиты, позволяя оформить ссуду на некоторую сумму без обеспечения, но на оставшуюся часть займа требуют оформить обеспечение.
Многие банки проводят рефинансирование займов, что позволяет потратить остаток денег на успешное ведение бизнеса (обновление основных фондов, покупку товаров или операционную деятельность). При оформлении перекредитования требуется предоставление финотчетности заемщика, выписок из других банков, документации по обеспечению.
Срочные займы
При оформлении займа без залога требуется обязательное поручительство 3-х лиц или собственников компаний. Альтернативным вариантом станут кредиты для физлиц наличными, не предусматривающих подтверждения доходов, и позволяющих получить деньги для удовлетворения любых целей.
Проценты в 2017 году
Процентные начисления по займам в среднем составляют диапазон 18-24% в год. Ставка по беззалоговым кредитам на 2-5% выше. Проценты по специализированным программам составляют 10-20% годовых. По экспресс-кредитам ставки аналогичны потребительским займам 25-35%.
Кому выдают займы?
Основной перечень включает:
Займы предоставляются собственникам бизнеса (ИП, ООО, ОАО, ЗАО) и поручителям, имеющим гражданство в РФ и возраст от 18 до 65 лет, постоянную прописку. Минимальный срок ведения безубыточного бизнеса - 12 мес., его расположение на карте - до 150 км от ближайшего подразделения банка. Банк обязательно проверяет наличие отрицательной кредитной истории, и заинтересован в минимальном количестве контрагентов.
Клиентами выступают представители малого и среднего бизнеса. Первый вариант включает ИП и юрлиц со штатом до 100 человек и ежегодным оборотом до 400 млн. руб. Микробизнес составляют компании и ИП годовыми оборотами до 60 млн. руб. и 15 сотрудниками.
Кредитные организации не предоставляют займы без обеспечения:
- При открытии шоу-бизнеса, казино и игорных заведений.
При запуске производственных линий. - При экспорте табачных изделий, алкогольных напитков.
- При изготовлении продукции для военных.
- На проведение операций с ц/б.
- На ведение деятельности, негативно отражающейся на экологии.
- Для спекулятивных вложений (в недвижимые объекты, ломбарды, лизинги).
Документация
Основной список включает:
- Заявление (в электронной форме или на бланке, предоставленном работниками финансовой организации).
- Документы, подтверждающие личность главных лиц компании.
- Свидетельство о госрегистрации.
- Выписка ЕГРЮЛ.
- Устав.
- По финотчетности - ксерокопия Баланса (ф. №1 и №2), документы декларирования доходов и пр.
- Подтверждение сделок с контрагентами.
- Пакет документов на основные фонды.
В случае оформления экспресс- или потребкредита владельцем компании, достаточно предоставить паспорт и 1 документ на выбор (заграничный паспорт, права на вождение авто.).
Какие ограничения по суммам?
Минимальная сумма займа варьирует от 300 тыс. руб. и зависит от размера оценочной стоимости обеспечения. Максимальный размер достигает до 150 млн. руб.
Овердрафт оформляется под 30-50% от суммы средств, оборачиваемой по счету, где они установлены. Для express-кредитов требуется предоставление финансовой отчетности, на основе которой проводится анализ доходности предприятия. В случае завышения сумм клиентом, банк может отказать в предоставлении займа.
Сроки пользования заемными средствами
Максимальный пери од действия договора достигает до 3-5 лет. Длительность овердрафтов - до 12 мес. Период непрерывного пользования деньгами при овердрафте - до 30 дней. Затем клиент должен обнулить сумму долга и на следующий день продолжить пользование лимитом.
Как погасить?
В банках действуют дифференцированные и аннуитетные схемы, индивидуальные графики. По онкольным программам и кредитным линиям расчет может осуществляться всей суммой в срок, предусмотренный договором. Для зачисления средств используется счет, открытый в банке. Сама операция чаще проводится через кассу, что позволяет отразить поступления (выручку) в бухгалтерии, поэтому использование карточного, личного счета или электронного кошелька считается некорректным.
При овердрафте списание денег осуществляется в авторежиме, на момент их зачисления. Для экспресс и потребкредитов предусмотрены более гибкие условия погашения, с использованием наличной или безналичной формы оплаты, счетов в других финорганизаций, электронных платежных систем, наличных в кассе или денежных переводов. Важно понимать, что поступление средств может осуществляться на протяжении 3-5 рабочих дней.
Плюсы и минусы
К положительным характеристикам относят доступность финансирования коммерческой деятельности. Юридическим лицам предлагают более выгодные процентные ставки, крупные суммы и удобные сроки.
Недостатки:
- Высокий процент, относительно залоговых займов.
- Высокие требования к финансовому состоянию заемщика, что требует предоставления дополнительной документации.
- Минимальный выбор банков, готовых оформить ссуду без залога.
- Обязательное предоставление поручительства.
- Длительный срок получения ответа из-за объемных процедур анализа и согласований.
- Начисление комиссий при выдаче и обслуживании.
- Небольшой процент одобрения.
В сравнении с альтернативными видами кредитования, беззалоговые кредиты наиболее востребованы.
Список банков, выдающих кредит без залога:
