При страховании автомобиля, особенно по программе КАСКО, можно услышать такое понятие, как тотал. Необходимо учитывать, что тотал по КАСКО – это довольно частое явление, в результате которого страхователь получает всю страховую сумму по добровольному полису.
В результате дорожно-транспортного происшествия автомобилю может быть причинен ущерб, после которого машина не может быть восстановлена. Именно это и называется тоталом, когда транспорт не подлежит восстановлению. В большинстве случаев машина признается негодной, если более 65-80% транспорта повреждено. В такой ситуации страховщику выгоднее выплатить стоимость автомобиля, чем ремонтировать. Не секрет, что ремонтные работы выйдут в несколько раз дороже, поскольку помимо деталей страховщику придется оплачивать работу мастеров.
Риск тотальной гибели предусмотрен практически по каждому договору КАСКО. Компания выплатит полную стоимость, если машина будет признана тоталом в результате:
- дорожно-транспортного происшествия
- пожара
- стихийных бедствий
- противоправного действия третьих лиц
Определить полную гибель сможет только эксперт страховой компании. Стоит отметить, что каждая финансовая организация определяет свой минимальный порог, в процентном соотношении и прописывает его в правилах.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Кому выгодна конструктивная гибель автомобиля?
Как уже было отмечено, страховой компании выгоднее признать машину непригодной и выплатить всю сумму клиенту, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что нормо-час по ремонту, особенно на транспортные средства иностранного производства, превышает 1 000 рублей. Такие траты совершенно невыгодны для страховой компании.Страховая компания, в большинстве случаев, признает автомобиль тоталом, для минимизации расходов. При этом стоит учитывать, что некоторые страховые компании могут злоупотреблять и признавать тотал в личных интересах.
К примеру, страховщик может произвести выплату, продать годные остатки и остаться в плюсе. На практике некоторые автомобили восстанавливают и продают за большую стоимость, что также является дополнительной прибылью для страховщика. Поскольку страховщики активно сотрудничают со всеми экспертами, то договориться о результатах заключения несложно. Если вы понимаете, что машина подлежит восстановлению и страхования компания умышленно сделала неверное заключение, то стоит обращаться в суд. В таком случае потребуется:
- Сделать экспертизу за счет собственных средств.
- Написать заявление, в котором указать сумму выплаты по результатам оценки страховой компании.
- Приложить результаты повторной экспертизы.
- Приложить реквизиты счета и попросить перечислить разницу в течение 10 дней.
Как правило, суд встает на сторону клиента и обязывает страховщика произвести выплату. Также необходимо учитывать, что в судебном порядке можно взыскать сумму, которая была оплачена юристу, за подготовку всех документов и ведение дела.
Тотал кредитного автомобиля по КАСКО
Поскольку многие автомобили приобретаются в кредит, возникает вопрос: как страховая компания будет производить выплату по кредитному автомобилю? На самом деле все очень просто.
Процедура выплаты:
| Оповещение кредитора | Поскольку выгодоприобретателем по договору является не клиент, а кредитор, страховая компания обязана уведомить его о наступлении страхового случая. |
| Запрос на выплату | Согласно правилам страхования, уполномоченный сотрудник должен составить официальный запрос, в котором указать:
Также в запросе страховщик спрашивает, кому перечисляются денежные средства по страховому случаю. |
| Выплата по убытку | Стоит отметить, что банк может:
|
Что касается выплаты, то в первом случае кредитор получает деньги и направляет их в счет погашения задолженности. Неиспользованный остаток будет перечислен клиенту. Во втором случае клиент получает средства и продолжает платить кредит. Такой способ, в большинстве случаев используется, если клиент погасил более 80% задолженности.
Подводя итог, необходимо отметить, что тотал – это полная гибель автомобиля. В таком случае финансовой компании выгоднее перечислить клиенту всю стоимость автомобиля, а не оплачивать ремонтные работы. Что касается автомобилей, которые приобретены в кредит, то в большинстве случаев средства поступают в банк, в счет оплаты кредитного договора.
Офисы страховых компаний на карте
Что такое тотал или полная гибель?
Полной гибелью или тотал считается ситуация, когда автомобиль деформирован настолько, что его восстановление нецелесообразно.
| Вопрос | Авто было
застраховано по КАСКО. За период страхования был один страховой случай, оплата была произведена и устраивала сумма. |
| Ответ | Закон о защите прав потребителей не применяется в отношении имущественного страхования. Разрешить ситуацию можно путем обращения в страховую компанию с письменной претензией, в которой требовать исполнения обязательств по договору страхования. |
Читателям на заметку
Вы можете не верить, но на этой фотографии этот Mercedes ML попал под тотальную гибель - багажник и левые двери не октрываются и ремонт этого автомобиля становится нецелесообразным в следствии полной деформации кузова. Чтобы восстановить идеальные зазоры потребуется слишком много усилий.
"Тотал" - достаточно распространенное определение, используемое страховыми компаниями в ситуациях, когда повреждения транспортного средства необратимы, при условии, что получены они были в предусмотренных КАСКО случаях.
В каких случаях автомобиль уходит в тотал?
Как правило, машина уходит в тотал когда сумма восстановления авто составляет более 70 процентов реальной стоимости данного авто.
Какую часть суммы должна превышать стоимость ремонта указывается в правлах страхования каждым страховщиком отдельно. Под реальной стоимостью подразумевается разница между суммой страховки указанной в полисе, и износом авто за время действия данного договора. Под износом подразумевается уменьшение стоимости машины за период использования транспортного средства. Каким образом рассчитывается сумма износа также оговаривается в договоре. Она может рассчитываться за каждый день или за каждый месяц эксплуатации ТС.
Признание тотала происходит после проведения экспертизы стоимости авто, страховщики выносят решение о том, стоит ли выплачивать сумму ремонта или же отправлять ТС в тотал.
Процесс урегулирования осуществляется в последовательности, указанной в договоре со страховой компании о КАСКО. Главным различием является то, что часть страховых компаний оставляют годные к эксплуатации запчасти себе, в то время как другие отдают их клиентам
Выжившие после запчасти аварии, даже металлический корпус, имеют определенную цену на рынке. За эту цену их возможно продать. Стоимость этих остатков оценивается страховой компанией.
Если по условиям договора вы должны оставить тотальное авто себе, то из выплачиваемой суммы будет вычтена цена "выживших" запчастей. Перед этим страховая компания производит расчет стоимость транспортного средства на момент, когда случилась авария. Затем страховщик определяет суммарную цену выживших запчастей. В итоге, вы получаете сумму, равную разнице между суммой страховых выплат за "тотальное" авто и суммарной стоимостью запчастей, годных к использованию.
Если же транспортное средство отходит страховой компании, то вам будет выплачена полная стоимость вашего авто на момент, когда случилось происшествие. Иными словами, сумма выплат составит разницу между страховой суммой вашей машины и степень износа за период действия договора КАСКО. В этом случае также происходит расчет стоимости "выживших" остатков ТС, но он осуществляется исключительно для страховщика, поскольку никак не влияет на объем выплат.
В случае если вы не согласны с оценками страховой компании, согласно законодательству Российской Федерации вы имеете право заказать альтернативную оценку стоимости ремонта своего транспортного средства. В случае если разница в оценках будет слишком велика, вы имеете право подать на страховую компанию судебный иск.
Другие материалы
|
Скидка 27% |
|||
|
|
Скидка 27% |
Под тотальной гибелью авто в страховании КАСКО принято понимать случаи, когда ущерб автомобилю является настолько большим, что страховой компании становится выгоднее выплатить всю страховую сумму за машину, чем ремонтировать ее. Такие случаи называют еще конструктивной гибелью транспортного средства.
Риск тотальной гибели автомобиля по КАСКО, как правило, входит в стандартный полис добровольного страхования. В некоторых СК можно застраховать свою машину только по риску тотальная гибель авто, либо тотал+угон .
Полная гибель автомобиля по КАСКО признается после оценки ущерба страховым экспертом, когда сумма восстановления ущерба превышает определенный пороговый процент от суммы страхования (или полной стоимости машины). Этот процент при тотале по КАСКО не фиксирован, то есть каждая страховая компания вправе устанавливать его сама. Его величина должна быть обязательно прописана в договоре страхования. Например, процент при тотальной гибели авто в РЕСО-Гарантии равняется 80%. Тотал по КАСКО в Росгосстрахе установлен на уровне 65%. В целом, у большинства страховщиков этот процент будет варьироваться в этих пределах: от 65% до 80%.
Рассмотрим
пример признания тотальной гибели автомобиля по КАСКО
при восьмидесяти процентном пороге. Например, водитель застраховал свою машину
на сумму в 500 000 рублей. После того, как он попадает в серьезную аварию,
если эксперт установит сумму на восстановление машины больше, чем 400 000
рублей, то признается тотал по КАСКО.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.
Какой из
вариантов выгоднее - решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе
сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных
остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО,
поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте,
будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей
машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля
по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и
еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права
собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна
сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.
Большинство
страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре
страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная
практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих
случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается
выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.
Кому выгодна конструктивная гибель транспортного средства?
На практике случается так, что страховые компании, зачастую, стремятся увеличить сумму ущерба при повреждении автомобиля в серьезной аварии, чтобы довести ее до тотала по КАСКО. Так происходит потому, что страховщикам, зачастую, выгоднее оформить тотал по КАСКО, чем выплатить страховую сумму просто по риску ущерб. На это есть несколько причин:
- Во-первых (и это очень важно!), в случае тотала по КАСКО страховой договор на оставшееся время страхового года разрывается. Поэтому, при серьезных авариях страховщику, зачастую, выгоднее выплатить ущерб КАСКО по тоталу, избавив себя от дальнейшей ответственности по этому автомобилю;
- Во-вторых, страховая компания в случае, когда ей передаются годные остатки, может достаточно дешево отремонтировать машину и продать ее, значительно снизив свои убытки;
- В-третьих, опять же в случаях с передачей годных остатков, страховщики могут негласно договариваться с экспертами по оценке ущерба, чтобы сумма ущерба была очень близка к пороговому значению по тоталу при КАСКО. Это позволяет снизить сумму страхового возмещения при желании клиента оставить оставшиеся целые детали автомобиля себе.
Когда вам не платят КАСКО при полной гибели в должном размере, или когда специально «подгоняют» ущерб к тоталу, то стоит самому провести независимую экспертизу размера ущерба и стоимости годных остатков машины. И при отказе страховщика принимать вашу экспертизу обращаться в суд.
Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО
Отдельно стоит упомянуть тотальную гибель кредитного автомобиля по КАСКО . Основной нюанс здесь заключается в том, что выгодоприобретателем в этом случае является не водитель, а банк. Причем эта выплата идет в счет погашения кредита. Оставшаяся часть суммы переводится банком на счет водителя. При этом кредитный договор прекращает свое действие, но водитель остается без машины.
Зачастую, тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является вдвойне невыгодной для автовладельцев. Представьте себе ситуацию, что в течение определенного времени он платил кредит, а потом остался без машины и с суммой, которой едва ли хватит на первоначальный взнос по новому кредиту, который придется выплачивать заново. Однако даже это в разы лучше, чем остаться не только без машины, но и без какой-либо компенсации, с огромным долгом перед банком. А именно это ждет тех, кто идет на риск и ищет всевозможные способы,
В любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.
Определение «тотальной гибели» формулируется в правилах КАСКО , как правило, примерно следующим образом: «… это причинение таких повреждений, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает N% от стоимости ТС на момент заключения договора».
Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.
Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО
Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.
В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.
- Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
- Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).
*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.
**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.
Какой вариант выгоднее для страхователя?
При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.
Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.
Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.
В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.
На что следует обратить внимание?
- Иногда страховой компании выгоднее признать полную гибель автомобиля, чем ремонтировать его. Особенно, если нет третьего лица, с которого в порядке суброгации можно будет взыскать потраченные на клиента деньги. Кроме этого, стоимость ремонта близкого к порогу «тотал» автомобиля достаточно велика, и страховой компании придется не только оплатить его, но и продолжать нести ответственность весь оставшийся до окончания договора КАСКО срок. Поэтому, сотрудничающая со страховой компанией экспертная фирма, вполне может искусственно завысить стоимость ремонта. Если результаты оценочной экспертизы от страховщика не устраивают, страхователь вправе проконсультироваться у другого оценщика.
- Эксперты, ангажированные страховщиком, также могут завысить стоимость годных остатков, если страхователь принял решение забрать автомобиль себе. Если возник спор по стоимости ГОТС, целесообразно сделать альтернативную оценку и попробовать договориться с СК миром, либо обращаться в суд.
- Ответственность за сохранность битого ТС лежит исключительно на страхователе. Если в процессе рассмотрения страхового случая автомобилю будет нанесен дополнительный ущерб (например, украдут какие-либо агрегаты), данный убыток страховая компания возмещать не будет.
Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.