Предложения потребительского кредита по двум документам приняли массовый характер. Подобные продукты активно продвигают микрофинансовые организации, но к ним присоединяются и крупные банки.
Все документы предъявляются в оригинале, однако у кредитора хранятся лишь копии, заверенные его сотрудником. Двусторонние бланки копируются с обеих сторон. Если оборотная сторона чистая, то достаточно снять копию с лицевой стороны. У многостраничных документов копируются только листы, содержащие какую либо информацию: надписи, штампы.
Документы, которые потребуются для оформления типового потребительского кредита
Какие обычно документы нужны для получения займа в банке:
- удостоверение личности;
- второй документ (список дан ниже).
Требование о предъявлении еще одного документа, помимо паспорта, при оформлении потребительского кредита объясняется желанием кредитора предупредить мошенничество. Так минимизируются спорные вопросы в случаях, когда недобросовестные граждане пытаются использовать заведомо чужое потерянное или даже украденное удостоверение личности. По предъявленному второму документу сотрудники банка могут удостовериться в том, что паспорт действительно принадлежит клиенту, документ является действующим, им не завладели незаконным способом, а также получить подтверждение этого из баз открытого доступа.
Паспорт принимают без вопросов, если:
- его вовремя поменяли. Законодательством установлены четкие сроки – 14, 20 и 45 лет, когда следует сменить удостоверение. Законодательством отведено на данную процедуру 1 месяц со дня рождения гражданина, но кредиторы в этот период уже откажут в приеме документов;
- документ юридически чист, т.е. не содержит лишних записей или штампов;
- на нем отсутствуют признаки подделки.
Какие документы нужны для верного получения потребительского кредита без подтверждения дохода
Для получения займа всего по двум документам помимо паспорта – в зависимости от внутренней политики банка – принимают:
- свидетельство об учете в налоговых органах (ИНН);
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие получение образования (дипломы, свидетельства, удостоверения, аттестаты, сертификаты);
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- заграничный паспорт;
- паспорт моряка;
- студенческий билет;
- пенсионное удостоверение;
- свидетельство о рождении – свое собственное или своего ребенка;
- свидетельство о заключении брака (либо о его расторжении);
- полис ДМС или ОМС.
Важно отслеживать срок действия своих документов – после установленной даты он утрачивает свою значимость, ее не примут при оформлении потребительского кредита. Для различных справок этот срок всего 10-30 дней.
Документы о праве собственности
Документы для потребительского кредита, подтверждающие наличие у клиента собственности, также принимаются, это могут быть:
- полис КАСКО или ОСАГО на автомобиль;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- пластиковая карта, как дебетовая (зарплатная или социальная), так и кредитная;
- выписка с любого банковского счета;
- свидетельство, удостоверяющее право собственности на какой-либо объект недвижимости;
- документы, свидетельствующие о наличии ценных бумаг, либо сами ценные бумаги.
Передавая подобные документы будущему кредитору, нужно понимать, что данная информация увеличивает уровень доверия к клиенту, повышает шансы на получение денег. Однако при возникновении сложностей с погашением и решением спора в судебном порядке данные сведения будут использованы банком для защиты своих интересов. Имущество должника может быть использовано в целях погашения его долга: с зарплатного счета можно удерживать часть поступающих сумм (до 50%), автомобиль, как и жилье, можно продать.
Банки благосклонно принимают клиентов-держателей своих зарплатных карт: по номеру ее счета можно сразу определить, как долго работает человек на предприятии, какой имеет доход. Таким заемщикам, как более надежным, традиционно предоставляют более выгодные кредитные продукты.
Обращаясь за деньгами в финансовое учреждение надо понимать, что здесь привыкли зарабатывать. На сомнительную сделку инвесторы не пойдут. Поэтому нужно доказывать, что полученная сумма все-таки вернется к законному владельцу в несколько увеличенном виде.
На слово кредиторы не верят. Придется собирать соответствующие документы. Состав пакета различается в зависимости от места обращение за ссудой и от вида кредитной программы (ипотечная, потребительская, и т. д.). Общее для всех банков правило – чем больше сумма кредита, тем жестче требования к получателю.
Где взять список необходимых документов для оформления кредита
Оформление кредита начинают со сбора подтверждающих бумаг. Документы, которые требует кредитор для рассмотрения заявки, публикуются на официальном сайте в интернете. Кому-то проще подойти в офис и ознакомиться с этой информацией при непосредственном общении с работником финансового учреждения или прочитать на расположенном здесь стенде.
Вне зависимости от источника информации клиенту подробно разъясняется форма и вид требуемых справок, выписок, дубликатов. Если данные берутся в интернете, эта информации содержится в специальных файлах, которые дополнительно скачивают на компьютер.
Содержимое файлов читают очень внимательно. Это сэкономит время: исключит лишние визиты в банк, убережет от беготни по госучреждениям. Нужно пользоваться возможностью заполнять необходимые формы дома без суеты и нервозности, свойственной общественным местам.
Распечатать их можно со страниц официального сайта. Если поступить таким образом, то при появлении в финансовой организации останется только сдать бумаги специалисту кредитного отдела.
Какие документы собирать
Каждая кредитная организация вправе сама решать что является гарантией получения средств. Однако выделяют наиболее употребляемые финансистами подтверждающие документы.
Вот они:
- заявление-анкета;
- удостоверение личности и места регистрации гражданина;
- справки и другие бумаги, подтверждающие получаемый доход;
- удостоверяющие трудовую занятость документы.
В зависимости от выбранной программы кредитования после одобрения заявки банк может попросить предъявить:
- документы по залогу;
- страховой полис.
Если при рассмотрении появятся сомнения, попросят предоставить дополнительные подтверждения. Чтобы разобраться в тонкостях кредитной политики, необходимо понимать для чего предназначен каждый из документов. Ведь требуют их не из-за пустого желания заставить клиента побегать по инстанциям.
Заявление-анкета для оформления кредита
Оформление начинается именно с этого документа. Представляет собой утвержденную руководителями финансовой организации форму, в которую заемщиком вносятся персональные данные. Количество и смысл вопросов определяется кредитором самостоятельно.
Здесь фиксируется информация о личности кредитополучателя: кем выступает в текущей сделке (заемщиком или поручителем), ФИО, паспортные данные, способы связи, прописку, семейное положение, размер получаемого дохода.
Также указывают сведения о кредите: выбирают соответствующую потребностям программу, планируемое время пользования заемными средствами, сумму и валюту, в которой она выдается. На финальном этапе определяют способ получения денег и ставят подпись.
Ничтожное количество времени потратят на заполнение анкеты клиенты Русского Стандарта, Тинькофф банка и Райффайзенбанка. Требования тут скромные. Всего-то требуется внести паспортные данные. Тогда как в Сбербанке и Россельхозбанке список вопросов обширен. Причем отвечать надо на все вопросы, представленные в анкете, без пропусков.
Анкетные данные тщательно проверяет служба безопасности, поэтому писать неправду не стоит. Когда обнаружится подлог, в выдаче денег откажут. Также есть вероятность попасть в черный список финансовой организации, принявшей заявление. Если это произойдет, услуги данного учреждения станут недоступны во всей филиальной сети.
Удостоверение личности и места регистрации гражданина
Главный подтверждающий личность документ - паспорт Российской Федерации. Отраженные в нем данные используются при подписании договоров, устройстве на работу, получении почтовых отправлений и т. д. Он всегда обязан находиться со своим владельцем. В банке его спросят в первую очередь.
В зависимости от ситуации и выбранной в качестве кредитора финансовой организации могут запросить дополнительное удостоверение личности.
В качестве него предъявляют:
- ИНН (идентификационный номер налогоплательщика);
- водительские права;
- медицинский полис;
- (свидетельство пенсионного страхования);
- паспорт моряка;
- загранпаспорт;
- удостоверение беженца; военник.
Если требуется дополнительное подтверждение личности, совсем не значит что можно предъявить любой из перечисленных выше документов. Заемщика известят, что именно потребуется для дальнейшего рассмотрения заявки.
Справки и другие бумаги, подтверждающие получаемый доход
Справка о полученном доходе – важнейший документ, благодаря которому определяется платежеспособность клиента. Работники банка расскажут, в какой форме она предоставляется и ее возможные альтернативы.
Подтверждают финансовую состоятельность с помощью:
- Полученной в бухгалтерии предприятия справки за последние 6 месяцев работы.
- Взятой в госучреждении, ограничивающем выдачу формы 2-НДФЛ, справки со всеми необходимыми реквизитами и подписью ответственного лица. Она содержит: название и адрес учреждения, телефон бухгалтерии, доход за последние 6 месяцев.
- Справки о доходе по форме банка. Содержание практически не отличается от взятой в госучреждении из предыдущего (второго) пункта. Заверяется в бухгалтерии по месту работы необходимой подписью и печатью организации.
- Справкой о пенсионной выплате за последний месяц, если клиент пенсионер.
- Налоговой декларацией за указанный период, определяемый в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Это касается граждан, ведущих предпринимательскую деятельность.
- Справкой из образовательного учреждения о получаемой студентом стипендии.
- Справкой по форме банка о размере ЕДВ (Ежемесячной денежной выплаты).
Все полученные бумаги действительны в течение 30 дней. Не стоит затягивать время. Следует как можно быстрее передать их вместе с остальными документами на рассмотрение в банк.
Не все кредитные организации учитывают лишь официально получаемый доход. Некоторые принимают в качестве подтверждающих доход бумаг: полис ДМС или КАСКО, удостоверение на право владения транспортным средством (ПТС, ПСМ), выписку банковского счета клиента с перечнем произведенных операций.
Удостоверяющие трудовую занятость документы
Трудоустройство заемщика гарантирует кредитору возврат одолженной суммы. Каждая финансовая организация, кредитующая население, требует доказательств того что клиент обеспечен постоянной работой.
На рассмотрение принимаются:
- копия или выписка из трудовой книжки (каждая страница копии заверяется специалистом отдела кадров по месту работы);
- справка, выданная работодателем, со сведениями о должности и отработанном на предприятии времени;
- копия трудового соглашения, если имеется дополнительный источник дохода;
- свидетельство о регистрации на ведение предпринимательской деятельности, удостоверение адвоката, оригиналы лицензий на осуществление различных видов работ или приказа о назначении нотариусом.
Этап сбора документов наиболее трудозатратное и нервное время для заемщика. Нужно съездить в бухгалтерию, зайти в отдел кадров, отыскать находящиеся дома бумаги. При этом важно не упустить время, так как выданные справки имеют ограниченный период действия.
Придется контролировать нерасторопных функционеров родного предприятия, чтобы документы оказались на руках в сжатые сроки. Ведь они никак не заинтересованы. Собрать пакет несложно как кажется с первого взгляда. Просто не надо терять время попусту.
В последнее время ужесточились условия по выдаче кредитов. Банки стали требовать целый пакет документов, чтобы максимально точно оценить свои риски. В связи с кризисом и снижением доходов уровень просрочек значительно возрос, поэтому банки стараются брать на оформление клиентов со стабильным доходом. Однако, все еще можно встретить предложения с предоставлением кредита по двум документам. Чаще всего такие предложения бывают не совсем выгодными в плане переплаты – высокий риск уже заложен в процентную ставку. Клиент, который не желает предоставлять справок о доходах, а хочет получить кредит по двум документам, вызывает у банка сомнение, поэтому ему будет предложена высокая процентная ставка.
Кредит по двум документам.
Получение кредита по двум документам вполне реально. Для этого только стоит уточнить условия предоставления. В большинстве случае они будут довольно неудобными: ограниченный лимит по сумме, небольшой срок, высокий доход, идеальная кредитная история, требование уже быть клиентом банка и проч. Также банк может предоставить кредит по 2м документам уже действующим клиентам, которые имеют вклады, кредитные карты, зарплатные карты и пр.
В качестве документов должен быть предоставлен паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, загран.паспорт, полис ДМС. Какой документ предоставлять – это решение клиента, но чем больше будет предоставлено, тем лучше.
Это связано с тем, что банку будет легче оценивать кредитоспособность клиента и тем меньше рисков будет заложено в процентную ставку. Это скажется на ее величине. Также с уменьшением рисков может быть увеличена сумма кредита.
Таким образом, получить кредит по двум документам сложно, но можно. Стоит сразу быть готовым к повышенной ставке и более строгим требованиям. Часто, предложение получения кредита по двум документам является маркетинговым ходом для привлечения клиентов. В процессе оформления заявку можно перевести на стандарт, если клиент предоставит справки о доходе и копию трудовой книжки. Мотивировать это сотрудники банка будут тем, что есть возможность снизить ставку и оформить большую сумму.
Где оформить кредит по двум документам?
Хотя условия по кредиту с двумя документам не совсем привлекательные, тем не менее такие займы пользуются спросом у населения. Дело связано с тем, что бывает сложно предоставить справки о доходах, у кого-то доход и вовсе неофициальный, кому-то деньги нужны очень срочно и он согласен на невыгодные условия. Рассмотрим условия по кредитам в нескольких банках, которые являются лидерами в кредитной отрасли:
| Условия | Альфа Банк | Ситибанк | ХКФБ | ОТП | Ренессанс | Восточный экспресс |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сумма | 10-100 т.р. | 50-450 т.р. | 10-850 т.р. | 50-300 т.р. | 30-100 т.р. | 30-300 т.р. |
| Ставка | 32-67% | 28-33% | 19,9-29% | 24-45% | 18-30% | 21-36% |
| Срок | 6-36 мес. | 12-60 мес. | 12-84 мес. | 1-48 мес. | 24-60 мес. | 12-36 мес. |
В целом по разным банкам условия примерно одинаковые. Выбирать придется исходя из параметров: срок, сумма, стаж работы (записывается со слов клиента), размер дохода и проч.
Таким образом, найти предложения кредита по 2м документам можно в разных банках. Изначальные условия могут быть привлекательными, но в процессе оформления выходят различные нюансы.Например, если клиент хочет 500 т.р. по двум документам, то скорее всего, банк попросит документов, подтверждающих. Как было сказано выше, чем больше документов будет предоставлено, тем лучше – один паспорт можно украсть или подделать, а вот два документа подделать сложнее доход (уменьшается вероятность мошенничества).
Как правило, максимальная сумма кредита по 2м документам вряд ли превысит 100 т.р. В данном случае банк проверяет кредитную историю, и решение по кредиту выносится на основании оценки скоринга. Если с КИ все в порядке, банк только решает, какую сумму одобрить, а вот если КИ-отрицательная, то об одобрении не может быть и речи.
Какой кредит выбрать?
Чтобы максимально сэкономить на процентах и не переплачивать лишнего лучше всего подавать заявку на кредит с полным пакетом документов. Это позволит банку лучше оценить платежеспособность и за счет уменьшения набора рисков значительно снизить процентную ставку.
Если в ближайшее время планируется взять кредит, стоит отслеживать проводимые акции – иногда банки подобные предложения запускаются для привлечения клиентов. Но здесь стоит внимательно изучить условия. Вполне возможно, что они окажутся не столь выгодными, как казалось. При выборе кредита по двум документам нужно также уточнять все условия, наличие дополнительных комиссий и проч.