Какие банки занимаются рефинансированием кредитов и как принять участие в этой программе? В каких банках есть рефинансирование кредитов

Кредиты могут «съедать» большую часть бюджета. Реальная возможность облегчить выплаты – получить новый заем, который покроет предыдущие частично или полностью. Это называется перекредитованием или рефинансированием, и банки с охотой заключают подобные сделки. Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения мы рассмотрим подробно ниже. Вопрос, который предстоит выяснить: выгодны ли предлагаемые условия заемщику.

Что такое рефинансирование кредита

Перекредитование подразумевает оформление клиентом нового займа, чтобы погасить предыдущий, но на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно произвести как в том же банке, откуда родом первый долг, так и в стороннем. Например, «Райффайзен» рефинансирует автокредиты и ипотеку, взятые у него же или у других организаций, а «Сбербанк», «Газпромбанк» и «ВТБ24» выполняют рефинансирование ипотечного кредита, оформленного только в сторонних банках.

Рефинансируют ипотечные займы, автокредиты, потребительские займы. Встречается перекредитование физических лиц и рефинансирование кредитных организаций, со вторыми работает «Банк России». Большинство банков согласны перекредитовать лишь определенные виды займов: осуществить рефинансирование потребительских кредитов либо ипотечных. Так, «Альфа-Банк» рефинансирует в основном ипотеку, а «Ренессанс» или «Юниаструм» – потребительские кредиты (18-25%).

Сейчас популярно рефинансирование кредитных карт: выдается новая карта, чтобы погасить задолженность на выданной ранее. У крупных организаций есть программы специально для конкретных крупных городов. В Екатеринбурге популярен «ВТБ24», и руководство учитывает это, создавая продукт для жителей Свердловской области. В Санкт-Петербурге собственные программы перекредитования есть у банков «МДМ» и «Юниаструм».

Стандартная схема перекредитования такова:

  • заемщик заключает договор в другом банке;
  • новый кредитор перечисляет сумму долга первому;
  • заемщик выплачивает деньги по новому договору.

Если кредит был залоговым, то этот залог перерегистрируют на другой банк. Есть одна тонкость: пока залог не переоформлен и числится в прежнем банке, новый кредитор устанавливает повышенный процент, потому что по документам заем в это время является необеспеченным. Когда залог переоформят, ставка снизится. Так происходит при перекредитовании ипотеки.

Преимущества перекредитования

Оформление нового кредита, покрывающего старый, выгодно, когда первый заем выплачивать еще долго, а другой банк предлагает хорошие условия. Перекредитование позволяет:

  • уменьшить процентную ставку:
  • продлить сроки займа;
  • поменять сумму выплат;
  • изменить валюту;
  • если займов было несколько и в разных банках, их заменяют на один.

Список банков, рефинансирующих потребительские, ипотечные и автокредиты

Рефинансирование кредитов других банков: самые лучшие предложения. Рейтинг составлен согласно отзывов клиентов, которые обслуживались в финансовых организациях, представленных ниже. На сайтах большинства из них есть функция «калькулятор» для подсчета размера выплат. Сравнивая ставки, потенциальный клиент выбирает условия, подходящие ему и оформляет онлайн заявку. После прохождения всех формальностей деньги переведут на счет заемщика, открытый в выбранной финансовой организации, или выдадут наличными.

Лучшие предложения банков обеспечат солидные банки, рефинансирующие кредиты:

Порядок оформления кредита на рефинансирование

Выяснив, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определив для себя выгодные условия, идите в нужную вам организацию с документами. Требования к пакету бумаг и их оформлению свои у каждого учреждения, но стандартный набор все же есть:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • действующий кредитный договор;
  • справка 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей серьезными организациями не производится, свою положительную репутацию придется подтвердить, как и стабильность своего дохода. Обязательно делается копия имеющегося кредитного договора, графика платежей, прикладываются копии бумаг, подтверждающих оплату. Процедура упрощается с помощью письменного запроса об остатке долга и истории по нему. Заранее (за 30 дней до очередного платежа) предупредите прежнего кредитора, что будете гасить заем досрочно, возьмите реквизиты.

Порядок оформления перекредитования:

  • рассчитывается ориентировочный график выплат;
  • заемщик заполняет анкету, подает заявление;
  • подтверждается положительная история плательщика, одобряется новый заем;
  • подписывается договор;
  • новый кредитор переводит деньги прежнему;
  • клиент выплачивает долг по новому графику.

На что стоит обратить внимание при заключении договора

Учтите, заключая договор на рефинансирование кредитов других банков: даже лучшие предложения могут таить «подводные камни». Читайте все бумаги внимательно, отслеживайте возможные «ловушки». Обращайте внимание:

  • как будут начисляться проценты, важно чтобы это происходило не с того дня, как будет подписан договор, а с момента выдачи или перечисления средств заемщику;
  • есть ли полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), по закону эти данные должны быть;
  • совпадает ли тип графика погашения (аннуитетный или дифференцированный), указанный в договоре, с тем, что прописан в приложении;
  • каковы условия досрочного погашения (законодательно запрещается применять санкции при досрочной выплате долга).

Когда долг выплачивается несвоевременно, банк имеет право не только штрафовать, но и производить списание со всех счетов, которые открыл у него заемщик, но только, если это было прописано в договоре. В большинстве договоров также указывается, что у финансовой организации есть права на имущество заемщика, если он отказывается выполнять обязательства. Внимательно читайте все, прежде чем поставить подпись.

Займы на машину, квартиру, обучение, бытовую технику и кредитные карты не дают спокойно спать? Попробуйте перекредитоваться в одном банке. Это поможет уменьшить ежемесячный платеж, сделает жизнь проще и комфортнее. Сайт «Якапиталист» предлагает ознакомиться с лучшими предложениями.

Что такое кредит, знает на личном опыте практически каждый. Большинство берет ссуды и благополучно их выплачивает. Но случаются ситуации, когда человеку нужна помощь в погашении оставшейся задолженности. Конечно никто не будет гасить полученную ссуду за вас, но уменьшить и объединить платежи возможно. Мы рассмотрим, где выгоднее оформить рефинансирование кредита. Встречайте лучшие предложения 2016 года.

Рефинансирование кредита, говоря простым языком – это погашение старого займа за счет нового.

К примеру, вы взяли кредит в банке N. Однажды вы поняли, что платите огромные проценты. Есть банки, которые готовы предложить в 2-3 раза меньшую ставку. Вы идете в один из таких банков (назовем его Х) и говорите о том, что хотите произвести процедуру рефинансирования. Банк Х оформляет на вас новый кредит и, не выдавая вам его на руки, перечисляет банку N. Последний закрывает ваш ссудный счет. Теперь вы оплачиваете гораздо меньшую сумму банку Х и радуетесь своей находчивости.

Перекредитование поможет, если у вас несколько займов в разных банках . Оформив его в одном учреждении, вы не будете постоянно думать о долгах. Помимо уменьшения ежемесячного платежа, вы экономите время, которое потратили бы на оплату нескольких ссуд, что немаловажно.

Но здесь есть несколько подводных камней:

  • прежде чем рассчитывать на уменьшение выплат, просчитайте будущий платеж. Узнайте действующие ставки, скрытые комиссии. Возможно, кредитная организация о чем-то не договаривает, что потом скажется на сумме;
  • при плохой кредитной истории, солидный банк не даст новый займ – ему не нужны просрочки. Вам должны предварительно одобрить заявку на выдачу будущей ссуды;
  • некоторые банки в условиях кризиса могут отказать в рефинансировании, хотя в их продуктовой линейке такая опция указана. Заранее узнайте об этом у сотрудников. Например, Сбербанк в 2016 году не совершает подобную процедуру с потребительскими кредитами, лишь при покупке или строительстве недвижимости .

Требования к заемщикам

Чтобы запустить процедуру рефинансирования необходимо соответствовать требованиям, которые предъявляют банки:

  • возраст от 18-23 лет на момент выдачи и до 55-70 на момент окончания срока кредита;
  • гражданство РФ;
  • регистрация на территории России, в регионе выдачи кредита;
  • отсутствие действующей просроченной задолженности;
  • отсутствие начатой процедуры банкротства или судебных исков на имя заемщика;
  • наличие документов по рефинансируемым кредитам (договора, уведомления о полной стоимости);
  • наличие официального дохода, который подтверждается документально (справка формы 2-НДФЛ, или 3-НДФЛ, или по форме банка);
  • наличие действующих гражданских документов – паспорта, СНИЛСа, загранпаспорта, военного билета и других на усмотрение банка;
  • наличие актуальных реквизитов для перечисления средств в погашение ссуд других банков.

В остальном, требования конкретного банка могут меняться.

Нужно помнить, что банк имеет право отказать в выдаче . Причина обычно не сообщается. Не стоит пытать сотрудника в окошке. Решение принимает не он, а специальная внутренняя служба андеррайтинга.

Лучшие предложения на рынке рефинансирования в 2016 году

1. ВТБ24

Отличные условия для добросовестных плательщиков и законопослушных граждан – гарантия 100% одобрения заявки. В общей сложности вы можете объединить до 9 долговых обязательств. Сюда входят обычные ссуды, кредитные карты, автокредиты и ипотека в разных финансовых организациях. Сумма общей задолженности может составлять от 100 000 рублей до 3 млн. Процентная ставка – 15% в год. Это хорошая ставка, если сравнивать с кредитами 2-3 летней давности. Именно их люди обычно хотят переоформить. Срок займа ограничен 5 годами. Возраст заемщика начинается 21 годом и заканчивается 70 годами.

2. Почта-банк

Относительно новая кредитная организация, имеющая амбициозные планы потеснить Сбербанк на территории всей страны. Предлагаемые им условия не отличаются особой привлекательностью, но его стоит рассмотреть, так как в регионах он может стать единственной альтернативой. Максимальная сумма кредитования на условиях рефинансирования не превышает 500 000 рублей, зато минимальная всего 50 000 руб. В нее входит не более 2 долговых займов. Ставка 19,9%, но, если вы гарантируете, что будете платить вовремя, то ставка будет снижена до 16,9%. Срок ссуды достигает 72 месяцев.

3. БинБанк

Самые лучшие условия предлагает тем, кто получает в нем заработную плату – от 16,5% годовых при сумме от 300 000 до 1 млн. рублей. Остальные клиенты на этих же условиях заплатят 20,5%. Если размер кредитования составляет от 100 000 до 299 999 рублей процентная ставка повышается до 24,5%. Срок начинается от 24 месяцев и заканчивается 84. Максимальная сумма рефинансируемых займов не более 1 млн. рублей.

4. МКБ (Московский Кредитный Банк)

Оформляет кредиты на погашение ссуд в других банках лицам от 18 лет. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого клиента и начинается от 16% годовых. Возможная сумма от 50 000 до 2 млн. рублей. Срок от 6 до 180 месяцев (15 лет). Срок рассмотрения заявки от 3 часов до 3 суток. Положительное решение будет действовать в течение 1 месяца. Комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение отсутствуют.

5. Ситибанк

Эта финансовая организация, хоть и является международной, предоставляет гражданам России выгодные условия рефинансирования кредитов, взятых в других банках. Минимальная сумма составляет 100 000, максимальная – 2 млн. рублей. Срок – от 2 до 5 лет. Процентная ставка очень привлекательна – 15% годовых. Но есть одно условие. Если в течение 3 месяцев вы не погасите ссуды, на которые брали средства или по запросу из Бюро кредитных историй Ситибанк увидит, что займы не закрыты, то ставка сразу увеличивается до 25%. Одним из обязательных условий является то, что заемщик обязан иметь официальный доход не менее 30 000 рублей (чистыми) и он должен подтвердить его документально.

Чтобы выбрать лучшее предложение по рефинансированию, давайте посмотрим таблицу сводных данных.

Анализ предложений

Стоит сказать, что рынок услуги рефинансирования значительно снизился в последние годы. Скорее всего это связано с общим финансовым кризисом и нежеланием банков брать на себя дополнительные риски. Лишь 20% финансовых организаций из ТОП30 могут похвастаться подобным предложением. Даже Сбербанк рефинансирует только кредиты с залогом недвижимости.

Все представленные банки дают своим клиентам возможность уменьшить платеж без оформления залогов и поручительств, что очень удобно. Комиссия за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимается, но есть дополнительные опции, за которые может браться определенный процент. Здесь стоит сразу сказать о Почта-Банке. Заявлено 19,9%, но при гарантии своевременного возврата, клиент заплатит всего 16,9%. Однако, его услуга «Гарантированный платеж», при подключении которой уменьшается кредитная ставка, стоит 3% от заемной суммы. То есть, клиент ничего не выигрывает.

БинБанк предлагает выгодную ставку – 16,9%, но далеко не всем, а только «зарплатным» клиентам. МКБ тоже радует своим предложением – от 16%, длинными сроками кредитования и возможностью оформить ссуду даже в 18 лет. Но главными фаворитами остаются Ситибанк и ВТБ24. Их ставка рекордно мала – от 15%. Если рассматривать более пристально, то видно, что ВТБ24 выигрывает за счет:

  • быстрого принятия решения по клиентской заявке;
  • крупной максимальной суммы (до 3 млн. руб.);
  • минимального срока кредитования (6 месяцев);
  • объединением до 9 долговых обязательств.

Подведение итогов

Если вам надоело платить огромные суммы за кредит или вы устали вспоминать каждый месяц о многочисленных долгах, подумайте о рефинансировании.

1+1=1? Оказывается, такое бывает!

В период экономического кризиса, люди все чаще начинают интересоваться возможностью оформления кредита в другом банке для погашения текущей задолженности. Такая операция называется рефинансированием и предполагает открытие нового займа с целью выплаты существующей задолженностью. Какие банки делают рефинансирование кредита, и как происходит этот процесс?

В некоторых случаях рефинансирование кредита – это единственная возможность для клиента не попасть в долговую яму, выбраться из которой не позволяет уровень дохода на сегодняшний день.

Причины обращения за рефинансированием

В каких случаях рефинансирование кредита может помочь в решении финансовых проблем?

Многие клиенты, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, когда нет возможности выплачивать по кредиту, а пеня растет с каждым днем, просто не могут найти пути выхода из сложившейся ситуации.

Это возникает по двум причинам:

  • В семье резко упал уровень дохода. Беря кредит, клиент рассчитывал на привычную сумму ежемесячного дохода и выстроил для себя схему возврата средств. Но увольнение с работы, смена деятельности и другие моменты поставили под угрозу финансовое положение семьи.
  • При подписании договора заемщик не обратил внимание на скрытые комиссии, страховые взносы, штрафные санкции. Все это увеличило сумму ежемесячного взноса, сделав его неподъемным, что повлекло за собой финансовые проблемы.
  • Заемщик не оценил свои реальные возможности по выплате кредита и уже через некоторое время осознал непосильную сумму ежемесячной выплаты для бюджета.

Таким образом, процесс перекредитования будет актуальным лишь в том случае, если у заемщика накапливается сумма долга, которую он в полной мере не может погасить на данный момент.

Для уплаты взятых средств ему требуется больше времени.

Процедуре рефинансирования подлежат несколько видов кредитных продуктов:

  • ипотека;
  • авто кредитование;
  • целевые кредиты (товары);
  • кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Суть рефинансирования кредита

Рефинансирование помогает заемщику закрыть все долги по ранее оформленным кредитам. Такая программа может быть предложена как самим Кредитором (банком, в котором оформлен текущий кредит), так и любой другой финансовой организацией.

Банк № 1 (в который обращается клиент за услугой рефинансирования) оплачивает сумму оставшейся задолженности Банку №2 (в котором у клиента текущий кредит).

Таким образом, у клиента появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №1 (совершившему рефинансирование).

Рефинансирование может происходить внутри одной организации (внутреннее перекредитование) и в разных банках (внешнее).

Следует понимать, что на процедуру перекредитования банк идет не из добрых побуждений и не из желания избавить вас от долга.

Подписывая с заемщиком новый договор, организация в любом случае вернет себе сумму выданных под проценты денег. При этом продленный срок кредитования принесет новые проценты.

Также за счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют кредитный портфель. Заемщики с плохой кредитной историей не подходят. Какой смысл пополнять свою базу недобросовестными плательщиками?

Взять кредит для перекрытия другого займа будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки по выплатам.

Более того, оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.

Видео. Рефинансирование кредитов

Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • копию трудовой книжки;
  • справка о доходах ((2НДФЛ);
  • кредитный договор (текущий) и другие.

Когда следует обратиться за рефинансированием?

В каком случае Банк может отказать в услуге рефинансирования клиенту? В том случае если у заемщика более трех текущих кредитов, по которым уже существуют просрочки. А также в том случае, если кредитная история у клиента плохая.

Когда целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

  • Вам необходимо увеличить срок кредитования по причине финансовых трудностей.
  • Конвертация. Вы хотите сменить валюту кредитного договора. Допустим вы брали кредит в евро, но при нынешнем курсе, вы просто не можете «потянуть» эту сумму и вам необходимо изменить срок кредитования, чтобы уменьшить сумму ежемесячного взноса.
  • Банк предлагает на данный момент более низкие процентные ставки по кредиту.
  • Есть возможность снятия обременения с залогового имущества, чтобы была возможность распоряжаться предметом залога.
  • Вы переходите на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).
  • Консолидация кредитных продуктов. У вас открыто 3-5 кредитов в банке и вам тяжело отслеживать график погашения и даты выплат. Объединение всех продуктов в один значительно сэкономит время и сделает процент погашения кредита более комфортным.
  • До окончания кредитного договора осталось больше года.

Вытянуть из долговой ямы, по мнению финансовых экспертов, может только программа, в которой процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Как оформить рефинансирование?

Порядок перекредитования практически не отличается от процедуры оформления стандартного займа.

  1. Необходимо узнать, предоставляет ли текущий банк подобную услугу. Если нет, узнать возможность и условия рефинансирования в других финансовых организациях.
  2. Выберите оптимальную программу рефинансирования в другом банке. Уточните список документов, необходимых для услуги самого перекредитования и для открытия нового займа.

Как и у любой банковской услуги, у рефинансирования есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Возможность выйти из трудного финансового положения.
  • Снижение процентной ставки по новой программе.
  • Увеличение срока кредитования.
  • Консолидация кредитных продуктов.
  • Возможность снять обременение с залогового имущества.
  • Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета ставки на остаток).

Минусы:

  • Сложность оформления процедуры и необходимость снова собирать большой пакет документов.
  • Необходимость выплаты банковских издержек новому банку.
  • Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).

Также необходимо учитывать срок действующего кредита. Если вы выплатили уже более 60-70%, то вряд ли процедура рефинансирования облегчит финансовое положение. Так как большая часть процентов по кредиту уже выплачено и сейчас вы оплачиваете уже тело кредита.

При отказе банка в процедуре рефинансирования, можно подключить дополнительные инструменты, которые положительно влияют на решение кредитных учреждений.

Во-первых, можно заручиться поддержкой Поручителя, которым выступит ближайший родственник или коллега. Наличие Поручителя для многих банков является «зеленым светом».

Во-вторых, при наличии нескольких кредитов, можно сконцентрировать все финансовые усилия на закрытие 1-2. Тогда банк пересмотрит свое отношение к вашей ситуации и, возможно, примет положительное решение.

А вот рисковать недвижимостью, отдавая ее в качестве залога под новый кредит, не стоит.

Хотя процентная ставка по таким видам кредитных программ значительно ниже (связано это с отсутствием рисков для банка), есть большая вероятность остаться без жилья.

Если вы взвесили все «за» и «против» процедуры рефинансирования, приняв для себя решение об оформлении такой услуги, рейтинг российских банков проводящих перекредитование, поможет вам определиться, где брать новый займ.

Рейтинг 5 российских банков, проводящих рефинансирование на 2017

  1. МДМ Банк.

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Срок – от 2 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, беспрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев.

  1. Ноксбанк.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 500 000 рублей.

Ноксбанк

Процентная ставка – от 10 до 15 %

Срок – от 1 до 30 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.

Особые условия: требуется залог недвижимости, стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев, отсутствие текущей просроченной задолженности.

Следует отметить невысокий процент одобрения перекредитования в этом банке, с чем связана низкая процентная ставка.

  1. ВТБ банк Москвы.

ВТБ Банк Москвы

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 3 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 14,9%

Срок – до 7 лет.

Особые условия: возможность взятия кредитных каникул после внесения задолженности в течение трех месяцев.

  1. Бинбанк.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 1 000 000 рублей. Банк не проводит перекредитование по валютным займам.

Бинбанк России

Процентная ставка – от 13,3 до 24,5 %

Срок – от 1 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.

Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, срок текущего договора – не менее 6 месяцев, отсутствие просрочек и наличие платежей за три периода. Поручитель и залоговое имущество не требуется.

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 13,5 до 15 %

Срок – от 1 до 5 лет.

На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физ.лицо).

Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.

Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.

Заключение

Подводя итог, хочется отметить, что рефинансирование – это не панацея.

Подобная финансовая процедура не избавляет заемщика от уплаты долга, а лишь позволяет продлить срок кредитования без применения штрафных санкций.

Прежде чем прибегать к подобной услуге, внимательно изучите условия нового банка и изучите все нюансы, прописанные «мелким шрифтом» в договоре. Возможно, там присутствуют дополнительные комиссии, строгие штрафные санкции и страховые платежи, которые перевесят всю первоначальную выгоду нового кредита.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов? Можно ли перекредитовать ипотеку, потребительские и карточные займы, просроченные кредиты? Ранее финансовые учреждения таким видом деятельности не занимались, но в условиях современного кризиса это негласное правило все чаще нарушается, банки предлагают разные программы по рефинансу, облегчая клиентам платежи, сводя к минимуму риски невозврата.

Рефинансирование – это целевое кредитование, при котором получаемые денежные средства в строго определенном объеме идут на погашение действующего займа в другом банке (или в этом же финансовом учреждении). В результате клиент получает возможность облегчить выплату, уменьшить ежемесячные платежи и проценты, а банк приобретает нового клиента. В каком банке лучше сделать рефинансирование кредита в этом году? Дать однозначный ответ не получится, программы у всех различные, направлены они на условия, отличающиеся друг от друга. Например, при необходимости рефинанса нескольких потребительских займов, включая карточные, надо выбирать банк, позволяющий объединить такие кредиты в один, после чего погашать выданную сумму одним платежом.

Потребительские и автокредиты

Какие банки делают рефинансирование потребительского кредита и займов на покупку автомобиля? Список довольно большой, но лучшие программы предлагают следующие финансовые учреждения:

  • Россельхозбанк (на 10 тыс.-1 млн. под 21% и до 5-ти лет);
  • Тинькофф (до 750 тыс., ставка 18%, срок – 5-60 месяцев);
  • Открытие (ставка 19%, выдаются средства в размере 30 тыс.-500 тыс., максимальное время действия договора – 3 года);
  • Сбербанк (можно получить до миллиона при ставке в 17-25,5%, договор заключается на время до 5-ти лет) (как сделать рефинансирование кредита в Сбербанке? )

Какие банки делают рефинансирование кредитов на приобретение авто или потребительские товары, включая карточные займы, если суммы долга достигают миллиона рублей? В данном случае можно выделить два банка, предлагающие выгодные условия и процентные ставки: ВТБ 24 и Росбанк. Однако решение вопроса зависит от вида уже имеющегося кредита, остатка по сумме, наличия или отсутствия просрочек.

  • Росбанк работает с потребительскими и автозаймами, предлагая рефинанс до 1 млн. под 16-18,5%, договор заключатся на срок до 60 мес..
  • ВТБ 24 также занимается перекредитованием потребительских кредитов на следующих условиях: выдаваемая сумма составляет 30 тыс.-1 млн. под 16-17,5, договор заключается на 60 мес.-50 лет.

Внимание: Указанные условия базовые, точные размеры ставки, объема денежных средств, время договора зависят от остатка по долгу, стоимости залога, возраста заемщика и уровня его доходов! После предоставления пакета требуемой документации (каждое финансовое учреждение устанавливается его самостоятельно), клиенту делается предложение, если решение о рефинансе было положительным (разрешено оформление перекредитования).

Рефинансирование ипотеки

Перекредитованием ипотечных договоров занимаются не все банки, так как с подобными займами связаны высокие риски для самого финансового учреждения. Среди лучших предложений необходимо отметить следующие:

  • Росбанк предлагает рефинанс на сумму 1,5 млн.-15 млн., процентная ставка 12,75-19%. Договор заключается на время от полугода до 60 месяцев;
  • ВТБ 24 предпочитает перекредитование внутренних, то есть собственных, ипотечных договоров, но есть и внешний программы: на сумму от 500 тыс. до 75 млн. под 15-17%, сроки 60 мес.-50 лет, условия предлагаются индивидуально после рассмотрения предоставленной документации;
  • Ипотечным рефинансированием занимается также Альфа банк, предлагая суммы до 60 млн. под 17,6%, максимально возможный срок составляет 25 лет.

Что делать при наличии просрочки по займу?

Ранее перекредитование при наличии плохой кредитной истории не осуществлялось вообще. Но сейчас некоторые банки ввиду большого объема невозвратов стали предлагать программы рефинанса именно по таким займам – с наличием просрочки. В чем выгода банка? Все просто – он дает возможность клиенту снизить нагрузку на ежемесячные выплаты и снижает собственные риски невозврата займа. Такая услуга не обязательно может быть предоставлена именно тем банком, где кредит выдавался ранее, некоторые компании работают с займами других учреждений.

Как получить рефинанс и каковы шансы на это? В зависимости от выбранного банка к клиенту предъявляются следующие условия:

  • минимальные нарушения (просрочка не должна быть большой);
  • наличие залога с адекватной стоимостью;
  • поручитель или созаемщик.

Выбор банка надо осуществлять на основе размера будущего ежемесячного платежа и объема переплаты, даты конечного погашения. Какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой? Список включает в себя:

  • СБ (Сбербанк России);
  • Росбанк;
  • Газпромбанк;
  • БМ (Банк Москвы);
  • Альфа-банк;
  • Открытие;
  • ВТБ 24;
  • Райффайзен;
  • Хоум Кредит;
  • Русский Стандарт и некоторые другие.

Условия каждого из них отличаются, направлены они на удовлетворение различных ситуаций. Например, СБ предлагает вариант рефинансирования внешних займов со ставкой 17-20% и возможностью получения денежных средств в размере 15 000-1 000 000 (зависит от остатка по долгу).

ВТБ 24 предпочитает рефинансировать собственные кредиты, но на выгодных условиях со ставкой 15-17%. Сторонние обязательства он может перекредитовать, но крайне неохотно, но все зависит от наличия залога и остатка долга.

При подаче заявки на рефинанс в любом финансовом учреждении от клиента потребуется ряд документов:

  • паспорт для подтверждения личности и места регистрации;
  • подтверждение доходов (форма 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудового договора/трудовой книжки.

Полный перечень зависит от банка, некоторые требуют подтверждение наличия собственности, заключение договора поручительства или созаема. Необходимо также помнить, что средства не выдаются клиенту наличными, они сразу поступают на счет кредитора для полного погашения займа. С этого момента начинают действовать новые условия, которые клиент обязался выполнять.

Рефинансированием займов занимаются в основном крупные банки, которые могут позволить себе взять на баланс займы с повышенным риском невозврата или новые кредитные организации, нуждающиеся в притоке новых клиентов. В таких случаях средства поступают сразу на кредитные счета в других банках. Реквизиты заёмщик предоставляет вместе с необходимым пакетом документом.

  1. на «погашение других кредитов» можно оформить в Ситибанке под 18% годовых.
  2. Бинбанк предлагает Кредит «Рефинансирование (для сотрудников бюджетных организаций)» под 15,90% или Кредит «Рефинансирование» под 20,00%.
  3. В Транскапиталбанке можно оформить кредит «Один» по ставке 20,00%.
  4. Клиенты Россельхозбанка могут воспользоваться продуктом «Рефинансирование» 22,50%.
  5. Заёмщики, которые могут предоставить имущество в виде залога, могут получить кредит «Обновление (с обеспечением)» по ставке 24,99.

Как стать участником программы рефинансирования кредита

Получение дополнительного займа для погашения текущей кредитной задолженности позволяет снизить финансовую нагрузку, улучшить условия выплаты средств в последующем. Как стать участником программы рефинансирования кредита? Определите перечень банковских организаций, предоставляющих подобную услугу, и изучите договор, подписанный ранее с вашим банком.

Кредитная политика отдельных учреждений не предполагает возможность досрочной оплаты. Если пункт отсутствует в соглашении, клиент не вправе воспользоваться программой. Выясните, предусмотрены ли штрафные санкции в случае преждевременного погашения кредита. В таком случае использовать заемные деньги стороннего банка может быть нецелесообразно.

Оформление перекредитования

Сотрудничество с клиентами, желающими улучшить условия кредитных обязательств, для финансовых организаций сопряжено с высокими рисками. Предоставляют услугу и производят оформление перекредитования только крупные структуры. Требования к заемщику достаточно высоки. Нарушение графика внесения платежей – веская причина для отказа.

Для рассмотрения заявки предоставляют стандартный пакет документов (оригиналы, копии): паспорт, трудовая, договор, выписка зарплатного счета, справка НДФЛ-2 и пр. Его дополняют справкой о размере долга, кредитным договором с банковской организацией, где выдан , графиком погашения, прочей документацией. Оценив платежеспособность, взвесив риски, сотрудники примут решение.

Рефинансирование кредитов других банков

Получить новый в сторонней банковской структуре можно для частичного, полного погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредитов других банков предполагает выплату займа посредством безналичных платежей на указанный счет. При превышении суммы средств остаток предоставляют в распоряжение клиента для использования по собственному усмотрению. Наличие залогового обременения влечет рост процентной ставки на время перерегистрации залога.

В кредитно-финансовой структуре могут не оформить соответствующий договор при ухудшении материального положения заемщика в период после выдачи прошлого займа. Наличие просрочек в выплатах – причина отказа. Аргументировать кредитоспособность в таком случае достаточно сложно.

Этапы рефинансирования

Процедура перекредитования предполагает стандартные действия сотрудников для проверки платежеспособности клиента, оценки соотношения степени риска с ожидаемой финансовой выгодой. К анализу материальной обеспеченности потенциального заемщика подходят аналогично случаю стандартного займа.

Этапы рефинансирования:

  • консультация в новом банке-кредиторе, подача заявки;
  • сбор документов, предоставление пакета в отделение;
  • рассмотрение заявки, принятие решения;
  • подписание договора с указанием новых условий кредитования;
  • выплата задолженности путем перечисления остатка долга;
  • предоставление справки о целевом использовании средств (выдают в банке, где был оформлен первый заем);
  • перерегистрация залога (при наличии).

Внесение последующих платежей осуществляют согласно установленному графику.

Что дает рефинансирование?

Прибегать к процедуре можно при наличии денежных обременений по различным типам кредитных продуктов. Что дает рефинансирование? Главное преимущество – уменьшение финансового бремени. Снижение ставки позволит клиенту осуществлять регулярные выплаты в установленные сроки без значительного ущерба для собственного бюджета, избежать переплат по комиссионным сборам.

Прочие преимущества перекредитования:

  • продление периода полного погашения;
  • изменение валюты займа;
  • увеличение общей суммы заемных средств;
  • замена нескольких кредитов одним.

Если уровень предоставления услуг в текущем учреждении неудовлетворителен, подобный шаг позволит стать клиентом организации с более лояльными условиями обслуживания.

Выгодно ли рефинансирование?

Рентабельность оформления договора на получение заемных денежных знаков определяют условия их выдачи в организации, погашения долга в вашем банке-кредиторе. Расходы на оформление могут перекрыть выгоду. Тщательно проанализируйте предложения сторонних кредитно-финансовых структур и подсчитайте реальный денежный доход от предстоящей операции.

Выгодно ли рефинансирование? Эксперты отмечают: при разнице в общей сумме выплат менее 2% заниматься подобным вопросом нецелесообразно. Для подсчетов можно использовать кредитный калькулятор, что облегчит задачу. Сроки, прошедшие с момента выдачи, размер уже выплаченных средств, тип платежей (дифференцированные, аннуитетные), новая ставка, иные факторы влияют на количество денежных знаков, которые удастся сэкономить.

Рефинансирование автокредита

Покупая автомобиль, клиенты часто используют для оплаты сторонние деньги. Условия их получения в банке не всегда выгодны. Рефинансирование позволяет погасить текущую задолженность за счет средств другой структуры. Выдвигаемые к заемщику требования достаточно жестки, что объясняет высокая степень риска при предоставлении услуги.

Автокредитование на новых условиях выгодно при снижении общего денежного бремени за счет уменьшения размера вносимых ежемесячно платежей, продления срока их выплаты, уменьшения ставки. Возможные трудности: необходимость переоформления залога, полиса в случае получения его в компании без аккредитации, несоответствие технического состояния приобретенного авто требованиям банка.

Совет от Сравни.ру : По вопросам рефинансирования имеет смысл обращаться в банки только в том случае, если вы только желаете снизить кредитную нагрузку и сохраняете платежеспособность. В ином случае новый кредит только загонит вас в ещё большую долговую яму.

В ситуациях, когда гражданин не справляется с оплатой долгов по одному или нескольким кредитам, хорошим выходом может стать рефинансирование. Что это за инструмент, как его использовать, куда можно обратиться за такой услугой?

Что такое рефинансирование кредита?

Если встал вопрос о том, как минимизировать расходы по кредитам, нужно искать способ уменьшить размер ежемесячных выплат. Хорошо, если это получится сделать в том же банке, где выдан заем. Но в лучшем случае здесь возможна реструктуризация долга. Рефинансировать долговые обязательства, или перекредитоваться, можно, обратившись в другой банк за новым кредитом по более выгодной процентной ставке. Погасив текущий долг, заемщик будет далее выплачивать кредит в другом банке, но уже меньшими суммами. По сути это целевой кредит, при получении которого в назначении указывается, что средства пойдут на погашение другого займа.

В каком случае целесообразно рефинансирование?

Получение нового кредита не всегда оправдано. Так, если основной процент по старому займу уже выплачен, и осталось платить не так долго, вряд ли стоит идти в банк: ведь тогда придется заново платить проценты, штрафы за досрочное погашение займа, если это практикует кредитор, оформлять страховку и прочие комиссии. Так что выгода может оказаться мнимой.

Но если на человеке висит большой долг, например, ипотека, оформленная 5 лет назад под 21%, а другой банк по новым условиям снизил ставку до 11%, тогда самое время обращаться за рефинансированием. Да и по другим кредитам, например, потребительским, банки снижают ставки в условиях жесткой конкуренции. Если найти подходящие условия в другом банке, есть смысл попытаться уменьшить кредитную нагрузку на семью, а при наличии нескольких кредитов упростить расчеты, объединив их в один.

Какие документы потребуются?

Для рефинансирования нужно представить тот же список документов, что и при получении нового кредита:

  • Заявление. Его можно скачать на сайте выбранного банка и прийти в офис с уже заполненным бланком.
  • Паспорт с пропиской – постоянной или временной.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка 2-НДФЛ.

Из банка, в котором получен текущий кредит, понадобится справка с полной информацией о долге:

  • дата оформления и номер кредитного договора;
  • срок кредита;
  • сумма, валюта;
  • процентная ставка;
  • сумма ежемесячных взносов;
  • остаток по задолженности;
  • номер счета заемщика;
  • реквизиты банка.

Выбор банка

Помимо выгодной процентной ставки, при выборе банка нужно внимательно изучить условия рефинансирования – они разные в разных учреждениях. Если нужно погашать займы разного порядка, следует знать, что, например, в Сбербанке и Росбанке не рефинансируются POS-кредиты (займы, оформленные в торговых точках на приобретение товаров или услуг), в «Транскапиталбанке» - долги по кредитным картам, в «Российском Капитале» можно погасить только потребительские кредиты.

Прежде чем обращаться в конкретный банк, нужно изучить все предложения на рынке – сейчас почти все финансовые учреждения, независимо от их рейтинга, предлагают свои услуги по рефинансированию кредитов.

Для сведения, в каких банках условия лучше?

Рефинансирование в «Альфа-Банке»

До 5 кредитов, включая ипотечные, потребительские, по кредитке, можно рефинансировать в «Альфа-Банке» и объединить их в один кредит. При этом можно заказать сумму больше, чем требуется для погашения долга, и воспользоваться остатком для срочных нужд. Условия этого банка:

  • Сумма кредита – до 1 млн. рублей.
  • Ставки – от 13,99 до 17,99%, в зависимости от суммы.

Для зарплатных клиентов ставки ниже: от 11,99 до 15,99%. К тому же они могут получить кредит на рефинансирование по двум документам. Требования к клиентам стандартные:

  • Российское гражданство.
  • Регистрация в регионе нахождения отделения банка.
  • Возраст от 21 года.
  • Доход – от 10 тыс. руб. в месяц.
  • Время работы на одном месте – от 3 месяцев.
  • Мобильный и стационарный телефоны.
  • Наличие кредита (кредитов) в другом банке.

Рефинансирование в «Бинбанке»

Этот крупный столичный банк в 2017 году снизил ставки по программе рефинансирования до 13,99 - 22,5% годовых (прежняя ставка -14,99 - 22,99%). Максимальная сумма займа – до 2 млн. рублей, срок кредитования – от 24 до 84 месяцев. Залог и поручительство не нужны, но заемщик должен соответствовать всем другим требованиям:

  • Возраст – от 23 до 70 лет для мужчин и женщин.
  • Стаж на одном месте – от 4 месяцев.
  • Постоянная прописка в районе нахождения банка.
  • Справка, подтверждающая доход, с работы или из пенсионного фонда.

Рефинансирование в ВТБ 24

Один из крупнейших банков в России предлагает такие условия:

  • Сумма кредита – от 600 тыс. руб. до 3 млн. руб.
  • Срок – от 6 мес. до 5 лет.
  • Годовая ставка – от 13,5 до 17%, без комиссий.
  • Страхование не требуется.
  • Предъявляется справка о доходах: не менее 20 т. р. для регионов и от 30 т. р. для Москвы.
  • Стаж работы на одном месте – не менее года.
  • Возраст заемщика – от 21 до 70 лет (на момент погашения долга).
  • Обязательна положительная кредитная история.

Рефинансирование в Россельхозбанке

Данный банк на рефинансирование кредитов других банков выдает рублевые кредиты сроком до 5 лет. Максимальный размер – 750 тысяч рублей для займов без обеспечения и 1 млн. рублей – с обеспечением. Для сотрудников компаний – зарплатных партнеров банка, также сумма доходит до 1 млн. руб. Для этой категории заемщиков есть льгота в виде скидки 0,60% от годовой ставки. Россельхозбанк предоставляет кредиты, не превышающие остаток по задолженности, так что занять у банка дополнительные средства не удастся. Ставка – от 13,50 до 15% годовых. Финансовое учреждение предусматривает и штрафные санкции в виде повышения процентной ставки:

  • + 3% за нецелевое использование кредита;
  • +6% за отказ от страховки.

Рефинансирование с текущими просрочками

Банки неохотно берут клиентов, допускающих просрочки по платежам. Практически во всех требованиях к заемщикам значится хорошая кредитная история. И потому клиентам придется доказать, что платежи не вносились не из злого умысла или по халатности, а по веским причинам. Прежде всего, попытку рефинансировать или реструктуризировать долг нужно сделать в том учреждении, которому заемщик задолжал. Если решения не нашлось, остается обращаться в другие банки. Какие из них идут навстречу клиентам с просрочками?

«Хоум Кредит»

Это один из немногих банков, которые готовы рефинансировать кредиты с просроченными платежами. Безусловно, банк делает это в своих интересах, и потому будет завышать проценты по займу. Заемщику могут предложить лишь ту сумму, которая покроет основной долг. Все штрафы, пени, набежавшие проценты и комиссии будет платить сам клиент. В большинстве случаев банк берется рефинансировать лишь те кредиты, где текущая просрочка составляет всего несколько дней. В остальных случаях клиент может получить отказ.

Другие банки

Те же самые условия по рефинансированию просроченных кредитов предлагают и другие банки. Сбербанк при положительном решении выдает займы на погашение задолженностей с просрочками под 15,5 - 20 процентов. Схожие условия в Россельхозбанке, ВТБ24, банке «АгроСоюз». Для обращения в один из этих банков понадобится тот же стандартный набор документов, плюс выписка из счета по кредиту с полной информацией о платежах и просрочках.

Если не удается получить одобрение в крупных банках, тогда можно обратиться в одну их МФО, где выдают займы с любой кредитной историей, но под очень высокие проценты.

Критерии выбора банка

Первым критерием для выбора учреждения для рефинансирования будет служить процентная ставка – чем она ниже, тем выгоднее. Но есть и другие моменты, на которые стоит ориентироваться. Лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку. Если в процентах есть градация «от» - «до», скорее всего, лучшие предложения предназначены зарплатным клиентам, вкладчикам, держателям VIP-карт, постоянным заемщикам и т.д. Соответственно, если есть счет в определенном банке – зарплатный, карточный, депозитный, тогда стоит обращаться именно туда, наверняка «своему» клиенту могут предложить хорошие условия.