Как работают коллекторы, что от них можно ждать? Кто такие коллекторы, какие у них есть права и как заставить их вести себя в рамках закона

Что такое коллекторское агентство: пояснение + 3 вида коллекторов + 3 основных этапа их работы + 7 особенностей закона о коллекторской деятельности + 6 советов заемщику.

Люди, которые знают о принципах работы банков с жесткими неплательщиками кредитов, не один раз слышали о так называемых коллекторах. Многие до сих пор ошибочно полагают, что это работники банка, которые силой вымогают деньги с заемщиков. Однако это совсем не так.

О том, , наши финансовые учреждения узнали от американских и европейских коллег. До 2014 года в законодательстве коллекторов не было вовсе!

В 2016 году Госдума приняла Федеральный закон «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», который начал действовать по всей стране с 1 января 2017 года. Он обозначил рамки, в которых могут действовать подобные фирмы, с которыми мы обязательно ознакомимся далее.

В этой статье мы также объясним принцип работы взыскателей долгов и как можно защититься от них законными методами. Столкнулись с коллекторами и не знаете, что делать? Не волнуйтесь, всю нужную информацию вы найдете здесь.

1. Что такое коллекторское агентство: пояснение + 3 подвида

Коллекторские агентства – это организации, которая выкупают у финансовых учреждений (банков, МФО, частных заемщиков) долги , чтобы самостоятельно взыскивать у них деньги.

Большинство таких контор зарегистрированы, платят стабильно налоги. Они работают с должниками (даже самыми сложными!) в рамках законов РФ. Коллекторы – это люди, которые могут с помощью разговора повлиять на должника таким образом, чтобы тот вернул деньги как можно скорее.

Правда, в некоторых случаях их действия становятся слишком жесткими, чтобы называть их нормальными методами воздействия (о них вы наверняка читали в новостях). Но это говорит лишь о том, что за дело взялись «черные коллекторы», которые работают не в рамках закона.

Всего существует 3 подвида коллекторских агентств:

1. Агентства, которые сотрудничают с финансовыми учреждениями по устному или письменному договору.
2. Коллекторские конторы, которые являются отдельным подразделением в банке.

Агентства, которые выкупают долги в финансовых учреждениях, при этом не являясь их партнерами. Договоры сделки заключаются разово.

Чаще всего именно по такой схеме работают те самые мошенники, которые силой или психологическим давлением отнимают долги у заемщиков.

Сотрудничество банков и коллекторских контор финансово выгодно обеим сторонам. От всей суммы долга обычно коллекторы оставляют себе в виде платы 25%, остальное возвращая в банк для погашения кредита.

При этом за покупку долга деньги они не платят, а просто заключают договор с банком, обязуясь взыскать деньги с заемщика.

В итоге коллекторы получают своё вознаграждение за посредничество и выполненную услугу, а банк – выданные заемщику средства обратно.

2. Как работают коллекторские агентства: 3 этапа

Начинается процесс с того, что коллекторская контора выкупают у банка или микрофинансовой организации долги заемщиков. Сделка происходит по договору цессии (когда уступают права требования, то есть у заемщика сменяется кредитор).

Сам схема взыскания долга была позаимствована из банковской системы.

Работу коллекторов можно поделить на 3 этапа:

Soft Collection.

На первом этапе коллекторские агентства общаются с должником по телефону, присылают ежедневно смс-ки, звонят родственникам, на работу.

На протяжении всей начальной стадии коллекторы просто напоминают о существующей задолженности, процедуре и сроках погашения долга перед кредитором. При этом они постоянно просят вернуть деньги.

Hard Collection.

На следующем этапе коллекторские агентства переходят к личным встречам с заемщиком. Не оставляют без внимания также поручителей или залогодателей.

Сначала они приглашают посетить офис агентства. Если заемщик не приходит самостоятельно, то они едут домой к должнику или посещают его место работы.

Как и на этапе Soft Collection, коллекторы просто просят вернуть долг, напоминают о штрафах, неустойках.

Legal Collection.

На третьем этапе коллекторские агентства переходят к активным действиям, то есть подают на заемщика в суд.

Как правило, процесс выигрывает кредитор, поэтому в дальнейшем процедура взыскания долга проходит вместе с судебными приставами.

3. Законы о работе коллекторов от 2016 года: 7 ключевых моментов

Многие граждане России долго ждали принятия закона, который был бы направлен на урегулирования действий коллекторских агентств. В 2016 году депутаты все-таки приняли ряд норм и правил для банковских помощников.

Более детально ознакомится с законом «О коллекторской деятельности в Российской Федерации» можно здесь: https://refdb.ru/look/2415733.html

В этом разделе мы хотим познакомить вас с самыми важными моментами данного правового акта:

1. Каждое коллекторское агентство должно иметь лицензию и быть внесено в единый государственный реестр. Перед тем как начать общение с представителем конторы, обязательно потребуйте предъявить номер регистрации.
2. Возврат денег должен осуществляться только одним коллектором.

Взаимодействовать кредитор и заемщик имеют право лично при встрече, по телефону или же с помощью текстовых сообщений. Другие способы запрещены, если заемщик не дал согласие на привлечения дополнительных методов взаимодействия.

Кроме того, даже после согласия заемщик может в любой момент отозвать свое решение с помощью письменного обращения в коллекторское агентство.

3. Коллекторы должны работать только на территории РФ. То есть, если заемщик улетел за границу, то звонить или писать ему запрещено.
4. Запрещено коллекторам скрывать номер мобильного или стационарного телефона, с которого происходят звонки и переговоры.
5. Если должник запрашивает у агентства информацию, то коллекторы обязаны ответить на протяжении 30 дней с момента обращения заемщика.
6. Если агентство или конкретный работник задал вред заемщику – моральный или физический, пострадавший имеет право потребовать возместить ущерб. Также сам факт нанесения урона будет караться законом.

С помощью этого закона, заемщики получают много тех прав, которых они были лишены ранее. Ведь до его принятия, как таковое, отсутствовало правовое поле в деятельности коллекторских агентств!

Теперь можно не бояться, что вас или вашу семью будут пугать взыскатели долгов, ведь коллекторам установили следующие правила:

1. Коллектором не может работать ранее судимый человек.
2. Запрещено угрожать заемщику расправой.
3. Нельзя использовать психологические методы, которые могут навредить моральному состоянию должника.
4. Запрещается искажать информацию относительно размера задолженности, сроков возврата, возможности привлечь должника отвечать по уголовно-процессуальному кодексу.

Запомните: коллекторские агентства не имеют никакого отношения к органам власти. Поэтому, в любой момент можно подать встречный иск в суд или написать заявление в прокуратуру, чтобы избавиться от незаконных действий работников конторы.

Случается в жизни такое, что кредит необходимо было оформить, а вот выплатить его просто нет возможности.

В данной ситуации отказаться вовсе возвращать деньги – это глупость. Если вы видите, что нет возможности выплачивать долг, обратитесь в банк и найдите решение проблемы вместе, не доводя дело до передачи коллекторам.

Если вы уже столкнулись с агентством по взысканию долгов, то не стоит ничего бояться. Разговоры о том, что коллекторы – это «амбалы», которые силой отнимают последние деньги – не более, чем миф. Эту сказку придумали сами коллекторские конторы, чтобы напугать должников еще до начала взаимодействия.

Мы подобрали ряд правил, которых необходимо придерживаться при общении с коллекторскими агентствами:

1. Если вам звонят с такой конторы, потребуйте, чтобы ваш собеседник представился, указал ФИО, должность, название агентства, номер регистрации конторы.
2. Разговаривать стоит нормально, не нужно повышать голос и скандалить. Коллекторы хорошие психологи, они сразу распознают эмоциональных людей и дальше морально давят на их слабые стороны.
3. Разговор стоит записывать на диктофон – обязательно скажите об этом коллектору. Скорее всего, человек побоится, что запись передадут в суд или прокуратуру, потому общаться будет вежливо.

Если вас беспокоят с 22:00 до 8:00 в будние дни, с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни – это нарушение закона. Фиксируйте такие звонки – с таким «материалом» можно смело направляться с заявлением в прокуратуру.

И не забудьте сообщить об этом самим коллекторам! Скорее всего, после этого звонки в неположенное время прекратятся.

4. Коллекторы не имеют права без вашего разрешения общаться с родственниками, поручителями или коллегами по работе. Более того, рассказывать о ваших долгах и финансовом положении неограниченному кругу людей также запрещено законом.
5. В месяц коллектор может переговорить с заемщиком только 8 раз, но не более одного раза в сутки и двух раз в неделю. Вы можете не брать трубку, если коллекторские агентства звонят вам каждый день.

Лучше всего в случае нарушений таких правил обратиться незамедлительно в прокуратуру. Основываясь на ваше заявление, будет инициирована и проведена проверка. Если дело с коллекторами дойдет до суда, то данный факт будет рассматриваться высшей инстанцией. При этом закон будет на стороне заемщика.

Еще один способ воздействия на коллекторское агентство, которое не работает по закону – это подать жалобу в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Узнать все о процедуре подачи заявления можно здесь: http://www.napca.ru/napravit-zhalobu/

Чтобы ассоциация выполнила проверку, коллекторская контора должна входить в список НАПКА. Заемщику, который подал заявление, необходимо подготовить все документы , который стал объектом спора. Это необходимо для работников ассоциации, которые должны знать все подробности дела.

В общении с коллекторами главное – ничего не бояться. Люди по ту сторону телефонной трубки рассчитывают на то, чтобы психологически запугать своего клиента, используя для этого грубые фразы, ненормативную лексику и подобные методы.

Если коллекторы поймут, что вас не напугать, они начнут общаться вежливо и даже предложат вместе решить проблему по выплате долга.

Мы описали общую информацию о том, как общаться с коллекторами и что принес закон, ограничивающий их деятельность, простым гражданам РФ.

Чем на самом деле занимается коллекторское агентство

вы можете узнать, просмотрев данный видеоролик:

Подробнее о том, что такое коллекторское агентство , можно прочесть на страничках правовых ресурсов. А еще лучше – вовсе не доводить дело до встреч с ними.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

В России коллекторские агентства появились почти 15 лет назад, однако в течение долгого времени их деятельность не была подкреплена законодательными актами.

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2018 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Когда и кому могут звонить коллекторы по новому закону.

Подают ли коллекторы в суд

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

• беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
• людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
• инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2018 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Перечень запретов для коллекторов.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

• ваш номер указал человек, который брал кредит;
• номер ранее принадлежал должнику;
• вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Январь 2019

Потребительское кредитование населения - одна из основных доходных статей банковских организаций. При этом взятые в долг средства заёмщики возвращают не всегда. Не рассчитав свои финансовые возможности либо неожиданно потеряв работу, человек нарушает свои договорные обязательства и прекращает погашать долги. В таких случаях кредиторы обращаются за помощью к третьим лицам. Как работают коллекторские агентства, и всегда ли их деятельность осуществляется на законных основаниях? Давайте разбираться.

Чем занимаются коллекторские агентства?

Принцип работы коллекторского агентства стал регулироваться на государственном уровне с 2014 года, а спустя два года был принят Федеральный закон, который определил права таких компаний и способы их деятельности.

Различают несколько вариантов таких организаций:

1. Работают с банком на основании договора и получают свой гонорар от взыскания сумм – как правило, это порядка 20-25%.
2. Созданы при штате кредитной компании и являются структурным подразделением банка – в поле деятельности таких отделов входит не только общение с должниками, но и предварительный сбор и аналитика клиентской базы, обработка персональной информации и иные методы логистики.
3. Автономные организации – выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, заключая с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Сотрудники взыскивают средства с заёмщиков всеми возможными методами. Большая часть таких агентств – «чёрные коллекторы», чья работа не вписывается в рамки закона.

Важно! Штатная численность компании должна быть не менее 3 единиц, одна из которых – юрист, имеющий право заниматься подобной деятельностью. Ведь часто ситуации приобретают сложную правовую окраску, когда на фоне огромных долгов у заёмщика есть несовершеннолетние дети, и к нему не могут быть применены радикальные меры. Очень часто грамотный юрист способен найти компромисс, который позволит вернуть свои средства обратно, но при этом механизм их возврата будет приемлем для всех сторон процесса.

Как действуют коллекторы?

Работа людей данной профессии снискала себе не очень хорошую репутацию. Ряд российских агентств, специализирующихся на взысканиях задолженности с физических лиц, используют при этом такие рычаги воздействия, которые нельзя назвать законными. Чем на практике грозит общение с сотрудниками таких компаний, и каковы реальные методы работы коллекторов?

Законные способы взыскания средств

Итак, в рамках действующего законодательства сотрудники агентств наделены следующими полномочиями:

1. Ранний сбор. Разрешается совершать телефонные звонки заёмщику, выполнять смс-рассылку. Эти действия носят временные рамки и могут осуществляться только в светлое время суток. Классифицируется как самая мягкая мера давления, максимальный срок использования которой – два месяца. Ранний сбор – первый этап воздействия, который может применяться уже со второго дня просрочки текущего платежа по кредиту.
2. Поздний. Вступает в силу, когда щадящие методы влияния не приносят результата. Звонки абоненту учащаются, их тон теряет доброжелательную окраску – теперь вместо корректных просьб сотрудник настаивает на погашении взятых средств. При этом главное требование – обеспечить человеку определённый моральный порог дискомфорта, но его права при этом не должны быть ущемлены.
3. Жесткий сбор. Вступает в действие спустя 90 дней задолженности. С должником пытаются встретиться лично – приходят домой или на место работы. Здесь вступают в силу определённые ограничения – о наличии долга и его размере информация сторонним лицам распространяться не должна. Любые методы физического давления, шантаж, угрозы безопасности – вне закона.
4. Законный сбор – заключительный этап действий коллектора. Готовятся документы для подачи искового заявления в судебные органы. Сотрудник компании не оставляет попытки воздействия на должника, но теперь все его силы сосредоточены на процедуре оформления пакета бумаг.

Компании с хорошей репутацией обучают своих сотрудников правилам ведения законной деятельности, учат, как работать с должником на примере конкретных ситуаций, не нарушая нормативно-правовые акты и не допуская превышения своих служебных полномочий.

Неправомерные действия со стороны коллекторских служб

Часто на практике деятельность подобных агентств выглядит несколько иначе. Забывая о юридических аспектах ситуации, коллекторы превращают жизнь человека, имеющего кредитные обязательства, в сплошной кошмар. Ведь заработок сотрудника напрямую зависит от количества возвращённых банку средств, поэтому он стремиться увеличить этот показатель любыми способами. В том числе и не совсем законными:

• при личной встрече или телефонном звонке коллектор не представляется, отказывается представить документы, уполномочившие его к подобным действиям;
• грубое поведение – в силу вступают оскорбления, обвинения, а иногда и угрозы;
• звонки носят неконтролируемый характер и могут иметь место даже в ночное время суток;
• политика конфиденциальности нарушается – сведения о наличии долга передаются сторонним лицам - родственникам заёмщика, его работодателю;
• попытки лично принять долг у заёмщика – делать этого работник агентства не имеет права – платёж перечисляется либо на расчётный счет кредитной организации, оформившей заём, либо коллекторской компании, если она этот долг выкупила.

Крайней мерой давления на человека служат прямые угрозы безопасности его и членов семьи. Важно понимать, что эти действия уже выходят за рамки превышения полномочий коллектора – с юридической точки зрения они расцениваются как нарушение Уголовного кодекса, в частности, 163 его статьи, и классифицируются как вымогательство. А за это предусмотрена уголовная ответственность и реальный срок.

Что может сделать коллекторское агентство с должником?

Взыскание долга коллекторским агентством сегодня находится под строгим законодательным контролем, а сотрудники таких компаний – это не те представители бандитских группировок, которые занимались рэкетом и выбивали долги в девяностые годы. Работают они по определённым правилам и не способны причинить вреда жизни или здоровью как непосредственно заёмщику, так и членам его семьи. Всё, что может сделать такой сотрудник – в культурной форме представиться и проинформировать должника о наличии договорных обязательств по кредиту, после чего выступить с конкретными предложениями методов их погашения.

Взыскатель правомочен просить человека о личной встрече в удобное для него время. Это может быть как дома, так и на нейтральной территории. При личном разговоре коллектор может общаться с должником только по существу вопроса. При первых попытках давления, угроз или каких-либо незаконных требований заёмщик вправе прекратить дальнейшее общение и обратиться в правовые органы для защиты своих интересов. Таким образом, всё, что реально может сделать коллектор – корректно участвовать в процессе взыскания долга в рамках действия своих служебных полномочий и в строгом соответствии с российским законодательством.

Видео по теме

Когда-то давно я искал работу и наткнулся на вакансию «помощник юриста». Ещё бывает, что в подобных объявлениях указываются «специалист по работе с просроченными задолженностями» - звучит красиво. Никто не любит слово «коллектор». Когда слышат его, сразу спрашивают: «Младенцев забираешь?»

После нескольких собеседований я вышел на работу, где мне сразу поручили выучить регламент - правила того, как общаться с должниками. По нему потом надо сдавать экзамен. Юридическое образование не обязательно, желательно вообще психологическое. Хотя у нас были на работе парни с психологическим образованием, и им было сложнее: они постоянно придирались к регламенту, хотя он реально работал.

На самом деле критерии отбора - ни о чём. Менеджер из салона связи, при определённом изменении собственного резюме, может устроиться в коллекторское агентство. Этому несложно научить, опыт наберётся за полмесяца. Главное требование - служба в армии. Считается, что этим людям легче надавить на кого-то. Женщин-коллекторов я никогда не встречал.

Звонки с предупреждениями

Есть две стороны коллекторства. Первая - это та, что про бабулек, которые взяли кредиты. Выглядит всё это примерно так: в отделе просроченных задолженностей сидят десять мальчиков на очень низкой зарплате. Это как раз те люди, которых называют коллекторами. Над ними бегает один начальник, по базе данных они обзванивают людей. Это довольно тупая работа, но на эту тему всё равно написана куча учебников.

Формально у нас есть целая инструкция: как ставить голос, какие фразы использовать. Вплоть до того, что в исходящем номере писем, которые ты отправляешь по почте должникам, стоит использовать не мягкие, а жёсткие буквы: например, вместо «К-777» лучше написать «З-777». Почти все такие инструкции основаны на одной и той же книге - Soft and Hard Collection.

Тональность во время разговора с должником по телефону должна быть более суровой, чем в обычной жизни. Основная цель коллектора, который работает с простым человеком, - объяснить ему, что он должен заплатить, и пока он это не сделает, мы от него не отстанем. Многие просто кладут трубку, после пятого звонка могут начать ругаться. Но у нас, в принципе, 90 % населения - это лошьё, которое не понимает, что коллектора можно послать. И вполне понятно, почему после нескольких звонков люди едут со слезами на глазах в офис банка и обещают заплатить. В работе с потребительскими кредитами я мало сталкивался с людьми, которые наотрез отказывались возвращать долг.

«Крупная рыба»

Есть другая сторона коллекторства, но о ней народ мало знает, потому что это касается крупных людей. С крупными должниками коллекторы занимаются достаточно весёлыми штуками. А заказы эти почти всегда частные, и коллектора ищут по знакомым. Люди, которые могут дать в долг 10 миллионов, не будут искать такого человека в интернете.

Обычно это какой-нибудь крутой коттедж в престижном посёлке. Приезжаешь ты к должнику, а у тебя в отдельной машине ещё пять человек бывших десантников. У понтовых агентств действительно есть натуральные киношные коллекторы - двухметровые мужики лет по 50, которые, в принципе, много на что способны и много на что пойдут. Они должника, условно говоря, убеждают, что нужно отдать деньги. Убеждают самыми разными методами. Классическая практика - это вывоз в багажнике в лес. Могут надавить на родственников или жену. Это почти всегда работает.

В России с коллекторством связан хороший бизнес. Криминальный, естественно. Допустим, Вася признаёт, что он должен Пете 5 миллионов. И отдаёт через коллектора свой S-класс. Коллектор фактически отжимает у него тачку - без документов, без ничего. Тупо ключи забирает. А потом, вместо того, чтобы отвезти её Пете, гонит на стоянку. Доезжаешь до стоянки, номера снимаешь, машину продаёшь. На этом многие кормятся.

Если должник попадается очень крутой, то сделать уже ничего нельзя. Даже если ты проведёшь с ним суд, он просто сольёт всё своё имущество, например перепишет его на другого человека. В принципе, в России долги платить бессмысленно - я знаю тысячу способов увода имущества от взыскания. С нашей судебной системой единственное, что с тобой могут сделать, - только убить. Но когда я работал, я не слышал, чтобы творилась прямо такая жесть.

Отношения с приставами

Если дело дошло до суда - в случае с частными лицами - то коллекторов тоже иногда просят вступиться. Приставы реализуют имущество, и у них на это есть все законные права. Это реальная сила. Но судебный пристав - это глубоко замученный человек. У него миллион дел, и ему в большинстве случаев на них по барабану. Имущество могут не изымать годами. Именно тут и подключается коллектор, который убеждает пристава, что ему нужно заняться определённым делом в первую очередь. На этом кормятся многие коллекторы со связями.

Пристав делает выезд, прозвон, описывает всё имущество, если есть что описывать. Пристав тупо снимает часы с руки и всё. Потом происходит оценка, и всё это реализуется через определённые организации, есть даже специальные залоговые аукционы.

У приставов - как у следаков: самые вкусные дела распределяются между собой по иерархии. В ОБЭПе дело, с которого можно что-то поиметь, не попадёт к лоху какому-нибудь. Оно попадёт только к тому, к кому надо. Пристав может забрать машину с ключами, например, и уехать на ней - и он имеет право это сделать. У них даже есть специальные отряды по типу омоновских, к суперкрутым они едут с собаками. Однажды было такое, что купленный в этом году взысканный «гелендваген» пристав продавал за 100 тысяч рублей. Все понимают, куда он ушёл и как. Но если ты вовремя не чухнешься, то сделать уже ничего не сможешь - в законе указаны определённые сроки на оспаривание оценки. И получишь ты 100 тысяч за «гелик». Так же очень часто продают земли, дома, квартиры. Деньги обычно делятся между собой всеми участниками схемы.

Поэтому связи с приставами - это самое главное, что, в принципе, есть во всём коллекторстве. Если ты видишь, что у должника хоть что-то есть, то крутой пристав может сделать ну вообще всё.

Заработок и опыт

Рядовой мелкий коллектор зарабатывает около 25–30 тысяч рублей в месяц, обычно большую часть этой суммы составляют проценты от удачных сделок. В большинстве случаев игра не стоит свеч: ты работаешь без предоплаты, и всё зависит от организаторских талантов начальника. Человек с улицы никогда не сможет построить коллекторское агентство, нужно иметь определённые связи.

За полтора года моей работы в агентстве реально крупных заказов было два или три. Их никак нельзя спрогнозировать, так как приходят они по знакомству. Всё остальное - это мелочь, те же потребительские кредиты в банке.

Люди-шкафы, работающие с крупными заказами, делают это за достаточно большой процент - в Петербурге это 10–20 %. Но сколько бы они ни заработали, все эти бабки пробухиваются. Среди них много бывших солдат, омоновцев, которые не нашли себя в жизни. После того, как ты отдаёшь им деньги, на три дня они пропадают.

Плюс работы коллектором для обычного человека - в том, что в тебя постоянно вливают какие-то правила и ты учишься убеждать. Это хорошая работа для молодого человека, который не очень опытен в жизни. Потому что, кроме ограниченного количества денег, ты больше ничего не получишь. В коллекторском бизнесе вырасти невозможно, там нельзя стать self-made man, но можно приобрести определённые навыки. Убеждение - это не талант, ему можно научиться. Во время работы коллектором я научился чётко понимать то, чего я хочу. Я знаю, как не дать человеку соскочить с темы, и в общении это очень помогает.

Борьба с коллекторством

С коллекторами очень легко бороться, так как в России их деятельность никак не урегулирована законом, хотя и не запрещена.Если тебе начинают названивать, ты можешь обратиться в потребнадзор или прокуратуру, которая присылает проверку в коллекторское агентство. Работа стопорится. От этого страдают не работники, а сама компания. Если бы каждый третий должник делал такое обращение, то этот бизнес был бы мёртв. Одолевают коллекторы только тех, кто позволяет себя одолеть. Потому что в действительности у них нет никаких прав, они действуют только в соответствии с внутренним регламентом.

В конечном итоге самым незащищённым из ситуации выходит обычный человек, который кому-то неосмотрительно дал в долг. Банк-то свои деньги вернёт по-любому. Обычному человеку остаётся только искать борзых знакомых, которые поедут и разберутся.

Коллектор

Коллектор

Я работаю коллектором уже более 8 лет. Специфика работы в большой энергозатратности и постоянном психологическом давлении. Мы ведь общаемся с должниками не на приятные темы. Естественно, приходится выслушивать проблемные истории - болезни, потеря работы. Однако с опытом я понял, что эти истории не всегда правдивые. Например, бывает, одному коллектору по телефону заемщик говорит, что не платит, потому что потерял работу, а другому, когда тот звонит ему через неделю, этот же заемщик рассказывает, что не производит оплату, потому что серьезно болен. Тогда мы применяем серьезные меры. Если должник присылает копии документов, будь то справка от врача или документ о том, что он сокращен, то мы можем делать такие поблажки, как оплата по частям, например, в течение трех месяцев.

Определенные трудности нам создают антиколлекторские компании, куда люди часто обращаются в надежде, что это решит их проблемы. Бывает, мы пытаемся объяснить должнику, что его с долгами и за границу потом могут не выпустить, и сумма будет увеличиваться со временем еще больше, и судебное производство начнется, а люди в ответ уходят в антиколлекторские компании к шарлатанам. На самом деле так должники даже не выигрывают время, а только усугубляют свое положение. Тем более что за услуги тех компаний нужно платить. Получается, люди не только не гасят прежние долги, но и ввязываются в новые траты.

Мы связываемся с должником три-четыре раза в неделю, для того чтобы контролировать и напоминать ему о том, что мы существуем и хотим получить деньги назад на законных основаниях. Взываем к совести должника, говорим, что он подставляет остальных вкладчиков, вредит экономическому благополучию государства, ну, словом, в зависимости от типа человека, с которым имеем дело, подбираем тот аргумент, который на него скорее подействует.

В коллекторские компании попадают договоры, по которым просрочка более 60–90 дней, а бывает, и более тысячи дней. Эти люди уже неоднократно получали всевозможные уведомления от банка и никак не отреагировали. В таких случаях мы вынуждены оповещать о том, что их имущество в принудительном порядке будет продано с аукциона, что к ним для предварительной оценки будет отправлена выездная группа. Часто должники на это реагируют фразой «Не угрожайте мне». Хотя на самом деле это всего лишь санкции, под которыми они сами и подписались.

Мы относимся к должнику как к пациенту, понимаем, что он может не знать всех тонкостей. Поэтому коллектор должен быть терпеливым и из раза в раз объяснять элементарные вещи. Многие должники даже не в курсе, что могли написать заявление с прошением о том, чтобы кредитор пошел им на- встречу и рефинансировал или реструктуризировал долг. Подчас проблема кроется в безграмотности потребителей и безответственном отношении кредиторов, которые не разъясняют клиенту его права при выдаче кредита.

Еще я бы очень хотел сделать акцент на контрасте между отношением к задолженностям людей, живущих в российской глубинке, и горожан. Люди с периферии к кредитам относятся намного ответственнее. Мне однажды попался случай, когда женщина болела раком и она все равно извинялась за просрочку, шла и платила. Конечно, с таким человеком каждый раз хочется интеллигентно общаться, не запугивая санкциями, а просто напоминая о дате оплаты.

При этом есть и противоположные случаи, которые, как правило, происходят с москвичами и питерцами. Мы, например, видим, что у должника зарплата около 70 тысяч рублей в месяц, у него шестой айфон, айпэд, несколько автомобилей, но при этом он ничего не платит нам уже два года. И на наш вопрос, почему он этого не делает, он отвечает, что у него сейчас нет денег.

Когда 8 лет назад я начинал работать, коллекторскому делу толком нигде не учили. Сейчас профессионалы частенько проводят тренинги, где рассказывают о всяких психологических маневрах воздействия на заемщика, о том, как убедить его в своей правоте, и том, что лучше слушаться тебя.

Коллектор

Сейчас рынок коллекторских услуг - один из самых быстрорастущих. В ситуации, когда просроченная задолженность показывает рекордный рост (только с начала года на более чем 36,32%), профессия коллектора особенно востребована - вакансии открыты для тысяч молодых сотрудников. В то время как в целом количество предложений на рынке труда снижается, число вакансий по запросу «коллектор» ежемесячно растет - в среднем на 32%. Ежегодно штат операционных дирекций коллекторских агентств увеличивается примерно в 1,5–2 раза.

Коллектор в системе финансов - человек, обеспечивающий сбор и возврат долгов. Коллектор - это посредник между кредитором и должником. Он работает в интересах кредитора, то есть банка, выдающего кредиты, или фирмы, предоставляющей услуги в долг. Например, в интересах операторов связи, микрофинансовых организаций, управляющих компаний в сфере ЖКХ. Однако 90% клиентов коллекторского агентства именно банки.

У специалиста по взысканию просроченной задолженности есть задача предотвратить рост долга. Для этого он напоминает должнику о сроках, возможных штрафах. Помимо этого, он добивается возврата уже имеющегося долга.

Наша работа состоит в том, чтобы возвращать просроченную задолженность кредиторам. По сути, коллектор работает над укреплением финансовой дисциплины в стране. Например, добросовестные заемщики вынуждены платить за тех, кто не платит. Ведь фактически ставка кредита зависит от уровня просроченной задолженности. Кроме того, под угрозой могут оказаться деньги вкладчиков, которыми банки кредитуют заемщиков. Я думаю, что если бы все заемщики платили по ранее оформленному кредиту, то и каждый из нас мог позволить себе купить квартиру, взяв недостающую сумму в банке, а сейчас это практически нереально - во всяком случае, для моих друзей точно.

Как правило, в своей работе коллекторские агентства, действующие в рамках законодательства России, применяют несколько методов взыскания. Например, на досудебной стадии применяются такие инструменты, как СМС-рассылка с напоминанием о задолженности, телефонные звонки, письма по электронной почте. На этом этапе перед нами стоит задача понять причину образования просрочки, предложить схему погашения долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то коллекторы по предварительному согласованию с кредитором могут дисконтировать либо реструктурировать долг. Если договориться с должником все-таки не удается, то дело передается в суд, где специалисты коллекторских агентств полностью осуществляют сопровождение судебного процесса: инициируют и контролируют ход исполнительного производства. Важно подчеркнуть, что контакт с должником происходит в строго установленное законом время, не используются никакие угрозы, должник никогда не вводится в заблуждение относительно статуса взыскателя или возможных последствий неплатежа по кредиту. Профессиональные коллекторы действуют строго в рамках закона и договора с кредитором, в котором также определены их полномочия. Кроме того, они всегда соблюдают правила обработки персональных данных должника, имеют статус оператора персональных данных и надлежащим образом сертифицируют свои операционные системы.

Я пришел в коллекторскую компанию сразу после института. Говоря о своих коллегах, могу сказать, что кандидаты к нам могут приходить из абсолютно разных сфер. Есть люди, которые работали в прошлом продавцами в магазине, психологами, медсестрами, финансовыми консультантами, менеджерами. Сотрудник должен проводить за смену 150–200 разговоров с должниками - это бесценный опыт: умение вести переговоры, бороться с возражениями, вырабатывать навыки по аргументации, убеждению - все это пригодится не только в работе, но и в жизни.

Конечно, как и в любой работе, каждый день происходит что-то, о чем можно рассказать. Так вот, был у нас случай. Один должник потерял работу и в течение нескольких месяцев не мог никуда трудоустроиться по специальности - ранее он работал в финансовом секторе. Должник был в тупиковой ситуации, потому что понимал, что перекредитоваться не получится: у него уже есть несколько кредитов, быстро найти работу тоже не выходит. Тогда мы просто предложили ему устроиться на работу в наше агентство. Он заработал денег, расплатился с долгом и стал успешным сотрудником.