Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.
Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.
Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.
Итак, «три кита» любого банковского кредита:
- Сумма кредита, выдаваемого банком;
- Срок погашения кредита;
- Процентная ставка по кредиту.
Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.
Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.
Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:
- 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
- 31 – количество дней в месяце;
- 365 – количество дней в году.
Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.
Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:
11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где
- 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
- 28 – количество дней в феврале;
- 0,2 – процент по кредиту (20%);
- 365 – количество дней в году.
Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.
Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:
Быстрый и наиболее приблизительный
Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%
Более точный и трудоемкий
Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей
Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.
Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.
Мало кто из потенциальных заемщиков задумывается о том, почему кредиты с одной процентной ставкой стоят по-разному. А для неопытных заемщиков понятие полной стоимости кредита вообще непонятно.
Итак, рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитать кредит самому.
По сути, формула кредита проста, если понимать, что такое процентная ставка. В условиях любой кредитной программы она прописывается с добавлением слова «годовых». Последнее обозначает, что рассчитывается стоимость кредита, исходя из процента банка, на 1 год. Из этого следует и полная стоимость кредита. Она составляет ту сумму, которую заемщик дополнительно оплатит банку за предоставленные средства, то есть плата за кредитные деньги.
Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:
- Х – стоимость кредита;
- Х2 – полная стоимость кредита;
- Y- процентная ставка;
- R- сумма кредита;
- Z – срок кредитования.
Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.
Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.
Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.
Х = (500*25%)*3
Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).
Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000
Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:
Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.
Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч
Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000
В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.
Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита
Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,
За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.
Ежемесячный платеж: считаем дальше
Сегодня банки, выдавая потребительские и ипотечные кредиты, применяют систему возврата займа, схему ануитентных платежей. Суть их заключается в следующем:
Полная стоимость кредита делится пропорционально на срок кредитования по месяцам. Так, возвращаясь к расчетам, возьмем за основу заем с 3 годичным сроком кредитования как наиболее правдоподобный или правильный.
Так, по расчетам заемщик за 3 года должен возвратить банку 875 тысяч.
Исходя из того, что ануитентный – это ежемесячный платеж, для удобства переведем 3 года в месяцы – 12*3=36
Представленные выше расчеты наглядно иллюстрируют схему формирования стоимости кредитов, которая позволит примерно просчитать его полную стоимость.
Хитрости банка и тонкости условий
Даже грубый предварительный расчет показывает, что любой банковский кредит – дорогое удовольствие. Еще одна тонкость, о которой клиент узнает лишь после заключения договора – это эффективная процентная ставка. По сути – это величина, выражающая все затраты клиента на возврат взятого займа. После всех расчетов она может возрасти от 25 до 28.1%.
Исходя из этого, банки изначально закладывают меньшую процентную ставку, так как именно на нее ориентируется клиент, выбирая кредитную программу.
Одновременно повышают эффективную процентную ставку комиссии банка – за открытие кредитного счета, страхование. Таким образом, оформляя кредит, например, в Сбербанке, на 500 тысяч рублей, клиент получит на руки лишь 485 или 480, а процентная ставка за первый год будет начислена на 500 тысяч. В итоге, мало того, что клиент недополучит заявленную сумму, заплатив за кредит из кредита, при этом банк начислит на них свой процент.
В конечном итоге, полная стоимость и эффективная процентная ставка возрастет.
Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк
Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.
Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.
На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.
Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.
Позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Как рассчитывается дифференцированный платеж
Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:
- Фиксированная сумма , которая предназначена для погашения основной задолженности.
- Убывающая часть , состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД = ПСК / СК
ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Итого | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Как рассчитываются аннуитетные платежи
Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
- Проценты , начисляемые за пользование кредитными средствами.
- Сумма основного долга.
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
РАП ПСК ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Итого | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.
Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.
Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
- Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
- При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
- Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
- Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
- Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
Начисление процентов по кредиту – это прямые затраты, которые несёт клиент банка, а любые вынужденные затраты ограничивают заёмщика в чем то другом, возможно более необходимом. Поэтому, предварительный расчет выплат по кредиту так важен – чтобы ежемесячный взнос не стал для вас обременителен и вы смогли спокойно рассчитываться с кредитом по графику.
Конечно, проще всего посчитать переплату по кредиту на онлайн калькуляторе и большинство сделает именно так, не задумываясь о точности расчетов. Но мы уверены, что среди наших читателей найдутся не только гуманитарии и предлагаем углубиться в математику, чтобы понять, как рассчитывается кредит.
Как считать проценты по кредиту?
Расчет банковских процентов по кредитам напрямую зависит от выбранной :
- Аннуитет
- Дифференцированный платеж
- Прямой процент
Аннуитет
В большинстве случаев, банки используют аннуитетную схему, так как она наиболее проста для понимания. И действительно, куда проще? Плати каждый месяц одинаковую сумму и не знай беды. Этот принцип хорош для тех, кто не задумывается о выгоде досрочного погашения и не станет даже пытаться понимать, как посчитать годовые проценты по кредиту – ведь перед глазами есть график, в котором «что-то написано».
Однако, чаще всего банк не дает клиенту выбора – какую схему использовать, и многие клиенты становятся подневольными пользователями аннуитетного кредита.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?
Аннуитетной называется формула расчета ипотечного кредита, потребительского кредита, которая подразумевает внесение платежей равными долями. То, к чему мы привыкли – платить каждый месяц одну и ту же сумму. Так человеку проще планировать бюджет.
Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:
- Проценты
- Основной долг
Начисляются эти части в неравных пропорциях. В начале срока банк закладывает в платеж по большей мере свои проценты, в середине срока цифры примерно уравниваются, а в конце мы уже ощущаем снижение основного долга.
Как начисляются проценты по кредиту с аннуитетной схемой, вы можете посмотреть на живом примере:
Как считается процентная ставка по кредиту с аннуитетной схемой:
- СК – срок кредита.
Данная классическая формула применяется для , товарного кредита в магазине, потребительского займа наличными в любом банке.
К слову об ипотеке: АИЖК, предоставляющее весомую часть жилищных кредитов, применяет несколько иную схему аннуитета. В ней первый платеж отличается от остальных за счет первого неполного процентного периода (менее стандартных 31 дней).
Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту в АИЖК:
- РАП – размер аннуитетного платежа,
- ПСК – первоначальная сумма кредита,
- ПГС – процентная годовая ставка,
- СК – срок кредита.
Иногда, и последний платеж может быть неравным. Если кредитор подгоняет суммы под целые единице, в конце срока останется «хвост», который также не поддается стандартным формулам. В этом случае используется следующий расчет процентов по кредиту: формула (пример с теми же переменными):
Дифференцированный платеж
Диф платеж предполагает неравномерные платежи, на уменьшение. В каждый платеж заложена:
- Фиксированная часть основного долга;
- Проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).
Пример: таблица расчета кредита с дифференцированным платежом:
- Оставшуюся часть основного долга берем на каждую дату платежа.
- Число процентных периодов – количество месяцев до окончания кредита.
- Процентная ставка – эффективная годовая ставка.
Числа 100 и 12 в нашей формуле используются, чтобы перевести годовую ставку в проценты и определить проценты за 1 календарный месяц.
В формуле вы видите 2 части: одна из них постоянна, для каждого месяца (часть основного долга, которая ежемесячно снижает сумму задолженности). Например, если мы берем 12 тысяч рублей на 12 месяцев, то эта константа составит 1 тысячу рублей.
Переменная часть – проценты, зависит от остатка задолженности на конкретную дату. Эта сумма непостоянна, она уменьшается ежемесячно.
Прямой (простой) процент
Эта схема применяется банками для депозитов, а ещё её активно используют . Если вас интересует, как рассчитать проценты по займу или вкладу – вам однозначно пригодится формула простых процентов по кредитам.
Простой процент предполагает прибавление к каждому платежу процентов, рассчитанных от первоначальной суммы. Здесь вам даже не понадобится калькулятор, так как рассчитать сколько платить по кредиту с простым процентом можно на пальцах.
Пример расчета:
Предположим, вы взяли 1000 рублей под 12% годовых. Каждый месяц вы отдадите 12/12=1% от 1000, то есть – 10 рублей. Прибавьте часть основного долга 1000/12= 83 рубля. Итого платеж в месяц составит 93 рубля. Переплату рассчитать ещё проще: 93*12-1000 = 116 рублей.
Как правило, к займам применимы суточные проценты из-за их краткосрочной основы. Микрозайм рассчитывается просто: если вам назначена ставка 2% в день, то в конце срока нужно будет отдать:
Сумма основного долга + (сумма основного долга * 2% * кол-во дней).
Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.
Состав суммы кредита
Сумма кредита - это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в виде кредита;
- проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:
- ставка будет меньше, если сумма займа - больше;
- чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
- для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
- непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
- наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.
ПСК
Полная стоимость кредита - это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.
ПСК=СК+СВК+%, где:
- СК - сумма кредита;
- СВК - сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
- % - проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.
Скрытые платежи
К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.
Расчет процентов
Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.
Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:
Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день - это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где
СЗ - сумма займа;
П - ставка процента за один месяц;
СК - срок кредитования.
Формула расчета процентов по кредиту
Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).
Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:
Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.
Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.
Как рассчитать кредит в Excel?
Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо - задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.
Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».
По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.