Где взять кредит для открытия малого бизнеса. Совкомбанк — денежный кредит под низкий процент. Какие особенности имеют кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — важные нюансы беззалоговых кредитов

Оформление кредита на развитие коммерческой деятельности - обычная практика. Но на деле индивидуальные предприниматели, особенно недавно открывшиеся, могут испытывать затруднения с оформлением такого финансирования. Чтобы получить денежные средства на бизнес, заемщику необходимо рассмотреть все возможные варианты, оценить их достоинства и выбрать оптимальный.

Способы получения кредита для ИП

Частный бизнесмен может получить займ на развитие свое дела как:

физическое лицо - оформляется договор потребительского кредитования;
индивидуальный предприниматель - заключается корпоративное соглашение.

Частному заемщику средства могут быть выданы как под залог недвижимости, так и без него. Но без обеспечения можно рассчитывать - больше банки не готовы выдавать.

При этом важно, что большинство кредитных организаций выдвигают требования к «возрасту» индивидуального предпринимателя - с момента регистрации должно пройти 3 или 6 месяцев, а то и год.

Особенности кредитования на бизнес для предпринимателей

Корпоративное финансирование отличается от потребительского тем, что:

возможно получение крупных сумм - при качественном обеспечении банки готовы выдавать до 100 миллионов рублей;
ставки значительно ниже - по некоторым программам возможно кредитование под 5 процентов;
почти всегда обязательно иметь в выбранном для получения займа банке расчетный счет;
процедура требует согласования со многими департаментами, что совсем не делает ее проще.

Без предоставления обеспечения крупную сумму по коммерческому кредиту банк не выдаст - обязательно нужно либо поручительство, либо залог.

Возможно ли получить финансирование недавно открывшемуся предпринимателю

Не всегда дата регистрации ИП совпадает с датой фактического начала деятельности. Зачастую после получения учредительных документов проходят месяцы до момента, когда бизнесмен действительно приступит к освоению выбранной сферы.

Если предприниматель только открылся, то получить деньги будет сложно - мало банков готовы давать кредит на развитие бизнеса с нуля.

Больше шансов получить финансирование у предпринимателей, которые открылись год и более назад - даже если деятельность по факту еще не велась, банки к таким заемщикам относятся лояльнее.

Как взять кредит на бизнес, если ИП только открылся

Проведенный анализ показал, что ни один банк не готов кредитовать недавно созданных индивидуальных предпринимателей - необходимо, что ИП существовало как минимум 12 месяцев.

Для только что зарегистрированных заемщиков существует только 2 способа получить нужную сумму:

оформить кредит на частное лицо;
попросить рассмотреть заявку в индивидуальном порядке.

У каждого варианта есть свои особенности.

Оформление кредита для ИП на физическое лицо

Недавно зарегистрировавшийся частный бизнесмен может обратиться за получением финансированием как физическое лицо. Для этого необходимо, чтобы:

условия программы выбранного банка позволяли кредитовать личные цели индивидуальных предпринимателей;
у финансовой организации не было требования о минимальном сроке ведения деятельности;
у заемщика была хорошая кредитная история;
не было необходимости подтверждать доход отчетной декларацией.

Банк может попросить предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход (выписки по счетам, альтернативные источники заработка и т.д.).

Если нужна крупная сумму, то без залога не обойтись - только с обеспечением можно получить сумму до 10 млн рублей. Точный размер финансирования будет зависеть от стоимости предоставленной в качестве гаранта недвижимости.

Если частный бизнесмен дополнительно работает по найму, то прокредитоваться будет проще - можно будет подтвердить зарплату справкой 2-НДФЛ, а ИП указать как дополнительный доход.

Согласование персональных условий

Если в базовых программах банка нет возможности получить финансирование вновь открывшимся бизнесменам, то стоит попробовать договориться в рамках индивидуального предложения. Универсальных советов о том, как действовать, чтобы не отказали, не существует. Но для повышения вероятности одобрения можно попробовать обратиться в банк, в котором:

уже ведется или планируется к открытию расчетный счет;
есть крупные сбережения;
уже оформлялся и был успешно возращен кредит.

Обращение потенциального заемщика будет вынесено на рассмотрение кредитного комитета, который примет решение о возможности выдачи нужной суммы предпринимателю. К сожалению, практика показывает, что большинство подобных заявок отклоняется - банки не готовы принимать на себя повышенные риски.

Кредитование бизнеса ИП без залога

Ни один банк не готов финансировать деятельность вновь зарегистрированных частных бизнесменов без обеспечения. Но не во всех кредитных организациях требуется именно залог - некоторые готовы принять поручительство.

Важно, что в качестве поручителя банк может потребовать привлечь как иное физическое лицо, так и партнера по бизнесу. Для заемщиков, состоящих в браке, в большинстве случаев нужно будет привлекать в качестве поручившейся стороны супруга или супругу.

Какие документы нужны для оформления финансирования бизнеса

Комплект документов для получения кредита индивидуален в каждом банке. Но чаще всего финансовые организации требуют предоставление:

паспорта - без него оформить договор не получится, временное удостоверение при замене или утрате паспорта для целей кредитования не рассматривается;
второго документа - принимается заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС и прочие;
свидетельства о регистрации ИП - подтверждает ведение деятельности и дату начала частной практики;
ОГРНИП - удостоверяет, что сведения о предпринимателе внесены в единый реестр и определяет присвоенный индивидуальный номер;
декларации и прочей отчетность - документы, входящие в перечень, зависят от применяемого способа налогообложения.

Дополнительно могут быть предоставлены иные доказательства финансовой благонадежности - выписки по счетам, документы о владении недвижимостью и/или иным имуществом, договор о передаче дома или квартиры в аренду и прочие.

Банки, которые готовы прокредитовать развитие бизнеса ИП

Важно понимать, что без ведения деятельности налоговая декларация будет нулевой. Анализ кредитных предложений банков выявил 3 финансовые организации, которые наиболее лояльно относятся предпринимателям без текущей деятельности при условии, что с момента фактической регистрации прошел год или более.

Кредит «Партер» от

Финансовая организация предлагает без залога оформить от 300 тыс. рублей до 6 млн. Процентная ставка зависит от 16,5% до 17,5% годовых, зависит от срока. Получить средства можно на пополнение оборотных средств, а также на приобретение, ремонт или реконструкцию основных.

Для оформления необходимой суммы обязательно нужно предоставить поручительство иного третьего лица, но не собственника ИП. Если заемщик состоит в браке и хочет получить более 3 млн рублей, то необходимо привлечение в качестве поручителя супруги или супруга.

Для подачи заявки клиент должен быть в возрасте от 22 до 65 лет.

Кредит «Быстрое решение» от

Для получения займа в размере от 100 тыс. до 1 млн рублей предоставления залога не требуется. Процентная ставка зависит от срока, кредит можно оформить на период до 1 года.

Кредит предоставляется на текущие цели - оплата аренды, расчеты с контрагентами, закупку материалов и иных ценностей и т.д. Обязательно открытие расчетного счета.

Для кредитования обязательно страхование жизни и/или здоровья индивидуального предпринимателя и поручительство взаимосвязанных лиц и/или компаний. Если бизнесмен состоит в браке, то требуется, чтобы супруг или супруга за него поручились.

Кредит «Доверие» от

Оформить может клиент в возрасте от 23 до 65 лет.

Денежные средства выдаются на развитие бизнеса, но подтверждать, на что именно они были потрачены, ненужно. Ставка по кредиту в год составляет 18,5% (стандартные условия) или 17% (повторные обращения или персональное предложение). Но если заемщик планирует выданными средствами и предоставит подтверждающие целевое использование средств документы, то ставка будет 16,5% годовых.

Голливудские фильмы часто демонстрируют нам безработных, которые приходят в банк с бизнес-планом и оформляют кредит на открытие бизнеса. В России, стоит признать, эта система практически не развита, однако и в нашей стране можно при желании получить заемные средства и начать собственное дело.
В сегодняшней статье речь пойдет о том, как и где можно получить ссуду на старт бизнеса. Также мы обсудим, что для этого понадобится и каковы альтернативы банковского кредитования.

Желание заниматься собственным бизнесом довольно часто разбивается о необходимость иметь стартовые средства. И если в некоторых видах деятельности , то многие популярные и востребованные отрасли малого бизнеса требуют существенных вложений .

Пример. Чтобы открыть мини-пекарню, вам потребуются средства на аренду помещения, приобретение печей, столов, подведение необходимых коммуникаций. Общая сумма вложений на начальном этапе может составлять от 200-300 тысяч до миллиона рублей.

В отличие от весьма распространенных и инвестиционных ссуд, кредит на бизнес с нуля получить довольно сложно и трудоемко. Это связано с большими рисками банка – не каждое кредитное учреждение решится спонсировать «кота в мешке».
По сути, на сегодняшний день кредиты для малого бизнеса с нуля активно выдает только Сбербанк . При этом и он предъявляет массу требований и ограничений.
Если вас интересует, как получить кредит на открытие бизнеса, предлагаем рассмотреть обычные условия по таким ссудам:

Невысокая процентная ставка – основное преимущество.
Сумма не превышает 1 млн. рублей.
Доля участия собственных средств – не менее 20% (т.е. кредит для старта малого бизнеса покрывает максимум 80% необходимой суммы).
Обеспечение по кредиту – поручительство третьих лиц и залог имущества. По небольшим ссудам банки могут ограничиться поручительством .
Кредит выдается на основании изучения бизнес-плана. При этом банки чаще всего ограничивают кредитуемые сферы деятельности и предлагают собственные типовые схемы.

Сбербанк выдает ссуды на открытие дела и покупку франшиз. В первом случае клиенту предлагается выбор из десятка сфер деятельности, для каждой из которых уже разработан типовой бизнес-план.

Клиент обязан зарегистрироваться как юридическое лицо или ИП, пройти обучение в банке и работать через счета, открытые у кредитора.
При необходимости (например, когда у клиента отсутствует постоянный доход на момент получения кредита) банк может предложить отсрочку по выплате сроком до полугода.

Как успешно получить ссуду на открытие малого бизнеса с нуля

Не имея необходимой суммы и возможности ее накопить, многие люди оставляют мечту о собственном бизнесе. Однако есть отличная возможность стать предпринимателем, не имея необходимого начального капитала – оформить кредит на открытие малого бизнеса с нуля.

Итак, как же запустить свой бизнес, имея на руках только идею? Мы предлагаем краткое руководство, как оформить кредит под бизнес с нуля.

Определите, какие банки и финансовые группы в вашем регионе занимаются кредитованием стартапов. Обычно этот список ограничен всего несколькими наименованиями .
Внимательно изучите требования к заемщикам и к проекту, размещенные на банковских порталах. Определите, насколько подходите под указанные ограничения, соответствует ли им ваш бизнес.
Если все условия вас устраивают, самое время заняться . Одной идеи недостаточно – банку нужно узнать, сколько вы планируете потратить, на что, в какие сроки, а также когда проект начнет окупаться.
Убедитесь, что вы имеете достаточно накоплений, чтобы за их счет погасить минимум 20% затрат по проекту.
Желательно заранее заключить предварительные соглашения об аренде, закупке товаров, сырья, договориться с продавцом транспорта и оборудования.
Соберите все документы, необходимые для подачи заявки, заблаговременно.
Определитесь с залогом и поручительством, которые можете предоставить банку. в данном случае не выдаются – банку нужны весомые гарантии возврата средств.
Подайте заявку в банк, приложив бизнес-план и пакет документов.
Рассмотрение заявки может занять от 3-4 дней до 2 недель в зависимости от сложности проекта и объема документов.
В случае положительного решения вы подписываете кредитную и залоговую документацию, открываете счет в банке.
Кредит, как правило, предоставляется в виде невозобновляемой линии .
Следует помнить, что кредит на открытие бизнеса - целевой, и его использование должно четко соответствовать бизнес-плану. По каждой операции вы предоставляете в банк подтверждающие документы (квитанции, чеки, договоры купли-продажи).

Есть ли достойные альтернативы банковскому кредиту

Если вы изучили материал, как получить кредит на открытие малого бизнеса, и пришли к выводу о невозможности оформления такой ссуды, выход есть. Заметим, что многие начинающие предприниматели сталкиваются с рядом проблем:

Банк не кредитует выбранную схему деятельности, так как не имеет возможности оценить ее прибыльность.

Как правило, выдаются такие ссуды только на очень популярные виды бизнеса – парикмахерские услуги, пекарни, салоны красоты и т.п.

У предпринимателя нет возможности обеспечить кредит залогом и поручительством.
Сумма кредита недостаточна для покрытия необходимых расходов (например, нужно приобрести дорогостоящую производственную линию, сырье, материалы).
Клиент имеет негативную кредитную историю.

Однако и в этих случаях вы сможете получить средства и открыть дело своей мечты. Перечислим их:

Многие начинающие предприниматели обходят стороной , и зря. С помощью безвозмездной финансовой помощи вы сможете перекрыть значительную часть расходов на открытие дела.
Уверенным в прибыльности будущего бизнеса предпринимателям можно поискать подходящую инвестиционную компанию. Для этого потребуется детальный бизнес-план, везение и хороший дар убеждения.
Малый бизнес охотно финансируют бизнес-ангелы . Это частные лица, которые не только вкладывают средства, но и оказывают помощь, делятся с начинающим предпринимателем опытом.
Если вам нужна небольшая сумма, и вы получаете стабильный доход, можно без проблем оформить обычный потребительский кредит и направить средства на открытие бизнеса. Основной плюс этого способа – для таких ссуд не требуется обеспечение.

Заключение

Итак, кредит на открытие бизнеса в России получить можно, однако эта процедура имеет массу ограничений и препон. Немногочисленные банки, оформляющие такие , предъявляют к заемщикам довольно серьезные требования, выдают средства только под обеспечение залогом и поручительством. Кроме того, есть ограничения и по сфере деятельности будущего предприятия.

При этом есть и альтернативы. Кредит на начало малого бизнеса может быть заменен инвестициями, потребительской ссудой, государственными субсидиями, личными или семейными накоплениями. Окончательный выбор остается за будущим предпринимателем.
Если вас заинтересовала тема статьи, оставляйте свои комментарии и оценки. Это поможет нам наполнять сайт исключительно важными и нужными материалами!

Начинающие предприниматели спрашивают — в каком банке и где взять кредит под бизнес с нуля, где оформляют коммерческий займ? Ведь далеко не каждое учреждение будет связываться с клиентом, у которого пока еще нет стабильных доходов, только идеи?

Любой молодой бизнесмен может получить деньги на старт для своего дела, не ломая голову над поиском денег, нужно просто обратиться в банковскую компанию. Вам смогут предложить несколько программ, и выбор бизнесмена зависит от его конкретных целей.

Займы на старт и развитие своего дела выгодны. Они разрабатывались специально, ориентируясь на потребности предпринимателей. С погашением долга проблем не должно возникнуть, ведь это можно делать за счет получаемой прибыли.

Доход с собственного «детища», как правило, больше, чем рядовая зарплата россиянина. Значит, и в счет погашения можно вносить более крупные суммы. Так можно закрыть задолженность досрочно .

По словам специалистов, окупаемость выданной суммы на открытие малого бизнеса, достигается в среднем за 10-12 лет. Поэтому многие компании не готовы одобрять заявку от каждого начинающего предпринимателя. В последнее время кредиторы учли различные риски, ужесточили свои условия и повысили ставки.

Виды кредитных программ и ключевые особенности

Коммерческая ипотека. Тут все по классической схеме. Для старта часто требуется помещение (офисное, складское, торговое, промышленное и т.д.). Конечно, можно помещение арендовать, но есть возможность его выкупить в ипотеку. Для получения необходимо будет заложить покупаемую коммерческую недвижимость.
Деньги для пополнения оборотных средств. Самым простым вариантом является открытие кредитной линии для пополнения ОС. Плюс в том, что здесь не требуется обеспечение. Деньги можно использовать для оплаты поставок товара, выплаты з/п и др. расходов. Есть лимит – порог суммы, которую может получить заемщик. Лимит зависит от месячного или годового оборота компании. Гасить долг можно не то только по аннуитетной схеме. Возможен индивидуальный график и отсрочка платежей.
Можно получить денежные средства если предоставить бизнес-план. Некоторые организацации выдают деньги, если им доказать что ваше начинание окажется рентабельным. Сложности здесь есть, так как многие начинающие ИП вообще не утруждают себя писать подобный план.
Автокредит . Часто требуется закупка транспорта. Автокредит является неплохой альтернативой лизингу. Но нужно будет внести первый взнос за авто. Ключевой особенностью является то, что машина будет в залоге у банка до момента полного погашения долга.
Овердрафт . Он позволяет «перехватиться» при дефиците средств, а это позволяет предпринимателю не терять доход. Овердрафт отличается тем, что он может возобновляться. Например, можно получать транши в течении полугода (каждый 30 дней). Сумма начинается с 250 тыс. руб. Здесь тоже есть лимит, составляющий 30% от месячного оборота компании. Но без обеспечения одобрение получить нельзя. Залогом может выступать недвижимость (как коммерческая, так и жилая), гарантийный депозит, транспорт или оборудование.

Поговорим о программах.

Для оформления нужно:

заполнить анкету,
иметь с собой паспорт гражданина РФ, приписное свидетельство или военный билет,
предоставить финансовые документы предпринимателя или юридического лица (ИНН).

Компания отдает предпочтение тем лицам, которые будут работать по определенной франшизе, представленной одним из партнеров Сбербанка. Наиболее важно уделить внимание качественному проекту и франшизе.

Заемщики, имеющие положительную кредитную историю, имеют больше шансов на получение одобрения. Подробнее о значении КИ читайте в этой статье .

Также большое значение имеют материальное положение заявителя, наличие залога, количество иждивенцев, наличие тщательно составленного бизнес-плана, поручительство и размер первоначального взноса.

Но сейчас в России действует большое количество фирм , и многие из них предлагают свои услуги кредитования для коммерции. Мы можем также посоветовать обратиться в следующие компании:

Уральский Банк Развития и Реконструкции, где можно оформить договор под ставку от 11,5% годовых на период до 3 лет. Наиболее выгодная программа — Овердрафт, которая предоставляется в виде кредитной линии для предприятия. Подробности в этой статье ;
Альфа-Банк предлагает выгодные условия для своих компаний-партнеров, ставка от 15% в год. Получить можно крупную сумму в пределах 6 млн. рублей без поручительства, подробная информация представлена ;
Также выгодные продукты предлагают банки ВТБ 24, Авангард и Уралсиб банк, подробности вы найдете в этом обзоре.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Рассмотрим процесс оформления займа:

Обратитесь в офис кредитно-финансовой организации.
Выбрать программу (к примеру, в Сбербанке предствлено 10 продуктов).
Зарегистрируйтесь в налоговой инспекции в качестве ИП.
Составьте план. Чем лучше он будет представлен, тем больше шансов на одобрение заявки. Это начало любого дела, а потому банковские организации тщательно изучают проект. Коммерсант должен определить основные кратковременные и долговременные направления развития компании, провести количественный и качественный анализ, подсчитать объемы производства, соотношение прибыли и издержек, проанализировать конъюнктуру рынка.
Выберите подходящее место для офиса, позаботьтесь о рекламе, наймите сотрудников и т.д.
Соберите все необходимые бумаги и подайте заявку в банк. Чтобы узнать, какие документы вам нужно будет подготовить, ознакомьтесь с этой статьей.
Подготовьте деньги для первого взноса.
Дождитесь положительного ответа, откройте свое дело и развивайте его. Анализ клиента производится кредитными специалистами или через систему

Создание собственной фирмы или продвижение проекта связаны с большими затратами. Для начинающих бизнесменов такие капиталовложения становятся непосильной ношей, поэтому займы на поддержку предприятий становятся отличными источниками финансирования на старте.

Кто работает с МСБ

ПАО «Сбербанк России»

Самый не мог остаться в стороне. Каждый год Сбербанк предлагает все более выгодные ставки и условия для привлечения предпринимателей. И в 2019 году зарегистрировал дочернюю микрокредитную фирму «Выдающиеся кредиты».

Старт пилотного проекта назначен на 3 квартал этого года в трех городах РФ – Москва, СПб и Н. Новгород. Условия следующие:

Период обслуживания долга – 12 месяцев.
Лимит – до 1 000 000.

Уровень процентных ставок пока еще не озвучивается, но, по мнению экспертов, они будут не выше конкурентов – 30% годовых. Для подписания соглашения необходимо предоставить паспорт и юридические документы, заполнить заявку с указанием всех сведений о компании. Заёмщику должно быть от 25 до 60 лет.

К преимуществам организации перед остальными компаниями выделяют быстрое предоставление ответа, минимальный пакет бумаг, оперативная выдача займа.

На данный момент учреждение готово выдать деньги в рамках банковского отделения по программам

«Экспресс под залог»,
«Доверие»,
«Бизнес-Доверие» с залогом и без.

ПАО «Промсвязьбанк»

Для малого бизнеса, где выручка не больше 540 млн. р. действует пакет «Кредит-Бизнес»:

Сумма – от 3 млн. до 150 млн. р.
Срок – до 15 лет, максимальный предел дают только на покупку недвижимого имущества. Для пополнения оборотного капитала – 3 года, на – 10 лет.
Отсрочка по погашению платежа – год.
Гибкий подход к выбору обеспечения.
Валюта – доллары США, Евро, Рубли.
Ответ предоставляют в течение 5-10 дн.

В рамках предложения можно выгодно приобрести транспортное средство, оборудование, недвижимость, выполнить ремонт, пополнить оборотные средства.

Для компаний, где выручка до 4,5 млн. рублей действует несколько кредитных программ. Это «СуперОвердрафт» и «Овердрафт». Первый доступен для предприятий с максимальными оборотами по счету. Выдают до 60 млн. на 5 лет.

Предложение «Краткосрочное кредитование» позволяет получить деньги на развитие бизнеса для ООО в виде кредитной линии или коммерческого займа (тут рубли дают сразу). Размер ссуды и процент устанавливаются самостоятельно. Как правило, обеспечение является обязательным условием.

АО «Россельхозбанк»

Деньги на пополнение оборотных средств в рамках 5 проектов:

«Микро овердрафт»: 300 тыс. на 12 месяцев.
«Микро» — 4 000 000 на 3 года.
«Оборотный стандарт» — деньги на пополнение оборотных средств на 2 года, возможна выдача 100% под залог ТМЦ.
«Индивидуальное кредитование», где % и лимит указывает банк самостоятельно в зависимости от личных предпочтений клиента. Срок инвестирования – 2 года.
«Персональный овердрафт» — рубли на покрытие кассовых разрывов, лимит – до 10 000 000.

Первые два предложения рассчитаны на обеспечение деньгами предприятий сектора микробизнеса. Дополнительно учреждение предлагает проекты для продвижения с/х, строительных компаний, животноводческого и рыболовного бизнеса, осуществляющих сезонную деятельность.

ПАО «Возрождение»

Неплохая программа «Инвест», где ссужают до 250 000 по ставке от 13% годовых на срок до 5 лет. Еще до подачи заявки менеджер, исходя из персональных данных заёмщика и его компании, сможет озвучить персональный % по ссуде.

Кредитор всегда берет в учет , готов предложить гибкие условия РКО.

ПАО «ВТБ24»

Минимум формальностей и быстрый ответ обещают по проекту «Коммерсант»:

Ставка – от 14%.
Лимит – от 500 тыс. до 5 000 000.
Срок – 5 лет.

Программа «Инвестиционное кредитование» позволит запустить в действие любой бизнес-процесс:

Сумма – от 850 000.
Отсрочка по погашению – полгода.
От 11,8% годовых.

В рамках получения займов от банков не стоит забыть и про бонусы от государства. Это определенные программы, направленные на поддержку МСБ. Региональные фонды микрозаймов готовы ссудить в 2019 году до 1 000 000 под 8,5-11% годовых. Оплату ожидают в течение 3 лет.

Новое дело всегда требует наличия стартового капитала для реализации того или иного бизнес-плана.

Хорошо, когда будущий бизнесмен имеет некую сумму, достаточную для воплощения своего проекта. Гораздо чаще малый бизнес начинают с нуля, оформляя ссуду на стартовый капитал в банке. Рассмотрим, как происходит оформление кредита для старта малого бизнеса с нуля.

Цели, на которые банк может выдать деньги

Банк вправе выдать благонадежному заемщику ссуду на развитие бизнеса.

Согласно сложившейся практике в данном сегменте банковских продуктов, доверием пользуются следующие цели заимствования:

Коммерческая ипотека или ссуда на строительство. Все, что новое предприятие купит в качестве активов, можно заложить банку: землю, здания, сооружения. Как правило, данная категория займов выдается при первоначальном взносе около 10-20% от суммы займа. Обязательным условием становится страхование предмета залога. Срок возврата — 5-15 лет.
Покупка транспорта и оборудования. Залогом по займу выступает приобретаемый транспорт, оборудование. Предпринимателю придется передать в виде первоначального взноса банку 10-30% от суммы ссуды, но иногда и больше. Срок возврата денег 3-7 лет.
Новый инвестиционный проект в рамках уже существующего успешного предприятия, расширение бизнеса. Потребуется подтвердить благонадежность показателями рентабельности компании, а также сводками получения прибыли. Банк, скорее всего, потребует дополнительное поручительство. Максимальный срок возврата — 10 лет.
Гарантия договоренности по коммерческому контракту, или же ссуда в форме банковской гарантии на выполнение госзаказа. Банк тщательно проверяет благонадежность компании, выполняет запрос на залог или на поручительство. Срок погашения ссуды зависит от сроков исполнения всех взятых компанией обязательств (от 0,5 до 1 года, либо до 3 лет). Обязательным требованием становится страхование активов и залог всех товаров (), которые находятся в обороте компании.
Старт с нуля или покупка франшизы. Предприниматель должен показать бизнес-план, подтвердить собственные вложения, представить обеспечение в виде надежного поручительства. Обычно срок ссуды не превышает 5 лет, а сам заемщик имеет возможность один раз в течение срока ссуды взять кредитные каникулы на срок до 6 месяцев, в течение которых он станет погашать лишь проценты по ссуде, но не основную сумму займа.

Банковские программы

Сравнительный анализ предложений крупнейших банков страны для малого бизнеса, показывает, что бизнесменам предлагаются очень разные условия получения ссуд, из которых каждый может выбрать программу по своим возможностям.

Таблица. Программы кредитования малого бизнеса в банках РФ по состоянию на 01.07.2016 г.

Кредит малому бизнесу с нуля от государства

Сегодня государство предоставляет бизнесменам, открывающим новое дело с нуля, три главных возможности получения ссуды, а также , разворачиваемого в приоритетных отраслях экономики (гранты).

Вариант 1. Микрофинансирование

Минэкономразвития РФ реализует госпрограмму поддержки малого предпринимательства, в соответствии с По этой госпрограмме бизнесмен может получить деньги на развитие своего бизнеса через Фонд поддержки СМП.

Отделения Фонда есть в каждом регионе, сам Фонд — некоммерческая организация. Успех в получении государственного микрозайма зависит главным образом от полноты представленного пакета документов.

Минэкономразвития РФ предоставляет микрозаймы на следующих условиях:

Займ в размере от 50 до 1000 тыс. руб. (максимальная сумма определяется по каждому региону).
Период возврата — 3-12 месяцев.
Процентная ставка определяется по каждому региону, в среднем — около 10% годовых.
Обеспечением по займу являются: банковская гарантия, поручительство, залог.

Вариант 2. Поручительство

Фонд поддержки СМП (от лица государства) выступает поручителем при оформлении займа предпринимателю в аккредитованных коммерческих банках. Каждый такой банк заключает с Фондом договор о сотрудничестве в рамках реализации госпрограммы поддержки СМП.

Чтобы бизнесмену получить кредит на открытие малого бизнеса в Сбербанке или ином, ему потребуется:

Обратиться в местное отделение Фонда поддержки СМП, чтобы получить перечень банков-участников госпрограммы.
Выбрать подходящий банк.
Подать в этот банк пакет документов.
Если банк одобрит поданную заявку, получить в Фонде поручительство для обеспечения ссуды.

Таблица. Предложения российских банков по кредитованию СМП в рамках госпрограммы по состоянию на 01.07.2016 г.

Вариант 3. Безвозвратная ссуда от государства

Самый привлекательный для любого бизнесмена вариант — субсидия, поскольку эти деньги возвращать не нужно.

Реализуется программа через Федеральную службу по труду и занятости. Получить госсубсидию можно следующим путем:

Зарегистрироваться в местном Центре занятости в качестве безработного. Заполнить анкету, где указать, что требуется помощь Центра в организации собственного дела.
Пройти психологический тест в Центре.
Подписать договор с Государственной службой занятости.
В соответствии с выданным Центром направлением пройти обучение предпринимательским основам.
Сформулировать бизнес-план и подать его в Центр.
Зарегистрировать на свое имя предприятие или ИП.
Получить госсубсидию на бизнес в банке.

Данная субсидия может быть потрачена на цели, озвученные в бизнес-плане. Если будет установлено, что деньги потрачены на другие цели, придется вернуть субсидию в полном объеме. За каждый потраченный рубль потребуется отчитаться чеками, накладными, квитанциями.

Если новое дело связано с сельским хозяйством, воплощением новейшей разработки науки или техники, то можно получить грант — целевое государственное финансирование малого бизнеса. В аккредитованных банках, в частности, выдаются , разворачивающим свое дело с нуля.

Обстоятельства, повышающие шансы получить деньги

Каждый банк, готовый выдать ссуду на развитие малому бизнесу, выбирает собственную схему работы с клиентами. Требования к заемщикам от банка к банку разнятся, они сами решают, что необходимо предъявить и непременно расскажут заявителю, .

Но есть общие требования, которые действуют в подавляющем большинстве кредитных организаций.

Заемщику потребуется доказать:

Владение недвижимостью или иными ценными активами. Банк оформит их в качестве залога под ссуду.
Отсутствие других займов, просроченных долгов.
Наличие поручительств от физических лиц или организаций.

Если банк соглашается выдать малому бизнесу с нуля деньги без каких-либо поручительств, это должно внушить серьезные сомнения в благонадежности этого банка. Ряд займодателей действительно выдают деньги без поручительств, компенсируя свои риски высокими процентными ставками по выдаваемым ссудам.

Дополнительными факторами, повышающими доверие банка к потенциальному заемщику, являются:

Регистрация в данном населенном пункте.
Наличие официально зарегистрированного брака.
Возраст заемщика менее 45 лет.
Поручительства со стороны лиц с отличной кредитной историей.

Если будущий бизнесмен желает открыть новое дело по системе франчайзинга, то банк, скорее всего, встретит такой проект благосклонно. Поручителем в таких случаях выступают крупные франчайзинговые компании, которые будут курировать новое дело с самого начала.

Когда оформляется договор, рискуют оба — банк и заемщик. Банк может не вернуть свои деньги, а заемщик рискует переплатить проценты. Чтобы свести к минимуму риск невозврата ссуды, банк тщательно проверяет всех клиентов. Всем, кто желает открыть бизнес с нуля и получить под это деньги в банке, следует быть готовым к прохождению проверок.

Чтобы удостовериться в надежности потенциального заемщика, банки применяют одну из двух самых распространенных методик:

Экспертное заключение. Его дают эксперты, которым доверяет банк. Они изучают данные о потенциальном заемщике, и выносят субъективное решение.
Скоринг. Для получения оценки потенциального заемщика применяется сложный алгоритм математических расчетов. Результат получается куда более объективный.

Тщательность проверки напрямую зависит от того, насколько большая сумма требуется клиенту. Рассматривая заявку на большой кредит, банк может расширить пакет документов, который придется подготовить заемщику для получения денег.

Требования к заемщикам и к бизнесу

Перечень требований банка к будущему заемщику сильно зависит от того, кем является заемщик.

Одно дело, когда речь идет о бизнесе уже существующем, о котором можно судить по целому ряду критериев:

рентабельность;
размеры полученной за отчетные периоды прибыли;
темпы роста;
размеры налоговых отчислений и т.д.

А как быть, когда бизнес открывается с нуля и предыстории его работы не существует? В такой ситуации банк исходит из того, что деньги выдаются конкретному лицу — предпринимателю, поэтому большую часть требований он адресует именно ему. Проверяется не только финансовая состоятельность и семейное положение, эксперты кредитного одела «копают» куда глубже.

Запросы рассылаются всюду, куда только могла попасть информация о заявителе:

в налоговую;
базу данных МВД об отсутствии судимости;
в Пенсионный фонд;
в те организации, где заемщик когда-либо работал;
также обязательно проверяется кредитная история в БКИ.

Эти сведения служат отправной точкой в том, будет ли банк изучать бизнес-план или сразу откажется от заявки, так как обнаружит признаки неблагонадежности.

К бизнесу также предъявляется ряд требований:

Бизнес-план. Он должен быть как можно более прозрачным и реальным. Банк должен увидеть, что будущее дело сразу начнет работать и приносить прибыль. Долгосрочные инвестиции — это не самая удачная идея, так как короткий срок окупаемости вложений — самая лучшая характеристика предлагаемой бизнес-модели.
Обеспеченность активами . Банк вряд ли выдаст кредит под «пустую поляну». Бизнесмену необходимо где-то развернуть дело, обеспечить себя и будущих работников рабочими местами и средствами производства, а если все-все потребуется купить, тогда потребуется представить веский залог (недвижимость). Иными словами, бизнесмену, не владеющему серьезными активами, либо не выдадут займ, либо предложат найти очень солидных поручителей.

После изучения кандидатуры заемщика и его бизнес-плана, будущий ссудодатель должен получить ответы на вопросы:

Какая сумма нужна и на что будет потрачена.
Как будет происходить финансирование — вся сумма разовой выплатой или периодическими платежами.
Какова будущая прибыль, а также регулярность ее поступления.
Способен ли будущий бизнес своими доходами покрыть платежи по ссуде.
Сколько заработает бизнесмен с учетом ежемесячных платежей.
Возможно ли иное развитие данного проекта.

Пакет документов

Полный список документов, которые потребуется представить в процессе переговоров и на стадии оформления ссуды, зависит от банка.

Но минимальный пакет обязательно состоит из следующих бумаг:

Паспорт бизнесмена.
Свидетельство о его регистрации в качестве ИП.
Если есть, то лицензии на право заниматься определенным видом деятельности.
Последняя налоговая декларация.
Все имеющиеся договоры с заказчиками и поставщиками.
Гарантийные письма поручителей.
Свидетельства о праве собственности на имущество, которое будет использовано в реализации бизнес-плана.
Договора аренды помещений, транспорта и иных активов.
Бизнес-план.
Правоустанавливающие документы на имущество, которое будет оформлено залогом по кредиту.
Заявление по форме банка.

Если отказали, что делать и куда обратиться

Получив отказ в определенном банке, не стоит сразу опускать руки и считать, что такое решение — окончательное, а в других банках деньги точно не дадут. Это чаще всего не так. Разумеется, речь не идет о «крайних» случаях, когда банк отказал по причине судимости потенциального заемщика или плохой кредитной истории.

Тут сложно что-то предложить, поскольку, скорее всего, при обращении в другие банки история только повторится. Кстати, каждое обращение банка по поводу того или иного лица в БКИ обязательно там фиксируется. В дальнейшем эта статистика будет видна любому другому банку, который запросит сведения о гражданине.

Слишком большое число запросов прямо укажет на то, что были неоднократные попытки оформить кредит и неоднократные отказы в его предоставлении.

Примечательно также и то, что заставить банковских служащих озвучить причину отказа, не получится. Нет такого требования в законодательстве. Однако, попытаться, конечно, можно. Спросить можно о том, что стало причиной.

Может быть, ответ будет дан, и при этом истинный, а не формальная отписка. Эта информация очень поможет трезво оценить свои шансы при последующих попытках получить займ.

И все же есть два реальных способа получить кредит после отказа банка:

Обратиться к брокеру. Посредник сам наведет справки и найдет оптимальное предложение, исходя из конкретных условий. Он учтет требующуюся сумму займа, данные заемщика, предложения банков на данный момент, а после поможет добиться скидки на оценку залога. За успешное решение задания клиента брокер получает вознаграждение в размере 1-15% от суммы займа.
Небанковская ссуда. На рынке работают и другие организации, имеющие право выдавать займы. Процентные ставки в них намного выше, сроки возврата ссуд короче, суммы займов меньше.

Заемщикам, желающим получить нужную сумму для открытия нового дела, важно начать с главного — написать бизнес-план. Далее важно определить, кто будет оформлять кредит: сам автор проекта, или, скажем, партнер.

В ряде случаев имеет смысл привлечь к партнерству бизнесмена с уже сложившейся репутацией, чтобы гарантированно получить ссуду. Банков, предоставляющих деньги на открытие или развитие бизнеса, в стране много.

Условия в каждом из них свои. Можно потратить много времени, безрезультатно пытаясь получить заем или напротив, получить его с первого раза. Успех во многом зависит от уровня и тщательности подготовки бизнесмена к переговорам с банком.