Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.
Из данной статьи вы узнаете:
- Что такое депозит и для чего он нужен;
- Какие виды банковских вкладов самые популярные;
- Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.
Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.
О том, что такое банковский депозит, какие виды вкладов предлагают банки, как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн-калькулятора — читайте в данном выпуске
1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами
Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено» .
Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.
6. Где лучшие условия депозитных вкладов — ТОП-3 банка с выгодными условиями по вкладам
Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.
Если у кредитной организации отберут лицензию , то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше . Это при условии, что вклад был застрахован .
Возьмите на заметку! Выбирая, лучше руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» .
Ниже подобраны ТОП – 3 банка , которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.
1) Сбербанк
Самым крупный и надежный банк в РФ — Сбербанк
. Его клиентами являются более 139
млн. людей
по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам удобно
пользоваться его услугами.
Стоит учитывать , масштабность банка позволяет ему быть не очень мобильным, привлекать депозиты не по самым высоким ставкам, но являться крепким и надежным .
Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы .
Открыть депозит можно в рублях , евро , долларах . Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.
Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.
Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.
2) ВТБ 24
Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с частными лицами
, малым бизнесом
, предпринимателями
. Насчитывает около 12
млн. клиентов
физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.
Предлагает широкий выбор программ вкладов , условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли , евро , доллар ).
Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка , чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет , при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.
3) ПАО Банк «ФК Открытие»
Банк работает на финансовом рынке более 20
лет
, является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА»
занимает 7
-е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, около 3,5
млн. клиентов
частных лиц.
Банк располагает полностью автоматизированным комплексом услуг для физических лиц. Оформлять, распоряжаться, снимать вклады можно при личном визите в банк или через мобильное приложение . Также есть интернет-банк .
Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов .
Банк отличается средним порогом взноса , доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.
Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.
Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6 -ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.
Сравнительная таблица депозитов в различных банках с показателями минимального порога взноса и доходного процента по ним:
| № | Кредитная организация | Мин. сумма вклада, тысяч рублей | Макс. процент, за год |
| 1 | Сбербанк | 1 | 5,63 |
| 2 | ВТБ 24 | 200 | 7,40 |
| 3 | Открытие | 50 | 9,25 |
| 4 | Россельхозбанк | 50 | 8,75 |
| 5 | Уральский банк реконструкции и развития | 5 | 9,00 |
| 6 | Банк Тинькофф | 50 | 9,45 |
Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.
7. Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов
Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность .
Теперь это сделать значительно проще , удобнее и быстрее .
Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.
Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора
Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере. Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.
Стоит учитывать , что во время действия договора вклада у банка может быть отозвана лицензия. Тогда назад придется получить сумму вклада с минимальными процентами. В то время, как при размещении в надежной кредитной организации под более низкий процент, сумма дохода вкладчика за этот же период будет выше.
Необходимо учитывать индивидуальные условия программы : наличие и периодичность капитализации по вкладу , возможность его пополнения и снятия и т. д.
Совет 2. Разбейте один вклад на несколько
Важно помнить : «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Эта поговорка как нельзя лучше характеризует следующий совет.
При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.
По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества :
- уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
- возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.
Можно открыть мультивалютный вклад , который также имеет свои плюсы.
Преимущества мультивалютного вклада:
- возможность свободно управлять счетом;
- при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
- снижение потерь от инфляции.
Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли , доллары , евро .
Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад .
Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:
- вклад;
- вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).
Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно .
Таким образом , открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.
Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях
Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.
Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.
Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.
Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:
- При личном визите в офис компании , где все документы должны находиться в открытом доступе;
- Посмотреть сайт компании. При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
- Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах.
Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.
Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита
Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.
Однако стоит учитывать, что при досрочном расторжении договора (от непредвиденных обстоятельств никто не застрахован) проценты по вкладу начисляются минимальные , то есть заработать на нем не получится.
Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.
Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения
Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой .
Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно .
Удобные и понятные условия, надежный банк – все что нужно для выгодного размещения собственных сбережений.
Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода , который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.
8. Часто задаваемые вопросы по банковским вкладам и депозитам
Вопрос 1. Что такое инвестиционные вклады?
Инвестиционный вклад представляет собой диверсифицированный финансовый инструмент размещения денежных средств. Его главной особенностью является разделение средств на собственно вклад и на вложения в инвестиционные фонды .
Такая услуга предлагается кредитными учреждениями, при которых аффилированы паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Обычно сумма депозита делится 50 /50 . Но застрахованной в АСВ будет только сумма вклада.
Сегодня данные виды вкладов являются достаточно востребованным видом финансовых услуг. Это объясняется получением по ним большей доходности , чем при стандартных депозитах. Кроме того, вкладчик приобретает опыт инвестирования с минимальными рисками.
С одной стороны , разделение вклада на две части гарантирует сохранность депозита и получение по нему стабильного небольшого дохода.
С другой стороны , предоставляется возможность получить в разы больше прибыли при удачном инвестировании или потерять средства, вложенные в ПИФ.
Условиями инвестиционных вкладов являются:
- высокий входной порог;
- небольшой срок;
- невозможность пролонгирования.
Вопрос 2. Индексируемый депозит — что это такое?
Существуют банковские вклады, условием которых является возможность индексации процентной ставки в зависимости от стоимости определенных активов. Например , ценных бумаг, курса доллара, индекса РТС, величины инфляции и т. д .
В случае роста актива вкладчик получает дополнительный процент, а при падении ставка начисляется как по вкладам «до востребования ».
Вопрос 3. Что из себя представляет онлайн-калькулятор банковских вкладов?
Еще совсем недавно, чтобы понять насколько выгодно разместить деньги во вклад, надо было идти в банк, выстаивать очереди для получения индивидуальной консультации. Теперь все стало проще и удобнее .
На всех сайтах банков имеется информация о предлагаемых программах привлечения средств во вклады. Удобным новшеством является наличие онлайн-калькулятора депозитов (депозитный калькулятор) . Он предоставляет возможность рассчитать доходность по той или иной программе для определения наиболее выгодных условий.
Онлайн-калькулятор вкладов представляет собой специально адаптированную для конкретной финансовой организации программу, которая включает в себя все условия депозита конкретного банка.
Калькулятор депозитов помогает определиться с видом и сроком вклада, им интересно и быстро работать.
Вопрос 4. Как произвести расчет процентов по вкладу с помощью онлайн калькулятора?
Стандартными параметрами, которые необходимо ввести для расчета являются:
- сумма и валюта вклада;
- процентная ставка;
- информация о капитализации;
- срок вклада (дата открытия/закрытия).
Дополнительными параметрами в зависимости от конкретного вида вклада могут выступать тип ставки , сумма и периодичность пополнения / снятия и т. д.
После ввода данных в графе «Результат» будет автоматически подсчитан возможный доход по конкретному вкладу.
Важно знать! Формула начисления процентов одинаковая во всех банках, поэтому, если на сайте выбранного банка отсутствует онлайн-калькулятор, можно произвести расчет с помощью другой программы, введя в нее свои параметры.
9. Заключение + видео по теме
В статье мы постарались охватить все основные аспекты инвестирования средств во вклады банков. Познакомили вас с популярными условиями депозитов; показали, как рассчитать доходный процент.
Основные выводы, которые можно сделать, проанализировав депозитный рынок, следующие:
- Чтобы получить значительную прибыль необходимо обладать крупной суммой денег;
- Депозит является хорошим вариантом сохранения и сбережения денежных средств от инфляции и от самого себя, а также отличным способом накопления для будущей крупной покупки;
- Данная сделка обладает более низкими рисками, по сравнению с другими способами инвестирования;
- Получение любой даже незначительной, но постоянной суммы пассивного дохода, делают сделки по инвестированию средств во вклады/депозиты привлекательными и востребованными.
Размещайте свои накопления выгодно и надежно , любые риски должны быть осознанными и некритичными для семейного бюджета. Удачи всем и до новых встреч!
P.S. Наша команда «РичПро.ru» будет очень рада, если Вы поделитесь своим опытом и мнениями по теме публикации в комментариях ниже!
Самый распространенный вид инвестирования во многих странах мира - это банковский вклад, который называется в экономической терминологии депозитом. Этот выбор обусловлен быстрым и стремительным развитием экономики и инвестиционной сферы. Что такое депозит в банке и почему он так популярен? Непосредственная доступность и простота данного метода вложения, сохранения и приумножения средств привлекают обычных граждан. Но мало кто может действительно дать исчерпывающий ответ на вопрос, что такое депозит в банке. А ведь это основа экономической грамотности.
Что можно назвать банковским вкладом?
Депозит - это переданные в банк под определенный процент деньги на хранение. Через определенный срок данные средства подлежат возврату. Что такое депозит в банке? Это не только деньги. Владом могут быть ценные бумаги, взносы, платежи, драгоценные металлы и даже недвижимость. Даже не обладая особыми знаниями в экономике и сфере инвестиций, несложно отслеживать положение дел на рынке для того, чтобы быть в курсе разных факторов, которые влияют на финансовое положение региона. Казалось бы, все просто: необходимо внести нужную сумму в выбранный банк и просто ждать срока чтобы забрать проценты. Вкладчики, в своем большинстве, требуют определенности в предоставляемых им услугах, что включает в себя неизменную процентную ставку. Что это значит? Человек хочет иметь выгодные депозиты в банках, то есть в нужное время получить всю сумму с учетом процентов, которые и характеризуют прибыль. Обычному обывателю неинтересны экономические факторы и тенденции. Именно поэтому депозиты настолько популярны и почетны.
Влияние инфляции
Если человек планирует решить все свои проблемы с финансами при помощи вклада, то его будет ждать разочарование. В основном практически любой банк предоставляет процентную ставку чуть меньше или же равную по уровню к инфляции. Что это значит? Если вы решили открыть депозит в банке, то будьте готовы, что инфляция «съест» почти всю прибыль. Естественно, банковский вклад может существенно замедлить этот процесс, но в вопросах приумножения капитала депозит неактуален. Но не стоит отказываться от депозитов и недооценивать их. Подавляющее большинство состоявшихся и успешных бизнесменов и инвесторов так или иначе хранят части своих капиталов в виде банковских вкладов. В данном случае такой выбор диктует стратегия инвестирования, в которую входит учет предполагаемого риска и вероятной прибыли. Как известно, банковский депозит - это один из самых безопасных способов вложения денег.
Валюта для размещения депозита
Сегодня не составляет труда осуществить вложение средств в самой разной мировой валюте. Однако во всех странах наиболее популярны депозиты в национальной валюте, евро и долларах США. Валютные вклады обычно имеют более низкие процентные ставки и, соответственно, приносят меньший доход. На сегодняшний день большую популярность получили мультивалютные депозиты. Они характеризуются учетом по каждой валюте отдельно. Как правило, такие вклады формируются на основе компромиссного депозита - с учетом и возможностью пополнения счета. Очень удобной функцией является перевод валюты в другую по текущему курсу на межбанке. Проценты по депозитам в банках с подобной функцией обычно подбираются индивидуально для каждого клиента. Это делает мультивалютный вклад популярным у трейдеров, брокеров и дилеров на валютных рынках.
Процентная ставка в банковском вкладе
Для формирования инвестиционного портфеля необходимо разобраться с основными понятиями. Есть два вида процентных ставок - плавающие и фиксированные. Первая может меняться под действием государственных финансовых учреждений, которые регулируют рынок. Это происходит в случае учета различных факторов - как экономических, так и политических. Фиксированная ставка непосредственно устанавливается еще во время подписания договора в начале срока и будет оставаться одной и той же все время до его окончания. В плавающей банк обязан гарантировать какую то минимальную прибыль, однако однозначно спрогнозировать уровень дохода практически невозможно.
Также необходимо упомянуть о таком термине, как «капитализация». Он означает, что средства, которые начисляются, будут учитывать размер самого депозита плюс проценты, полученные за определенную часть периода. Необходимо учитывать возможность капитализации при планировании собственного инвестиционного портфеля и расчете вероятной прибыли.
В этой статье расскажу, что значит депозит , что такое банковский вклад . В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.
Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся.
В прошлых статьях мы подняли тему и . Что такое вклад в банке под проценты , как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать.
Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.
Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации, значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.
Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.
Так, что цели у нас с банком общие - получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами - разные.
Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.
Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.
Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.
Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.
Что значит депозит?
Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.
Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.
Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.
Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.
Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.
Что такое денежный депозит в банке?
Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.
Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.
Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.
Основные отличия депозита от вклада
Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.
Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.
Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.
Какие основные функции депозита
Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.
В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.
И так, мы можем сделать вывод:
Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся
Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово неграмотных людей.
Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.
Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.
У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два - три.
Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..
Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить:
По сроку хранения денежных средств:
Вклад до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.
Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.
Срочный вклад - депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.
Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.
Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.
Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.
По виду задач:
1. Накопительный вклад.
Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.
2. Расчетные вклады.
Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.
3. Специализированные вклады
Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.
4. Металлический вклад.
Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.
По виду средств
Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.
Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.
Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.
Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.
Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.
Возьмем пример с ипотеками и кредитами.
В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.
Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.
Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос
Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.
Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.
Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.
Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада
Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.
Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.
Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.
Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.
Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права на условия вклада и гарантий по страхованию.
Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.
Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.
В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.
Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.
Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.
термины«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга. Начнем с того, что слово депозит - это производная от латинского «depositum», которая означает "вещь, отданную на хранение". В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад ».
Общее определение депозита
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:- депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;
- депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе.
- депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.
Что такое вклад
Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание - "депозитный вклад".
Вклады - это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово "вклад" имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.
К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так:
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Определение банковского вклада в законодательстве РФ
Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина "вклад" и все с ними связанное прописано в статье 36 "Банковские вклады" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, где:
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.
Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.
Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные "не банковские" предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях - вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое "сотрудничество" выходит за правовые нормы размещения вкладов.
Депозит - это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.
Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре. Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».
Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.
Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.
Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.
А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.
То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее. Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.
Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).
Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.
Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.
Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.
И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.