Что такое овердрафт в банке и как он рассчитывается. Проценты по овердрафту

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

 Овердрафтное кредитование – это оплата товаров/услуг деньгами банка в случае недостатка у клиента собственных средств на карте. Погашение овердрафтного займа происходит автоматически, деньгами, поступающими на ваш счет. После восстановления лимита овердрафт вновь «готов к работе».

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным . При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

Для физ.лиц:

  • разрешенный/санкционированный овердрафт;
  • неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
  • овердрафт с .

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

  • при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
  • из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
  • при списании разного рода комиссий;
  • ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с . В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

  • максимальная сумма – лимит овердрафта;
  • процентная ставка по разрешенному овердрафту;
  • наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
  • ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

 Один из главных параметров офердрафта, наряду со ставкой, является его предельная сумма. Обычно она не фигурирует в рекламных предложениях банка и устанавливается индивидуально.

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

  • лимит – 50 тыс. р.;
  • ставка – 20% годовых;
  • ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта(расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

  • на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
  • 5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
  • 10 мая – на 30 тыс. р.;
  • 20 мая – еще на 40 тыс. р.;
  • 30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
  • 31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:


Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

  1. Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
  2. Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
  3. Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

  • лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
  • ставка – 28% годовых;
  • участие в бонусных и дисконтных программах банка.
  • ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
  • минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
  • штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

  • при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
  • по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

  1. Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
  2. Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
  3. Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

  • проценты;
  • комиссии;
  • штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

  • быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
  • возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.
  • продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
  • наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.
  1. Узнать о том, подключен ли уже овердрафт по карте/счету.
  2. Иметь в виду, что доступный остаток по вашему счету может считаться вместе с лимитом овердрафта включительно.
  3. Как можно быстрее погашать технический овердрафт.
  4. Подключить интернет-банкинг.
  5. Прояснить все возможные комиссии и штрафы.
  6. Уточнить, предоставляется ли льготный период.

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком - она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок - на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт - банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте - это один из минусов подобного банковского продукта.


Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта - что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит - та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.


Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Модульбанк подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счетом три месяца и дольше;
  • получает на счет в Модульбанке от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счета в Модульбанке;
  • оплачивает со счета расходы на бизнес, выдает зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9% от оборота;
  • не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;
  • банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Модульбанк тоже может уменьшить лимит, но предупреждает за 10 дней. Если вы клиент другого банка, уточните в службе поддержки, как узнать о сокращении лимитов заранее.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3. Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

  • Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19% годовых.
  • Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000 x 10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 x 100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05 x 15 = 780,75 рублей процентов.
  • Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в Модульбанке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В Модульбанке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.