Что происходит с кредитом, если у банка отзывают лицензию? Как выплачивать кредит, если банк лишили лицензии

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

Ликвидация банка не означает ликвидации долга по кредиту. Но куда и кому платить кредит? Ответ вы узнаете из данной статьи.

За прошедшие годы регулятор (Центральный банк РФ) отозвал лицензии у более 200 банков, что привело к банкротству и, соответственно, закрытию всех внутренних и внешних счетов. Подобные события могут негативно отражаются на экономике страны и образуют дефицит рабочих мест. Однако это лишь одна сторона. Второй ряд проблем связан со вкладчиками и заёмщиками, клиентами ликвидированных организаций. И если вернуть депозит (до 1 400 000 руб.), следуя чёткой инструкции, практически не составляет труда, вопросов о погашении кредитных обязательств в несуществующей более компании возникает великое множество.

Самые распространённые дилеммы у заёмщиков звучат приблизительно так:

«Стоит ли мне платить по кредиту, если банк перестал функционировать и вовсе исчез с рынка?»
«Можно ли перестать выполнять свои обязанности по договору, или за это предусмотрена ответственность?»
«Куда перечислять деньги, если расчётные счета старого банка закрыты?»

На эти и другие вопросы будет дан развёрнутый ответ в данном материале.

Процедура банкротства: важные сведения для клиентов

Прежде чем проводить подробный инструктаж, разберём ключевые аспекты банкротства банка. Ведь из данного механизма можно почерпнуть весьма актуальную информацию и глубже понять последующую логику ответственных лиц.

Итак, причин для закрытия кредитной организации может быть довольно много. Распространённые:

Дефицит ликвидных средств на счетах, из которых выплачиваются проценты по депозитам и выполняются различные обязательные операции.
Грубые нарушения требований ЦБ РФ.
Санкции, приведшие к закрытию доступа к иностранному капиталу и инвестициям.

Как только один из признаков обнаружен, Центробанк вправе запустить процедуру банкротства, и первым делом отзывает лицензию у данной организации. Для последней это значит полный крах. Равно как и в случаях с закрытием любых юридических лиц, в процессе формируется конкурсный управляющий. Им в банковской среде является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация после завершения банкротства принимает на себя обязанности по выплате депозитов и взысканию долгов с заёмщиков, если те не были проданы другим заинтересованным банкам.

В любом случае, имеющиеся долговые обязательства никуда не исчезают, а лишь переходят в собственность иным организациям, среди которых могут быть банки, коллекторские агентства, финансовые учреждения и прочие. Возвращаясь к главному вопросу о возможности не гасить долги, ответ отрицательный.

Куда платить по кредиту, если банк «лопнул»?

Ознакомившись с данным выводом, у клиента обанкротившегося кредитора возникает резонный вопрос о новом адресе платежей. Ведь в большинстве случаев никаких уведомлений о смене реквизитов не поступает. Многие могут счесть это поводом для приостановки или полного отказа от своих обязательств. Однако подобные действия будут неправомерными. В соответствии с законом клиент должен самостоятельно найти и проверить информацию о закрытии или смене расчётных счетов для платежей.

В судебной практике РФ был случай, когда ответственный орган признал размещённую на сайте АСВ информацию уведомлением и обязал ответчика в полной мере рассчитаться по долгам.

Но даже люди, не стремящиеся получить выгоду от ликвидации кредитора, сталкиваются с серьёзной проблемой получения актуальных данных по новым реквизитам. Некоторые узнают о банкротстве из газет и телевизионных программ, другие распространяют информацию соседей по «сарафанному радио». Подлинных же источников всего 3:

Официальный сайт ЦБ РФ.
Официальный сайт кредитора в процессе банкротства.
Сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если на странице банка нет информации о грядущих масштабных изменениях, два других источника гарантированно разместят таковую. Если же и там отсутствуют данные о закрытии, следует позвонить в отделение кредитора и уточнить информацию у него. Возможно, сведения распространяются в качестве дезинформации с целью компрометации от конкурентов.

Подробная инструкция для заёмщиков ликвидированных банков или находящихся в процессе банкротства

Следует понимать, что полностью закрытая компания с соответствующей отметкой в государственном реестре по своему статусу отличается от кредитора, который лишь находится в процессе банкротства. Например, на период ликвидации ответственным органом за любые движения средств является АСВ. После закрытия в игру могут вступить третьи лица, и нести деньги придётся уже им. Поэтому разберём 2 отдельных случая:

Банк банкротится по инициативе ЦБ РФ:

Получив информацию о ликвидации из любых источников, её необходимо проверить на вышеперечисленных страницах.
На сайте Агентства по страхованию вкладов есть раздел «Ликвидация», в который необходимо зайти для получения дальнейших инструкций.
Заёмщик должен найти в списке интересующий банк (расположены в алфавитном порядке) и перейти по ссылке.
Следующий шаг – раздел «Погашение кредита. Реквизиты».

В этой вкладке будут храниться все актуальные данные, расчётные счета и прочая информация о том, куда следует направлять платежи по кредитным обязательствам на время ликвидации.

Банк уже закрылся:

Ситуация, по сути, аналогичная, лишь с несколькими поправками. В главном списке компаний необходимо выбрать раздел «Завершённые». Далее действуем так же:

Выбираем нужную организацию.
Отправляемся на страницу погашения кредитов.
Смотрим самое последнее обновление данных о новых реквизитах.

Что будет, если не платить по кредиту банка с отозванной лицензией?

Данный раздел для людей, до конца не понимающих степень ответственности, и считающих, что ликвидация кредитной организации может стать веским поводом для аннулирования своих обязательств.

На самом деле, последствия для подобных лиц будут полностью аналогичны нарушению обязанностей по договору действующего кредитора. То есть пени, штрафы, повышенный процент плюс тело кредита придётся выплатить. Если долгое время не платить, можно нарваться на требование обладателя кредитными средствами погасить задолженность в 30-дневный срок. Также есть вероятность передачи долга коллекторскому агентству, либо обращения в суд с дальнейшими разбирательствами. Естественно, прилагаются негативные изменения и невозможность дальнейшего пользования услугами банков.

Кто виноват, и как действовать, если в процессе смены реквизитов платёж не дошёл до нужного адресата?

Довольно часто клиенты отсылают деньги в счёт долга в самый неподходящий момент. А именно, когда объявляется об отзыве лицензии. Таким образом, деньги, отправленные на старый расчётный счёт, зависают, образуется просрочка, и возникают различные негативные последствия.

Если вы получили уведомление о зависшем или вернувшемся платеже, оптимальным решением будет заплатить ещё раз по новым реквизитам, а затем дождаться компенсации, и использовать средства для следующего платежа. Если одним из негативных следствий стала порча КИ, с данным вопросом стоит обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Практика показывает, что решить проблему удаётся в 99% случаев.

Бывают ситуации, когда узнать новые действующие реквизиты невозможно по объективным причинам, а допускать просрочки нельзя. Для подобных случаев есть дежурный, затратный, но действенный выход – создать депозит у нотариуса. Заплатив определённое вознаграждение, он самостоятельно найдёт нужные счета и отправит туда деньги. В крайнем случае факт заверения вклада станет свидетельством добросовестных намерений заёмщика и хорошим подспорьем для отстаивания прав в судебном порядке.

Подводя черту под вышенаписанным, можно сделать однозначный вывод об обязательности продолжать гасить кредитный долг. Узнать всю необходимую информацию можно в Сети, посетив соответствующие сайты. Если же по каким-то причинам у вас возникли затруднения с получением актуальных данных, для получения подробной консультации и практической помощи по интересующим вопросам.

В прошедшем 2014 году Центробанк отозвал лицензии почти у 90 банков и финансовых организаций. Это почти в два раза больше прогнозных данных, составленных аналитиками в конце 2013 года.

Безусловно, абсолютное большинство разорившихся банков - небольшие региональные компании, но были и довольно заметные игроки - «Сберинвестбанк», «Банк24.ру», «Мой банк» и т. д. И эти крупные игроки, и небольшие банки имели как вкладчиков, так и заемщиков. В этом материале мы расскажем, как платить кредит, если у банка отозвали лицензию.

Прежде всего, ответим на главный вопрос - , если отозвали лицензию у банка. Ответ абсолютно четкий и не допускающий толкований: да, нужно обязательно. Лишившийся лицензии банк не исчезает. У него есть расчетный счет, есть вкладчики, то есть кредиторы, есть и должники, оформившие кредиты. Как известно, 100% гарантия возврата есть у вкладов с суммой до 1,4 млн. Все, что выше, а также вклады юридических лиц погашаются за счет имеющихся активов банка, в том числе и тех кредитов, что были оформлены, когда банк работал исправно.

Итак, платить по кредиту, если у банка лицензию отозвали, нужно. Теперь ответим на другой вопрос:

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Законодательство прописывает процедуру погашения кредита у такого банка довольно четко. Нужно просто следовать этим правилам.

На сайте cbr.ru узнайте, какой финансовой организации переданы дела по вкладам и кредитам вашего банка. От момента отзыва лицензии и до полного погашения кредита именно с этим банком вы будете иметь дела.
Запомните: как вы должны продолжать свои обязательства по кредиту, так и уполномоченный банк не имеет права изменять какие-либо условия в договоре без вашего ведома. Иными словами, вместо 100 тысяч рублей кредита нарисовать 200 тысяч вам никто не сможет.
Посетите филиал этого банка или проконсультируйтесь по телефону службы поддержки, как платить по имеющемуся кредиту. Вполне вероятно, что в связи с отзывом лицензии у банка изменились реквизиты. В этом случае информацию о новых реквизитах вам должны прислать официальным письмом или дополнительным соглашением к договору. Если информации об изменении реквизитов нет, то спокойно продолжайте платить по тем данным, которые указаны в вашем кредитном договоре.
В новом банке обязательно попросите предоставить справку об уплаченных суммах по кредиту. Это необходимо в том случае, если ваш платеж пришелся на день отзыва лицензии или на ближайшие последующие дни. И хотя банковская система, как правило, работает без сбоя, какие-то «косяки» могут произойти. Например, потерялся ваш платеж. Полученную справку (кстати, она выдается без уплаты каких-либо комиссий) необходимо сохранить.
Сейчас большинство заемщиков платят по кредиту либо через банкоматы, либо с помощью интернет-банка, минуя непосредственно филиал. Но разберем и такой случай: вам необходимо внести очередной платеж, а филиала банка в вашем городе нет, банкоматы не работают. В этом случае вы пишете заявление с просьбой предоставить реквизиты для оплаты временной администрации банка (реквизиты можно узнать на сайте Центробанка cbr.ru) и отправляете это сообщение заказным письмом. Соответственно, ждем ответа и не предпринимаем никаких действий.
В ситуации, когда у банка отозвана лицензия, есть и один плюс: по закону ни временная администрация, ни банк, которому переданы дела, не могут наложить на вас пени или штрафы за то, что вы просрочили платеж. Объяснение простое: отзыв лицензии у банка-кредитора - по сути, исключительное явление, заемщик может просто не владеть всей информацией для осуществления своих обязательств. Однако это не значит, что вы можете без конца задерживать платежи или вовсе не платить по кредиту - это может повлечь разбирательства уже в судебном порядке.
Новый банк может предложить вам досрочно погасить кредит или заключить новый договор. В этом случае последнее слово за вами. Вы можете как досрочно погасить кредит полностью, так и частично, можете заключить новый договор, а можете спокойно продолжать платить по-прежнему. Если новый банк или временная администрация настаивает на своем варианте, смело обращайтесь как в Роспотребнадзор, так и в прокуратуру - на лицо откровенное нарушение законодательства.
Есть и довольно экзотический вариант погашения очередных платежей по кредиту - с помощью нотариуса. Механизм следующий. Вы не знаете реквизитов получателя, новый банк с вами не связывается. В этом случае вы заключаете договор с нотариусом о внесении на его счет платежей по кредиту. В день платежа вы вносите средства - и продолжаете спокойно жить. Задача нотариуса - уведомить кредитора о том, что вы продолжаете выполнять свои обязательства и перевести на его счет деньги.

Наконец, последний и главный совет: ни в коем случае не теряйте никаких документов об оплате. Сохраняйте и копируйте квитанции - как в бумажном, так и электронном виде. Эти документы вам потребуются в качестве защиты ваших действий, если возникнут противоречия с новым банком или временной администрацией. Удачи!

В этой статье редакция портала «сайт» рассмотрит вопросы, связанные с отзывом банковской лицензии в разрезе для ИП и юридических лиц: страхование вкладов (депозитов) и денежных средств на расчетных счетах, примеры ситуаций с планом действий. А также - как быть с кредитом и так ли страшна санация.

Застрахованы ли счета ИП и юрлиц в банках

Вопросами обеспечения функционирования системы страхования вкладов (осуществление возмещающих выплат пострадавшим вкладчикам, управление фондом страхования банковских вкладов) занимается государственная корпорация - Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте - являются застрахованными государством до 1.4 млн руб (в одном банке). Если деньги находятся в разных банковских учреждениях, то они застрахованы независимо друг от друга.

* Лишь с 1 января 2019 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.

Что делать если у банка отозвали лицензию

28.03.2019 - отозвали лицензию у Международного Расчетного Банка;
07.03.2019 - отозвали лицензию у Роскомснаббанка ;
14.03.2019 - отозвали лицензию у РТС-Банка .

План действий для ИП и юр лиц :

Не позже чем через 2 недели после отзыва лицензии АСВ запускает процесс выплат по страховым случаям (до 1.4 млн руб). Но лучше чуть позже подойти, т.к. в первые дни - ажиотаж, а значит будут огромные очереди. Тем более времени для получения выплат будет предостаточно (не менее 2-х лет). Агентство страхования вкладов должно будет опубликовать в прессе, а также на своем официальном сайте - всю необходимую информацию для получения страховых выплат, а именно - в каком теперь банке будут приниматься заявления для получения выплат.
АСВ выплачивает деньги ИП и юр лицам в течении 3-х рабочих дней и только на открытый расчетный счет , предназначенный для ведения бизнеса. То есть необходимо заранее позаботиться об открытии счета в другом банке!
Как вариант - в течении дня получить реквизиты нового расчетного счета можно в «Тинькофф Банке», заполнив заявку на их сайте. Открытие счета у них - бесплатное.
При переходе из банка с отозванной лицензией - бесплатно 3 месяца ведения счета (далее всего 490 руб/мес). Льготный вывод денег с р/с на карту, оформленную у них же. Платят от 4% на остаток по счету. Продвинутый и удобный интернет-банк. Предлагаются все виды эквайринга.
Затем полученные реквизиты можете вписать в заявлении для АСВ .
А само заявление для АСВ в целях экономии времени лучше заранее распечатать и заполнить - его можно (см. раздел «Бланки документов»).
Берем с собой документ, удостоверяющий личность лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) действовать от имени данного малого предприятия без доверенности единолично либо совместно. Проще говоря, берем с собой паспорт и идем в банк, которому АСВ поручил заниматься выплатами.
Если сумма превышает установленный АСВ лимит в размере 1.4 млн руб по страховым выплатам, то пишем заявление с требованием кредитора на получение денежных средств, которые превышают 1.4 млн. В этом случае есть два варианта исхода ситуации:
1) В лучшем случае - будет инициирована процедура ликвидации банка* - и вам вернут деньги, которые превышают лимит в 1.4 млн рублей.
2) Худший вариант (причем часто случающийся) - будет запущена процедура банкротства* - с высокой долей вероятности не получите сумму, которая превышает лимит 1.4 млн руб, т.к. такие выплаты делаются в последнюю очередь и, естественно, денег на всех не хватает.

* Ликвидация банка инициируется, если имущества банковской организации предостаточно для покрытия взятых на себя обязательств. В противном случае запускается процесс банкротства.

Нюансы:

Начисленные проценты по депозитам также выплачиваются.
Если деньги размещены в иностранной валюте, то при наступлении страхового случая они пересчитываются в рублях по курсу ЦБ РФ.
И, напоследок, не забудьте предупредить своих контрагентов, чтобы они не перечисляли деньги на счет банка, у которого отозвали лицензию.

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы - не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)

Что делать с зарплатами после отзыва лицензии

Во-первых, отзыв лицензии у банка - не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту .

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Что делать с зависшими платежами по кредиту для бизнеса

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете. В данном случае ИП / юрлицо попадает под закон о страховании вкладов и вправе получить «зависшие» денежные средства в рамках 1.4 млн руб согласно плану,

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту - и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.

Что значит санация банка

Санация банка - это комплекс мероприятий по «оздоровлению» банковской организации с целью спасти его от банкротства и восстановить платежеспособность. Инициатором санации может выступить как сам банк, так и ЦБ РФ.

По сути, процедура санации банка - это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).

Финансирование банка может происходить за счет средств:

Агентства по страхованию вкладов;
ЦБ РФ;
Прочих инвесторов-банков.

Санация банка - это хорошо или плохо для бизнеса?

Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка? Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите. А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации. С другой стороны, если остаться у текущего, то зачастую в процессе санации, стремясь удержать клиентов - банк может предложить более выгодные условия. Стоит отметить, что лишь единожды был случай, когда ЦБ РФ лишил лицензии санируемый им банк.

Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать - не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.

Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для ее дополнения, то будем благодарны, если Вы нам .

Сложная экономическая ситуация в стране влияет не только на простых граждан, которые сталкиваются с финансовыми трудностями и вынуждены оформлять кредиты. Многие банки, которые еще недавно динамично развивались, становятся банкротами, так как не могут выполнять свои текущие обязательства перед клиентами. У таких финансовых учреждений Центральный Банк отзывает лицензию, которая дает право предоставлять банковские услуги. В такой ситуации не только вкладчики, но и заемщики начинают паниковать, так как не знают, что будет дальше с их кредитами.

Как проходит процедура отзыва лицензии?

После того, как финансовое учреждение стало неплатежеспособным, у него Центральный Банк России отзывает лицензию. В этот момент он должен прекратить всю операционную деятельность. На следующий день, после того как было объявлено о закрытии банка, должна быть назначена и введена в состав правления временная администрация. Ее задача заключается в том, чтобы провести детальный анализ финансовой деятельности банка и выявить признаки банкротства.

Временная администрация после проведения проверки принимает соответствующее решение. Если у финансового учреждения выявлены признаки банкротства, то администрация, временно введенная в его состав правления, подает заявление в арбитражный суд и инициирует начало процедуры ликвидации. После этого проводится конкурс, на котором определяется новый правопреемник обанкротившегося банка, которому переходят не только его активы, но и все обязательства.

Как нужно действовать заемщикам банка, у которого отозвали лицензию?

Как только клиенты банка узнали, что у него отозвали лицензию, им нужно обратиться к своему кредитору и уточнить информацию о текущем состоянии займов. В обязательном порядке следует узнать, поступили ли на его счет последние платежи. Иногда сбои в системе могут повлиять на текущее состояние кредитов, и в результате программа не зачислит на кредитный счет своевременно сделанные оплаты. Если в процессе уточнения информации выяснится, что ежемесячные платежи не поступили на счет, то заемщикам необходимо взять свои квитанции и с ними обратиться к кредитору.

Совет : получить информацию о состоянии кредитного счета заемщик может и в телефонном режиме. Для этого ему нужно позвонить на горячую линию своего банка и задать оператору все интересующие вопросы. Несмотря на то, что у финансового учреждения Центральный Банк отзовет лицензию, его официальные телефоны по-прежнему должны работать.

Если заемщик не смог дозвониться на горячую линию банка, он может найти необходимую информацию на его официальном сайте, в своем личном кабинете. Финансовое учреждение, которое уже не имеет права предоставлять банковские услуги, должно разместить на своей главной странице информацию для своих клиентов. Их вниманию должен быть предоставлен список расчетных счетов, на которые они могут вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Если у банка отозвали лицензию, нужно ли платить кредит?

Ситуация, при которой у банка отзывают лицензию, может принести заемщикам лишь дополнительные проблемы. Тот факт, что их финансовое учреждение обанкротилось, не сможет с них снять кредитную нагрузку. Они, как и раньше, должны вносить ежемесячные платежи и не допускать образования просрочек.

В соответствии с Федеральным законодательством России, все активы и обязательства банкрота переходят новому банку, который после проведения конкурса станет его официальным правопреемником. Новый хозяин лопнувшего банка может предложить заемщикам несколько вариантов погашения их кредитов:

будет заключен договор, в котором останутся прежние условия кредитования, по которому клиенты продолжат вносить ежемесячные платежи;
будет предложено досрочно погасить действующие займы, но на выгодных для клиентов условиях (новый банк может предложить вернуть долги по заниженным процентным ставкам).

Куда платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Если у банка отозвали лицензию, заемщики должны действовать следующим образом:

Продолжать исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Клиенты должны оплачивать ежемесячные платежи в соответствии с индивидуальным графиком. При любом развитии событий их действия будут рассматриваться как надлежащее исполнение условий договора.
Если банк не принимает платежи, заемщикам необходимо письменно обратиться к представителям временной администрации с просьбой разъяснить ситуацию и дать реквизиты для оплаты обязательных платежей.
В том случае, когда заемщику не удалось получить информацию о новых реквизитах, ему необходимо продолжать делать перечисления на реквизиты, указанные в кредитном договоре. Это можно сделать через любой другой банк. При этом важно сохранять все квитанции, чтобы иметь возможность доказать факт своевременной оплаты.

Совет : пока банк будет находиться в состоянии банкротства, к заемщикам, которые несвоевременно вносят ежемесячные платежи, не будут применяться ни штрафные санкции, ни пени. Но после того, как у финансового учреждения появится новый хозяин, на злостных неплательщиков, скорее всего, подадут в суд.

При заполнении платежных документов физические лица должны быть предельно внимательными. Им следует проверять каждую цифру из реквизитов, чтобы исключить возможность зачисления денег на чужой расчетный счет. В квитанции необходимо указывать номер кредитного договора, а также дату его заключения. Также следует конкретизировать тип платежа: например, основной платеж по кредиту или начисленные проценты, пени, штрафные санкции.

Что будет, если перестать вносить ежемесячные платежи?

Некоторые заемщики думают, что, если они перестанут погашать задолженность по кредитам, им ничего не будет, так как у банка отозвали лицензию и его клиентами некому заниматься. Если они не буду своевременно вносить ежемесячные платежи, то только испортят свою кредитную историю. Несмотря на банкротство банка, все данные о его клиентах будут переданы правопреемнику, который вряд ли захочет терять свои деньги. Если первое время к нарушителям платежного режима не будут применяться штрафные санкции, то спустя небольшой промежуток времени их может ждать неприятный сюрприз – повестка в суд.

Также заемщики могут узнать, что . В этом случае злостным неплательщикам нужно готовиться к тому, что их телефон будет разрываться от постоянных звонков, которые не всегда будут приятными. Если коллекторам не удастся методом угроз и убеждений принудить заемщиков вернуть долги, то они взыщут их в судебном порядке. После проведения суда у должников могут отобрать личное имущество, которое будет продано, а деньги пойдут на возмещение убытков кредиторов (в данном случае коллекторов, так как им было передано право требования долга).

Невыполнение кредитных обязательств может негативно отразиться на кредитной биографии заемщиков. В дальнейшем им будет проблематично , так как большинство российских банков откажется от сотрудничества с такими клиентами. Чтобы в дальнейшем исправить ситуацию, физическим лицам придется принимать участие не в очень выгодных кредитных программах, по которым установлены завышенные процентные ставки (например, или займ, предложенный микрофинансовой организацией).

Что делать, если нет возможности вернуть кредит из-за отсутствия денег?

Иногда процедура отзыва лицензии у банка совпадает с возникновением финансовых трудностей у заемщиков, которые в такой ситуации не знают, . К сожалению, кредиторов не слишком волнуют проблемы клиентов, из-за которых они не в состоянии продолжать выполнять свои обязательства. При возникновении такой ситуации у заемщиков есть два пути решения проблемы:

Обратиться в другое финансовое учреждение и пройти процедуру рефинансирования на выгодных условиях. В этом случае кредитор перечислит всю задолженность своего клиента в прежний банк, а заемщик станет платить ежемесячные платежи по новому займу. Участие в такой кредитной программе позволит сэкономить деньги на процентных ставках, а также получить приблизительно месяц отсрочки для внесения ежемесячного платежа.
Обратиться к родственникам и знакомым, попросить у них в долг деньги и заплатить ежемесячный платеж или погасить всю задолженность по кредиту.
Принять участие в программе реструктуризации кредита. Ее предлагают далеко не все банки, особенно клиентам других финансовых учреждений, но при желании можно найти кредитора, который поможет снизить финансовую нагрузку.

Что делать, если не получается провести ежемесячный платеж?

Иногда клиенты обанкротившихся банков сталкиваются с проблемой, когда у них не получается внести ежемесячный платеж, для которого подошел граничный срок оплаты. Это может произойти в следующих ситуациях:

после отзыва лицензии все операции по счетам клиентов банк приостанавливает в автоматическом режиме;
отключены все банкоматы финансового учреждения;
не работают кассы банка и т.д.

При возникновении такой ситуации заемщикам нужно незамедлительно сделать обращение на имя временной администрации банка. Для этого они должны составить письмо, в котором нужно описать суть проблемы и попросить предоставить реквизиты для внесения ежемесячных платежей. Если клиенты обанкротившегося финансового учреждения не знают контактов временной администрации, они их всегда могут узнать их на официальном сайте Центрального Банка России.

В том случае, когда заемщику не удалось узнать новые реквизиты, он может воспользоваться нормой Федерального законодательства, определяющей, куда и кому нужно платить деньги при отсутствии кредитора. Физические лица могут оставить сумму ежемесячного платежа или всей задолженности по кредитной программе в нотариальной конторе на специальном депозите. После этого нотариус в официальном порядке уведомит финансовое учреждение о том, что его заемщиком текущие кредитные обязательства выполнены в полном объеме.

Можно ли досрочно расторгнуть кредитный договор в случае банкротства банка?

После того, как у банка отозвали лицензию, его правопреемник имеет законное право разорвать все кредитные договоры с заемщиками и заключить с ними новые соглашения. Для этого он должен оповестить всех клиентов финансового учреждения–банкрота о своих намерениях. Как правило, при принятии такого решение правопреемник предлагает заемщикам досрочно погасить свои долги на выгодных для них условиях. Несмотря на настойчивость нового кредитора, физические лица могут отказаться от изменения условий договора в одностороннем порядке. Недовольные заемщики в такой ситуации имеют возможность обратиться за помощью к представителям Фемиды. При подаче в суд искового заявления они должны убедиться в том, что все квитанции о внесении ежемесячных платежей находятся у них на руках.

Если заемщик, который нарушал индивидуальный график обязательных платежей, решит в судебном порядке оспорить одностороннее изменение условий договора, то ему, скорее всего, придется столкнуться с разочарованием. В том случае, если в кредитном договоре есть пункт, описывающий ответственность клиента за нарушение платежной дисциплины, предусматривающую расторжение банком договора в одностороннем порядке, суд откажет в удовлетворении иска. После проигрыша в суде заемщику придется согласиться на условия, предложенные правопреемником его банка. Перед тем, как поставить свою подпись на новом соглашении, он должен внимательно изучить все пункты, чтобы убедиться в том, что они не увеличат его кредитную нагрузку.

Что происходит с займами после закрытия банка?

После того, как банк Арбитражным судом был признан банкротом, после ввода в его правление временного управляющего должно проводиться удовлетворение всех его финансовых требований. В первую очередь за счет продажи активов происходит расчет с кредиторами, документально подтвердившими наличие задолженности. После этого с остатка вырученных средств погашаются долги перед вкладчиками.

Что касается долгов по кредитам, выданным физическим лицам, то они могут быть переданы правопреемнику банка-банкрота или же проданы на прозрачных торгах. В любом случае временный управляющий должен в письменном виде оповестить всех заемщиков о том, что будет дальше с их незакрытыми кредитными программами.

После продажи долгов новое финансовое учреждение должно сообщить всем заемщикам следующее:

выдвинуть требование о досрочном погашении задолженности;
сообщить новые реквизиты для оплаты ежемесячных платежей по их кредитам;
предложить заключить новую кредитную программу, по которой будут изменены сроки и процентные ставки.

Если заемщики не соглашаются ни с одним из сделанных им предложений, они могут подать в суд и попробовать при помощи представителей Фемиды повлиять на нового кредитора. Идеальным вариантом в такой ситуации станет участие в программе рефинансирования. Клиент сможет самостоятельно найти банк, условия которого его полностью устроят, и стать его заемщиком.

Сохраните статью в 2 клика:

Планируя принять участие в кредитовании, ни один потенциальный заемщик не задумывается о том, что у выбранного им банка могут отобрать лицензию. Несмотря на хорошую репутацию и наличие собственных активов, любое финансовое учреждение может оказаться в сложной ситуации. Если оно не сможет за счет своих или привлеченных средств справиться с возникшими проблемами, то, вероятнее всего, у банка заберут лицензию. В этой ситуации пострадает не только кредитор, но и его заемщики, которые могут стать не по своей воле нарушителями платежного режима. Чтобы избежать серьезных проблем с правопреемником обанкротившегося банка, клиенты должны продолжать вносить ежемесячные платежи любым законным способом и сохранять все квитанции. Если заемщиков не устроят предложения, которые сделают новые кредиторы, они могут принять участие в рефинансировании.

Вконтакте