Взял деньги у банка в кредит – обязуйся вернуть. Причем делать это следует согласно тем условиям, которые прописаны в договоре: внося рассчитанную сумму ежемесячно до определенного числа. Задержки по платежу являются недопустимыми, но жизнь такова, что зачастую этого не удается избежать. Что же тогда делать? С какими последствиями придется столкнуться заемщику в случае просрочки?
Кредит – всегда ответственность
Прежде чем одолжить деньги у банка, нужно несколько раз подумать и оценить свои возможности. Выплачивать рассчитанную сумму придется каждый месяц, причем в размере того платежа, который был рассчитан и прописан в договоре. Практика показывает, что недобросовестных плательщиков немного (по сравнению с общим количеством), но они все-таки есть, и со счетов не стоит сбрасывать тот факт, что в их группу может попасть каждый из нас. Это не говорит о том, что тот или иной человек осознанно отказался от выплат, рассчитывая на «авось пронесет». Ситуации в жизни разные: болезнь, увольнение с работы, возникшие незапланированные траты и т.п. Но как бы там ни было, деньги возвращать банку все равно придется, поэтому лучше не бросать все на самотек и не затягивать с просрочкой.
Всегда на связи с банком
Когда заемщик понимает, что не может внести платеж своевременно, нужно обязательно оповестить об этом банк. Если задержка составляет 1 день, то, скорее всего, последствий не будет никаких. Но лучше заранее позвонить и объяснить причину задержки оплаты, даже если она составляет всего лишь несколько дней (не более 5 рабочих дней). Но обойтись без штрафных санкций удастся лишь в том случае, если кратковременная задержка возникла один раз и не повторяется из месяца в месяц. Т.е. рассчитывать на постоянные поблажки в случае с небольшой просрочкой не стоит.
Нет смысла прятаться прятаться и в том случае, если задолженность составляет гораздо большее время. Уже неделя просрочки является сигналом для банка о том, что пора начислять штрафные санкции и требовать от клиента выплату гораздо большей суммы, так как имеет место нарушений правил, прописанных в договоре. Именно поэтому стоит обратиться в банк и объяснить причину просрочки по кредиту, притом как можно раньше. И если он посчитает ее достаточно уважительной, так сказать, войдет в положение заемщика, то все может закончиться на хорошей ноте. Кредитная организация, например, примет решение не начислять пеню, отменить выплату штрафа или же предоставить клиенту отсрочку по выплатам в течение определенного времени. Но здесь все будет зависеть от суммы задолженности, времени просрочки, условий, прописанных в договоре, а также от желания самого банка.
Виды штрафных санкций
Даже если просрочка платежа составила 1 день, банк вправе начислить пеню, размер которой обязательно указан в договоре. В зависимости от кредитной организации она может быть разной. Соответственно, чем больше дней прошло, чем большей окажется и сумма пени. Кроме этого, банк может выписать определенный размер штрафа, который, помимо взносов по кредиту, также придется оплатить. Также не исключается вероятность того, что им же будут подняты процентные ставки по платежу или же выставлено условие долгосрочной выплату суммы, взятой в долг.
Обратим внимание на том, что существует так называемая база неплательщиков. Попав в нее, в последующем будет труднее или вообще невозможно взять кредит в том или ином банке.
Действия заемщика
Не важно, 1 день составила просрочка или более, человек, взявший кредит, должен сделать все возможное, чтобы оплатить задолженность. И не только ее, но и все наложенные штрафы банком. По другому никак. Нет смысла прятаться, тянуть время и постоянно ссылаться на непредвиденные обстоятельства. Банк может один раз войти в положение, но не делать этого постоянно.
На самом деле, все гораздо серьезнее, чем может показаться на первый взгляд. Если задолженность внушительная, и заемщик не собирается его погашать, банк может привлечь коллекторное агентство, чтобы, так сказать, «выбить» из него деньги. И происходить это уже будет с большей настойчивостью.
Таким образом, возникшая задолженность по кредиту требует как можно скорейшего погашения. При этом необходимо вступить в контакт с банком, объяснить причины неуплат и оговорить сроки внесения денежных средств. Кредитные организации более лояльно относятся к тем, кто не скрывается, поэтому исход может быть с менее серьезными последствиями.
Многие даже не подозревают о том, что не смогут внести платеж вовремя. Довольно часто ежемесячные выплаты по займу поступают на счет с задержкой совсем не по вине заемщика. Иногда, даже вовремя внесенные деньги, могут попасть в банк с опозданием.
Практически все добросовестные клиенты переживают о том, . С одной стороны, банки обращают очень большое внимание на заемщиков, чьи платежи поступают на счет не вовремя, и если это происходит не постоянно, то негативную информацию в БКИ не отправляют.
С другой стороны, несвоевременное поступление платежей для банка большой риск. Они считают кратковременные задержки денег первым шагом к длительному неисполнению заемщиком обязательств по , поэтому начисляют штраф. С точки зрения банка, штраф за однодневную просрочку платежа расстроит заемщика, и в дальнейшем он будет вовремя оплачивать кредит во избежание повторного начисления неустоек.
Почему платежи могут поступать не своевременно? Банки называют непродолжительные по времени просрочки платежей техническими, так как деньги могут задержаться в пути по техническим причинам, например при сбоях в системе. Ведь для большего удобства своих клиентов, банки принимают платежи не только через собственные кассы и терминалы, деньги можно внести через пункты сторонних организаций или партнерских сетей, расположенных ближе к дому или работе заемщика.
Поскольку кредиторы не несут никакой ответственности за исправность чужих терминалов и банкоматов, при оформлении ссуды, они заранее просят заемщиков не затягивать с оплатой, а вносить наличные в счет погашения долга заранее, за несколько дней до установленной даты.
Еще одной причиной задержки платежа может стать сбой уже в системе банка, в который производилась оплата. Иногда, внеся своевременно платеж по кредиту, через несколько дней заемщик принимает звонок от сотрудника банка с сообщением о том, что платеж не поступил и заемщику начислен штраф. После приходится ехать в банк с чеком об оплате и выяснять, почему у клиента чек есть, а денег в банке на счету нет.
Штраф в этом случае, конечно же, будет аннулирован, клиенту принесут свои извинения за предоставленные неудобства, но негативное отношение теперь будет не у банка к заемщику, а у заемщика к банку. И вполне вероятно, что этот клиент после полного исполнения обязательств по договору, услугами данного банка больше никогда не воспользуется. Вот так банки могут терять клиентов, которые могли бы быть постоянными.
И последняя причина задержки платежа на один день – это вина самого заемщика. Иногда случается так, что должник вносит платеж на день позже, потому что ему задержали зарплату или в день погашения он находился на рабочем месте и не успел зайти в банк. Подобных ситуаций может быть много, но не все банки входят в положение заемщиков, отменяют штрафы и не портят . Зачастую короткие задержки платежей могут повлиять на кредитную историю только в том случае, если они повторяются постоянно. Многие банки относятся к своевременности внесения наличных по очень строго, но даже в их условиях часто можно увидеть пункт, где указано, что задержки платежей на три-пять дней, не считаются нарушением, если только они не регулярные. Некоторые банки намного лояльнее относятся к просрочкам и могут простить заемщику задержку платежа, которая длилась до двадцати одного календарного дня.
Под словом «простить» подразумевается не отправлять информацию о просрочке в БКИ, но штраф за несвоевременное внесение наличных, скорее всего все равно будет начислен. Банк поставит минус в кредитной истории клиента после третьей или более задержки ежемесячного платежа.
Исходя из этого, еще на этапе , следует предусмотреть, чтобы дата внесения ежемесячного платежа в графике совпадала с датой получения заработной платы, или была установлена на несколько дней позже поступления дохода. Если клиент получает заработную плату на несколько дней позже даты оплаты кредита, то кратковременные просрочки неизбежны. Ведь далеко не каждый человек способен не потратить на повседневные нужды сумму, необходимую для оплаты кредита, отложив ее до установленной даты.
Наказание за просрочку платежа по кредиту на один день. Несвоевременное поступление денег на кредитный счет может довольно сильно ударить по карману клиента. Не все банки начисляют штрафы за просрочку платежа на один день, но большинство из них все же делают это. Причем штрафные санкции могут оказаться достаточно суровыми.
Вступивший в силу в июле 2014 года закон о потребительском кредитовании немного ограничил банки в суммах штрафов, применяемых при задержках и пропусках платежей. Сейчас финансовые учреждения все равно начисляют неустойки и штрафные санкции, но уже в наименьших размерах и в соответствии с законодательством.
Как не допускать просрочки по кредиту?
Для того чтобы заемщик смог избежать просрочки платежа, банки стараются за несколько дней до даты оплаты напоминать ему о предстоящем внесении наличных по кредиту разными способами: СМС сообщениями, звонками, письмами на электронную почту. Но, выполняя следующие правила, можно перестраховаться и предотвратить мелкие нарушения:Чтобы быстрее привыкнуть к регулярности оплаты, можно распечатать график платежей по кредиту и повесить его на видное место;
Во избежание просрочки по причине отсутствия доступа к кассе банка или терминалу, нужно заранее узнать, какие есть еще способы внесения средств на счет;
Деньги лучше вносить за три-пять дней до даты, указанной в графике.
Выполнение таких простых действий существенно снизит риск появления мелких просрочек. Не смотря на то, что маленькие погрешности в оплате считаются допустимыми, с платежами лучше не затягивать, ведь идеальная репутация заемщика в глазах банка стоит достаточно дорого.
В наш бешеный век требуется помнить очень много всякой информации. Не каждый это выдерживает и забывчивость присуща многим людям, как и рассеяность. Иногда забывчивость играет с нами злую шутку, особенно когда речь идет о займах. Сегодня мы решили поговорить о том, что произойдет, если заемщик допустит просрочку по кредиту Сбербанка всего на один день. Также затронем тему более длительных просрочек, а главное поговорим о том, что будет заемщику за подобные нарушения кредитного договора.
Пропустили срок на 1-10 суток
Если вы всегда вносили платеж по кредиту в одну и ту же дату, но на этот раз допустили пропуск на 1 день, откройте и внимательно прочтите текст кредитного договора. Если в соглашении дата платежа четко прописана и нет больше никаких оговорок, то знайте, что вы еще можете внести деньги на счет, и скорее всего, ничего страшного не произойдет.
Согласно внутренним инструкциям Сбербанка, система оповещает кредитного менеджера о просрочке выплаты только после автоматического информирования заемщика. Проще говоря, система сначала пошлет СМС должнику и предупредит его, что он пропустил выплату. Далее заемщик должен немедленно погасить задолженность. Если он успеет это сделать в день, когда ему пришло сообщение, штрафные санкции не вступят в силу, и работник банка не станет принимать меры.
Чтобы не пропустить срок выплаты, лучше организовать автоматическое списание средств с зарплатной карты.
Если в течение 3-х дней с момента возникновения просрочки (с 23:59 по местному времени даты выплаты) заемщик не внесет деньги на счет, кредитный менеджер позвонит лично и предложит немедленно вернуть долг. Также он уведомит о применении санкций предусмотренных договором.
Менеджер может позвонить и до истечения трех дней, в данном случае его задача не наказать должника, а скорее наставить его на путь исполнения условий договора. Важно то, что работник банка может и не налагать штрафных санкций на заемщика, особенно в случае если просрочка была допущена впервые, а ее длительность не превышает 10 суток. Многое будет зависеть от объяснений должника и его дальнейших действий. Что нужно сделать должнику?
- С первого раза и вежливо ответить на звонок менеджера банка.
- Постараться четко объяснить причину просрочки выплаты и при необходимости предъявить доказательства невозможности производства выплаты.
- Произвести оплату в день звонка менеджера.
Внести деньги нужно в кротчайшие сроки, даже если вам насчитают пени за просрочку. Если вы в течение 10 суток погасите долг, включая пени, информация о вашей просрочке не уйдет в базу данных службы безопасности и, что более важно, в личное дело БКИ.
Если не платить долго
Что будет, если просрочить платеж на 10 дней мы разобрались, оказывается не все так страшно. Но должники часто не ограничиваются 10 днями, игнорируя звонки и СМС сообщения из Сбербанка. Если должник игнорирует звонки из банка, то:
- не позднее 6 дней с момента образования долга против него применяются штрафные санкции материального характера;
- далее спустя 10 дней с момента возникновения просрочки информация о долге уходит во внутреннюю базу и с ней начинают активно работать менеджеры банка, параллельно с этим информация о просрочке направляется в БКИ;
- дальше все будет зависеть от должника, если он будет продолжать бегать от банка или открыто заявит, что не желает больше платить по кредиту, банк начнет процесс взыскания задолженности.
Чем это грозит должнику? В случае если должник признается злостным неплательщиком, банк отправляет информацию об этом в БКИ. С этого момента заемщик попадает «в черный список» и можно считать, что в течение ближайших 15 лет кредит ему не выдаст ни один банк. Что ему еще грозит? Дальше начинается самое неприятное, взыскание долга возлагают на коллекторское агентство сотрудничающее со Сбербанком.
В некоторых случаях Сбербанк продает проблемные долги сторонним организациям, но чаще для сокращения издержек привлекает для взыскания долга партнеров. Коллекторы работают с заемщиком минимум в течение 1 месяца. Параллельно с этим инициируется судебное разбирательство. Если коллекторы не добьются успеха, долг будут взыскивать уже судебные приставы, разумеется, после положительного для банка судебного решения.
Приставы-исполнители арестуют счета должника, опишут принадлежащее ему имущество, организуют списание части дохода заемщика в счет оплаты долга. Также приставы примут меры к розыску имущества и денег, если заемщик попытается их спрятать. Вместе банк, коллекторы и судебные приставы создадут мощный прессинг. Они надавят не только на кошелек должника, но и на его нервы, так что не стоит бегать от банка, нужно попробовать решить вопрос цивилизованно.
Реструктуризация: стоит ли связываться?
Уяснив возможные последствия длительной просрочки, следует принять меры к тому, чтобы она не возникла. Для этого следует пойти на переговоры с банком. Если кредит брался в Сбербанке, то консультант по кредитной задолженности предложит заемщику подать заявку на реструктуризацию кредита. Что нужно от заемщика?
- Написать заявку и заполнить анкету для работы с проблемным долгом.
- Обсудить с консультантом по кредитному долгу возможные варианты действий.
- Собрать необходимый пакет документов.
Состав и размер пакета документов будет зависеть от характера действий, которые осуществит заемщик по совету консультанта. Все это будет обсуждаться в рамках собеседования.
- Дождаться решения банка о предоставлении возможности реструктуризации.
- Подписать все необходимые документы по реструктуризации.
Реструктуризация может быть выгодна только тогда, когда она сулит снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования. Если реструктуризация предполагает лишь замену непосильного кредита еще более непосильным, от нее следует отказаться. Лучше тогда пойти в другой банк и посмотреть, какие программы рефинансирования долга существуют там. Весьма вероятно, что вам будет выгоднее обратиться в стороннюю кредитную организацию.
В заключение отметим, если должник просрочит кредит всего на один день, а потом немедленно погасит задолженность, ничего особенного не случится. Но даже в этом случае неплохо будет позвонить кредитному менеджеру и выяснить состояние вашего долга, мало ли что. Если просрочка составила больше 10 дней, стоит побеспокоиться, иначе кроме штрафных санкций заемщик получит отвратительную кредитную историю, и ни один банк впредь не будет иметь с ним дело.
После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее. Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным. Что делать в такой ситуации?
Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.
Избавление от долгов! Бесплатная консультация!
Укажите сумму Вашей задолженности
Оцениваем текущее положение дел
Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.
Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:
- от суммы просроченной задолженности;
- срока ее возникновения;
- от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.
Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем. Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще. К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.
Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.
Анализируем полученную информацию
Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.
Просрочка 1-2 дня
Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения. У большинства банков гасить кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д. В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.
Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.
Просрочка от недели до месяца
При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.
Просрочка 60 дней и больше
Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:
- активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
- высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
- может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
- подает на клиента в суд или
Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.
Выбираем вариант решения проблемы
После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.
Реструктуризация просроченного кредита
Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.
Признание себя банкротом
Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года . Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:
- чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
- чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
- чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
- кто не имеет судимости в прошлом.
Рассмотрение вопроса в судебном порядке
Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.
Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.
Если дело уже передано коллекторам
Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.
Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.
Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.
Особенности банков при работе с должниками
В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.
Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы. Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами. В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.
Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности
Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.
Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.
Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.
В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.
Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.
Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.
Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.
Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.
Просрочка – что это?
Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.
Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.
Сколько дней считается просрочкой по кредитам?
Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день - последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.
Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:
- Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
- Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.
По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.
Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.
Сроки и наказания
1-10 дней
Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.
10-30 дней
После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.
30-60 дней
Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?
- Увеличить сумму штрафа
- Продолжить начисление неустойки
- Подключить собственную службу взыскания.
Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на , во-вторых – избежать дальнейших последствий.
60-90 дней
Просрочка по кредиту достигла 3 месяца - что может сделать банк:
- Продолжается начисление штрафов и неустоек
- Настойчивые звонки службы безопасности
- Требование о полном досрочном погашении
- Угроза суда
Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился - банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.
Совет от сайт: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода.
90-150 дней
Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.
Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п., подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.). Немного приукрасьте события, и суд может с вас добрую половину начисленных штрафов.
Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.
Что дальше?
В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).
В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о требования.
На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк . С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.
Помощь по кредиту с большой просрочкой
Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.
Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.