Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.
В чем причины неудач
Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:
- стихийное бедствие;
- пожар;
- наводнение;
- производственная авария;
- мошеннические действия партнеров;
- «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.
Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.
Позиция страховщиков
Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.
Страховщики готовы брать на себя ответственность за те события, которые характеризуются хоть сколько-нибудь прогнозируемой вероятностью, а также закономерностью.
Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.
Виды страхования для предпринимателей
Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:
- Имущественное страхование.
- Страхование ответственности.
- Страхование от перерыва процесса производства.
С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:
Страхование ответственности перед третьими лицами - это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.
Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.
Страхование от перерыва процесса производства подразумевает компенсацию финансовых потерь, понесенных фирмой из-за невозможности осуществлять бизнес-деятельность.
При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:
- повреждения, нанесенные злоумышленниками;
- утечка воды или иных жидкостей;
- аварии;
- бой стекла (например, тары);
- выход из строя оборудования (не износ).
Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.
Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит - минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.
Стоимость услуг
В свое время компания Альфа-Страхование представила специальную программу страхования бизнеса (ее стоимость составляет 25 000 рублей). Этот продукт является универсальным, так как обеспечивает защиту оборудования, ответственности и имущества компании. Размер страхового покрытия составляет 10 000 000 рублей. Как видно, защита от убытков стоит не так уж и дорого, не так ли?
Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео
Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.
Какие варианты страхования предлагают страховщики?
Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.
К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.
Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.
В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:
- От простоев в производственном процессе.
- Ответственности.
- Имущества.
Страхование от простоев в производственном процессе
Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.
Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.
Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.
Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.
При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.
Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.
К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.
Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.
В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.
Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.
Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.
Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.
Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления. Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет. Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения. Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.
Краткая характеристика коммерческих рисков
Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.
Рейтинговые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.
Глобальными рисками малого бизнеса остаются:
- инфляция и девальвация рубля;
- ужесточение налоговой, административной политики;
- изменение судебной практики;
- давление со стороны коррумпированных чиновников;
- недобросовестная конкуренция;
- незаконное поглощение бизнеса.
Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.
Виды страхования
Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1 , отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ . Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.
Защита имущества
Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока. Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами. Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.
Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:
- Страхование коммерческой недвижимости. Владельцам промышленных и офисных объектов продают полисы на случай возгораний, наводнений, вторжения преступников, актов вандализма. Широкий выбор опций предлагает, например «Росгосстрах». Особыми направлениями стали программы, обеспечивающие покрытие строительно-монтажных и технических рисков. Компании получили возможность защититься от последствий аварий, чрезвычайных ситуаций. При наступлении оговоренного события владельцу возмещают до 100% убытков. Полис может распространяться не только на здание, но и на оснащение. Компенсация нередко включает суммы на восстановление коммуникаций, ремонт или закупку нового оборудования.
- Защита транспорта. Основными страховыми событиями признаны дорожно-транспортные происшествия и угон. Продукт особенно популярен среди фирм с большим автопарком. Наличие договора гарантирует стабильность деятельности. При наступлении страхового события компания быстро восполняет потери и продолжает работу в штатном режиме.
- Активы предприятия. Страхование бизнеса от рисков включает защиту на случай утраты основных средств. На покупке полиса настаивают кредитные и лизинговые организации, а также инвесторы. Заключить договор владельцы фирмы могут по личной инициативе. Перечень событий охватывает повреждения, кражу, полное уничтожение ценностей. При этом полис не покрывает постепенное обесценивание техники на рынке.
- Простой производства. Страховщик берет на себя риск непредвиденной остановки промышленных мощностей. В рамках договора предпринимателю или фирме возмещают убытки. Страховым событием признается поломка техники, чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия, забастовки и даже срыв поставки сырья. Период ответственности страховщика ограничен. Время простоя, за который рассчитывают возмещение, варьирует от 3 до 24 месяцев.
Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.
Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.
Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение. Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003 . При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%. Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.
Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.
Страхование ответственности
Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз. Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности. При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.
| Наименование программы (риск) | Краткая характеристика | Примечание |
|---|---|---|
| Ответственность директора | Договор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей. | Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу. |
| Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчиками | Работодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства. | После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам. |
| Нанесение ущерба при перевозке | Соглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение. | В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций. |
| Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров) | Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома. | Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности. |
| Мошенничество | Программы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками. | Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров. |
| Несчастные случаи | Представители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть. | Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно. |
| Нарушение договоренностей | Программы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору. | Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства. |
Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.
Личное страхование
Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.
- Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
- Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.
Коротко о перестраховании
Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.
Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.
Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.
- отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
- внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
- анализировать судебную практику;
- предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.
Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.
Команда TAM.BY в рамках проекта продолжает общаться с его партнерами и собирать полезные советы для начинающих предпринимателей. В этот раз мы поговорим с Олегом Захаровым, ведущим специалистом отдела страхования страховой компании , о страховании бизнеса и нюансах, которые нужно при этом учесть.
На каком этапе создания бизнеса нужно его застраховать?
Чем раньше, тем лучше. Создание бизнеса всегда связано с рисками. Это большие денежные вложения, в которые нередко привлекаются заемные средства. Страховка в этом случае поможет сократить убытки, которые появляются на старте коммерческой деятельности. А это происходит не так уж редко. Поэтому о страховке лучше позаботиться заранее.
Предприниматели – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Беларуси они покупают страховки редко. Не берем в расчет обязательное страхование. Это нормы законодательства. Речь о добровольных видах страхования для бизнеса. Пока что наши предприниматели не очень охотно идут на это.
Причин может быть несколько. И одна из них - отсутствие знаний о продукте и тех возможностях, которые он предлагает. Поэтому поговорим о видах страхования бизнеса чуть подробнее.
Виды страховок для начинающих предпринимателей
Первое и, пожалуй, самое очевидное - это страхование персонала . Скорее всего, у начинающего бизнесмена нет многомиллионных активов, большого количества дорогого оборудования и неограниченных запасов товара. На начальном этапе главная ценность в компании - люди, которые там работают.
Есть несколько продуктов, защищающих персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Первое возмещает затраты человека на лечение, начиная с ОРВИ и заканчивая оперативным вмешательством. А страховка от несчастных случаев – это компенсация при травме.
Еще одно направление страхования, на которое следует обратить внимание - это страхование ответственности , а именно страхование профессиональной ответственности и ответственности товаропроизводителя. Зачастую предприниматели о таком даже не слышали. А между тем этот полис защищает клиента застрахованной компании от рисков и претензий, связанных с некачественно оказанной услугой или проблемной продукцией.
К тому же ответственность компании не всегда ограничена готовым продуктом. Она может включать гарантийное и постгарантийное обслуживание, консультации и дальнейшую поддержку. Получается, еще до заключения договора страхования нужно проанализировать и выявить возможные претензии со стороны заказчика.
Очевидно, что любые нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, ведь в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. Случается, что компания без такой страховки теряет крупных иностранных клиентов.
Если у вас есть значительные материальные активы: недвижимость или дорогое оборудование, стоит обратить внимание на страхование имущества от различных рисков . Сюда входят различные непредвиденные ситуации, в которых имущество может пострадать: пожар, стихийное бедствие и т.д. Также при наличии корпоративного автотранспорта – актуальным будет АвтоКАСКО .
Крупные аварии или пожары грозят не только потерей имущества, но и остановкой работы предприятия. Пока производственная линия не наладится, компания теряет доходы. Для таких ситуаций есть страхование от перерыва в производстве. Этот полис поможет поддержать функционирование фирмы во время простоя. Ведь нужно выплачивать заработную плату сотрудникам, покрывать расходы на аренду, налоги и сборы и т.д.
Если говорить о других видах страхования, то они популярностью у молодого бизнеса не пользуются.
Понять нужна ли вам страховка очень просто: подумайте, нанесет ли утрата имущества непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу. Если потеря этих активов окажется потрясением, и станет смертельным приговором для компании, наличие страховки жизненно необходимо.
Обязательное страхование бизнеса: что к нему относится?
Это касается предприятий, владеющих транспортом, имеющих наемных работников, занимающихся пассажирскими перевозками, эксплуатирующих опасные объекты и перевозящих опасные грузы.
Если есть собственный транспорт, то обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Если имеются наемные работники, то нужна страховка от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Организации, занимающиеся пассажирскими перевозками, обязательно страхуют ответственность перевозчика перед пассажирами.
Если деятельность связана с эксплуатацией опасных объектов – обязательно страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов.
Если деятельность связана с перевозкой опасных грузов автомобильным, воздушным, железнодорожным и внутренним водным транспортом по территории Республики Беларусь – обязательно страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.
Какие документы нужны для страхования бизнеса?
Конкретный перечень документов зависит от вида страхования. Если нужно застраховать персонал от несчастных случаев, то будет достаточно письменного заявления с приложением списка лиц, подлежащих страхованию.
Если страхуете имущество, то вместе с заявлением могут попросить предоставить документ, подтверждающий право владения этим имуществом, а также доказательство его реальной стоимости: справка о балансовой стоимости имущества, документ об экспертной оценке и тому подобное.
Что делать при наступлении страхового случая?
Для начала принимаем все возможные действия для того, чтобы минимизировать размер ущерба и немедленно звоним в соответствующие органы. При пожаре - в МЧС, при проблемах с водопроводом или канализацией - в службу коммунального хозяйства, при хищении - в милицию.
Затем в течение 2-3 дней нужно связаться со страховщиком, известить о случившемся и следовать его указаниям. Если необходимо, нужно предоставить представителям страховой компании беспрепятственный доступ в место происшествия для осмотра.
Полезно знать: словарь страхователя
Страховщик - это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику.
Договор страхования (страховой полис) - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении события (страхового случая) возместить страхователю (либо иному лицу, в пользу которого заключен договор), причиненный вследствие этого события ущерб (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах страховой суммы (лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию).
Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую он страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать реальной стоимости объекта страхования.
Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Франшиза - это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты. Например, если незначительные последствия ДТП (суммой до 100 рублей) страхователь готов оплатить сам, это снизит общую стоимость его страховых взносов.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Каско - наиболее распространенный вид страховки автомобиля и других транспортных средств (включая самолеты и суда). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.
Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.