Ссудный счет: как узнать и для чего нужен

В информационных разделах официальных сайтов банков описаны условия выдачи кредитов и основные требования к соискателям. Однако не все финучреждения публикуют информацию об открытии ссудного счета и не указывают, для каких целей он открывается.

При оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Плательщик при погашении кредита обращается в банк, называет дату и номер кредитного договора, оплачивает задолженность. Средства зачисляются на тот самый счет, по нему идет отражение движения денег – сумм выданных кредитов, их погашение, отсутствие просроченных платежей.

Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды.

Иногда на одно имя открывается несколько счетов – такое возможно, если человек в один период оформил сразу несколько займов (ипотеку, потребительский кредит и пр.)

На ссудном счете отображается следующая информация:

операции получения заемщиком кредитных средств.
суммы погашения долга по кредитному договору.

Условия открытия

Единственным условием открытия ссудного счета для физических лиц является оформление кредита или займа. Юридическим лицам этого недостаточно, и нужно подавать кредитору пакет документов, определенный отдельным положением Центробанка.

После погашения займа закрывать кредитный счет не обязательно – это происходит в автоматическом режиме.

Ссудный и расчетный – это одно и то же?

Между расчетным и ссудным счетами есть ряд различий:

Расчетный открывается на основании подписанного договора об открытии банковского счета. Финучреждение, согласно договору, обязуется принимать и зачислять туда средства клиента, исполнять распоряжения, проводить платежи, выдавать наличные и выполнять иные банковские операции. Договор на открытие расчетного счета подписывается между банком и клиентом в добровольном порядке.
Открытие ссудного не требует предварительного подписания договора, поскольку согласия заемщика для него не нужно. Через него не проводятся расчеты с клиентами, из него нельзя оплатить платежи, выдать наличные. Используется только для проведения операций с выдачи и погашения кредитов.

Виды

По режиму функционирования такие счета бывают:

Простыми . Открываются для физических лиц, оформивших разовый кредит.
Особыми . Ведется отображение погашения сразу нескольких кредитных линий. По счету можно увеличить дебетовый остаток, есть другие возможности.
Овердрафтными . По ним заемщик может получить средства из своих будущих поступлений.
Специальными . Открываются для компаний и предприятий. По ним ведется учет ценных бумаг.
Контокоррентными . Учитывают обязательства двух сторон. Включают в себя функции расчетных и ссудных.

По цели открытия счет может быть:

Накопительно-расходным.
Депозитно–ссудным.
Валютным (loan account).

По накопительно-расходным проводится обработка операций по дебетовым и кредитным счетам. Они открываются для юридических и физических лиц. В качестве примера можно привести открытие кредитной карты. По ней держатель осуществляет расходные операции, кроме того, он может накапливать личные средства.

Депозитно-ссудные открываются для обслуживания вкладчиков.

Loan account – валютные с кредитным оборотом. Их открывают во время проведения процедуры рефинансирования долговых обязательств.

Loan account, в свою очередь, подразделяются на:

оборотно-платежные;
оборотно-сальдовые;
сальдово-компенсационные.

Вид счета в каждом случае зависит от проводимых операций, типа кредитной программы, объемов оборотов.

Необходимые документы

Перечень документов, необходимых для открытия, описан в отдельном положении, утвержденном Центробанком России.

Для открытия ссудного счета физическим лицам не нужно предоставлять дополнительную документацию. В то же время юридические лица-заемщики подают в банк целый пакет документов.

Все документы для открытия подразделяются на три группы:

Документы, подтверждающие юридическую правоспособность заемщика (устав, регистрационное свидетельство, учредительный договор, лицензии на право деятельности, приказы о назначении руководства и пр.).
Документы, подтверждающие материальную состоятельность заемщика и его платежеспособность (бухгалтерский баланс, прибыльно-убыточный отчет, выписки из текущих лицевых счетов, финансовый прогноз компании, бизнес-план с технико-экономическим обоснованием и пр.).
Кредитные документы: договор кредитования, документация по залогу, карточка с образцами подписей и т.п.

Номер

Номера счетов регламентированы положением Порядка 385-П «О правилах ведения бухучета на территории России» и должны содержать в себе 20 цифр:

первые 5 символов – номер балансового счета (385-П);
следующие три – код валюты, в которой проводятся операции (810 – рубли);
следующая цифра – ключ;
затем 4 цифры – код филиала;
оставшиеся 7 – уникальный номер, присвоенный системой.

Счета юридических лиц начинаются на 45201 – 45209. Физлиц — на 45502 – 45510.

Номер ссудного счета Сбербанк – что это?

Сбербанк открывал судные счета за балансовыми 45201 – 09. Но в настоящий момент такая практика упразднена, поскольку она только усложняет расчеты.

Комиссия за ведение

Ссудный счет открывают в банке специально на имя клиента банка или же заемщика. Это счет, отражающий все движения, взятых взаймы материальных средств, то есть денег.

Что представляет собой ссудный счет?

Данный счет отражает в себе поступления денег, когда их представляют кредитные организации и учреждения, отражает он и погашение долга заемщиком. Ссудный счет не предназначается для осуществления расчетных процессов и операций.

Подобный счет открывают посредством составления договора о кредитовании между определенным конкретным банком и самим физическим или юридическим лицом, то есть, непосредственно заемщиком денежных средств.

Кредитным организациям ссудные счета нужны для отображения на своих балансовых счетах образования ссудного долга, и для контроля за его своевременным погашением.

Особенности ссудных счетов

Ссудные счета отличаются своими особенностями, по заключению и специфике:

- это значит выдача кредитных средств заемщику. Кредит, соответственно, возврат этих средств.
Левая часть или же дебетовая всегда отражает имеющиеся долги заемщика перед его кредитующим банком.
Ссудный счет – это не отдельная банковская услуга. Открытие такого счета - сопутствующая услуга, оказываемая банком заемщику при выдаче денежных средств, взятых в кредит.
Также данный счет является фактическим отражением движения материальных средств, или формой бухучета, ведомого банкам для осуществления контроля над средствами, выдаваемыми в качестве кредита, за их отчисление заемщикам и их возвращением на банковские счета, то есть контроль выплат заемщиками.

Виды ссудных счетов

Такие счета делятся на некоторые подвиды, которые следует перечислить:

Простые. Данные счета оформляются для разовой процедуры выдачи средств. может иметь одновременно нескольких подобных счетов.
Специальные счета. Разрешено открывать лишь один такой счет, к примеру, для контроля операций, осуществляемых с помощью векселей.
Контокоррентный. Считается одновременно и активным и пассивным счетом. Дебет такой разновидности счетов используется как ссудный, а кредит играет роль расчетного счета.
. Банк открывает его заемщику, если имеется договор о предоставлении материальных средств в качестве кредита в определенных рамках четко установленного лимита, если у заемщика получается по его расчетному счету дебетовое .

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Каждое лицо вне зависимости от статуса, которое хоть раз в жизни кредитовалось, имело дело со ссудным счетом . Это неотъемлемая часть банковской системы, которая нужна для учета движения средств по выданному кредиту.

Что это такое

Ссудным является индивидуальный счет заемщика, открываемый в банке для перечисления средств, приготовленных к выдаче в качестве кредита и с целью принятия их обратно в качестве ежемесячных взносов. Проще говоря – это счет для перемещения средств по конкретному кредитному договору.

Так как некоторые финансовые учреждения допускают к выдаче одному заемщику до 3-4 продуктов , то и счетов может на одного клиента открываться насколько. Этот инструмент является сопутствующим в процессе кредитования заемщика, который необходим для учета перемещаемых средств.

Несмотря на то, что данный банковский продукт технический и при его открытии нет необходимости ставить в известность налоговые органы, они в свою очередь имеют право доступа к информации по нему.

Банк самостоятельно обязан открыть его и закрыть после выдачи заемщику справки в том, что он полностью произвел расчет.

В отношении юридических лиц банк в таком же порядке обязан вести учет передвижения денег, но при этом очень часто он старается получить с них комиссию за эту функцию. Хотя у Верховного Суда в этом отношении другое понимание и во многих случаях в процессе судебных разбирательств, принимается решение , что все расходы банка, связанные с обслуживанием клиента, должны учитываться в стоимости продукта.

Номер счета состоит из 20 цифр , которые разделены на группы:

Первые пять присваиваются согласно Положению 385-П – в нем указаны балансовые и забалансовые счета кредитного учреждения. Согласно с 385-П, ссудам, предоставляемым юрлицам, присваиваются номера от 45201 до 45209.
Три следующие указывают на код валюты, если рублевая тогда – 810.
Одна следующая – ключ.
Далее четыре цифры – код филиала.
Семь последних – уникальный номер.

Разновидность ссудных счетов

Классифицируются счета по нескольким принципам , перечень которых довольно обширен:

относительно цели открытия;
взаимосвязи с оборотом;
относительно режима функционирования.

Все они тесно связаны с избранным методом кредитования.

Относительно взаимосвязи с оборотом

К видам счетов, используемым по данному направлению, относятся:

Оборотно-платежные – покрытие кредита по обороту. В данном случае на открытый поток поступают платежи в качестве расчета за предоставленную сумму, которая призвана покрыть текущие потребности клиента. Обычно они разные, ссуды имеют разные объемы в каждом случае.
Сальдово-компенсационные – покрытие кредита по остатку. В данном случае размер ссуды полностью соответствует цене товара или услуги. Используют в случае приобретения товара за собственные деньги, которые организация желает возместить.
Оборотно-сальдовые – используются для кредитования по оборотно-сальдовому методу. Ссуда доступна в данном случае в любое необходимое время, но к возврату она должна представиться в строго определенное время. Обычно к данному методу прибегают предприятия, работающие в торговом, сельскохозяйственном и производственном секторе.

Согласно разновидности обслуживания

Простой – открывается для обычных кредитов, имеет один раз ввода дебета, который погашается посредством ежемесячных уплат заемщиком.
Особый – предоставляется по кредитной линии, на него зачисляются средства как для погашения, так и для превышения размера дебета.
Овердрафт – нет договора, но банк допускает перерасход средств заемщиком сверх нормы, с обязательным дальнейшим возмещением.
Контокоррентный – объединение ссудного и расчетного потоков. Отображает движение средств как по кредиту, так и по обычным приходно-расходным операциям, а состояние счета указывает на взаимную задолженность банка и клиента.
Специальный – для организации он открывается в единичном варианте и предназначен для отображения операций по векселям.

Законодательная база

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ , они не могут быть предметом договора, кроме этого они являются учетом прав требований со стороны банка.

Оформление ссудного счета, согласно требованиям ЦБ РФ, обязательно по всем договора кредитования, однако это требование не имеет отношения к гражданам или предприятиям. Главное, чтобы его учитывали банки.

Документация для открытия

Несмотря на то, что юрлица не обязаны беспокоиться о наличии счета, документация для открытия нужна:

идентификация субъекта – учредительные договора, контракты, сведения о руководителе, лицензии на деятельность, свидетельство о госрегистрации;
доказательство платежеспособности клиента – финансовые отчеты, отчеты о доходах и расходах, выписки, гарантии, бухгалтерские проводки;
документы относительно займа – договор о кредитовании, залоговая документация, карта с образцами подписей и печатей.

Но при этом все же следует помнить, что открытие ссудного счета – обязанность банка.

Насколько правомерно взыскание комиссий

Правомерность взыскания комиссий напрямую зависит от статуса клиента – физическое или юридическое лицо, несмотря на то, что такого разделения не должно быть.

Относительно физического лица , комиссия не удерживается, так как счет не является отдельным банковским продуктом. Об этом неоднократно упоминалось Верховным Судом. Такая позиция дает право заемщику, с которого удержали комиссию, требовать возврата средств, а при его игнорировании обращаться с иском в суд.

Если же заемщиком открыта кредитная карта, тогда ведение ссудного счета им оплачивается, но и здесь плата скрыта в общей сумме обслуживания кредитной карты .

Когда обслуживается предприятие Положение Верховного Суда остается в силе, но при этом в РФ работают и другие законы, согласно которым существует свобода договора, а также невозможность защищать права коммерческих организаций согласно правам потребителя. Поэтому на практике каждый случай в данном отношении индивидуален.

Особенности открытия и закрытия

не самостоятельный банковский продукт, он является техническим сопутствующим инструментом, который обязан открыть банк, при кредитовании клиента без каких-либо требований к последнему;
отображает перемещение средств относительно тела кредита, не учитывая проценты, поэтому по его состоянию легко просмотреть остаток задолженности клиента;
может быть нескольких видов и имеет специальный номер, состоящий из нескольких блоков;
обслуживается без банковской комиссии, по крайней мере, это утверждение является твердым в отношении граждан;
технический, поэтому об открытии не извещается налоговый орган;
закрывается банков после поступления последней расчетной суммы.

Заключение

один из инструментов банка , который позволяет ему передавать заемные средства клиентам и контролировать их поток внутри него, выявляя тем самым просрочки, задолженность, а также остаток.

Все это указывает на то, что такой инструмент предназначен для управления банком кредитными отношениями и не является прерогативой для отдельного клиента.

Мнение эксперта относительно оплаты по ссудному счету — ниже.

На сайте любого банка представлены подробные условия кредитования, требования к заемщикам и другие особенности. Но вряд ли удастся найти информацию о ссудном счете в банке. Рассмотрим его особенности.

Оформляя долговые обязательства, заемщику открывается ссудный счет. Для большинства клиентов название этого счета ни о чем не говорит: человек берет кредит и оплачивает его, называя в кассе номер договора. Но ссудный счет есть всегда и нередко о нем упоминают в кредитном договоре. Нужен ли этот счет заемщику? Попробуем разобраться.

Под рассматриваемым термином нужно понимать уникальный счет, который присваивается заемщику в кредитно-финансовом учреждении.

В переводе с английского - loan account (далее по тексту). На этот счет поступают средства из ежемесячных платежей клиента. На нем отображается вся информация, а именно:

о поступлениях средств в соответствии с кредитным соглашением;
о расходных операциях – получении заемщиком кредитных денег.

Иногда на заемщика открывается несколько loan account. Такая ситуация возможна, если клиент имеет несколько долговых обязательств в одном кредитно-финансовом учреждении, например, ипотеку и потребительский кредит.

Знание счета совсем не обязательно для заемщика. Тем не менее, в некоторых особенностях нужно ориентироваться:

loan account не является дополнительным. Речь идет о сопутствующем действии, которое обязательно сопровождает каждый кредитный договор;
в отношении оплаты за ведение loan account закон о защите прав потребителей, а также решения Верховного суда склоняются в пользу заявителей. Но в отношении юридических лиц четкой позиции государственные органы не придерживаются;
рассматриваемый счет является техническим, что исключает необходимость подачи информации в налоговую службу;
также среди особенностей loan account является то, что его не нужно закрывать. После выполнения долговых обязательств и закрытия основного счета, ссудный закрывается автоматически.

Существуют разные виды кредитных сделок. В зависимости от них loan account можно классифицировать на несколько видов:

простые – предназначены для заемщиков, который оформляются за разовым кредитом. Дебет вводится один раз;
особый – отражает состояние финансового счета по нескольким кредитным линиям. Предусмотрено увеличение дебетового остатка и другие возможности;
овердрафт – возможность получения средств из будущих поступлений. Погашение происходит в автоматическом режиме;
специальный – для предприятий, компаний. Предусматривает учет ценных бумаг;
контокоррентный. Речь идет о счете, сочетающем в себе учет обязательств обеих сторон. В него входят функции, которые выполняет расчетный и loan account.

Выше представлена классификация по режиму функционирования. Также существуют классификации по цели открытия и взаимосвязи с оборотом.

В зависимости от цели открытия они могут быть:

накопительно-расходными;
депозитно-ссудными;
валютными.

Накопительно-расходные предусматривают обработку операций по кредитным и дебетовым операциям. Такие счета открываются для физических и юридических лиц.

Например, оформление кредитной карты является идеальным примером. Держатель может по надобности использовать заемные средства, а также переводить личные средства с целью накопления.

Депозитно-ссудные счета ориентированы на вкладчиков. Последний вид loan account – валютные (с кредитовым оборотом). Они используются кредитно-финансовыми учреждениями при рефинансировании долговых обязательств. Оформляя договор, клиентам нужно обращать внимание на правила ведения ссудного счета: в некоторых финансовых учреждениях договор предусматривает оплату этой услуги. По взаимосвязи с оборотом loan account делятся на следующие группы:

сальдово-компенсационные;
оборотно-платежные;
оборотно-сальдовые.

В каждом случае выбор счета зависит от способов погашения ссуды и других особенностей кредитной программы.

Ссудный счет может быть использован в качестве дебетового счета.

Из группы счетов по взаимосвязи с оборотом наиболее удобными являются сальдово-компенсационные. Их можно использовать для любых целей. В то же время процедура их оформления требует значительного времени и объемного пакета документов.

Если говорить о физических лицах, то для открытия нужен стандартный перечень документов, тех, которые используются для получения кредита. Для юридических лиц список документации утвержден отдельным положением ЦБ РФ.

Во время подписания договора происходит открытие loan account. В то же время номер счета отсутствует, пока клиент не получит средства. В кредитном договоре указывается № депозита до востребования.

В ряде случаев финансовые учреждения резервируют номер, но такая практика встречается редко.

Ни один банк не сообщает заемщику номер рассматриваемого термина. Более того, в процессе оформления договора кредитования счет получает свой номер и только потом открывается. В договоре указывается р/с. Его достаточно для оплаты кредита: каждый месяц банк будет списывать с р/c нужную сумму. Но и loan account может фигурировать в договоре. Также клиенты могут найти в его сервисах интернет-обслуживания.

Итак, что такое ссудный счет в банке? Зачем он нужен простому заемщику?

В интернете можно найти немало статей, в которых предлагается заняться поисками loan account. Читателям рекомендуется вносить средства непосредственно на него, минуя р/с.

Необходимо отметить, что если заемщик имеет просрочки с начислением штрафных санкций, то в первую очередь погашается пеня и штрафы. Только потом остаток средств с р/c поступает на ссудный.

Иногда денег на выплату кредита не остается. Именно эта причина привела к тому, что неквалифицированные авторы предлагают платить деньги на loan account.

Его использование невозможно для оплаты кредита. Об этом напоминает множество документов государственных регуляторов, в частности указ Президента РФ. В целом, между плательщиками и финансовыми учреждениями запрещены все финансовые операции, которые проходят мимо р/с.

Напоследок нужно выделить то, что программы современных банков разработаны под способы погашения, которые регламентируются органами власти. Поэтому возможность оплаты кредита на loan account, скорее всего, отсутствует с технической стороны.

Открывается рассматриваемый счет по инициативе банке. Он является обязательным условием получения любого кредита. Оформление ссудного счета предпринимателями и юридическими лицами сопровождается многочисленными спорами. Проблема заключается в комиссии, которую банки взимают услуги. Несмотря на то, что существуют рекомендации Верховного суда, банки отстаивают свои интересы, ссылаясь на свободу договора. Действительно при заключении договора нормы закона о защите прав потребителей теряют свою силу.

С теоретической точки зрения все финансовые обязательства за кредитование, в том числе открытие должен выполнять банк. На практике все оказывается по-другому и определяется индивидуальными условиями кредитования.

С физических лиц финансовые учреждения не взимают комиссию. Верховный суд четко озвучил свою позицию: инициатором открытия выступает банк. Поэтому процедура не является самостоятельной. Если кредитно-финансовое учреждение взыскало с заемщика оплату за открытие необходимо выполнить следующие действия:

уведомить банк о неправомерности действий с требованием вернуть средства;
при отсутствии ответа в течение 30 дней, подавать жалобу в уполномоченные органы.

И напоследок напомним, что loan account является техническим. При его открытии не нужно уведомлять налоговые органы. Банковское учреждение обязано закрыть его автоматически после выполнения должником всех обязательств.

Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета , а не счета банковского . Указанные обстоятельства приводятся истцами, потому, что ВАС РФ в своем постановлении сделал однозначный вывод о незаконности взимания комиссии за открытие и обслуживание (ведение) именно ссудного счета. Иногда суды, изучив представленные доказательства, соглашаются с доводами потребителей. В этой связи представители банка часто сетуют на то, что суды не всегда видят разницу в оказываемых банками услугах, признавая едва ли не все виды банковских комиссий комиссиями за открытие и ведение ссудного счета.

Когда суд "банковский", а не "ссудный"

Приведем примеры случаев, когда суд не согласился с позицией заемщика, указывающего, что с него незаконно взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Судами приведена следующая мотивировка:

1) в заявлении заемщика о предоставлении кредита не содержится сведений об открытии ссудного счета, равно как и отсутствуют такие условия в кредитном договоре;

2) банковский, карточный счет по определению не является ссудным счетом, а открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой;

3) открытый заемщику счет призван обслуживать потребности самого заемщика, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на указанном счете (банковский счет), а не потребности банка по учету выданных кредитов, что характерно для ссудного счета.

Судебная практика

Например, суд отверг доводы заемщика о том, что банк открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии. Как установил суд, тарифами банка предусмотрена комиссия за обслуживание счета карты в течение первого года.

Судом отказано в признании недействительными условий кредитного договора . Суд указал, что ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанный выше вид комиссии - за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей , другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Между тем, материалами дела не подтверждаются доводы заемщика о том, что ОАО АКБ "Банк Москвы" открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии.

В заявлении заемщика, подписанном ею лично, не содержится сведений об открытии ей ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.

Отсутствуют сведения об открытии заемщику ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета и в анкете-заявлении на выдачу кредитной карты (см. определение Московского городского суда от 22 марта 2012 года по делу N 33-8692)

По другому делу суд указал , что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты:

Истец (заемщик) просил суд признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие его выплачивать комиссионное вознаграждение за расчетные операции по счету. Полагал, что указанная комиссия является комиссией за ведение ссудного счета.
В иске отказано по следующим основаниям.

Истец (заемщик) был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита, был ознакомлен с тарифами банка за открытие и обслуживание банковской карты.

Судебная коллегия признала, что выводы суда первой инстанции о том, что оспариваемая комиссия взыскана за ведение ссудного счета, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку карточный счет не может быть отнесен к ссудному, а согласно ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой. (см. определение Московского городского суда от 23 ноября 2012 г. N 4г/6-10041)

Другой пример из судебной практики . Суд указал следующее.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, поэтому действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно, взимание комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным. Однако в отношении заемщика указанная комиссия за ведение или обслуживание ссудного счета в банке не установлена и не взимается. Взимаемая банком комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

Суд пришел к выводу о том, что в данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

При этом заключение договора о карте, предусматривающим условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением истицы, с данными условиями заемщик согласился, при заключении договора истица приняла на себя обязанности, предусмотренные в Порядке и Тарифах банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги банка по годовому обслуживанию карты, размер которой определен тарифами банка. (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)

Еще один пример . Суд пришел к следующим выводам: взимание Банком комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета является законным:

Суд пришел к выводу об отказе в иске к Банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, на оплату штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что возникшие между сторонами правоотношения, носят характер договора банковского счёта, в рамках которого на имя клиента открывается счёт для совершения операций по нему и выпускается банковская карта, состоящего непосредственно из кредитного соглашения и договора обслуживания банковской карты.

При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета , открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты . При этом договором предусмотрена возможность совершения операций, при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств. Установление в договоре банковского счёта комиссии за возможность кредитования счёта является правомерным. (см. определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012)

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта