Процесс открытия вклада в банке. Документы для открытия вклада. Вклад: понятие и суть

Как открыть вклад в банке

Какой вклад лучше открыть – об этом задумывается каждый человек, решивший накопить и увеличить размер своих денежных средств. Вы передаете определенную сумму в финансовую компанию на условиях договора, а банк выплачивает проценты за то время, пока ваши деньги лежали у него на счету. Открыть депозит имеет право каждый гражданин страны, достигший восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ).

Некоторые путают два разных понятия — вклад и депозит. В банковском деле под депозитом понимают любой вид ценностей, переданных в банк на сохранность. Причем это может быть все что угодно – ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Если же речь заходит о вкладе, то под этим определением понимают именно вложенные деньги. Но из-за того, что, по сути, любой вклад попадает под определение депозита, финансовые компании не делают разграничений между этими понятиями.

Хотите открыть вклад?

До того, как определиться, в каком банке открыть вклад и передать свои средства на хранение финансовой компании, решите с целями вложения и подберите те условия, которые являются для вас наиболее комфортными. Для этого необходимо ответить на несколько финансовых вопросов.

Сделать это в большинстве случаев можно только на клиента, который передает деньги. Однако в некоторых финансовых компаниях предлагается такой уникальный продукт, как депозит, оформленный на другого человека. Иными словами договор открываете вы и средства сотруднику банка передаете тоже вы. Но клиент теряет право на средства сразу же, как только человек, на которого был открыт вклад, предъявляет свои права на данный депозит. С этой минуты распоряжаться финансами (снимать средства, пополнять счет, получать проценты) сможет только он. Чаще всего такие вклады открываются родителями на своих детей. При этом четко оговариваются условия, согласно которым дети могут пользоваться накопленными средствами — например поступление в институт, замужество, восемнадцатилетний возраст и так далее.

Срок оформления вклада

Если вы точно уверены в том, что финансы вам понадобятся, к примеру, через три месяца, то можете открыть срочный вклад. Для этого существуют краткосрочные вложения на несколько месяцев или лет. Если же вы желаете оформить договор на неограниченный срок, то можно оформить депозит до востребования.

Точный срок вклада указывается в договоре. Вот почему так важно читать его перед тем, как подписывать.

Действия, осуществляемые с депозитами

Определитесь, на какие цели вы откладываете средства. От этого будет зависеть, какие дальнейшие действия вы сможете выполнять со вкладом:

Снимать средства и при этом не терять проценты.
Периодически пополнять свой счет.
Получать проценты от депозита на свою карту.

Открытие вклада без посещения банка

Тем, кто уже является клиентом банка, некоторые финансовые компании разрешают открыть депозит через мобильное приложение или интернет-банкинг. Более того, в качестве бонуса финансовая компания предлагает проценты по такому вклады чуть выше, нежели по тому, который был открыт через кассу.

Наличие сберегательного сертификата

Этот документ является ценной бумагой, подтверждающей тот факт, что вы имеете право на средства, которые вы отдали финансовой компании на хранение, и на получение процентов, когда договор закончится.

В документе указано, что вы действительно внесли средства на счет. Он может быть именным, либо оформленным на того человека, который его предъявит. Кстати, застраховать можно только именной сертификат, но не сертификат, оформленный на другого человека.

На что нужно обратить внимание при оформлении вклада

До того, как заключить договор и проставить свою подпись, обязательно проверяйте его содержимое. Вы должны проверить, что все паспортные данные, сумма и срок в документе указаны верно. Также проверьте, есть ли в нем информация о продлении. Если таковая имеется, то ваше вложение будет продлено автоматически. Приостановить такой договор вы сможете самостоятельно, расторгнув его.

Важно уделить внимание такому моменту, как досрочное расторжение. В документе должно быть указано, в каком размере вы получите свое вложение и сколько процентов потеряете.

Особенное внимание уделите тому, как происходит досрочное расторжение. В договоре должно быть четко прописано, какую сумму вы получите и какую часть процентов потеряете.

Договор подписывается в двух экземплярах и на нем ставится круглая печать финансовой компании. Один из них отдаётся клиенту банка, второй остается у финансовой компании. Если на документе отсутствует печать, то такой документ считается недействительным.

В некоторых случаях договор заменяют на анкету, заполненную вкладчиком – такое допустимо, если на документе прописана вся информация о банке и клиенте, а также имеется печать и подпись сотрудника финансовой компании.

Согласно ФЗ №318 помимо договора должны быть выданы следующие документы:

Приходно-кассовый ордер, где кассир должен поставить свою подпись и печать. В законе прописано, что этот документ обязателен для выдачи, но если вы оформляете сберкнижку в Сбербанке, то вам его не выдадут.
Так же должна быть выдана сберкнижка с информацией о пополнении. Она не обязательна и выдается не во всех финансовых компаниях.
Если по договору предполагается начисление процентов, то дополнительно могут выдать банковскую карточку.
Платежное поручение, если средства переводятся со счета другой финансовой компании.

Банковский вклад - это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет - это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит - это тоже разные понятия. Депозит - это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад - именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт - вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад - положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок - оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, - тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования .
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад .
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

вид (название) вклада;
его начальная сумма;
порядок начисления процентов (простые или капитализация);
срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

подписать с банком договор банковского вклада;
подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru .

Какие существуют страховые случаи

введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
отзыв лицензии у банка.

Я - вкладчик. Что я должен знать?

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

Ни для кого не секрет, что для большинства из нас банковский депозит традиционно является основным и чуть ли не единственным инструментом, позволяющим накопить определенную сумму денежных средств. Мы прибегаем к депозитам, когда хотим собрать деньги на покупку жилья, обучение детей или просто обеспечить прибавку к пенсии в старости, при этом основным аргументом, объясняющим выбор именно этого способа сбережений, является его надежность. Да, процентные ставки недостаточно высоки, да, мы можем потерять большую часть начисленных процентов в случае непредвиденного расторжения депозитного договора, но все эти недостатки нивелируются гарантиями сохранности вложенных средств , предоставленными государством в лице Агентства по страхованию вкладов.

Учитывая столь высокую популярность банковских депозитов, в данной статье мы решили ознакомить наших читателей с тем, как на практике осуществляется открытие вклада, и предоставить рекомендации для потенциальных вкладчиков, которые помогут им сэкономить свое время, а возможно, - и средства.

Юридическая сторона вопроса

Все счета в России, в том числе - и депозитные, открываются на основании п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета). Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика. Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту. Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство.

Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «Как открыть вклад на имя ребенка? ».

При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию.

Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.

Процесс открытия вклада – выбор банка, продукта, оформление документов

В первую очередь необходимо выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, оценив его надежность . После этого следует выяснить для себя, с какой целью вы оформляете счет. Если вас интересует срочный вклад , важно правильно выбрать программу, предусматривающую максимальный доход и комфортные условия. Если необходим обычный расчетный (текущий) счет, поинтересуйтесь стоимостью обслуживания и наличием дополнительных возможностей (работа со счетом с помощью интернет-банкинга, наличие дебетовой карты для доступа к счету и т.д.). С условиями оформления и процентными ставками по депозитам можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов или на официальных сайтах банков. Ниже приведены основные виды банковских вкладов:

Определившись с выбором банка и вида вклада , отправляйтесь в отделение кредитной организации. Если вы уже работали с данным банком, можно воспользоваться возможностью удаленного оформления счета, но в первый раз необходимо посетить отделение лично, взяв с собой все необходимые документы.

В отделении менеджер банка выяснит, какой именно вклад вы планируете открыть, ознакомит вас с действующими условиями (они могут отличаться от тех, которые размещены на сайте – не все банки следят за своими ресурсами и своевременно обновляют информацию). Если вас все устраивает, вы должны передать сотруднику документы для верификации и снятия ксерокопий. Далее вам будет нужно:

заполнить анкету идентификации клиента (иногда клиенту предоставляют уже заполненный бланк, и ему следует лишь подтвердить достоверность информации своей подписью);
поставить подпись в карте с образцами подписей, которая будет храниться в картотеке банка. В дальнейшем в процессе работы со счетом все ваши подписи будут сверяться с картой;
подписать договор, предварительно внимательно изучив его условия;
подписать приходной ордер на зачисление средств (если деньги вносятся наличными) или платежное поручение (при переводе средств с другого счета);
оплатить комиссии, если вы оформили расчетный счет, и в тарифах банка предусмотрена определенная плата за эту услугу;
внести средства в кассу. Как правило, при открытии депозитного счета клиенту предоставляют определенный срок, в течение которого необходимо его пополнить: в противном случае договор считается недействительным. Если вы открыли текущий (расчетный) счет, пополнить его можно в любой момент;
получить все необходимые документы, подтверждающие факт внесения денег на депозит.

О том, какие документы должны остаться у вкладчика на руках, мы расскажем подробнее. Также дадим рекомендации, которые помогут защитить себя в случае возникновения спорных ситуаций с банком.

Все люди могут ошибаться, и сотрудники финансовых учреждений, оформляющие пакет документов, не исключение. Поэтому внимательно изучите договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. В частности, вы должны убедиться в том, что ваши паспортные данные указаны корректно, в договоре зафиксирована сумма вашего вклада (если вы оформляете срочный вклад без права пополнения) и срок вклада. Также обратите внимание на отметку о пролонгации. Если она есть, ваш вклад будет продлен автоматически в случае отсутствия вашего заявления о расторжении.

Особое внимание уделите вопросу досрочного расторжения. В договоре должно быть четко указано, какую сумму (часть) от внесенной вами суммы вы получите, и будут ли вам начислены проценты (если да, то за какой период).

После подписания договора обеими сторонами вам должны передать второй экземпляр, заверенный круглой печатью банка. Без круглой печати договор считается недействительным. Иногда договор заменяет заявление-анкета вкладчика: с юридической точки зрения это допустимо, если документ содержит все ваши данные и данные банка, а также является заверенным печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка.

Помимо договора в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», вам должны выдать:

приходный кассовый ордер, заверенный подписью и печатью кассира (считается обязательным, однако, несмотря на это, Сбербанк не выдает его, если на руки вкладчику выдается сберкнижка);
сберегательная книжка с внесенной записью о пополнении счета, заверенная менеджером банка и сотрудником кассы (не во всех банках);
банковская карта (если договором предусмотрено зачисление процентов на карту);
договор банковского счета для выплат, на который будут перечисляться начисленные по вкладу проценты;
платежное поручение (при переводе средств с другого счета).
Все документы, выданные вкладчику на руки, описываются в договоре. В частности, должно быть указано, выдана ли на руки сберкнижка и допустимо ли перечисление начисленных процентов на специально выпущенную банковскую карту. Если проценты зачисляются на карту или на текущий счет, их реквизиты должны быть прописаны в договоре банковского вклада.
При оформлении вклада дистанционно на руках у вкладчика должны быть:
универсальный договор банковского обслуживания;
чек (при проведении операции с использованием банкомата);
сохраненный web-документ с отметкой «исполнено», «оплачено» и т.д. – при открытии вклада в режиме онлайн.

В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. В таком случае, даже при возникновении нештатной ситуации, вы будете знать, что закон на вашей стороне.

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Сегодня открыть вклад в любом банке можно за несколько минут. Если вы выбрали тип вклада и банк, который его предлагает, необходимо просто зайти в офис банка с паспортом. При заключении договора обратите внимание на процентную ставку, срок, дату открытия и завершения вклада, возможность его пополнения и досрочного снятия денег. Если вас устраивают условия договора, то подпишите его и внесите сумму вклада в кассу. Если нет – выберите другой вклад.

Некоторые банки предлагают вклады, открываемые дистанционно. Если вы уже являетесь клиентом банка и хотите открыть в нем вклад, то можно воспользоваться онлайн-системой. Зачастую ставки в таких вкладах незначительно выше, чем ставки во вкладах, открываемых в офисе.

2. Какие бывают виды вкладов?

Вклады в банке бывают двух видов: вклад до востребования и срочный вклад или депозит. Доходность по вкладам до востребования минимальная, однако по ним отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, внесению дополнительных средств, а также по снятию вклада. Процент по срочным вкладам довольно высок и зависит от суммы депозита, его срока, валюты и других критериев. Если деньги вам срочно понадобились, то их можно снять и со срочного вклада, однако вы потеряете проценты полностью или частично в зависимости от условий вклада.

Также вклады могут быть рублевыми, валютными и мультивалютными. Самые распространенные виды вкладов – срочные депозиты в рублях, долларах или евро. Эксперты рекомендуют хранить деньги в той валюте, в которой вы зарабатываете. Если вы размещаете деньги на длительный срок, то разумно создать корзину из трех наиболее часто встречающихся валют: рубль, доллар, евро. Людям, умеющим играть на курсе валют, стоит открыть мультивалютный вклад, который позволяет свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

3. Чем выгодна процентов?

Капитализация процентов позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика, и он может их тратить.

4. Каковы по вкладам?

В России действует система страхования, гарантирующая гражданам безопасность их вкладов. В случае отзыва у банка лицензии государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает компенсацию вкладчикам в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей. Если общая сумма вкладов в одном банке превышает 1,4 млн рублей, то имеет смысл перевести часть средств в другой банк.

Любой банк, который привлекает деньги от населения, обязан быть участником системы страхования вкладов.

5. Что делать, если банк обанкротился?

Главное – не паниковать. Если банк обанкротится, то за возврат средств вкладчикам будет отвечать АСВ. В течение двух недель АСВ найдет банка-агента по выплате страхового возмещения, который возьмет на себя обязательства обанкротившегося банка. Возмещение вкладов будет происходить вплоть до завершения процедуры банкротства, которая длится в среднем два года. Узнайте на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи», в какую кредитную организацию вам необходимо обратиться и идите писать заявление на выплату своего вклада.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления. Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность на банковский вклад. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%.

7. Как выбрать банк?

Система страхования вкладов в определенной степени уравняла банки с точки зрения надежности. Однако если сумма вашего вклада превышает 1,4 млн рублей, и вы по каким-то причинам не можете разместить деньги в нескольких банках, вам необходимо подумать о выборе действительно надежного банка. Для этого нужно следить за новостями банковского сектора и в первую очередь за отчетностью банка, читать специализированные источники, изучать репутацию руководства банка и его собственников.

8. Что случится, если я не сниму деньги после истечения срока вклада?

Все зависит от условий, прописанных в договоре. Договор может быть пролонгирован на тех же условиях, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Однако гораздо чаще средства переводятся на банковский вклад до востребования с минимальной ставкой.