Правила заключения договора страхования жизни. Договор страхования жизни - случаи обязательного или добровольного, виды и правила, обязанности сторон и сумма

Эта статья написана с целью простым, понятным языком объяснить – что такое страхование жизни, и зачем оно нужно.

1. Зачем нужно страхование жизни

Каждая семья имеет определенные планы на будущее. Например – улучшить свое материальное положение, родить и вырастить детей, и дать им хорошее образование, когда вырастут.

Какие бы цели ни ставила перед собой семья – в большинстве случаев достижение этих целей требует материальных затрат. Деньги нужны для каждодневной жизни семьи, для крупных покупок, которые улучшают качество жизни, для обеспечения своего будущего, и будущего детей.

Но давайте задумаемся – откуда в семье берутся деньги? Ответ ясен – для большинства семей это заработанный доход. Это доход, который родители день за днем добывают своим трудом.

И здесь мы подходим к выводу, который очевиден – но который почему-то многими людьми совершенно не осознается. Для абсолютного большинства людей

их жизнь и трудоспособность

— то есть способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, единственный источник, который приносит им деньги.

И буквально все зависит от этого единственного источника дохода. Полностью зависит от этих средств текущая жизнь семьи, ведь нужно покупать продукты питания, оплачивать необходимые товары и услуги. От этого источника всецело зависят и долгосрочные цели семьи – они будут достигнуты только при условии, что семья регулярно получает текущий доход, и часть его сберегает для будущего.

Итак, единственный источник дохода, то есть жизнь и трудоспособность родителя(лей) – критически важен для семьи. Возникает логичный вопрос – а может ли ему что-либо угрожать? Если угрозы существуют – необходимо защитить от них источник дохода, и тем самым обеспечить финансовую безопасность семьи.

Представьте, что вы живете в жаркой пустыне, среди раскаленного песка. Жизнь вашей семьи зависит от воды в единственном колодце. Будете ли вы его чистить, оберегать от песка и зноя?

Наша жизнь пропитана риском. В том числе — есть события, которые могут угрожать жизни и трудоспособности человека. А значит – эти события угрожают и финансовому благополучию семьи. Они могут поставить семью на грань нищеты, перечеркнув все ее планы, и разрушив будущее детей.

Раз так – нужно выяснить, что может угрожать нашей жизни и трудоспособности, и защитить свой единственный источник дохода. Страхование жизни – это единственное решение, позволяющее семьям компенсировать внезапные, и подчас очень крупные убытки, которые могут принести болезнь и несчастный случай.

2. Что входит в страхование жизни

Позвольте мне в начале статьи разрушить устоявшийся, мрачный стереотип. Очень многие люди думают, что страхование жизни – это финансовый инструмент, необходимый на случай смерти.

Однако страхование жизни существует для жизни, и в подавляющем большинстве случаев используется при жизни. Подчеркну – при жизни , а не после нее. Почему?

Обратимся к определению – которое затем я прокомментирую с житейской точки зрения. Согласно закону:

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни)

Позвольте обратить ваше внимание, что событие, связанное с «дожитием до определенного возраста» — входит в страхование жизни. Я бы даже сказал, что страхование жизни начинается именно с дожития. Почему, какой в этом смысл?

С течением времени люди стареют, и в какой-то момент теряют способность работать, и зарабатывать деньги. Их единственный источник дохода, трудоспособность – иссяк, полностью прекратился. Колодец высох, доходы кончились. Как решается эта проблема?

Представьте, что у вас есть новый, замечательный станок. Работая на нем — вы зарабатываете деньги, чтобы обеспечить семью. Вы смазываете станок, относитесь к нему бережно, делаете необходимую профилактику.

Однако даже при самом бережном обращении придет время, когда станок полностью износится – и потребует замены. И чтобы иметь средства для его замены – сразу же после покупки станка предусмотрительный хозяин начнет создавать амортизационный фонд. С таким расчетом, чтобы к моменту полного износа старого станка были средства, чтобы купить новый.

Наша трудоспособность – такой же «станок». Подчеркну – для многих единственный инструмент, который позволяет зарабатывать на жизнь. И когда мы становимся пожилыми – наше важнейшее оборудование приходит в упадок.

И его надо чем-то заменить, ведь если человек живет – ему нужно оплачивать расходы. А если человек уже слишком стар, чтобы работать – его будет обеспечивать рента с . И значит – амортизация нашего «оборудования», нашей трудоспособности – состоит в создании пенсионного капитала за время своей карьеры.

Так вот, одна из важнейших задач страхования жизни – создать для человека пенсионный капитал за то время, когда он молод и полон сил, и может продуктивно работать. Именно поэтому риск «дожитие до определенного возраста» есть составная часть страхования жизни.

В молодом возрасте, начав свою карьеру — человек открывает контракт, который предусматривает регулярные взносы. А когда он доживает до зрелого возраста, то есть на языке страховщиков произошло «дожитие» — человек получает созданный капитал, который и обеспечит его в зрелые годы.

И здесь мы видим, что термин «страхование жизни» несет сугубо позитивный смысл: термин «дожитие» символизирует благополучного человека, который завершил карьеру, и переходит в свою «золотую пору». И у него есть достаточно средств, чтобы прожить это время в достатке. Поэтому не случайно определение страхования жизни начинается именно с дожития.

Безусловно, страхование жизни включает не только дожитие. В определении также указаны смерть, и иные события. Что за «иные» события?

Например, этим событием может быть совершеннолетие, или свадьба ребенка. Очень часто контракт по страхованию жизни – это инструмент накоплений, который позволяет семье создать необходимые фонды для значимых событий в жизни.

При этом компании по страхованию жизни имеют право оказывать услуги по , и предлагать услуги медицинского страхования.

Поэтому чаще всего под термином «страхование жизни» понимается собственно страхование жизни, плюс страхование от несчастного случая (НС) и смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Очень часто компании по страхованию жизни предлагают НС и СОЗ как дополнительные опции в полисах страхования жизни.

Поэтому в широком смысле к страхованию жизни можно отнести следующие услуги:

Следовательно, в страхование жизни в широком смысле входит:

• Страхование ;
• Страхование ;
• Страхование наступления иных событий;
• Страхование ;
• Страхование от смертельно-опасных заболеваний.

3. Зачем страховать жизнь?

Если ваш единственный источник дохода – это жизнь и трудоспособность, то страхование жизни защитит его. Фактически, страхование жизни помогает человеку не остаться без денег при любом развитии событий в жизни.

При благополучном течении жизни человек счастливо достигает зрелых лет — и наступает событие, которое страховщики называют «дожитие». К завершению карьеры полис страхования жизни создает для человека . Именно этот капитал и будет кормить человека всю оставшуюся жизнь, потому что зарабатывать деньги своим трудом он уже не может в силу преклонного возраста.

Если же в жизни произошел форс-мажор: смерть, несчастный случай или смертельная болезнь – то человек теряет способность работать в момент, когда личный капитал еще не создан. Как ему жить? Как будет жить его семья и дети, потеряв кормильца – или в случае, если основной добытчик в семье стал инвалидом?

Если у человека есть полис страхования жизни, то при наступлении подобных событий следует страховая выплата, которая обеспечит будущее человека, и его семьи.

Полис страхования жизни – это инструмент, обеспечивающий финансовое благополучие семьи в различных жизненных ситуациях. При этом событие, которые покрывает полис – наступит с вероятностью в 100%.

Потому что для любого отрезка времени в будущем в жизни наступит либо дожитие, либо смерть. Безусловно, мы будем ожидать только первого?. Однако любое из этих событий требует наличие серьезных накоплений. Их и создает контракт по страхованию жизни — предоставляя семье капитал именно в тот момент, когда он крайне необходим.

Какой отсюда вывод? 100% семей нужно страхование жизни.

4. Как застраховать свою жизнь

Смею надеяться – к настоящему моменту в целом вы уже понимаете, что такое страхование жизни. И возможно – у вас также появилось желание застраховать свою жизнь. Поговорим о шагах, которые разумно предпринять для достижения этой цели.

Чтобы окончательно ответить себе на вопрос, стоит ли страховать свою жизнь – прочтите мою статью « ». Также вам будет интересна .

Намереваясь открыть полис, наверняка вы прежде составите для себя небольшой план – какую информацию нужно получить, предложения каких компаний нужно проанализировать на этапе выбора полиса. Статья « » поможет вам составить план действий.

В завершение, когда вы будете осознавать важность страхования собственной жизни, и возможный спектр инструментов для этого – вам нужно будет найти независимого , который после откроет вам необходимый контракт.

5. Страхование жизни и пенсионные накопления

Если вы внимательно читали статью – то встретили утверждение, которое может казаться спорным. Я говорил, что при «дожитии», когда человек завершает карьеру и становится пенсионером – его пенсионный капитал создается в полисе страхования жизни.

Ряд читателей могут с этим не согласиться. Почему я утверждаю, что лучший способ создания пенсионного капитала – это страхование жизни?

Россиянам хорошо известны услуги , и , предлагаемые российскими компаниями. И я полностью согласен с тем, что как инструменты долгосрочных накоплений эти контракты не эффективны – и в каждой из упомянутых статей есть подробное объяснение этого вывода.

Наряду с этими полисами россиянам доступны зарубежные . Именно эти накопительные планы, юридически являясь контрактами по страхованию жизни — есть оптимальные инструменты создания пенсионного капитала для большинства россиян.

6. Что такое страхование жизни

Представьте, что вы намерены построить свой дом. Теплый, красивый, уютный дом – в котором будет счастливо жить вся ваша семья. И прежде, чем возвести этот дом — вы зальете надежный фундамент для своего дома.

Наша жизнь немыслима без денег. Именно доходы позволяют нам планировать будущее, растить детей и строить дома. Именно за счет своих текущих, и будущих доходов — мы планируем здание достатка для своих семей.

Но это здание должно иметь под собой крепкую основу. Гарантию того, что мы сможем оплатить необходимые расходы, сделать сбережения и достичь важнейших финансовых целей семьи – вне зависимости от такого, как сложится наша жизнь. Жизнь, которая подвержена многим разным случайностям – и которая может оборваться в любой момент.

Однако при любых сценариях, уготованных жизнью – ипотека должна быть выплачена, дети должны быть сыты и одеты, должны быть фонды для их образования, и обязательно должны быть решены другие важнейшие задачи семьи. Как семья может гарантировать себе выполнение этих задач в жизни?

Этой гарантией является страхование жизни. Страхование жизни – это фундамент нашего здания достатка, финансового благополучия наших семей и нашего будущего. Только страхование жизни обеспечит наши семьи и наших детей капиталом, если случайность, которую мы не можем контролировать – лишит нас возможность зарабатывать деньги.

Поэтому — обязательно обеспечьте финансовую безопасность своих близких с помощью страхования жизни:

Если вам нужна консультация по теме страхования жизни – пожалуйста, отправьте заявку:

С уважением,

финансовый консультант

Сфера страхования жизни в России только приобретает своих клиентов. Поскольку ранее такие методы защиты своего здоровья не были популярны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но многие интересуются, как оформить договор страхования жизни в 2019 году и не допустить ошибок.

Ведь в государстве предусмотрена хорошая законодательная база для открытия страховых счетов, которые могут помочь в трудную минуту любому физическому лицу.

Важная информация

В Российской Федерации существует несколько видов страхования, которые предусматривают разные ситуации применения.

Кроме того, застраховать жизнь бывает необходимо для обеспечения надежности заемщика — это позволяет банку быть уверенным в том, что у человека будут средства выплачивать долг даже при получении какой-либо травмы.

Важно понимать, что страховая система работает на взносах и это обязательное условие любого .

Но бывают те компании, которые накапливают средства вкладчика, а есть те, которые берут более низкие сборы и не возвращают средства в случае не наступления страхового случая.

Бывают ситуации, когда человеку отказывают в страховке — и это отсутствие страхового случая. Поэтому при заключении сделки стоит предусмотреть все возможные варианты травм и болезней.

Поскольку пакет страховки может быть не рассчитан на покрытие всех условий. И необходимо уточнить, какой процент оплачивает страховая компания от всех трат.

В связи с тем, какие условия предоставляет страховая, формируется и стоимость полиса. Чем меньше покрытие страховки — тем она дешевле. Поэтому стоит отталкиваться не от стоимости, а от потребностей.

Что это такое

Договор страхования жизни представляет собой важный документ. Он отвечает за то, чтобы сформировать:

• правовую базу, на которой основывается предоставление страховых услуг;
• детали заключенной сделки — все нюансы получения выплат в случае наступления страхового случая;
• условия проведения страховки — платежи и штрафы.

Все эти моменты располагаются в одном документе, который связывает обычного гражданина и страховую компанию.

Стоит отметить, что страхование жизни по своей природе отличается от других видов страховки.

В данной области каждая компания выделяет для себя перечень заболеваний и ситуаций при которых она оплачивает лечение пользователя.

Кто выступает субъектом

Субъектом страхования могут выступать разные лица. В первую очередь, субъект — это страховая компания она занимается проведением всех страховых операций и составлением документации.

Еще одним субъектом может выступать страхователь. В том случае, если это корпоративное страхование, то им будет компания, в которой работают работники.

Или же в ситуации с групповым страхованием — сами застрахованные. Существует и группа особых третьих лиц. Это те люди, которые получают выгоду от данной сделки.

Например, в случае смерти можно назначить наследника, которому выплатят страховую сумму. Также нередки ситуации, в которых родители заключают сделку страхования в пользу детей.

Тогда все выплаты по травмам детей получат законные представители, ведь не могут самостоятельно проводить подобные операции.

Действующая правовая база

В предусмотрена отдельная , которая отвечает за предоставление полной информации по поводу приобретения страховки.

В можно найти сведения о добровольном и обязательном оформлении страхового полиса. А в говорится о возможности замены застрахованного гражданина.

В России существует и обязательное страхование от государства. О нем вся подробная информация содержится в статье 969.

Все страховые компании, которые работают на территории страны, подведомственны “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

В данного документа можно найти сведения о том, на каких условиях предоставляется страховка иностранцам и лицам без гражданства в стране.

Правила заключения

Для того, чтобы заключить договор страховки, следует совершить ряд последовательных действий:

Выбрать наиболее подходящую	По тарифам и предложениям страховую организацию
Далее собирается пакет документов	Для оформления сделки
Следует посетить отделение страховой компании	Для уточнения всех деталей сделки и возможных расширений пакета или комбинирования страховых предложений
После подачи заявления на страховку и документов	Сотрудник страховой организации предложит заключить договор. Поскольку в компаниях зачастую предлагаются определенные условия, то он будет типовым
Страхователь	Должен ознакомиться с предлагаемыми условиями и проверить, чтобы все необходимые для него пункты были вписаны в него. Поскольку от этого зависит правильность документа и его юридическая сила
После заключения сделки	Сотрудник компании выдает экземпляр страхового договора на руки клиенту. С его помощью он может контролировать предоставление ему страховых услуг

Какие существуют требования к документу

Каждому клиенту страховой компании следует понимать, что страховой договор — самый важный документ.

Поскольку именно он имеет юридическую силу для предоставления выплат или же защиты своих прав в судебном порядке.

К примеру, если проводится страхование жизни по , то банковская организация потребует такие функции документа:

• покрывать риски смерти заемщика или потери трудоспособности лица на постоянной или временной основе;
• заключение должно происходить на условиях длительности только в период кредитования;
• в качестве выгодоприобретателя выступает банковская организация;
• сумма страховки равна сумме кредита.

Это основные пункты, которым должен соответствовать такой договор. Поэтому следует учитывать эти пункты.

Договор накопительного страхования жизни должен содержать такие пункты:

• получение выплат для стационарного лечения застрахованного;
• полная выплата всей страховой суммы в случае смерти человека;
• возможно оформление с выплатой инвестиционного дохода.

Сбербанк

При или другой займовой операции банковские организации пытаются сделать безопасной выдачу средств и предлагают своим клиентам заключить страховое соглашение.

У данного банка есть своя страховая компания с одноименным названием. Существует несколько вариантов страхования жизни и здоровья:

Стоит отметить, что для разных категорий программ могут быть предусмотрены ежемесячные взносы. Но по большинству страховых предложений в разделе “Эконом” не нужно каждый месяц вносить оплату.

Полисы можно приобретать для:

• семьи;
• жены или мужа;
• детей;
• внуков.

При этом застрахованными будут как плательщик по полису, так и страхуемые категории граждан.

Нужно понимать, что Сбербанк предлагает оформление страхового полиса всем участникам кредитных программ. В случае отказа от покупки страховки, банк может увеличить показатели по ставкам для клиента.

Это будет связано с тем, что банковское учреждение не имеет гарантий платежеспособности заемщика в случае различных происшествий, связанных с его здоровьем.

ВТБ 24

В этом банке существует огромное разграничение по страховой продукции. Поскольку предусмотрены программы:

• для ипотеки и других кредитов;
• накопительные;
• с возможностью получить вычет по инвестициям.

Так, в случае с программами по займовым операциям, базовые показатели по тарифам в ВТБ 24 начинаются с 1% за один год страхования и с 73% для всего периода оформления кредита .

Это достаточно крупные показатели, которые позволяют в случае несчастного происшествия, получить отсрочки по платежам и страховые выплаты.

При этом все программы в данных страховых условиях предусматривают такие возможности:

• участие в прибыли;
• единовременную оплату по страховой премии;
• премия по страховке выплачивается в рассрочку
• длительность действия страхового полиса может начинаться с 5 лет и достигать 30.

Но стоит отметить, что в правилах предоставления страховок в ВТБ 24 сказано, что тариф по полису может быть установлен в индивидуальном порядке — после проведения переговоров с клиентом.

Классификация данного соглашения

Договор личного страхования клиента может разделяться на несколько видов. И при оформлении сделки стоит использовать тот, который наиболее выгоден клиенту в момент заключения договора.

Поскольку не всегда каждый из вариантов будет уместен для подключения. Всего можно выделить пять стандартных типов страховки:

1. Жизнь и здоровье на определенный в соглашении срок, до достижения какого-либо возраста или же до наступления определенных обстоятельств.
2. Пенсионное.
3. Периодические страховые выплаты, предусматривается выплата рент, аннуитетов.
4. На несчастные случаи и определенный список заболеваний.
5. Медицинские полисы страхования.

Каждое из предложений будет иметь свои тарифные планы и условия. Поэтому следует заранее определиться с тем, каким будет целевое направление страховки и выбрать наиболее выгодный вариант полиса.

Правильность заполнения (образец)

Для того, чтобы сделка была удачной, следует правильно заполнить . Чаще всего в компании самостоятельно распечатывают бланк.

В котором уже указаны все данные о клиенте и о выбранном тарифном плане. Такой документ остается только подписать.

Среди граждан Российской Федерации особую актуальность приобрела возможность страхования не только движимого и недвижимого , но и жизни. Обозначенное обстоятельство связано с тем, что люди стали более внимательно следить за своим качеством жизни, собственным здоровьем, и стали стремиться обеспечить себе экономическую стабильность в последующим. Страхование жизни предполагает компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью человека в случае наступления ситуации, которая по условиям договора со страховой компанией подлежит денежному возмещению (для этого обычно оформляется дополнительное ).

Когда оформляется документ?

Процедура страхования жизни подразумевает заключение договора со страховой компанией и выдачу полиса застрахованному лицу. В содержании соглашения сторон прописываются условия, при которых страхователь имеет возможность получить денежную компенсацию за причиненный ущерб. Причем, речь не всегда идет только о смерти гражданина, в числе страховых случаев отмечаются также временная нетрудоспособность лица, несчастный случай, тяжелое заболевание.

После заключения договора страхования жизни гражданин в обязательном порядке должен предоставить компании, с которой он заключил соглашение, определенную сумму денежных средств. Обозначенные выплаты могут быть регулярными, которые оплачиваются в оговоренные сторонами сроки, а также возможно внести данные денежные средства единовременным вкладом. Когда наступает страховой случай, который стороны договора страхования жизни должны оговорить при заключении соглашения, компания обязуется предоставить лицу накопления с возможными процентами за один раз. Также, необходимо отметить, что страхователь и страховщик могут договориться о том, чтобы обозначенные накопления предоставлялись гражданам на протяжении определенного отрезка времени либо пожизненно.

Важно знать...

Чтобы понять суть и порядок оформления страхового договора жизни, необходимо для начала разобраться в основополагающих терминах и действующих сторонах соглашения:

• Страховщик – предприятие, которое предоставляет физическому или юридическому лицу услуги по страховке жизни;
• Страхователь – юридическое или физическое лицо, которое приобретает страховой полис и заключает соглашение на услуги страхового учреждения;
• Застрахованное лицо – гражданин, чьи личные данные отмечены в содержании страхового договора и жизнь которого подлежит страхованию;
• Выгодоприобретатель – лицо, которое согласно пунктам заключенного договора страхования жизни получит денежные средства при наступлении оговоренного при оформлении соглашения, случая.

Оформляется договор страхования жизни согласно положениям нормативно-правовых актов Российской Федерации.

Страхование жизни может потребоваться в следующих случаях:

• При оформлении кредитного соглашения, банки обязывают заемщиков заключать соглашение со страховой компанией;
• Опасное производство – руководитель предприятия страхует своего подчиненного и обязуется предоставить его семье денежные средства при наступлении страхового случая. Сумма выплаты оговаривается и обозначаются при заключении договора страхования;
• Страхование транспортного средства – положения законодательства Российской Федерации обязывают владельца автомобиля оформлять договор страхования жизни при регистрации авто. Это связано с тем, что страховые случаи по статистике, наступают при аварийных ситуациях;
• Выезд за границу – если гражданин покидает пределы своего государства на определенное время, ему также необходимо оформить обозначенное соглашение, которое будет действительным тот период времени, в течение которого страхователь будет пребывать на территории иностранного государства.

Виды договоров

Договор страхования жизни можно классифицировать различными способами, в зависимости от большого количества факторов. Каждая из форм обозначенного соглашения предусматривает определенного рода особенности.

Классификация договоров страхования жизни по основным критериям:

1. По объекту страхования:
   • В случае страхования собственной жизни. В обозначенной ситуации страхователь и застрахованный является одним и тем же человеком;
   • Если обозначенное соглашение оформляется на другого гражданина. В представленной ситуации страхователь и застрахованный являются разными лицами;
   • Заключается договор совместного страхования жизни. Оформляется представленное соглашение на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования, договоры бывают:
   • Наступление страхового случая при смерти страхователя;
   • При нанесении вреда здоровью лица.
3. По сроку действия страхового возмещения:
   • На всю жизнь;
   • На определенный отрезок времени.
4. По порядку передачи страховых выплат компании:
   • Денежные средства предоставляются страховым предприятием в виде единовременной выплаты;
   • Денежная компенсация перечисляется на счет компании в течение определенного периода времени. Порядок и сроки оплаты оговариваются при заключении договора страхования жизни.
5. По методу заключения:
   • Оформление коллективного договора страхования жизни;
   • Составление индивидуального соглашения.
6. По способу предоставления денежных выплат лицу:
   • Выгодоприобретатель получает денежные средства посредством одноразовой выплаты;
   • Предоставление накоплений в течение определенного времени. Сроки выплат оговариваются и обозначаются в договоре при его заключении;
   • Выплата пенсии.
7. По форме покрытия:
   • Размер выплаты обозначен в договоре страхования жизни и не может быть изменен;
   • При каждом платеже сумма выплаты уменьшается;
   • Увеличение размера страховой компенсации;
   • Сумма выплаты индексируется согласно изменениям рыночных цен;
   • Сумма страховых выплат увеличивается за счет внесения средств компанией — страховщиком;
   • Увеличение выплат по страховке за счет прямых вкладов или премий в инвестиционные фонды.

Обозначенные критерии устанавливают специфику договоров страхования жизни. Однако существуют три базовых типа, которые различаются по сроку заключения соглашения:

• Пожизненный — денежные средства, предусмотренные договором, предоставляются получателю по причине смерти застрахованного гражданина путем единовременной выплаты или по частям;
• Срочный – в случае наступления страхового случая выгодоприобретателю предоставляются денежные накопления на протяжении определенного периода времени. Срок выплат оговаривается и указывается при заключении договора страхования жизни;
• Смешанный — страховка подлежит возмещению в случае смерти страхователя во время действия соглашения со страховой компанией и если человек останется в живых после окончания действия договора.

Помимо представленных типов соглашений, также существуют договоры обязательного добровольного страхования жизни. Что касается первого типа страховки, то в обозначенном случае законодательство Российской Федерации обязывает физическое лицо заключить подобный договор, а именно: при оформлении кредита, при составлении полиса ОСАГО, КАСКО, при трудоустройстве лица на опасную работу. Во втором случае учитывается желание страхователя. Он по собственной инициативе имеет право предусмотреть определенные риски и обезопасить своих близких и себя от финансовых проблем если гражданин, заключивший договор страхования жизни, умрет.

Помимо всего на финансовом рынке в Российской Федерации присутствует инвестиционное страхование жизни. Это означает, что гражданин заключает с компанией договор о накопительном страховании. С момента когда стороны подписали соглашение, страхователь в определенные периоды времени, которые оговариваются при заключении договора страхования жизни, платит страховые взносы. Выплаты могут перечисляться ежеквартально, ежемесячно или же ежегодно. Сумма обозначенных денежных перечислений фиксирована и указана в положениях обозначенного соглашения. По окончании срока действия соглашения к накопленным средствам прибавляется полученная от финансовых операций прибыль компании. Таким образом, можно сделать вывод, что обозначенный пассивный доход является прибыльным (до 12% годовых). Помимо всего в представленной ситуации гражданину допускается снимать финансовые средства со счета до того как срок действия договора подойдет к концу.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что главными пунктами в договоре страхования жизни в являются:

• Объект — лицо, которого страхуют;
• Субъект — гражданин, которому достаются начисления;
• Срок — период действия договора страхования жизни.

Остальные пункты считаются дополнительными. Однако, необходимо отметить, что они являются важными и влияют на определение стоимости предоставляемых услуг и на итоговый размер денежных выплат, если объект страхования умрет.

Правила оформления

При оформлении договора страхования жизни, лицо должно руководствоваться следующими требованиями:

• Документ должен содержать личные и контактные сведения о сторонах сделки;
• Помимо этого, в обязательном порядке обозначается срок действия договора страхования жизни;
• Указываются все страховые риски, за которые выгодоприобретатель должен получить определенные денежные выплаты;
• Перечисление непредвиденных ситуаций;
• Также, при оформлении договора страхования жизни, стороны должны определить денежную сумму, которую компания должна возместить лицу при наступлении страхового случая;
• Подписи страховщика и страхователя.

После того как договор страхования жизни был подписан сторонами сделки, гражданину предоставляется специальный полис, который свидетельствует о совершенной сделке. По завершении обозначенной процедуры, страхователь обязан вносить страховые премии, сумма и способ внесения которых обозначены в соглашении.

Структура договора страхования жизни следующая:

• Общие положения. Место и дата составления договора страхования жизни. Личные и контактные данные страхователя и страховщика;
• Предмет соглашения. Обозначается объект страхования, а также выгодоприобретатель;
• Риски, которые подлежат страхованию;
• Страховая сумма. Указываются условия оплаты денежных накоплений;
• Обязанности и права сторон. Обозначаются права и обязанности страховщика и страхователя;
• Ответственность сторон;
• Срок действия договора;
• Порядок разрешения спорных случаев;
• Изменение соглашения. Указывается при каких условиях возможно вносить изменения в договор страхования жизни;
• Дополнительные условия сделки;
• Конфиденциальность соглашения;
• Основания, при которых страховщик освобождается от выплаты возмещения. Обозначаются ситуации, когда страховая компания имеет право не выплачивать выгодоприобретателю денежные накопления;
• Заключительные положения. В данном пункте указывается количество оформленных договоров, когда он вступает в силу, а также иные сведения;
• Реквизиты и подписи сторон соглашения. В завершении обозначаются личные данные страхователя и страховщика, а также ставятся их подписи.

Расторжение договора

Гласит, что гражданин имеет право расторгнуть договор страхования жизни.

Необходимо отметить, что в обозначенном случае, финансовые потери нельзя избежать, но сократить — возможно. Для этого необходимо учесть значимые нюансы.

Договор страхования жизни аннулируется, если:

• Застрахованный гражданин направляет в компанию заявление, в котором указано его желание расторгнуть соглашение;
• Страхователь нарушил условия, которые обозначены в договоре страхования жизни, а именно: неполная оплата, регулярное нарушение сроков оплаты страховых премий, фальсификация страховых случаев;
• При заключении договора страхования жизни, гражданин предоставил сотруднику компании ложные сведения.

Согласно положениям федерального законодательства Российской Федерации, преждевременное аннулирование договора страхования жизни возможно в следующих случаях:

• Произошел инцидент, который не соответствует страховому случаю;
• Если обстоятельства, на основании которых гражданин заключил договор страхования жизни, изменились (например, был продан автомобиль, уволился с вредного и опасного для жизни и здоровья предприятия).

Необходимо отметить, что в случае расторжения договора страхования жизни по инициативе страхователя, ему не будет возвращена выкупная сумма.

При обращении в компанию, страхователь должен иметь при себе оформленное заявление об аннулировании договора страхования жизни и документ, подтверждающий личность заявителя.

Оформление заявления

При обращении в компанию для расторжения договора страхования жизни, гражданину необходимо оформить заявление. Положения нормативно-правовых актов Российской Федерации не содержат унифицированной формы обозначенного документа. По представленной причине, заявление на расторжение договора страхования жизни составляется в свободной форме. Необходимо отметить, что существуют случаи, когда компания имеет бланки для подобных заявлений. В обозначенной ситуации, лицо должно обратиться к сотрудникам учреждения для получения данных бланков и заполнить его. В остальных случаях заявление оформляется лично, при соблюдении некоторых правил.

Заявление на расторжение договора страхования жизни должно содержать следующую информацию:

• Для начала указывается наименование страховой компании, а также ее адрес;
• Далее обозначаются сведения о том, кто направляет заявление, а именно: фамилия имя, отчество, адрес, номер телефона, серия и номер паспорта;
• После указываются требования заявителя — расторжение договора страхования жизни и выплата денежных взносов. Помимо этого, следует написать реквизиты соглашения, которое гражданин желает аннулировать, а именно: дату составления, стороны сделки, условия заключения;
• Список документов, которые прилагаются к заявлению;
• В завершении указывается дата оформления обращения и ставится подпись заявителя.

Расчет выкупной суммы

Выкупная сумма подразумевает средства, выплачиваемые страхователю при расторжении договора с компанией — страховщиком.

Обозначенная денежная выплата состоит из резерва, который формируется из регулярных страховых премий, уплаченных страхователем и из накопленной инвестиции. Компания рассчитывает долю от внесенных лицом взносов, которую он должен вернуть страхователю в качестве выкупной суммы. В случае с инвестиционными выплатами, гражданину выдается полная сумма. Однако необходимо отметить, что из-за того, что некоторые накопления находятся в обороте, заявителю потребуется подождать, чтобы получить свои денежные средства.

Сторона, которая решила расторгнуть договор страхования жизни, понесет при этом убытки. Это означает, что обозначенная сторона получит все накопленные денежные средства с учетом вычета штрафа за досрочное аннулирование соглашения. Размер денежной штрафной санкции указывается при заключении данного соглашения. Выкупная сумма формируется при наступлении второго года, с момента заключения соглашения. Далее, каждый год происходит увеличение обозначенный суммы. В момент, когда срок действия договора страхования жизни подойдет к концу, выкупная стоимость будет составлять сумму всей страховки.

Как правило, договор страхования жизни содержит фиксированную сумму выплат в обозначенной ситуации, однако компания все равно должна пересчитать выкупную сумму страховки на момент направления клиентом заявления о расторжении договора страхования жизни. Размер выплаты зависит от состояния рынка на момент обращения и от процентных ставок. Помимо этого, сумма может зависеть и от различных бонусов, если они положены.

Предоставление лицу налогового вычета

Согласно положениям налогового законодательства Российской Федерации гражданину, который расходует денежные средства на страхование жизни, положена выплата налоговых вычетов. Сумма уплаченных за календарный год налогов, может быть возвращена лицу, причем обозначенная схема осуществляется на протяжении трех лет подряд. Обозначенное действие возможно, если размер налогового вычета по страховым выплатам превосходит годовые выплаты в бюджет.

Если гражданин желает вернуть налоговый вычет, он вправе выразить намерение в получении единовременной суммы или получить льготы при взыскании налоговых сборов. Подобное будет возможным только в случае, если услуга предоставлялась лицу в течение продолжительного периода времени.

Компенсирование налогового вычета происходит, если застрахована жизнь следующих лиц:

• Страхователя;
• Жены, если страхователем является мужчина и мужа, в противоположном случае;
• Родителей, усыновителей, опекунов;
• Родных и приемных детей.

Обязательные условия для предоставления налогового вычета:

• Договор страхования жизни должен быть действительным не менее пяти лет;
• Страхователь должен быть гражданином Российской Федерации;
• Регулярные денежные поступления вносились только от лица страхователя;
• Лицо должно быть официально трудоустроенным и регулярная выплачивать НДФЛ.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы, на территории Российской Федерации значительно увеличилось количество оформленных договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Это обусловлено тем, что граждане осознают выгодность вложения денежных средств в данной ситуации. При заключении обозначенного соглашения, лицу и его близким родственникам предоставляются социальные гарантии в случае какой-либо экстренной ситуации.

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО "ВГУЮ",
Магистратура,

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО "ВГУЮ"
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

Сведения о застрахованном лице;

Сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

Размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

Срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

Случаи, не признаваемые страховыми, - например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

Сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем - к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

Сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

Перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

Сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

Условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

Сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок - от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый - позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год - и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

1. комбинированное (смешанное) страхование жизни;
2. страхование «к сроку»;
3. пенсионное страхование;
4. пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

• наступление определенной договором страхования конкретной даты;
• нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

• дожитие;
• смерть;
• потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск - смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.