Порядок ипотечной сделки в сбербанке. Порядок оформления ипотечного кредита на жилье в сбербанке

Каковы этапы покупки квартиры по ипотечному кредиту? Как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса? Какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку?

Вас приветствует бизнес-журнал «ХитёрБобёр»! На связи с читателями Денис Кудерин.

Новая публикация посвящена продолжению «ипотечного» цикла. Мы поговорим о покупке квартиры в ипотеку – теме, актуальной для многих наших читателей.

Для людей, не имеющих больших денежных накоплений, ипотека – единственный способ обзавестись собственным жильём.

В статье рассмотрим все плюсы и минусы данного варианта приобретения недвижимости.

А теперь обо всём по порядку!

1. Квартира в ипотеку – особенности и нюансы покупки

Желание иметь собственное жильё – естественная потребность каждого человека. Особенно острая необходимость в приобретении собственной жилплощади возникает у семейных людей, начинающих совместную жизнь.

Цены на недвижимость традиционно и неизменно высоки: выложить полную цену за квартиру (даже на нулевой стадии строительства) не всем по карману. Поэтому большинство покупателей ищут альтернативные пути решения жилищного вопроса.

Условия и суть

Количество квартир, купленных под залог, ежегодно растёт. Для многих людей ипотека – единственный шанс стать владельцем собственного жилья, пусть даже не принадлежащего покупателю в полной мере.

На юридическом языке покупка имущества в ипотеку – вид кредитования, при котором объект продажи остаётся под залогом у финансовой организации, выдавшей займ. Банк имеет право отсудить квартиру себе, если заемщик по каким-то причинам не может выплачивать долг или нарушает условия договора.

В ипотечной сделке участвует 3 стороны:

продавец квартиры или застройщик;
банк, выдающий деньги в долг;
заемщик (покупатель).

Отношения ипотечного должника и кредитной компании регулируются не только пунктами составленного договора, но и законами страны, в которой осуществляется сделка. В РФ таким документом выступает закон 1998 года «Об ипотеке».

Ипотека выдаётся банком лишь в том случае, если кредитодатель полностью уверен в платежеспособности заемщика. Кредиты не раздаются финансовыми учреждениями направо и налево: для оформления ипотеки нужно иметь стабильный доход определенной величины и иметь безупречную кредитную историю.

Важные нюансы

Ипотека почти всегда даётся на продолжительный срок (минимум – 5-10 лет, максимум – 50). Поскольку суммы кредитов немаленькие, вернуть их с процентами за более короткий промежуток времени просто нереально.

Банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки, так как в этом случае покупатель переплачивает меньше. Общие суммы переплаты за годы выплаты комиссионных и самого долга испугают неискушенных читателей, но обойти этот пункт невозможно.

Приобретая жильё в ипотеку, будьте готовы, что общая переплата составит 70-100%. Это значит, что за квартиру ценой в 1,5 млн. вы за весь срок платежей можете заплатить 2,5-3 млн. И ещё один неутешительный факт – в РФ самые высокие переплаты по кредитам за жилье.

Вывод

Помните также, что вы вправе прекратить действие договора, если бремя выплат станет непосильным.

О том, на сайте есть тоже подробная статья.

2. Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку

Ипотечные кредиты уступают по популярности потребительским у жителей РФ и ближнего зарубежья, поскольку считаются слишком «дорогими».

Количество заключаемых сделок в кризисные времена ожидаемо снизилось, есть стойкая тенденция к уменьшению спроса на залоговое жильё.

Но многие продолжают брать жильё в ипотеку, в том числе – семьи с 2 и более детьми, использующие для первоначального взноса федеральный семейный капитал. Подробнее об читайте в отдельной статье блога.

Плюсы

Самое очевидное преимущество ипотечного кредита – возможность быстрого решения квартирного вопроса.

Другие преимущества:

некоторые банки предлагают льготные кредитные продукты для молодых семей;
приобретая недвижимость (даже в залог) вы делаете потенциально прибыльное вложение, поскольку квартира (особенно новая) с течением времени не теряет в цене, а наоборот;
большой выбор объектов – доступно жильё в новостройках и на вторичном рынке;
военным и семьям с 2 (и больше) детьми государство предоставляет средства на оплату всего кредита или его значительной части.

Ну и житейский довод – как ни крути, а снимать комнату или квартиру в конечном итоге всё равно дороже и хлопотнее, чем брать в ипотеку, тем более что со съёмной жилплощади вас в любой момент могут попросить съехать хозяева.

Минусы

Минусов у ипотечного кредитования тоже предостаточно:

значительная процентная ставка (в большинстве крупных банков РФ комиссия не опускается ниже 11-13% в год);
штрафы и пени за просрочки;
длительный срок выплат, в течение которого многие семьи вынуждены жить в режиме постоянной экономии;
в случае систематической задержки платежей и нарушения условий договора банк вправе вернуть квартиру себе и продать её другим желающим;
кредиты выдаются далеко не всем: банки тщательно проверяют платежеспособность клиентуры.

Само оформление покупки в ипотеку – тоже непростое мероприятие. Но в этом вопросе я постараюсь вам помочь непосредственно в рамках данной статьи.

3. Как купить квартиру в ипотеку – пошаговая инструкция

Всем, кто планирует ипотечную покупку, изучение пошаговой инструкции сэкономит время в будущем и позволит избежать типичных ошибок заёмщиков. Оформление ипотеки гораздо сложнее, чем получение обычного потребительского кредита.

В процессе ипотечного кредитования присутствуют такие пункты как оценка объекта недвижимости, страхование предмета залога, составление закладной на имущество. Уверен, что большинство читателей не в курсе, что представляют собой данные процедуры.

Однако начнём с начала – с выбора объекта.

Шаг 1. Выбираем объект

Итак, вы взвесили все «за» и «против» и решили брать ипотечный кредит на покупку жилья. С чего начать данное мероприятие? Знатоки советуют начинать с выбора объекта недвижимости.

Особенно важно выбрать квартиру заранее, если вы делаете покупку в новостройке. На ранних стадиях строительства жилых комплексов, когда риски максимально высоки, цены на квартиры у застройщиков самые низкие.

Правда, не все банки согласны выдавать кредит под строящиеся объекты – обычно только те, что выступают официальными партнерами строительных фирм. К тому же ипотечные проценты до ввода здания в эксплуатацию обычно на 1-2% выше, чем стандартные.

«Вторичка» тоже требует предварительного выбора объекта. В противном случае вы просто не будете знать, какой размер кредита вам понадобится. Рекомендую также сразу предупредить продавца, что приобретать недвижимость вы будете в ипотеку.

Учтите также, что существуют определенные требования, которые банки предъявляют к объектам. Прежде всего, это должны быть полноценные жилые квартиры. Если речь идёт о вторичном жилье, то такие объекты не должны быть ветхими и аварийными.

Важный пункт: заемщику надо заранее оценить рыночную стоимость квартиры. Для этих целей нанимается легитимный оценщик. На выставленную им сумму и будет ориентироваться банк при выдаче кредита.

Шаг 2. Выбираем банк и ипотечную программу

Выбор банка зависит от личных предпочтений заёмщика и ряда объективных факторов. Для начала нужно понять, подходят ли условия кредитного учреждения вам, а потом выяснить, соответствуете ли вы сами требованиям банка к кредитополучателям.

Сэкономить на процентах в наши дни удаётся редко, тем более что их размеры в ипотечных программах могут меняться в зависимости от сроков выплаты.

Даже так называемые «ипотечные калькуляторы», которые имеются на многих официальных сайтах банков, зачастую не дают объективного представления о размерах переплаты.

Чтобы понять, сколько вам в действительности придётся переплатить, нужно читать условия уже готового договора в момент его составления. Естественно, изучить договор нужно до его подписания.

На какие пункты стоит обратить внимание при выборе банка:

максимальная сумма выдаваемых ипотечных займов;
размер первого взноса;
требования к заёмщикам;
количество обязательных страховок при оформлении сделки;
максимальное время просрочки, после которой банк начнёт взыскание залогового имущества;
репутация и надежность организации.

Если у вас сложности с подтверждением доходов, но есть приличная сумма на первоначальный взнос, выбирайте банки, в которых кредиты выдают на более лояльных условиях. Но учтите, что проценты по такому кредиту, опять же, будут выше.

Что касается ипотечных программ, то огромное количество таковых не должно вводить вас в заблуждение. Выбирайте наиболее подходящий вам по условиям вариант – для молодой семьи, с господдержкой, с маткапиталом, с минимальным взносом – и приступайте к оформлению.

Шаг 3. Подготавливаем документы и подаём заявку

Если вы хотите минимизировать риск отказа, подайте документы сразу в 2 банка.

Список документов в каждой компании индивидуален, различны и сроки одобрения заявки специалистами. Есть банки, выдающие кредит за несколько дней, что называется, «под 2 документа», а есть учреждения с разветвленным бюрократическим аппаратом, требующие внушительный пакет бумаг и справок.

Примерный список документов:

паспорт (копия);
документ о семейном положении;
свидетельство о регистрации квартиры, на приобретение которой выдаётся кредит;
кадастровый паспорт объекта;
заключение независимой компании о реальной цене квартиры;
справка из медицинского учреждения, подтверждающая дееспособность заявителя;
справки об отсутствии задолженности у продавца по коммунальным платежам;
другие документы на усмотрение банка.

Дальнейший этап – одобрение банком выбранного объекта. Если сотрудников финансовой компании всё устраивает, заёмщику выдаётся разрешение на оформление сделки купли-продажи.

Шаг 4. Страхуем сделку

Согласно закону об ипотеке, приобретаемый объект подлежит обязательному страхованию от рисков повреждения и утраты. Некоторые банки предлагают заемщикам застраховать заодно и свою жизнь, право собственности и риск невозврата долга.

Отказ от одного из видов необязательного страхования, предложенных банков, автоматически означает повышение процентной ставки, так что соглашаться на эти условия или нет – дело вашего личного выбора.

Шаг 5. Подписываем кредитный договор и договор купли/продажи

Договор ипотеки даёт вам право рассчитаться с продавцом или застройщиком взятыми в долг деньгами и приобрести квартиру. Сделка купли/продажи с продавцом жилья оформляется в Росреестре. Купленная квартира передаётся банку в залог, как и указано в ипотечном договоре.

Помимо договора ипотеки, оформляется также закладная. Эта ценная бумага остаётся в банке и является документальным свидетельством наличия квартиры в залоге у кредитной организации.

4. Какой банк выбрать – ТОП-5 компаний с выгодными условиями

Почти все крупные и мелкие банки предлагают пользователям ипотечные кредиты. Выбрать действительно выгодный для покупателя кредитный продукт – задача не из простых.

Можно пойти по простому пути и сотрудничать только с популярными компаниями, входящими в ТОП-10 в вашей стране по размерам активов и надёжности.

В европейском регионе РФ пятёрка самых популярных финансовых учреждений, предлагающих ипотеку, выглядит следующим образом:

Сбербанк.
ВТБ 24.
Газпромбанк.
Открытие.
Банк Москвы.

В таблице ниже приведены процентные ставки и кредитные продукты этих организаций:

5. Можно ли купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Почти всегда ипотечный займ предполагает внесение начального взноса в размере от 10% до 50% от общей суммы. Другими словами, заемщикам нужна весьма солидная сумма накоплений.

Семьи с 2 и больше детьми имеют право в качестве первичного взноса использовать материнский капитал. Те, у кого нет такой возможности, и нет достаточных накоплений, вынуждены изыскивать альтернативные пути.

Некоторые банки предлагают ипотеку с нулевым взносом. Это значит, что заемщик не вносит никаких средств на момент подписания договора, а платит только ежемесячные суммы, рассчитанные банком индивидуально.

Сразу хочу предупредить, что ипотека без первичного взноса – рискованный вид кредитования, прежде всего, для самого заемщика. Проценты по такому варианту ипотеки обычно выше, а при расторжении договора получатель кредита лишается и своих вкладов, и самой недвижимости.

Эксперты не советуют без раздумий выбирать ипотеку без первичного взноса. В большинстве случаев данные продукты – рассчитанный маркетинговый ход для привлечения новых клиентов.

В условиях общего падения спроса на ипотечные кредиты банки выживают, как могут. Один из способов держаться на плаву – создавать новые привлекательные для клиентов предложения.

6. Возможные риски при покупке квартиры в ипотеку

Главная опасность – в возможной нехватке средств на постоянные ежемесячные платежи. Если в какой-то момент окажется, что вы больше не можете платить долг по ипотеке, вы можете лишиться и жилплощади, и уже сделанных вкладов.

Даже оформление потребует затрат, о которых вы могли не догадываться. Сюда, например, относится плата оценщику квартиры или покупка сопутствующих услуг, которые вам обязательно попытается навязать банк.

Важно также брать кредит именно в той валюте, в которой вы имеете регулярный доход. Это обезопасит вас от скачков курса.

Пример
В начальный период кризиса 14-15 годов сильно пострадали те, кто брал ипотеку в долларах. Валюта почти вдвое выросла в цене по отношению к рублю, и теперь заёмщики объективно платят намного больше.

Если вы приобретаете жильё на вторичном рынке, обязательно стоит выяснить, кто является собственником квартиры, кто прописан на жилплощади, уплачены ли долги по коммунальным платежам.

Гражданские споры – это последнее, в чем заинтересован покупатель, желающий обзавестись собственной недвижимостью. Избежать негативных моментов поможет профессиональный помощник в покупке квартиры – риэлтор или кредитный брокер.

Ипотека – самый сложный вид банковского кредита, поэтому требует продуманного и последовательного подхода.

Чтобы сделать покупку предельно выгодной, следуйте экспертным рекомендациям:

Выбирайте максимально ликвидный объект. Чем ценнее квартира, которую вы приобретаете, тем выше вероятность, что банк предоставит вам самый выгодный в финансовом плане кредит.
Оцените несколько финансовых компаний. Чем больше предложений вы рассмотрите, тем выше шанс найти наиболее привлекательный в экономическом плане вариант.
Анализируйте не номинальные, а реальные условия банков. Неразумно оперировать только теми процентами, которые преподносятся в рекламе кредитной компании.
В первую очередь оцените тот банк, клиентом которого вы являетесь. Менеджеры ценят постоянных клиентов и готовы предоставить им льготные условия.

Предварительное изучение условий и предложений потребует затрат времени и сил, но помните: наличие актуальной и достоверной информации часто означает существенную экономию ваших личных финансов.

Полезное видео от профессионального риэлтора Андрея Краснова.

7. Профессиональная помощь при покупке жилья в ипотеку

Чтобы взять действительно выгодную ипотеку, нужно быть докой в юридических и финансовых вопросах и иметь обширный опыт в операциях с недвижимостью.

Ипотека уже давно стала популярным инструментом для приобретения собственной квартиры, но еще не все россияне знают, как воспользоваться этой возможностью. Даже те, кто в принципе представляет, как происходит оформление ипотеки, но никогда с ней не сталкивались, не могут сказать, сколько подводных камней скрыто за кажущейся простотой оформления процедуры.

Получить ипотеку становится сложнее, а банки применяют немалые хитрости, чтобы заставить клиента подписать заведомо не выгодный ему договор.

Ипотека – это льготное кредитование. Полученные средства можно расходовать только на целевую покупку – то есть приобретение квартиры. Выплаты по ипотеке на порядок ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, хотя сумма займа может быть внушительной – до нескольких миллионов рублей. Причин тому две:

Сниженная процентная ставка – около 12-15 процентов против стандартных 25-33 годовых.
Продолжительный срок кредитования – до 20-25 лет против стандартных 3-5 лет.

Таким образом, минимальные выплаты по ипотеке дают возможность ее приобретения семьям даже с относительно небольшим достатком.

Оформление ипотеки занимает продолжительное время, так как требуется подготовить и согласовать много документов. Так, заемщику нужно:

Подтвердить свое устойчивое финансовое положение.
Подыскать подходящую квартиру, владельцы которой готовы подождать, пока все бумаги будут оформлены.
Представить документы на квартиру банку на одобрение и так далее.

В целом, оформление ипотеки выглядит так:

Получение предварительного одобрения ипотеки в банке. Это нужно, чтобы иметь представление, на какую сумму кредита стоит рассчитывать.
Поиск подходящей квартиры и заключение с ее владельцами предварительного договора. При составлении договора нужно иметь в виду, что потребуется минимум месяц для проверки и согласования всех документов, так что лучше всего взять про запас два месяца до заключении основной сделки.
Подготовка и представление в банк документов на квартиру, ожидание проверки недвижимости службой безопасности. В банк нужно будет сдать, помимо документов на заемщика, еще все бумаги, касающиеся квартиры и оформления сделки: оценка, договор страхования, кадастровый паспорт, технический паспорт и так далее.
Получение одобрения сделки со стороны банка.
Подписание основного договора сделки купли-продажи и регистрация права передачи собственности в Регистрационной палате. На этом уходит 7-10 дней, если оформлять документы через многофункциональный центр, то быстрее – 3-5 дней.
Получение документов в Регпалате и представление их банку. Здесь потребуются копия свидетельства (или свидетельств) о регистрации права собственности, экземпляр договора, подписанный акт приема-передачи квартиры.
Подписание договора ипотеки, получение денег и последующая их передача продавцам недвижимости. Удобнее всего деньги передавать переводом по сберкнижки с написанием расписки в получении оплаты.

И покупателям, и продавцам необходимо будет запастись терпением при проведении сделки с приобретением квартиры в ипотеку: много сложностей в банке и при подготовке документов, особенно, если оформление кредита сопряжено с материнским капиталом в качестве первоначального взноса.

Заявка в банк и получение одобрения

Чтобы получить одобрение в банке, заемщик должен соответствовать ряду параметров:

Возраст. Потенциальный получатель кредита должен быть старше 18 лет, но не младше наступления пенсионного возраста на момент окончания действия ипотеки (для мужчин – 60, для женщин – 55 лет). То есть, если ипотека берется на 20 лет, максимальный возраст мужчины-заемщика 40 лет, женщины – 35. То же относится с созаемщикам. Возраст созаемщика не должен быть выше пенсионного на момент окончания действия договора. Уверения, что выплаты будут погашены досрочно, не пройдут.
Стаж работы. На последнем месте минимум – 6 месяцев, общий – не менее 3 лет. В разных банках эти цифры могут варьироваться, но основные требования такие.
Размер зарплаты. Ипотечные выплаты не могут превышать 1/3 заработной платы заемщика. Но если на его попечении находятся иждивенцы – чаще всего маленькие дети – то из зарплаты сначала вычитается прожиточный минимум на ребенка, а потом уже вычисляется предельный размер платежа. Зарплата супруга складывается к общему доходу, но не в том случае, если он не работает (декретный отпуск – это тоже не работа, и доход декретницы не учитывается).
Наличие средств на первоначальный взнос. Обычно это 10% от общей стоимости квартиры. Наличие такой суммы подтверждает, что семья умеет копить деньги и сможет платить ипотеку. В качестве «первоначалки» может выступить и материнский капитал.

Остальные данные, которые указываются в анкете – возраст, пол, наличие образования и так далее, являются скорее справочными, и мало влияют на вероятность одобрение или неодобрения ипотеки.

Чтобы гарантировано получить одобрение кредита, надо обязательно указать в анкете:

Наличие в собственности недвижимости, автомобиля, гаража и так далее. Эти вещи могут выступить неким гарантом, что заемщик сможет их реализовать и погасить задолженность перед банком, если она возникнет. В крайнем случае банк считает, что сможет их забрать.
Наличие в собственности ценных бумаг, валюты, металлов (ОМС) и так далее.
Наличие в банке-кредиторе счета (например, куда перечисляется зарплата, но лучше персонального, куда клиент периодически переводит накопленные деньги).
Наличие страховки – это дает гарантию, что если что-то случится с заемщиком, то выплаты за него платить будет страховая компания.

Чем лучше клиент охарактеризует себя в анкете, тем больше гарантии, что ему одобрят ипотеку.

Если не хватает дохода, то можно привлечь созаемщиков. Разные банки допускают разное количество созаемщиков и поручителей. Супруг к их числу относится обязательно.

Документы для банка

Основному заемщику надо будет представить в банк определенный пакет документов. Если в получении кредита участвуют и другие лица (супруг – обязательно), то им тоже нужно будет подготовить те же бумаги. Обязательно потребуются:

Копии всех страниц паспорта.

Копии второго документа – СНИЛС, ИНН, водительских прав или чего-то другого.

Справка с места работы о размере заработной платы минимум за последний год (иногда требуют за 2 года).

Справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода – например, справка со второго места работы, справка от судебных приставов о количестве перечисленных алиментов, заполненная налоговая декларация за прошлый год, в которой указаны, к примеру, доходы от инвестиционной деятельности или от сдачи недвижимости в аренду.

Документы об образовании.

Свидетельство о заключении брака или о разводе.

Свидетельства о рождении детей или копии судебных решений об их усыновлении.

Копия сертификата на получение материнского капитала, если он имеется, с указанием конечной суммы (сколько денег осталось на сертификате).

Свидетельства наличия на руках капитала или ценной собственности (квартиры, автомобиля, акций, крупной суммы на инвестиционном счете и так далее).

Также потребуется разрешение органов опеки, если одновременно с покупкой в ипотеку одной квартиры продается прежняя квартира, в которой собственниками значатся несовершеннолетние.

Банк при этом должен выделить детям долю в ипотечной квартире. Далеко не каждое кредитное учреждение идет на это, так что найти такой банк еще надо будет постараться.

Нужно будет заполнить анкету по форме банка. Полный список документов консультант огласит при оформлении анкеты.

Что делать после одобрения

После того, как банк одобрил ипотеку, нужно подыскать подходящую квартиру. Лучше сразу оповестить продавца, что вы оформляете кредит, чтобы он немного подождал. После нужно собрать документы на квартиру и сдать их в банк для проверки чистоты сделки. Обязательно понадобятся:

Кадастровый паспорт с поэтажной экспликацией (срок действия – не менее 5 лет) или технический паспорт.

Копии правоустанавливающих документов на данную квартиру – договор купли-продажи, договор приватизации, справка о вступлении в наследство и так далее, а также все сопутствующие бумаги – свидетельство о регистрации права собственности, акт приема-передачи, расписки и прочие.

Разрешение супруга или супруги на проведение сделки.

Копии паспорта и второй документа продавца, а также всех собственников помещения.

Оценка квартиры. Она должна быть заказана у независимого эксперта. Срок действия документа – 1 месяц.

Выписка из Росреестра, подтверждающая отсутствие за квартирой обременения, ареста и так далее.

Выписка из домовой книги (иногда просят расширенную, с указанием всех прежних владельцев)

Справка из ЖЭУ об отсутствии задолженности по квартплате.

Иногда банки просят и другие документы, какие именно – укажет кредитный агент.

В ряде случаев специалисты попросят у вас оформить страховку на себя, особенно, если вы занимаетесь опасной профессией или увлекаетесь экстремальными видами спорта. Кроме того, часто просят застраховать квартиру, а также титульное право – на случай, если вдруг появятся претенденты на недвижимость, например, наследники. В принципе, требовать обязательной страховки – незаконно, но большинство банков просто не дадут ипотеку, если полис не оформлен.

Заключение договора

Необходимо внимательно читать ипотечный договор. Причем читать следует именно тот договор, который вам дают подписать. Не нужно ограничиваться чтением типового договора, который обычно демонстрируется при первичной заявке. Обязательно стоит обратить внимание:

На размер процентной ставки. Она указана в верхнем правом углу на титульном листе договора.

На условия погашения, а именно: размер ежемесячных взносов, крайний срок уплаты (он должен совпадать со временем оформления кредита, то есть у вас должен быть минимум 1 месяц до внесения первого платежа), способы уплаты (на карточку, на счет, в кассу).

На возможность досрочного погашения. Она обязательно должна быть. Условия для досрочного погашения: сроки, размер максимального и минимального платежа, время, необходимое для написания заявления, и так далее.

На размер штрафных санкций и порядок их начисления и погашения.

На возможность переуступки прав на взыскание задолженности третьим лицам – проще говора, коллекторам. Это должно происходить только после вашего предварительного уведомления.

Договор должен быть оформлен максимально понятно, слова должны быть напечатаны удобным для чтения шрифтом, не должно быть мелкого текста.

Сам договор обычно оформляется в форме таблицы. Все непонятные моменты просите разъяснить вашего кредитного агента и только после устранения всех неясностей подписывайте договор.

Для тех, кто желает оформить ипотечный кредит, важно знать – как происходит непосредственно процедура получения ипотеки. Сколько это занимает времени, какие необходимы документы, и когда можно будет заселиться в новую квартиру. Обо всем этом мы поговорим в данной статье.

Отличия потребительского и жилищного кредита

С каждым годом все больше россиян приобретает жилье . Это решение имеет как плюсы, так и минусы. Не нужно будет ни у кого занимать деньги. Квартира сразу же оформляется в собственности, а рассчитываться за жилье можно постепенно.

В отличие от потребительского кредита наличными, при оформлении которого требуется поручительство или вовсе не нужно, по ипотеке в качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость. То есть, на квартиру временно накладывается обременение, без согласия кредитора жилье нельзя будет продать, обменить или подарить.

Жилищные ссуды отличаются значительными суммами, начиная от 300 тысяч рублей и заканчивая миллионами, а также длительным периодом кредитования (до 30 лет). Иногда при оформлении ипотеки можно выбрать схему погашения: аннуитетную или дифференцированную .

В первом случае платежи всегда будут одинаковыми, а проценты распределены по всему сроку кредитования. На начале срока проценты занимают большую часть ежемесячного платежа, а в конце периода меньшую.

Во втором случае взносы по своим суммам идут на убывание. Сначала они максимальные, а затем постепенно уменьшаются. Начисление процентов производится на остаток не по графику платежей, а от суммы основного долга. То есть, чем больше вы вносите, тем меньше процентов будет уходить при каждом новом месяце.

Процедура получения ипотеки происходит в несколько этапов.

Поиск кредитора (определение размера ссуды и условий выдачи средств). Оформление ипотеки — ответственный вопрос. Если времени и знаний недостаточно, чтобы самостоятельно проанализировать ипотечный рынок, то можно обратиться к брокеру , который за определенную плату подберет наиболее оптимальный вариант, в зависимости от ваших пожеланий и требований.

Если же бюджет ограничен, то нужно будет ознакомиться с имеющимися предложениями банков самостоятельно. Актуальные условия можно найти на официальных сайтах кредиторов, при личном визите в офисы или на нашем сайте. Лучшие предложения мы собрали для вас .

При выборе банка следует обратить внимание на дополнительные комиссии: за ведение или открытие расчетного счета, размер страхового взноса (жизни и здоровья, титульное страхование, объекта недвижимости и т.д.), за подготовку отчета о стоимости жилья.

Сбор бумаг;
Подача заявки для рассмотрения;
Получение одобрения. Заявители могут повлиять на решение банка, полезные советы на эту тему даем ;
Подбор объекта кредитования;
Подача в банк документов на данный объект (или объекты, если их несколько);
Оценка кредитором объекта недвижимости;
Получение одобрения по объекту;
Страхование объекта ипотеки. Деньги за страховку можно будет вернуть, читайте об этом по ссылке ;
Подписание кредитного договора;
Совершение сделки купли-продажи;
Подача документов на регистрацию;;
Получение бумаг о регистрации права;
Окончательный расчет с продавцом;
Заселение в квартиру.

О каждом из этих этапов мы поговорим подробнее чуть ниже.

Этап 1. Сбор документов.

На данном этапе производится сбор пакета бумаг заемщиком. Искать квартиру до того, как будет получено окончательное одобрение, преждевременно – и именно это является наиболее распространенной ошибкой большинства заемщиков.

Для того, чтобы оформить классический жилищный кредит, понадобятся следующие документы:

Паспорта всех участников сделки – заемщика и созаемщиков;
Справка с места работы – для всех участников;
Подтверждение занятости в виде или ТД – для всех участников сделки;
Документы на имущество в собственности – для всех участников;
Вторые документы (с фотографией) – для всех участников;
Бумаги, подтверждающие дополнительные доходы – при наличии, для всех участников сделки;
Свидетельства о браке и о рождении детей – при их наличии;
Справки о родстве – если созаемщиками по кредиту выступают близкие родственники;
Дипломы об образовании – на всех участников сделки;
Выписка со счета о наличии первоначального взноса;
Иное по требованию банка.

К пакету прикладываются заполненные анкеты заемщика и созаемщиков. В этой статье можете ознакомиться с перечнем бумаг, необходимых для получения жилищного заема в Сбербанке.

Этап 2. Рассмотрение заявки и получение одобрения.

Он обычно занимает от 2-х дней до 1-й недели. Все зависит как от скорости работы непосредственно банка, так и от информации о заемщике. Проверяется на данном этапе следующая информация:

Кредитную историю заемщика и созаемщиков. Если у вас испорчена КИ, то перед обращением в банк ее нужно исправить. Существуют действенные методы, их рассматриваем в этом обзоре ;
Действительность прописки и паспортных данных;
Уровень дохода. О том, какая нужна заработная плата для получения ипотеки, читайте ;
Работодателей;
Наличие криминала;
Рассчитывает вероятность своевременного погашения ипотеки.

Если все в порядке и заемщик подходит кредитору – определяется максимально доступная сумма кредита, и заявку одобряют. Если клиента также устраивает одобренная сумма и условия – можно начинать искать объект недвижимости.

Если вас интересует, как долго рассматривается заявка, то ознакомьтесь с этой статьей .

Этап 3. Подбор объекта кредитования.

Этап 5. Заключение сделки.

В день подписания договора между заемщиком и банком происходит и основная сделка. Заемщик подписывает договор, продавец с готовым пакетом документов приезжает в офис для заключения договора купли-продажи.

Как только кредитный договор подписан, подписывается и договор купли-продажи. Покупатель вносит аванс в банковскую ячейку, куда банк закладывает кредитные средства. Получить ключ от ячейки продавец сможет только после процедуры регистрации сделки в регистрационной палате.

Существует и второй вариант – когда продавцу деньги перечисляются на расчетный счет. После этого покупатель (заемщик) должен подать договор купли-продажи на регистрацию. Продавец передает покупателю ключи от квартиры.

Этап 6. Заключительный.

После того, как покупатель получает из регистрационной палаты документы о праве собственности с отметкой об обременении, сделка считается завершенной. Квартира перешла в собственность заемщика.

Закладная по ипотеке

Этот документ дополнительно составляется банком. Он удостоверяет право кредитно-финансовой организации на получение исполнения по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой. Как правило, кредиторы требуют заключения закладной еще до выдачи займа.

Данная бумага становится собственностью кредитора после приобретения квартиры заемщиком и регистрации сделки. И она будет находиться в финансовом учреждении до того момента, пока заемщик не выплатит задолженность полностью.

Страхование

Обязательной является страховка залогового имущества (приобретаемая недвижимость), причем подписать такой документ некоторые кредиторы требуют еще до подписания договора кредитования. Отказаться от данного вида страхования нельзя.

Заверение ипотеки нотариально

Большая часть банков настаивает на том, чтобы ипотечная сделка была оформлена у нотариуса. Хотя это является обязательным еще с 2005 года. Если не обращаться к нотариусу, то можно избежать дополнительных расходов на кредит и согласование со специалистом времени визита в отделение кредитора.

Но с другой стороны, может появиться ряд сложностей. В любом случае регистрирующие органы потребуют нотариально заверенные копии договора ипотеки. Тут может возникнуть следующая ситуация: не все кредиторы при заключении договоров их склеивают и заверяют подписями и печатями с обеих сторон.

Нотариус, в свою очередь, может отказаться заверять копию договора, заключенного в простой форме и не прошнурованного. То есть, придется приезжать в офис банка, чтобы поставить подпись и печать.

Важно!После отмены обязательства заверения у нотариуса сотрудники регистрирующих органов начали требовать эксплуатацию и поэтажный план квартиры, а также копии, которые были заверены в БТИ. Таким образом, нотариальными услугами лучше воспользоваться. Это обойдется примерно в 1,5-2% от суммы ипотеки за оформление договора.

Что заемщик может делать с квартирой

Еще невыплаченная ипотека накладывает определенные ограничения на потребителя:

Без разрешения залогодателя, то есть, банка, нельзя сдавать жилье в аренду, так как по стандартным условиям она приобретается в личное пользование заявителем.
Нельзя производить перепланировку, если это не согласовано с кредитором.

Квартиру, которая еще находится в ипотеке, нельзя продавать, обменивать или передавать в залог до полного погашения задолженности. Однако, с банком можно и договориться, подробнее об этом говорим .

Нельзя и сознательно ухудшать состояние жилья, что снижает его рыночную стоимость. В этом случае банк имеет право требовать досрочно погасить кредит.

военная ипотека (начисление средств от государства на счет служащего для накопления на первоначальный взнос), подробнее о ней читайте по этой ссылке .
займы для молодых семей .
ипотека с материнским капиталом — поддержка семей с двумя и более детьми. Больше о внесении МК в ипотеку читайте по этой ссылке .

Особенности ипотечных банковских продуктов

Покупка квадратных метров на вторичном жилищном рынке.

Сегодня увеличилась вероятность столкнуться с мошенниками. К примеру, выбранная квартира может быть отчуждена, если уже находилась в залоге. Страхование титула может помочь уберечься от потери жилья, если сделка признана недействительной.

Готовая квартира должна соответствовать требованиям выбранной кредитно-финансовой организации. К примеру, не выйдет при помощи ипотеки купить жилье с неузаконенной перепланировкой.

К другим требованиям банка относятся: жилье должно быть ветхим или в аварийном состоянии, иметь деревянные перекрытия (для многоэтажных домов, удалены от города на расстоянии свыше 30-50 км.

Приобретение жилья в новостройке.

Покупка квартиры в строящемся доме связана с определенным риском, так как жилье в результате построено с некачественными стенами, полами, а также с плохим ремонтом и отделкой.

Кроме того, есть риск банкротства или заморозки стройки. Поэтому банки требуют наличия поручителей, чтобы избежать неликвидного имущества.

Стоит отметить, что на период строительства заемщик имеет право требования, а право собственности приобретает только после сдачи дома и признания его жилым.

Покупка комнаты или доли.

Приобретение такой недвижимости при помощи ипотеки возможно только тогда, если после выдачи займа вся площадь недвижимости будет принадлежать заемщику. Другими словами, должна выкупаться последняя доля в имуществе, которая в последующем будет полностью принадлежать покупателю

Получение дома и земельного участка.

Такие объекты недвижимости, как частный дом или таунхаус, считаются менее ликвидными, поэтому банки не так охотно выдают на них ссуды. Кроме того, ставки на такие программы куда выше, чем по обычным. О том, как купить собственный дом при помощи ипотеки, мы рассказываем в данной статье .

Подписание кредитного договора

Заключение ипотечной сделки происходит сразу после положительного решения. В кредитно-финансовой организации действует 2 схемы выдачи средств: после госрегистрации сделки и с применением банковской ячейки. Первый случай предполагает следующий алгоритм: продавец и покупатель в день заключения договоров (кредитного и обеспечительного) визируют сделку купли-продажи объекта недвижимости.

В этот же день заемщик передает собственнику квартиры первоначальный взнос наличными деньгами или путем перевода на счет, при этом должна составляться расписка о получении денег.

Дальше все бумаги по ипотеке передаются в орган Регистрации, а затем в течение 5 дней происходит смена собственника жилья. Свидетельство предъявляют банковскому сотруднику, после чего сумма кредита поступает на счет заемщика, а затем уже продавцу. Составляется вторая расписка, которая подтверждает получение заемных средств и окончательный расчет.

Приветствую! Вы решили наконец-то приобрести свое собственное жилье? Вы не готовы на сегодняшний день достать и выложить несколько миллионов? Тогда, конечно, покупка квартиры в ипотеку – это ваш вариант! И сегодня мы детально рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку, с чего начать, а также поэтапно разберем, как проходит процедура покупки квартиры в ипотеку.

В первую очередь хочу сказать о том, что в 2017 году во многих Банках снижены процентные ставки по ипотечным кредитам. Это не может не порадовать тех, кто решился обзавестись собственным жильем.

Например, до 8,4% по определенным видам кредитов.

Чтобы получить ипотеку на квартиру под низкие проценты, кредитное заведение от вас потребует подтвердить документально свою платежеспособность, а также подобрать недвижимость себе, подходящую под требования кредитного заведения, иными словами недвижимость, которая будет являться ипотечным залогом должна быть ликвидной.

Ипотечный кредит на квартиру имеет ряд особенностей, о которых вы должны знать:

Главный момент – закон об ипотеке гласит, что когда покупаем квартиру в ипотеку, то обязательно оформляем на неё залог. два понятия, которые мы ранее разобрали. Пока вы платите ипотеку, квартира принадлежит банку, но вы имеете право в ней проживать.
Ипотека выдается на срок до 30 лет. Это позволяет значительно снизить платеж и сделать его доступным.
В банке практически всегда потребуют от вас от 10-30% первого взноса от стоимости квартиры, но есть вариант и без. О том, как оформляется , мы писали ранее.
должны соответствовать определенным требованиям банка. О них вы можете узнать из прошлого поста.
с пересчетом процентов возможно в любое время и без комиссий.
Банки обязаны принимать государственные сертификаты (материнский, переселенцев и т.д.) для гашения ипотеки.
Банки обязательно проверяют платежеспособность заемщика и устанавливают требования по стажу работу от 1 мес, но чаще от полугода.

Некоторые кредитные учреждения предоставляют ипотеку на покупку квартиры по двум документам, но тогда, будет повышенная процентная ставка и первоначальный взнос от 40-50%. Объясняется это легко тем, что у Банка нет никаких гарантий, соответственно риски слишком высоки.

В новостройке

Бесспорно, самый выгодный вариант приобретения квартиры через ипотеку – это строящееся жилье. Как вы помните из наших предыдущих постов, новостройка — квартира, на которую еще не оформлено право собственности, т.е. долевое участие в строительстве.

Здесь очень важно обратить внимание, что у вас будет не Договор купли-продажи, как мы привыкли, а Договор долевого участия или Договор цессии. Вы помните, что Договор цессии — это уступка прав требования долга в пользу третьего лица.

Например, когда вы решили взять квартиру на одном из последних этапов стройки уже не у самого Застройщика, а у Инвестора, то залогом в этом случае будут являться права требования у Застройщика.

И все же главный вопрос, которым задается большинство — что нужно для того, чтобы процентная ставка по займу была минимальной?

На самом деле, это совокупность факторов, часть из которых вы изменить вряд ли можете, а часть вполне реально «подогнать» под требования. Давайте посмотрим, что это за условия, от которых зависит цена ипотеки:

сумма первоначального взноса – чем больше вы вносите, тем меньше проценты;
срока кредитования – в ряде банков действует правило, что чем больше срок, тем выше ставка.
ваше согласие на страхование – ипотечное страхование. В одних Банках, это страхование ипотечной недвижимости и страхование жизни, в других сюда добавляется еще и титульное (т.е. от риска утраты права собственности). Залог застраховать вам нужно будет обязательно, без него Банк с вами даже договор не станет заключать. А вот – жизни и титульное, это на ваше усмотрение, но отказ будет чреват для вас санкциями в виде повышения ставки;
имеете ли вы зарплатную карту Банка. Для зарплатников практически везде предусмотрены льготные условия. К тому же если у вас зарплатный счет там, где вы собрались брать ипотеку вам скорее всего не нужно предоставлять справку о доходах;
сниженная процентная ставка вас ожидает также, если квартира подобрана у аккредитованного Банком продавца (юридического лица), т.е. проверенного Застройщика. Списки таких Застройщиков можно найти на официальном сайте интересующего вас Банка. Ряд из них делают скидки и субсидии по процентах в рамках специальных соглашений.

Процентные ставки по строящемуся жилью на сегодняшний день вас ожидают — от 8,9% и выше, а первоначальный взнос в разных банках колеблется от 10 до 30% от суммы займа.

Если ваша новостройка аккредитована Банком, в котором вы берете займ, то сроки на одобрение квартиры будут минимальными, как и проценты по ипотечному кредитованию. Деньги кредитная организация переводит сразу на счет Застройщика.

Вторичка

Немного по-другому обстоят дела с вторичным рынком, здесь от вас обязательно потребуется независимая оценка приобретаемого жилья, естественно, за ваш счет. Существует здесь и серьезный риск утраты права собственности (или титула). Проще говоря, если сделку, приобретенной при ипотеке квартиры признают судом недействительной, то при отсутствии страховки вся ответственность, как и ущерб, ляжет на вас.

Кстати, хочу отметить, что если вы решите все же обезопасить себя и застраховать титул, то делать вам это нужно в течение первых трех лет, так как потом истекает срок исковой давности по признанию сделки недействительной, а значит, вы больше не рискуете.

Условия, предъявляемые к дому, в котором расположена ваша квартира, вполне логичны. А именно, дом, в котором находится ваша квартира не должен стоять на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию.

Изменение ставки по вторичному жилью зависит от тех же условий, что и по новому, за исключением пункта об аккредитации Застройщиков.

Деньги вы получаете после заключения Кредитного договора. С Продавцом же рассчитываются, как показывает практика, лишь после подписания Договора купли-продажи. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, где храните свои денежные средства, либо кладете на счет, при безналичном расчете.

Студия

Для начала разберем, что же такое студия. Студия это квартира, у которой отсутствуют перегородки между кухней и комнатами. Вообще, этот вид бюджетного жилья у нас в стране пользуется спросом.

Приобрести студию в ипотеку можно в рамках других ипотечных программ, т.е. студия в новостройке – это будет программа на строящееся жилье, а на вторичном рынке – программа на готовое жилье, соответственно все требования и условия абсолютно идентичны.

В свою очередь, хотим обратить ваше внимание на такую особенность, как ипотека и перепланировка. Если все же ваш выбор остановился на студии, обязательно проверьте, узаконена ли перепланировка. Иначе произойдет то, о чем я вас предупреждал, когда говорил о титульном страховании. А именно, признание сделки недействительной.

Апартаменты

Если вас интересует ипотека на апартаменты, то ставка у вас будет колебаться, в среднем от 11,25 и до 12,25%, и зависит она практически от тех же факторов, что и у вторичек.

Хотя здесь предъявляются и дополнительные требования к апартаментам, такие как:

Апартаменты должны быть структурно обособленным помещением;
Подключение ко всем центральным коммуникациям;
Располагаться апартаменты должны на надземных этажах;
В свою очередь к дому, в котором они расположены, выдвигаются тоже определенные требования:
Износ дома — не более 50%;
Не состоящий на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию;
Этажность – не менее 2х;
Определенные условия к материалам стен и конструкциям;
Не должен быть расположен в бывших пансионатах, санаториях, домах отдыха, лагерях, гостиницах, воинских частях.

В зависимости от выбранной вами кредитной организации, первоначальный взнос составит от 20%.

Ваши действия при покупке апартаментов будут идентичными с действиями на покупку квартир. В зависимости от того, готовые у вас апартаменты или строящиеся, в качестве залога у вас будет: ипотечное имущество или права требования (по договору долевого участия).

Комната и доля

Предположим, что вам нужно приобрести комнату либо долю в квартире? Как получить ипотеку в этом случае?

Логично предположить, что в здесь, вы получите деньги под максимальные проценты, в связи с неликвидностью залога. Тут разбег процентной ставки в разных Банках огромный от, заявленных 10,25 и до 18,2%, а то и больше, в зависимости от вашего согласия на страхование, начального взноса, наличия зарплатной карты и т.д. по вышеуказанному списку.

Требования к залогу здесь следующие:

Также не требования к постановке на учет по капремонту, сносу и реконструкцию, как и у предыдущих;
Если вы покупаете комнату, то она должна быть отдельным объектом недвижимости (изолированным помещением);
Порядок пользования комнаты должен быть определен документально (это либо Соглашение всех участников собственности либо судебное решение);
Обязательно должны быть соблюдены Правила о преимущественном праве покупки между другими собственниками, т.е. все собственники должны быть в письменной форме уведомлены о намерении Продавца продать свою долю (комнату).

Приобретение ипотечной квартиры

А что делать, если вам понравилась ипотечная квартира, т.е. которая уже с ипотекой? Хочу вас успокоить и порадовать: раз нравится – берите! Нет наличных, тогда берем квартиру под ипотеку! Как это сделать?

Очень просто! Вы идете в Банк и переоформляете ипотеку на себя, т.е. фактически происходит замена Залогодателя. Кредитная организация гасит вашим займом ипотеку Продавца, а вы регистрируете сделку перехода права и залога, но есть и второй вариант, когда вы гасите ипотеку за продавца, а потом оформляете обычный ипотечный кредит.

Этапы оформления по шагам

Так, какой же будет порядок действий при покупке квартиры в ипотеку? В принципе, действия ваши будут одинаковыми для всех видов недвижимости, за исключением некоторых пунктов.

Давайте, рассмотрим покупку квартиры по ипотеке пошаговую инструкцию на разные виды недвижимости.

Процесс покупки квартиры в новостройке очень простой:

Определяемся с застройщиком и узнаем в каких банках он аккредитован.
Ипотечный брокер застройщика или вы сами получаете решение в нужных вам банках.
Строительная компания готовит ДДУ и согласовывает его с банком.
Заемщик подписывает ДДУ и кредитный договор.
Ряд банков требует . Услуга эта не обязательная, но может повлечь увеличение ставки.
Сделка регистрируется в юстиции.
Подтверждается внесение первоначального взноса (выписка из счета или платежка) и заключаете с Банком Договор цессии или переуступки прав требования. Что это такое, мы с вами подробнее рассмотрели выше. Застройщик не имеет права до регистрации принимать от вас деньги, только если не оформлен предварительный договор;
Банк переводит деньги застройщику.
После сдачи дома, вы регистрируете право собственности, но квартира будет находиться в залоге у Банка до полного погашения вами кредита.

Вторичка и остальные виды рассматриваемой нами недвижимости:

Этапы покупки квартиры в ипотеку на вторичном рынке будут немного отличаться. Первые два пункта остаются такими же, а с третьего этапа уже будет по-другому.

На этом этапе вы, заключаете с Продавцом предварительный договор, по которому, вносится задаток при покупке квартиры, как правило, в размере первоначального взноса.
Далее вы делаете экспертизу и собираете документы на квартиру. Здесь же вы подтверждаете внесение первоначального взноса (здесь, либо выписка из счета, либо расписка Продавца). Весь этот пакет документов вы подаете в Банк на одобрение;
Если Банк все устраивает, вы оформляете Кредит;
Далее вы идете в Росреестр для заключения сделки.

Деньги вы получаете после заключения Кредитного договора, но с Продавцом обычно рассчитываются после подачи документов на регистрацию. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, либо они у вас лежат на счете, при безналичном расчете.

И заканчивается сделка, получением вами Свидетельства о регистрации права собственности. Как правило, происходит это в течение 7-10 дней, но собственность ваша будет в залоге до полного расчета по вашему кредиту.

Если по различным жизненным обстоятельствам вы не можете физически присутствовать на сделке, да или просто не хотите, можно обратиться к риэлтору. Тогда за отдельную плату представитель агентства пройдет за вас все процедуры по оформлению сделки.

Но это может быть не только риэлтор, это может быть любой человек (родственник, знакомый и т.д.). Для этого вам необходимо лишь выписать доверенность на покупку недвижимости, как правильно это сделать, вам подскажет нотариус. Вариант с доверенностью может вам пригодиться, если приобретаемая недвижимость находится в другом регионе.

Требования к заемщику и квартире

Требования к Заемщику кредитные организации выдвигают примерно одинаковые:

Возраст Заемщика — от 20-21 года и до 65-75 лет к моменту полного погашения кредита;
Ваш стаж работы на последнем месте — не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – не менее 1 года, но есть кредитные учреждения, которые принимают заявку на рассмотрение при стаже не менее 1 месяца
Гражданство РФ, некоторые банки такого требования не выдвигают;
Прописка на территории РФ, опять же это требование не всех Банков;
Некоторые Банки требуют приобретать недвижимость в ипотеку только по месту вашей прописки;
Также вы можете привлечь до трех Созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете суммы вашего Займа.

Документы

Документы, на ипотеку вам необходимо будет предоставлять поэтапно. Сначала вы подаете заявку на рассмотрение, и лишь при одобрении ее собираете документы дальше.

Для подачи заявки вы предоставляете следующие документы:

Заявление-анкета;
Паспорт;
Второй документ, удостоверяющий личность;
Справку о доходах, для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческую отчетность;
Трудовую книжку, заверенную работодателем, для военных – справка установленного образца;
Если привлекаете Созаемщиков, от них те же документы, что и от вас;
Документы на залог, если таковой предоставляете.

После одобрения кредита вы доносите:

Документы по выбранной вами квартире, а именно правоустанавливающие, технические документы, выписку из ЕГРН, справку с паспортного стола, оценку;
Подтверждение внесения первоначального взноса (либо выписку со счета, либо расписку Продавца, что сумма получена).

По программе «Молодая семья» еще нужно будет:

Свидетельство о браке, если полная семья;
Свидетельство о рождении ребенка;

Если вы намерены использовать материнского капитала, дополнительно предоставляете:

Сертификат на материнский капитал;
Справку об остатке средств на материнском капитале.

И все же, Банк всегда оставляет за собой право затребовать дополнительные документы.

А документы, которые вы подпишите, в процессе покупки квартиры, это:

Кредитный договор;
Договор приобретения квартиры за счет кредитных средств;
Закладную;
График и уведомление о полной стоимости кредита;
Договор страхования;
Договор долевого участия и Договор переуступки — по строящимся объектам.

Виды ипотечных программ

В основном ипотечные программы везде одинаковые с небольшими вариациями, они делятся на несколько видов:

Строящееся жилье;
Готовое жилье;
Строительство дома или целевая ипотека;
Военная ипотека;
Молодая семья и материнский капитал.

Но в рамках этих программ вы в каждом Банке найдете акции, дополнительные предложения и опции.

Возврат процентов и вычет налоговый

А знаете ли вы, что НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку возвращается? Возмещение НДФЛ (налог на доходы физических лиц) или налоговый вычет, а также . Другими словами, это компенсация государства на сумму фактических расходов на купленное жилье и на сумму погашения процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту.

Величина вычета - 13%, максимум — 260 000 и 390 000 рублей соответственно.

Если вы использовали материнский капитал, эти средства не учитываются, так как они не облагаются подоходным налогом. Если вы захотите приобрести квартиру в ипотеку у родственников, то по закону налоговый вычет вы получить не сможете.

Налоговый вычет может быть получен физическими лицами (как гражданами РФ, так и иностранные граждане), которые официально работают на территории РФ. Имущественные вычеты можно получать не только в налоговой, но и у работодателя по вашему заявлению. Но использовать свое право вы можете только один раз.

Итак, любой человек, купивший жилье, может подать на возврат налогового вычета, в любое время, начиная со следующего за покупкой годом и в течение трех лет.

Альтернативные варианты

Как вам известно, всегда и всему есть альтернатива, и наш вариант не исключение. Ипотека или кредит на покупку квартиры имеет альтернативу — нецелевой кредит. Вы просто берете сумму и распоряжаетесь ею по своему усмотрению, хотите — стройтесь, хотите – берите готовое жилье, а хотите – на ремонт, отчет с вас никто спрашивать не будет. Но, тут вас ждут более высокие проценты, зато не нужно оформлять свое жилье в залог, тратиться на оценку, регистрировать сделку, страховать имущество в обязательном порядке и т.п.

Итак, покупка квартиры по ипотеке, как мы видим, не представляет собой ничего сложного. Мы рассмотрели разные варианты и условия, а также порядок покупки квартиры в ипотеку. Но, как всегда решать вам, и как всегда ваше решение будет единственно правильным для вас.

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Если вам нужна юридическая поддержка в сделке, то рекомендуем записаться на бесплатную юридическую консультацию к нашему специалисту в специальной форме на нашем сайте.