Рассмотрим Минимальная сумма для размещения средств составляет 1 000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Пополнять счет и снимать средства не разрешается. Проценты каждый месяц начисляются и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на карту.
Предусматривает внесение дополнительных средств на счет в течение всего срока действия договора. Минимальная сумма для открытия депозита – 1 000 рублей, 100 долларов США и евро, срок — от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма дополнительного взноса, вносимая наличными, – 1 000 рублей, 100 долларов США и евро. Размер безналичного пополнения счета не ограничен.
Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются или выплачиваются на счет вкладчика. При достижении следующей суммовой градации процентная ставка автоматически увеличивается.
Альфа-Банк
Банк предлагает открыть с максимальной доходностью. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 000 рублей, 500 долларов США и евро. Срок размещения средств – 92, 184, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме вклада, увеличивая ее.
С растущей процентной ставкой позволяет увеличивать доход за счет регулярного пополнения счета и ежемесячной капитализации процентов. При переходе в следующую суммовую градацию ставка автоматически увеличивается. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 10 000 рублей, 500 долларов США/евро. Срок размещения средств – 92, 184, 276 дней или 1 год. Минимальная сумма дополнительных взносов – 5 000 рублей, 200 долларов США/евро. Предусмотрены ограничения по срокам пополнения счета, с которыми можно ознакомиться на сайте Альфа-Банка.
ВТБ24
«Накопительный» с возможностью выбора и способа выплаты доходов. Срок договора определяется индивидуально в пределах от 3 месяцев до 5 лет, минимальная сумма – 100 000 рублей, 3 000 долларов США/евро. Договор предусматривает внесение дополнительных взносов в сумме от 30 000 рублей, 1 000 долларов США/евро. По мере пополнения вклада процентная ставка увеличивается. Проценты капитализируются или выплачиваются на счет клиента ежемесячно.
Продукт «Комфортный» с возможностью снятия части средств позволяет свободно распоряжаться деньгами. Минимальный первоначальный взнос аналогичен предыдущей программе – 100 000 рублей, 3 000 долларов США/евро. Срок можно выбрать самостоятельно в пределах от 181 до 1 830 дней. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или перечисляются на счет. Допускаются пополнение счета вклада в сумме от 30 000 рублей, 1 000 долларов США/евро и расходные операции в пределах неснижаемого остатка, но не менее 15 000 рублей, 500 долларов США/евро.
Райффайзенбанк
«Личный выбор». Проценты выплачиваются клиенту ежемесячно или прибавляются к основной сумме депозита. Допускается пополнение счета в течение всего срока действия договора. При переходе в следующую суммовую градацию процентная ставка увеличивается.
Минимальная сумма размещения средств – 15 000 рублей, 500 долларов США и евро, срок – 31, 91, 181, 366 или 730 дней.
Ренессанс Кредит
Депозит «Ренессанс Накопительный». Минимальная сумма размещения средств – 5 000 рублей, 200 долларов США и евро, срок – 91, 181 или 367 дней. Допускается пополнение счета в сумме от 5 000 рублей, 200 долларов США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет.
Банк Хоум Кредит
В банке можно оформить с возможностью капитализации процентов. Минимальная сумма размещения средств – 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. До истечения 90 дней с момента подписания договора допускается пополнение вклада в сумме от 1 000 рублей. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика прибавляются к основной сумме или выплачиваются на счет.
Русский Стандарт
«Рантье» оформляется на срок 180, 360, 540 и 720 дней. Минимальная сумма первого взноса составляет 30 000 рублей, 1 000 долларов США и евро. При оформлении через интернет или мобильный банк размер первоначального взноса снижается до 10 000 рублей, 300 долларов США/евро. Допускается пополнение депозитного счета. При переходе в следующий суммовой диапазон процентная ставка увеличивается.
Проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет.
Сравнение депозитных программ
Вклады Сбербанка и Банка Хоум Кредит отличаются минимальным первоначальным взносом, который составляет 1 000 рублей. В банке «Ренессанс Кредит» оформить депозит можно на сумму от 5 000 рублей. В банке ВТБ24 клиент самостоятельно выбирает способ выплаты процентов. Индивидуальный срок размещения депозита и гибкие условия начисления процентов являются преимуществом вкладов ВТБ24, однако первоначальный взнос составляет 100 000 рублей, 3 000 долларов США или евро.
Многие организации разрешают внесение дополнительных взносов в течение срока действия договора. В банках «Русский Стандарт», ВТБ24, Альфа-Банке, Сбербанке и Райффайзенбанке процентная ставка автоматически увеличивается при переходе в следующий суммовой диапазон. Допускается пополнение счета и в Банке Хоум Кредит, однако взносы принимаются только в первые 90 дней после подписания договора. В Ренессанс Кредите ограничений по срокам пополнения вклада нет.
Максимальные ставки действуют по вкладу «Ренессанс Накопительный» от банка Ренессанс Кредит. Программа отличается не только самой высокой ставкой, но и гибкими условиями размещения средств.
Преимуществом депозита «Доходный год» от банка Хоум Кредит, является низкая первоначальная сумма (всего 1 000 рублей) и возможность пополнения счета.
Минимальную процентную ставку предлагают ВТБ24 и Сбербанк.
Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о сложных процентах в банковских вкладах, или иначе – об их капитализации.
Сегодня вы узнаете:
- Что такое капитализация процентов по вкладу;
- Как самостоятельно рассчитать прибыль по вкладу с капитализацией;
- Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
- Как открыть счет с капитализацией.
Что такое капитализация банковского вклада
Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.
Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:
- Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
- Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.
Капитализация вклада (или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».
Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.
Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.
| Дата | Остаток на счете | Начисленные проценты (в рублях) | Сумма вклада после капитализации |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:
| Дата | Тело вклада | Начисленный процент (в рублях) | Общая сумма на счете вместе с процентами |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.
Преимущества вкладов с капитализацией
Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.
В чем же выгода капитализации для вкладчиков:
- Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
- Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
- во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.
Расчет капитализации
- PV – начальная сумма вклада;
- r – годовая процентная ставка;
- m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
- n – количество лет, на которое открывается вклад.
Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.
Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К) n , где новые переменные это:
- j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
- К – количество дней в году;
- Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.
Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 руб.
По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.
К ним относятся:
- Онлайн-калькуляторы;
- Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
- Специальные калькуляторы вкладов для Windows.
НДФЛ и ставка рефинансирования
В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан (35%).
Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.
16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.
За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.
Сроки капитализации вкладов
Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.
Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.
Ежедневная капитализацияобеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.
Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.
| Сумма вклада на дату | Ежемесячная капитализация | Ежеквартальная капитализация | Капитализация раз в полгода |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
Эффективная процентная ставка по вкладу
Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.
Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.
Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m) m -1 , где:
- R – процентная ставка по договору;
- m – число периодов капитализации в год.
Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 руб.
Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.
Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.
Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция
Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.
Этап 1. Выбор банка.
Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.
Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.
К ним относятся:
- Рейтинги банка;
- Отзывы об учреждении;
- Его финансовое положение.
Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.
Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.
На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.
Этап 2. Выбор вклада.
При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:
- Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
- Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
- Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
- Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
- Наличию пролонгации (продление срока вклада);
- Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).
Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.
Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m) m/n -1 .
Обозначения переменных мы оставили теми же:
- R – годовая процентная ставка по договору;
- m – количество капитализаций в год;
- n – количество лет.
Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%
Этап 3. Открытие счета.
Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.
Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.
Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.
Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:
- Верно ли указаны паспортные данные;
- Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
- Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
- До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.
Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.
Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:
- Проверяйте эффективную процентную ставку . Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
- Не так важен высокий процент, как надежность банка .
- Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни» . Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
- Объективно оценивайте свои финансовые возможности . Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.
Топ-7 банков со вкладами с капитализацией
В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:
- Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) . Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
- Банк Корпоративного Финансирования (БКФ) . Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
- Сбербанк . Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
- Московский кредитный банк . Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает в рублях и в . За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
- Банк «Открытие» . Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
- ВТБ24 . Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
- Бинбанк . Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К=S*(1+r/m) m *n , где
К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S - первоначальная сумма вложения;
r - годовая процентная ставка;
m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
n - количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
10 000*3 = 30 000 рублей
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.
Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.
Во всем многообразии способов использования свободных средств банковские депозиты являются один из самых выгодных вариантов. Поскольку они позволяют получать доход в виде выплачиваемых процентов, и при этом не требуют от клиента каких-то серьезных усилий, их выбирает все большее количество людей. Самое главное, что надо сделать –это найти подходящую депозитную программу. Например, вклады с капитализацией в Москве являются одним из самых выгодных типов вкладов. Он может принести вам очень хороший доход даже без самой большой процентной ставки по вкладу в Москве .
Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве
Несмотря на длинный договор с массой условий, практически каждый из нас ищет вариант программы, которая позволит открыть депозит под высокий процент в Москве , и практически не обращает внимания на другие условия. Меж тем, такой важный параметр депозита, как капитализация процентов на счете по вкладу в Москве, оказывает огромное влияние на уровень дохода, который можно получить.
Вклад с капитализацией процентов в Москве отличается от классического типа депозита по следующим параметрам:
- в классическом вкладе проценты рассчитываются исходя из исходной суммы, которую вы разместили на депозите;
- депозит с капитализацией процентов в Барнауле подразумевает прибавление начисленных процентов к «телу» вклада, и последующий расчет процентов исходя из этой увеличенной суммы.
Очевидно, что даже без учета ставок по вкладам с капитализацией, таким способом можно получить гораздо больший доход, чем по вкладам без капитализации. А если рассматривать вклад с пополнением и капитализацией в Москве, когда вы и самостоятельно можете еще больше увеличить «тело» вклада, то это еще более прибыльный вариант.
Есть только один важный нюанс по процентам такого типа депозита: без подробного расчета вклада с капитализацией в Москве не спешите сразу же выбирать депозитную программу только по факту наличия такой возможности. Без учета всех важных параметров и значений вы можете прогадать и столкнуться с некомфортными для себя условиями.
Самостоятельно сделать такой расчет и выбрать лучшие вклады с капитализацией достаточно сложно, поэтому воспользуйтесь калькулятором вкладов с капитализацией в Москве , который вы найдете на этой странице:
- Введите исходные условия.
- Нажмите на кнопку поиска.
- Система подберет для вас полный список подходящих вариантов с описанием условий по каждому.
После этого вы сможете быстро изучить всю необходимую информацию и принять взвешенное решение по открытию депозита в Москве.
Где лучше открыть вклад с капитализацией в Москве?
Найти, где лучший депозит с капитализацией процентов., не составит особого труда: с таким типом программ в 2019 году работают очень многие банки (Сбербанк , ВТБ, Русский стандарт и т.п.), поэтому выбрать есть из чего.
Основными критериями успешного выбора являются:
- высокая процентная ставка;
- приемлемые условия по закрытию, частичному снятию и пополнению депозита;
- надежность банка.
Любой инвестор, даже начинающий, откладывающий с зарплаты часть средств на развитие, понимает, что деньги нужны для получения прибыли. Но можно ли считать банковский вклад серьезным инвестированием?
Если знать все предложения финансового учреждения, то можно не просто положить на депозит под проценты, а сделать вклад с капитализацией процентов.
Вначале стоит понять, как данная услуга с необычным названием удовлетворит желание вкладчика. Проценты, получаемые по условиям такой сберегательной программы, не выводятся.
Справка. Капитализацией процентов называют способ расчета начисляемых на депозит процентов, при котором сумма вклада растет за счет начисленных процентов, а потом от полученной суммы начисляется следующий процент.
Для примера можно смоделировать ситуацию.
Вкладчик пришел в Сбербанк и решил положить тут 100 тысяч рублей с капитализацией процентов + пополнение. Оформив договор с банком на 12% в год, через месяц вкладчик имеет 101 тысячу. В связи с этим, второй месяц будет начислять процент на эту измененную базовую сумму и составит 1010 рублей. Дальнейшие начисления идут по этому правилу прогрессии.
- Несмотря на первое впечатление о выгоде, инвестиции такого рода должны учитывать все нюансы договора и политики налогообложения полученной прибыли. Изучать каждый вариант предлагаемой услуги в том или ином финансовом учреждении необходимо тщательно. Например, процентная ставка у вкладов с капитализацией меньше процентов на депозиты с ежемесячной выплатой.
- Капитализация быстрого эффекта не дает! Кто кладет деньги в банк на небольшой срок, то лучше заключить договор на выплату процентов по окончанию срока или ежемесячную выплату.
Для кого же вклады с капитализацией могут оказаться полезными?
Тут есть несколько приблизительных вариантов заинтересованных лиц:
- человек решил самостоятельно копить себе на добавку к пенсии и у него долгосрочная программа достижения цели.
- родители оформили вклад на ребенка, при достижении совершеннолетия его срок оканчивается.
- категория людей, кому нет необходимости снимать начисляемые проценты каждый месяц.
Список целей, которые удовлетворит вклад с капитализацией, на этом не заканчивается. Главное в условиях договора с надежным банком – расчет получаемой прибыли.
Частота капитализации
У каждого конкретного вклада может быть свой период. На сегодняшнем рынке финансовых услуг представлены варианты от ежедневной до ежегодной капитализации. Между ними можно найти предложения еженедельных, ежемесячных, квартальных и полугодовых капитализаций.
Справка. Статистика по расчетам показывает, что большую выгоду имеют те вкладчики, чья капитализация проводится чаще.
Помощь новичкам в выборе вклада с капитализацией
Данная процедура состоит из нескольких последовательных шагов.
- Выбор банка . С помощью интернета многие пользователи могут открыть депозитный вклад, не выходя из дома и в любом городе России. То есть граждане рассматривают куда больший список вариантов, чем предложения финансовых учреждений в зоне географического доступа. Побочное явление – придется пересмотреть множество вариантов договоров. Ведь каждый банк предлагает по несколько условий на вклады с капитализацией. Да и правдивые отзывы о работе банка (если он не в городе вкладчика) получить тяжелее. Банк выбирают по рейтингу и документам о его финансовом положении. Они доступны через интернет. Проблемные банки представлены на сайте Банка России.
- Изучение доступных предложений по вкладам с капитализацией . Если круг банков с хорошей репутацией сузился, то взять все предлагаемые варианты и изучить вплоть до «подводных камней». Учитываются ставки и разрешение на пополнение или частичное снятие. При многолетнем вкладе может понадобиться снять некоторую часть депозита. Иногда клиенты желают дополнить депозит свободными средствами. В учет всегда входит частота капитализации.
- Расчет эффективной процентной ставки . Для ее понимания и получения результатов лучше воспользоваться калькуляторами, представленными в интернете. Они покажут реальный доход, получаемый на руки.
- Сравнение результатов . Когда все предложения были обдуманы на фоне обстоятельств жизни вкладчика, его возможной необходимости снимать или пополнять депозит и получения итоговой прибыли, делается окончательный выбор банка и варианта договора.
Итак, параметры анализа банков и предложений будут такие:
- ставки по депозитам;
- разрешение на снятие и пополнение;
- схема начисляемых процентов;
- есть или нет капитализация вкладов;
- возможность продления договора на размещение денег (пролонгация).
При выборе доходного вклада необходимо учитывать ставку рефинансирования, увеличенную на 5%. Если вклад обещает доход выше суммы (ставка рефинансирования + 5%), то вкладчик потеряет из-за налога определенный объем денежных средств.
Пример на простом депозите . Разместив на год вклад в размере 200 тыс. рублей под 17%, клиент знает, что ставка рефинансирования в банке 10%. К ней прибавляем еще 5 %. Итак, необлагаемая прибыль составляет 15%. В итоге получится 17% — 15% = 2% прибыли, облагаемой налогом. 2% от вклада составит 4000 рублей. Налог в 35% урежет прибыль на 1400 рублей.
- Самостоятельно вычисляйте эффективную процентную ставку.
- Банк должен быть, во-первых, надежным, а потом уже думать о величине прибыли.
- Предполагая инвестицию, рассмотреть свои доходы так, чтобы не пришлось нуждаться в деньгах и снимать с долгосрочного вложения.
Большее внимание лучше уделить крупным финансовым учреждениям. Проценты у них могут быть и не самыми большими, но важно рассмотреть дополнительные условия договора на вклад. В год можно ожидать от 5 до 8 процентов прибыли.
Внимание! Когда банку необходимы дополнительные вложения, он может увеличить процент выплат по вкладам. Но на этот шаг идут и те финансовые учреждения, у которых есть определенные проблемы.
Хотя депозиты в банках считаются самыми безопасными и надежными вложениями, стоит помнить и те случаи, когда возникали проблемы расчетов с вкладчиками. Поэтому, тщательно проверяйте его репутацию.