Никто из нас не застрахован от непредвиденных финансовых трат, например, ваш мобильный телефон вышел из строя или понадобилась экстренный ремонт автомобиля. Конечно, хорошо бы иметь определенную сумму на «черный день», но как быть, если такой нет?
Идеальным выходом из сложившейся ситуации может оказаться овердрафт
. Сегодня мы расскажем о плюсах и минусах этого вида кредитования.
Овердрафт, в отличие от обычного потребительского кредита всегда предоставляется на карточку, чаще всего зарплатную
Из самого значения слова «overdraft» следует — это что-то сверх проекта, сверх плана, другими словами, предоставляя овердрафт, банк разрешает вам тратить средства в большем объеме, чем есть на карте.
Виды овердрафта
Овердрафт может быть разрешенным и техническим.
С разрешенным овердрафтом все максимально понятно, это та сумма, которую вам одобрил банк.
Технический овердрафт — это дебетовое сальдо по карт-счету (или отрицательный баланс), не разрешенное банком. Этот овердрафт может возникнуть в результате:
- совершения валютно-обменных операций
- списания ранее ошибочно зачисленных денежных средств
- проведения неавторизированных операций.
Как правило, на погашение технического овердрафта дается 14 дней, и если вы уложитесь в этот срок, то никаких штрафных санкций не последует
За превышение срока придется заплатить, например, в Белагропромбанке на остаток задолженности вам начислят процентную ставку в размере ставки рефинансирования Нацбанка. В Белинвестбанке предупредили, что при несвоевременном возврате всей суммы технического овердрафта и уплаты пени, могут даже приостановить действие карточки.
Условия разных банков могут отличаться, поэтому рекомендуем поинтересоваться в банке, который выпустил вашу карточку, возможен ли по ней технический овердрафт, и каковы условия по нему?
Сумма и срок предоставления овердрафта
Лимит овердрафта банк определит для вас в индивидуальном порядке, в зависимости от уровня дохода, это может быть как 1 среднемесячный заработок, так и большая сумма.
Как правило, овердрафтный кредит предоставляется путем открытия возобновляемой кредитной линии на срок около 1 года с возможностью продления. Другими словами, в течение этого срока вы берете у банка взаймы, затем возвращаете и снова берете.
Процентная ставка и срок погашения овердрафта
Ставки по овердрафтам на сегодняшний день находятся в диапазоне от 10% до 16% годовых. Однако некоторые банки предлагают более выгодные условия при погашении задолженности в короткие сроки:
- Технобанк — 0,0001% годовых — при условии пользования траншем не более 10 дней
- Идея Банк — 0,01% годовых — в течение первых двух месяцев
- Белагропромбанк — 9% годовых — в течение 90 дней
Банк БелВЭБ предлагает своим клиентам сниженную процентную ставку в размере 0,001% годовых по овердрафтному кредиту «Калі ласка» при соблюдении следующих условий:
- полное погашение задолженности в течение 20 дней
- проведение безналичных расчетов с применением карточки (за исключением оплаты коммунальных услуг, снятия наличных, оплаты услуг страхования и некоторых других операций)
Помимо этого, ставка по договору может зависеть от категории клиента. Например, владельцам премиальных карт могут предложить ставку пониже.
Срок погашения овердрафтного кредита — это период времени, за который вам нужно рассчитаться с банком. В разных учреждениях он может отличаться, где-то эти сроки меньше, где-то больше
Приведем пример
Идея Банкпредоставляет овердрафт для клиентов, находящихся на зарплатном обслуживании, на срок 23 месяца. Погасить кредит нужно через 1 месяц по истечении срока предоставления овердрафта — у вас есть 2 года, чтобы рассчитаться с банком. Основной долг возвращается равными частями, проценты начисляются на остаток основного долга.
Получается, пользоваться овердрафтом вы можете 23 месяца. Вы берете определенную сумму, погашаете, опять берете, и так по мере необходимости. Главное уложиться в лимит, который вам установил банк. Полностью погасить свой долг вы должны в течение 1 месяца по истечении срока предоставления овердрафта.
Банк Москва-Минскдает 90 дней для погашения каждого транша, а сам овердрафт предоставляется на 12 месяцев. Предположим, вы добавили недостающую сумму на покупку холодильника за счет овердрафта, вам нужно ее вернуть в течение 3-ех месяцев, но параллельно с этим вы можете совершать и другие расходные операции за счет кредитных средств, — главное уложиться в лимит.
Комиссии и штрафы
Если говорить о банковской карточке, — первая комиссия, которая приходит на ум — «за снятие наличных в банкомате»
. Однако не переживайте, если при снятии вы будете пользоваться банкоматом своего банка, комиссию с вас не спишут. В «чужих» банкоматах размер комиссии будет зависеть от того,
А теперь о штрафах. Не удастся избежать штрафа при просрочке платежа
. Например, в Беларусбанке штрафная процентная ставка овердрафта равна ставке рефинансирования Нацбанка и составляет 10% годовых.
В Банке Решение на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется ставка за пользование кредитом, увеличенная на 30 процентных пунктов, что составит 46 % годовых! На сумму просроченной задолженности по процентам вам начислят 0,1% за каждый день. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу, составит 0,3% за каждый день просрочки. Поэтому есть смысл оплачивать всё вовремя.
Итоги
Наличие овердрафта на карточке дает вам возможность пользоваться заемными средствами ежедневно, 24 часа в сутки.
Овердрафтный кредит на зарплатную карту можно оформить в режиме онлайн, и в большинстве случаев без справки о доходах!
Погашение овердрафта и процентов по нему происходит автоматически, с каждым поступлением денег на карточку.
Конечно, используя овердрафт, вы, как и в случае с обычным кредитом, переплачиваете банку. Однако в экстренных ситуациях он может быть крайне полезен. Хотя, стоит помнить, что имея такую «волшебную» карту в кармане, появляется больше соблазнов найти применение доступным деньгам.
Далеко не всегда в вашем распоряжении находится ровно столько денежных средств, сколько нужно на данный момент. В таких случаях выручает овердрафт – вид банковского кредитования, позволяющий вам воспользоваться выделенной суммой сверх остатка на счете для решения срочных задач. В этой статье мы рассказываем о доступных для клиента овердрафтах «Беларусбанка».
Что это такое и как работает?
Представьте, что вы желаете приобрести новый телевизор, но, увы, на покупку не хватает части нужной суммы. Либо и вовсе нет денег. Грамотный выход из ситуации – взять овердрафт на тот же карт-счет, за которым закреплена ваша платежная карточка.
В итоге вы сделаете желанное приобретение, а проценты банку будете платить только с использованной при расчетах суммы. Срок ее возвращения определяется подписанным договором.
Итак, вы решили оформить овердрафт в «Беларусбанке». Рассмотрим все возможные варианты.
1. Если у вас уже открыт карт-счет в банке
Если организация, в которой вы работаете, перечисляет заработанные вами денежные средства на уже открытый счет, то вы можете оформить овердрафт в «Беларусбанке» на используемую зарплатную карту.
Для этого нужен стаж работы в организации не менее 3 месяцев. Аналогично и в случае, если вы получаете пенсию или любые другие социальные выплаты.
Кредитная линия выделяется со сроком погашения:
- 3 месяца под процентную ставку в 14% годовых – не более среднемесячного дохода за последние 3 месяца;
- 6 месяцев под процентную ставку в 14% годовых – до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев.
Воспользоваться выделенными средствами можно в течение всего срока действия вашего пластика.
Подать заявку можно как в отделении банка, где открыт счет, так и дистанционно – с помощью клиентских банковских продуктов. Например, через интернет-банкинг.
1. Выберите раздел «Счета с карточкой».
2. В списке опций кликните на «Онлайн-заявка на овердрафт».
3. Вас перебросит на форму заполнения дистанционного заявления, которая располагается по этому адресу .
4. Введите первые девять цифр номера вашего пластика в пустое поле. Выберите нужный тип кредита.
5. Ознакомьтесь со всей информацией и подпишите заявку, поставив галочку вот здесь:
Если банк примет положительное решение, то вам нужно будет предоставить все необходимые документы для сверки и подписать договор в отделении, где вы оформляли свою карту.
Ту же процедуру можно проделать и через М-банкинг, — если он у вас еще не подключен, обязательно прочтите . В разделе «Сервисы» отыщите нужную опцию.
А также через любой инфокиоск или Контакт-центр – по телефону 147.
Отметим, что овердрафты «Беларусбанка» не выдаются на карт-счета нерезидентов, счета в иностранной валюте, а также те из них, к которым оформлена карточка БЕЛКАРТ «Аграрная».
2. Если у вас еще нет карт-счета
Она позволяет получать привлекательный кэшбэк при расчетах в партнерской сети, а при согласовании с банком можно оформить овердрафтный кредит на условиях, аналогичных вышеперечисленным вариантам.
Если вы не пенсионер, логично будет подать заявку на карту рассрочки «Магнит». Для этого нужно быть резидентом Республики Беларусь и иметь постоянное место работы. Для оформления вам понадобится:
- паспорт;
- справка о доходах за полгода.
При определении размера кредитной линии учитывается общая платежеспособность клиента. Однако есть верхняя планка – не более 10 000 белорусских рублей. Годовая ставка при этом 14%.
Располагается в Минске, кроме этого на территории Белоруссии находятся еще более двух десятков отделений и почти 3000 расчетных центров. В каждом отделении предлагает Белагропромбанк кредиты на потребительские нужды, граждане могут подобрать себе программу, которая максимально приближена к их потребностям.
1. Кредитование с использованием банковских карт
Проще говоря, к которым подключен кредитный лимит, по ним можно уходить в минус и тратить средства как хочется. Валютой карты будут только белорусские рубли. Лимит может достигнуть 10 миллионов рублей по ставке в 38% годовых.
Но не стоит путать данный кредит на потребительские нужды Белагпромбанка с кредитными картами, здесь просто кредит наличными зачисляется на пластик, а сама линия будет невозобновляемой. Если заемщик потратил средства и погасил долг, то больше средства потратить не получится. Продукт доступен с 18 лет.
2. Кредит на покупку авто у дилеров
Целью оформления может быть новое авто или подержанное. В счет покупки обязательно нужно внести первоначальный взнос, который должен быть не менее 30% от стоимости желаемого авто. Всего в кредит может уйти до 10 миллионов белорусских рублей по ставке в 38% годовых. Если авто не старше трех лет, то срок выдачи — до 7 лет, если же авто старше трех лет, то тогда кредит можно получить максимум на 5 лет. Заемщик должен быть старше 23-х лет.
3. Овердрафтный кредит
Это специальная программа для зарплатных заемщиков и держателей счетов в Белагропромбанке. Условия получения — овердрафт выдается владельцам пластиковых карт этого банка, он прикрепляется к основному счету и представляет собой минус, в который может уйти заемщик. Овердрафт возобновляем. Соискатель на получение данного продукта должен получить не менее трех зарплат, а если речь о пенсионере, получающем доход на счет банка, то он должен уже получить более двух выплат. Кроме этого, с заработной платы гражданина не должно ничего удерживаться.
Овердрафт прикрепляется максимум на год с возможностью его продления. Минимальная сумма займа — миллион белорусских рублей, максимально же можно получить 30 миллионов белорусских рублей, при этом граждане пенсионного возраста могут получит овердрафт не выше 50% от получаемого дохода. Ставка составит 37% годовых, если снимать наличные с овердрафтного счета, то с заемщика списывается 2,5% от снятой суммы.
4. Кредит на постройку жилого помещения
Такой потребительский кредит Белагропромбанка может получить любой совершеннолетний гражданин Белоруссии. Главное условие — чтобы его доход позволял обеспечивать оформленный кредит, этот доход должен быть подтвержден в документальном порядке. Также у клиента не должно быть испорченной кредитной истории. Заявка будет рассмотрена за 7-10 дней.
Программа предусматривает выдачу минимум 10 миллионов рублей, максимальная сумма ограничивается значением в 500 миллионов белорусских рублей. В качестве обеспечения принимается поручительство или само помещение, на строительство которого оформляется займ. Средства выдаются на срок до 20 лет со ставкой в 37% годовых.
Для предварительного расчета переплаты Белагропромбанк кредиты на потребительские нужды калькулятор не предусматривает, все расчеты можно сделать только в его офисе при консультации гражданина. Также, зная параметры кредитования, можно использовать для расчета сторонние сервисы, которые в автоматическом режиме могу вывести предполагаемый график платежей.
Овердрафтным кредитованием могут воспользоваться только держатели банковских карт. Это удобный вариант заемного финансирования при нехватке собственных средств. Давайте рассмотрим подробнее эту категорию займов на примере Белагропромбанка.
Одним из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь является Белагропромбанк. На финансовом рынке он работает уже более 20 лет.
В качестве документов, подтверждающих доход, могут приниматься:
- справка о сумме заработной платы, начисляемой клиенту в течение последних трех месяцев;
справка, подтверждающая получение пенсии в течение трех месяцев, предшествующих заявке на установление овердрафта;
- иной документ, подтверждающий доход клиента в течение последних 3 месяцев, согласно законодательству Республики Беларусь;
- выписка по счету, прикрепленному к банковской карте, если клиент получает доход на счет в Белагропромбанке.
Проценты
Согласно законодательству Республики Беларусь, ставка по кредитам, в том числе по овердрафтным кредитам, является изменяемой величиной. Она зависит от ставки рефинансирования Нацбанка РБ.
В Белагропромбанке ставка по овердрафту составляет 38%, что составляет 24% ставки рефинансирования плюс 14%.
В том случае, если Национальный банк РБ изменит ставку рефинансирования, то ставка по кредиту также изменится согласно формуле (СР+14%), начиная со дня изменения.
Если клиент превысит сумму разрешенного овердрафтного лимита и попадет в зону неразрешенного овердрафта, то с него будет взиматься повышенный процент неустойки, согласно тарифам Белагропромбанка.
В случае, если клиент не возвратит вовремя использованную сумму овердрафта, он также подлежит штрафным санкциям.
В любом из указанных случаев, информация будет передана в «Кредитное бюро» Нацбанка РБ.
А известно ли вам, что существует возможность проведения рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке? Подробности, читайте в нашей статье.
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить, читайте здесь.
А получить подробную информацию о рефинансировании кредита в Россельхозбанке, можно по ссылке.
Сроки предоставления
Разрешенный овердрафт предоставляется максимально на 1 год. Выплата полной суммы овердрафта должна произойти не позднее 6 месяцев с момента окончания его предоставления.
В случае возникновения неразрешенного овердрафта, его сумма должна быть погашена как можно скорее.
Погашение задолженности
Сумму использованного овердрафтного кредита заемщик должен погашать равными частями. Крайний срок погашения – не позже полугода после окончания предоставления лимита овердрафта.
Погашение производится путем внесения необходимой суммы денежных средств на карту.
Это можно сделать несколькими удобными для клиента способами, которыми располагает Белагропромбанк:
- наличными в офисе банка;
- переводом на счет карты;
- в банкоматах банка;
- перечислением через интернет-банкинг.
Подробнее о доступных способах погашения можно узнать у сотрудников банка в офисах или по контактному телефону Белагропромбанка.
Плюсы и минусы
Достоинства овердрафтного кредитования в Белагропромбанке:
- возможность получения дополнительных средств;
- деньги уже находятся на карте;
- простая процедура оформления;
- минимум предоставляемых документов;
- простое погашение с удобным сроком.
Недостатки:
- овердрафт = кредит, который необходимо гасить;
- высокий процент за пользование средствами;
возможность «влезть» в овердрафт на карте, даже при отсутствии такого желания;
- навязывание подобных услуг некоторыми банками.
Многие клиенты, узнавая, что овердрафт – это кредит, не хотят с ним связываться. Но жизнь порой преподносит сюрпризы. Иногда, кредит – это единственный возможный выход из положения. В этом случае, овердрафт становится простым и доступным помощником.