Отличия кредита, займа и ссуды. Что такое ссуда? Чем ссуда отличается от кредита

Когда срочно необходимы деньги для каких-то целей, копить их длительное время не представляется возможным, то самым рациональным решением будет одолжить необходимую сумму, или, попросту говоря, взять взаймы. Как правило, займ предоставляют кредитно-финансовые организации или банки, зарабатывая на этом определенный процент своей прибыли.

В повседневной жизни кредиты и займы употребляются как тождественные понятия, что, в принципе, банки устраивает. Однако отличия, все же, есть. Так, например, займ с выплатой процентов (вознаграждения за пользование займом или ссудой) может являться кредитом, если выдан в денежной форме. При этом не каждый кредит – это займ или ссуда.

Таким образом, кредит является частным случаем заимствования или ссуды, и условия предоставления могут отличаться.

Условия ссуды, займа, кредита

Отличие займа от кредита или такого общего понятия как ссуда заключается в , на которых одно лицо предоставляет другому материальные ценности (денежные средства, иные активы или имущество).

Ссуда в изначальном и общем понимании этого термина представляет собой предоставление одним лицом другому имущества, денег или иных ценностей в виде займа или долга на условиях возврата. При этом оговаривается срок, в который ссуда должна быть погашена, и размер вознаграждения (определенный процент, однако это не обязательное условие, ведь ссуда может быть и безвозмездной, то есть представлять собой рассрочку). Порядок же возврата ссуды и выплаты вознаграждения за ее использование не устанавливаются договором, — как хочешь, так и отдавай.

Ссуды, или беспроцентные или низкопроцентные займы могут предоставлять не только банки, но также и предприятия своим работникам на определенные нужды. При этом, как правило, в зависимости от суммы (если требуется денежный займ), открывается специальный ссудный счет, куда перечисляются средства, и откуда финансируются потребности, связанные с получением ссуды.

Поскольку кредиты и займы представляют для кредитора или ссудодателя определенный риск, то финансово-кредитные учреждения предпочитают перестраховаться, не только тщательным образом проверяя и рассматривая кандидатуру каждого потенциального заемщика, убедиться в его платежеспособности, а также обеспечить стабильное получение прибыли на протяжении оговоренного периода. Таким образом рождаются различные программы кредитования.

Кредит – это предоставление денежных средств кредитором, которым может выступать только банковская или иная финансово-кредитная организация (но не предприятие) заемщику (юридическое или физическое лицо) наличными, на банковский счет, на кредитную карту. Сроки кредита (краткосрочный или долгосрочный) оговариваются кредитным договором. При этом также тщательно и точно прописываются все строгие требования к возврату кредитных средств и порядок выплаты банку вознаграждения за их использование (проценты).

Таким образом, отличие займа от кредита кроется в нескольких критериях:

тип материальных ценностей: кредит – только денежные средства, займ или ссуда – любые материальные ценности, вплоть до оборудования, объектов движимого и недвижимого имущества;
условия возврата: кредит – по установленному графику частями тело кредита и проценты за пользование, займ или ссуда – частями или единоразово в полном объеме (в зависимости от типа материальных ценностей) в том же качестве и количестве с выплатой вознаграждения по истечению срока предоставления займа;
кредит предоставляется банком, ссуда или займ может предоставляться физическим или юридическим лицом другим лицам.

Как правило, среднестатистический человек, род деятельности которого не связан с финансовой сферой, не представляет в чем разница между такими понятиями как заем, ссуда и кредит. На первый взгляд может показаться, что все это - «одалживание» энной суммы денежных средств у банка или любого другого кредитного учреждения, которую заемщик обязуется вернуть в течение установленного договором срока. Однако, на самом деле все не совсем так: эти три понятия имеют много общего, но и различия у них также есть.

Что такое заем?

Заем, как и ссуда, является бесплатным способом одалживания у банка денежных средств. По сути займом можно назвать временную передачу активов или денежных средств в право обладание заемщику от заимодавца. Условие получения займа достаточно просто: объект, оформленный в качестве займа необходимо вернуть в полном объеме (если это денежные средства) и в первоначальном виде (если это предметы обихода). Как гласит Гражданский кодекс РФ, для получения займа необходимо составить двусторонний договор. Заем - один из самых древних видов «одалживания», впервые он появился в Древнем Риме в V веке нашей эры. В изначальном виде суть его была достаточно проста и практически не изменилась вплоть до наших дней: заемщик берет на себя обязательства вернуть полученную сумму денег по истечению определенного промежутка времени в полной мере.

Характерной особенностью займа является то, что заемщик на весь период действия договора получает полное право собственника на предмет займа, то есть может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, не ведя отчетности перед банком или иным кредитным учреждением. В случае частичной или полной утраты предмета займа, заемщик обязан вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Соответственно, предметы, которые становятся объектом займа, не должны быть единственными в своем роде: заемщик должен иметь возможность заменить испорченное имущество.

Что такое ссуда?

Как гласит Гражданский кодекс нашей страны ссуда - есть договор, в котором описываются условия предоставления во временное пользование имущества при этом - безвозмездно. Участниками ссудного договора могут являться как юридические, так и физические лица. В случае если договор ссуды оформляется между двумя частными лицами, то их отношения регламентируются отношениями займа. Если же субъектами отношений ссуды выступают фирмы или организации, то их деятельность регулирует договор ссуды.

Что такое кредит?

Кредит - это та же самая ссуда, но выраженная исключительно в денежном эквиваленте, за использование которого заемщик обязуется заплатить. Плата за использование денежных средств банка или другого кредитного учреждения - годовая процентная ставка , размер которой установлен кредитным договором. По сроку действия кредиты подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Отличительной чертой кредита является то, что он может быть целевым и нецелевым. Оформление целевого кредита предполагает пояснение для банка - на какие цели будут потрачены кредитуемые денежные средства.

Чем отличается ссуда от займа или кредита?

Кредит отличается от займа тем, что телом кредита являются только деньги, а телом займа могут быть как денежные средства, так и иные предметы. Еще одним отличием займа от кредита является то, что заем - безвозмездный вид долга. А значит в кредитном договоре , обозначаются пункты, обязывающие заемщика оплачивать годовые проценты за использование банковских денежных средств.

Мы часто встречаемся с терминами «ссуда» и «кредит». В чем разница между ними обычному человеку может быть непонятно. Зачастую кредит называют «банковской ссудой». Однако между этими двумя понятиями существует большая разница. Чтобы узнать, необходимо ознакомиться с экономической природой этих двух понятий.

Принципиальная разница между ссудой и кредитом

В целом кредит - это выдаваемая банковским учреждением под процент на определенное время денежная сумма. Главными характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. Отсюда следует, что этот вид взаимоотношений не предполагает выдачу заемных средств безвозмездно или на неограниченный срок. Что не скажешь о ссуде, которая может быть не только в денежном эквиваленте, но и в виде имущества. Кроме того, она может даваться как на безвозмездной основе, так и платной. Ниже подробнее рассмотрены понятия "ссуда" и "кредит". В чем разница их можно понять, если только изучить основные их особенности.

Кредит

Кредит обладает следующими особенностями и отличительными от ссуды свойствами.

Взаимоотношения между заемщиком и кредитной организацией, которая предоставляет кредит, регламентируются как Гражданским кодексом, так и финансовым законодательством.
Изучив понятия «ссуда» и «кредит», в чем разница их можно увидеть и по участникам этих взаимоотношений. Кредитором может выступать только юридическое лицо, обладающее лицензией Центробанка на осуществление кредитных операций. Это могут быть банковские учреждения, микрофинансовые организации и прочие. А ссудодатель может быть как юрлицом, так и физлицом.

Кредитование может происходить только в денежной форме.
Кредитор не является владельцем заемных средств, он играет роль посредника, а накопленные деньги - это дебетовые вклады третьих лиц и сумма процентов, полученная от других заемщиков по иным кредитам.
Кредитный договор между банком и заемщиком обязателен для заключения при любой сумме кредита.
Если посмотреть экономическую природу понятий «ссуда» и «кредит», в чем разница можно понять и по тому, что кредитование должно быть платное, т. е. кредитором должна устанавливаться процентная ставка за пользование заемными средствами. Кроме того, он имеет право также включать комиссии за сопровождение кредита. А ссуда может быть и безвозмездной и платной.
Уровень процентной ставки не должен быть ниже ставки рефинансирования на момент выдачи денег, в противном случае кредитор разорится, поскольку у него есть свои обязательства в рамках дебетовых вкладов и собственных кредитов.

Кредитор может разрабатывать которые предполагают направление средств, полученных заемщиком, только на цели, которые оговорены в кредитном договоре.
Еще можно отметить особенность, чем отличается ссуда от кредита в банке, - это то, что задолженность по ссуде погашается единовременно полностью, а по кредиту - частями, согласно графику, представленному в кредитном договоре.
Кредитор имеет право на законных основаниях требовать с потенциального заемщика залога в виде имущества или поручительства третьих лиц, а также налагать штрафы за просрочку платежа по кредиту.
Имущество, находящееся под залогом, считается обремененным, и права заемщика на него ограничиваются до тех пор, пока кредит не будет погашен. Если произойдет порча залогового имущества, то банк вправе потребовать от заемщика полного даже в том случае, если заемщик своевременно платит все платежи по кредиту.
Разница между ссудой и кредитом заключается и в том, что в случае кредита кредитор вправе, если заемщик отказывается возвращать заемные деньги, потребовать через суд полного погашения долга вместе со всеми штрафами.
Кредит отличается наличием специальных продуктов кредитования с господдержкой, которые позволяют некоторым категориям заемщиков получать деньги на льготных условиях.

Ссуда

В понятиях "ссуда" и "кредит" разница состоит в том, что ссуда необязательно должна быть на платной основе. Кредит является одним из вариантов ссуды, предлагаемой банком или другой кредитной организацией. А ссуду можно получить также, к примеру, на предприятии, в котором человек трудится, и тому подобное.

Виды ссуды

Так, понятие «ссуда» используется шире, нежели «кредит», и оно имеет следующие виды:

Потребительская ссуда.
Банковская ссуда.
Ссуда имущества.

Ссуда имущества предполагает передачу имущества, банковская - это и есть банковский кредит на платной основе, а потребительская выдается при приобретении человеком какой-либо вещи, к примеру, бытовой техники, автомобиля и т. д.

А зачем нужен кредит?

Зачем нужен кредит, если можно взять ссуду и не платить по ней проценты? Чтобы ответить на этот вопрос необходимо понять, чем отличается ссуда от кредита и какими преимуществами они обладают.

Чтобы взять ссуду или взять взаймы деньги у кого-нибудь, необходимо иметь доверительные отношения со ссудодателем, а для достижения таких взаимоотношений нужно долго и упорно стараться. А для получения кредита необходимо лишь подтвердить свою платежеспособность. Сегодня банки разработали кредитные программы, которые позволяют получить небольшую сумму денег с представлением одного лишь паспорта. Правда, такое кредитование предполагает повышенные что связано с риском, который несет банк.

Сходство ссуды и кредита

Есть и схожие моменты у понятий «ссуда» и «кредит». В чем разница читателю уже понятно. А чем же они схожи?

Оба этих понятия предполагают, что или имущество (в случае ссуды) должны быть возвращены. По кредиту обязательно должны быть выплачены проценты, а также комиссии за пользование денежными средствами. В случае ссуды по договору может быть также предусмотрено определенное вознаграждение за переданное имущество, которое может быть выражено в денежной форме.

В экономической сфере можно услышать три понятия: ссуда, заем и кредит. Они характеризуют тип соглашения между лицами и условия сделки. И чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита и займа, следует дать определение каждому виду взаимоотношений.

Что такое кредит

Кредит – это отношения между юридическим лицом и физическим лицом либо юридическим лицом, выступающим заемщиком. Кредит могут выдавать только компании, аккредитованные в Центробанке.

Кредиты выдаются банком. И главным принципом взаимоотношений является получение комиссии в виде начисленных процентов за пользование деньгами. Вознаграждение выплачивается в конце срока или в течение всего периода действия сделки равными частями.

Иногда можно услышать такое понятие, как «беспроцентный кредит», оформляемый на покупки в магазине. Однако банк свой процент получает, а на сумму вознаграждения кредитору магазин предоставляет скидку. Поэтому заемщик по факту не переплачивает.

Что такое заём

Заём – это взаимоотношения сторон, основанные на передаче денежных средств на возмездной или безвозмездной основе. В качестве заимодавца может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Займы выдаются не только денежными средствами, но и иными материальными благами. Например, предметом сделки может выступать автомобиль, за пользование которым придется заплатить комиссию.

Чаще всего займы выдаются микрофинансовыми организациями, ломбардами и частными инвесторами. В редких случаях – физическими лицами (например, друзьями или коллегами). Отличительной чертой является короткий срок действия договора (до 12 месяцев) и ограниченная сумма (до 1 000 000 рублей).

Что такое ссуда

Ссуда – это тоже вид взаимоотношений, но его сущность заключается в передаче денежных средств или материальных вещей в безвозмездное пользование. Сторонами могут выступать физические и юридические лица.

Но ссуда может быть и процентной. Данный момент обговаривается сторонам и обязательно указывается в договоре.

Выдавать ссуду могут даже работодатели. Работник получает определенную сумму и возвращает с заработной платы.

В чем разница между кредитом, займом и ссудой

Кредит, заём и ссуда – схожие понятия, но имеющие существенные различия. Чтобы понять разницу между ними, стоит сравнить условия выдачи.

Условие	Кредит	Заём	Ссуда
Кто выдает	Финансовые организации, аккредитованные в Центробанке	Любые финансовые организации, юридические и физические лица	Любые юридические и физические лица
Проценты	Определяются банком, и есть всегда	Могут не начисляться	Часто не начисляются
Сроки	Определяются банком	до 12 месяцев, реже – до 3 лет	Может быть бессрочной
Суммы	Любая	До 1 000 000 рублей	Любая
Требования к кредитной истории	Строгие	Лояльные, могут отсутствовать	Отсутствуют
Предмет сделки	Только деньги	Деньги и другие материальные ценности	Любые материальные ценности и денежные средства
Момент вступления сделки в силу	При подписании договора	При получении денег	Определяется сторонами
Возврат долга	В полном объеме плюс проценты	В полном объеме плюс комиссия (при наличии)	В полном объеме или производится прощение долга
Занесение сведений в кредитную историю	Всегда	Только если заимодавец – финансовая организация	Не отображается
Ответственность за неисполнение условий договора	Определяется договором	Определяется договором	Определяется сторонами

Знакома ли вам ситуация, когда копить деньги времени совсем нет, а что-то определенное срочно нужно купить. К счастью, мы живем в двадцать первом веке, и такая организация, как банк, уже во всю работает и помогает людям в приобретении жизненных благ. Здесь вы можете оформить любой денежный займ.
В этой статье мы отметим на вопрос о том, в чем разница ссуды и кредита.

Что же такое кредит?

Кредит - сумма денег, которую банк выдает лицу или организации на определенный срок, под определенный процент. Отсюда делаем вывод, что он не может быть безвозмездным и выданным на неопределенный срок.

Срочность, платность, возвратность - три принципа кредитования. Отношения заемщика и финансовой организации могут представлять собой как лизинг, коммерческие ссуды, займы, так и факторинг или банковский кредит.

Типы кредитов

Кредит бывает трех типов:

Кредит денежный. Банком при этом выдается заемщику сумма денег, которую он должен выплатить по истечении срока в большем объеме, чем брал до этого, включая проценты. Самый распространенный вид кредита, которым пользовался каждый второй.
Кредит товарный. Принцип такой же, как у денежного. Только теперь заемщик берет не финансы, а какие-то товары, которые он должен вернуть по истечении срока в большем объеме, чем брал до этого, включая проценты.
Смешанный - в операциях принимают участие как товары, так и денежные средства.

Виды кредитов

Так же кредиты делятся на различные виды:

Ипотека - для покупки жилья.
Коммерческий - для того, чтобы отсрочить какой-либо платеж.
Государственный - само государство выдает юр. и физ. лицам кредиты под установленные проценты.
Потребительский - для покупки заемщиком какого-либо товара.
Банковский - для операций непосредственно с деньгами.

Итак, ссуда и кредит - в чем разница между этими понятиями? Продолжаем разбираться.

Немного о ссуде

Отметим несколько принципиальных отличий:

Гражданский кодекс и финансовое законодательство регулируют отношения между лицом, который кредит получает, и организацией кредитования. Кредитор - юридическое лицо с лицензией Центрального банка РФ на право осуществлять соответствующие операции.
Со ссудой же совсем другое дело - ее может выдавать как юридическое лицо, так и физическое.
Кредит - всегда только какая-либо денежная сумма.
Вне зависимости от суммы, времени выплаты кредита и процента, обязателен кредитный договор.
Возможно получение кредита на льготных условиях.

Если заемщик отказывается гасить кредит, кредитор имеет право через суд потребовать его погашения вместе со всеми штрафами. Кредиторы могут не без оснований требовать от заемщика поручительства от третьего лица или залог имуществом.

В девяностые годы огромную популярность получили ссуды, бартерные сделки. Ссуда -это передача ссудодателем какого-либо имущества ссудополучателю. Ее главное отличие от кредита - необязательность платной основы.

Ссудодатель - собственник, который обязуется передать ссудополучателю по соглашению имущество в безвозмездное временное пользование. Ссудополучатель - сторона, которая по соглашению получает имущество в безвозмездное временное пользование. Важно помнить, что он при этом не берет в аренду какую-то собственность у ссудодателя, а одалживает ее.

Данный вид займа не имеет таких принципов как срочность и платность, он обладает только одним, но решающим принципом - возвратностью.

По договору ссуды, один субъект обязуется данное ему в безвозмездное временное пользование другим субъектом вернуть в том же состоянии, что и приобрел.

Типы ссуды

Договора ссуды бывают двух видов:

Консенсуальный - стороны принимают решение, что ссудодатель должен передать вещь на пользование ссудополучателю с момента заключения договора.
Реальный - стороны принимают решение, что договор заключен с того момента, когда ссудодатель непосредственно передал вещь ссудополучателю.

Общие требования о форме сделок регулируют форму договора ссуды.

Основные принципы ссуды

Чтобы отличить ссуду от кредита, обратим внимание на ее принципы.

Ссуда может быть платной и безвозмездной.
Задолженность по ней выплачивается не частями, как по кредиту, а единовременно и полностью.

Ссуда-понятие более широкое, чем кредит, и имеет свои виды:

Ссуда имущества -передача самого имущества.
Потребительская ссуда - для покупки каких-либо материальных благ.
Ссуда в банке - кредит в финансовой организации, где как раз-таки обязателен договор подобной ссуды.

Мы разобрали, в чем же разница между кредитом и ссудой, но есть и то, что их объединяет.

Подведем итоги

Имущество (если речь идет о ссуде) или средства займа обязательно должны быть возвращены. При кредитовании, заемщик должен выплатить не только всю сумму, но и проценты с комиссией. При ссуде - вознаграждение (возможно) в денежной форме. В итоге, остается только одна характеристика - возвратность.

Разобрав подробно данный вопрос, можно начать сомневаться: ссуда или кредит - что лучше? Всякое мнение субъективно, и стоит обратить внимание на то, с какой целью заемщик берет займ. Если он нуждается в деньгах, то помочь ему смогут не все ссудодатели, так как некоторые не занимаются предоставлением этой услуги. Банки выдают кредиты, которые касаются исключительно денег. Можно просто лично в руки получить некоторые финансы, а можно оформить их на приобретение мебели, техники и прочих товаров.

В чем разница ссуды и кредита? Недвижимость и движимое имущество вполне можно взять через ссуду, не уплачивая финансов за них. Выгодность той или иной финансовой операции зависит от каждого случая, нет определенного хода событий, который подошел бы ко всем заемщикам. Итак, если вы желаете занять сумму денег, то, взяв ссуду, вам придется выплачивать за нее премию ссудодателю. При уплате кредита, естественно, заемщик платит установленный процент постоянно, пока не погасит всю сумму.

Еще в чем разница ссуды и кредита? Здесь следует сделать несколько математических операций, сравнить, что будет меньше, проценты по кредиту или премия ссудодателю, и выбрать тот вариант, который будет более выгодным. Если ссудодатель обладает не только деньгами, но и нужными получателю вещами (техника, авто, другие вещи) рациональнее будет взять ссуду. Премия ссудодателю может выплачиваться бартером, что в некоторых случаях тоже куда выгоднее. Например, заемщик нуждается в специализированных автомобилях для сельского хозяйства и по окончании пользования, он вернет ссудодателю технику, а в качестве премии отдаст ему какое-то количество произведённой продукции.

Но если вы нуждаетесь только в финансах, то берите кредит, так как премия обычно куда выше платежей по кредиту, которые вы, кстати говоря, можете уменьшить, выплатив установленную сумму раньше времени. Взвесьте все "за" и "против" и не бойтесь брать взаймы, тем более что теперь вы хорошо знаете, в чем отличие ссуды от кредита, займа.