Отличие суброгации от регресса в страховании. Что обозначает право суброгации? Чем отличается суброгация от регресса

Гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.

Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.

Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.

Навигация по статье

От простого к сложному

В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу , которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.

Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.

В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.

Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.

Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?

По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.

Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.

В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).

Особые права страховщика

Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.

Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией потерпевшему.

Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.

Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.

Суброгация — аспект страхования

При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.

Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.

Главные цели суброгации:

Уменьшить страховые взносы.
Стабилизировать финансовое положение страховых компаний.
Дисциплинировать потенциальных виновников.
Стимулировать страхование гражданской ответственности.
Справедливо распределить риски между всеми сторонами страхового случая.
Затруднить криминальные схемы.

Три последних пункта рассмотрим внимательнее.

Вмешательство государства во благо общества

Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.

Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.

Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.

Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.

Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.

Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.

Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.

При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.

Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.

Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.

Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.

Особенности суброгационного права

К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.

Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.

Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.

Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.

Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.

Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.

Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.

Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.

Следуйте закону. Не поддавайтесь ни своим эмоциям, ни чужому давлению.
Фиксируйте степень повреждения машин и все обстоятельства, чтобы они не увеличились совершенно неожиданным образом.
Не слушайте утверждений, что запись видеорегистратора «это не доказательство». Суд имеет право принять все доказательства, какие посчитает нужным.
Используйте независимого оценщика. Если СК предлагает эксперта, который регулярно выполняет её «заказы», результат будет очень выгоден для страховой компании.
В случае получения иска о возмещении в порядке суброгации проверьте срок давности. Если он истёк, заявите об этом в суде.
Исковая давность по суброгации составляет всего два (а не три) года и течёт с момента ДТП.

Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю. О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Большинство и понятия не имеют, что такое суброгация и регресс и какая между ними разница. Однако человек, у которого есть автомобиль, обязан предельно хорошо изучить эти понятия, ведь от них могут зависеть сохранность ваших средств. Для начала важно разобраться в каждом из этих понятий подробно и уж потом говорить о различиях между ними.

Что такое суброгация

Хоть многие и не слышали такого слова, на самом деле судебная практика часто имеет дело с суброгацией. Дабы проще всего разобраться в нем, необходимо привести довольно простой пример.

Итак, представьте себе водителя, который застраховал свое транспортное средство, купив полис КАСКО. Данная система создана для того, чтобы защищать страховщика и его автомобиль, а в страховом случае возмещать ущерб. Предположим, что человек застраховал свой автомобиль от падения падающей ледяной глыбы. Речь не о маленькой сосульке, а действительно о крупной, которая не только разбила лобовое стекло, но и погнула саму крышу. В такой ситуации человек получит денежное возмещение, которое потратит на восстановление машины.

Теперь необходимо вернуться к тому, почему на автомобиль упала сосулька. Вся вина лежит на компании, которая отвечает за очистку крыш от льда и снега. Суброгация для страховых компаний как раз призвана наказать виновную сторону. Таким образом, выплатами будет заниматься не страховая компания, а виновная сторона. Это крайне выгодно как для самого пострадавшего, так и для страховой компании.

Как итог, можно предложить следующий вывод. Суброгация – это гарантия защиты страховых компаний, которая призвана сохранить ее средства за счет возмещения выплат виновной стороной. Суброгация чаще всего встречается именно в системе КАСКО.

Водителям рекомендуется в любом случае оформить на свой автомобиль КАСКО. Стоимость страховки зависит от следующих факторов:

возраст автомобиля и водителя;
класс автомобиля;
мощность двигателя;
регион выдачи полиса.

Помните, что КАСКО – это гарантия тогда, что, попав в ДТП, вы получите гарантированное денежное вознаграждение и возмещение ущерба, которое было нанесено не только автомобилю, но и вам самим. В таком случае не придется тратить собственные средства на ремонт и лечение.

Что такое регресс

Чтобы разобраться в том, что такое регресс, необходимо представить еще одну ситуацию. В данном случае имеется водитель, который застрахован в ОСАГО. Однажды во время вождения в состоянии алкогольного опьянения он создал на дороге опасную ситуацию и своими действиями вызвал ДТП, в котором пострадали другие участники дорожного движения.

Как известно, согласно правилам ОСАГО, если водитель был в состоянии алкогольного опьянения, страховая компания не обязана производить выплаты в пользу пострадавших. И что же им делать в таком случае? Не ждать же годами компенсации от виновника аварии?

Для этого как раз и существует регресс. Страховая компания в этом случае все равно возместит ущерб, который был нанесен пьяным водителем. Однако после этого она потребует у виновника возмещения денежных средств.

Регресс практически никогда не встречается в КАСКО, однако в ОСАГО – это нормальная практика. Как правило, регресс имеет место в следующих случаях:

Когда виновник аварии покинул место ДТП.
Если виной аварии послужило наркотическое и алкогольное опьянение.
Если виновник аварии нанес повреждения другому водителю и его транспортному средству умышленно (например, подрезал во время движения).
Когда у виновника не было страховки.
Он не имел основания находиться за рулем (езда без водительских прав).

В чем разница

Кто-то сразу нашел отличие, а кому-то еще нужна подсказка. Как вы могли заметить, при суброгации страховая компания просто перекладывает выплаты на виновника аварии. Однако во время регресса страховая компания изначально выплачивает все средства самостоятельно, и только потом требует у виновника возмещение всех расходов.

Таким образом, суброгация – это процедура только с одним действием, а регресс – с двумя. Первая чаще всего применяется именно в системе страхования КАСКО, а вторая – в ОСАГО. Именно в этом и заключаются основные различия в этих на первый взгляд совсем непонятных терминах.

Напоследок хочется дать несколько простых, но крайне важных советов, которые позволят вам сохранить свои деньги. Если вы пользуетесь транспортным средством, никогда не стоит экономить на страховке. В любом случае, заплатив в общем в год 10 тыс. рублей за ОСАГО и КАСКО, вы получите больше. Попав в аварию, страховая компания берет на себя все обязанности выплат. В некоторых ситуациях это спасет вас на сотни тысяч рублей.

Также настоятельно рекомендуется всегда придерживаться правил дорожного движения. В таком случае вы оградите себя от ошибок и сможете избежать ДТП. Лучше и вовсе не сталкиваться с такими проблемами, и тогда вы никогда не повстречаетесь со штрафами, огромными выплатами не в вашу сторону и т. д.

Суброгация в страховании - это переход права требования потерпевшего к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору страхования имущества. Порядок суброгации регулируется ст. 965 ГК РФ. Страховая суброгация возможна только по договору страхования имущества, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима. В чем суть суброгации как таковой? Кому стоит опасаться страховой суброгации ?

Что такое суброгация в страховании проще объяснить на примере.

Произошло ДТП, в котором есть виновник. Автомобиль пострадавшей стороны застрахован по КАСКО. Он имеет право обратиться к страховщику КАСКО за выплатой, а может и к самому виновнику. Закон его право на возмещение ущерба не ограничивает. Он обращается к своему страховщику КАСКО, а не к виновнику ДТП, получает страховое возмещение в полном объеме в соответствии с договором страхования. После того, как страховщик произведет выплату, к нему переходит право на возмещение ущерба, которое пострадавший имел изначально к виновнику. То есть происходит как бы замена пострадавшей стороны: пострадавшего собственника автомобиля страховщиком КАСКО.

Суброгация может быть не только по АВТОКАСКО, но и по страхованию имущества. Например, , имущество и отделка которой застрахованы. Вы можете требовать возмещения ущерба с соседей, а можете воспользоваться страховкой. Страховщик выплатит вам страховое возмещение, а потом воспользуется возмещением ущерба в порядке суброгации и предъявит требование вашим соседям.

Таким образом, страховой суброгации стоит опасаться всем виновникам ДТП, причинителям ущерба, если у пострадавшего есть договор страхования имущества.

Представьте себя на месте виновника ДТП или соседа сверху, у которого прорвало трубу. Не радуйтесь, если у пострадавшего застрахован автомобиль по КАСКО или имущество вместе с отделкой. Страховщик-то ему выплатит, но к вам потом предъявит , если не возместите ущерб страховщику в порядке суброгации в добровольном порядке.

Право на суброгацию.

Стоит обратить внимание, что право на суброгацию у страховщика появляется только после выплаты и только в пределах выплаченной суммы. То есть до выплаты страхового возмещения права на суброгацию нет. Больше выплаченной суммы вам также предъявить не могут.

Кроме того, нужно знать, что страховщику переходит право требования только то, что имел на момент причинения ущерба потерпевший.

Право на суброгацию не возникает, если нет другого виновного лица, кроме самого владельца имущества. Например, автовладельцу, нарушившему ПДД, машина которого застрахована по КАСКО, после выплаты не предъявляется требование о возмещении ущерба. Иначе страхование не имело бы смысла: сначала выплатить, потом у него же забрать деньги обратно.

Хочется предостеречь читателей от двойного возмещения ущерба. Вы можете оказаться в ситуации, когда окажетесь причинителем вреда. Если вы решитесь добровольно возместить вред пострадавшей стороне, то обязательно берите с него расписку, что он получил такую-то сумму и претензий не имеет. Иначе может оказаться так, что имущество его застраховано, он получит возмещение ущерба от страховщика и от вас. Потом, по прошествии пары лет, вам придет требование от страховщика возместить ущерб в порядке суброгации. Если вы не будете иметь документа, подтверждающего возмещение ущерба именно вами, то страховщик в судебном порядке взыщет с вас выплаченную им сумму, а вы заплатите дважды.

Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО. В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием. В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.

Простыми словами

В первую очередь выясним, что означают два этих понятия без буквы закона и профессиональных терминов. Различие суброгации от регресса заключается в том, что с кого СК может требовать возмещение своих расходов:

– СК имеет право требовать с виновника повреждения машины возмещения понесенных расходов.
– право страховой компании требовать со своего клиента или с другого водителя, вписанного в страховой полис, возврата выплаты, произведенной потерпевшему в ДТП.

Обратные требования в страховании

Чтобы уяснить разницу между регрессом и суброгацией, необходимо сначала понять их сходство. Суброгация и регресс – это обратные судебные иски к виновной стороне от страховщика или поручителя (физические и юридические лица). Иными словами, к инициатору ДТП может выдвигаться требование, как к виновнику аварии, о покрытии нанесенного им вреда, даже если он застрахован.

Согласно ст. 965 ГК РФ страховщик может обратиться к виновнику аварии со встречным требованием через суд. В любом случае страховщик, возместивший ущерб потерпевшему путем перечисления финансов или другим способом, может применить к нарушителю либо регрессный принцип, либо суброгационный. Гражданский кодекс Российской федерации согласно вышеуказанной статье позволяет применить эти два принципа, как в страховом деле (КАСКО и ОСАГО), так и в гражданско-правовых ситуациях.

Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет. В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр). Регрессия в данном случае отпадает, так как ее некому направлять. Соответственно, при обнаружении нарушителя правил дорожного движения, обратное заявление выдвигалось бы виновнику.

Когда возникает суброгационное требование

Теперь поговорим об отличиях суброгации и регресса, а перед сравнительной характеристикой рассмотрим эти понятия отдельно. К примеру, что такое суброгация? Это переход от интересов страхователя в форму должника по причине несоблюдения условий страховки.

Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю. Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники. Теперь к нему перейдет суброгационное право требования от компании потерпевшего для покрытия урона по его вине. В этом заключается отличие автострахования от суброгации.

Отметим два вида запроса к виновной стороне:

1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.

Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).

Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании. По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними. Возмещение повреждений по КАСКО приобретает аналогичный характер. Этот принцип защищает СК от мошенничества, если оно выявляется в ходе компенсационных разбирательств.

Страховая схема суброгации:

Обязательное наличие договора страхования у невиновной стороны с компанией.
Суброгационный иск равносилен той сумме, что была перечислена.
Исковое заявление оформляется лишь в судебном порядке.
Исковое заявление подается только после перевода суммы пострадавшему.

Согласно п.2 размер компенсационной суммы не меняется ни при каких обстоятельствах. Для наглядности приведем пример: любой страховщик настроен на то, чтобы при выплатах начислять наименьшую сумму. Если СК потерпевшего страхователя направила встречный иск на возмещение ущерба поломанных деталей авто без учета износа, значит компания виновника возместит аналогичный урон. В соответствии с суброгацией, в неустойку не будет включен износ запчастей.

Исковая давность при суброгации идентична регрессной и равна трем годам. Однако в первом случае давность начинает исчисляться с момента происшествия. Мнения юристов в этом вопросе могут отличаться. Срок начала обязательства лучше не отодвигать. В противном случае задержка может только усугубить положение дела.

Когда возникает регрессное требование

Регрессная заявка очень схожа с суброгационное, но направляется она только к своему страхователю от страховой компании, оплатившей урон. Допустим, водитель, не вписанный в перечень лиц, допущенных к управлению т/с, совершил наезд на другого автолюбителя. Компания не обязана компенсировать убыток за невнесенное лицо в полис ОСАГО, но выплачивает деньги жертве наезда. Однако регрессное требование от СК будет предъявлен своему страхователю а/м, не вписавшего в автогражданку нарушителя ПДД. В чем и заключается отличие от вышеописанного иска, предъявляемого сторонним физическим лицам или их правозащитникам (другим страховщикам).

В гражданских делах такой запрос ярко проиллюстрирован на примере поручительства за заемщика банковского кредита. Невозможность кредитора оплатить заем налагает данное обязательство на поручителя. Тот, оплатив, весь объем займа, имеет законом данную возможность выдвинуть регрессное требование к кредитору. Суд однозначно будет на его стороне, поскольку регрессная заявка будет прямо направлена от поручителя к своему партнеру.

Решая, какой вид требования предъявить, регресс или суброгацию, правозащитник должен знать, что в первом случае должно выполняться два обязательства. При регрессии - это покрытие урона и возвратный иск. Второй случай предполагает выполнение одного обязательства, а именно переход от прав потерпевшего в обязательства перед страховой организацией. Этот факт является основным отличием регресса от суброгации.

Сумма регресса может возрастать в связи с юридическими тратами, проведением экспертизы поломок, ведение страхового дела и другие услуги. Здесь явно прослеживается различие в суброгации, где объем долга не возрастает.

Понятие исковой давности здесь меняется и берет свое начало после выполнения первого обязательства, то есть вслед перечислению денег потерпевшему. Соответственно дата его выполнения не может совпадать с датой происшествия. Значит, требуемый регресс датируется не временем ДТП, а моментом перечисления компенсационной выплаты.