Сегодня покупкой собственного жилья озабочено огромное количество россиян. Увы, стоимость недвижимости сегодня столь высока, что приобрести себе квартиру за собственные наличные деньги могут немногие, особенно если мы говорим о крупных мегаполисах типа Москвы или Санкт-Петербурга, где стоимость квадратного метра давно перевалила за отметку в 100 тысяч рублей. Каков же выход из этой ситуации? Все верно, единственный выход для большинства заемщиков — ипотечный кредит.
Как мы знаем, ипотека имеет как положительные стороны, так и отрицательные, но первых все же куда больше. Еще бы, ведь заключив договор с банком, заемщик приобретает свою собственную квартиру, пусть даже ему придется выплачивать долг еще многие годы.
Обычно жилье в ипотеку покупают молодые семьи, что, в общем-то, не является открытием. Но так происходит далеко не всегда — часто квартиру с помощью ипотечного кредита приобретают люди в возрасте. Отсюда и возникает вопрос, до какого именно возраста банки готовы выдавать ипотечные кредиты.
Для чего существует возрастное ограничение?
Мы уже успели рассказать о том, что минимальный возраст заемщика, если он захочет приобрести жилье по ипотечной программе, . Но это, можно сказать, формальная цифра. В реальности ипотечный кредит обычно выдают людям, возраст которых составляет от 23-25 лет. И в этом нет ничего удивительного: в таком возрасте мы говорим уже о состоявшейся личности, у которой есть средства для первого взноса, которая ответственно подходит к вопросу покупки жилья и выплаты долга банку, а также имеет определенный рабочий стаж.
Существует и возрастное ограничение по «верхней планке». Для многих банков это пенсионный и предпенсионный возраст. «Верхняя планка» необходима: так, в зрелом возрасте заемщик может испытывать проблемы со здоровьем, не говоря уже про потерю рабочего места, когда предприятия нанимают более молодых работников, хоть и с куда меньшим опытом. Впрочем, человек может лишиться рабочего места и по другой причине: его сокращают или урезают заработную плату, с которой мириться он не желает. Особенно актуально это во время финансового кризиса.
До скольки лет дают ипотечный кредит на квартиру?
Все зависит исключительно от самого банка, кредитной программы и категории заемщика. Начнем с последнего.
Существуют специальные виды программ для определенных заемщиков, например, это молодые семьи или военнослужащие. В зависимости от программы, максимальный возраст заемщика обычно не превышает 45 лет, а кое-где договор подразумевает, что возраст одного из созаемщиков должен быть не более 35 лет. Но это касается только отдельной категории граждан и, соответственно, программ.
В том случае, если заемщик не попадает в «особую» категорию и хочет взять ипотечный кредит на стандартных условиях, для него проблема возраста оказывается не столь важной. Почему? Дело в том, что большинство банков предлагает воспользоваться ипотечным кредитом, по условиям которого максимальный возраст заемщика на момент выплаты кредита не должен превышать 55/60/65 лет (цифры могут разниться в зависимости от условий банка).
Что это значит? Например, женщина-заемщик решила приобрести квартиру в ипотеку. Допустим, что по условиям договора она должна выплатить все средства банку до 55 лет. Если женщина берет ипотеку на 20 лет, значит, получить кредит она должна в возрасте до 35 лет. Это простейший пример, но суть его, думаем, вам ясна.
До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке?
На момент написания статьи Сбербанк предлагает сразу несколько программ по ипотечному кредитованию.
- Ипотека с государственной поддержкой: возраст заемщика на дату погашения кредита до 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины).
- Приобретение готового жилья: возраст на момент возврата кредита по договору — 75 лет. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
- Приобретение строящегося жилья: возраст на момент возврата кредита по договору — 75 лет. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.
Как видите, в плане возраста Сбербанк является одним из наиболее выгодных и интересных банков для получения ипотеки.
В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия . Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.
Подробнее про возрастные ограничения
Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.
Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.
Влияние возраста на вероятность одобрения
Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.
В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.
Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:
- Сбербанк . Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
- ВТБ . Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
- Газпромбанк . Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
- Россельхозбанк . Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
- Альфа-Банк . Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
- Московский Кредитный Банк . Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
- ЮниКредитБанк . Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
- РайффайзенБанк . Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.
Требования к возрасту по специальным программам
Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.
Молодая семья
Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.
В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.
Военная ипотека
Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.
Ипотека для пенсионеров
В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.
В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.
Другие специальные программы
Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.
Несмотря на малый срок развития ипотечного кредитования в России и высокие ставки, жилищные займы получили большую популярность. Значительный вклад внесли социальные программы государства в поддержку некоторых категорий граждан.
Ограничения на приобретение квартиры или дома по возрасту были введены с самого начала. Банковские учреждения стали выдавать деньги на ипотечные кредиты с 18-летнего возраста, на это было масса предпосылок.
Законодательные меры
Порядок оформления жилищных кредитов контролируется нормами ФЗ № 102 «Об ипотеке». Суть акта в следующем. Банкиры ссужают деньги на принципе возвратности.
Именно поэтому государство очертило строгие возрастные рамки касательно жилищного и потребкредитования. По закону, с момента наступления совершеннолетия и до даты выхода на пенсию физическое лицо считается кредитоспособным, а значит, рубли получить он сможет.
На практике деньги 18-летнему человеку редко кто выдаст. Большинство учреждений примут заявку от лица старше 21 года, другие, наоборот, приподняли порог до 23. Главный критерий на получение денег – платежеспособность и постоянный доход.
Обычно после окончания высшего учебного заведения у человека больше шансов устроиться на приличную должность с высоким окладом, отсюда и негласное правило о выдаче ссуды лицам старше 21 года.
Кто выдает деньги
Выходить замуж и рожать детей в России можно с любого возраста, а для получения личных квадратных метров нужно подрасти. Ждать придется несколько лет с момента совершеннолетия, но некоторые финансовые организации готовы дать деньги и раньше:
- С 18 лет — ПАО «Банк Уралсиб », «Московский кредитный банк », ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
- С 20 — ПАО «Росбанк ».
- С 21 года АО «Эксперт Банк», «Сбербанк России », ПАО «ВТБ 24 », «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы », «Нико-банк», ПАО «Альфа-Банк «.
- С 23 — «СКБ-банк ».
Банкиры могут одобрить заявку таким клиентам, но дополнительным условием станет наличие финансовых поручителей, созаемщиков, возможно, придется оставить в залог дополнительное имущество.
Оптимальные клиенты
В связи с тем, что наблюдается большой разброс возрастной границы, идеальными заемщиками для банка считаются физические лица от 28 до 37. Возникает вопрос, а почему так? Ведь более молодое поколение полно жизненных сил и амбиций, они чаще меняют работу, самосовершенствуются, пытаясь найти более достойное место.
Все дело в небольшом трудовом стаже, а также в детородном возрасте для женщин и призывном периоде для мужчин. Финансисты стараются огородить себя от таких проблем, ведь находясь в декрете или в армии, не все смогут осилить ипотеку.
Граничный порог в 37 тоже указан не просто так. Срок займа в среднем составляет 15-20 лет. А в сумме с существующим значением приближается к пенсионному показателю. Мало кому дадут ссуду, ведь она попадает на залуженный отдых.
Не стоит думать, что учреждения пропустят анкету лишь с одним заемщиком, придется привлекать поручителей и созаёмщиков . Для первого визита в отделение придется показать менеджеру паспорт, трудовую книжку (можно и копию с мокрой печатью предприятия), справку о доходах за последние полгода.
Когда кандидат на заем получает зарплату в отделение , то последний документ можно и не показывать. Всю информацию сотрудник видит в системе. Разве что, есть дополнительных доход, не учтенный в кредитной организации.
Шансы на получение ипотеки снижаются после 35 лет, хотя речь идет все же о полном сроке погашения. Для других россиян минимальный возраст ипотечного заемщика – показатель возможностей, главное оправдать личные надежны и рисковые критерии учреждения.
Каждый тип кредита рассчитан на определенную возрастную группу, где существует допустимый минимум и максимум. О возрасте для мы уже писали, настало время обсудить, на каких условиях дают ипотеку.
Со скольки лет можно брать ипотеку?
Жениться и рожать детей в России можно даже не достигнув совершеннолетия, а вот приобретать собственное жильё – это нужно дорасти. Дорастать в среднем придется до 21 года, но некоторые банки позволяют претендовать на жилищный кредит и в более молодом возрасте:
- Уралсиб – с 18 лет;
- МеталлинвестБанк – с 18 лет;
- МКБ – с 18 лет;
- Эксперт Банк – с 21 года;
- Сбербанк – с 21 года;
- Банк Москвы – с 21 года;
- ВТБ24 – с 21 года;
- Росбанк – от 20 лет;
- Нико Банк – от 21 года;
- Альфа Банк – от 21 года;
- СКБ – с 23 лет.
До скольки лет дают ипотеку на квартиру:
- Уралсиб – до 65 лет;
- Эксперт Банк – до 65 лет;
- МКБ – до 65 лет;
- МеталлинвестБанк – до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
- Сбербанк – до 75 лет;
- Банк Москвы - до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
- ВТБ24 – до 65 лет;
- Росбанк - до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
- Нико Банк – до 65 лет;
- Альфа Банк - до 59 лет (мужчины), до 54 лет (женщины);
- СКБ – до 65 лет.
Идеальный возраст для ипотеки
Не смотря на такой широкий разброс допускаемого возраста, идеальными считаются клиенты 28-37 лет. Казалось бы – почему? Ведь молодежь 18-28 лет полна амбиций и сил для заработка и востребована большинством организаций, заинтересованных в молодых сотрудниках.
Дело в том, что помимо маленького трудового стажа, учитывается призывной возраст для мужчин и детородный возраст для женщин. Банк огораживает себя от ситуаций, когда парни не платят кредиты, потому что находятся в армии, а женщины – в декретном отпуске.
Неофициальная планка в 37 лет тоже установлена не случайно. Средний срок продолжительности ипотеки составляет 15-20 лет. А в сумме это – как раз начало пенсионного возраста. А кому дают ипотечный кредит, если он придется в аккурат на пенсию?
Всё это – общие критерии, на практике может быть всякое: тем, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке в 21 год на 3 миллиона, могут отказать в обычной кредитке, так как у этих продуктов разные рисковые категории заёмщиков.
Помимо того, чтобы найти в каких банках дают ипотеку, молодежи предстоит доказать свою платежеспособность. Те, кому дается ипотека на жилье в молодом возрасте, обязаны предоставить не только , но и .
— один из наиболее часто задаваемых вопросов. Прежде чем отправляться в банк за получением ипотечного займа, необходимо внимательно ознакомиться со всеми тонкостями этой процедуры. Давайте попробуем рассмотреть этот вопрос более детально.
До скольки лет дают ипотеку
Отвечая на этот вопрос, необходимо понять, какой вид ипотечного кредитования вас интересует. Дело в том, что на сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп или даже профессий.
Так, сейчас специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников, учителей, а помимо этого, действуют общие ипотечные кредиты для остальных граждан.
В чем принципиальное отличие? Для определенных групп населения условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выражается выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования и т. п.
В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что, прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, следует разобраться, на какой именно заем вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
В связи с активной позицией государства в области молодежной политики, а также переоценкой финансовыми организациями роли молодежи в развитии системы кредитования практически все структуры, занимающиеся выдачей ипотечных займов, разработали особые условия получения ипотеки молодыми семьями, в которых возраст хотя бы одного из супругов менее 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок или несколько детей.
Если говорить о «специальной» ипотеке в зависимости от рода деятельности, ее условия также крайне благоприятны. Так, например, военные получают возможность приобрести собственное жилье, уплачивая взносы в так называемую накопительно-ипотечную систему. При этом максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не может превышать 45 лет. Если говорить об учителях или молодых ученых, то для них максимальный возраст для оформления ипотеки составляет 35 лет, для медицинских работников — 50 лет (в рамках программы жилищного субсидирования «Земский доктор», согласно которой часть займа погашается за счет бюджетных средств).
Ипотека на обычных условиях
Если ни под одну особую категорию вы не подпадаете и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для вас станет пенсионный. При этом достижение пенсионного возраста — это предел для возврата займа.
Таким образом, для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, а для женщины — 55. Это значит, что то, в каком возрасте вы возьмете кредит, банк не интересует, но, выбирая благоприятный момент для оформления ипотечного займа, не забудьте прикинуть удобный для вас срок возврата.
Так, например, если вы женщина и планируете взять заем на 20 лет, то учтите, что сделать это нужно до достижения 35 лет. В противном случае банк сократит срок возврата.
Такие жесткие возрастные ограничения связаны прежде всего с крайне нестабильным финансовым положением наших пенсионеров. К сожалению, существующая практика показывает, что после достижения пенсионного возраста у человека значительно возрастает риск потери работы в связи с принятием на его должность более молодого специалиста, а вот с новым трудоустройством могут быть проблемы. При оценке рисков не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Однако следует сказать, что, если вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, не огорчайтесь, так как недостающее время по ипотеке всегда можно перекрыть потребительским кредитом. А вот их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые кредитные организации даже разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этой кредитной организации. А срок возврата кредита может составлять до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет вовсе (конечно, при условии подтверждения наличия дохода).