Задайте вопрос юристу бесплатно!

Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!

Задать вопрос

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает :

1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
4. Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки , если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для . В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, . Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Как быть если наследники не оплачивают кредит добровольно? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком. Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно. Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

Как узнать застрахован ли кредит

К сожалению, в 2019 году отсутствует централизованный способ выявления страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

В 2019 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти.

Рассмотрим, что такое страховой случай по кредиту. Под страховым случаем понимается перечень ситуаций и причин, повлекших смерть заемщика, в случае которых страховая компания гасит кредит полностью или частично.

Наиболее популярные причины:

• гибель в результате несчастного случая;
• заемщик скончался в результате болезни;
• смерть от преступного деяния.

Важно! Тут нужно быть внимательным. Страховщики придумывают разные способы, чтобы уклониться от выполнения своих обязательств.

Пример. Гражданин Л. учился пилотировать самолет. В один из дней он решил провести урок в плохую погоду. Самолет разбился, пилот погиб. Страховая компания отказала в выплате по ипотеке, так как гражданин сам подвергал жизнь опасности. Обязанность по внесению выплат была возложена на наследников.

Должны ли наследники выплачивать, если кредит застрахован

Рассмотрим, если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать. Здесь действует немного иной принцип исполнения обязательств перед кредитором.

Если смерть наследодателя наступила по независящим от него причинам и без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для получения страховой компенсации является письменное заявление родственников.

К заявлению нужно приложить следующие бумаги:

• свидетельство о смерти;
• бумаги, подтверждающие причину смерти (медицинское заключение, акт о несчастном случае на производстве);
• судебное решение (если смерть заемщика устанавливалась через суд);
• документы из правоохранительных органов (справки, акты, постановления);
• паспорт заявителя;
• страховой полис на имя наследодателя;
• документ, подтверждающий сумму задолженности;
• кредитное соглашение, график платежей;
• свидетельство о праве на наследство;
• доверенность на представителя.

При необходимости страховщик может потребовать дополнительные бумаги. Их полный перечень зависит от страховой компании и прописывается в договоре.

Решение о выплате страховой компенсации принимается страховщиком в 5-дневный срок с момента предоставления заинтересованными лицами необходимых документов.

Если решение положительное, то выплата осуществляется в течение 5 дней с момента подписания страхового акта. Страховщик гасит кредит путем зачисления денег на банковский счет, который был указан выгодополучателем в заявлении.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Наличие страхового соглашения не служит 100% гарантией выплаты компенсации.

Случаи, когда страховая компания освобождается от выполнения договорных обязательств

№ п/п	Случаи
1	Суицид
2	Хроническое заболевание, выявленное на момент оформления кредита
3	Занятия экстремальными видами спорта
4	Воздействие ядерного взрыва
5	Военные действия, другие подобные мероприятия
6	Народные волнения, забастовки
7	Гибель в местах лишения свободы
8	Истек срок действия соглашения на момент смерти гражданина
9	За страховой выплатой обратилось лицо, не уполномоченное на получение средств

Перечень не является окончательным. Страховая компания имеет право добавить не страховые случаи. Поэтому при оформлении страховки необходимо внимательно изучать документ.

При наличии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить заявителя в 10-дневный срок . Если страховщик безосновательно отказывается выплачивать страховку, то наследникам необходимо подать иск в суд. Если факт уклонения будет доказан, то суд обяжет страховую компанию произвести возмещение.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, . Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

До этого момента можно даже не вступать в дискуссию с представителями банка или другой кредитной организации. Однако наследники могут отказаться от имущественных прав даже после подачи заявления о принятии наследства (ст. 1154 ГК РФ). Поэтому предъявить претензии к наследникам, банк не может практически до момента получения ими свидетельства на наследство.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя. После чего, необходимо взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.
3. Выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца , то нужно внести сумму в размере 2 платежей и погасить штрафы и пеню , которая начислена за это время. После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство.

Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Ситуации, связанные со смертью лица, имеющего кредитные обязательства, отличаются разнообразием последствий для всех участников сделки. Кредитор теряет выгоду в виде своевременного возврата суммы долга и начисленных процентов. Наследники могут остаться без имущества умершего родственника. Поручители могут потерять свои деньги и потом долго судиться с наследниками об их возврате. Чтобы не выплачивать чужие кредиты, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Такая возможность имеется на нашем сайте. Вы можете заказать бесплатный обратный звонок. Юрист подскажет, как быть в сложившейся ситуации, и объяснит, какие последствия могут наступить для участников сделки. При необходимости вы можете договориться о представлении ваших интересов в банке или суде.

Согласно законодательству, человек может передать по наследству не только какое-то движимое или недвижимое имущество, но и кредитные обязательства перед банком.

В ст. 1175 Гражданского Кодекса ясно написано, что все долги после смерти наследодателя обязаны выплачивать наследники.

Многие граждане знают не все свои права и обязанности, поэтому вопрос, кто же обязан выплачивать кредит умершего является актуальным.

Наследство в кредит

Обязанность погасить кредит переходит только на того наследника, который намерен вступить в наследство. Тут важно отметить, что даже после смерти клиента банк будет начислять процентную ставку.

В таком случае важно в срочном порядке уведомить банк о случившимся и временно приостановить выплаты до выяснения обстоятельств.

После смерти заёмщика, наследнику необходимо будет выполнить несколько действий для решения вопросов с банком:

1. получение документа, подтверждающего смерть в органах государственного управления;
2. обращение в отделение банка-кредитора с этим документом;
3. написать заявление, в котором наследник принимает наследство со всеми условиями;
4. спустя полгода после смерти у наследника появляется законное право вступить в наследство;
5. затем обратиться к кредитному консультанту банка-кредитора и договориться о продолжении выплат и составлении графика.

Но бывают и такие случаи, когда наследники не сразу узнают про наличие кредитных обязательств перед банком. Соответственно в банк никто не обращается и ставит в известность о факте смерти заемщика.

В таком случае будут просрочки по графику платежей и банк будет начислять штрафы и пеню, пока не будет установлено, кто платит кредит, если заемщик умер.

Поскольку нет законодательных актов, которые будут регулировать подобные ситуации, то при обращении в суд наследник может избавиться от оплаты начисленных штрафов, но выплатить остаток долга будет обязан.

Если все же возникла ситуация, когда банк требует оплаты штрафов за просрочку, то необходимо обратиться в суд с просьбой их аннулировать. В большинстве случаев суд принимает сторону наследника, ведь штрафы не могут быть начислены после смерти заемщика.

Также бывают ситуации, когда сумма взятого кредита намного превышает стоимость имущества, которое передается в наследство. В таком случае наследник будет отвечать за кредитные обязательства только переданного в наследство имущества.

Пример расчета

К примеру, общий долг умершего составляет 1 млн рублей, а стоимость квартиры, переданной в наследство всего 500 тысяч рублей.

Таким образом получается, что при вступлении в наследство наследник обязан вернуть кредит в размере стоимости квартиры. Но даже при отказе от наследства бумаги нужно будет оформить так, чтобы у банка-кредитора не возникало дополнительных вопросов.

Когда потенциальные наследники узнают о наличии кредитных обязательств, то не все соглашаются их платить. Поэтому для решения вопроса оплаты чужих долгов, у наследника есть несколько вариантов:

• полностью отказаться от наследства. Это самый простой вариант, потому что обязанностей погашать долг перед родственниками не возникает;
• сумма долга будет выплачена страховой компанией. Но это возможно только если оформлен специальный полис, который страхует жизнь заемщика;
• кредитный договор был составлен на несколько человек и созаемщик согласен полностью выплатить кредитный долг банку. В таком случае к наследникам не будет дополнительных претензий.

В других случаях, когда наследник все же принимает условия вступления в наследство, то оплата кредитных обязательств перед банком обязательна. Если задолженность не будет погашена, то банк-кредитор вправе требовать деньги через судебные разбирательства вплоть до взыскания имущества.

Если оформлена страховка?

Кто платит кредит, если заемщик умирает? Намного проще разобраться в ситуации, когда кредит был застрахован на подобные случаи.

Но не всегда так легко будет перенаправить деньги со страхового полиса на погашения кредита. Это может быть только в том случае, если страховые агенты признают смерть заемщика не страховым случаем.

К примеру, могут отказать в случаях, когда смерть наступила в результате проведения военный действий или в местах лишения свободы. Также очень хитрые агенты могут описать смерть в результате хронического заболевания, о котором не сообщил умерший.

В таких случаях страховка не будет покрывать расходы, потому что это не является страховым случаем. Но большинство из крупных страховых компаний часто лояльно относятся к клиенту и выплачивают положенные им денежные средства.

Поскольку может случится что угодно, то люди должны задуматься о страховании своей жизни при оформлении долгосрочных дорогостоящих кредитов. Если случится несчастный случай, то это поможет наследникам избежать серьезных финансовых трат.

В других случаях после смерти заёмщика есть несколько сценариев развития событий:

• если в кредитном договоре указан поручитель, то можно договориться с наследниками, чтобы они погасили всю задолженность умершего;
• но если по какой-то причине они откажутся от наследства, то поручитель будет обязан погасить кредитный долг. Но если наследники все же вступят в наследство и откажутся выплачивать долг, то поручитель, погасивший кредит, вправе требовать с них компенсацию в суде;
• в других случаях погасить долг можно в счет стоимости самого заложенного имущества.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно несколько раз подумать, прежде чем подписывать договор и выступать в качестве поручителя. Также созаемщик несёт полную ответственность перед банком наравне с заемщиком и в случае полной выплаты кредита он будет иметь право требовать компенсацию с наследников.

Главное помнить, что при принятии наследства вы принимаете и долговые обязательства, которые с ним связаны. Так что нужно трезво оценить ситуацию и только потом подписывать документы.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

После смерти человека его наследники наследуют все его имущество, среди которого могут быть не только полезные вещи, но и долги, которые переходят к наследникам.

В некоторых случаях, особенно — при небольшой ценности наследуемого имущества, такие кредиты ложатся непосильным бременем на плечи родственников умершего. У последних возникает логичный вопрос: как освободится от в общем-то чужих и не потерять право наследовать другое .

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Каждый из наследников несет ответственность по долгам умершего в пределах и в соответствие с долей унаследованного имущества — это положение прописано в ГК РФ (ст. 1175). Прежде чем вступить в права наследования, необходимо определить, кто и в каких долях должен погашать оставшиеся после умершего родственника кредиты. Чаще всего этот вопрос решается по соглашению сторон. Единственный способ при отсутствии согласия — судебное разбирательство.

Если речь идет о залоговом кредите, он легко может быть погашен из средств от реализации предмета залога. Наследники сообщают о смерти заемщика банку и, если они решают не платить по кредиту, залог реализуется (продается). Кредит, не обеспеченный залогом, наследники должны оплатить самостоятельно.

Отдельная проблема — просрочка и и штрафы. Далеко не всегда о существовании кредита наследники узнают сразу. А банк, придерживаясь положений договора, уже начислил огромные суммы штрафных санкций. Закон не регулирует подобные спорные моменты, но суды чаще всего встают на сторону наследников — банк имеет право требовать возврата долга, но не начисленных за просрочку сумм.

Поэтому если банк настаивает на выплате долга и начисленных за неуплату штрафов, смело обращайтесь в суд: штрафы за просрочку не должны начисляться с момента смерти должника.

Следует иметь в виду, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах унаследованного имущества. Поэтому, к примеру, если унаследованная квартира оценивается в 300 тыс. рублей, а общий размер взятых умершим кредитов — 500 тыс. рублей, наследники несут ответственность перед кредиторами только в переделах 300 тыс. рублей. В этом случае от наследства намного проще отказаться, так как «в сухом остатке» наследники ничего не получат. Но отказ необходимо оформить, чтобы у банка не возникло в будущем претензий.

Как не платить кредит родственникам, если заемщик умер

Есть несколько способов избежать выплаты долга умершего лица:

1. отказ от наследства. В этом случае обязанности погасить долг у потенциальных наследников просто не возникает;
2. погашение долга страховой компанией, если ;
3. созаемщик по кредиту погашает долг вместо заемщика и не предъявляет претензий к наследникам.

Во всех иных случаях платить по кредиту умершего, если Вы вступили в права наследования, обязательно. В случае непогашения долга самого заемщика, банк предъявит свои требования к наследникам, которых суд обяжет выплатить кредит.

Ответственность созаемщиков и поручителей перед банком

Поручители, в случае смерти заемщика, попадают не в самую приятную ситуацию, особенно если они не являются одновременно наследниками. По договору поручитель несет ответственность по долгу в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком. На практике после смерти заемщика ситуация может развиваться по нескольким сценариям:

• поручитель договаривается с наследниками, которые гасят кредит за умершего пропорционально своим долям в наследстве (или в других долях по соглашению);
• поручитель выплачивает кредит в случае смерти заемщика вместо умершего. После чего у него возникает право требовать возмещения выплаченной суммы с законных наследников (когда те вступят официально в права наследования). Взыскать выплаченную сумму можно в судебном порядке;
• если наследники не желают вступать в права наследования или их невозможно найти, можно попытаться погасить долг за счет имущества умершего. Но это очень сложная процедура, требующая грамотного юридического оформления и значительных временных затрат.

Но в большей степени поведение поручителя после смерти основного заемщика зависит от условий договора — обычно в кредитном договоре детально прописано, какие последствия для поручителя будет иметь смерть заемщика.

Созаемщик в еще большей степени заинтересован в выплате кредита. Банк (и законодательство) не делает различия между «основным» и «не основным» заемщиками. Поэтому после смерти заемщика созаемщик должен погасить кредит. Если заемщик застраховал свою жизнь, страховая компания оплатит только часть кредита, пропорциональную доле заемщика в общих обязательствах и страховке (в данном случае страховка оформляется на всех заемщиков).

Следует отметить, что положение поручителя и то, в какой части он обязан погасить кредит в случае смерти заемщика, также зависят целиком и полностью от условий договора.

Особенности страховки по кредиту

При оформлении кредитов на значительные суммы банки часто . Сейчас это довольно частая процедура. Если заемщик купил страховой полис, долг перед банком погасит страховая компания, а оставшуюся сумму перечислит другим указанным в полисе бенефициарам.

Для того, чтобы страховая погасила кредит, необходимо уведомить компанию о наступлении страхового случая, приложив свидетельство о смерти и копию постановления о заведении уголовного дела и заключения судебно-медицинской экспертизы (если они есть).

Если смерть заемщика не является страховым случаем, например, при самоубийстве, страховая компания откажет в выплате. Тогда долг придется гасить наследникам. Если отказ не обоснован, например, страховщик отказал в выплате, так как причина смерти — сердечно-сосудистое заболевание, но на момент смерти в крови был алкоголь (по результатам судебно-медицинской экспертизы он не был причиной смерти и не повлиял на ее наступление). В подобных случаях следует обратиться в суд и оспорить решение страховой компании — вероятность выигрыша очень велика.

Также проблемы у наследников могут возникнуть при пропуске срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если наследники не знали о существовании кредита, то в судебном порядке или по соглашению сторон срок можно восстановить. Если срок пропущен по неуважительной причине, в выплате будет отказано.

Вступление в права наследования далеко не всегда приносит наследникам материальную выгоду.

Чтобы не попасть неожиданно в неприятную ситуацию должника по чужому кредиту:

• следует предпринять меры по розыску кредитов умершего, если вы не уверены в том, что у него не было долгов;
• сообщите о смерти заемщика банку и страховой компании как можно раньше;
• помните, что созаемщик отвечает по кредиту точно так же, как и заемщик, а поручитель — в случае непогашения кредита заемщиками. Последний вправе требовать у наследников возмещения расходов на оплату кредита;
• имейте в виду, что, принимая наследство, вы принимаете на себя и долговые обязательства умершего в части, пропорциональной вашей доле в наследстве и в пределах стоимости унаследованного имущества.

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?

Наследники хотят знать, ? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:

• у страховщиков заёмщика;
• у поручителей и созаёмщиков;
• у наследников по завещанию;
• у потенциальных наследников по закону.

Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.

Застрахованный кредит

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

• во время военных действий;
• в местах заключения;
• во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
• в случае радиоактивного поражения;
• в результате заражения венерической болезнью;
• в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

• документ о смерти заёмщика;
• заключение медиков;
• документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.

Кредит без страховки

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:

• перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
• замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
• отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.

При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.

Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.

Можно не оплачивать долги почившего заёмщика, если кредитор не объявил о своих претензиях в течение полугода со дня его смерти.

Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?

Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:

• в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
• не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
• отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
• учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.

Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.

Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.

Наследование подразумевает правопреемство не только благ имущественного или нематериального , но и финансовых обязательств.

Эта норма закреплена в ст. 1175 ГК РФ.

После смерти физического лица для многих из его окружения может стать полной неожиданностью наличие долга перед банком и размер непогашенного займа.

У потенциальных наследников часто возникает вполне естественный вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит и нужно ли это делать?

Навигация по статье

Долги в наследство перед банком: кто по ним отвечает

Умершие родственники или завещатели могут оставить после себя не только квартиру, и дачу, но еще и ипотеку, просроченные платежи и различные виды непогашенных займов. Решая вопрос о вступлении в наследство, важно помнить, что банки сделают все возможное для возврата своих средств с процентами.

Теоретически каждый из наследников любой очереди может стать новым исполнителем обязательств.

Гражданским законодательством четко закреплен круг возможных наследников. Очередей наследования всего восемь. Каждая последующая наступает при отсутствии предыдущей или отказе от принятия:

• родители, супруги, дети
• брат, сестра, бабушка, дедушка (по обеим линиям родства, родные и неродные по одному из родителей)
• дяди, тети
• родственники тетей, дядей, прадедушка, прабабушка
• сестры и братья дедушек, бабушек, ближайшие родственники племянников
• дети родственников по второй линии
• мачеха, отчим, пасынок, падчерица
• лица, которые находились на иждивении у умершего

Участниками погашения кредита могут стать все дееспособные совершеннолетние граждане , которые в установленном законом порядке вступили в наследство. Погашение долга осуществляется пропорционально унаследованной доле.

Указанные лица не несут ответственность по таким кредитам другим личным имуществом. Унаследовать финансовые обязательства можно по завещанию или, при отсутствии такового, в общем порядке.

Каждый имеет право отказаться от принятия наследства, что автоматически исключает необходимость выплаты долга умершего.

Особенности сотрудничества банка с правопреемниками

Ответ на вопрос, если заемщик умирает, кто платит , важен для обеих сторон правоотношений. Банки заинтересованы в добросовестном и платежеспособном клиенте, но используют все дозволенные методы для продолжения получения прибыли.

Потенциальные наследники в силу юридической неграмотности часто приходят к ошибочным умозаключениям о том, что не должны выплачивать чужой кредит, или могут вносить платежи только после официального принятия наследства, период оформления которого не учитывается. Результат может шокировать итоговыми суммами и стать непосильным бременем. Важно помнить следующее:

До момента установления наличия или отсутствия правопреемников договор кредитования продолжает действовать и начисление процентов не приостанавливается. Первое, что должны сделать потенциальные наследники — обратиться в банк с заявлением о приостановлении, предоставив о смерти заемщика.

При обращении в банк сотрудники помогут получить всю необходимую информацию по долгам: общую сумму, наличие просрочек или судебных разбирательств, график погашения, поручителей по договору и т. д.

Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика.

Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.

Смерть заемщика не является основанием, позволяющим банку требовать досрочного исполнения обязательств и изменять существенные условия договора.

Единственное, на чем имеют право настаивать сотрудники — продолжать вносить платежи согласно графику. Разрешение подобных споров с отделами по работе с клиентами или коллекторами возможно в судебном порядке.

Долги, унаследованные несовершеннолетними лицами, обязаны выплачивать их опекуны или родители в порядке, установленном . При этом права детей не могут быть ущемлены или нарушены.

Если долговое обязательство обеспечено залогом, он также переходит к наследникам. В таком случае один из способов погашения кредита — продажа имущества.

Банки охотно дают согласие на реализацию предмета залога в счет уплаты обязательства. Если вырученная сумма больше размера долга — банк не вправе требовать остаток средств. Взысканию подлежит строго оговоренная в договоре сумма с учетом процентов.

В квартире или доме, которые являются предметом наследования, могут на законных основаниях проживать лица, не являющиеся получателями новых прав после смерти владельца. Юридическая коллизия заключается в необходимости соблюдения конституционного на жилье каждого, с одной стороны, и реализации наследственного имущества — с другой. Такие вопросы разрешаются в судебном порядке.

Независимо от даты фактического принятия наследства правопреемники отвечают по долгам с момента смерти заемщика.

Застрахованный кредит: условия освобождения от выплаты долга

Действие страхового договора в идеальной ситуации выглядит так: наследники не обременяются обязательствами по кредиту, а компенсируется сумма за счет страхового покрытия.

Если по договору финансовое учреждение является выгодополучателем — выплаты производятся непосредственно на счет банка. Если в соответствующем пункте указаны наследники — они вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это не обязательно должны быть выплаты сумм кредита.

На практике часто встречается другой сценарий. Главное условие страховиков — наличие страхового случая. О не будет идти речь, если причиной смерти являются:

• самоубийство
• венерические заболевания
• травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
• военные действия
• радиация
• пребывание в местах лишения свободы

Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.

Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические с сердцем и легкими.

А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем. Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.

Такого рода махинации можно предотвратить, сотрудничая с хорошо зарекомендовавшими себя известными компаниями. У них, как правило, больше сумма взносов, но выше результативность.

Второй вариант развития событий — страхового покрытия недостаточно для выплаты всей суммы долга и/или санкций. В этом случае остаток средств компенсируется банку наследниками на общих основаниях.

Наличие страхового договора — это возможность для наследников избежать обязательства выплачивать долг.

Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг

Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя — ответ очевиден. Но участие последнего в договоре может повлиять на обязанности правопреемников и порядок взаимодействия.

В соответствии с предписаниями ст. 367 ГК РФ поручитель только в том случае выплачивает обязательства по кредиту, если дал согласие нести ответственность за наследника, который стал новым должником. Соответствующий пункт может быть прописан в . В этом случае долг погашается только в рамках доли наследства.

Если наследство по каким-либо причинам не нашло правопреемников ни по закону, ни по завещанию (отсутствие родственников или отказ), банк предъявляет требования поручителю по основному долгу и накопившимся претензиям. В этом случае должник имеет право претендовать на часть наследства, сопоставимую с размером невыплаченного кредита, для его покрытия.

Поручитель может выступать кредитором в отношении наследников, если до момента оформления правопреемства им был погашен кредит полностью или вносились частичные платежи. В этом случае может быть применено право требования компенсации затрат, в том числе и в судебном порядке.

Выплата кредита после смерти основного заемщика является обязательством поручителя только если это прописано в или отсутствуют правопреемники.

Обязательно ли погашать кредиты наследодателя

С юридической точки зрения наследники, оформившие свое право в установленном законом порядке, автоматически становятся не только владельцами имущества, но и должниками перед банком.

На них распространяются на общих основаниях положения Гражданского кодекса, в том числе регулирующие порядок обеспечения и выполнения договоров.

Принимать на себя финансовые обязательства или нет — индивидуальный.

Каждый наследник имеет право отказаться от полагающейся ему доли, в том числе и в пользу другого лица. То есть устранить собственное право наследования, что регламентировано ст. 1157 ГК РФ.

Процедура предусматривает обязательное оформление соответствующего акта об отказе и его нотариальное удостоверение. Такое решение не имеет обратной силы.

Если документы на принятие наследства не были поданы в предусмотренный законом срок без уважительных причин, несмотря на получение соответствующего уведомления нотариуса — лицо считается добровольно не вступившим в наследство.

Если отказ не содержал конкретизации, в пользу кого он был сделан — банки выискивают другие закрытия кредитного дела умершего клиента. Если наследство никем не принято, оно считается выморочным и автоматически переходит государству.

Перед принятием решения важно оценить размер долга и характеристики наследуемого имущества. Если масштабы несопоставимы и кредит превышает сумму приобретаемых материальных благ — целесообразно вовсе не тратить собственное время.

Нежелание или отсутствие возможности выплатить долг является поводом для отказа от наследства.

Решая вопрос целесообразности вступления в наследство и его принятия важно помнить:

Кредитные обязательства умершего автоматически переходят вместе с имущественными благами. Банки прибегают ко всем допустимым методам для возврата средств, несмотря на замену должника. Напор и усердие сотрудников могут стать неожиданностью для нового участника правоотношений.

Требования вносить суммы по оплате кредита до вступления в наследство незаконны. Это право, но не обязанность. Срок принятия наследства равен шести месяцам и может быть продлен в исключительных случаях. Для потенциальных правопреемников часто становится полной неожиданностью список наследников.

Выплаты сумм до официального оформления прав могут стать напрасной тратой средств.

Важно помнить, что может приостановить действие кредитного договора и начисления процентов только после личного обращения потенциальных наследников. До этого момента финансовое учреждение на законных основаниях продолжает принимать меры по обеспечению выполнения обязательств, в том числе путем назначения пени и неустойки.

Обращаться к кредитору нужно незамедлительно после смерти наследодателя. Для этого необходимо предоставить подтверждающую справку. Если по каким-либо причинам этого сделать не удалось и неустойка уже начислена — можно в судебном порядке добиваться уменьшения суммы штрафных санкций или их устранения.

Решая вопрос целесообразности принятия наследства важно сопоставить возможную выгоду и убытки.

Не теряет своей актуальности вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит если у него нет наследства? Вариантов несколько: родственник, которому важна репутация умершего (что случается исключительно редко), или поручитель при наличии соответствующего пункта в договоре.

Чаще всего кредит остается невыплаченным и списывается банком по внутренним правилам деятельности. Если в наследство никто не вступил, оно признано выморочным и перешло — банк стремится урегулировать вопрос уже на этом уровне.

Посмертное оформление необходимых документов о погашении кредита целесообразно осуществлять только после вступления в законную силу права наследования. Однако потенциальным правопреемникам важно обращаться в банк и предпринимать меры для приостановления начисления процентов и штрафных санкций. Это поможет избежать финансовых проблем и переплат в будущем.

О сроках взыскания долгов с наследников — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме: