Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Барро, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. Банки работали строго с 9 утра до 15.00. А по субботам деньги можно было получить лишь до 12.30.
Будущий изобретатель банкомата Джон Шеперд-Баррон всегда заходил в банк за деньгами именно по субботам. Однажды он пришел в 12 часов 31 минуту и наткнулся на вежливый отказ пунктуальных банковских служащих.
Возмущенный посетитель не стал мириться с системой и изобрел банкомат. Правда, сперва агрегат Шеперда-Баррона был довольно скуп - по специальному чеку с радиоактивными метками он выдавал не более 10 фунтов стерлингов.
Банкомат носил шутливое название «дырка в стене» (hole-in-the-wall).
Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972- 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange.
В 2000-х годах при производстве банкоматов начали применять технологию Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом.
В России лишь в 1994 году был введен в эксплуатацию первый банкомат, который принадлежал Мост-банку и уставлен в гастрономе «Новоарбатский». По данным российской прессы, банкомат стоил 33 тысячи долларов. По воспоминаниям очевидцев, многие посетители просто приходили посмотреть на "ящик с деньгами", ведь карт, для того чтобы использовать новинку, в те годы не было практически ни у кого. Стоит отметить, что в тот же день свой банкомат открыла и другая финансовая организация — "Кредит Москва". Тем не менее, именно банкомат "Мост-банка" считается первым в России: официальная делегация сначала открыла его, а потом отправилась к банкомату "Кредит Москва". Банкоматы "Мост-банка" и "Кредит Москва" обслуживали карты EuroCard/MasterCard. До 1994 года в России уже появлялись банкоматы - СБС-Агро и Госбанка СССР. Однако ни один из них не поддерживал международные системы. Российские банкоматы стали производиться в октябре 1997 года на Чебоксарском заводе "Элара".
Первый в мире банкомат появился на главной улице лондонского пригорода Энфильда в филиале банка Barclays. Сегодня на стене здания, по-прежнему принадлежащего банку, установлена синяя мемориальная доска, напоминающая о мировом дебюте АТМ, имевшем место 27 июня 1967 года.
Легенда гласит, что озарение снизошло на инженера банка Джона Шепарда-Баррона в субботу, после того как он не уследил за временем, пропустил часы работы банка и остался без наличных денег. Лишённый возможности отправиться в паб пропустить пару кружек эля, Джон принимал ванну, размышляя, как бы исключить подобные неприятности в будущем, когда его посетила идея «заменить» шоколадки в обычных торговых автоматах деньгами.
Практической реализацией идеи стал первый банкомат, выдававший за один раз не более 10 фунтов стерлингов по чекам, пропитанным радиоактивным углеродом-14.
В 2005 году за свои заслуги Джон Шепард-Баррон был удостоен ордена Британской империи, но изобретателем банкомата кавалера ордена назвали только в 2010 году в некрологе.
Шепард-Баррон — не единственный, кто приложил руку к созданию АТМ. В конце 1960-х над реализацией задачи выдачи наличных в неурочное время по всему миру независимо друг от друга работало несколько команд. Банки активно искали пути автоматизации кассовых процессов, и результаты их усилий «прорвались» на улицы различных городов почти одновременно, что, мягко говоря, вызывает сомнения в правдивости легенды озарения скромного инженера Barclays.
Всего через неделю после мирового дебюта машина для выдачи наличных появилась в одном из банков Швеции. Спустя месяц собственный банкомат ввёл в эксплуатацию ещё одни британский банк — Westminster.
В 1969-м банкоматы появились в японском банке Sumitomo, британском Midland и американском Chemical в Роквил-центре в Нью-Йорке. Последний получил известность благодаря громкому рекламному слогану: «2 сентября наши банки откроются в 9 утра и больше никогда не закроются!»
В отличие от современных, первые банкоматы сильно различались по конструкции, так как создавались независимо один от другого. Одни из них выдавали деньги упакованными в пластиковые картриджи. Другие использовали для идентификации металлические или пластиковые жетоны, которые затем возвращались клиенту по почте. Машины Barclays требовали подтверждения личности клиента вводом PIN-кода, в банкоматах японской компании Omron Tateishi использовались карты с магнитной полосой.
Безопасность — проблема не только современных автоматов для выдачи наличности. Несовершенство защиты первых АТМ впервые продемонстрировали шведские хакеры. Уже в 1968 году они, используя украденный жетон, обчистили несколько машин.
Кроме того, серьёзные нарекания вызывала как электроника, так и механика. Большие и неуклюжие первые банкоматы не выдерживали круглосуточной работы на открытом воздухе и часто ломались. Тем не менее их популярность постоянно росла.
Современные эксперты предрекают постепенное угасание АТМ, что связано с уменьшением оборота наличных. Но это уже другая история.
Что бы мы сегодня делали без них? Нервничали в очередях и ездили по городу в поисках подходящего отделения банка. Без банкоматов наша привычная жизнь стала бы куда менее комфортной. И уже как-то не верится, что еще полвека назад их вовсе не существовало.
Банкомат вместо кассира
Первые банкоматы появились в 60-х годах прошлого века, когда мир начал привыкать к кредитным карточкам. Очереди в банковских отделениях и невозможность получить деньги в выходные дни раздражали многих.
В их числе оказался житель Великобритании Джон Шеперд-Бэррон, работавший в компании The De La Rue Company Limited, выпускавшей ценные бумаги и банковское оборудование.
И британец подумал: если есть машина, которая производит купюры, почему бы не создать ту, которая будет выдавать наличные людям? Так у Шеперд-Бэррона появилась мысль об автоматическом мини-отделении, которое заменяло бы собой стойку с кассиром и работало 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
27 июня 1967 года в Лондоне появился первый банкомат . Он принадлежал банку Barclays и выполнял лишь одно действие - выдачу наличных в обмен на специальный ваучер. Поскольку проверять счета в то время было довольно затруднительно, банк ограничил количество снимаемых денег суммой 10 фунтов. Техническое новшество банкиры восприняли настороженно.
Сохранность денег в банкомате казалась им сомнительной, а сама техническая новинка слишком дорогой - на тот момент один экземпляр стоил 18 тыс. долларов. Поэтому производители банкоматов уделяли большое внимание требованиям безопасности. В частности, специально для сохранности денег изготовили стальной корпус толщиной 1,6 см. Чтобы проникнуть внутрь него, взломщику потребовались бы газовая горелка и восемь часов времени.
Ну а финансовые вложения должна была окупить популярность изобретения. Банкоматы рекламировались как филиалы банка, где можно круглосуточно получать деньги, например: «Наш филиал откроет свои двери завтра в девять утра и не закроет их больше никогда!»
В 1973 году компьютеризация связала банкоматы, банки и счета в единую сеть . Спектр операций, которые они выполняли, расширился: к выдаче наличных прибавилась возможность сделать выписку со счета и перевести средства. В таком виде банкоматы завоевали весь мир. А Джон Шеперд-Бэррон был удостоен за свое изобретение звания офицера ордена Британской империи в 2004 году.
Узнав об этом, 79-летний изобретатель заявил:
«Они немного опоздали, но лучше поздно, чем никогда. Жаль, что для признания моих заслуг им потребовалось почти 40 лет».
Эволюция банкоматов
Первые банкоматы могли только выдавать, а не принимать купюры. А когда у них появилась функция cash-in, то операция внесения денег на счет через банкомат занимала вовсе не одну минуту. Клиент должен был положить деньги в конверт , набрать на экране размер вносимой суммы и опустить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет только после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта .
В настоящее время банки развивают услуги с использованием банкоматов в двух направлениях. Первое - банки объединяют свои «денежные машины» в сети, для того чтобы предоставить клиентам еще более удобное обслуживание. В рамках сети люди снимают наличные без процентов. Второе - появление дополнительных функций, индивидуальное обслуживание.
Комиссия по-японски
Банкомат японского Ogaki Kyoritsu Bank позволяет не только вносить или снимать наличность, но и испытать свою судьбу. Если у вас выпадут три семерки, то банк освободит вас от оплаты комиссии за транзакцию.
И, конечно, банкоматы становятся все более интерактивными : они показывают рекламные ролики, иногда - флеш-мультфильмы. Появились так называемые тачскрины - мониторы с сенсорным экраном.
Банкоматы на страже денег
Безопасность - главный аспект для функционирования банкомата . В первую очередь это касается сейфа. Разные сейфы весят от 500 килограммов до 1,5 тонны и крепятся к полу анкерными болтами, что делает затруднительной их транспортировку. Как правило, банкоматы подключены к системе сигнализации.
На большинстве «денежных машин», будь они уличными или внутренними (установленными в банковском отделении), есть видеонаблюдение. На банкоматах некоторых производителей установлены зеркала заднего вида и специальные жидкокристаллические экраны с ограниченным углом обзора. Они нужны для того, чтобы пресечь попытки подглядывания со стороны.
В дело защиты денежных операций вступают и новые, биометрические технологии. Вполне возможно, что скоро в банкоматах можно будет снимать деньги, прикладывая палец к считывающему устройству. Такую технологию разработали в Японии, Сингапуре и Китае. Она называется Finger Vein и распознает подкожный рисунок вен на пальцах.
У каждого человека он уникален, не меняется в течение жизни, а также различается на разных пальцах. При этом его еще труднее скопировать и подделать, чем отпечаток пальца. Вероятность ошибки при использовании Finger Vein равна 0,0001% - подобного показателя не достигала ни одна из существовавших ранее систем безопасности.
Работает новая технология так: сканер при помощи светодиода пропускает рассеянный свет сквозь пальцы, а датчики-детекторы улавливают изменения этого света, записывают его и отправляют в компьютер для идентификации.
В 2007 году мир удивил гаджет под названием «детский банкомат». Он учит малышей обналичивать банковские карты. От «взрослых» сородичей его отличает скромный размер: минибанкомат больше похож на небольшой телевизор, работает от трех батареек, и его можно повесить на стену.
В остальном он считается полноправным банковским устройством, исполняющим функции копилки. Здесь есть экран, алфавитно-цифровая клавиатура, слот для карт, купюр и монет, а также видеокамера.
В комплекте с игрушкой идет специальная карточка с PIN-кодом, по которой можно пополнять реальными деньгами свой игрушечный счет, а также проверять его состояние и снимать наличные.
Новую систему идентификации клиентов разработали специалисты польского банка Pekao SA. Чтобы получить доступ к своему счету, необязательно вводить PIN-код - достаточно положить ладонь на специальную пластину, и банкомат «считает» отпечатки пальцев. Встроенная в банкомат программа сверяет полученный дактилоскопический снимок с образцом, который хранится в специальном банке данных.
В свое время технология с распознаванием отпечатков пальцев была использована в одной из стран Центральной Африки. К сожалению, клиенты - обладатели пальцев часто лишались их. Для решения этой проблемы производители стали анализировать не только рисунок, то есть сами отпечатки, но и такие показатели, как температура и биение пульса.
Есть и банкоматы, которые умеют распознавать человека по радужной оболочке глаз. Они тестировались в Германии, Японии и США в 1997 году. Но не получили распространения: в момент идентификации сканер должен был находиться так близко к глазу человека, что многих пользователей это пугало, да и сама процедура оказалась не слишком приятной. К тому же метод не работал при некоторых заболеваниях глаз, например катаракте.
Банкоматы находятся в постоянной связи с банком, к которому они прикреплены, и занимаются выдачей и приемом денежных средств. Кроме того, через них можно осуществить множество различных операций:
- оплата мобильной связи и коммунальных услуг;
- погашение кредитов и штрафов;
- перевод средств со счета на счет и тому подобное.
Судя по тому, как развиваются современные технологии, вскоре для взаимодействия с банкоматами уже не потребуются . Все операции можно будет осуществлять при помощи беспроводной связи.
Но как появились первые банкоматы? Как они работают? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в следующей статье.
Первые шаги.
История существования банкоматов насчитывает более 50 лет. Идея создания устройства, позволяющего каждому, у кого открыт счет в банке, получить в любой момент доступ к своим деньгам, принадлежит Лютеру Джорджу Симджану. Он еще в 1939 году представил прототип аппарата, названного впоследствии банкоматом.
Первый аппарат обладал одной важной особенностью: с его помощью можно было снять определенную сумму денег. Но между банкоматом и банком не было прямой связи, поэтому средства не списывались автоматически со счета. Свое изобретение Симджан показал руководству City Bank of New York. Банкиры на протяжении 6 месяцев тестировали новое устройство и пришли к мнению, что оно не имеет никаких возможностей для развития. В результате изобретатель получил обратно свою машину. Прошло около 30 лет с того момента, пока к идее банкоматов не вернулись вновь.
В наступившем 1967 году компания De La Ru, базировавшаяся в Великобритании, впервые внедрила работающий банкомат в одном из лондонских отделений банка Barclay’s. Примечательно то, что эта организация до сих пор занимается производством бумаги, предназначенной для печатания денежных купюр. Именно 1967 год считается датой официального рождения банкоматов.
Считается, что разработкой этого устройства занимался Джон Шепард-Бэррон, на тот момент являвшийся управляющим директором компании De La Ru. По слухам, ему не нравилось то, что банки не выдавали наличные средства в течение ночи и в выходные дни. В результате у Шепарда-Бэррона родилась идея о создании машины, при помощи которой можно получить деньги в любой момент.
Новая разработка получила название в честь компании, которой руководил создатель устройства: De La Rue Automatic Cash System (DACS). В то же время на рынок была выпущена специальная карточка для взаимодействия с новой машиной. Как и в нынешних банкоматах, принцип работы родоначальника заключался в следующем: владелец пластиковой карточки должен был вставить ее в приемник и набрать код, состоявший из четырех цифр. После этого он мог получить всю сумму, которая содержалась на его счете.
По прошествии практически 40 лет с момента появления первого банкомата его разработчик Джон Шепард-Бэррон получил признание на самом высоком уровне: в 2005 году он был удостоен ордена Британской империи.
Через год уже жители Германии смогли оценить возможности, которые предоставляет банкомат. К 1969 году появилась машина, которую устанавливалась на улице. Ее разработкой занимался Дон Ветцель, занимавший в то время одну из руководящих должностей в компании Docutel. В тот же год уличный банкомат нашел первого своего покупателя в лице банка Chamical. Важной особенностью данного устройства являлось то, что оно принимало пластиковые карты с нанесенной на них магнитной полосой. Считается, что именно банкомат Ветцеля стал прародителем современных аппаратов.
История банкоматов в 80-х годах.
С наступлением 80-х годов прошлого века распространение банкоматов приняло масштабные размеры. В течение предыдущего десятилетия ни банки, ни обычные люди еще не понимали, какие преимущества предоставляют им эти устройства. Однако основная проблема, препятствовавшая активному распространению банкоматов в странах, заключалась в самих устройствах.
Как и первый прототип, появившийся в конце 30-х годов, более современные машины работали без связки с банком. Толчком к развитию банкоматов и их повсеместному использованию стало создание технологии, позволившей в онлайн-режиме списывать деньги со счета клиента в тот момент, когда он снимал наличные средства. Это произошло в середине 80-х годов.
До внедрения данной технологии все банки ввели ограничение на снятие денежных средств. Обратившись к услугам банкомата, клиент получал только определенное количество купюр. Причем последние всегда помещались в отдельный конверт. Кроме того, первые машины в отличие от современных не оснащались экраном. Поэтому клиенты не могли проверить остаток по своему счету.
В сравнении с современными машинами банкоматы 80-х годов имели достаточно большие размеры. Уменьшить их габариты не позволяли технологии, применявшиеся при производстве подобных аппаратов. Все внутренние детали машин изготавливались из стали, в то время как компоненты современных аналогов создаются из пластика. Для защиты от возможного взлома разработчики первого уличного банкомата поместили его в корпус, толщина которого составляла около 1,6 см. Чтобы вскрыть его, требовалось непрерывное воздействие газовой горелки в течение 8 часов.
Еще одной особенностью прежних машин являлось использование множества проводов. Для устранения, например, обрыва инженерам приходилось тратить по несколько часов, уходивших на поиск проблемы.
Естественно, со временем разработчики банкоматов и владельцы банков задумались над тем, почему машины только выдают деньги. Нельзя ли расширить их функционал для того, чтобы они могли принимать наличные средства? В итоге разработчики пришли к тем банкоматам, которыми люди пользуются сегодня.
Современные банкоматы.
За несколько лет до наступления 20-го века на рынке появились банкоматы, при помощи которых клиенты банка могли пополнить свой счет или погасить кредит. В первое время перечисление денег занимало более одного дня. Важной особенностью тех банкоматов являлась необходимость использования отдельного конверта, в который клиент складывал вносимую на счет сумму. Зачисление денег на счет происходило только после того, как инкассаторы вынимали этот конверт и пересчитывали вручную наличные средства.
Примечательно, что в России до сих пор сохранились и продолжают функционировать такие банкоматы. А первая машина, позволявшая вносить средства на счет, появилась в нашей стране в 2002 году. Ее установил российский офис Ситибанка.
По мере развития технологий все больше банков стали внедрять банкоматы, принимавшие наличные купюры в режиме реального времени. Сегодня, например, в них можно опустить одну или сразу несколько банкнот. Появились также машины, которые одновременно принимают до пяти валют различного номинала.
Развитие функционала устройств и расширение списка предоставляемых услуг привело к тому, что современные банкоматы стали распознавать информацию, которая содержится на банковских чеках. Клиенту остается лишь внести необходимые данные, после чего деньги перечисляются на указанный счет.
Также посредством подобных автоматов можно оплатить коммунальные услуги, счет мобильного оператора или интернет-провайдера. Причем в таких случаях клиенту даже не нужно вносить никакой информации. Достаточно лишь поменять размер суммы к оплате и подтвердить операцию. Банкоматы «научились» распознавать информацию, которая кроется в штрих-коде квитанции.
Интересно обстоят дела с банкоматами, которые принадлежат российским финансовым организациям. В отличие от их зарубежных аналогов, они не выдают средства, ранее внесенные другими клиентами. Деньги возвращаются в оборот после того, как их пересчитывает инкассация. Хотя использование банкоматов, которые выдают наличные средства, внесенные раннее, сокращают расходы банков на инкассацию примерно в пять раз. Но российские финансовые организации пока запрещают проводить подобные операции.
Пути развития банкоматов.
Сегодня понятие «банкомат» имеет уже иное толкование, чем то, что применялось ранее. Такие машины используются для получения широкого спектра услуг. Через банкомат сейчас можно не только снять наличные, но и оплатить интернет-услуги, поменять валюту и выполнить иные операции. В дальнейшем количество функций, доступных клиенту, будет только увеличиваться.
Например, сейчас в Европе внедряются банкоматы, предоставляющие возможность осуществлять онлайн-покупки. Вероятнее всего, подобная услуга вскоре будет доступна и для российских пользователей. Эксперты, связанные с миром финансов, предполагают, что развитие технологий позволит перевести большую часть операций, которые выполняют сейчас сотрудники банка, на банкомат.
Больше влияние на расширение функционала машин оказывает внедрение новых карточных технологий. В частности, многим пользователям систем Visa и MasterCard доступна возможность бесконтактной оплаты товаров или услуг. То есть, достаточно приложить пластиковую карточку к считывающему устройству, после чего деньги в необходимом размере автоматически списываются со счета. Впрочем, пока финансовые организации с опаской смотрят в сторону данной технологии. Их представители отмечают, что бесконтактные карты предоставляют широкие возможности для разного рода мошенников. Поэтому, по мнению экспертов, в ближайшем будущем не появятся банкоматы, позволяющие снять деньги со счета подобным образом.
Однако машины могут продолжить свое развитие и по другому пути. Речь идет о так называемых биометрических технологиях. В некоторых странах Азии сегодня активно внедряются в повседневную жизнь пластиковые карты, содержащие данные о владельце: отпечаток пальца, радужная оболочка глаз.
В США также проводится тестирование таких устройств. Но американские производители банкоматов пока не торопятся перенять опыт азиатских коллег. Вместо этого они предоставляют клиентам в качестве дополнительной услуги внедрение биометрических технологий наряду с использованием PIN-кода при снятии наличности с пластиковой карты.
Эксперты рынка уверены, что в обозримом будущем функционал банкоматов будет только расширяться. В частности, ожидается развитие следующих направлений:
1. Повышение уровня безопасности банкоматов.
Одним из направлений развития устройств станет использование специальных напылителей, предотвращающих считывание данных термо-сканерами. Последние позволяют получить PIN-код карты, выявляя, поверхность каких кнопок имеет более высокую температуру.
2. Значительное расширение функционала (мультифункциональность).
Наиболее вероятным развитием банкоматов в России станет повсеместное внедрение аппаратов, выдающих деньги без перерасчета инкассации. То есть, внесенные купюры сразу идут в оборот.
3. Внедрение «облачных» технологий.
Они позволяют отказаться от использования компьютеров в конструкции банкоматов. Их заменят виртуальные сервисы.
4. Совершенствование интерфейса.
Этот процесс развития может пойти по разным путям. Например, в будущем банкоматы будут автоматически изменять интерфейс в соответствии с желаниями конкретного клиента.
Устройство банкоматов.
Каждый банкомат разделен на две части:
1. Верхняя. Здесь располагаются все инженерные коммуникации.
2. Нижняя. В ней складируются деньги.
Всей работой банкомата управляет специальное программное обеспечение, установленное на компьютер. Последний располагается в верхней части машины. Здесь же находится ридер, считывающий информацию с магнитной ленты пластиковой карты, принтер, которые отвечает за печать чеков, и некоторое другое оборудование. Кроме того, для связи с банков в верхней части машины устанавливается модем или иное соответствующее устройство. Такие аппараты нередко позволяют устранять неполадки в работе банкомата, не прибегая к его вскрытию.
В нижней части помимо сейфа, где хранятся все деньги, располагается специальное устройство, известное как диспенсор. Именно он пересчитывает и выдает сумму, указанную клиентом. Причем сами диспенсоры бывают разной конструкции, отличающейся от одного производителя к другому. Однако все устройства имеют в своем составе кассеты, в которые закладываются купюры. Информация, «сообщающая» банкомату о том, какой номинал имеют деньги, что хранятся в сейфе, записана на отдельной флешке.
Принцип работы.
Банкомат начинает работать после того, как клиент, вставивший карту, ввел четырехзначный код, или PIN. Устройство через модем связывается с обслуживающим банком. Последний проверяет состояние счета, остаток наличных средств и другую информацию. Если сумма, введенная пользователем, соответствует размеру имеющихся у него средств, банк одобряет операцию по снятию денег.
Следом за этим подключаются алгоритмы банкомата, благодаря которым производится набор требуемого количества банкнот. В конце деньги выдаются клиенту. Важно отметить, что пока купюры проходят путь от сейфа до пункта «назначения», их сканирует множество разнообразных датчиков. Один из них оценивает состояние банкноты, определяя наличие потертостей и других параметров. Если датчик обнаруживает несоответствие заданным условиям, купюра отправляется в специальную кассету, а ее место заменяет новая. При возникновении каких-либо проблем на пути банкнот (например, одна из них застряла), банкомат останавливается, а на мониторе возникает сообщение о неисправности.
Если клиент по каким-либо причинам не взял деньги или карту, аппарат по истечении определенного периода забирает их обратно, помещая в соответствующие кассеты.
Виды банкоматов.
Сегодня в основном применяются три вида банкоматов:
- Предоставляющие возможность снятия наличных средств. В большинстве случаев подобные устройства устанавливаются в местах, в которых наблюдается высокая проходимость. Это могут быть торговые центры, метро и другое.
- Аппараты для приема наличных средств. Их применяют для погашения кредитов, оплату коммунальных и других услуг. Обычно подобные банкоматы устанавливаются в отделениях банков.
- Машины, объединяющие вышеперечисленные возможности. Отличаются высокой стоимость производства, поэтому менее распространены, чем другие виды банкоматов.
Крупнейшие производители банкоматов.
На мировом рынке сегодня представлено множество компаний, занимающихся производством банкоматов. Лидерами среди них являются четыре организации:
Согласно статистике, собранной компанией NCR, в течение последних 20 лет она является безусловным лидером рынка. Совокупный объем продаж ее продукции за указанный период превышает показатели всех конкурентов вместе взятых. Датой основания NCR считается 1884 год. В числе ее клиентов присутствуют крупнейшие банки России и мира.
Компания NCR сейчас предлагает банкоматы двух серий: Perconas и SelfServ. Они отличаются между собой размерами, функционалом, местом рекомендованного размещения и по другим параметрам.
2. Wincor Nixdofr .
Долгое время компания Wincor Nixdorf являлась структурным подразделением немецкой корпорации Siemens, пока та в конце прошлого столетия не продала ее фонду Goldman Sachs. Позднее этот производитель стал отдельной организацией и смог даже разместить свои акции на одной из фондовых бирж. На сегодняшний день Wincor Nixdorf вторую строчку в мировом рейтинге.
Линейка продукции компании представлена четырьмя семействами банкоматов: CINEO, ProCash, ProPrint, ProConsult. Отличия между ними в основном заключаются в наборе стандартных функций и предоставляемых возможностей. Как и компания NCR, Wincor Nixdorf достаточно популярна у российских банков.
3. Diebold Incorporated .
Diebold Incorporated возникла еще в середине 19-го столетия. В России эта американская компания появилась в конце 1990-х годов. Сегодня она поставила отечественным банкам порядка 17 тысяч банкоматов. Примечательно, что первое устройство марки Diebold Incorporated появилось в России в 1991 году.
Модельный ряд продукции этой корпорации представлен только одним семейством банкоматов Opteva. В зависимости от вида устройства, они предоставляют возможности снятия и внесения наличности, выдачи средств клиентов без инкассаторского пересчета и другое.
4. Nautilus Hyosung .
Главный офис Nautilus Hyosung базируется в Южной Корее. Компания появилась на рынке около 50 лет назад и за этот срок смогла пробиться в четверку крупнейших поставщиков оборудования, предназначенного для выполнения банковских операций. Сейчас Nautilus Hyosung ежегодно производит порядка 48 тысяч новых банкоматов.
Главной особенностью машин южнокорейской марки является широкие возможности, которые они предоставляют для модернизации. Как и в предыдущем случае, банкоматы Nautilus Hyosung представлены одним семейством Monimax.
Безопасность.
В вопросах работы банкоматов главным требованием является соблюдение должного уровня безопасности устройств от постороннего проникновения. Главным параметром выступает показатель надежности сейфа. Их изготавливают из высокопрочного материала. Стенки сейфа имеют достаточно толстый слой, а для крепления этого элемента применяются анкерные болты. Кроме того, еще в ходе производства на них устанавливают множество всевозможных датчиков, которые реагируют, например, на повышение температуры или возникновение вибрации. Также все банкоматы в обязательном порядке оборудованы камерами слежения.
Взаимодействие с банком осуществляется с использованием специальных систем шифрования. ЖК-дисплеи имеют одну особенность: считать с них информацию можно только под определенным углом. Это позволяет исключить вероятность того, что посторонний человек увидит вводимые данные.
Производители банкоматов регулярно проводят мероприятия, направленные на повышение безопасности устройств. Эта задача, вероятно, никогда не потеряет своей актуальности, так как технологии, применяемые злоумышленниками, постоянно совершенствуются.
Однако, несмотря на все меры, предпринимаемые производителем, мошенникам удается осуществлять свои приступные замыслы. Поэтому владельцам банковских карт при использовании подобных машин рекомендуется быть бдительными. Так, необходимо обращать внимание на внешний вид банкомата. Если он вызывает какие-либо сомнения, лучше отказаться от проведения операций. При наборе PIN-кода следует прикрывать клавиатуру рукой. А чтобы полностью обезопасить себя от действий злоумышленников, лучше использовать аппараты, установленные внутри отделений банков. Такие устройства регулярно подвергаются проверке со стороны сотрудников финансовых организаций.
Первый прототип банкомата был создан в 1939 году. Устройство, разработанное инженером Лютером Джорджем Симджяном (Luther George Simjian) , могло принимать наличные и оплачивать квитанции. Естественно не зачислял внесенные средства на банковские счета в режиме реального времени, поэтому изобретение было забыто до лучших времен.
Второе рождение банкоматов состоялось в 60-х годах прошлого столетия. Тогда исполнительный директор компании De La Rue Джон Шепард-Баррон (John Shepherd-Barron) отметил, как неудобно работает местное отделение банка по выходным. Из-за того что кассир работал только до обеда, многие местные жители не успевали получить зарплату. Шепард-Баррон предложил автоматизировать работу кассового узла по примеру автомата по продаже шоколадных батончиков.
Автор идеи заинтересовал своим проектом руководство . Первый банкомат в мире появился в июне 1967 года в одном из отделений лондонского Barclay’s Bank. Устройство назвали “автоматической кассовой системой De La Rue” (De La Rue Automatic Cash System). Стоимость банкомата стала по тем временам запредельной – более $18 тыс., однако идея оказалась жизнеспособной. Следующим банком, установившим банкомат, стал другой британский банк Chemical Bank. Далее новинка появилась в Скандинавии и Германии.
Для пользования кассовым узлом клиенту необходимо было приобрести специальный чек и набрать четырехзначный PIN-код. Устройство распознавало нанесенные слаборадиоактивным углеродом метки на чеке, сопоставляло их с кодом и выдавало клиенту до £10 наличных. Сумма вполне достаточная, чтобы ни в чем себе не отказывать во время уикенда.
Первая партия автоматизированных кассовых узлов насчитывала 6 устройств. Они были еще очень далеки от . Первые банкоматы в мире никак связывались с сетью банка и не позволяли проверять остаток по счету. Поэтому первое время услугами новинки пользовались только респектабельные клиенты, проверять репутацию которых не было необходимости. Они получали в банковских отделениях специальные ваучеры, которые затем обменивали в банкоматах на наличные.
В последующие годы была значительно усилена защита корпуса банкоматов, который стали изготавливать из прочной стали. В 70-х годах прошлого столетия японская компания Omron разработала первый online банкомат, который позволял клиентам получать баланс и совершать другие банковские операции. В середине 80-х произошло первое объединение банкоматных систем нескольких банков в единую сеть — New York Cash Exchange. Тогда в сеть NYCE вошли всего 800 банкоматов. Сегодня она насчитывает более 300 тыс. устройств.