Сложный процент - это эффект при прибавлении процентов прибыли к основной сумме вклада. Таким образом проценты создают новую прибыль. По формуле сложного процента можно рассчитать сумму с учётом начисления процентов.
Расчет сложных процентов
Например, у вас есть банковский вклад в 100 000 рублей под 10% годовых. Через 12 месяцев на счету у вас будет 100 000 + 100 000 × 10% = 110 000 руб. То есть, прибыль составит 10 000 рублей. Если вы оставите 110 000 руб. еще на год с теми же условиями, то еще через 12 месяцев на счету накопится 110 000 + 110 000 × 10% = 121 000 руб. Прибыль первого года прибавится к основному вкладу и будет участвовать в образовании дохода. На третий, четвертый и последующие годы прибыль сформируется так же, постоянно увеличиваясь.
Формула сложного процента:
∑ = Y × (1 + %) n
- ∑ – всего;
- Y – исходная сумма;
- % - процентная ставка;
- n - количество периодов (лет, месяцев, кварталов).
Пример
Вы открыли счет на пять лет, положив в банк 5 000 руб. с 10% годовых. Какой будет сумма через 5 лет? Подставляем цифры в формулу:
∑ = 5 000 × (1 + 10 / 100) × 5 = 8 052,5 руб.
Сложный процент используют при открытии срочных вкладов. В договоре оговаривается периодичность начисления: каждый квартал, месяц, год.
Пример
Если открыт счет в 10 000 руб. на год под 10% с ежемесячным начислением.
∑ = 10 000 × (1 + 10 / 100 / 12) × 12 = 11 047,13 руб.
11 047,13 − 10 000 = 1 047,13 руб.
Доходность за год:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
При такой схеме доходность выше, чем при одноразовом (годовом) начислении. Если не снимать прибыль, заработает сложный процент.
Формула для банковского вклада
Сложный процент для банковского вклада рассчитать немного сложнее, чем было описано выше. Процентная ставка рассчитывается по формуле:
- p – процентная ставка (годовые проценты / 100). При ставке 10,5% процентная ставка будет равна 10,5 / 100 = 0,105.
- d – количество дней, в которых будут начислены проценты. При ежемесячной капитализации составляет 30 дней. При квартальной - 90 дней.
- y – дни календарного года (365 или 366).
Сложный процент для банковских вкладов рассчитывается по формуле:
X × (1 + p × d / y) n
Привлекательность сложных процентов состоит в лавинообразном наращивании вклада. Сначала прибавка небольшая, но со временем она становится очень ощутимой.
Пример
Вклад - 50 000 руб. Срок - 15 лет.
- Простой процент: Условия - 20% без дополнительных взносов и с регулярным снятием прибыли. При сумма вклада будет каждый год увеличиваться на 10 000 руб., и через 15 лет составит 200 000 рублей.
- Сложный процент: Условия - 20% без дополнительных взносов, но проценты ежегодно добавляются в исходной сумме вклада. Через один год результаты будут такими же, как при простом проценте, но уже через 2 года разница составит 2 000 руб., через 3 года - 6 400 руб. и т. д. Через 15 лет вклад с 50 000 руб. увеличится до 770 351 руб.
Сложный процент особенно выгоден при долгосрочный вкладах. При простом проценте прибыль увеличивается линейно, так как регулярное снятие не позволяет ей работать на вклад. Прибыль будет создавать прибыль только при сложном проценте, особенно заметен эффект при хорошей процентной ставке и длительном вкладе. Если годовая процентная ставка 10%, через 15 лет 50 000 руб. станут 200 000, при 15% - 400 000, при 20% - 780 000. Вы можете убедиться в правильности расчетов, воспользовавшись нашим калькулятором.
Добрый день, дорогие друзья! Думаю, мало кого удивит тот факт, что самым распространенным и популярным на сегодняшний день способом сохранения и приумножения денег являются банковские вклады. Это и не удивительно, ведь такой вариант инвестирования доступен каждому человеку , имеющему даже небольшие сбережения. Кроме того, в нашей стране предусматривает возврат процентов и суммы депозита вкладчикам в случае банкротства банка при условии, что сумма на счету не превышает 1 400 000 рублей. К огромному сожалению, многие капиталовкладчики наивно полагают, что главный показатель прибыльности их депозита – это процентная ставка, начисляемая на инвестируемую сумму.
В действительности это не совсем так. Чтобы провести точный прогноз ожидаемой доходности инвестиции, необходимо знать, как посчитать проценты по вкладу, учитывая особенности и свойства банковских инструментов. Именно об этом мы сегодня с вами и поговорим. Приготовьте калькуляторы, ручки и блокноты , мы начинаем поиск самого выгодного банковского предложения для своих сбережений!
Что такое процентная ставка и от чего она зависит?
Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.
Довольно часто в рекламных брошюрках, которые выдают банки, можно увидеть привлекательные цифры, обещающие весьма и весьма высокие дивиденды по вкладу. Это и не удивительно, ведь главная задача маркетинга заключается в захвате, привлечении внимания и вызове интереса. Вне зависимости от того, что вы видите в рекламе, всегда перепроверяйте ту информацию, которую предоставляет вам банк.
Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.
Калькуляторы процентов
Если вы доверяете подсчет процентов готовым калькуляторам, считая, что они сделают за вас всю необходимую работу и покажут реальный результат, то вы заблуждаетесь. Все дело в том, что:
Критерии к оценке
Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время , необходимо оценить ряд важнейших показателей , а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.
Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов . На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание. Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год. Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.
Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.
К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?
Годовой процент
Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент , которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500 .
Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств , которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.
Заказывайте карту с начислением % на остаток
Расчёт
Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам
1500: 365 = 4 рубля и 11 копеек
Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы
1500: 370 = 4 рубля и 5 копеек
Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус. Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия .
От чего зависит размер процентной ставки
Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения , формирование которых происходит следующим образом.
Зависимость от ключевой ставки
Ставки, основанные на законодательном обеспечении регулируются Центральным Банком Российской Федерации. Размер этих ставок зависит от того, какую ключевую ставку предлагает Центробанк другим банкам, выдавая последним кредиты. К примеру, с 1 января 2016 года ставка рефинансирования соответствует значению ключевой ставки ЦБ РФ. На 16 сентября 2016 года она составляет 10% годовых. Актуальные ставки вы можете посмотретьна официальном сайте ЦБ РФ . Историей изменения ставки рефинансирования можете поинтересоваться на этой странице .
Данные ставок Центрального Банка являются своеобразным индикатором состояния экономики и рассказывают нам об уровне инфляции в стране. Предложение банка не может превосходить ставки ЦБ России на 5 пунктов. То есть, если Центробанк выдает кредиты под 10%, то банк не может предложить физлицам более 15%. Если же вы все-таки получили предложение с более высокой ставкой, то приготовьтесь заплатить государству подоходный налог в размере 35% от суммы, превышающей эту доходность .
Предложение денег в государстве
Думаю, каждый финансово образованный человек понимает, что недостаток денежной массы вызывает дефицит денег и приводит к тому, что кредиты начинают дорожать, а ставки по депозитам расти. Если, к примеру, вы умеете экономить деньги и открываете счет в банке, в то время, как ваш сосед Анатолий живет в кредит, то вам банк предложит более высокие ставки по депозиту, а Анатолию – по кредиту.
Внимательно следите за новостями и научитесь их правильно анализировать . Если вы слышите, что Центральный Банк планирует напечатать деньги, чтобы выдать их в большем объеме банкам, то нам всем стоит готовиться к увеличению инфляции и снижению депозитных ставок. Если же государство проводит масштабное заимствование средств на своем внутреннем рынке, то это означает, что в стране происходит стерилизация денежной массы или, иными словами, сокращение предложения денег. В результате таких процессов мы получаем рост депозитных ставок.
Макро- и микроэкономические факторы
Когда экономика активно развивается, предприятия активно берут кредиты для своего развития, расширения производства и улучшения материально-технического оснащения. Банки нуждаются в привлечении денег населения, а потому предлагают своим капиталовкладчикам более высокие процентные ставки по депозитам. Если же экономика оказывается в рецессии, то спрос на деньги падает, а банковские проценты по вкладам снижаются.
Как видите, размер процентных ставок зависит от целого спектра составляющих : начиная от самих банков и заканчивая состоянием экономики государства в целом.
Виды процентных ставок по вкладам в банках
Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.
Как начисляются простые проценты?
Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:
Сумма начисленных процентов = (Первоначальная сумма депозита*годовую % ставку*период начисления % в днях / количество дней в году) / 100
Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:
(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 рублей
В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на . Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.
Как начисляются сложные проценты?
Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее . Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.
Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита .
Это присоединение выплат по депозиту к первоначальной сумме вклада очень важно, поскольку сумма накоплений растет все быстрее и быстрее. Причем, моделью роста выступает не арифметическая прогрессия, а экспонента .
Для сравнения давайте возьмем расчет простых и сложных процентов по одному и тому же вкладу. Условно положим на счёт 100 000 рублей под 10% годовых . В конце расчетного периода по простой ставке мы получим:
100 000 * 10 / 100 = 10 000 рублей ;
Формула сложных процентов представлена ниже:
Переменные означают следующее,
S = итоговая сумма, которую получит вкладчик
s = первоначальное вложение
P = % банка за 1 период. В нашем случае мы кладем деньги на 1 год, но % начисляются каждый месяц и прибавляются к основной сумме вклада, следовательно, наш процент за период равен : годовой процент/количество периодов с начислением процентов= 10%/12 месяцев=0,833% (фиксированная доходность за 1 месяц)
d = период, количество дней на которое вы кладете деньги в банк
D = количество календарных дней в году
n = количество месяцев, лет (периодов) за которые идет начисление процентов.
Рассчитываем наш пример:
100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 рублей
Таким образом, один и тот же депозит, положенный в банк на разных условиях, может принести как 10 000 рублей чистой прибыли, так и 10 466 рублей.
В последнем случае мы имеем дело с капитализацией депозита – добавлением начисленных % к телу депозита. Как результат, получаем рост первоначальной суммы инвестиции и начисление % на увеличенную сумму.
Чтобы не считать доходность депозита вручную, советую вам воспользоваться калькулятором сложных процентов. В нем вы сможете указать суммы регулярных довложений за определенный период. Найти такой калькулятор можно на моем сайте с правой стороны, в сайдбаре, во вкладке «Калькулятор доходности
».
Как начисляется эффективная ставка?
Ну а теперь давайте разберемся с эффективной процентной ставкой по депозиту, чтобы собрать в голове полную картинку банковских предложений.
Эффективной ставкой принято называть ставку, дающую равнозначный доход по идентичному депозиту без капитализации процентов. То есть, предположим, что вы открываете счёт в размере 50 000 на год под 8% годовых с условием капитализации. Проводим расчет по уже известной нам формуле и получаем:
P = 8%/12= 0,6666% за период
50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 рублей .
А теперь смотрим на предложение в соседнем банке. Здесь вы можете открыть тот же самый депозит, но без капитализации, зато под 8,3% годовых. Такое предложение позволит вам получить точно такой же доход, как в случае с капитализацией.
(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 рублей .
54 150 / 50 000 = 1,083 или же 8,3% .
Именно эти 8,3% и являются нашей эффективной годовой ставкой по депозиту с ежемесячной капитализацией. То есть, если вклад без прибавления процентов к телу депозита будет иметь ставку, превышающую 8,3%, то такое вложение будет для нас более выгодно, нежели депозит с 8% годовых и ежемесячной капитализацией. Не забываем, что в случае с вкладом с 8.3% годовых, ежемесячный процент можно перевести на дебетовую карту с начислением на остаток, в этом случае этот вклад будет выгоднее.
Страхование
Все открываемые вклады застрахованы на общую сумму 1 400 000 рублей в одном банке . Здесь все учитывается вместе с начисляемым на вашу сумму процентом. То есть, если ваш депозит больше 1 400 000 рублей, то имеет смысл разбить его на несколько счетов поменьше. Все полученные лимиты следует вложить в разные банки. Еще лучше, если вы посчитаете итоговую сумму с будущими процентами, и убедитесь, что она меньше вашего лимита. В таком случае, отзыв лицензии у банка позволит вам вернуть как ваш первоначальный взнос, так и начисленные на него проценты. К примеру, если банк, в котором у вас был открыт депозитный счет на сумму в 2 000 000 рублей, обанкротится, то агентство по страхованию вкладов вернет вам только 1 400 000 миллионов, а оставшиеся 600 000 будут потеряны навсегда.
Проценты
- Если процент по вкладу на 5% и более превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, доходы капиталовкладчиков облагаются налогом 35% на сумму, превышающую этот предел;
- При одинаковой процентной ставке вклады с капитализацией обеспечивают большую доходность . Это стоит учесть при выборе вклада.
Договор
При оформлении депозита, сохраните у себя договор с банком, квитанции по переводу денег на счет, сохраняйте у себя все выписки по начислениям процентов на ваш счет. Это позволит вам обезопасить свои деньги от тетрадочных вкладов (не зарегистрированных официально счетов в банке). В крупных банках это большая редкость - наткнуться на идущий мимо кассы банковский депозит. Но лучше обезопасить свои деньги и хранить договор и официальные документы о переводе денег в банк.
Комиссии
Если в банке есть поощрение в виде компенсации комиссии при переводе денег со счета в другом банке на счет вклада, обязательно воспользуйтесь ей. Вместо того, чтобы снимать наличку и нести ее в кассу организации, где хотите оформить накопительный счет, воспользуйтесь безналичным переводом.
Краткосрочные вклады
Если вам нужно положить деньги на срок 1-3-6 месяцев, самым выгодным вариантом для вас будет перевод средств на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Это связано с тем, что при маленьких сроках инвестирования проценты в среднем начисляются в размере 5-8% на сумму первоначального взноса, при этом на дебетовых картах начисление идет от 6% годовых на остаток.
Приведу свой пример : я пользуюсь , у нее идет начисление на остаток денег на карте в размере 6% годовых при условии наличия на счету суммы до 300 000 рублей. Если сумма больше, начисление будет в размере 4% годовых, такой вариант нас не устраивает. То есть, если у вас на карте имеется более 300 000 рублей, просто разбейте эту сумму между 2-4 накопительным картам и спокойно накапливайте проценты.
Оформить дебетовую карту Тинькофф
Достоинство этого варианта еще и в том, что снять деньги вы можете в любой момент, когда пожелаете . То есть, перерасчета по процентам, как в случае с банковскими вкладами, здесь нет. Более детально с дебетовыми картами с начислением процентов на остаток вы можете ознакомиться в моей отдельной статье.
Выводы
По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете . Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.
Никогда не доверяйте судьбу своих сбережений сотрудникам банка. Глупо спрашивать совета у людей, которые заинтересованы в продаже продукта, рекомендованного политикой банка, а не того, что будет максимально выгоден для вас. Любой нормальный работник будет пытаться «задвинуть» вам то, за что его поощрят монетой, а не то, что интересует вас.
Приветствую вас, уважаемые читатели моего блога. В сегодняшней статье я расскажу о том, как пользоваться кредитной картой, раскрою тонкости и нюансы, ...
Калькулятор вкладов онлайн в Москве позволяет изучить доходность по разным предложениям. В 2019 году для физических лиц банки разработали много новых программ.
Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве дает возможность узнать о том, какая сумма накоплений получится, если вложить ту или иную сумму с возможностью частичного снятия наличных.
Рассчитать вклад калькулятором онлайн в Москве
Калькулятор процентов по вкладу в Москве прост в обращении. Сервис позволяет неограниченного количество раз вводить информацию по срокам, процентам, условиям и суммам. Рассчитать вклад онлайн в Москве можно онлайн от банков:
- Сбербанк;
- Альфа-Банк;
- Совкомбанк;
- Почта Банк и других.
Депозитный калькулятор в Москве есть на официальных сайтах банков. Но в отличие от них, на нашем сайте можно использовать калькулятор доходности вкладов в Москве сразу по всем имеющимся предложениям.
Найти депозит можно, указав:
- сроки;
- суммы;
- рубли или валюту.
Рассчитать вклад онлайн в Москве можно с капитализацией, возможностью пополнения или частичным снятием. После ввода данных откроется таблица с банками Москвы , которые отвечают требованиям. Калькулятор доходности вкладов в Москве позволяет получить сведения о доходе, полученном по результатам обработки данных.
Расчет вклада калькулятором в Москве сокращает время поиска нужного варианта, позволяет найти максимальный процент с учетом необходимых сроков открытия депозита. На нашем сайте предложен калькулятор вкладов с пополнением и капитализацией в Москве.
5 (100%) 1 vote
Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: "как рассчитать проценты по вкладу?"
Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.
1. Простые проценты (срочный вклад)
Чаще всего банковские вклад представляет собой вид "срочный". Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.
Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:
- Отсутствует возможность снять средства частично
- Без пополнения
- Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)
Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых
Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).
Формула расчета процентов на 1 годПроценты = Сумма х 0,08
К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.
Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.
Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых
Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.
Формула расчета процентов на полгода:Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463
Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.
В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.
Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых
Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.
В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.
Формула для расчета по днямПроценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345
Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.
2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как "эффективная процентная ставка".
Эффективная процентная ставка - это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым "сложным процентам".
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.
Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.
Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.
3. Налог на доход от вклада
Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия
- На 5 базисных пункта
- На валютные вклады свыше 9% годовых
Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% - максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.
4. Онлайн калькулятор по расчету процентов
В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:
- Сумма (это понятно)
- Процент
- Сроки
- Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
- Сумма дополнительных взносов
После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.
Выписка по балансу:
Похожие записи:
Калькулятор поможет быстро «прикинуть» сколько можно заработать, разместив депозит в банке.
Удобный калькулятор?
Да Нет
Как рассчитать доход по вкладу (депозиту)
Введите в форму следующие данные:
- Сумма вклада (депозита), которую вы готовы внести в банк и валюту, в которой размещаете средства;
- Срок размещения и дату внесения вклада;
- Далее выберите тип процентной ставки и сумму процентов, которые начисляет банк на сумму вклада;
- Укажите как часто начисляются проценты на вклад. Чаще всего это происходит ежемесячно, но бывают и другие предложения от банков. Периодичность начисления обязательно указана в условиях вклада;
- Поставьте «галочку» «Капитализация процентов», если проценты на вклад, которые начислены банком в период размещения депозита прибавляются к сумме вклада. Если проценты переводятся на отдельный счет или карту, то «Капитализации» вклада нет и сумма остается неизменной;
- В поле «Налог» укажите, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом РФ или выберите «Отсутствует», что применимо к 99% расчетов;
- Укажите данные, если вы периодически собираетесь пополнять или снимать часть денег со вклада, а также сумму неснижаемого остатка, в случае снятия средств с депозита;
Резидент РФ — это тот, кто за последний год прожил в России не менее 183 дней, остальные — нерезиденты. Гражданство России к понятию резидент/нерезидент отношения не имеет.
Что выдаст калькулятор
В итоге калькулятор рассчитает и выдаст данные:
- Общая сумма начисленных средств по вкладу — это и есть доход от размещения;
- Размер «Эффективной кредитной ставки». При «Капитализации» вклада размер будет больше, чем введенный вами процент по размещения депозита, т.к. учитываются средства, которые причисляются к депозиту;
- Сумма на вкладе в конце срока. Собственно это сумма вклада плюс сумма процентов;
- График начисления процентов и увеличения суммы вклада за весь период размещения;
- Если процентная ставка по депозиту такая, что нужно платить налог на доход, то калькулятор автоматически рассчитает сумму, которая будет удержана банком на налоги и покажет Доход по вкладу за вычетом налоговых платежей (подробности о налогах ниже).
Налог на размещение банковских вкладов
По законодательству РФ налоги за заработок на банковских вкладах нужно платить в двух случаях:
- Вы разместили валютный (любая валюта, кроме рубля РФ) вклад со ставкой больше 9% годовых;
- Процент по вкладу в рублях РФ на дату открытия вклада больше ключевой ставки ЦБ на 5 и более процентов;
Ставка налога на вклад и расчет суммы налога
- Ставка для резидентов РФ составляет 35%;
- Для нерезидентов — 30%;
Налог на вклады в рублях рассчитывается не со всей суммы дохода по вкладу, а только от разницы между доходом с процентами по ставке ЦБ+5% и фактической ставкой, которую предложил банк.
Налог на вклады в валюте, аналогично рублевым, рассчитывается не со всего дохода по вкладу, а только с разницы между «разрешенной» ставкой 9% и фактической ставкой, предложенной банком.
Пример расчета налога на вклад в банке
Просто для общего развития, калькулятор это учитывает!
На 1 июля 2018 года ставка Рефинансирования ЦБ равна 7,25%, следовательно налог нужно будет платить с рублевого депозита со ставкой 7,25%+5%=12,25% и выше.
Исходные данные: Открываем вклад размером 1 000 000 ₽ под 14% годовых на срок 12 месяцев;
- Считаем проценты за 12 месяцев: 1 000 000*0,14*12/12 = 140 000 ₽ — это общий доход по вкладу;
- Считаем проценты от разрешенной ставки (ЦБ+5%=12,25%): 1 000 000*0,1225*12/12 = 122 500 ₽ — это необлагаемый налогом доход;
- Далее считаем сумму, с которой надо заплатить налог: 140 000 — 122 500 = 17 500 ₽. Это и есть налоговая база, с которой платим;
- В итоге считаем сумму налога (для резидентов РФ 35%): 17 500*0,35 = 6 125 ₽. Эту сумму обязательно нужно отдать государству.
Отмечу одно: я ни разу, ни в одном банке не видел ставок такого размера, чтобы приходилось даже задумываться об оплате налога.
Свои вопросы можно и нужно задавать в комментариях.