– разновидность банковского кредита, когда держатель карты может потратить по карте сумму, превышающую собственные средства на счету, но не более лимита, заранее установленного банком. По сути, это резервные денежные средства, которыми вы можете пользоваться на своё усмотрение: совершать онлайн-платежи или рассчитывается за товар в магазине, снимать наличные в банкомате, когда на счету нет денег и т.д. В нашем обзоре мы поговорим об овердрафте в Сбербанке на примере дебетовой карточки крупнейшего в РФ банка (так называемой, овердрафтной карты). Необходимо знать все тонкости работы с подобным краткосрочным кредитом, чтобы использовать все его преимущества и, в то же время, избавить себя от необходимости выплат неустоек при его неправильном использовании.
Овердрафт в Сбербанке для физических лиц. Что это такое и как он работает?
Овердрафт в Сбербанке подключается к клиента и является формой кредитования, которая может позволить клиенту (держателю карточки) осуществлять расходные операции по карточному счёту СВЕРХ суммы, имеющейся на счёте. Это своеобразный краткосрочный займ до зарплаты, но только с приемлемой процентной ставкой. Кстати, если вы имеете привычку брать – возьмите это себе на заметку, т.к. по сбербанковской карточке брать в долг значительно выгоднее! Для физических лиц эту услугу можно подключить на или на любую другую дебетовую.
Действие овердрафта по дебетовой карте Сбербанка существенно отличается от действия кредитного лимита на кредитке того же банка (да и любого другого). Здесь нет , который даёт возможность бесплатно пользоваться заёмными деньгами банка при своевременном погашении до даты платежа (окончания отчетного периода). Вам даётся 30 дней, чтобы погасить взятый кредит по установленной вам банком процентной ставке, а если вы не успели погасить овердрафт своевременно, то придётся заплатить штраф в виде увеличенной (как правило, удвоенной) ставки. При превышении лимита овердрафта также придётся оплачивать кредит сверх лимита по увеличенной годовой процентной ставке.
Если вы успели погасить взятые заёмные средства в этот же день, то считайте, что вы воспользовались бесплатным займом, который можно с натяжкой назвать льготным суточным периодом (неофициальный термин автора обзора).
Отключить услугу (полностью отказаться от лимита овердрафта) также можно, подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета карты. Таким же образом можно уменьшить лимит. Согласно условиям использования банковских карт, Сбербанк может в одностороннем порядке аннулировать или уменьшить лимит с последующим письменным уведомлением клиента (п.4.3.). Увеличить его банк может ТОЛЬКО после согласия клиента (п.4.4.).
Плата за услугу. Условия и тарифы
Оформление самой услуги производится бесплатно. Срок действия услуги установления лимита составляет 1 год с даты заключение договора или до окончания текущего года с возможным неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев.
В случае использования кредитных денег в рамках лимита овердрафта, банк возьмет определённый годовой процент, который будет прописан в индивидуальных условиях (см. выше).
Ориентироваться необходимо на 20% годовых для счетов в рублях и в валюте (доллары и евро) – это плата за овердрафт в Сбербанке по счёту карты в пределах величины предоставленного лимита кредитования (процент здесь и далее может незначительно отличаться).
Плата за просрочку (свыше 30 дней с даты отчета) или неустойка взимается в виде удвоенного годового процента: 40% .
При превышении установленного лимита, за сумму превышения также придётся заплатить повышенный процент: 40% .
Величина доступного лимита кредитных средств устанавливается индивидуально и зависит от категории карты, например, для привилегированных карточек она может составлять 45 тысяч рублей. На классике и ниже – 30 тысяч рублей, но это величина достаточно условная. Нижний предел банком не оговаривается.
Отчетный период (за который вы должны погасить сумму, взятую взаймы у банка) составляет 30 дней .
Овердрафтная карта Сбербанка. Преимущества и недостатки
Итак практически любую дебетовую карточку Сбербанка (Visa либо MasterCard) можно превратить в овердрафтную карту, достаточно достичь совершеннолетия, подать заявление на получение пластика и подключить услугу овердрафта. Кстати, термин «овердрафтная» можно толковать двойственно. Когда такой статус стоит напротив вашей карты в Сбербанке Онлайн, то это не значит, что к ней подключен овердрафт, это значит, что услугу можно подключить.
Рассмотрим преимущества таких карт:
- Вы всегда имеете под рукой как свои, так и резервные (заёмные) деньги, которые доступны вам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю;
- Достаточно один раз оформить услугу, и пользоваться кредитом можно без дополнительного оформления и бумажной волокиты;
- Возможна не только безналичная оплата в рамках установленного кредитного лимита, но и снятие наличных в банкомате, дополнительных комиссий () с вас не возьмут. Хотя хотелось бы официального подтверждения этого факта, так как такая информация фигурировала в отзывах, а официального документа на сбербанковском официальном сайте с комиссиями за снятие с овердрафтных карт найти не удалось. Таким образом, вы можете осуществлять платежи, снимать наличные, рассчитываться в магазинах, покупать в интернете – не боясь, что ваши собственные средства закончатся;
- Автоматическое погашение. Вам не нужно ходить и платить кредит по квитанции через кассу банка, выстаивая в очереди. Сумма долга списывается автоматически при следующем пополнении карты или зачислении зарплаты на её счёт;
- При полном погашении овердрафта, он опять доступен к вашему использованию (своеобразная возобновляемая кредитная линия);
- Не занимать у друзей и знакомых при возникновении непредвиденных расходов и так далее.
Но могут возникнуть и проблемы. Существует две разновидности овердрафта: разрешённый (по согласию клиента) и неразрешённый (технический). Последний ещё называют несанкционированным.
Что такое неразрешённый овердрафт по карте Сбербанка? Если у вас официально не подключен к карте лимит овердрафта, то ряд операций с карточным счётом могут привести к его автоматическому уходу в «минус». Например, оплата за годовое обслуживание при недостаточном балансе на счете, двойное списание (техническая банковская ошибка), изменение курса валют при обменных операциях и так далее. В этом случае банк снимает плату за неразрешённый овердрафт, которая составляет 40% годовых по сбербанковским карточкам.
Это явление неприятно тем, что если вы своевременно не проконтролируете уход в минус, то можно влететь «в копеечку» и получить просрочку, которая может вылиться в испорченную кредитную историю, да и просто к незапланированным тратам и испорченным нервам. Чтобы этого избежать, необходимо следить за движением средств на счетах каждой вашей карточки, следить за свободным остатком перед покупками на достаточно крупные суммы, и . Такая ситуация хоть и вызывает временные неудобства (достаточно пополнить счёт), но всё же неприятна – просто имейте это в виду.
У клиентов Сбербанка часто возникают вопросы по поводу такого понятия, как овердрафт. Эта услуга появилась на отечественном банковском рынке относительно недавно, поэтому многих пользователей интересует овердрафт от Сбербанка — что это, подключение, особенности, а также возможность отключения. Об этом и пойдёт речь в статье.
Овердрафт — это услуга временного кредита, подключённая к зарплатной карте. При её наличии, можно использовать сумму, больше имеющейся на карте, но ограниченную лимитом. При этом, для каждого клиента установлен свой лимит и процент, устанавливаемый банком в зависимости от индивидуальных условий. Использовать деньги можно по собственному усмотрению.
На данный момент, услуга предоставлялся только для (частным предпринимателям и корпоративным клиентам), при условии, что у предприятия заключён договор с банком о предоставлении услуги.
На дебетовые карты Овердрафт не подключается.
Особенности овердрафта
- На счете всегда есть дополнительные денежные средства для приобретения товаров, оплаты услуг и снятия наличных. Эти деньги предоставляются Сбербанком на определённых условиях и часто могут выручить в сложной ситуации.
Для использования заёмных средств не нужно посещать отделение банка и собирать документы. - За пользование кредитом приходится выплачивать фиксированные проценты. В противном случае, деньги будут просто лежать на счету и дожидаться своего часа. Система выдачи займов через овердрафт имеет некоторые недостатки:
- нет льготного периода. После снятия части денег или всех средств, выделенных банком, начинается начисление процентов;
- если вовремя не вернуть нужную сумму на счёт, то Сбербанк снимет дополнительные комиссионные;
- сложно рассчитывать собственные финансовые возможности и планировать расходы.
Как узнать подключён ли овердрафт на карте или нет?
Для того, что бы узнать подключён овердрафт на карте или нет, можно спросить у представителей бухгалтерии (отдела кадров) своей организации или позвонить в .
Как подключить услугу овердрафта
В большинстве случаев, дополнительные денежные средства предлагаются Сбербанком при оформлении карточки. Являясь юридическим лицом (ИП), можно обратиться в отделение банка за подключением услуги для себя или своих сотрудников. Подробнее о порядке подключения — на странице банка .
Для оформления данной услуги, сотрудник банка первым делом проверяет платёжеспособность соискателя овердрафта. Гарантией выступает активный юридический счёт в банке или другие возможности подтверждения платёжеспособности, к примеру справки о доходах от других источников.
Владельцы зарплатных карт могут не подтверждать свою платёжеспособность.
Недостатки услуги
В социальных сетях и на специализированных площадках можно встретить достаточно большое количество отрицательных отзывов по пользованию овердрафтом. Владельцам карточек бывает сложно разобраться с системой начисления процентов и списания денежных средств в пользу Сбербанка. К недостаткам займов можно отнести некоторые сложности в отключении услуги.
Что такое овердрафт — видеообзор
Выводы
Каждый владелец карточки вправе самостоятельно решать, нужен ли ему овердрафт от Сбербанка? Иногда клиенты, подписав договор с банком на обслуживание, не уточняют наличие на карточке . Получая зарплату и расходуя средства, можно не замечать, куда пропадают деньги. Звонок на горячую линию Сбербанка поможет в этом разобраться.
Придя в банк с просьбой оформить определенный заем, можно услышать предложение воспользоваться овердрафтом. Вкратце, сравнить услугу можно с кредитованием, однако, условия оформления обоих услуг имеют различия. Если услуга доступна клиенту, он без колебаний, оплачивает недостающую при покупке сумму. Другими словами, он получает от Сбербанка небольшой заем под оговоренные проценты и выплачивает его в определенный срок. Такой сервис подключают к дебетовой карте, любого типа: премиальной, классической, золотой, платиновой. Владелец молодежной пластиковой карты также может воспользоваться услугой, при условии нахождения карты в платежных системах Visa или MasterCard. Овердрафт в Сбербанке вначале был доступен лишь юридическим лицам. Цель услуги сводилась к помощи компаниям не прерывать постоянный поток денежных средств. При отсутствии определенной суммы на счету в момент, когда она необходима, владелец фирмы пользуется заемными деньгами. При поступлении денежных средств на счет, взятая сумма, списывается автоматически.
Важно. Условия банка предполагают списание средств (при пользовании овердрафтом), независимо от воли клиента. Сегодня овердрафт в Сбербанке предлагается и физическим лицам.
Его подключают к карте автоматом, или после подачи письменного заявления владельца карты:
- С каждым клиентом банк работает индивидуально. На основе данных, предоставленных заказчиком: размер своих доходов, денежные обороты по карте и их регулярность, другой запрашиваемой информации, устанавливается индивидуальный лимит овердрафта.
- Сумма, предоставляемая физическим и юридическим лицам, отличается в разы и также решается по-разному в каждом конкретном случае.
- Процентная ставка зависит от счета: рублевый он или валютный. Лимит определяется на один год. В течение этого времени клиент вправе воспользоваться денежными средствами овердрафта в банке.
- Погашение задолженности производится в установленный срок, он одинаков для любого клиента – тридцать дней. За это время все деньги, которыми владелец карты пользовался по овердрафту, должны быть в полном объеме возвращены на карту.
- Если клиент превысил допустимый лимит или же просрочил возвращение долга, банк устанавливает другую процентную ставку по сумме задолженности на любом счете (валютный или рублевый).
Особенность услуги от Сбербанка – возможность использовать установленный размер кредита разными способами: перевести на другой счет, снять наличными и расплатиться за покупки или услуги. Кстати, эти особенности не, всегда, бывают выгодными:
- Опция не предусматривает льготного периода. С первого дня действия, начинает взиматься обозначенный процент.
- Период самого погашения суммы ограничен. При невыплате долга в установленный срок, начисляется комиссия.
- Отключение функции невозможно.
- Возникают определенные трудности в процессе контроля над суммой заемных средств.
Важно. В остатке на балансе показана сумма, равная возможному перерасходу денежных средств. Пополнив баланс, происходит списывание потраченных денег, при этом учитывается комиссия и процент. В итоге, клиент получает баланс меньше того, на который он рассчитывал.
Как подключить услугу
На сегодняшний день существует, фактически, один способ подключить овердрафт к карте. Это посещение отделения Сбербанка. Отметим, что согласование происходит, не так быстро, как хотелось бы и сопряжено с определенными сложностями. Сотрудник банка обязан получить официальное подтверждение о платежеспособности заемщика (тот же процесс, что и при открытии кредитной карты). Необходимо представить следующие документы:
- справку с места работы о получаемом доходе, со ссылкой на оклад;
- открытый банковский счет (если он есть);
- присутствие депозита в том же банке, в котором открыт счет;
- карточку этого же банка, на которую сбрасывается заработная плата клиента.
Последний пункт является своеобразным гарантом в ежемесячном пополнении счета клиента. Процедура оформления происходит таким образом:
- Доходы заявителя подвергаются тщательному анализу.
- Определяется оптимальный размер заемных денежных средств.
- Величину процентной ставки согласовывают.
- Устанавливают конкретные сроки погашения займа.
- Клиента обязательно информируют о полагаемых комиссиях и штрафах.
После оформления документов, подписывается договор обеими сторонами. Работник банка указывает срок, когда данная функция начнет работать. Подключение к карте банка овердрафта можно провести в любом отделении. Так как интернет прочно и повсеместно вошел в жизнь человека, естественным вопросом является заинтересованность обладателя зарплатной карты, спущенной Сбербанком, подключения овердрафта посредством Сбербанк – онлайн. Физические лица изначально лишены такой возможности. Весь процесс только через отделение банка.
Услугой онлайн на подачу дистанционной заявки на овердрафт, сейчас могут пользоваться сугубо корпоративные клиенты конкретного учреждения – юридические лица (организации, предприятия, индивидуальные предприниматели). В существующей форме онлайн — заявки указывается название юридического лица, ФИО и контакты ответственного сотрудника, ИНН юрлица, место его расположения (регион и наименование населенного пункта). Через время сотрудник созванивается с предполагаемым клиентом и договаривается о встрече, чтобы обсудить конкретные условия оформления овердрафта. Несмотря на некоторое разочарование физических лиц, услуга для владельцев зарплатной карты Сбербанка предполагает множество неопровержимых преимуществ:
- предоставляемый заем не носит целевой характер, т.е. заемщик использует его по своему усмотрению;
- существование определенного периода, в который не насчитывается процент;
- кредит можно возобновить;
- требования по обеспечению отсутствуют;
- размер процента достаточно низок, во всяком случае, по сравнению со стандартной кредиткой.
Для юридических лиц предоставляется особое условие: оформление экспресс – овердрафта, при котором лимит зависит от оборотов, иная процентная ставка и период возврата кредита. Преимущества данного способа очевидны:
- Анализ финансового состояния производится по упрощенной схеме.
- До пятидесяти процентов от средних месячных оборотов доходит размер лимита.
- Предоставление залога не нужно.
- Заявку можно отправить через онлайн – сервис.
- Решение по запросу выносится гораздо быстрее обычного.
При этом выполняют ряд непременных требований:
- юридическое лицо обязано быть резидентом РФ;
- определенный возрастной ценз для ИП (от 23 до 65лет);
- руководитель ООО должен иметь гражданство РФ;
- работа в компании составляет не менее одного года;
- штат компании не меньше ста человек;
- определенная выручка за год;
- зарегистрированный расчетный счет (более полугода на момент оформления);
- счет действующий, т.е. на него постоянно поступают зачисления.
Как видно, требования к предоставлению услуги достаточно серьезные. Не каждая компания сможет ею воспользоваться. При необходимости, можно отключить на карте Сбербанка овердрафт. Но это нелегко сделать. Перед подключением, взвесьте все «за» и «против». Может, вы спокойно обойдетесь и без данной услуги. Для отключения, нужно написать заявление, аргументировать свой отказ, и ждать решения.
В итоге рассмотрим преимущества и недостатки данной услуги.
Преимущества
- Ваша карта становится кредиткой, по которой быстро получают деньги в долг.
- Не понадобится дополнительная кредитная карта (если только заем некрупный).
- Можете не опасаться задержки зарплаты.
- Исключены дополнительные штрафы при закрытом овердрафте.
- Каких-либо глобальных проблем для подключения опции не существует.
- Не пользуйтесь лимитом, активируйте его при необходимости.
Недостатки
- Физические лица не могут воспользоваться онлайн – сервисом.
- Длительное время рассматривается заявление.
- При несоответствии основным условиям, вероятен отказ.
- Договор заключается на год (впоследствии, возможно продление).
- Будьте внимательным к услуге, чтобы избежать крупной суммы задолженности.
Следите за процентом овердрафта в Сбербанке:
- для рублевых карт физических лиц услуги составят не более восемнадцати процентов;
- шестнадцать процентов годовых будет комиссия в долларах и евро;
- в случае превышения лимита овердрафта процентная ставка в рублях увеличится вдвое;
- проценты начисляются на фактически израсходованную сумму, поэтому следите за достаточным количеством средств на карте.
Овердрафт – это один из видов микрокредитования в Сбербанке, когда клиент может израсходовать сумму, превышающую остаток на счете. Изначально услуга была доступна только для юридических лиц при осуществлении операций по расчетному счету, но сегодня она повсеместно подключается к карточкам частных клиентов.
Банк предлагает услугу овердрафта при регулярном поступлении денег на счет, как правило, это одно из главных видов обеспечения будущего кредита. Если клиент хочет иметь возможность самостоятельно заимствовать денежные средства у банка, он пишет соответствующее заявление в отделение финансово-кредитной организации, где открыт счет.
На практике кредитование выглядит следующим образом: клиент банка производит оплату товара или услуги на сумму, превышающую остаток на счете. Разница между суммой перевода и балансом и есть кредит овердрафт.
Лимиты и проценты по микрокредиту банк устанавливает индивидуально для каждого клиента. Основанием для расчета служат суммы поступлений денежных средств.
Для физических лиц в Сбербанке, овердрафт чаще всего доступен по зарплатной карте и равен сумме от 1 000 до 30 000 рублей, в зависимости от размера заработной платы. Между банком и организацией-работодателем заключен договор, что и служит обеспечением микрокредита частному лицу.
Юридическим лицам кредит доступен по расчетному счету . Банк оценивает все поступления по счету, и может запросить у организации договора с клиентами или иные документы.
Превышение лимита по кредиту
Условно можно выделить два вида кредита овердрафт:
- Технический или неразрешенный – когда на счету образуется отрицательная сумма по каким-либо техническим причинам.
- Разрешенный – использование денежных средств банка в пределах установленного срока и лимита.
Технический овердрафт – это списание денег сверх лимита, при завершении операции. Причин тому может быть несколько: списание комиссии, оплата за годовое обслуживание счета, конвертация валюты. Нередко клиенты банка сталкиваются с подобными ситуациями, когда производят перевод денежных средств сразу же после пополнения карты. Прежде, чем произвести операцию следует уточнить у сотрудника банка, когда денежные средства будут зачислены на счет, а не находиться на стадии авторизации.
Несмотря на то, что банк устанавливает определенный лимит, у клиентов есть возможность его превысить. Санкции за перелимит обычно прописываются в договоре.
По условиям банка, клиент может «занять» определенную сумму денег в пределах лимита, на нее будет начисляться процент. Если деньги в полном размере возвращены, а кредит погашен, это называется разрешенный овердрафт.
Когда клиент расходует больше установленной суммы (включая все технические причины) или не производит оплату в срок, это называется неразрешенный овердрафт или перелимит. При этом процентная ставка на сумму задолженности резко увеличивается.
Важно знать! Так как овердрафт – это вид кредита, то наличие просрочек отражается в кредитной истории.
Как подключить услугу
По многим причинам овердрафт – выгоднее иных способов кредитования: иногда он обходится дешевле, чем кредитка, его легче получить и можно использовать только при необходимости.
Чтобы подключить услугу, держатель дебетовой карты должен обратиться в отделение банка и написать заявление. Банк оценит платежеспособность по размеру денежного оборота лицевого или расчетного счета и уведомит клиента о своем решении.
Обеспечением кредита для физических лиц служит справка о доходах, выписка по карте или депозит в Сбербанке. Держателем зарплатных карт Сбербанк часто сам делает различные предложения по овердрафту, но без согласия клиента услуга не подключается.
Юридическому лицу, помимо заявления, необходимо предоставить правоустанавливающие документы, финансовую отчетность, копии договоров с клиентами. Выписку по счету сотрудники Сбербанка формируют самостоятельно.
Списание за овердрафт
Плата за пользование заемными денежными средствами должна производиться строго в установленные сроки, это может быть 14 дней со дня осуществления займа или конец следующего месяца.
Порядок списания платы:
- оплата комиссионного сбора;
- погашение основного долга (заемной суммы);
- оплата начисленных процентов.
Начисление процентов по микрокредиту производится ежедневно, о чем клиента банка уведомляют посредством смс-оповещений.
Базовая процентная ставка разрешенного овердрафта составляет 18% в российской валюте и 16% в евро или долларах США. За несанкционированное пользование деньгами банка (технический овердрафт или перелимит) ставка взрастает до 36% и 33% соответственно. Следует учесть, что окончательное решение банка о размере процентной ставки может отличаться от базовых расценок, после индивидуального анализа карточного или расчетного счета.
В отличие от классического кредитования, списание за овердрафт производится автоматически при поступлении денежных средств. Таким образом, при перечислении заработной платы на карту физического лица или при поступлении денежных средств на расчетный счет часть денег автоматически снимается в счет задолженности перед банком.
Как отказаться от услуги микрокредитования
Иногда отказ от услуги необходим. Например, если клиент банка редко использует карту или у него их несколько, контролировать баланс каждой довольно проблематично. Отказ от микрокредитования обезопасит от образования крупной задолженности и ежедневного начисления процентов.
Аннулировать услугу клиент банка может при подписании договора об открытии расчетного счета или при получении пластиковой карты. Если овердрафт уже подключен, клиенту необходимо обратиться в отделение банка, где был открыт счет, и написать заявление. При этом устанавливается новый лимит по овердрафту, равный нулю.
Банк принимает заявление на отказ о разрешенном овердрафте после полного расчета по существующей задолженности.
Отключить услугу через Мобильный банк или сервис Сбербанк Онлайн невозможно, но если система и позволит произвести подобные настройки – это не лучший способ. Приоритетным методом можно считать только личный визит . Рекомендуется оформить заявление в двух экземплярах, один из которых, с отметкой о принятии, клиенту следует оставить у себя. В случае любых технических сбоев у владельца счета всегда будет веское доказательство, что услуга должна быть аннулирована.