Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.
Как составить кредитный договор
Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.
Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.
Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.
Порядок составления документа
Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.
Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.
Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
Заявление на получение кредита (по образцу банка).
Анкета заемщика (по образцу банка).
Оригинал и копия общегражданского паспорта.
Справка о размере заработной платы с места работы (по образцу банка). Период, за который требуется справка о заработной плате, в каждом банке устанавливается самостоятельно и, как правило, варьирует от 3 месяцев до 2-х лет (в зависимости от вида кредита).
Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы или справка с последнего места работы о стаже работы на данном предприятии.
Копия военного билета для определения возможности призыва на военную службу (для молодых и как второй документ)
Оригинал и копия водительского удостоверения (как второй документ, удостоверяющий личность) – требуют не все банки.
Пенсионное удостоверение (при кредитовании пенсионеров)
Договор о подготовке специалиста (для образовательного кредита)
Документы, подтверждающие право собственности на имущество, если оно выступает в качестве обеспечения по кредиту (перечни документов есть в отдельных статьях о залогах).
Еще раз повторю, что приведенный список необходимых для получения кредита документов может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от вида кредита и требований конкретного банка, но документы по пунктам 1- 3 оформляются и представляются всегда. Кредит без документов не оформляется
21. Порядок оформления кредитного договора.
Кредитный договор
Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму - в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:
общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);
права и обязанности заемщика;
права и обязанности банка;
ответственность сторон;
порядок разрешения споров;
срок действия договора;
юридические адреса сторон.
Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:
в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;
в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.
Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:
в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
каждая страница договора должна быть подписана клиентом.
Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) - поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.
23. Основным критерием кредитоспособности выступает финансовое состояние заемщика, анализ которого проводится по следующим направлениям:
Финансовые результаты (прибыль, убыток);
Ликвидность (платежеспособность);
Рыночная позиция (деловая активность, конкурентоспособность, устойчивая динамика положения на рынке);
Движение денежных потоков, прогноз на срок кредитования.
Состав и содержание показателей кредитоспособности вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств, а также оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия на:
Предмет ликвидности,
Эффективность использования кредита и оборотных средств,
Уровень рентабельности,
Готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий.
Для анализа кредитоспособности используются следующие показатели кредитоспособности:
коэффициенты ликвидности;
коэффициенты оборачиваемости (деловой активности);
коэффициенты привлечения средств (показатели финансового левериджа);
коэффициенты рентабельности (прибыльности);
рыночные коэффициенты (показатели обслуживания долга)
Наиболее важными показателями являются, норма прибыли на вложенный капитал и коэффициент ликвидности. Общая оценка проводиться на основе анализа динамики нормы прибыли на вложенный капитал (экономическая рентабельности), которая отражает тенденцию в прибыльности и кредитоспособности заемщика. Точную оценку кредитоспособности можно дать только на основе углубленного количественного анализа всего спектра соответствующих коэффициентов.
24. Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из котоҏых непросто. Большая часть анализируемых на практике показателей кредитоспособности основана на данных за прошедший ᴨȇриод или на какую-то отчетную дату, вместе тем все они подвержены искажающему влиянию инфляции. Сложность представляют выявление и количественная оценка некотоҏыҳ факторов, таких, как моральный облик и репутация заемщика. Кроме того, применяется множество методов и подходов решения данной задачи, не исключающих друг друга, а дополняющих в комплексе и делающих оценку кредитоспособности заемщика более соответствующей реальности.
Классификационные модели анализа кредитоспособности заемщика
Из классификационных моделей выделяют:
Прогнозные, которые позволяют дифференцировать заемщиков в зависимости от вероятности банкротства;
Модели оценки кредитоспособности, основанные на методах комплексного анализа
В рамках комплексных моделей анализа возможно сочетание количественных и качественных характеристик заемщика. К примеру, в практике банков США применяется правило «шести Си», в основе которого лежит использование шести базовых принципов кредитования, обозначенных словами, начинающимися с английской буквы «Си» (С): Character, Capacity, Cash, Collateral, Conditions, Control
Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска
Практика показывает, что целесообразно выделить методику, основанную на анализе делового риска О методах оценки кредитоспособности заемщика
Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов
Традиционной методикой анализа кредитоспособности заемщика является методика анализа на основе финансовых коэффициентов.
31.Алгоритм присвоения кредитного рейтинга заемщика включает в себя несколько этапов, а именно: определение количественных и качественных показателей, установление шкалы классности коэффициентов, выбор весов, расчет рейтинга и его корректировка на основании качественных факторов.
Преобладающим способом присвоения кредитного рейтинга исходя из количественных показателей деятельности заемщика до недавнего времени была балльная оценка показателей, основанная на существовании линейной зависимости между показателями, входящими в состав рейтинга. Этапы такой оценки:
расчет показателей, участвующих в кредитном рейтинге;
установление шкалы «классности» показателя на основе его значения;
распределение весов между показателями;
Кредитный рейтинг предприятия, на наш взгляд, следует рассчитывать по четырем финансовым коэффициентам. Это показатели рентабельности, ликвидности, оборачиваемости и левереджа. Методология и особенности определения данных показателей уже были нами рассмотрены.
32. Факторы кредитного риска
Кредитный риск представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной. Опасность возникновения этого вида риска существует при проведении ссудных и других приравненных к ним операций, которые отражаются на балансе, а также могут носить внебалансовый характер.
Степень кредитного риска зависит от следующих факторов:
экономической и политической ситуации в стране и регионе, т.е. на неё воздействуют макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное состояние экономики переходного периода, незавершённость формирования банковской системы и т.д.);
степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменениям в экономике (т.е. значительный объём сумм, выданных узкому кругу заёмщиков или отраслей);
кредитоспособности, репутации и типов заёмщиков по формам собственности, принадлежности и их взаимоотношений с поставщиками и другими кредиторами;
банкротства заёмщика;
большого удельного веса кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих финансовые трудности;
концентрации деятельности кредитной организации в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах кредитования (лизинг, факторинг и т.д.);
удельного веса новых и недавно привлечённых клиентов, о которых банк не располагает достаточной информацией;
злоупотреблений со стороны заёмщика, мошенничества;
принятия в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесцениванию ценностей или неспособности получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога;
диверсификации кредитного портфеля;
точности технико-экономического обоснования кредитной сделки и коммерческого или инвестиционного проекта;
внесения частых изменений в политику кредитной организации по предоставлению кредитов и формированию портфеля выданных кредитов;
вида, формы и размера предоставляемого кредита и его обеспечения и т.д.
Поскольку на практике эти факторы могут действовать в противоположных направлениях, то влияние положительных факторов нивелирует действие отрицательных, а если они действуют в одном направлении, то возможно и другое - отрицательное влияние одного фактора будет увеличиваться действием другого. Перечисленные факторы кредитного риска можно сгруппировать как внешние и внутренние.
34. Резерв на возможные потери по ссудам (далее РВПС) - специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка.
Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (далее кредитный риск по ссуде).
При выдаче кредита всегда существует вероятность его неуплаты, то есть банк не может однозначно определить в момент заключения сделки и в ходе сопровождения кредита факт возврата долга своевременно и в полном объёме. Поэтому при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата (так называемый "кредитный риск"). Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам. Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка. То есть в бухгалтерском учёте создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва - как доходы банка.
Формирование резерва производится:
По каждой ссуде в том случае, если ссуда имеет индивидуальные признаки обесценения;
Качественная и количественная оценка кредитного портфельного риска проводится одновременно с использованием следующих методов оценки риска кредитного портфеля:
Аналитический;
Статистический;
Коэффициентный.
Резерв формируется в пределах суммы основного долга (балансовой стоимости ссуды). Резерв формируется в валюте Российской Федерации независимо от валюты ссуды.
Величина резерва может быть меньше расчетного в зависимости от наличия обеспечения I и II категорий качества.
Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) должна проводиться банком на постоянной основе.
Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении банка информации о заемщике, в том числе о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, о функционировании рынка, на котором работает заемщик.
Профессиональное суждение банка должно содержать:
Информацию об уровне кредитного риска по ссуде;
Информацию об анализе, по результатам которого вынесено профессиональное суждение;
Заключение о результатах оценки финансового положения заемщика;
Заключение о результатах оценки качества обслуживания долга по ссуде;
Информацию о наличии иных существенных факторов, учтенных при классификации ссуды или неучтенных с указанием причин, по которым они не были учтены банком;
Расчет резерва;
Иную существенную информацию.
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
Вы также можете найти интересующую информацию в научном поисковике Otvety.Online. Воспользуйтесь формой поиска:
Еще по теме Процедура оформления кредитного договора:
- 71.Содержание и форма кредитного договора, оценка современной российской практики составления и заключения кредитных договоров.
- Кредит: сущность, функции и формы. Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита
- 27. Проверка кредитных операций при закрытии кредитных договоров в не денежной форме.
- 49. Организация кредитных отношений банка с заемщиками. Принципы кредитования. Кредитный договор.
- 76. Кредитный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; порядок заключения, изменения и расторжения договора
- Кредиты, обеспеченные залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций.
– это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.
Что содержит кредитное соглашение
На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.
Процедура оформления кредитной сделки
Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.
При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:
- способность возвращения займа возможным должником;
финансовое состояние заемщика;
содержание клиента.
Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.
Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.
Содержание кредитного договора
Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.
Между тем каждый договор содержит сведения о:
- виде кредитного продукта;
- сроке и сумме долга;
- порядке предоставления заемных средств;
- форме и сроке выдачи денег.
Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.
Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.
Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.
Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:
- номер, а также содержание договора залога;
- номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.
Акты для заключения кредитного договора
Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.
Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:
- гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
- справку о доходах за указанный банком период;
- бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
- справку об отсутствии непогашенной судимости.
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.
Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога. При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.
Что если банк внес в соглашение незаконные условия
Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.
Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:
- указать банку на ошибку;
- сразу отказать в заключении сделки.
Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.
Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.
В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.
На что обратить повышенное внимание при заключении договора
Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:
- Внимательно изучить условия программы.
- Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.
Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:
- права изменения банком процентной ставки;
- нарушений должником условий договора и последствий этого;
- использования залога;
- права на рефинансирование.
Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.
Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.
При оформлении займа гражданам необходимо знать массу нюансов, чтобы правильно составить кредитный договор и не допустить ошибок. Поэтому заемщикам может потребоваться образец кредитного договора, который избавит от неточностей и придаст уверенности с юридической точки зрения. Если вы хотите знать, как оградить себя от судебного урегулирования разногласий с кредитором, которые возникают на основании подписанного договора, то знать общин правила составления документа вам просто необходимо.
Участникам сделки следует зафиксировать на бумаге индивидуальные и наиболее важные условия соглашения. И как это сделать, вам поможет разобраться данная статья.
На что требуется обратить внимание при составлении кредитного договора?
Многие пользователи заемных банковских ресурсов интересуются вопросом кредитного договора, составленным РФ. Заемщики желают ознакомиться с новыми нормами относительно кредитного соглашения. Во избежание ошибок при составлении такого серьезного документа, как договор займа, желательно ознакомиться с образцом кредитного договора.
Условия кредитного договора
Условия кредитного соглашения можно разделить на индивидуальные и общие. Важнейшие моменты, касаемо индивидуальных и общих условий, описывающие порядок получения займа, условия его выдачи и возврата, должны быть включены в договор займа. Это поможет заемщику правильно составить кредитный договор и в будущем избежать спорных моментов с кредитором.
Общие договорные условия
В кредитный договор должны быть включены условия общего характера, устанавливаемые кредитной организацией, которая является держателем займа. Банк наделен законным правом самостоятельно определить общие условия кредитного договора независимо от желаний заемщика. Существуют определенные стандартные формы договоров, в которых прописаны общие условия, регламентированные банком. В дальнейшем эти стандартные бланки кредитных договоров используются сотрудниками банка во время работы с прочими заемщиками. Общие условия кредитного соглашения, установленные банком, должны приниматься пользователем займа посредством присоединения к предложенному договору – это прописано в ч. 1 ст.428 Гражданского Кодекса России.
Общие условия договора кредитования, как правило, содержат следующие важные моменты, позволяющие правильно составить кредитный договор:
- Условия предоставления кредитных средств.
- Порядок открытия кредитного счета.
- Основные права заемщика и кредитора.
- Правила осуществления операций по текущему кредитному счету.
- Порядок расчетов между участниками кредитного договора.
Индивидуальные условия кредитного договора
В составлении индивидуальных условий кредитного договора задействованы уже обе стороны сделки – сам заемщик и банк. Основные пункты, которые должны быть сформированы банковским представителем с заемщиком, указаны в данном списке:
- Сумма кредита. Это объем заемных кредитных средств, которые будут предоставлены банком потребителю. Сумма займа (ее еще называют лимит кредитования) – максимально возможный размер заемных средств, который банк предоставит потребителю.
- Сроки кредита. В большинстве случаев срок возврата кредита не может превышать срока, прописанного в кредитном договоре. Срок кредита – это временной период, начинающийся со дня, когда заемщику были переданы кредитные средства и заканчивается в момент, когда заемщик выполнил свои договорные обязательства перед банком, то есть погасил в полном объеме сумму кредита за его пользование. По закону должнику предоставляется возможность погасить кредит до окончания действия кредитного договора. Заемщик может кредит, как частями, так и в полном объеме.
- Сумма ежемесячных взносов и порядок возвращения заемных средств, предоставленных пользователю кредита банковской организацией, которая предоставила денежные средства в пользование заемщику.
- Валюта кредита. Кредитные средства заемщик может получить как в отечественной валюте, так и в иностранной – евро или долларах. Если обратиться к п.4 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, что правом выдачи кредита в иностранной валюте обладают организации, являющиеся: ломбардами; микрофинансовыми компаниями; кредитными потребительскими кооперативами.
В большинстве случаев, исполнение договорных обязательств должника осуществляется посредством списания со счета потребителя-заемщика денежных средств. Распоряжение заемщика, составленное в письменном виде, является основанием для списания средств с его счета. Должник может пополнять свой персональный счет в банке, с которого каждый месяц будет списываться прописанная в договоре сумма. Это можно осуществить наиболее удобным для него способом из ниже предложенных:
- В банковскую кассу кредитного учреждения заемщиком вносятся денежные средства на персональный счет на основании приходного кассового ордера.
- Произвести безналичный перевод денежных средств на счет должника с помощью услуг прочих кредитных учреждений, занимающихся обслуживанием граждан. Перевод можно сделать по почте. Банк может удерживать необходимую сумму из заработной платы, перечисляемой регулярно на счет или карту клиента. Такую процедуру имеют право осуществлять банковские сотрудники (уполномоченные) только в том случае, если заемщик напишет соответствующее заявление. Такой пункт может быть прописан в кредитном договоре. В случае выдачи кредитных средств в иностранной валюте, возврат указанной в договоре ежемесячной суммы производится только в безналичном порядке. Данное положение зафиксировано в п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
- Размер, количество платежей, осуществляемых с целью погашения задолженности перед кредитором. Периодичность платежей.
- Размер процентов, которые заемщик обязан выплачивать за пользование кредитными средствами. Как правило, график погашения задолженности составляется во время подписания кредитного договора и является приложением к нему. В данном графике прописаны конкретные суммы выплат, куда уже включены проценты. Заемщик, осуществляя платежи, погашает не только тело кредита, но и проценты за его пользование.
- Полная стоимость заемных средств, в которую включены:
- Деньги, перечисляемые на погашение тела кредита;
- Деньги на оплату процентов по кредиту;
- Задолженность за выпуск электронного платежного средства и его обслуживания;
- Долга по страховой премии по страховому договору;
- Платежи, перечисляемые страховщикам.
В общую стоимость долга по кредиту включаются платежи от заемщика, если они направлены на погашение:
- Тела кредита. Это основанная сумма долга;
- Процентов за пользование кредитом;
- Долга за выпуск и обслуживание электронного инструмента платежа.
В полную стоимость кредитного долга не включаются вносимые заемщиком платежи, если они идут на погашение:
- Долга, который появился в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения должником условий, прописанных в кредитном договоре;
- Долга, который появился в связи с совершением операций по обслуживанию займа;
- Оплаты за страхование предмета залога, которое необходимо согласно договору.
Какие документы необходимы для заключения кредитного договора
В законодательстве России нет регламентированного списка документов, которые необходимо предоставить в банковскую или кредитную организацию для получения заемных средств.
Список документов с заемщика запрашивает обычно сам банк, опираясь на специфику кредитного продукта и внутренних документов кредитной организации. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень бумаг, необходимых для определения личности и финансового положения заемщика.
Какие документы необходимы физическим лицам – заемщикам
Примерный пакет документов, который необходимо иметь на руках физическому лицу перед тем, как отправиться в банк, включает в себя:
- Внутренний паспорт, где есть сведения о прописке.
- Заявление-анкета, составленное в письменном виде в соответствии с образцами и формами, утвержденными банковской организацией.
- Документы, свидетельствующие, что заемщик платежеспособен.
- Справка 2-НДФЛ. Бумаги, подтверждающие, что потенциальный заемщик занимается трудовой деятельностью. К таким документам относятся трудовая книжка или выписка из нее, заверенная в установленном порядке.
- Справка о размере ежемесячной пенсии потенциального заемщика.
- Бумаги, которые подтверждают, что у заемщика имеются доходы. Это может быть документ, удостоверяющий, что заемщик имеет доход со сдачи недвижимости в аренду. К примеру, договор аренды помещения. Для банка потребуется еще копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, на которой будет стоять отметка налоговой службы.
- Документы о праве собственности заемщика на дорогостоящее движимое имущество и недвижимость.
- Если потенциальный заемщик имеет доходы от использования интеллектуальной собственности, то в банк необходимо представить документы, подтверждающие данный факт. Для этого потребуется предъявить гражданско-правовой договор или авторский договор (чтобы подтвердить факт получения вознаграждения или гонорара). Также необходимо взять справку 3-НДФЛ.
Если заемщик желает получить кредитные средства, то банк имеет право определить временной срок, в течение которого соискатель должен собрать требующийся пакет документов. В случае если потенциальный заемщик не предоставит к назначенному дню документы, то банк может отказать ему в кредите.