Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?

Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.

Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.

Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.

Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.

Ниже я все подробно расскажу!

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

• никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
• если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
• социальные работники не лишат вас родительских прав;
• ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

• почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
• из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

1. Досудебная стадия . На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
2. Судебная стадия . Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
3. Послесудебная стадия . В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы

Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

• переговоры с банком;
• взаимные уступки;
• компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Этап №1. Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Пример

Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.

После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.

Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.

Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.

Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.

Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства

Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.

Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.

Этап №3. Индексация суммы долга

Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Этап №5. Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.

Этап №6. Принудительное выселение

Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.

Пример

Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.

Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.

3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
• отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

• снижение суммы ежемесячных выплат;
• увеличение общего срока кредита;
• отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

№	Наименование компании	Местоположение головного офиса	Преимущества и особенности работы
1	ОФИР	Москва	Гарантия успеха в 99% случаев
2	Первое Антиколлекторское Агентство	Москва	Решение вопроса в пользу клиента в течение суток
3		Москва	Бесплатные консультации по телефону
4		Москва	Круглосуточные удаленные консультации через интернет
5		Санкт-Петербург	Курс на максимальное сбережение средств клиента.

5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

Ни для кого не секрет, что многие россияне испытывают мучительные страдания на почве просроченных кредитов. Преследуемые пенями, коллекторами, а иногда и собственной совестью они годами не видят нормальной жизни. В некоторых случаях такие страдания заканчиваются банальными самоубийствами. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. О том, на каких законных основаниях есть возможность не возвращать банкам займы, рассказывает адвокат и финансовый консультант Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).

Игра в прятки

Первый вариант заключается в том, что должник исчезает на время, пока не истечет срок исковой давности. По кредитным обязательствам он длится три года. Вроде все ясно, но при реализации такой схемы обнаруживаются нюансы. Закон определяет, что кредитные отношения являются длящимися, то есть срок их определен временными рамками. В период действия кредитного договора установлены сроки выполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей и процентов в соответствии с графиком. Таким образом, срок давности по искам о просроченных платежах начинается тогда, когда заемщик не исполняет обязанности по внесению очередного платежа, в это же время кредитору становится известно о нарушении исполнения обязательств по кредитному договору. «Чтобы было более понятно, приведу пример, — комментирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Договор о предоставлении кредита заключен в 2007 году на 5 лет. Срок исковой давности истекает полностью в 2015 году. В силу определенных причин заемщик не сделал ни одного платежа по кредиту. 1 ноября 2012 г. банк обратился в суд. Следовательно, все платежи за период с 2007 г. по 1 ноября 2009 г. не подлежат взысканию с должника. Еще проще — отсчитывать 3 года нужно отдельно от даты каждого платежа, указанной в графике. Однако если у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или заемщик распишется в получении уведомления в отношении неуплаченного кредита, срок исковой давности возобновляется. Другими словами, чтобы избежать уплаты долга, лучше никак не общаться с займодавцем, не отвечать на звонки, не получать заказные письма и уведомления.

Часто бывает, что банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечении трехлетнего периода. Следует заметить, что в этих случаяхдействия банков неправомерны . И если дело дойдет до суда, бояться судебного разбирательства не следует — достаточно подать ходатайство о применении срока исковой давности. Как показывает практика, суды в такой ситуации однозначно оправдывают должников. Но не стоит полностью рассчитывать на то, что долг будет списан по сроку давности. Как правило, банки сроки отслеживают и бросают заниматься только теми должниками, за которыми числится небольшая сумма долга (до 25 000 рублей) и нет перспектив на взыскание. Если же возможность взыскать долг есть, то банк подает в суд» .

Если вы решили не сдаваться…

«К такому развитию событий лучше подготовиться заранее, — говорит адвокат и финансовый консультант Олег Сухов. — Как только решение не возвращать кредит окончательно созрело, должнику необходимо избавиться от всех имеющихся активов — всю движимость и недвижимость переоформить (например, по договорам дарения или купли-продажи) на третьих лиц, банковские счета обналичить. Вывести имущество из-под удара кредиторов совершенно законным способом возможно, заключив брачный договор. Тогда единственное, что сможет сделать суд — это обязать горе-заемщика выплачивать кредит из зарплаты. Да и этого можно избежать, если сразу после того, как кредит получен, уволиться с работы (хотя бы официально) и впредь трудоустраиваться в неофициальном порядке. По закону обязать устроиться на работу не может ни суд, ни судебные приставы. Если на стадии исполнительного производства заемщик по-прежнему продолжает не платить, нигде не работает и приставы не найдут у него денег на банковских счетах, последние имеют право арестовать имущество по месту его регистрации. Впоследствии оно будет выставлено на продажу для погашения долговых обязательств перед банком.

Чтобы предотвратить это, целесообразно освободить жилье от дорогостоящих вещей либо представить доказательства их принадлежности другому лицу. Сохранить, к примеру, технику, которая есть в доме, возможно, если на нее имеются документы об оплате или гарантия, где в качестве собственника указано имя совместно проживающего с должником лица. Еще один вариант — оформить договор ответственного хранения в отношении движимого имущества, на которое может быть обращено взыскание. После нескольких месяцев безрезультатной работы судебный пристав составит акт о невозможности взыскания долга ввиду отсутствия у заемщика средств, вынесет постановление об окончании исполнительного производства и возвратит исполнительный лист взыскателю. Здесь нужно сделать небольшое уточнение. Если исполнительный лист предъявлялся в службу приставов и был возвращен в связи с невозможностью его исполнения, то в течение трех лет банк повторно может предъявить его к исполнению. Но на практике подобное происходит крайне редко, поскольку у банков есть такое ежегодное мероприятие, как списание долгов. Выбирая стратегию поведения в ходе исполнительного производства, необходимо знать еще вот что. По закону приставы обязаны окончить производство, если невозможно установить местонахождение должника. В результате при грамотном подходе заемщик будет полностью свободен от долгов».

Не надо бояться коллекторов

Зачастую кредитные организации не торопятся обращаться в суд. Для них это мероприятие затратное и невыгодное: банки лишаются права начислять пени за каждый день просрочки. Нередко суды встают на сторону должников и уменьшают общую сумму задолженности, что также не на руку кредиторам. Поэтому, чтобы вернуть просроченные кредиты, банкиры обращаются в коллекторские агентства. Интересная деталь: в прошлом году Верховный суд РФ постановил, что банки не могут продавать долги по кредиту, не уведомив об этом заемщика. Как правило, коллекторы работают с должниками, чей долг составляет от 25 000 до 200 000 рублей (долги свыше 200 000 банки предпочитают требовать в судебном порядке).

Взыскание долгов коллекторами строится по стандартному сценарию. Первый этап — обзвон клиентов. Если неплательщик не хочет общаться с коллектором, он может этого не делать (сменить номер мобильного телефона, не отвечать на звонки). При разговоре с взыскателем должнику не стоит сообщать дополнительную информацию о себе: место работы, контактные телефоны, суммы доходов, ценное имущество.Если коллектор приходит к должнику домой, то последний имеет право вообще не впускать его (законодательство охраняет неприкосновенность жилища). Разговаривать с взыскателем кредитного долга лучше при свидетелях, или же вести видео- или аудиозапись переговоров. Если он начинает угрожать, шантажировать, сквернословить, то необходимо вызвать полицию и написать заявление об угрозах, вымогательстве и хулиганских действиях. С целью побудить горе-заемщика к погашению долга, некоторые сотрудники коллекторских агентств могут общаться на предмет задолженности с соседями, коллегами или родственниками, такие действия можно расценивать как разглашение персональных данных. В этом случае следует незамедлительно написать жалобу в прокуратуру. Обычно после активных действий со стороны должника коллекторы отстают.

«Брать взаймы и не возвращать долг — обычное явление для России. Для тех, кто дорожит своим добрым именем, аферы с кредитами — история неприемлемая и невозможная. Важно помнить, что ни один из вышеприведенных способов не снимает с должника долг, а лишь дает реальный шанс не возвращать его, пользуясь несовершенством судебной и исполнительной системы», — резюмирует адвокат и финансовый консультант Олег Сухов.

08.10.17 178 976 0

Как правильно отдавать кредиты

И не переплачивать

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку - двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов - вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки - гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения - бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3-5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13-15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Приоритеты в кредитах

Какой кредит гасить первым

На Айфон

55 000 Р

Платеж в месяц

2100 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

На машину

543 000 Р

Платеж в месяц

18 300 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей - эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год - теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Я сэкономил

19 550 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Я сэкономил

27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
2. Посчитать переплату по каждому варианту.
3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Как изменится кредит при досрочном погашении

Без досрочных погашений

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

124 220 Р

Уменьшаю срок

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

Уменьшаю платеж

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц - разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Сравнение всех вариантов досрочного погашения

Без досрочных погашений

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

124 220 Р

Уменьшаю срок

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

Уменьшаю платеж

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Срок кредита

36 месяцев

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Срок кредита

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор , в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить - снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Рефинансирование

Рефинансирование - это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас - шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит - рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% - на 4 процентных пункта ниже.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты - осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 - всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с , а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются , они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история : предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы .

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Последствия неуплаты по кредиту

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

• При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
• Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
• Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

• Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
• Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
• Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк .

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

• Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
• Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
• Если есть техническая возможность, запишите разговор.
• Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
• Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
• К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Суд над коллектором из Ульяновска

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

• Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
• Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право	Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей	Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре	Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю	Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего)	Ограничивать свободу передвижения должника
Быть представителем кредитора в суде	Несанкционированно проникать в квартиру к должнику
	Уничтожать или причинять вред имуществу
	Сообщать другим людям размер кредита и задолженности по нему
	Обманывать должника, чтобы вынудить его заплатить

Как общаться с коллекторами

• Всегда старайтесь узнать ФИО звонившего вам человека. Это поможет не только снизить накал страстей в беседе, но и в случае чего грамотно составить заявление в полицию.
• Уточните, в чьем ведении находится ваш долг – банка или коллекторского агентства.
• Узнайте, уполномочен ли собеседник принимать решения по вашему кредиту – например, о реструктуризации. Ни в коем случае не ввязывайтесь в споры. Уже упоминавшийся томский владелец реконструируемой башни вел долгую переписку с коллекторами, в которой не сказал ни одного невежливого слова и не оспорил ни одного утверждения собеседников. В конце концов, те стали обращаться к нему значительно реже.
• Если вам угрожают, если вы подверглись оскорблению или насилию со стороны коллекторов, обращайтесь в полицию.
• Чтобы вам не указали на дверь, заранее позаботьтесь о доказательствах: старайтесь записывать все разговоры, в том числе на личных встречах, и не стесняйтесь снимать на видео любые противоправные акции взыскателей.

Судебное разбирательство

При относительно невысокой сумме задолженности (до 500 тысяч рублей – ст.121 ГПК РФ) по обращению кредитора мировой судья выписывает судебный приказ.

Это документ, по которому судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья).

Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос решится без вашего участия (закон это позволяет), а вы не получите возможность хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного к вам решения суда.

Заседания обычно проводится по месту вашей регистрации. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, другие бумаги, свидетельствующие о том, что у вас не было возможности платить вовремя.

Если уважительных причин нет, или вы не можете их подтвердить, попробуйте привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого вас могут лишить).

Важно доказать свою добросовестность, поэтому принесите в суд максимальное количество чеков на внесенные до просрочки платежи.

Запомните : если вы вносите ежемесячно в счет кредита хотя бы по 100 рублей, суду это скажет о вашей явно выраженной воле к погашению задолженности.

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

• Признавайте долг (если он действительно есть), постоянно говорите о своем желании погасить его.
• Ведите себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняйте банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, вас никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор.
• Каждое свое утверждение старайтесь подкреплять доказательствами.

Если со стороны банка были действия, находящиеся на грани закона, можно предъявить встречный иск. Оба заявления будут рассматриваться в комплексе, и общий итог может оказаться более удачным для заемщика.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

• Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
• Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
• Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
• Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Третья стадия: послесудебная

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

А вот что приставы не имеют права взыскивать:

• Земельные участки под находящейся на них недвижимостью – нельзя отобрать землю, если дом на ней остается в собственности заемщика.
• Предметы домашнего обихода и личные вещи (за исключением предметов роскоши).
• Технику и оборудование, используемые в профессиональной деятельности заемщика.
• Продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
• Дрова и другое топливо, используемые для приготовления пищи и обогрева жилья.
• Домашний скот и птицу (если они не разводятся для продажи).
• Транспорт и другие устройства, используемые должником-инвалидом.
• Государственные награды, почетные знаки, призы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

(увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

• штраф от 200 000 рублей;
• удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
• обязательные работы на срок до 480 часов;
• принудительные работы на срок до 2 лет;
• арест до 6 месяцев;
• лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе 10-15-20 лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Заключение

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Видео на десерт: Мальдивы - тропический рай