Давайте поговорим о том, выгодно ли сейчас брать кредит . В этой публикации я рассмотрю все аспекты получения кредита в период предкризисного или кризисного состояния экономики.
Теперь применим это к сегодняшней ситуации, когда в наших странах в той или иной степени наступил : где-то он уже полностью господствует, а где-то только начинается. Выгодно ли брать кредит сегодня, в нынешней ситуации? Попробуем разобраться.
1. В кризис сложнее взять кредит. Чем серьезнее кризисные явления, тем больше банки и микрофинансовые организации сворачивают свои программы кредитования. Мы помним 2008 год, когда на долгие месяцы кредитование было практически полностью прекращено, вполне вероятно, что скоро мы будем наблюдать нечто подобное (где-то уже наблюдаем).
2. В кризис кредиты дороже. Как известно, наступление финансового кризиса всегда сопровождается резким повышением доли проблемных кредитов в активах любого банка, риски для кредитных учреждений существенно возрастают, а потому плата за риск закладывается в стоимость кредитных продуктов. Выгодно ли сейчас брать кредит в финансовом плане? Однозначно – нет.
3. В кризис сложнее вернуть кредит. В сложной и нестабильной экономической ситуации кредит сложнее не только взять, но и вернуть. Здесь вы практически неизбежно столкнетесь со снижением доходов, увеличением расходов, ухудшением общего финансового состояния, а возможно – и с более серьезными проблемами, например, . Все это очень сильно будет влиять на вашу платежеспособность, возможно, вы вообще не сможете погашать взятые на себя обязательства, как следствие – у вас возникнет , и доступ к кредитам для вас будет перекрыт на долгие годы. Размышляя о том, выгодно ли брать кредит, подумайте: стоит ли так рисковать?
4. В кризис большинство товаров дорожает. С другой стороны, благодаря , гривны и других национальных валют, может очень существенно повыситься цена тех товаров, для покупки которых вы создавали сбережения (автомобилей, бытовой техники, мебели, стройматериалов и т.д., то есть, всего того, что тесно связано с курсом валюты). Таким образом, может возникнуть ситуация, когда взять кредит на покупку такого товара окажется выгоднее, чем продолжать собирать для этого собственные средства, поскольку это все подорожает сильнее, чем придется заплатить по кредиту. Думая о том, выгодно ли сейчас брать кредит, проанализируйте: как сильно может измениться цена нужного вам товара – это может послужить очень весомым фактором в пользу кредитования. Однако, не забывайте и о минусах, описанных выше.
5. Но что-то может и подешеветь. Например, недвижимость, а именно – ее цена, выраженная, как это часто бывает, в валюте. Особенно, если до наступления кризисных явлений цены на недвижимость, как это тоже часто бывает, были чересчур “раздуты”. Когда платежеспособность населения резко падает, а продавать все равно нужно, цены могут упасть, причем даже довольно существенно (зависит от “глубины” кризиса и от того, насколько были завышены цены до этого). Поэтому, если, например, взять , может оказаться, что вы приобретете недвижимость по невыгодной цене, к тому же, с огромной переплатой, возникающей за счет кредита.
Кроме того, всегда опасно покупать в кредит новейшие высокотехнологичные товары, быстро теряющие свою стоимость, и кризисный период тут не исключение.
6. В кризис можно хорошо заработать на спекуляциях. И, наконец, можно рассмотреть возможность при помощи кредитных средств. Например, на тех же скачках валютных курсов, в периоды, когда действует правило “завтра всегда дороже, чем вчера”. Для этого идеально использовать с льготным периодом или даже без такового. Главный критерий выбора – минимальная комиссия за обналичивание кредитных средств. Схема проста: снимаем максимально доступный кредитный лимит, покупаем на него валюту, ждем несколько дней и продаем дороже, чем купили, после чего кредит погашаем, оставляя себе спекулятивную прибыль.
Однако такие действия требуют наличия хороших навыков анализа и прогнозирования, адекватной оценки риска, что позволит выбирать для совершения операций максимально выгодные дни (а иногда – и часы). У человека, далекого от финансовой сферы, это может и не получиться: он купит валюту на пике ее курса, после чего курс упадет, он останется с валютой, потерявшей в цене, да еще и с кредитом, который нужно как-то погашать, и чем больше тянуть с погашением – тем больше придется отдать. Ситуация не из легких. Поэтому, думая о том, выгодно ли брать кредит с подобными целями, адекватно оценивайте свои финансовые способности. К слову сказать, ошибиться здесь может даже профессиональный , потому как могут возникнуть обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, риск есть всегда и необходимо отдавать себе в этом отчет.
Я рассмотрел основные аспекты, которые помогут вам определиться, выгодно ли сейчас брать кредит.
Если хотите мое мнение, то я считаю, что для простого обывателя – невыгодно. Уж очень велики риски, что в сочетании с увеличением стоимости кредитных ресурсов и без того невыгодными кредитными программами не стоят тех небольших выгод, которые можно от этого получить (а можно и не получить).
В то же время, люди, отлично ориентирующиеся в финансовой сфере, конечно же, в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации и кредитования свою выгоду.
Таким образом, выгодно ли брать кредит – решайте сами. Главное – адекватно оценивайте свои возможности и не принимайте решений под влиянием эмоций (вроде “ой, сейчас все подорожает, и я не успею купить, надо срочно…”). Считайте и оценивайте риски – вот ключевое правило кредитования, которое в кризисной или предкризисной ситуации только становится еще более актуальным.
Оставайтесь на , повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно и выгодно использовать личные финансы. Здесь вы найдете много интересного и полезного материала. До новых встреч!
Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.
1. Когда инфляция выше ставок по кредитам
Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.
Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.
Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.
2. Когда происходит резкая девальвация
Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.
Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.
Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.
3. Когда можно заработать на разнице процентов
Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.
Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.
4. Когда кредит выгоднее аренды
Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.
Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.
5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества
Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.
Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.
Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.
Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.
Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка - главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.
Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.
С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.
Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств - создание дополнительного дохода.
Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли - оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.
Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:
- Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
- Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
- Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
- Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.
- Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
- Сумма кредита: 2,5 млн рублей
- Срок кредита: 20 лет
- Процентная ставка: 16,7% годовых
- Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей
Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:
Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.
- Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
- Будущая стоимость актива - Расходы по обслуживанию кредита - понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
- Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей
Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.
Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются - я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.
В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например - автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции - даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.
И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование - это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.
Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции) - нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.
Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:
- Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину - рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
- Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
- Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.
Таким образом, правильный подход в данном случае - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:
- Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа - именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
- Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине - стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона - нет).
- Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину - лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).
Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене - в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?» - а это уже сугубо индивидуальное значение.
Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно - мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».
Мы уже привыкли, что с помощью кредита можно решить свои вопросы уже сейчас, не дожидаясь каких либо событий. Кредиты открывают новые возможности – престижное образование, качественные товары, новый автомобиль или квартира. Да мало ли какие желания есть у каждого из нас. Поэтому совсем не удивительно, что многие интересуются, выгодно ли сейчас брать кредит, учитывая ситуацию в стране. Наверное вторым по популярности будет вопрос — дают ли сейчас кредиты? Мы постараемся ответить здесь на оба эти вопроса.
Начнем со второго.
Здесь есть несколько мнений – кто-то считает, что дают, кто-то считает что нет. А в реальности будут правы оба, поскольку кредиты банки дают, но далеко не все банки и далеко не все кредиты. И если честно, то и далеко не всем. Подумаете, что мы запутали вас еще больше? Поверьте, мы этого не хотели. Просто ситуация сейчас такова, что однозначно ответить на вопрос дают ли сейчас банки кредиты просто невозможно.
Еще полгода назад практически каждый банк мог предложить все виды кредитования: ипотеку, автокредит, потребительский и карты. И вопрос — выгодно сейчас брать кредит на практике определялся одним лишь словом “где”. Где выгоднее взять кредит? Сейчас же банки пересмотрели свои программы. Кто-то отказался от ипотеки, кто-то от потребительских кредитов, а кто-то и вовсе отложил дела кредитные до лучших времен. В связи с этим, брать кредит сейчас будет несколько сложнее, особенно если вы не являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка.
Теперь вернемся к первому вопросу
Выгоден ли сейчас кредит?
На понятие выгоды можно смотреть с разных сторон – выгоден для кого? или выгоден по сравнению с чем? Нам кажется, здесь лучше смотреть на цель кредита. Если это какие-то дела, события улучшающие качество жизни на продолжительное время, то скорее всего, будет выгодно сейчас брать кредит. Допустим, если цель кредита строительство дома. Если оставить это на потом, то вероятнее всего, стройматериалы вырастут в цене. А если сейчас с помощью этого кредита вы сможете быстрее построить свой дом и съехать со съемной квартиры, то выгода очевидна.
А вот, стоит ли сейчас брать кредит допустим, на дорогой и модный новый смартфон вопрос спорный. Процент по кредиту не маленький, а телефоны быстро теряют в цене. Да и нет гарантий, что через пару месяцев не выйдет новый, а вы еще за старый кредит не выплатили…
Само собой, брать ли сейчас кредит каждый для себя решает сам. Но мы хотели бы, чтобы перед тем как сделать выбор, вы трезво оценили свои силы. Все остальные вопросы, связанные с получением кредита, можно решить с помощью нас.
на самом деле вам не нужна
6.
Рубль падает: стоит ли брать кредит?
В случае просрочек вы платите штрафы
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Трудно ли фрилансеру работать ИП? Фриланс и индивидуальный предприниматель – актуальные вопросы.
Какие платим налоги?
Индивидуальным предпринимателем я стал в сентябре 2007 года. До этого работал по договорам подряда, что было неудобно. …
Как купить квартиру, если нет денег или официального дохода?
Не все фрилансеры могут похвастаться официальными доходами и стабильным заработком, однако жилье нужно всем. Что делать, если вы официально нигде …
12 причин, почему не стоит брать кредиты
Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.
1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита
Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.
Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.
2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку
Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.
3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки
Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.
Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна . Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.
4. Кредиты снижают уровень будущих доходов
Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.
5. Вы тратите время на оформление кредита
Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.
6. В случае просрочек вы платите штрафы
Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.
7. Важность кредитной истории завышена
Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.
8. Вы не получаете доходов от сбережений
Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.
9. Вы чувствуете себя должником
Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).
10. Кредиты часто имеют подводные камни
Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.
11. Кредиты стимулируют жить не по средствам
Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.
Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.
12. Кредиты могут привести к банкротству
Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем.
Стоит ли сейчас брать кредит? Мнения экспертов
Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:
Переводчик как ИП. Быть или не быть?
В последнее время в переводческой среде не умолкают дискуссии о необходимости приобретения переводчиком легального статуса и, как следствие, о …
В чем опасность переводов с карты на карту?
Многие фрилансеры используют переводы с карту на карту для получения денег от клиентов. В этой статье я расскажу, почему так делать не стоит и …
Жизнь в кредит. Все «за» и «против».
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?
Свадьба - это событие, которое навсегда останется в вашей памяти и, вполне возможно, превратится в семейный праздник нескольких поколений. Конечно же, хочется, чтобы всё было именно так, как мечталось! Но тут молоточком стучит резонный вопрос: где взять деньги на настоящее торжество?
— позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее
— пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.
Комментарий удален
Источник: Приветик!))
Комментарий удален
После заключения договора банк выдает заемщику распечатку ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж не может составлять более 40% ежемесячного дохода заемщика. Семейным людям следует знать, что сумма кредита может быть рассчитана, исходя из совместного дохода супругов.
Чаще всего в банках можно выбирать из нескольких кредитных программ, зависящих от разных факторов: наличие или отсутствие первоначального взноса, сумма кредита, год выпуска автомобиля, предоставленный заемщиком пакет документов (чем больше бумаг и справок, тем ниже ставки и больше выбор кредитных программ).
Необходимые документы
Но современная Россия уже прочно вошла в мир рыночной экономики и включилась в процессы глобализации, где не последнюю роль играет банковская система и кредит как один из инструментов. В конечном итоге, каждому решать быть кредиту в его жизни или нет.
Раздел: Кредиты
10.04.2012, 18:01
Жить в кредит могут только заграницей, потому, что у них нормальная процентная ставка, например в США она 2 процента, а у нас на порядок больше. Так, что для наших стран это нереально, долговая яма просто!
Я думаю, стоит брать кредит только под бизнес, когда у тебя есть бизнес-план, но нет денег, то их и не будет. Но если знаешь, что твой бизнес-план не прогорит, а позволит тебе хорошо заработать, то просто нужно брать.
А зачем год жить без телевизора? Покупайте тот, который Вам по средствам! Как живут люди, не берущие кредитов, и при этом не зарабатывающие миллионы?
Можно ли брать кредит в банках (стоит ли когда лучше как правильно где выгодно ли заставляет)
Нормально живут, с телевизорами. Знаете, один раз владелец крупного банка сказал очень умную на мой взгляд фразу: «Кредит — это для богатых». Я к таковым себя не отношу и покупаю вещи, которые могу себе позволить. И вопреки всему у меня все ровно то же самое, что и у людей, относящих по пол-зарплаты в банк. Просто нужно соблюдать одно простое правило: «На каждую хотелку есть своя терпелка». Опять же, оговорюсь — мы не берем в расчет безвыходные ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас.
Если есть идея и рассчитанный путь для получения дохода, без кредита не обойтись. Через год идея устареет и все расчеты можно выбросить. Взяв кредит, запускаешь производство и получаешь прибыль. Самое главное — любой риск должен быть оправдан.
Согласен на все 100%. Если человек уверен в своих расчетах, и грамотно оценивает свои платежные способности и хочет начать зарабатывать, но стартовых денег нет, кредит единственный выход. Главное человек должен понимать что это не его деньги и их придется отдавать, и не важно пойдет у него дело или нет.
Добавлю, что человек не только должен понимать, что деньги придется отдавать, но и сразу предусмотреть, где их взять, если бизнес не пойдет. Брать кредит на свой страх и риск — дело опасное и потом может вогнать в кабалу на долгие годы.
Выше мы обсудили основные аргументы за и против кредитования, но в завершение хотелось бы добавить – какой бы кредит Вы в итоге не выбрали, будьте внимательны при ознакомлении с его условиями.
Необходимо внимательно читать условия договора и тарифы обслуживания еще до подачи заявки в какой-то конкретный банк, чтобы при дальнейшем погашении не обнаружить какой-нибудь неприятный сюрприз в виде дополнительной комиссии за ведение счета и т.д., что может привести к росту первоначальной процентной ставки по кредиту в разы (см. нашу статью Виды процентных ставок/комиссий, взимаемых банками).
Андрей Липов
Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, который никогда не блистал умом и разумом, вдруг стал ездить на новенькой Хонде. Как так вышло? Ведь, похоже, все на что он тратит свою зарплату - это застолья с сомнительными друзьями. Работает-то он электриком и как вообще он смог позволить себе машину за такие деньги? В то время как ваш старенький фольксваген жалобно посматривает на вас потускневшими фарами… Может пора поменять его на что-то не хуже чем у соседа? Взять автокредит и купить новое авто?! Стоит ли?
Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум документов - и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассекаете по двору. Паркуетесь рядом с соседом, чуть-чуть забрызгав его Хонду водой из лужи, и довольные идете домой. Пока что довольные…
Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, не жужжат. Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто, ни потребительский.
Причина 1. Огромные переплаты
Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них - дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.
Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы… Там процент переплаты настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч). А оперируют дневными или месячными цифрами. Если вас это не расстраивает, читайте какие еще подвохи есть в договорах на микрозайм.
Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что… Ну вы поняли.
Причина 2. Вы никогда не станете богатым хомячком
Кредит - это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички - это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете - полный бред.
Смотрите еще вот на такой пример:
Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.
Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку. Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли.
Тест. Стоит ли Вам брать кредит?
На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.
Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.
Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит - это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.
Причина 3. Финансовая уязвимость
Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного - его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу - проценты и накопления какое-то время прокормят его.
Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.
Причина 4. Потакание финансовой безграмотности
Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?
Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.
Причина 5. Почти наркотическая зависимость
Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.
Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ - и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.
Когда можно брать кредит
Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый хомячок готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:
- Для получения прибыли. То-есть если вы берете вещь и знаете что перепродадите ее в короткий срок за большие деньги. Тогда использование заемных средств очень даже оправдано (при умеренной величине риска срыва сделки).
- Для покупки жилья в ипотеку вместо аренды. Арендную плату вы отдаете вникуда (возможно, даже погашаете ипотеку вашему арендодателю), поэтому логично сменить ее на выплаты за свое собственное жилье.
Что же делать?
Вот советы от богатого хомячка:
- Если у вас уже есть кредит, выплачивайте его как можно скорее. Не кладите деньги в банк, скорее всего досрочное погашение займа будет выгоднее.
- Закатайте губу. Поверьте, счастье совершенно не в обладании статусным авто, техникой, телефоном или поездке за границу. Жизнь не по средствам хороша только первое время. Потом вас ждет горькая депрессия от отсутствия денег.
- Снижайте бессмысленные траты, копите и инвестируйте. Только так вы станете богатым и получите те самые дорогие штучки просто на сдачу.
Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.
Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.
Стоит ли брать кредит в банке?
Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.
Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.
Стоит ли брать машину в кредит?
Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.
Стоит ли брать в кредит жилье?
Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:
- для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
- жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
- процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
- стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.
Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.
Стоит ли брать кредит под залог?
Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.
Риски кредитования
Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:
- увеличение процентных ставок;
- наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
- резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.
Плюсы и минусы кредитов
Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:
- необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
- возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
- риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.
Какие еще есть варианты займа?
Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:
- потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
- на выполнение ремонта в квартире или доме;
- образовательный или на отдых;
- на развитие бизнеса.
Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.
Как обойтись без кредитов?
Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.