Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.
В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.
В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.
Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.
В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков
реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.
Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).
Понятие и суть процедуры
Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.
При этом могут пересматриваться :
Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.
Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.
Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.
Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .
Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.
Существующие формы
Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:
Требование к заемщику и условия осуществления
Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.
Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:
Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .
Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:
- Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
- Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
- Люди, получившие инвалидность;
- Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
- Многодетные семьи.
Порядок проведения
Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :
Необходимый пакет документов
Для проведения процедуры потребуется представить :
Сроки
В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.
Преимущества и недостатки
Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.
В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:
Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.
О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:
Приобретение жилья по ипотеке на сегодняшний день весьма распространённый способ решить жилищную проблему на территории Российской Федерации. Заемщикам приходится анализировать ряд преимуществ и недостатков, проходить длительную процедуру одобрения, вносить немалый первоначальный взнос и ежемесячные платежи с процентами, что в условиях нынешней экономической ситуации в стране для многих очень непросто.
Государство со своей стороны заинтересовано в решении жилищных вопросов россиян, поэтому сотрудничает с банковскими учреждениями, предоставляя заёмщикам финансовую помощь. Однако рассчитывать на нее могут не все, а только те граждане, которые попали в действительно сложную ситуацию.
Так в 2015 году утвердили правительственное постановление №373, согласно которому реализацией проекта помощи населению в выплате ипотеки занимается агентство ипотечного жилищного кредитирования (АИЖК). Изначально планировалось, что программа будет действовать до 2017 года, однако изменения вносились неоднократно. В итоге сроки проекта были продлены, и просить государство о помощи можно ещё и в 2017 году. Как долго будет действовать программа, зависит также и от инициативы населения.
Дорогие читатели!
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Суть государственной помощи
Программа государственной помощи ипотечным заемщикам включает в себя следующее:
- Снижение обязательств плательщика перед банковским учреждением от 20 до 30 процентов по кредиту в зависимости от суммы остатка долга (максимум 1,5 млн. руб.);
- Согласование формата помощи между банком и заёмщиком, например, направление предоставляемой суммы на погашение остатка задолженности. Таким образом, уменьшается ежемесячная сумма оплаты или месячная сумма снижается в два раза на срок до полутора лет;
- Замену валютного кредита на рублёвый, не превышая ставку по ипотеке больше, чем на двенадцать процентов в год.
Несмотря на бытующее мнение о том, что банковские учреждения часто отказывают в реструктуризации ипотечного займа, в действительности они в этом очень даже заинтересованы. Благодаря данной процедуре 
банк покрывает убытки, которые несёт, в том числе и процентные, благодаря тому, что заём досрочно погашается с помощью государства.
Если говорить о причинах отказа, то зачастую ими являются неправильно поданные документы, недостоверные сведения в них, несоответствие требованиям участия в программе помощи, а также невыполнение условий проекта.
Право на поддержку и требования
Ссылаясь на правительственное постановление №373, изменённое от 24 ноября 2016 года, претендовать на помощь от государства могут следующие категории заёмщиков:
- Лица, имеющие российское гражданство и как минимум одного несовершеннолетнего ребёнка;
- Попечители или опекуны одного или более малолетних детей;
- Участники боевых действий;
- Лица с ограниченными возможностями и семьи с детьми, имеющими инвалидность;
- Граждане, имеющие на иждивении детей до двадцати четырёх лет, обучающихся на очной форме в образовательном учреждении.
Для получения помощи заемщикам необходимо учитывать и то, что некоторым требованиям должна отвечать и сама квартира, купленная в ипотеку.
Обязательные характеристики:
- Площадь жилья должна быть не более 45 м.кв. для однокомнатной квартиры, не более 65 м.кв. для двухкомнатной и не более 85 м.кв. для трёхкомнатной квартиры;
- Цена одного квадратного метра жилой площади не должна быть выше 60% среднестатистической стоимости стандартной типовой квартиры в регионе на дату заключения договора с банком;
- Приобретённая в ипотеку жилплощадь является единственной жилой недвижимостью в собственности заёмщика.
Обязательные условия
Чтобы заемщикам не был выдан отказ в государственной помощи, необходимо убедиться, что претенденты отвечают всем установленным требованиям, которые предусматривает льготная программа.
В первую очередь это наличие российского гражданства и уровень дохода, ниже двух прожиточных минимумов, установленных по месту проживания на каждого члена семьи. Для расчёта берутся цифры за три последних месяца. Когда при оформлении кредита в договоре указаны созаёмщики, имеющие и свою долю в приобретённой недвижимости, необходимые документы предоставляются в виде двух пакетов на каждого заёмщика отдельно.
Важно и то, чтобы в ипотеку было куплено или построено жильё исключительно на территории Российской Федерации, а сам кредит взят в России. Обязательным условием является и снижение дохода семьи за последние три месяца больше, чем на тридцать процентов, а также увольнение с места работы. Если говорить о валютной ипотеке, то просить о помощи можно, если в связи с возрастанием курса сумма задолженности увеличилась более чем на тридцать процентов. Все основания, представленные заёмщиками, будут тщательно проверены. При малейшем несоответствии в прошении будет отказано.
Документы для обращения
Заемщикам, которые рассчитывают на помощь государства в выплате ипотеки 2017 года, необходимо подготовить немалый перечень документов, к которым относится:
Преимущества и недостатки
После подачи полного списка бумаг банковскому учреждению, сотрудник, ответственный за его приём, направляет документы в агентство ипотечного жилищного кредитирования на проверку. Сама проверка длиться около тридцати дней, но порой ждать ответа приходится до шести месяцев, если банку и агентству понадобиться запрашивать какие-либо дополнительные бумаги.
После принятия положительного решения банковское учреждение назначит заёмщику встречу, где предложит подписать новый график внесения платежей, новые сопутствующие документы и договор о реструктуризации кредита с обновлёнными условиями.
Далее нужно будет ждать от 2 до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменении условий закладной посетить юстицию для государственной регистрации изменений.
Можно выделить ряд отрицательных и положительных сторон по данной программе. Из положительных:
- Сумма помощи может достигать 600 000 рублей, что хорошо помогает снизить платеж по ипотеке;
- Снижение ипотечного платежа облегчит финансовую ситуацию заемщика.
Из отрицательных:
Программа помощи является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.
Дорогие читатели!
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).
Ипотека – не роскошь, а необходимость . Особенно для семей, у которых нет достаточного количества средств, чтобы приобрести жилье целиком. В помощь таким людям государство продумало определенные меры поддержки. Они заключаются в рефинансировании ипотечного займа.
Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом :
- минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
- максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
- максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.
Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию :
- для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
- для жилья (51-80%) – 9%;
- для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).
Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований , предъявляемых к заемщику:
- дееспособность;
- наличие российского гражданства;
- достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
- возможность подтверждения уровня дохода;
- владение залоговой недвижимостью;
- отсутствие долгов по действующей ипотеке;
- отсутствие просрочек;
- заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
- максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
- стартовый взнос полностью подлежит оплате.
Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.
Пакет предъявляемых документов
От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг :
- действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
- график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
- сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
- страховой договор;
- номерное значение СНИЛС;
- удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
- свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
- справка с рабочего места;
- подтверждение доходов и поступлений;
- заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.
Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.
Использование возможностей АИЖК
АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.
На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.
Цель создания – решение следующих задач :
- организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
- обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
- оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
- предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
- обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.
В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений :
- предоставление населению ипотечных ссуд;
- формирование кредитных продуктов;
- проведение мер реструктуризации займов;
- покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
- развитие арендного сегмента.
В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.
Распространенные ипотечные программы
На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.
- «На готовое жилье» . Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
- «Новостройка» . Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
- «Ипотека семейная» . Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
- «Повторное кредитование» . Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
- «Ипотека военная» . На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
- «Под залог квартирной собственности» . Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
- «Социальная ипотека» . Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
- «Региональная программа» . Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.
Организованная агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) программа помощи ипотечным заемщикам в 2017 по последним новостям продлена и претерпела некоторые изменения. Давайте разберемся с ее основными условиями, а также кому и чем она может помочь.
Агентство ипотечного жилищного кредитования — государственная компания, главной целью создание которой является обеспечение граждан РФ комфортным и доступным жилье. Среди предоставляемых услуг, кроме программы помощи заемщикам, значатся ипотечное кредитование первичного и вторичного рынка жилья, льготные ипотеки в Москве и регионах, услуга по проведению земельных аукционов и сдачи объектов недвижимости в аренду.
Программа ипотечной помощи рассчитана на финансовую поддержку отдельных категорий заемщиков, испытывающих трудности в погашении ипотеки. По последним новостям в 2017 го по решению правительства деятельность АИЖК в этой области продолжена и на эти нужды в августе было выделено дополнительные денежные средства в размере 2 млрд рублей.
Конкретно предусмотрено условиями программы:
Валютным заемщиком предоставляется выбор: списание 30% долга или конвертирование в российские рубли по заниженному курсу обмена. Банк не вправе взимать при введении в действие ипотечной программы АИЖК с физического лица любые комиссии, связанные с изменениями условий ипотеки, а также сокращать срок действий договора кредитования.
Какие условия предоставления помощи
Участие в программе помощи доступно следующим категориям заемщиков:
Также предъявляется ряд жилью заемщика, являющиеся предметом ипотеки. Так площадь 1 комнатной квартиры не должна превышать 45 м², 2-комнатная ограничена 65 м², а если у ипотечной недвижимости 3 и более жилых комнат, то ограничение по площади будет составлять 85 м². Кроме этого, находящаяся в залоге квартира должна быть единственным жильем , находящимся в собственности у заемщика. Но АИЖК в условия программы помощи допускает наличие части, не превышающей 50 %, на 1 любой другой объекты недвижимости, находящиеся в коллективной собственности.
Требования к финансовому состоянию физического лица заключаются в:
Последними условиями участия в программе помощи для ипотечных заемщиков являются требования к договору. Сделка должны быть заключена минимум за 12 месяцев до обращения в АИЖК. Исключением являются договора , по которым срок давности не регламентируется.
Что необходимо для оформления
Для участия в программе необходимо обратиться непосредственно в банк оформивший ипотеку (или которому на сегодня принадлежит ). Необходимо подать весь перечень документов, указанных ниже. Рассмотрение заявки о предоставлении помощи производится финансовым учреждением, а об их результатах будет сообщено заемщику. В особых случаях может быть создана специальная межведомственная комиссия.
Перечень необходимых документов включает:
Согласно последним новостям, банку не надо доказывать единственность залогового жилья. АИЖК самостоятельно предоставляет данную информацию. С более подробной информацией можно ознакомиться на официальном сайте Агентства.
Если вы имеете право на помощь от АИЖК, то обязательно воспользуйтесь ей. Программа при возникновении трудностей с погашением ипотечного кредита помогла уже более 1000 семьям, облегчив жизнь заемщику и его родным людям.
Банки не охотно идут на изменение условий ипотечного кредитования. В этом случаи можно прибегнуть в 2017 к реструктуризации ипотеки с помощью государства. Но для этого необходимо соответствовать определенным требованиям (в том числе и к жилью) и собрать полный пакет документов.
Реструктуризация подразумевает изменение условий ипотеки в рамках финансовой организации. Обычно с помощью государства это достигается путем увеличения срока кредитования и таким образом снижения финансовой нагрузки за счет снижения размера ежемесячного платежа, или предоставление банком кредитных каникул (отсрочки по выплате задолженности). В более редких случаях физическое лицо может рассчитывать на уменьшение базового размера процентной ставки. На сегодняшний день Сбербанк понижает процент своим заемщикам.
Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием. Суть второго заключается в перекредитовании ипотеки из одного банка в другой. Обычно это делается из-за более низкой процентной ставки. Таким образом снижается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на физического лица. Но надо понимать, что рефинансирование ипотеки связано с дополнительными расходами при оформлении: необходимо оформлять новый договор страхования имущества и заемщика, оплатить работы оценщика недвижимости и другие траты. Надо посчитать, будет ли это более выгодным для вас. И на помощь государства в этом случае рассчитывать не приходится.
Реструктуризацией от государства занимается специально созданное в 1997 году АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК), акции которого полностью принадлежат правительству РФ. Помощь по ипотеке оказывается заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. По последним новостям, в 2017 году правительство продлила деятельность государственной реструктуризации и изменила условия ее предоставления. Согласно поставлению №961 от 11 августа 2017 года, на помощью заемщикам было дополнительно выделено 2 млрд рублей.
Чего можно добиться реструктуризацией
Программа государства по реструктуризации ипотеки не освобождает физического лица от уплаты регулярных ежемесячных платежей, соблюдения условий личного, титульного или другого вида страхования. Помощь заемщику от АИЖК заключается в одном из следующих пунктов (или несколько из них):
Бывали случаи, когда банки перекладывали уплату комиссий по реструктуризации на заемщика или уменьшали ему срок ипотеки. Последние изменения в законодательных документах пресекают эту практику.
Кто может рассчитывать на помощь государства
Рассчитывать помощь государства в реструктуризации могут не все, а лишь финансово незащищенные слои общество. Обязательным требованием к заемщикам и созаемщикам является наличие гражданства Российской Федерации. С остальными условиями можно ознакомиться ниже.
На изменения условий ипотеки могут претендовать:
Помощь государства оказывается по ипотечным договором, срок которых более 12 месяцев на момент обращения в АИЖК. Исключением является договоры рефинансирования. Условия оказание содействия в снижении их финансовой нагрузки не включает какие-то ограничения по сроку давности.
Требования к финансовому состоянию граждан:
- Суммарный доход семьи заемщика за предыдущие 3 месяца до подачи заявления на помощь в реструктуризации после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратный размер прожиточного минимума на каждого члена семьи. Прожиточный минимум берется в субъекте государства, где расположено жилье в ипотеке. Но в расчет берутся только члены семьи — солидарные заемщики.
- На помощь государства можно рассчитывать, если на момент подачи заявки в АИЖК размер обязательного платежа по ипотеке вырос минимум на 30% по сравнению с рассчитанным графиком при заключении ипотечного договора.
Также требования предъявляются и к жилью. Общая площадь квартиры не должна превышать 45 м² при одной жилой комнате, 65 м² с двумя комнатами и не более 85 м² с тремя жилыми помещениями. Также эта квартира должна быть единственной у гражданина. Но государством допускается наличие еще одного совокупного объекта жилья, где часть собственности получателя ипотеки не превышает 50%.
Какие документы потребуются и куда обращаться
Для получении помощи необходимо обращаться в банк, где была оформлена ипотека. Пишется заявление о реструктуризации и подаются все необходимые документы. Кредитор рассматривает обращение и сообщит о его результатах. В особых случаях государством может быть создана специальная комиссия для рассмотрения вопроса.
Документы, необходимые для государственной реструктуризации ипотеки:
В новой редакции программы помощи при реструктуризации отпала необходимость предоставления выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН).АИЖК самостоятельно занимается этим вопросом.
Если вы имеете право воспользоваться помощью государства в снижении финансовой нагрузки по ипотеке, то обязательно воспользуйтесь ей. Реструктуризация не только решит ваши денежные проблемы, но и улучшит моральное состояние, несомненно подорванное из-за проблем выплаты задолженности.