Банки См. также «Инвестиции» (с.34)Если не считать церкви, ни один социальный институт не сделал больше добра людям, чем общества взаимного кредитования.Райт Патман (1893–1976),американский конгрессменОт начала времен было три великих изобретения: огонь, колесо и центральная

Структура кредитной системы

I Банковская система

1.Эмисионные банки (ЦБ, нац., резервный)

2.Коммерческие универсальные банки

3. Специализированные банки (ипотечные, инновационные, ссудо-сберегательные, инвестиционные, учетные, биржевые)

4. Небанковские кредитные организации

II Парабанковская система

1. Специализированные кредитно-финансовые институты (лизинговые и факторинговые компании, пенсионные фонды, страховые общества, общества взаимного кредитования, кредитные товарищества и союзы, клиринговые центры, инвестиционные фонды, финансовые компании)

2.Почтово-сберегательные системы - почтовые отделения, почтово-сберегательные учреждения

IIIОбъединения банков и парабанков (ассоциации, консорциумы, корпоративные объединения)

На ранних стадиях развития капитализма четкого разграничения между центральными и КБ не существовало. С развитием кредитной системы доверием пользуются те банки, чьи банкноты выполняли полноценно функцию кредитного орудия обращения. Такие банки стали называться эмиссионными.

По форме собственности капитала различают следующие виды эмиссионных банков:

1. Гос. Ц.Б. (Россия, Великобритания, Канада, Франция, Германия), капитал которых полностью принадлежит государству.

2. Акционерные (США)

3. Смешанные, т.е.акционерные общества с участием государства (Япония, Бельгия)

ЦБ являются юридически самостоятельными, но в то же время сочетают черты банка и гос. органа, т.к. осуществляют регулирование экономики в соответствии с гос. денежно-кредитной политикой, которая является составной частью всей экономической политики государства.

Функции эмиссионных банков:

1. Функция эмиссионного центра - эти банки обладают монопольным правом на выпуск банкнот, контролируют наличную и безналичную эмиссию, хранят кассовые резервы КБ и выступают в качестве гарантийного фонда погашения депозитов.

2. Функция валютного центра - в них сосредоточены золотовалютные резервы, они осуществляют валютное регулирование, т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса с помощью учетной (дисконтной) политики и валютных интервенций.

Учетная (дисконтная) политика основана на переучете или покупке векселей, учтенных ранее КБ. При этом ЦБ из валюты векселя удерживает дисконт или учетный процент, изменение которого влияет на объем кредитования в стране. При повышении такого % проводится политика «дорогих денег», при понижении – политика «дешевых денег», т.е. кредитная рестрикция или кредитная экспансия. Дисконтная политика оказывает влияние на платежный баланс и валютный курс через воздействие на международное движение капиталов. При пассивности платежного баланса ЦБ повышает учетную ставку для притока капиталов из-за границы и повышения валютного курса. При активном платежном балансе – снижает для отлива капиталов и снижения курса нац. валюты.

Валютные интервенции – вмешательство ЦБ в операции на валютном рынке для воздействия на курс нац. валюты. В целях повышения курса валюты ЦБ продает иностранную валюту в обмен на нац., а для снижения – скупает иностранную в обмен на нац.

3. Банк банков и расчетный центр – главными клиентами ЦБ являются КБ, он не работает с населением и предприятиями. Хранит обязательные банковские резервы и определяет их норму. КБ открывают специальные счета в ЦБ, посредством которых осуществляется регулирование расчетов между ними.

4. Банк-правительства – ЦБ осуществляет исполнение гос. бюджета по доходам и расходам, размещает гос. долг. Казначейство хранит свои свободные средства на текущем счете в ЦБ, который выполняет роль банкира по отношению к гос-ву. ЦБ пользуется безпроцентно этими средствами и поэтому бесплатно выполняет для него операции по исполнению бюджета. При размещении гос. долга ЦБ осуществляет выпуск гос. займов, размещает облигации среди КБ и др. участников.

5. Денежно-кредитное регулирование и банковский надзор – это совокупность мер, направленных на расширение или сужение ликвидных средств и объема кредитования банков и др. кредитных учреждений. Основная цель- регулирование спроса и предложения на ссудный капитал. Инструменты регулирования:

а) косвенные методы:

Учетная политика

Ломбардная политика

Политика на открытом рынке

б) прямые методы:

Политика обязательных резервов

Селективные (выборочные)- прямое ограничение размеров кредитов для отдельных банков и установление размеров моржи (разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды)

Дополнением этих методов является депозитная политика - основана на перемещении ден. средств гос. сектора экономики из системы ЦБ в КБ и обратно. Различают:

1. Экспансивная депозитная политика - указанные средства, размещенные в ЭБ, уменьшают и соответственно возрастают резервы КБ, их кредитный потенциал, процентные ставки снижаются.

2. Рестриктивная депозитная политика- является обратной.

Операции эмиссионных банков:

1.Пассивные- операции по созданию ресурсов эмиссионных банков: эмиссия банкнот (54,85%), вклады кред. учреждений и ин. банков, обязательные резервы КБ, вклады казначейства и собственный капитал.

2.Активные- операции по размещению ресурсов эмиссионных банков: учетно-ссудные операции, банковские инвестиции, операции с золотом и иностранной валютой.

Тема 3. Структура кредитной системы и характеристика отдельных кредитных институтов

3.1. Эмиссионные банки

Это банки, наделенные монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, хранения золото-валютных резервов и управления валютным курсом национальной денежной единицы.

Эмиссионные банки: Центральный, Национальный, Резервный.

Исторически эмиссионные банки возникали как частные или государственные банки, как выпускавшие банкноты, так и имевшие свою клиентуру. В дальнейшем эмиссионное право стало исключительно монополией государства и эмиссионные банки постепенно сокращают прямые операции с клиентурой. Это означало, что вся кассовая наличность концентрируется в эмиссионном банке. Все остальные банки работают по принципу "обратной кассы".

Поступление наличных денег в каналы денежного обращения происходит в форме пополнения кассы коммерческого банка. Кроме того, все коммерческие и специализированные банки осуществляют свои расчеты через эмиссионные банки. При необходимости банки могут пользоваться кредитом эмиссионного банка. Таким образом, весь безналичный и наличный денежный оборот сосредотачивается в эмиссионном банке и его структурах.

Эмиссионный банк выполняет следующие основные функции:

1) Является расчетным и резервным центром банковской системы;

2) Эмиссия и контрольные денежные обращения;

3) Управление государственным долгом и отдельные функции по исполнению государственного бюджета;

4) Кредитование коммерческих банков;

5) Денежно-кредитное регулирование;

6) Банковское регулирование.

В большинстве стран функции Центробанка закреплены за одним банковским учреждением (Банк Англии 1844г., Банк Франции 1848г., Банк Испании 1874г., ФРС США 1913г.).

По своей организационно-правовой форме эмиссионные банки могут быть:

1) Центробанк со 100% участием государства в формировании капитала этого банка.

2) Акционерное общество, одним из акционеров которого является государство.

3) Система независимых банков, в совокупности выполняющих функции эмиссионного банка.

English: Wikipedia is making the site more secure. You are using an old web browser that will not be able to connect to Wikipedia in the future. Please update your device or contact your IT administrator.

中文: 维基百科正在使网站更加安全。您正在使用旧的浏览器，这在将来无法连接维基百科。请更新您的设备或联络您的IT管理员。以下提供更长，更具技术性的更新（仅英语）。

Español: Wikipedia está haciendo el sitio más seguro. Usted está utilizando un navegador web viejo que no será capaz de conectarse a Wikipedia en el futuro. Actualice su dispositivo o contacte a su administrador informático. Más abajo hay una actualización más larga y más técnica en inglés.

ﺎﻠﻋﺮﺒﻳﺓ: ويكيبيديا تسعى لتأمين الموقع أكثر من ذي قبل. أنت تستخدم متصفح وب قديم لن يتمكن من الاتصال بموقع ويكيبيديا في المستقبل. يرجى تحديث جهازك أو الاتصال بغداري تقنية المعلومات الخاص بك. يوجد تحديث فني أطول ومغرق في التقنية باللغة الإنجليزية تاليا.

Français: Wikipédia va bientôt augmenter la sécurité de son site. Vous utilisez actuellement un navigateur web ancien, qui ne pourra plus se connecter à Wikipédia lorsque ce sera fait. Merci de mettre à jour votre appareil ou de contacter votre administrateur informatique à cette fin. Des informations supplémentaires plus techniques et en anglais sont disponibles ci-dessous.

日本語: ウィキペディアではサイトのセキュリティを高めています。ご利用のブラウザはバージョンが古く、今後、ウィキペディアに接続できなくなる可能性があります。デバイスを更新するか、IT管理者にご相談ください。技術面の詳しい更新情報は以下に英語で提供しています。

Deutsch: Wikipedia erhöht die Sicherheit der Webseite. Du benutzt einen alten Webbrowser, der in Zukunft nicht mehr auf Wikipedia zugreifen können wird. Bitte aktualisiere dein Gerät oder sprich deinen IT-Administrator an. Ausführlichere (und technisch detailliertere) Hinweise findest Du unten in englischer Sprache.

Italiano: Wikipedia sta rendendo il sito più sicuro. Stai usando un browser web che non sarà in grado di connettersi a Wikipedia in futuro. Per favore, aggiorna il tuo dispositivo o contatta il tuo amministratore informatico. Più in basso è disponibile un aggiornamento più dettagliato e tecnico in inglese.

Magyar: Biztonságosabb lesz a Wikipédia. A böngésző, amit használsz, nem lesz képes kapcsolódni a jövőben. Használj modernebb szoftvert vagy jelezd a problémát a rendszergazdádnak. Alább olvashatod a részletesebb magyarázatot (angolul).

Svenska: Wikipedia gör sidan mer säker. Du använder en äldre webbläsare som inte kommer att kunna läsa Wikipedia i framtiden. Uppdatera din enhet eller kontakta din IT-administratör. Det finns en längre och mer teknisk förklaring på engelska längre ned.

हिन्दी: विकिपीडिया साइट को और अधिक सुरक्षित बना रहा है। आप एक पुराने वेब ब्राउज़र का उपयोग कर रहे हैं जो भविष्य में विकिपीडिया से कनेक्ट नहीं हो पाएगा। कृपया अपना डिवाइस अपडेट करें या अपने आईटी व्यवस्थापक से संपर्क करें। नीचे अंग्रेजी में एक लंबा और अधिक तकनीकी अद्यतन है।

We are removing support for insecure TLS protocol versions, specifically TLSv1.0 and TLSv1.1, which your browser software relies on to connect to our sites. This is usually caused by outdated browsers, or older Android smartphones. Or it could be interference from corporate or personal "Web Security" software, which actually downgrades connection security.

You must upgrade your web browser or otherwise fix this issue to access our sites. This message will remain until Jan 1, 2020. After that date, your browser will not be able to establish a connection to our servers.

Центральный банк России как единственный эмиссионный банк страны

Замечание 1

Конституция Российской Федерации определяет особый статус Банка России, предоставляя ему исключительные права на выполнение денежной эмиссии, защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты.

Правовые основы деятельности банка России определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными нормативными актами.

К целям деятельности Центрального банка России относятся:

• во-первых, осуществление защиты и обеспечение устойчивости национальной валюты;
• во-вторых, обеспечение развития и укрепления российской банковской системы;
• в-третьих, стабилизация и обеспечение развития национальной платежной системы;
• в-четвертых, стабилизация и обеспечение развития российского финансового рынка.

Основным принципом деятельности Центрального банка России выступает принцип независимости, проявлением которого является то, что указанный банк является особым публично-правовым институтом, обладающим исключительным правом эмиссии денежных средств и выступающим организатором денежного обращения.

Банк России не представляет собой орган государственной власти, однако содержание его функций позволяет определять природу его деятельности как одну из форм государственной власти, предусматривающей применение мер государственного принуждения.

При этом Банк России реализует свои функции и полномочия вне зависимости от органов власти любого уровня (федеральных, региональных, местных).

Принцип независимости Центрального банка закреплен Конституцией России.

Помимо прочего Центральный банк наделен исключительным правом нормотворческой деятельности в рамках вопросов, отнесенных к его ведению. Центральный банк не наделен правом законодательной инициативы, однако его нормотворческая деятельность проявляется:

• во-первых, в издании собственных нормативно-правовых актов;
• во-вторых, в составлении заключений по нормативно-правовым актам, касающимся выполнения его функций.

Центральный банк России имеет статус юридического лица. Его капитал и имущество находятся в федеральной собственности, хотя Банк и сохраняет финансовую и имущественную самостоятельность.

Центральный банк самостоятельно реализует полномочия в части владения, пользования и распоряжения имуществом банка. Для изъятия или обременения его имущества необходимо согласие Центрального банка России.

Проявлением финансовой независимости Центрального банка России является обеспечение им своих расходов собственными доходами. Центральный банк России наделен правом защиты своих интересов в судебном порядке, в том числе в иностранных и международных судах.

Центральный банк России не несет ответственности по обязательствам российской Федерации, как и Российская Федерация не несет ответственности по обязательствам банка, если это прямо не задекларировано в законодательстве.

Также Центральный банк России не несет ответственности по обязательствам кредитных и некредитных организаций, исключая те случаи, когда банк по собственной инициативе берет на себя такую ответственность. Справедливо и обратное утверждение.

За результаты своей деятельности Центральный банк России отвечает перед Государственной Думой России:

• назначающей и освобождающей от должности его Председателя и членов Совета директоров,
• направляющей и отзывающей собственных представителей в национальный финансовый совет в пределах квоты,
• рассматривающей направления государственной кредитно-денежной политики и оценивающей годовые отчеты банка.

Замечание 2

Государственная дума наделена правом принятия решения о проведении проверки Центрального банка Счетной палатой.

Эмиссионная деятельность Центрального банка России

В основу осуществления эмиссии наличных денег заложен принцип децентрализации, что обусловлено перманентным изменением потребности в наличных денежных средствах, делающим нерациональным и нецелесообразным осуществление доставки денег из центра в различные части страны.

На практике эмиссия денежных средств осуществляется самим Центральным банком России и его расчетно-кассовыми центрами, открываемыми в разных субъектах федерации для выполнения расчетно-кассового обслуживания расположенных в этих субъектах коммерческих банков.

Эмиссия наличных денежных средств осуществляется посредством открытия резервных фондов и оборотных касс в расчетно-кассовых центрах. Резервные фонды хранят определенный запас денежных знаков, предназначение которых состоит в обеспечении потребности денежно-кредитной системы региона в наличных деньгах при ее увеличении. Средства, образующие резервные фонды, не являются денежными средствами, находящимися в обращении.

Оборотные кассы расчетно-кассового центра предназначены для приема денежных средств от коммерческих банков, а также для их выдачи. Эта часть денежных средств включается в состав денежного обращения, поскольку пребывает в постоянном движении. При превышении объема поступлений средств в оборотную кассу над выдаваемыми суммами, излишки денежной наличности изымаются из оборота и переводятся в резервный фонд расчетно-кассового центра.

Замечание 3

Правом распоряжения резервными фондами расчетно-кассовых центров наделены республиканские, областные и городские управления Банка России.

На расчетно-кассовые центры возложена обязанность по выдаче коммерческим банкам наличных средств в рамках ограничений их свободных резервов. Таким образом, при росте потребности коммерческих банков в наличных денежных средствах, не подкрепленной ростом поступления средств в операционные кассы, расчетно-кассовый центр должен будет увеличить выпуск наличных денег в обращение посредством перевода их из резервного фонда в оборотную кассу на основании разрешения Центрального банка.

Эмиссия денежных средств одним расчетно-кассовым центром может сопровождаться одновременным изъятием средств из обращения другим расчетно-кассовым центром. В результате изменения денежной массы может не произойти, а сведения об осуществлении эмиссии находятся только у Банка России.