Решаясь на дорогостоящую сделку, нужно обязательно разобраться в таком понятии, что такое аккредитив в банке при покупке квартиры. Должно сложиться четкое видение, каковы его особенности, преимущества и недостатки, а также причина, по которой сегодня его не часто применяют при приобретении недвижимости.
Понятие аккредитива
При аккредитиве получатель денег имеет соответствующее право в том случае, если предоставит банку определенную бумагу, согласно которой такая передача была заранее предусмотрена. Плательщиком аккредитива называют того, по чьей просьбе он был открыт. Этот способ считается одним из самых безопасных операций, где гарантом выступает банковское учреждение.
Аккредитив, используемый при покупке квартиры, позволяет осуществлять платежи в отношении 3-его лица, если оно предоставляет в банк платежный документ, где указана сумма, соответствующая той, что имеется в договоре. При этом необходимо строго соблюдать определенные сроки. В противном случае документ получить будет невозможно. Пользуясь данным денежным обязательством можно, также, к примеру, оплатить переводной вексель или перенаправить полномочия иному банку, чтобы он исполнил необходимые действия.
Аккредитив используют в сделках, при открытии счета, кассе или фактической оплате. За границей его значительно чаще применяют как инструмент финансирования сделки, так же как и вариант с банковской гарантией. Международное обязательство выпускается при учете унифицированных норм, принятых МТП еще в 2007 году и иными правовыми актами. В России его регулируют актами Центробанка, и некоторые положения по нему отличаются от практики, принятой в мире.
Виды
Обязательства бывают разными. Решаясь на расчет подобным образом, нужно изучить, в чем у них имеются различия.
- Аккредитив бывает отзывным, то есть таким, который отзывается плательщиком или банком.
- Другой вид называется безотказным. Данное обязательство отменить невозможно.
- Может быть использована красная оговорка. Тогда одна банковская организация вправе уполномочить другую, провести авансовый платеж. Раньше в договоре этот момент подчеркивался красным цветом, откуда и пошло название.
- Покрытый аккредитив используется, когда банк покрывает сумму обязательства при помощи кредита или финансовых средств плательщика. Этот способ наиболее распространен в России.
- При использовании непокрытого вида, средства можно списать в пределах, оговоренных сделкой. В то же время можно договориться и о другом возмещении утраты, уплаченной получателю.
- Подтвержденное обязательство гарантирует, что банком – исполнителем будет произведен расчет вне зависимости от того, поступят ли деньги от банка, являющегося эмитентом.
- Револьверный вариант имеет место в случаях, когда средства перечисляются со счета плательщика постепенно, в течение определенного промежутка времени. В основном, он используется в договорах при частых поставках, период которых обговаривается заранее. При этом способе несколько экономятся средства, так как затраты снижаются.
- При циркулярном типе бенефициар может получить деньги, ограничиваясь пределам определенного кредита.
- В резервном денежном обязательстве для получения средств необходимо предоставить определенные документы. Способ, как правило, используется лишь в исключительных случаях.
- При кумулятивном способе, непотраченная сумма может быть перечислена на новое обязательство, которое открыто в этом же банковском учреждении.
- При некумулятивном аккредитиве, непотраченные деньги возвращаются для перечисления плательщику на текущий банковский счет.
Читайте также Самостоятельная проверка квартиры на юридическую чистоту при покупке
Процедура
Рассмотренные выше способы наиболее характерны для мировой практики. А вот, как обстоят дела в России. Такой расчет может применяться, если стороны собираются заключить между собой первую сделку. При этом они еще не вполне уверены друг в друге, и не решаются действовать по предоплате, а также по предпоставке.
Тогда одной стороной выступает покупатель, который может обратиться в банк с тем, чтобы открыть денежное обязательство. Чтобы деньги были получены, другой стороной предъявляется определенный документ, где имеются доказательства об исполнении условий договора. В качестве такового, к примеру, может являться бумага об отгрузке продукции.
После успешного завершения сделки продавец отправляет документы, выступающие в роли доказательства, в банковское учреждение. На основании их, банк вправе произвести расчет и выплатить стороне все средства, предусмотренные договоренностями. Сторона получает свои деньги после выполнения всех необходимых платежных финансовых операций.
Преимущества и недостатки
К достоинствам денежных обязательств можно отнести следующие:
- возможность избежания проверки купюр на подлинность;
- гарантом исполнения выступает банк;
- банковское учреждение контролирует весь процесс;
- практически не возникает рисков, так ка доступ к средствам имеется только у покупателя при выполнении им необходимых условий;
- деньги быстро переводятся с одного города в другой;
- стоимость редко становится выше по сравнению со способом, когда применяется банковская ячейка.
Недостатки
Несмотря на массу преимуществ, аккредитив при покупке квартиры не лишен и недостатков, к числу которых относятся следующие:
- при обязательстве происходит сложный документооборот, из-за чего, хоть и обеспечивается безопасность, но существенно замедляется скорость операции;
- средства могут быть получены только одним покупателем, из-за чего метод невозможен при наличии нескольких владельцев;
- банк снимает дополнительный платеж за оформление соответствующей сделки;
- при срыве операции возвращение средств возможно только в судебном порядке;
- банковское учреждение обязано оповестить о сделке налоговые органы, что устраивает далеко не всех;
- бывает, что цена в итоге буквально взлетает из-за наличия множества сложных операций.
Покупка квартиры.… Какие ассоциации у Вас связаны с этими словами? Поиск подходящего жилья, наличие значительной суммы денежных средств, длительная процедура оформления сделки - вот главные вопросы, беспокоящие будущих владельцев собственных квадратных метров. У продавцов квартир забот не меньше. Но в последнее время все более животрепещущей также становится следующая проблема: как быть уверенным в законности сделки, не потерять свои деньги и «не попасться на удочку» обманщиков и недобросовестных риэлторов? К сожалению, сегодня такое случается все чаще и не только в крупных городах. Но обезопасить себя от таких проблем на самом деле можно очень просто. Для этого достаточно прийти в банк и оформить аккредитив. Сегодня очень многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам подобные услуги. В основном, ими пользуются предприятия или организации, но в ряде случаев это пригодится и частным лицам.
Что такое аккредитив
Аккредитив - это одна из форм безналичных расчетов между продавцами и покупателями. По своей сути он является гарантией безопасности и законности проведения любой сделки. Оформляя аккредитив, клиент (покупатель) поручает банку перевести определенную сумму денежных средств на счет другого лица (продавца) после выполнения и документального подтверждения им своих обязательств по договору. Применительно к сделке купли-продажи квартиры схема расчетов выглядит следующим образом:
1) Покупатель и продавец заключают между собой договор о том, что рассчитываться по сделке они будут посредством аккредитива.
2) Покупатель обращается в кредитную организацию с заявлением на оформление аккредитива. Для этого он должен иметь свой счет в банке (карточный или депозитный).
3) На имя продавца в обслуживающей его кредитной организации открывается специальный счет «Аккредитивы», о чем извещается его владелец. На этот счет банк покупателя (банк-эмитент) и перечисляет денежные средства со счета своего клиента.
4) При завершении сделки купли-продажи продавец предоставляет в свой банк необходимые по договору документы. Если в их достоверности, правильности и законности оформления не возникает сомнений, то банк продавца (исполняющий банк) списывает средства со счета «Аккредитивы» на счет своего клиента.
Если счета и покупателя, и продавца находятся в одном и том же кредитном учреждении, то схема значительно упрощается.
Подобная система расчетов уместна не только при сделках с недвижимостью. Она возможна при любых операциях, связанных с приобретением товаров или оказанием различных услуг, при условии, что они не связаны с предпринимательской деятельностью частного лица. Подобным образом можно расплатиться за автомобиль, получить дорогостоящие медицинские услуги и т.д. Главное здесь – согласие обеих сторон на проведение расчетов подобным образом. Особую актуальность аккредитивы приобретают при сделках с незнакомыми покупателю продавцами, о репутации которых ничего не известно. Неоспоримым преимуществом аккредитива для физических лиц, впрочем, как и всех безналичных операций, является отсутствие необходимости иметь на руках большие суммы наличных денег и беспокоиться за их транспортировку.
Виды аккредитивов
Банки могут открывать своим клиентам несколько видов аккредитивов. Основные из них:
- - покрытый аккредитив, называемый также депонированным , открывается при перечислении средств со счета покупателя (как было рассмотрено выше);
- - непокрытый аккредитив (гарантированный ) открывается при наличии корреспондентских отношений между банками, т.е. исполняющий банк просто списывает сумму аккредитива с корсчета банка-эмитента, а тот уже потом получает средства от клиента (покупателя), на которого он предоставил гарантию;
- - отзывный аккредитив подразумевает возможность его последующей отмены плательщиком;
- - безотзывный аккредитив подразумевает возможность отмены только по инициативе продавца.
Преимущества аккредитива
Преимущества использования аккредитива очевидны:
- - для покупателя – гарантия приобретения товаров или услуг надлежащего качества;
- - для продавца – гарантия получения в полном объеме денежных средств от покупателя;
- - отсутствие необходимости предоплаты или оплаты по частям;
- - соблюдение условий договора контролируется третьими лицами – банками;
- - если сделка по каким-то причинам не состоялась, денежные средства будут в полном объеме возвращены покупателю.
Недостатки аккредитива
Среди большого числа положительных моментов данного вида расчетов все-таки имеются определенные недостатки. Во-первых, достаточно сложный документооборот, обусловленный необходимостью контроля каждого этапа сделки. Во-вторых, наличие комиссий банков за оформление и проведение операций. Как правило, комиссии взимаются с суммы сделки.При расчетах аккредитивами не только участники сделки заинтересованы в правильности и законности ее заключения. Согласно законодательству, кредитные организации также несут за это ответственность. Потому не стоит волноваться, что исполняющий банк может принять для оплаты не до конца оформленные или поддельные документы. Если кредитное учреждение выступает в качестве гаранта сделки – это всегда означает надежность.
Спектр банковских услуг сегодня настолько широк, что клиенты могут найти среди них варианты на любые случаи жизни. В том числе и аккредитив может стать хорошим помощником в определенных жизненных ситуациях.
Аккредитив – обязательство банка, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк , исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива. Компанию-клиента, по поручению которой открывается аккредитив, принято называть плательщиком по аккредитиву, или аппликантом. Получатель платежа по аккредитиву называется бенефициаром. При этом обязательство банка является независимым от обязательств сторон по основному договору, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между поставщиком и покупателем. Таким образом, банк выступает в качестве гаранта между ними.
Предположим, продавец и покупатель заключают сделку. Они имеют дело друг с другом впервые и работать по предоплате или по предпоставке не готовы. Тогда покупатель обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива на сумму, причитающуюся продавцу за отгруженный товар. Свидетельством о выполнении договора со стороны продавца могут быть, например, документы об отгрузке товара. Как только предмет сделки передан покупателю либо независимому перевозчику, продавец направляет в исполняющий в соответствии с условиями аккредитива банк предусмотренные документы. Банк покупателя осуществляет платеж по аккредитиву согласно полученным из исполняющего банка инструкциями. Аккредитивные операции предполагают ряд банковских комиссий, оплачиваемых в соответствии с условиями аккредитива. Обычно комиссия за открытие аккредитива оплачивается покупателем.
Аккредитивы позволяют гарантировать платеж поставщику, при этом, как правило, денежные средства из оборота не отвлекаются.
Аккредитивная форма расчетов используется как во внешней торговле, так и во внутренней. Аккредитивы, используемые в международных расчетах, подчиняются Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, публикации Международной торговой палаты № 600, в редакции 2007 года (далее - УОП 600).
Аккредитивы, используемые для внутрироссийских расчетов, подчиняются Положению ЦБ РФ №2-П от 3 октября 2002 года, а с 9 июня 2012 года - «Положению о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 года.
Внутрироссийские аккредитивы можно классифицировать на следующие группы:
Отзывные и безотзывные;
Подтвержденные и неподтвержденные;
Покрытые (депонированные) и гарантированные.
Все аккредитивы, в соответствии с УОП 600, в настоящее время безотзывные. Покрытие в международных аккредитивах используется редко - лишь в случае подтверждения аккредитива, открытого банком-эмитентом, на который подтверждающим банком не установлены лимиты.
Подтвержденный аккредитив – такой, по которому иной банк в дополнение к обязательству банка-эмитента берет на себя дополнительное обязательство произвести платеж в пользу бенефициара по предъявлении последним документов, полностью соответствующих условиям аккредитива вне зависимости от того, будут ли ему самому перечислены средства или нет. Если обязательство иного банка отсутствует, то аккредитив является неподтвержденным.
Покрытый (депонированный) - аккредитив, сумма которого в полном объеме переводится на счет покрытия в банке бенефициара за счет средств плательщика либо за счет предоставляемого кредита.
Непокрытый (гарантированный) - аккредитив, при открытии которого банк-эмитент не переводит денежные средства на аккредитивный счет в банк бенефициара, а предоставляет ему право списать требуемую сумму в пределах суммы аккредитива со своего корсчета либо договаривается об оплате другим способом. Обычно крупные банки имеют друг с другом открытые кредитные линии, поэтому в развитых странах фактически все аккредитивы относятся к непокрытым.
Кроме того, аккредитивы бывают следующих типов.
Аккредитив с красной оговоркой – аккредитив, по которому поставщик получает определенную сумму в виде аванса до того, как предоставлены отгрузочные или иные документы, свидетельствующие об исполнении обязательств. При этом платеж осуществляется против представления бенефициаром документов, предусмотренных условиями аккредитива. Название происходит со времен, когда такая важная оговорка выделялась в документе красными чернилами. Конечно, в наше время практически все аккредитивы выпускаются и подтверждаются в электронном виде.
Револьверный - аккредитив, открываемый на часть суммы платежей и автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. Открывается при регулярных поставках и платежах.
Переводной (трансферабельный) - аккредитив, предусматривающий возможность перевода части аккредитива в пользу других бенефициаров.
Резервный аккредитив, так называемый stand-by – форма банковской гарантии в виде аккредитива, применяемая там, где банкам запрещено выдавать гарантии (например, в США). Платеж экспортеру осуществляется в случае отказа импортером произвести платеж по контракту и предъявлении в исполняющий банк документов, соответствующих условиям резервного аккредитива. То есть такой аккредитив служит для обеспечения большей безопасности поставщика.
По способу исполнения аккредитивы делятся на аккредитивы с платежом по предъявлении документов (by payment at sight), с отсроченным платежом и с акцептом тратт.