Что делать, если банки отказывают в займе снова и снова. Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ. Кредитное бюро «Русский Стандарт»

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа.

Скоринг, что это? Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица.

Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление. К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

3.

Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно. Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

Объявления

При первом обращении в банк за кредитом, Вы наверняка столкнетесь с таким понятием, как скоринг .

Вставить/изменить ссылку

Данным термином обозначается процесс по определению платежеспособности будущего клиента специальными компьютерными системами, анализирующими предоставленные заемщиком данные. При этом анализ подразумевает сравнение со среднестатистическими данными, накопленными банком. Иными словами, потенциальный заемщик заполняет анкету для банка, которую обрабатывают впоследствии не сотрудники банка, а специализированный программно-аппаратный комплекс для скоринга. Он на основании сравнения полученной информации с имеющейся базой данных в итоге выдает вероятность возврата займа, которая служит ключевой характеристикой при предоставлении кредита.

Существенным минусом данной системы для заемщика является тот факт, что он может иметь высокий подтвержденный уровень дохода, высшее образование и не собирается становиться недобросовестным заемщиком, но в результате скоринга его анкета может попасть по нескольким параметрам в группу с высоким процентом невозврата кредитов, и банк откажет в выдаче займа. Например, люди старше 55 лет автоматически считаются скоринг-системами ненадежными заемщиками, а наличие высшего образования практически не добавляет шансов на одобрение кредита, так как не гарантирует само по себе высокий уровень дохода у потенциального клиента .

Кто же считается скоринговыми программами идеальным заемщиком? Это женщины трудоспособного возраста, так как именно они наиболее ответственно относятся к кредитам, совершают меньше всего просрочек и задержек платежей, возвращают практически все займы.

При этом среди всех работающих женщин у скоринг-систем есть свои фавориты. Это матери одного или двух детей, которые состоят в законном браке и имеют высокий уровень ежемесячного официального дохода. При этом их возраст составляет не менее 27 и не более 35 лет.

Естественно, что Вы вполне можете не оказаться идеальным заемщиком для банка, и чтобы не тратить время на походы в банки и ожидание решения по кредиту, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Данный специалист поможет выбрать оптимальный банк для получения кредита, подобрать кредитный продукт на максимально выгодных условиях на нужный срок и рассчитать максимальную сумму займа. Естественно, что за его услуги придется платить, но сумма вознаграждения обычно окупается уже через год после выдачи кредита.

Как показывает опыт многих заемщиков быстрый кредит без отказа, иногда является не таким уж простым и доступным вариантам. Очень часто случается так, что отказывают в выдаче займа. Выделим наиболее распространенные причины отказа в кредите, а также приведем полезные рекомендации для тех, кто хочет взять кредит банка наличными без опасений получить отказ.

Прежде всего основные причины отказа это плохая кредитная история и открытые просрочки по платежам! В этом случае крайне сложно получить займ на крупную сумму.

Как повысить шансы, т. е. попытаться обойти скоринг?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда вам срочно нужны деньги, а банки один за другим отказывают вам в выдаче кредита, следует помнить несколько важных тонкостей:

1. Не запрашивайте сразу слишком большую сумму. В этом случае вероятность отказа автоматически возрастает. Начните с небольших займов. Если вы возьмете поочередно несколько таких кредитов, всегда добросовестно возвращая деньги в срок, вы сможете создать себе хорошую кредитную историю, которая в дальнейшем окажет вам хорошую службу.

При этом нельзя просить и чересчур маленькие суммы денег при высоких доходах. Если клиент хочет получить, скажем, пять тысяч рублей при ежемесячном доходе в сто тысяч, это выглядит по меньшей мере странно и заставляет сотрудников банка усомниться в подлинности предоставленных вами сведений.

2. Будьте очень внимательны при заполнении анкеты. Указывайте только точные, проверенные и достоверные данные. Помните, что сведения всегда легко проверить. Солгав однажды в своей заявке на кредит, вы сможете надолго испортить свою кредитную историю.

Зная эти несложные правила, вы сможете несколько сократить риск получения отказа. Но не забывайте, что сегодня банки в некоторой степени ужесточают требования к своим потенциальным заемщикам.

Как правило, деньги в кредит дают платежеспособным гражданам с высоким доходом, высшим образованием, отсутствием отрицательной кредитной истории и каких-либо задолженностей.

Отрицательное решение банка по поводу вашей заявки на кредит – распространенное и довольно неприятное явление.

К сожалению, в большинстве случаев бывает так, что клиент даже не знает, по какой именно причине ему отказали в выдаче займа, ведь банки оставляют за собой право отказать в кредите без объяснения оснований.

Посмотрите видео, в котором кратко описаны основные моменты отказа банка в займе и даны рекомендации как этого избежать

Распространенные основания для вынесения отрицательного решения

Как правило, отказ в запрошенном клиентом банка потребительском кредите наличными основывается не на какой-либо одной причине, а имеет под собой несколько оснований, которые в совокупности отрицательным образом влияют на решение банка. Вот наиболее популярные причины отказа в кредите:

1. Недостаточно высокий уровень дохода. Людям, которые имеют довольно скромную заработную плату, сбербанк и другие банки обычно очень неохотно дают кредиты. Чтобы вы вернули назад занятые средства, у банка должна быть стопроцентная уверенность, что вы для этого достаточно платежеспособны. Как правило, это становится очень распространенной причиной, по которой многие люди не могут взять кредит банка.

2. Негативная кредитная история. Еще одна очень веская причина, побуждающая сотрудников банка дать вам отказ. Сам термин «негативная кредитная история» в политике разных банков может иметь свое индивидуальное прочтение. Как правило, это понятие связано с имеющейся у потенциального клиента непогашенной задолженностью по кредиту.

В большинстве случаев эта причина становится определяющим фактором, который не позволяет банку дать клиенту положительное решение.

3. Предоставление неточных или ложных сведений при заполнении анкеты. Помните, что всю информацию, которую вы впишете в заявку, очень легко проверить. Поэтому банки сегодня борются с нечестными потенциальными заемщиками, которые очень хотят взять кредит наличными и сообщают заведомо недостоверную информацию. Помните, что проверить все представленные в анкете данные не составит труда.

4. Потенциальный заемщик не имеет стабильного места работы и фиксированной заработной платы. Если вы работаете неофициально или и вовсе не работаете, взять кредит наличными вам будет довольно трудно.

Кредитный скоринг: что это такое

Результатом заявления на получение средств в данном случае почти всегда является отказ.

5. Небольшой стаж. Еще одна распространенная причина отказа. Тем, кто только начинает свою трудовую деятельность и имеет общий стаж работы менее одного года, взять кредит наличными также будет проблематично.

6. Возраст потенциального заемщика. Как правило, сбербанк и другие банки предпочитают выдавать кредиты лицам, попадающим в возрастную категорию от 25 до 55 лет. Людей моложе или старше этого возраста многие банки не готовы видеть в числе своих клиентов.

Это далеко не полный спектр всех причин, которые могут вызвать отказ. Всего специалисты насчитывают несколько десятков таких оснований. При наличии одного такого отрицательного фактора у вас, конечно, есть шанс без особых проблем получить кредит, но если ваша кредитная история сочетает в себе несколько подобных показателей, вероятнее всего, вы получите отказ.

Объявления

Что такое скоринг, или как банки решают дать Вам кредит или не дать.

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» — означает буквально, «подсчёт очков».

Почему нам отказывают в кредитах?

Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик. Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика. При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит. После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически — удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.

В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.

Терминология

Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.

Критерии

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1. Персональные данные, конкретно:

• возраст – относительно молодым людям, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что с возрастом люди становятся более ответственными за свои поступки.
• семейное положение – потенциальным заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту в том случае, если у заемщика возникнут какие-либо проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:

• где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
• на протяжении какого периода времени человек не менял место работы, сколько работает вообще;
• величина и динамика доходов;
• есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
• имеют ли место какие-либо дополнительные способы заработка (официальные или «не очень»).

Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:

• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
• наличие поручительства по другому кредиту или залога;
• с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких странах.

Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.

Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.

Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

При этом используются очень грамотные элементы, способные внушить доверие, надежность и реальность.

После того как банк выбран остается только получить кредит.

Вот на этом этапе целый ряд потенциальных заемщиков ждет отказ.

Практика выдачи отказов в последнее время приобрела достаточно стабильный масштаб, поэтому необходим ликбез по причинам отказов в кредите.

Для этого маленький словарь.

Словарь причин отказа

Три основные причины отказа

• отказ скоринга
• клиент внесен в стоп-лист
• банк не имеет свободных средств

Скоринг – компьютерная программа, анализирующая платежеспособность клиента

Стоп-лист – негласный список неблагонадежных клиентов

Бюро кредитных историй – официальные организации, сотрудничающие с банками и получающие от них достоверную информацию по клиентам

Отказ по первой причине – отказ скоринга

Огромное количество кредитных предложений гарантированно дает ответ о выдаче наличных или оплате товара в течение 15 минут.

Любому разумному существу понятно, что за такой период времени ни одному человеку не под силу проанализировать платежеспособность клиента.

Таким образом, специальная программа проверяет соответствие данных анкеты.

Что может проверить программа?

Скоринг нацелен на проверку анкетных данных следующим образом: программа сравнивает клиента по его возрастным данным, половой принадлежности, профессиональной занятости, по заявленному доходу и сравнивает этого клиента с группами риска по невозврату средств.

Таким образом, программа принимает решение по среднестатистическому для нее клиенту.

Что делать, если в кредите отказали на этом этапе? Обращаться к инспектору для рассмотрения вопроса кредитным офицером.

Что может быть причиной отказа при работе с кредитным инспектором?

• Сравнение заявленного дохода с запрашиваемой суммой.

  Например, при запросе кредита в сумму 10 тысяч рублей и заявленном ежемесячном доходе в 70 тысяч рублей данный вариант кажется не соответствующим действительности.

• Клиенту стоит очень внимательно отнестись к заполнению в анкете номеров телефона для связи.

  При отсутствии таковых в кредите практически всегда отказывают.

  При совпадении номеров телефонов отдела кадров и личного – та же участь.

Отказ по второй причине – клиент внесен в стоп-лист

Так называемые стоп-листы появились достаточно давно по инициативе банков.

Эти листы должны содержать информацию о недееспособных и неплатежеспособных гражданах.

Изначально они составлялись на основе списков из наркологических, психиатрических клиник и отделений милиции.

Затем стали дополняться сведениями, предоставляемыми банками о невозвратных кредитах.

Проблема для многих банков состоит в том, что в стране существует несколько Бюро кредитных историй, у каждого из них свой список.

Поэтому неплательщик в одном банке может получить кредит в другом, если эти два банка сотрудничают с разными Бюро кредитных историй.

Отказ по третьей причине – у банка нет свободных средств

Большинство российских банков достаточно долгий период сотрудничало с западными банками и получало часть средств для кредитования по специальным договорам со своими партнерами.

В данный момент такой заем стал дорогим удовольствием.

Целый ряд банков принял решение работать только со своим капиталом.

В связи с этим банкам потребовалось время для того, чтобы кредитовать новых заемщиков.

Объяснять эту причину каждому потребителю банк не обязан.

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

1. Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
2. Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
3. Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

• банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
• совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
• в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
• нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

• система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
• финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
• скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
• время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
• в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами. Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы. Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.

Зачем нужен скоринг

Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом. С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.

В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.

Скоринг – это система, которая позволяет на основании предоставленных клиентом данных составить портрет клиента как заемщика, то есть она основана начисленных в статистических методах, благодаря которым удается присвоить балл.

Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.

Скоринг: определние

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

• данные паспорта;
• семейное положение;
• возраст;
• наличие детей, их количество и возраст;
• размер ежемесячного дохода;
• место работы и должность;
• количество записей в трудовой книжке;
• наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
• наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:

1. Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
2. Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
3. Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
4. Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
5. Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
6. Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
7. Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
8. За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
9. При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.

Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:

1. Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
2. От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
3. 600-650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
4. 650-690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
5. 690-850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.

Кстати, стоит обратить внимание, что банк имеет возможность отказать в выдаче кредита без объяснения причин. В основном это происходит в том случае, если оценка скоринга менее 500 баллов.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником. Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.

Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно. По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит? А это лишь означает то, что система на основании предоставленных вами данных выдала высокий результат платежеспособности, и далее ваши документы передаются в службу безопасности для проверки подлинности и вынесения окончательного решения.

Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка. Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.