Что делать, если банк требует подтверждающие документы по операциям? Что нужно знать о блокировании банком карт и интернет-банка

Два диаметрально противоположных случаях хотел бы я рассмотреть, которые связаны с требованием банка подтвердить свои доходы. Первый случай — если у человека есть много денег, он хочет их вложить в банк , но банк требует подтвердить источники их получения, и второй — когда у человека денег нет , к тому же нет официального дохода, но надо взять кредит.

Разберемся сначала с первым случаем, когда банк требует подтверждение доходов при вложении денег на депозитный счет. Чаще всего никакого подтверждения не надо, банку даже все равно — работаете вы или нет, безработный — да и ладно. Но согласитесь, что безработный миллионер (который принес в банк миллион рублей и хочет открыть депозитный счет) может восприниматься достаточно странно. На форуме Banki.ru я прочитал,что одному клиенту СМП Банк шлет заказные письма с требованием предоставить подтверждение доходов по депозитному счету в размере менее 1 миллиона рублей.

Тут дело в чем. Есть так называемая Федеральная служба по финансовому мониторингу, которая занимается отслеживанием оборота денег. Например, кто-то купил квартиру за 5 миллионов рублей — могут заинтересоваться, где взял денег, или свой депозитный счет пополнил на миллион — тут тоже могут возникнуть вопросы. Как показывает практика, вопросы возникают при разовых суммах в размере 600 тысяч рублей.

И в чем золотое решение? Мы знаем, что вклады застрахованы, так как практически все коммерческие банки являются участниками Системы страхования вкладов. Страхуются вклады до 700 тысяч рублей. Если вклад сложный, с капитализацией, на длинный срок, то чтобы вписаться в эту сумму можно вкладывать 600 тысяч рублей. Но что такое 600 тысяч? Это сумма, которая является предельной, начиная с которой могут возникнуть вопросы у Федеральной службы по финансовому мониторингу. Поэтому я считаю, что в один банк надо вкладывать до 500 тысяч рублей. Этим самым мы вписываемся в страхуемый остаток, который составляет 700 тысяч рублей, и не привлекаем внимания финансового мониторинга, который интересуется суммами от 600 тысяч (за один оборот, между прочим).

То есть, если надо пристроить миллион рублей, то разумно разбить его на два депозитных вклада в разных банках — и вся математика. А если вклад составляет менее 700 тысяч, но банк требует в обязательном порядке подтвердить источник получения доходов, самым разумным будет либо подтвердить доходы, либо поменять банк.

Теперь вопрос с другой частью моих читателей — теми, кто хочет взять кредит без подтверждения доходов. Для начала настоятельно рекомендую почитать мой материал и определить, (также можете почитать, ). И если вы твердо решили, то могу вас обрадовать — кредит без подтверждения доходов взять можно — и не надо вам никакое , — сейчас банки прекрасно понимают сложившуюся ситуацию на рынке труда, поэтому разработали целый комплекс кредитов без справки о доходах.

Такие кредитные программы я детально рассмотрю в одном из следующих постов, а сейчас скажу, что отсутствие официального дохода вовсе не является препятствием к получению кредита. Если вы сдаете квартиру и имеете договор аренды, или просто владеете жильем, или у вас есть поручитель, тогда кредит без подтверждения доходов вам выдадут, но при этом риски невозврата будут заложены в процентную ставку, которая будет на несколько пунктов выше ставки по обычным кредитным программам, по которым требуется справка об официальных доходах.

Думать-гадать тут нечего: если сумма, которую вы хотите получить в кредит, — 100-200 тысяч рублей или меньше, тогда обращайтесь в любой банк, имея в виду что придется переплачивать, ну, или вам в помощь — там другой подход к клиенту, другие требования и другие процентные ставки.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона

В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.

Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, - пишет она. - Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»

Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», - замечает он.

Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, - указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. - Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то - несколько миллионов», - говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.

В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа - непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, - подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. - Для физического лица - гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».

Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, - так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.

«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, - констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. - Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.

Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение - если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», - поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.

По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», - говорит Голубев.

Западные банки строже

Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1-3 млн рублей) примут далеко не все.

Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.

В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», - уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка , Промсвязьбанка, «Уралсиба».

Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, - говорит Лидия Горшкова. - Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».

В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег - одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.

Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.

Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», - говорит Сергей Сергеев.

Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.

От вкладчиков стали требовать подтвердить их доходы даже на скромные накопления

Полгода назад на форумах стали появляться жалобы вкладчиков на странное поведение банков. Один требовал у клиента документы о происхождении денег, когда тот запросил выдать ему часть суммы с его же собственного давнего вклада. Речь шла о 40 тыс. руб. Другой вкладчик жаловался, что перевод на оплату услуг ЖКХ в 4761,66 руб. почему-то вызвал у его банка приступ желания получить сведения о выгодоприобретателе. В третьем банке не понравилось, что человек перевел к ним (безналичным путем) средства со своего же счета из другого банка. Речь опять-таки шла о небольшой сумме. Самым удивительным было требование еще одного банка объяснить происхождение средств, которые клиент давно держал в этом банке и просто перекладывал с одного своего счета на другой.

При этом многие банки-дознаватели не желали общаться с клиентами напрямую, и их не устраивают справки из бухгалтерий по форме 2-НДФЛ. Зато блокировали карты клиентов. Проблемы, как правило, решались - но на это уходило до двух месяцев. «Собеседник» насчитал минимум 17 банков, на которые поступали такие жалобы. Среди них есть и известные.

Что может банк

Это проявления «антиотмывочного» закона («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. №115-ФЗ), - объясняет странную активность банков юрист Центра защиты вкладчиков и инвесторов (ЗВИ) Николай Бахтин. - Изменения к нему были приняты летом прошлого года, начали действовать с 1 сентября. Речь шла о дополнении анкет клиентов. Причем работа должна была быть проведена за 3 месяца. Видимо, банки перестарались. А последняя редакция этого закона была принята в конце декабря 2016‑го.

В итоге банк может запросить любые документы, объясняющие, откуда у вас деньги. Банк может отказать вам в совершении любой операции, сочтя ее подозрительной (четких критериев тут нет). Банк может расторгнуть с вами договор, заблокировать вашу карту и т.д. Вы же обязаны представить все требуемые бумаги. При этом перечня достаточных документов нет. Это все решает сам банк. Были случаи, когда выписку о том, что средства (небольшие) несколько лет хранились в другом банке, выбранный вкладчиком новый банк не считал достаточной.

Самое печальное, что, даже если банк окажется кругом не прав, вы не сможете потребовать у него компенсации: ст. 7, п.12 закона делает его неуязвимым от таких претензий.

Что может вкладчик

Проще всего, конечно, представить документы о происхождении своих средств, - продолжает Бахтин. - Но нередко банк, не объясняя причин, отказывается принимать к сведению принесенные вкладчиками документы. В таком случае можно пожаловаться в ЦБ или прокуратуру . Однако к тому моменту, когда вы получите ответ на свою жалобу, проблема скорее всего уже будет решена (все пострадавшие вкладчики указывают: дней через 30–45 ситуация разрешается в их пользу, т.е. банк просто пользуется их средствами, не начисляя проценты).

В любом случае не забывайте и про безобидные хитрости. Они сэкономят ваше время. К примеру, достаточно иметь какой-нибудь один документ о продаже (квартиры, машины и т.д.), чтобы легко объяснить вклады на такую же сумму в любом количестве банков. Кроме того, одни и те же документы (скажем, справку 2-НДФЛ) можно использовать для объяснения происхождения различных сумм в разных банках. Доказать, что это «не те» деньги, невозможно.

Отправить на почту

Подписаться на блог

Налоговый консультант 1C-WiseAdvice

В последнее время при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ).

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов. С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов , подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Срок предоставления подтверждающих документов в банк
Для некоторых запрашиваемых сведений сроки предоставления прописаны в законе, но по отдельным документам банки самостоятельно устанавливают свои сроки. По мнению Центробанка, адекватным является срок 3-7 дней. Как правило, банки такие сроки и устанавливают.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки начали проявлять интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов . В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы (как правило, банк требует договор купли-продажи, договор дарения, справки 2-НДФЛ и др.) и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Список банков-дознавателей, у которых возникают вопросы по поводу происхождения личных денег (опубликован на сайте hranidengi.ru):
АО «Европлан Банк»
АО «АКБ «Тендер-Банк»
ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»
«Рокетбанк»
ПАО «Сбербанк России»
АО «Альфа-Банк»
ПАО «БМ-Банк» (бывш. ОАО «АКБ «Банк Москвы»)
АО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк»)
АО «Банк Русский Стандарт»
ПАО «Национальный банк «Траст»
АО «КБ «Локо-Банк»
АО «Бинбанк кредитные карты»
ООО «Приморский территориальный коммерческий банк»
АО «БКС - Инвестиционный Банк»
ПАО «Акционерный Коммерческий банк «Авангард»

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Еще три распространенных требований банков:

Банк требует копию договора, если компания перечисляет займы или платит проценты по полученным займам . Требование правомерно. Банк требует договор займа, чтобы убедиться, что компания не тратит деньги на сомнительные операции, а действительно перечисляет проценты или выдает займы.
Банк запрашивает документы, подтверждающие прибыль предпринимателя, который переводит деньги на личный счет . Такое требование незаконно. Деньги на расчетном или личном счетах принадлежат индивидуальному предпринимателю. И он может переводить средства между счетами без каких-либо ограничений и независимо от того, получил ли он прибыль или убыток.
Банк требует платежку на перечисление НДФЛ вместе с поручениями на зарплату . Требование банка незаконно по двум причинам. Во-первых, банк не вправе контролировать уплату налогов. Во-вторых, банк принуждает платить налог раньше срока. Ранее, если компания перечисляла зарплату на карты, платить НДФЛ требовалось в тот же день. Сейчас можно перечислить НДФЛ на следующий рабочий день.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов...

Связаться с экспертом